ENRIQUE J. LÓPEZ PEÑA

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1 EVOLUCION PENETRACION DE MERCADO % 2.00% 1.50% 1.00% 1.07% 1.19% 2.06% 1.64% 2.17% 2.22% 1.30% 1.57% 2.04% 1.80% 0.50% 0.00% GUATEMALA EL SALVADOR HONDURAS NICARAGUA COSTA RICA ESTRUCTURA DE LOS SINIESTROS TOTALES AÑO 2004 PERSONAS 47% INCENDIO 7% FIANZAS 2% OTROS 11% AUTOMOVIL 33% JULIO DE 2005

2 CONTENIDO INTRODUCCION RESUMEN EJECUTIVO I. Generalidades sobre la Cultura del Seguro. II. Evidencias Sobre la Cultura del Seguro. III. Generalidades sobre La Cultura del Seguro en Nicaragua IV. Desempeño General del Seguro 1. Resultados Técnicos y Financieros 2. Producción por ramos de Seguros 3. El Reaseguro de la Producción 4. Siniestros por Retención 5. Gastos Operacionales V. Resultados del Desempeño Específico por País VI. 1. Resultados de Nicaragua 2. Resultados de Guatemala 3. Resultados de El Salvador 4. Resultados de Honduras 5. Resultados de Costa Rica CONCLUSIONES I. Economía Nacional y Penetración de Mercado II. Desempeño General de la Industria Aseguradora III. GLOSARIO 1. Desarrollo y Posición de las Compañías en el Mercado 2. Resultado Operacional Neto 3. Producción de Primas por Ramos de Seguros 4. Producción y Posición por Intermediarios de Seguros 5. El Reaseguro de la Producción en General 6. Siniestralidad General y por Ramos de Seguros 7. El Reaseguro de los Siniestros 8. Evolución de los Activos 9. Evolución de los Pasivos y Capital 10. Indicadores Técnicos y Financieros a. Todo el Sistema b. Compañía Iniser c. Compañía América d. Compañía Metropolitana e. Compañía Del Pacífico f. Compañía SEGUROSSA CONCLUSIONES ii

3 RESUMEN EJECUTIVO La región de Centroamérica con una población aproximada de 36.4 millones de habitantes al finalizar el año 2004, obtuvo en este período un PIB per cápita de US$2,003.93, de los cuales destinó a la compra de seguros para la protección de su patrimonio y de su familiares la suma de US$33.3. Esta situación ha mejorado entre el año 2000 y 2004; el PIB per cápita creció un 15%, mientras que las primas de seguros per cápita se incrementaron un 20.4%. El desarrollo expresado por el PIB como las primas de seguros per cápita permitió que la penetración del seguro en la economía (primas de seguros vrs. Producto Interno Bruto) aumentara de un promedio de 1.59% a un 1.66%. Estos resultados demuestran el esfuerzo conjunto entre asegurados, intermediarios de seguros y aseguradoras por promover y desarrollar la cultura del seguro en Centroamérica. La población asegurada constituidas como personas Naturales o Jurídicas fueron atendidas por 55 compañías aseguradoras las cuales produjeron en el período 2004 un total de primas de seguros que ascendieron a US$1,214 millones. Las cifras referidas anteriormente, demuestran la importancia del sector asegurador. Por un lado los seguros desempeñan un papel trascendente en el bienestar de las y los centroamericanos al permitirles mitigar riesgos en sus personas, su patrimonio o su empresa. Por otro lado, mediante las inversiones que respaldan el capital y reservas de las Compañías colocadas en el Sistema Financiero, las cuales contribuyen a impulsar el desarrollo económico y social en cada país. Es de suma importancia destacar que el desarrollo del seguro se ha logrado bajo un clima de relativa estabilidad política, social y económica, puesto que en situaciones contrarias se observa deterioro en los indicadores como fue el caso de Nicaragua, en la época del monopolio. Es por eso que se deben hacer esfuerzos conjuntos de todos los sectores para lograr acuerdos que beneficien la estabilidad de toda la nación. En términos generales, el desempeño de la industria aseguradora de Centroamérica en el período 2003 y 2004 ha mostrado un desempeño satisfactorio, al obtener resultados netos positivos significando la utilidad una rentabilidad del 11.4% y 11.6% sobre el ingreso de las primas totales netas respectivamente, tras haber logrado constituir reservas legales, haber pagado siniestros a los asegurados y gastos operacionales netos, situación que fue posible en virtud del apoyo de los reaseguradores, sin los cuales las Compañías aseguradoras hubiesen operado en un campo muy limitado. En Nicaragua en el año 2004, funcionaron cinco compañías aseguradoras una del Estado y cuatro del sector Privado. La industria creció un 21.15%. El Sistema en conjunto obtuvo una utilidad neta después del I.R. de 2.65 millones de dólares, importe que representó una rentabilidad del 3.7% con respecto a las primas totales emitidas netas, millones de dólares. Este resultado fue posible mediante una siniestralidad por cuenta de las compañías aseguradoras del 35.97%, gastos operacionales netos del 47.64%, con el respaldo del reaseguro equivalentes a un 38.29% de las primas totales emitidas, tras considerar las reservas legales (reservas de riesgos en curso, reservas de previsión y reservas para riesgos catastróficos) además de los productos financieros que generan las inversiones que provienen del patrimonio y reservas técnicas. iii

4 En el Salvador funcionaron 18 compañías aseguradoras. El crecimiento de la industria fue del 0.88%. El Sistema en conjunto obtuvo una utilidad neta después del I.R. de millones de dólares, importe que representó el 9.85% del ingreso de primas totales emitidas netas, millones de dólares. Este resultado se logró registrando una siniestralidad por cuenta propia o de retención equivalentes a un 62.4% de las primas retenidas, gastos operacionales netos del 30.38% sobre las primas retenidas, respaldo del reaseguro equivalente a un 54.65% de las primas totales, además de constituir las reservas legales correspondientes, más el ingreso financiero que generan las inversiones. El Sistema Asegurador de Guatemala integrado por 20 compañías, incluyendo las afianzadoras creció un 10.82%. En conjunto el Sistema obtuvo un resultado neto operativo de 23.7 millones de dólares, monto que representó una rentabilidad del 7.42% sobre el ingreso de primas totales emitidas netas, millones de dólares. El resultado de la gestión de este Sistema fue el siguiente: la siniestralidad de retención fue del 54.45%, los gastos operacionales netos representaron un 41.07% sobre las primas retenidas y se contó con el respaldo del reaseguro equivalentes a un 36.13% de las primas totales netas, además se constituyeron las reservas legales respectivas más el ingreso financiero que generaron las inversiones. El Sistema asegurador de Honduras en el año 2004 estuvo integrado por 11 compañías. El crecimiento de la industria fue del 4.22%. En conjunto el sistema obtuvo una utilidad neta después del I.R. de millones de dólares, importe que representó una rentabilidad del 14.39% sobre el ingreso de primas totales netas, millones de dólares. El desempeño general fue el siguiente: los siniestros por cuenta de las compañías significaron un 53.22% sobre las primas retenidas, los gastos operacionales netos representaron un 37.13% de las primas retenidas, se contó con el apoyo de los reaseguradores respaldando el 44.91% de las primas totales emitidas, más la respectiva constitución de reservas legales, además del ingreso financiero generado por las inversiones. En Costa Rica opera únicamente el Instituto Nacional de Seguros. El crecimiento del ingreso de primas fue del 9.41%. Con un ingreso de primas totales netas de millones de dólares, esta institución obtuvo una utilidad neta después del I.R. de millones de dólares equivalentes a una rentabilidad de 16.63% sobre las primas referidas. Este resultado se obtuvo mediante los resultados siguientes: los siniestros por cuenta de retención representaron un 61.02% de las primas retenidas y los gastos operacionales netos significaron un 32.21% con respecto a las primas retenidas. El respaldo del reaseguro en esta institución fue del 20.86% sobre las primas totales netas, además de constituir las reservas legales se obtuvo ingreso financiero. A continuación se presentan gráficamente los principales resultados de la Cultura del Seguro y su Desempeño. RESUMEN EJECUTIVO iv

5 EVOLUCION PENETRACION DE MERCADO % 2.00% 1.50% 1.00% 1.07% 1.19% 2.06% 1.64% 2.17% 2.22% 1.30% 1.57% 2.04% 1.80% 0.50% 0.00% GUATEMALA EL SALVADOR HONDURAS NICARAGUA COSTA RICA DOLARES EVOLUCION DE PRIMAS DE SEGUROS PER CAPITA GUATEMALA EL SALVADOR HONDURAS NICARAGUA COSTA RICA RESUMEN EJECUTIVO v

6 RENTABILIDAD SOBRE PRIMAS TOTALES NETAS % 16.0% 14.0% 12.0% 10.0% 8.0% 6.0% 4.0% 2.0% 0.0% 16.6% 16.1% 14.4% 13.1% 9.9% 8.9% 8.4% 7.4% 3.8% 3.7% COSTA RICA HONDURAS EL SALVADOR GUATEMALA NICARAGUA SINIESTRALIDAD POR RETENCION INDICE DE GASTOS OPERACIONALES NETOS % 60.0% 55.1% 70.0% 62.4% 68.2% 61.0% 50.0% 47.6% 60.0% 50.0% 40.0% 49.7% 54.5% 52.9% 42.1% 53.2% 33.4% 36.0% 40.0% 30.0% 41.7% 41.1% 37.1% 34.9% 37.9% 32.2% 31.0% 30.4% 30.0% 20.0% 20.0% 10.0% 10.0% 0.0% GUATEMALA COSTA RICA HONDURAS EL SALVADOR NICARAGUA 0.0% NICARAGUA GUATEMALA HONDURAS COSTA RICA EL SALVADOR RESUMEN EJECUTIVO vi

7 CONCLUSIONES SOBRE LA CULTURA DEL SEGURO EN CENTROAMERICA Y SU DESEMPEÑO 1. En general la Cultura del Seguro en Centroamérica ha mejorado, producto del esfuerzo de las Compañías Aseguradoras, Intermediarios de Seguros, Medios de Comunicación y la implementación de seguros obligatorios, sobre la base de una relativa estabilidad económica y social, lo cual ha permitido a la población mitigar los riesgos en las personas y sus patrimonios o su empresa. 2. La población centroamericana aproximadamente de 36.4 millones de habitantes, a diciembre de 2004, incrementó su producción per cápita en un 15% entre el año 2000 y 2004, al aumentar el PIB per cápita de US$1, a US$2, El importe destinado a la adquisición de cobertura de seguros mejoró, puesto que las primas de seguros per cápita se incrementaron un 20.4%, al aumentar la prima promedio per cápita de US$27.68 que se registró en el año 2000 a US$33.33 al finalizar el año La participación de las primas de seguros con respecto al Producto Interno Bruto o sea la penetración de mercado, mejoró paulatinamente de un 1.59% que se observó en el año 2000 a un 1.66% en el año El seguro que más demanda la población asegurada es el de Incendio y Líneas Aliadas, siguiéndole el grupo de Seguros de Personas y en tercer lugar el ramo de Automóvil. 6. Las indemnizaciones que reciben los asegurados por los seguros adquiridos, principalmente las reciben de los ramos de Seguros de Personas y Automóvil. 7. En su conjunto el Sistema Asegurador de Centroamérica fue rentable de forma general e individual por país. La utilidad del año 2004 ascendió a US$ millones, equivalentes a una rentabilidad del 11.3% sobre el ingreso de primas totales netas. 8. La industria aseguradora presentó un crecimiento del 7.2%, al incrementarse el ingreso de primas de US$1,132.7 millones a US$1,214.5 millones, el aumento absoluto fue de US$81.8 millones. 9. Contribuyeron al crecimiento mayormente los ramos de Automóvil y el grupo de Seguros de Personas, expandiéndose un 13.6% y 6% respectivamente. 10. La industria aseguradora pudo desempeñarse a plenitud gracias al respaldo recibido por el reaseguro, traducido en un 38.25% sobre el ingreso de primas totales. 11. La gestión técnica y financiera del año 2004 mejoró con respecto al período anterior, puesto que la rentabilidad fue generada tanto por la vía financiera como técnica, contrario al resultado del ejercicio precedente la cual había presentado un balance técnico negativo. 12. Contribuyeron a mejorar el resultado técnico: incremento en las primas retenidas del 11.6%; control de los gastos operacionales netos, los que representaron un 35.77% de las primas retenidas, relación menor que el año precedente, 37.89% y disminución de la variación de reservas de retención, debido a un incremento en la siniestralidad de retención, la que aumentó de un 55.31% a un 57.08% con respecto a las primas retenidas. vii

8 CONCLUSIONES SOBRE EL DESEMEPEÑO ASEGURADOR DE NICARAGUA 1. En el año 2004 la industria aseguradora nacional logró crecer en términos reales un 15.9%, tasa superior a la que expresó la economía nacional, siendo ésta del 5.1%, según fuentes oficiales. 2. En términos corrientes la producción de primas del Sistema acusa un desarrollo del 27.7%, frente a la emisión de primas totales del año El Sistema Asegurador se apoyó en el Reaseguro Proporcional y No Proporcional para alcanzar el desarrollo antes mencionado. En la modalidad de reaseguro Proporcional, los reaseguradores respaldaron en un 38.3% la producción total del Sistema. Mientras tanto, el costo del reaseguro No proporcional, o sea la cobertura para proteger la retención de las Compañías representó un 8.4% sobre las primas retenidas, esta proporción bajó 4,5 puntos porcentuales con respecto al año La siniestralidad a cargo de la retención de las Compañías significó un 36.1% de las primas retenidas, proporción que aumentó 2,7 puntos porcentuales frente a la siniestralidad del año 2003, siendo en este año del 36.3%. 5. El costo operacional neto del sistema (costo del exceso de pérdida+gastos de adquisición+gastos de administración-comisiones de reaseguros) representó un 47.7% con respecto a las primas retenidas, esta relación resultó menor 7,4 puntos porcentuales frente a la que se observó en el período anterior, 55.1%. 6. En términos generales el sistema presento utilidades que significan una rentabilidad del 3.66% con respecto a las primas totales emitidas, rendimiento que resultó ligeramente menor frente al índice del período anterior, 3.71%. 7. La rentabilidad del patrimonio neto mejoró al aumentar el rendimiento de un 16.8% a un 19.3%. 8. Los Activos de Inversión representan 1.41 veces los Pasivos Exigibles, variando levemente el nivel de solvencia con relación al año anterior, 1.42 veces. 9. Los Pasivos Exigibles sobre el Patrimonio de Riesgo, significan un nivel de endeudamiento de 2.41 veces, este factor no varió significativamente con respecto al nivel que se obtuvo en el período 2003, siendo en este año de 2.36 veces. 10. Los Activos de Inversión respaldan 1.38 veces el Capital y Reservas Técnicas, relación que varió levemente con respecto al factor del año precedente, 1.44 veces. 11. En el año 2004, el resultado de la gestión técnica y financiera del sistema asegurador nacional presenta una rentabilidad sobre el ingreso de primas totales netas moderada, en comparación a los otros Sistemas, en virtud de una mayor tasa de gastos operacionales netos y una mayor variación de reservas de retención la cual está asociada, principalmente, al alto desarrollo que presentaron las primas de retención, impulsada por los seguros obligatorios de Responsabilidad Civil de Automóvil. viii

EVOLUCION SINIESTRALIDAD TOTAL 2005 2006 30.0% 20.0% 10.0% 0.0% COSTA RICA GUATEMALA EL SALVADOR HONDURAS NICARAGUA

EVOLUCION SINIESTRALIDAD TOTAL 2005 2006 30.0% 20.0% 10.0% 0.0% COSTA RICA GUATEMALA EL SALVADOR HONDURAS NICARAGUA EVOLUCION SINIESTRALIDAD TOTAL 55.8% 52.2% 62.0% 49.0% 52.5% 47.4% 42.7% 41.3% 35.6% 38.7% 0.0% COSTA RICA GUATEMALA EL SALVADOR HONDURAS NICARAGUA ESTRUCTURA DE LOS SINIESTROS PAGADOSTOTALES AÑO 2006

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