Informe de Endeudamiento Eric Parrado H. Superintendente de Bancos e Instituciones Financieras Diciembre 2016
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- María Mercedes Velázquez Páez
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1 Informe de Endeudamiento 2016 Eric Parrado H. Superintendente de Bancos e Instituciones Financieras Diciembre 2016
2 Nueva versión: Aumento de la representatividad respecto a 2015 Segmentos de interés: apertura por ingresos, edad, regiones, género, otras Más deudores: incorporación de deudores no bancarios (emisores de tarjetas) Muestras (millones de personas) 2,7 5, millones de deudores (79% del total de deuda de las personas)
3 Evolución del endeudamiento en Chile Junio 2015 a junio 2016 Deuda total: aumenta 7,4% real. Deuda representativa: aumenta desde $1,55 millones a $1,63 millones. Carga Financiera: varía desde 16,78% a 16,72%. Apalancamiento: varía desde 2,98 a 2,92 número de veces. Indicadores junio junio Deuda representativa (pesos) Carga financiera (porcentaje sobre ingreso mensual) 16,78 16,72 Apalancamiento (número de veces el ingreso mensual) 2,98 2,92
4 Radiografía del endeudamiento en Chile: deuda, carga financiera y apalancamiento
5 Deuda por ingreso Porcentaje de deudores según nivel de ingreso mensual El 40% de los deudores gana menos de $ Inferior a ,0% Mayor a ,9% 8,3% 6,2% 8,4% 6,9% 8,5% 10,2% 11,5% 16,1% 40,0% 23,8%
6 Deuda por ingreso Participación de deudores según monto Los deudores cuyo ingreso es hasta $ representan un 5,6% del total Inferior a Mayor a ,1% 2,6% 1,9% 3,1% 4,6% 8,5% 6,5% 13,0% 17,9% 40,7% 0% 5% 10% 15% 20% 25% 30% 35% 40% 45% 5,6% 71,6%
7 Deuda por ingreso La deuda representativa en Chile es de $ Deudores con crédito hipotecario $31,4 millones Deudores sin crédito hipotecario $940 mil Deuda bancaria $2,5 millones Deuda retail $373 mil Monto de deuda representativa de la población (percentil 50) Mediana total muestra: $1,6 millones Tramos por ingresos mensuales Inferior a $ $ $ $ $ $ $ $ 7.437,.445 $ $ Mayor a $ 0 $ $ $ $ $ $ Monto
8 Deuda por edad Los mayores de 60 años representan cerca del 20% del total de deudores Porcentaje de deudores sobre total de la muestra Inferior a 30 años años años años años años años años Mayor a 65 años 7,4% 9,5% 11,9% 11,7% 11,8% 12,0% 11,3% 11,1% 12,3% 0% 2% 4% 6% 8% 10% 12% 14%
9 Deuda por edad Los mayores de 60 años tienen el 9,1% de la deuda Los segmentos entre 35 y 45 años concentran una mayor proporción de la deuda Participación de deudores según monto Inferior a 30 años años años años años años años años Mayor a 65 años 4,9% 5,8% 8,0% 11,2% 14,5% 14,2% 18,9% 18,3% 4,2% 0 5% 10% 15% 20%
10 Deuda por edad Los menores de 30 años y los mayores de 65 años deben menos de $ , mientras que los adultos entre 35 y 40 años deben cerca de $ Monto de la deuda representativa de la población (percentil 50) Mediana total muestra: $1,6 millones Edad Inferior a 30 años años años años años años años años Mayor a 65 años $ $ $ $ $ $ $ $ $ $ 0 $ $ $ $ $ $ $ $ Monto deuda
11 Deuda por región El deudor representativo de la Región de Antofagasta debe casi el doble que los deudores del país Monto de la deuda representativa de la población (percentil 50) Mediana total muestra: $1,6 millones Región XV de Arica y Parinacota I de Tarapacá II de Antofagasta III de Atacama IV de Coquimbo V de Valparaíso XIII Metropolitana VI de O'Higgins VII del Maule VIII del Biobío IX de La Araucanía XIV de Los Ríos X de Los Lagos XI de Aysén XII de Magallanes y la Antártica $ $ $ $ $ $ $ $ $ $ $ $ $ $ $ $ 0 $ $ $ $ $ $ $ Monto
12 Deuda por género Porcentaje de deudores sobre el total de la muestra 48,8% 49,8% Nota: El 1,4% de la muestra no cuenta con información de género
13 Deuda por género Monto de la deuda representativa de la población (percentil 50) Mediana total muestra: $1,6 millones La deuda representativa de las mujeres es 42% menor que la deuda de los hombres Mujer $ Género Hombre $ $ 0 $ $ $ $ $ $ Monto
14 Carga financiera por ingreso La carga financiera representativa de los deudores es de 16,7% Carga representativa de la población (percentil 50) Mediana total muestra: 16,7% Tramos por ingresos mensuales Inferior a Mayor a ,5% 14,8% 18,1% 18,5% 17,1% 20,5% 19,5% 20,4% 19,7% 13,8% 0% 5% 10% 15% 20% 25% Porcentaje carga financiera
15 Carga financiera por edad Los deudores entre 30 a 50 años tienen el mayor nivel de carga financiera, la que disminuye progresivamente con la edad Carga financiera representativa de la población (percentil 50) Mediana total muestra: 16,7% Edad Inferior a 30 años años años años años años años años Mayor a 65 años 11,0% 14,2% 19,8% 20,4% 19,2% 18,0% 17,1% 16,1% 14,5% 0% 5% 10% 15% 20% 25% Carga financiera
16 Carga financiera por región Los deudores del norte registran los mayores niveles de carga financiera del país, destacando la región de Antofagasta con un 20,3% Carga financiera representativa de la población (percentil 50) Mediana total muestra: 16,7% Región XV de Arica y Parinacota I de Tarapacá II de Antofagasta III de Atacama IV de Coquimbo XIII Metropolitana V de Valparaíso VI de O'Higgins VII del Maule VIII del Biobío IX de La Araucanía XIV de Los Ríos X de Los Lagos XI de Aysén XII de Magallanes y la Antártica 18,8% 19,2% 20,3% 19,8% 18,9% 17,3% 16,7% 16,1% 16,4% 16,0% 17,8% 18,4% 19,0% 19,3% 0% 5% 10% 15% 20% 25% Carga financiera 16,1%
17 Carga financiera por género Las mujeres destinan un menor porcentaje de sus ingresos al pago de sus deudas Carga financiera representativa de la población (percentil 50) Mediana total muestra: 16,7% Mujer 15,4% Género Hombre 18,2% 13,5% 14,0% 14,5% 15,0% 15,5% 16,0% 16,5% 17,0% 17,5% 18,0% 18,5% Carga financiera
18 Apalancamiento por ingreso Los deudores en Chile deben casi 3 veces su ingreso mensual, cifra que sube a 25 ingresos en el caso de los deudores con créditos hipotecarios Apalancamiento representativo de la población (percentil 50) Tramos por ingresos mensuales Inferior a Mayor a ,4 Mediana total muestra: 2,9 2,0 2,8 3,3 2,9 4,2 4, Veces el ingreso mensual 5,3 5,9 6,8
19 Apalancamiento por edad Los deudores entre 35 y 40 años son los que más deuda tienen en relación a su ingreso Apalancamiento representativo de la población (percentil 50) Edad Inferior a 30 años años años años años años años años Mayor a 65 años 1,5 Mediana total muestra: 2,9 1,9 2,3 2,8 0,0 1,0 2,0 3,0 4,0 5,0 6,0 3,1 3,7 3,9 4,5 4,9 Veces el ingreso mensual
20 Apalancamiento por región Los deudores de las regiones del norte del país concentran los mayores niveles de apalancamiento Apalancamiento representativo de la población (percentil 50) Región XV de Arica y Parinacota I de Tarapacá II de Antofagasta III de Atacama IV de Coquimbo V de Valparaíso XIII Metropolitana VI de O'Higgins VII del Maule VIII del Biobío IX de La Araucanía XIV de Los Ríos X de Los Lagos XI de Aysén XII de Magallanes y la Antártica Mediana total muestra: 2,9 2,6 3,1 2,8 3,1 2,9 2,8 3,1 Veces el ingreso mensual 3,4 3,7 3,6 3,4 3,4 3,6 4,2 4,1 0,0 0,5 1,0 1,5 2,0 2,5 3,0 3,5 4,0 4,5
21 Apalancamiento por género Las mujeres tiene una deuda total significativamente menor que los hombres en relación a su ingreso Apalancamiento representativo de la población (percentil 50) Mediana total muestra: 2,9 Mujer 2,4 Género Hombre 3,7 0,0 0,5 1,0 1,5 2,0 2,5 3,0 3,5 4,0 4,5 Veces el ingreso mensual
22 Deudores potencialmente vulnerables
23 Morosidad por ingreso Alrededor de 840 mil deudores registran obligaciones impagas, lo que representa un 16% del total de deudores de la muestra La deuda impaga de los morosos es de $ (3,6%) Dentro del total de morosos los segmentos de menores ingresos presentan un mayor indicador de deuda impaga Tramos de ingresos mensuales ($) Menor a Mayor a ,9% 3,5% 2,6% 2,2% 1,6% 1,1% 0,8% 4,9% Mediana total muestra: 3,6% 6,0% 9,3% 0,0% 1,0% 2,0% 3,0% 4,0% 5,0% 6,0% 7,0% 8,0% 9,0% 10,0% Deuda impaga (porcentaje de la deuda total)
24 Morosidad por edad Los deudores morosos de menos de 30 años y adultos de más de 65 años presentan los mayores niveles de deuda impaga Deuda impaga como porcentaje de la deuda total 7% 6% 5% 4% 3% 2% 1% 6,1% 3,6% 3,4% 3,4% 2,9% 3,0% 3,2% 3,5% 4,4% Mediana total muestra: 3,6% 0% Inferior a 30 años años años años años años años años Mayor a 65 años Tramos de edad
25 Apalancamiento y morosidad Los segmentos con mayor índice de morosidad presentan menores niveles de apalancamiento 7% 6% 5% 4% 3% 6,1% 3,60 6,21 3,6% 7,44 7,15 6,35 2,9% 3,0% 3,2% 5,67 5,25 4,77 3,4% 3,4% 3,5% 4,4% 3, % 2 1% 1 Apalancamiento 0% Inferior a 30 años años años años años años años años Mayor a 65 años 0 Porcentaje de deuda impaga
26 Carga financiera El 17% de los deudores tiene una carga financiera mayor al 40% de su ingreso mensual y aproximadamente el 10% supera el 50% de carga financiera Segmentos de alta carga financiera (% de deudores que exceden el límite) Carga financiera límite Sobre 40% 16,5 16,7 Sobre 50% 9,4 9,6
27 Comentarios finales
28 Comentarios finales La deuda representativa de los deudores en Chile a junio 2016 es de $1.6 millones, experimentando una variación de 0,7% real respecto a igual fecha del año anterior. Los indicadores de carga financiera (16,7%) y apalancamiento (2,9 veces el ingreso mensual) presentan niveles similares al año anterior. En el caso de la cartera hipotecaria la carga financiera llega a 29,1% y el apalancamiento 24,8 veces el ingreso mensual.
29 Comentarios finales Las zonas norte y sur del país presentan indicadores de endeudamiento superiores a las de la zona central. Las mujeres registran indicadores de endeudamiento menores que los hombres: Deuda: $1,1 millones v/s $2,6 millones. Carga financiera: 15,4% v/s 18,2%. Apalancamiento: 2,4 v/s 3,7 veces el ingreso mensual. Dentro de los grupos de morosos, los segmentos de menores ingresos, los adultos mayores (>65 años) y los jóvenes (<30 años) presentan los mayores índices de deuda impaga. El 17% de los deudores tiene una carga financiera mayor al 40% de su ingreso mensual y aproximadamente el 10% supera el 50% de carga financiera.
30 Informe de Endeudamiento 2016 Eric Parrado H. Superintendente de Bancos e Instituciones Financieras Diciembre 2016
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