LA RETRIBUCIÓN DEL CORREDOR. José Luis Maestro

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1 LA RETRIBUCIÓN DEL CORREDOR José Luis Maestro

2 Mediación Actividad consistente en la: Presentación, propuesta o realización de trabajos previos a la celebración de un contrato de seguro. o de Celebración de estos contratos así como la Asistencia en la gestión y ejecución de dichos contratos, en particular en caso de siniestro. José Luis Maestro 1

3 Corredores de seguros Personas físicas o jurídicas que realizan la actividad mercantil de mediación de seguros privados. Sin mantener vínculos contractuales que supongan afección con entidades aseguradoras. Y que ofrezcan asesoramiento independiente, profesional e imparcial a quienes demandan la cobertura de los riesgos a que se encuentran expuestos sus patrimonios, sus intereses o sus responsabilidades (relación con el deber de análisis objetivo) José Luis Maestro 2

4 Figuras afines CONTRATO DE AGENCIA Aquél por el que una persona se obliga respecto de otra, De manera continuada y estable. A cambio de una remuneración a Promover actos u operaciones de comercio Promoverlos y concluirlos por cuenta y en nombre ajenos Como intermediario independiente Sin asumir el riesgo y ventura de las operaciones José Luis Maestro 3

5 Figuras afines (cont.) CONTRATO DE CORRETAJE (O DE MEDIACIÓN) Aquél por el que una persona se obliga a pagar una remuneración para que se realice una actividad encaminada a ponerla en relación con un tercero a fin de concertar un contrato determinado en el que el mediador no tenga participación alguna La obligación se contempla desde el punto de vista de quien encarga el servicio y paga por la realización del mismo. José Luis Maestro 4

6 Figuras afines (cont.) COMPARACIÓN ENTRE LAS FIGURAS DE CORREDOR Y DE AGENTE CORREDOR Se limita a aproximar a las partes Imparcialidad Recibe encargos individuales A cambio de una remuneración Sin participar en el contrato intermediado AGENTE Se obliga a promover contratos Actúa a favor de su principal Relación duradera y estable A cambio de una remuneración No asume riesgo y ventura de las operaciones José Luis Maestro 5

7 Figuras afines (cont.) RÉGIMEN JURÍDICO DE LA RELACIÓN CORREDOR/CLIENTELA/ ENTIDAD ASEGURADORA CORREDOR / ENTIDAD ASEGURADORA PRINCIPAL: Pactos que las partes acuerden. SUPLETORIO: Contrato de corretaje. REQUISITO COMÚN: Que no se comprometa la independencia del corredor. CORREDOR / CLIENTELA PRINCIPAL: Pactos que las partes acuerden. SUPLETORIO: Comisión mercantil. José Luis Maestro 6

8 Figuras afines (cont.) CONTRATO DE COMISIÓN MERCANTIL Aquél por el que una persona se obliga respecto de otra a hacer alguna cosa o prestar un servicio. Requisitos: Que el contrato tenga por objeto algún acto u operación de comercio. Que sea el comerciante o agente mediador de comercio el comitente o el comisionista. Que el contrato sea retribuido. La comisión mercantil es, pues, el mismo contrato de mandato, referido al ámbito de lo mercantil. Como tal operación mercantil, la comisión es retribuida, mientras que el mandato es gratuito (salvo pacto en contrario). José Luis Maestro 7

9 Analogías (A) y diferencias (D) del contrato de correduría con figuras afines. Correduría de Seguros Corretaje Comisión mercantil Agencia Libertad de ejecución de la actividad* A D D Relación duradera y estable D D A Actividad remunerada A A A * La libertad de ejecución no se refiere, no sólo a la inexistencia de una relación de dependencia, sino a la no obligación de desempeñar una comisión o encargo por cuenta de otra persona. De la comparación anterior resulta que la correduría de seguros es un contrato atípico, perteneciente a la categoría general de los contratos de colaboración mercantil. El tronco común de los contratos de colaboración mercantil es el contrato de agencia. José Luis Maestro 8

10 Elementos esenciales de la relación de correduría de seguros. Relación duradera y estable Con la entidad aseguradora: carta de condiciones Con la clientela: asistencia en la gestión y ejecución de los contratos. Depositario de las sumas recibidas Verificación de los requisitos de la póliza para su eficacia y plenitud de efectos Información sobre cualquier cláusula de la póliza Asistencia y asesoramiento en caso de siniestro Cumplimiento de las instrucciones del cliente Información previa a las modificaciones o prórroga del contrato. José Luis Maestro 9

11 Elementos esenciales de la relación de correduría de seguros (cont). Retribución La retribución que perciba el corredor de la entidad aseguradora por su actividad de mediación revestirá la forma de comisiones. El corredor de seguros no podrá percibir de las entidades aseguradoras cualquier retribución distinta de las comisiones. El corredor y el cliente podrán pactar por escrito que la retribución del corredor incluya honorarios profesionales que se facturen directamente al cliente, expidiendo en este caso una factura independiente por dichos honorarios de forma separada al recibo de prima emitido por la entidad aseguradora. Si, además de los honorarios, parte de la retribución del corredor se satisface con ocasión del pago de la prima a la entidad aseguradora, deberá incluirse, sólo en este caso, en el recibo de prima el importe de la misma (de la retribución) y el nombre del corredor a quien corresponda. José Luis Maestro 10

12 Elementos esenciales de la relación de correduría de seguros (cont). Retribución principal: honorarios Retribución accesoria: parte de la retribución que se satisface con ocasión del pago de la prima. Tipo de retribución Requisitos Obligado al pago Honorarios -Factura independiente -Pacto por escrito Cliente (tomador) Parte satisfecha con ocasión del pago de prima - Constancia en el recibo de la prima Cuestiones que se suscitan José Luis Maestro 11

13 Cuestiones que se suscitan 1) Con ocasión del pago de la prima, puede percibirse del cliente otra retribución que no sea honorarios? 2) Si la respuesta es afirmativa, serían comisiones? 3) La referencia a que los honorarios se facturan directamente al cliente, implica que el resto de la retribución se factura indirectamente, con el recibo de prima? 4) Lo anterior, implica que la retribución la paga el cliente? José Luis Maestro 12

14 Cuestiones 1 y 2 Concepto de comisión Sólo se encuentra en la Ley del Contrato de Agencia Comisión: cualquier elemento de la retribución que sea variable, según el volumen o el valor de los actos u operaciones promovidas o, en su caso, concluidas por el agente. carácter mercantil abonada por el empresario (comerciante) Conclusiones en general, la retribución satisfecha por el cliente (no comerciante) no será comisión (por tanto, serán honorarios). en muchos casos (la mayoría en riesgos masa) la retribución principal (honorarios) no existe, y sólo concurre la retribución accesoria (comisión). la comisión sólo la satisface la entidad aseguradora. José Luis Maestro 13

15 Cuestiones 3 y 4 El importe de la comisión lo fija la entidad aseguradora. Forma parte de los gastos de adquisición, que son elemento esencial de la tarifa. Los gastos de adquisición se establecen en base técnica en función de la estructura comercial actual y prevista de la entidad. El recargo para los gastos de adquisición forma parte de la prima comercial. Los gastos de adquisición, y las comisiones, se contabilizan como gasto de la entidad en la cuenta técnica. Conclusión: La comisión la paga la entidad aseguradora. No hay pago indirecto por parte del cliente. Cuestión derivada: Puede calificarse de cliente a quien no paga la retribución? José Luis Maestro 14

16 Factores de que depende la comisión Volumen de operaciones de cada operación aislada, o del conjunto de todas ellas. Valor del negocio intermediado Categoría, importancia para la estrategia de la empresa, etc. Calidad del negocio (capacidad de generar beneficios, siniestralidad). Categoría de clientes (capacidad económica, grado de fidelización). Grado de intervención del mediador. Fase de desarrollo del contrato (comisiones de adquisición y de mantenimiento). José Luis Maestro 15

17 Criterio administrativo frente al concepto legal* Criterio de la DGSFP El corredor no podrá percibir cualquier clase de retribución distinta de las comisiones. En consecuencia, está prohibida cualquier forma de retribución en función de volúmenes de operaciones. Concepto de comisión ( Ley del Contrato de Agencia) Se reputa comisión cualquier elemento de retribución que sea variable según el volumen o el valor de los actos u operaciones promovidos o, en su caso, concluidos por el agente. * La Directiva de Mediación sólo se refiere a que el mediador perciba cualquier clase de retribución, que puede ser pecuniaria o revestir cualquier otra forma de ventaja económica. José Luis Maestro 16

18 Régimen de las comisiones / honorarios Conceptos incluidos en la retribución Trabajos previos o simultáneos a la contratación del seguro. Asistencia posterior al asegurado. Retribución en forma de comisiones o de honorarios En forma de honorarios, cabe desglose de los conceptos retributivos. En forma de comisiones no hay desglose (en general). José Luis Maestro 17

19 Régimen de las comisiones / honorarios (cont.) Devengo de la retribución Comisiones La comisión se devengará en el momento en que el empresario (asegurador) hubiera ejecutado o debido ejecutar el acto u operación de comercio: inicio del periodo de cobertura periodificación de la comisión. Honorarios Principio general: libertad de pactos. - Si hay desglose entre conceptos retributivos: Por trabajos previos o simultáneos a la contratación del seguro: en dicho momento, y no hay periodificación. Por asistencia posterior: según condiciones pactadas. Periodificación o no, según se haya pactado. - Si no hay desglose: en el momento de la contratación periodificación En todo caso, aplicación del Plan General de Contabilidad, no del Plan de Contabilidad de Entidades Aseguradoras. José Luis Maestro 18

20 Conciliación entre asesoramiento independiente, profesional e imparcial y pago de la comisión por la entidad aseguradora. Requisitos de aptitud profesional Análisis objetivo Análisis de un número suficiente de contratos. Formulación de recomendaciones según criterio profesional. Ajuste a las necesidades del cliente. Asistencia al tomador durante el curso del contrato. Elementos de reflexión La comisión, cualquiera que sea el procedimiento para su determinación, no debe comprometer la independencia del corredor. Si se considera que una comisión que venga influida por el volumen de operaciones puede comprometer la independencia del corredor, el mismo efecto puede tener una comisión que sea un porcentaje de la prima, si éste es desproporcionado. La falta de independencia del corredor es una cuestión de prueba en cada caso. José Luis Maestro 19

21 Exigencia de capacidad financiera 4 por ciento de las primas anuales percibidas (mínimo euros). Salvo que se haya pactado: En todo caso Que las indemnizaciones se entreguen directamente por la entidad aseguradora al tomador, asegurado o beneficiario. y que, alternativamente: - Los importes abonados por los clientes se abonen directamente, mediante domiciliación bancaria, en cuentas de la entidad O que - El corredor ofrezca cobertura inmediata entregando el recibo emitido por la entidad aseguradora. José Luis Maestro 20

22 Cobertura inmediata Art. 26 LMSRP: el pago del importe de la prima efectuado por el tomador del seguro al corredor no se entenderá realizado a la entidad aseguradora salvo que, a cambio, el corredor entregue al tomador del seguro el recibo de la prima de la entidad aseguradora. La expresión a cambio de no implica necesariamente simultaneidad, sino obligación de entrega del recibo por parte del corredor autorizado para ello por la entidad aseguradora. Supuestos de cobertura inmediata Entrega del recibo de prima emitido por la entidad aseguradora (art f.): evidente y superfluo, salvo posesión ilegítima del recibo por parte del corredor. Entrega del recibo (no de prima, sino justificativo del pago) por parte del corredor autorizado para el cobro por el asegurador (art Código civil). Acuerdo con la entidad aseguradora, aunque aún no se haya pagado la prima (artículo 3 Ley del Contrato de Seguro). José Luis Maestro 21

23 Cobertura inmediata (cont.) Conclusiones La exigencia de capacidad financiera sólo tiene sentido cuando existe el riesgo de que el corredor incumpla sus obligaciones como depositario por incurrir en insolvencia. La cobertura inmediata elimina la exigencia de capacidad financiera y, por tanto, de contratar aval o seguro de caución. José Luis Maestro 22

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