Los microcréditos. El negocio solidario.

Tamaño: px
Comenzar la demostración a partir de la página:

Download "Los microcréditos. El negocio solidario."

Transcripción

1 Agradecimientos A la Sra. Caterina Calsamiglia, profesora de economía en la Universitat Autònoma de Barcelona, por habernos introducido en el mundo de los microcréditos y habernos dado a conocer los dos proyectos que han sido objeto de nuestro estudio. A la Sra. Paula Veciana, responsable de Investigación y Sensibilización de la Fundación Un Sol Món, por haber accedido a ser entrevistada y por toda la información adicional y bibliografía que nos proporcionó. Al Sr. Xavier Parés, director de la sucursal 062 de la Caixa, por habernos recibido y haber accedido a contestar a nuestras preguntas sobre el nuevo proyecto de la Caixa: MicroBank. A la Sra. Maite Guerra, por darnos a conocer la actividad solidaria en la iglesia de Montalegre y permitirnos distribuir las encuestas en el recinto. Al Sr. Eduardo Borés, por haber mostrado tanto interés en nuestro trabajo y por haber hecho posible la distribución de las encuestas en la India. Al colegio Aula Escola Europea, por permitirnos realizar las encuestas a los alumnos de Bachillerato; así como a todos los profesores de la escuela por acceder a contestar dicha encuesta. Al Sr. Bader, tutor de nuestro trabajo, por todo su apoyo y paciencia; por todas sus indicaciones y consejos; por su orientación. También debemos agradecerle su empeño por demostrarnos el valor del trabajo en equipo y de la tarea bien realizada. Gracias a él hemos aprendido a disfrutar del objeto de estudio, a no rendirnos y a intentar superarnos en cada momento. no habría sido posible. Finalmente, a todas las personas encuestadas, ya que sin su colaboración nuestro trabajo 2

2 3

3 ÍNDICE Prólogo 1. Resumen del trabajo e hipótesis a contrastar p.7 2. Memoria del trabajo p.8 3. Motivaciones y objetivos p.11 Desarrollo del trabajo 1. Introducción general al mundo de los microcréditos p Qué son los microcréditos? p Historia p Los microcréditos en Bangladesh p El proyecto de Muhammad Yunus p Características principales del programa p Programas microcrediticios alternativos p Los microcréditos en las Filipinas p El cambio de grupo a individuo p El estudio de Dean Karlan y Xavier Giné p Los resultados del experimento p Resultados adicionales p Comparación teórica de los proyectos de M. Yunus y D. Karlan p El éxito de los dos programas p La confianza: clave para el éxito de un programa de Microcréditos p Parte experimental p La encuesta p Conclusiones de los resultados obtenidos p.54 4

4 6. El microcrédito en España p Los microcréditos en Europa y la focalización en el caso español p Situación actual de los microcréditos en España: distintas iniciativas p Acercamiento al proyecto de Un Sol Món p Problemáticas generales y posibilidades de cambio p El caso de los inmigrantes p El futuro de los microcréditos p El papel del estado dentro de las microfinanzas p Conclusiones p Valoración de los resultados obtenidos en contraste con la parte teórica p Vías alternativas de investigación. Reflexión sobre: p Los indicadores de pobreza p La flexibilidad de los microcréditos p La problemática ideológica de los microcréditos p Fuentes de información p Anexos p Anexo 1: Entrevistas a Un Sol Món y a MicroBank p Anexo 2: Modelos de la encuesta p Anexo 3: Documentos relacionados con la Fundación Un Sol Món p Anexo 4: Documentos del trabajo de Dean Karlan y Xavier Giné p Anexo 5: Diez tesis cuestionables sobre los microcréditos p.152 5

5 Prólogo 6

6 1. Resumen del trabajo e hipótesis a contrastar Los microcréditos son una variante del sistema prestamista tradicional que están destinados a llegar a los colectivos más necesitados y sin recursos que no pueden acceder a la financiación. Esta nueva forma de concesión de créditos, que nació en la India en los años setenta, ha ido evolucionando paulatinamente de tal forma que actualmente hay distintas aplicaciones y variantes del modelo inicial. Si pudiésemos clasificar los distintos programas de microcréditos en dos grupos, los dividiríamos según la forma en que se destinan: a individuos o a colectivos. Inicialmente, los microcréditos se destinaban de forma individual, pero se establecían una serie de vínculos de responsabilidad entre los componentes de un grupo para asegurar la devolución. Actualmente la mayoría de programas se destinan a individuos y poco a poco se ha ido abandonando el sistema grupal. En este trabajo queremos estudiar las diferencias entre estos dos modelos de microcréditos, centrándonos en los dos programas más representativos: el de Muhamad Yunus, ganador del Premio Nobel de la Paz del 2006 por su proyecto de microfinanciación con grupos; y el estudio que realizó Dean Karlan en las Filipinas para intentar demostrar la mejor viabilidad de los programas individuales. A partir de este estudio queremos contrastar nuestra hipótesis inicial: los programas de desarrollo por medio de la concesión de microcréditos, son mucho más eficaces cuando se destinan a individuos en vez de a colectivos. La desconfianza hacia el resto de participantes provoca que buena parte de la población en situaciones precarias no quiera involucrarse en este tipo de programas. De todas formas, con el estudio de los dos proyectos que acabamos de mencionar, no podemos llegar a esta conclusión y, por lo tanto, es necesaria una cierta experimentación para aproximarnos a esta hipótesis, como puede ser la realización de una encuesta. A medida que uno se adentra en este sector de la economía social, se encuentra con que hay muchos puntos que aún no están estudiados; que se trata de una forma de financiación que, aunque se haya extendido por todo el mundo, aún está en fase de experimentación y sus resultados se basan en una serie de estadísticas a menudo cuestionables. Es difícil extraer conclusiones sobre qué sistema funciona mejor cuando, por ejemplo, aún no se ha definido qué es la pobreza y en qué manera ayudan los microcréditos a reducirla. Debido a esto, una parte del trabajo tendrá una orientación más ensayística sobre los distintos puntos conflictivos de los microcréditos y su realidad en los países desarrollados. 7

7 2. Memoria del trabajo La elección del trabajo Nuestro primer planteamiento de trabajo, a principios de curso del año pasado, no estaba enfocado hacia el mundo de los microcréditos. El tema que queríamos estudiar era el desarrollo del mundo africano a través de la educación. Queríamos hacer un trabajo de investigación centrado en un tema económico pero desde un punto de vista social y de desarrollo. Desde un primer momento pensamos en hacer un trabajo que, a parte de incluir una parte teórica y otra experimental, también se apoyase en el ensayo y el análisis de la realidad africana; un estudio que nos permitiese, a partir de distintas iniciativas, encontrar un modelo de desarrollo viable para, al menos, un país africano. Si no seguimos con este proyecto, fue porque el tema era demasiado amplio, la parte experimental era muy limitada y, principalmente, porque lo que nosotras pretendíamos era realizar el trabajo de un investigador económico que ya lleva años estudiando el tema. Intentando conseguir información, fuimos a hablar con la Sra. Caterina Calsamiglia, profesora de economía de la Universitat Autònoma de Barcelona, quien nos planteó una vía alternativa de estudio, que en concreto no tenía nada que ver con nuestra idea principal, pero que en esencia buscaba lo mismo: nos propuso estudiar programas ya elaborados y hacer un análisis comparativo; programas relacionados con el desarrollo económico de países tercermundistas que se pudiesen estudiar desde un punto de vista social, aunque no tuviesen nada que ver con la educación y la realidad africana. Nos puso el caso concreto de los microcréditos y de los proyectos de Dean Karlan y Muhamad Yunus, dos casos concretos que estaban relacionados y podían estudiarse desde distintos puntos de vista. Un estudio comparativo puede ayudar a elaborar nuevas formas de enfocar un problema, encontrar puntos donde fallan los dos, ofrecer vías alternativas se trata del procedimiento inverso al que nosotras habíamos planteado inicialmente: se trata de partir de algo concreto para abstraerlo y hablar de una realidad mucho más amplia, de toda una problemática de la cual nosotras estudiaríamos dos ejemplos. Rápidamente nos convenció la idea de este nuevo planteamiento ya que era mucho más específico, más concreto y abarcable; respetaba nuestro propósito inicial de trabajo (el estudio económico de alguna nueva forma de desarrollo); ofrecía la posibilidad de hacer un estudio social, de valorar la repercusión de estos proyectos; y nos abría las puertas de muchas vías alternativas de investigación. Finalmente, después de buscar información al respecto, acabamos concretando el trabajo: el estudio comparativo de un proyecto con reputación mundial frente a otro proyecto de investigación, 8

8 basado en el primero, para demostrar uno de sus puntos flojos (o cuestionables) otorgar microcréditos a grupos de personas en vez de concederlos de forma individual-. La parte experimental Por una serie de razones que explicamos más adelante en el trabajo, decidimos realizar una encuesta que deberíamos distribuir a distintos colectivos de personas. La idea planteada inicialmente por la Sra. Calsamiglia era realizar un estudio de campo, pero tuvimos que descartarla por cuestiones prácticas que explicamos en el apartado cinco. Durante la elección de los distintos ámbitos de distribución, fue crucial encontrarnos con la oportunidad de enviar las encuestas a la India. La posibilidad de comparar los resultados de dos países completamente distintos nos podía ofrecer una visión mucho más amplia de la realidad de los microcréditos dentro de la sociedad. Sin embargo, hasta el último momento no pudimos estar seguras de realizar esta comparativa ya que las encuestas contestadas no llegaron a Barcelona hasta el último momento. Por otro lado, la distribución de las encuestas en la iglesia de Montalegre fue algo problemática. Inicialmente intentamos dejar las encuestas en el recinto para que las contestasen las distintas personas que iban a pedir trabajo, comida y ropa, pero nos fue imposible ya que muchas de ellas no saben leer ni escribir. Finalmente fuimos dos días para repartirlas, y nos encontramos con un colectivo bastante desconfiado, receloso, centrado en sus obligaciones y, por lo tanto, poco receptivo Para lograr que contestasen las preguntas de la encuesta, fuimos persona por persona explicando en qué consistía el cuestionario y con qué finalidad lo realizábamos, mientras otros nos confundían con agentes de un banco. Por añadidura, la mayoría de las personas que conseguimos encuestar eran inmigrantes y no dominaban bien nuestra lengua con lo que la comunicación se complicaba bastante. Aún así, la muestra que conseguimos fue muy satisfactoria (más de cuarenta encuestados), y habría sido mucho más numerosa si no hubiese existido el problema de la lengua y la desconfianza hacia nosotras. En general, la experiencia de distribución de las encuestas ha sido la más ilustrativa de la percepción que tienen los distintos colectivos de los microcréditos. Más de una vez nos hemos enfrentado a no poder distinguir unas tendencias claras y, por lo tanto, no poder extraer las conclusiones esperadas pero, sin embargo, el contacto directo con los dos grupos encuestados en Barcelona, nos ha permitido constatar ciertos postulados establecidos durante el estudio previo al desarrollo de la parte experimental. Finalmente, en relación con esta parte del trabajo, el punto más dificultoso ha sido la forma en la cual hemos tenido que tratar la información de las encuestas. La gran cantidad de preguntas y, por lo tanto, de posibles estadísticas, nos ha obligado a centrarnos en una parte de los aspectos tratables de la encuesta, sin poder tenerlos todos en cuenta. 9

9 Problemas encontrados De la misma forma que nos ha ocurrido con las respuestas de la encuesta, en muchos momentos del trabajo nos hemos encontrado desbordadas por la cantidad de información que existe sobre los microcréditos. Debido a su estado de experimentación, hay una gran cantidad de opiniones diversas sobre su efectividad, distintos programas, artículos, informes, etc. Continuamente se abren vías alternativas de investigación, todas interesantes, en relación con los microcréditos y, por lo tanto, nos ha costado seleccionar la información estrictamente relacionada con nuestro trabajo; aunque, de todas formas, ciertas desviaciones del esquema planteado inicialmente siempre resultan positivas y constructivas. Por otro lado, el punto más conflictivo del trabajo, a parte de la distribución de las encuestas en la iglesia de Montalegre, ha sido la forma de valorar el factor confianza. Se trata de un concepto clave para entender la viabilidad de los programas de microcréditos con el cual, sin embargo, se puede caer en ambigüedades y subjetivismos. En todo momento hemos intentado mantenernos en un punto de vista objetivo, pero resulta complicado tratándose de un valor humano estrechamente ligado a nuestra parte emocional. En relación a este punto, en ciertas ocasiones el estudio de materiales en distintas lenguas nos ha permitido ver las múltiples interpretaciones a las que se somete el factor confianza, debido a las distintas connotaciones de la palabra según la lengua. Por ello, recalcamos el carácter ambiguo de este término y la necesidad de mantener un punto de vista objetivo, en la medida de lo posible. 10

10 3. Motivaciones y objetivos Motivaciones compartidas por los dos trabajos Nuestra primera motivación surge de la continua duda sobre qué es lo que hacen los gobiernos de la Unión europea, EEUU y de los propios países en vías de desarrollo para ayudar a mejorar la situación de aquellos subdesarrollados. Es difícil entender la enorme desigualdad social y económica que existe en el mundo, y cuesta comprender cómo países sumamente ricos destinan un escaso porcentaje de su PIB a ayudas humanitarias y de desarrollo para el tercer mundo. Las dos ideas iniciales de trabajo parten de un intento por ver qué iniciativas existen o pueden llevarse a cabo para dar un giro a esta situación. Parece que sea imposible sacar de la miseria a países enteros debido a la inversión económica que supondría, y es que normalmente tenemos una visión muy global de lo que sucede en el mundo y no confiamos en las pequeñas iniciativas que pretenden mejorar la situación a partir de ayudas concretas. En cambio, sí que apostamos por las donaciones a ONG creyendo que la contribución de éstas ayudará a reducir la pobreza. Entonces, de la misma forma que las ONG ayudan empezando por personas concretas, llevando a cabo proyectos pequeños, por qué no puede haber un plan económico que haga lo mismo? A partir de proyectos a menor escala, se puede ayudar enormemente a paliar las situaciones extremas de pobreza y precariedad, el problema es hacerlos llegar a la población más desfavorecida. Para conseguir que una sociedad funcione y siga adelante por sí misma, no se puede, simplemente, intentar evitar que no muera de hambre o de enfermedades curables; también hay que conseguir que se desenvuelva por sí misma y que aprenda a adquirir por cuenta propia lo que actualmente abastecen las ONG. Debería existir algún proyecto, similar al de la educación primaria, que permitiese hacer llegar una serie de conocimientos a toda la población desfavorecida de forma que aprendiese a suplir sus necesidades básicas y a desenvolverse en una sociedad para poder vivir y no solamente sobrevivir. Otro de los objetivos fundamentales que perseguimos, consiste en poder estudiar un tema económico relacionado con aspectos sociales y de desarrollo. Muy a menudo se habla de la economía como de la ciencia del capitalismo, del dinero, de los bienes materiales, de la consumición en masa pero pocas veces se la relaciona con causas humanitarias y de progreso social. Nos gustaría poder estudiar un caso en que ambos factores se unan en una misma idea, en un mismo proyecto. La economía es una ciencia que abarca muchos campos, ofrece muchas vías de investigación o aplicación y, sobre todo, también es una gran herramienta para combatir la pobreza. 11

11 Motivaciones específicas de este trabajo Ya que no pudimos seguir adelante con el primer planteamiento de trabajo, decidimos enfocar el segundo de una forma similar. Con el estudio de dos programas de microcréditos tenemos la posibilidad de ver y estudiar resultados tangibles, posibles y con perspectivas de éxito; podemos analizar unos proyectos que integran la voluntad de las personas desfavorecidas para mejorar, de una vez por todas, su situación económica y social. Se trata de una nueva forma de crédito bancario que ofrece una oportunidad a aquellos que realmente desean salir de la pobreza o, al menos, a una mayoría de ellos; que promueve el esfuerzo, la dedicación, la relación entre distintas personas, el contacto con un mundo que, aparentemente, no está al alcance de muchos Tenemos la oportunidad de estudiar un programa que no solamente ofrece bienes materiales (el préstamo de dinero), sino que también enseña al participante a conseguirlos y a elaborar la capacidad para salir adelante por sus propios medios. De todas formas, este discurso parece demasiado utópico para ser cierto, pero incluso este aspecto nos atrae a estudiarlo. Desenmascarar los puntos donde fallan estos programas, encontrar ciertas problemáticas que han quedado silenciadas por la popularidad de los microcréditos, son otros retos que también nos planteamos, ya que nunca se puede encontrar una solución mejor a una problemática, si no es a partir de la revisión y la crítica de los modelos anteriores. Los microcréditos son una herramienta para luchar contra la pobreza, que ofrecen a los prestatarios la oportunidad de demostrar su valía, de realizarse y aprender, pero también debemos tener en cuenta que se trata de una herramienta más y que no puede actuar sola; estudiar las distintas aplicaciones que se han llevado a cabo en diversos países, también nos permitirá llegar a un modelo factible, a un punto decisivo en el éxito de estos programas. Otra de nuestras motivaciones, es la repercusión que esta nueva forma de financiación puede tener en el ámbito de la igualdad y la integración social. No se trata solamente de mejorar la situación económica de un individuo, sino de permitirle, también, integrarse en una comunidad sirviéndose de lo que ha aprendido. Esta última valoración la podemos llevar a cabo estudiando la realidad de los microcréditos en los países desarrollados, o bien ciñéndonos a la realidad española, y más concretamente catalana, lo cual también es una gran oportunidad ya que pocas veces se puede estudiar un proyecto semejante tan de cerca. Ver las posibilidades de adaptación que ofrecen los microcréditos en nuestro país, nos ofrece también muchas perspectivas de futuro que pueden ser muy interesantes. Normalmente se estudian programas que se llevan a cabo solamente en países en vías de desarrollo, pero no hay que olvidar que la pobreza también existe en el mundo occidental, y no por su localización geográfica es menos dura e injusta, aunque los gobiernos intenten paliarla. Por lo tanto, poder estudiar un proyecto que pueda adaptarse al concepto general de pobreza y no solamente a la realidad de un país o una región, es una gran oportunidad para poder valorar su impacto a escala mundial. Además, 12

12 estudiando el caso catalán, podemos llegar a acercarnos mucho a este tipo de programas a partir de entrevistas con las entidades financieras que los ofrecen. Objetivos del trabajo El objetivo principal del trabajo consiste en estudiar dos programas de microcréditos que se diferencian, básicamente, por la forma de ofrecer los préstamos: los dos los otorgan de manera individual pero uno de ellos genera pequeños grupos de prestatarios que son responsables de la devolución de la suma total de los créditos ofrecidos, mientras que en el otro cada individuo es responsable únicamente de su crédito. El trabajo consiste, principalmente, en valorar los pros y los contras de cada uno; estudiar la confianza como clave en el éxito de los programas de microcréditos; y, finalmente, intentar decidir cuál es el modelo que aúna mejor los intereses del prestatario con los del prestamista, si es que existe. Dentro de este sector, otra vía de estudio que podríamos seguir, consistiría en intentar crear un modelo alternativo a partir de la valoración de todos los programas que hayamos estudiado. El problema es que no podemos saber si funcionaría, si sería adaptable a todos los países, si realmente sería mejor que los otros proyectos, etc. El otro objetivo fundamental del trabajo, es introducirnos en el mundo de la economía desde un punto de vista social, tendiendo en cuenta valores morales y éticos; intentando ver el mundo como algo global y unitario, a la vez que la suma de todas las personas que lo habitan, personas que tienen un valor y una importancia que nunca hay que obviar; buscando el modo de mejorar el mundo en el que vivimos sin querer solamente producir riqueza material. Queremos ahondar en la vertiente humana de la economía, dejando de lado su faceta más fría, cruel y superficial. 13

13 14

14 1. INTRODUCCIÓN GENERAL AL MUNDO DE LOS MICROCRÉDITOS 1.1. Qué son los microcréditos? Un microcrédito es un pequeño préstamo ofrecido a una persona sin recursos que no dispone de ningún aval o garantía de devolución, por un banco u otra institución financiera. Los clientes potenciales de las entidades que ofrecen microcréditos están normalmente bajo el umbral de pobreza; muchos son campesinos, artesanos, mujeres solteras, cabezas de familia, pensionistas, etc. Por lo tanto, no estamos hablando de un colectivo con estudios superiores que pretende levantar una gran empresa; se trata de personas, muchas de ellas analfabetas, que necesitan crear un negocio de autoempleo y que, por lo tanto, deben aprender a gestionar el crédito pedido para levantar su proyecto. El objetivo del microcrédito es hacer llegar una cierta suma de dinero, en las condiciones más favorables posibles, a pequeños emprendedores de los sectores sociales más desfavorecidos, de tal forma que éstos puedan financiar un proyecto de negocio que les revierta la suma necesaria para obtener autonomía financiara. Esta doble dimensión de los microcréditos hace que podamos situarlos dentro de la denominada economía social. Normalmente esta forma de financiación se emplea en países en vías de desarrollo para poder ofrecer una oportunidad a aquellas personas que no tienen ningún recurso para salir de su precaria situación financiera y social. Normalmente se conceden con un tipo de interés bajo, que debe devolverse a plazos durante un período que va de un año a cinco años. Según la entidad financiera que los ofrece o el país en el que se conceden, existe un programa de seguimiento de los distintos negocios que levantan los emprendedores, para controlar su buen funcionamiento y viabilidad. Uno de los puntos clave en la concesión de estos créditos, es la selección del perfil del individuo apto para optar a un microcrédito, ya que la garantía de devolución con la que cuenta el banco recae casi exclusivamente en este proceso. De esta forma, la concesión de microcréditos va más allá del simple préstamo de dinero, ahondando en la ayuda a la puesta en marcha y el sostenimiento de los negocios iniciados con el préstamo. La mayoría de los bancos implicados no presentan ánimo de lucro alguno, más bien al contrario: en Europa acostumbran a ser entidades que dedican una parte de su actividad a obras sociales mientras que, las entidades financieras situadas en países en vías de desarrollo, acostumbran a ser sucursales de alguna organización no gubernamental, exceptuando algunos bancos especializados y dedicados exclusivamente a la concesión de microcréditos. De todas formas, no hay que olvidar que si estos proyectos no generan una serie de beneficios, los sistemas financieros dedicados a la concesión de microcréditos no pueden funcionar; es decir, por mucho que se trate de una obra social, los programas de microcréditos no escapan a las leyes del capitalismo. 15

15 Otro aspecto importante de estos programas es las dos vertientes de concesión de créditos. Inicialmente, la mayoría de programas otorgaban los créditos de forma individual pero estableciendo unos grupos que se basan en la colaboración de los individuos en el entorno del préstamo, es decir, cada componente del grupo gestiona el crédito como mejor cree pero depende de la devolución del crédito de todos los componentes del grupo: si uno de ellos no logra devolver el préstamo, el resto deberá saldar su deuda o, en según qué programas, no deberá hacerse cargo de la deuda pero no podrá optar a un segundo crédito. De esta forma, en el modelo grupal existen unos vínculos que ofrecen una cierta seguridad al banco, ya que cada componente del grupo se preocupará y responsabilizará de la gestión del crédito del resto del grupo. La otra vertiente es la concesión de microcréditos de forma individual, sin ningún tipo de vínculo entre los prestatarios, cada vez más presente en esta forma de financiación, y muy popular en los países occidentales. Finalmente, recurrimos, al libro Microcréditos. La revolución silenciosa 1, de Antonio Claret García y Jesús Lens, que propone centrarse en analizar precisamente lo que no es, ni debe ser, un microcrédito. A veces, para definir un concepto y entender qué es y en qué consiste, resulta útil realizar un análisis a la inversa. Los autores, proponen cinco máximas negativas que definen clara y escuetamente todos aquellos tópicos en los que no se debe caer a la hora de hablar de un microcrédito. 1. El microcrédito no es caridad El microcrédito es una herramienta para facilitar el acceso a la financiación a aquellos que lo necesitan para levantar un negocio, microempresa o pequeña industria. Se trata de un préstamo que, con sus intereses de mercado, debe ser devuelto mensualmente de forma que el dinero recuperado pueda ser entregado a otros emprendedores. Por consiguiente, es necesario concluir, que cuando hablamos de microcréditos no hablamos en ningún caso de caridad ni de dinero entregado a fondo perdido; el microcrédito es una modalidad de préstamo como otra cualquiera, un producto financiero con especificidades, por mucho que el sistema sea más benevolente. 1 García, Antonio-Claret, y Jesús Lens, Microcréditos. La revolución silenciosa, Debate, Barcelona, junio de

16 2. El microcrédito no es dinero entregado a fondo perdido Como bien expone el apartado anterior, el microcrédito no es una subvención: el importe concedido más los intereses debe ser devuelto por el prestatario. 3. El microcrédito no es sólo entregar un préstamo de pequeño importe Para que el microcrédito cumpla con su vertiente social hacia los más desfavorecidos, es necesario un seguimiento continuo y constante del beneficiario por la entidad, que debe apoyarlo en todo lo posible garantizando la perdurabilidad del negocio. 4. El microcrédito no es un crédito para el consumo El objetivo microcrediticio es el de emprender pequeños negocios o actividades productivas autosostenibles que permitan al prestatario ganarse la vida. Por tanto, dicho crédito será destinado exclusivamente a la financiación de herramientas de trabajo útiles para la microempresa o negocio. 5. El microcrédito no es sólo un préstamo para emprendedores El microcrédito únicamente financiará a aquellas personas que lo necesiten, personas en riesgo de exclusión que, por una u otra circunstancia, se encuentran excluidos del sistema financiero tradicional. 17

17 1.2. Historia de los microcréditos Historia Retrocedemos en el tiempo para llegar a la idea que en su momento promovió la iniciativa microcrediticia. En 1973, en la ciudad Brasileña de Recife, un grupo de voluntarios de una asociación llamada Acción, se empezó a percatar del problema de desempleo que el éxodo rural estaba provocando, dando lugar al empleo precario e informal. Los trabajadores sobrevivían gracias a la economía sumergida y tenían acceso a la materia prima con la que trabajar a través de prestamistas usureros que cobraban tipos de interés de hasta el 10 por ciento diario. A su vez, mientras en Brasil se empezaba a analizar la problemática, Muhammad Yunus, en Bangladesh, tenía en mente la siguiente pregunta: qué pasaría si los empresarios arruinados pudiesen acceder a préstamos normales con tipos de interés razonables? Esta idea inicial fue el detonante de lo que ahora conocemos como microcréditos, y fue entonces cuando se empezaron a otorgar pequeños préstamos en condiciones financieras no abusivas. De esta forma, es a partir de este momento que podemos hablar de microcréditos, microempresas que originarían un tejido empresarial de paulatina y creciente consolidación. El sistema micocrediticio se impuso fácilmente como sistema útil capaz de rescatar a los más desfavorecidos de la marginalidad y el empleo precario; sin embargo, cada proyecto debía adaptarse a las distintas circunstancias del contexto social. En 1976, Yunus fundó el banco Grameen para conceder préstamos a los más necesitados en Bangladesh. Para asegurarse de la devolución de los créditos, el banco empezó a utilizar un sistema de grupos de solidaridad, es decir, pequeños grupos informales que solicitan préstamos en conjunto y cuyos miembros actúan para garantizar la devolución del préstamo y se apoyan los unos a los otros en el esfuerzo de mejorar económicamente. Varias fueron las adaptaciones de este sistema; un ejemplo de ello lo constituye la Fundación Internacional para Asistencia Comunitaria (FINCA), que se erige como pionera del modelo de banca rural, que se construye alrededor de la metodología del Grameen (asociación de Yunus) que concede créditos en áreas rurales totalmente olvidadas por el sistema bancario tradicional. Sin embargo, el sistema de microcréditos mostró, al poco tiempo, síntomas de agotamiento debido a la ausencia de una fuente de capital amplia con qué poder financiar los distintos préstamos. Por ello, en el caso latinoamericano, los prestamistas de Acción se lanzaron al mercado internacional dispuestos a conseguir fondos de garantía, dando lugar a BancoSol que, bajo la protección de Acción, se constituyó como el primer y mayor banco latinoamericano destinado a las microfinanzas. Bajo la supervisión de Acción, en 1992 también se fundó Banco Solidario S.A. que, en tan sólo 6 años de continuo y sostenido crecimiento, multiplicó el número de prestatarios por cuatro. Podemos imaginar que en esta región se constituyeron muchas más entidades financieras concesionarias de microcréditos, pero estas tres iniciativas que acabamos de mencionar, han sido las más exitosas e importantes de Latinoamérica. 18

18 Por otro lado, muchas de las iniciativas levantadas en los años ochenta, con el cambio de década empezaron a replantearse la necesidad de cambio en su gama de productos. En este sentido, tanto el Grameen Bank como Banco Sol aumentaron sus ofertas, promulgando nuevos proyectos: desde créditos individuales hasta la financiación de la vivienda, pasando por créditos para la inversión a largo plazo, cuentas bancarias, tarjetas, transferencias, seguros, etc. La primera oferta supuso un paso enorme que numerosos proyectos estudiarían detalladamente insistiendo en la vertiente individual del microcrédito, que para muchos auguraba un nuevo y prometedor futuro para los microcréditos. Un ejemplo de dicho estudio es el realizado por Dean Karlan, catedrático de la universidad de Yale, que experimentó sobre la vertiente del microcrédito individual con considerable éxito el año pasado. Sin embargo, una importante cantidad de entidades microcrediticias no se decidieron a confiar en el sistema individual, ya que con éste desaparecía toda posible garantía de devolución; iniciarse en un programa individual implicaría confiar plenamente en la buena voluntad de los prestatarios y no tener ningún tipo de garantías de devolución, más que su palabra. Este fue el caso de Acción que, de la misma forma que Yunus, utilizando el sistema Bulak (nombre que se le da a la metodología seguida por el Grameen Bank), puso en marcha un sistema de préstamos a grupos compuestos de entre tres a diez miembros, para asegurar así la devolución del préstamo, de la que era responsable todo el grupo. Cada integrante del mismo recibía una cantidad de dinero adecuada a su proyecto, pero siempre en cantidades similares para evitar agravios de comparación. Para garantizar el reembolso se estableció un sistema de estímulo-penalización: si un grupo quería recibir más préstamos tenía que acreditar un buen historial en sus pagos de forma que, si uno de los miembros no pagaba, perjudicaba al resto debido a su incumplimiento. Por otro lado, se erigió también en este período de tiempo, un modelo distinto, a medio camino entre el modelo grupal y el individual. El programa, llevado a cabo por la asociación FINCA, consistía en pequeños grupos de gente que creaban un fondo común de dinero, constituyendo su propio banco. Así, principalmente llevado a cabo en áreas rurales, los integrantes podían solicitar dinero del fondo común para la compra de bienes. Dicho método establece una fuerte presión de grupo, puesto que el dinero pertenece a los miembros desde el comienzo y éstos harán lo posible por hacer crecer el fondo común mediante los intereses, penalizando a cualquier individuo que no efectúe la devolución pertinente. Sin embargo, este sistema está completamente desvinculado de cualquier entidad financiera, depende exclusivamente de un grupo de personas que quiera poner una cantidad de dinero en común que crecerá con los intereses que pague cada miembro por el préstamo de una cierta cantidad de dinero y, por lo tanto, no lo podemos considerar dentro de las iniciativas de microcréditos. 19

19 A mediados de los años setenta, los primeros organismos que comenzaron a dar o organizar microcréditos fueron ONG s, sostenidos a través de donaciones de filántropos de todo el mundo. A principios de la década de los ochenta, dichos organismos, comenzaron a darse cuenta de que el sistema de concesión de microcréditos podría ser sostenible, y empezaron a crear alianzas estratégicas con bancos locales para que éstos proporcionaran financiación, mientras ellos proporcionaban garantías. Los bancos, reticentes, no se involucraron en el sistema hasta el principio de la década de los noventa, cuando se empezaron a recoger los frutos de las iniciativas fundadas en los años setenta y el sistema empezaba a adoptar una forma de negocio rentable. Como ya hemos señalado anteriormente, el Grameen experimentó un enorme éxito que promulgó la creación de programas similares en gran cantidad de países, dentro de los cuales se incluyen los países desarrollados. Algunos de ellos emulan el énfasis de Yunus en que las prestatarias sean mujeres, que sufren de forma más pronunciada la pobreza y que, en buena medida, es más probable que devuelvan los préstamos por el sentido de responsabilidad para con su familia. De esta forma, actualmente, según el Banco Mundial, se estima que existen unas instituciones microfinancieras, sirviendo a unos 16 millones de clientes en el mundo. La Cumbre del Microcrédito en Nueva York, marcó el objetivo de llegar en 2005 a 100 millones de prestatarios de las familias más pobres del mundo. El Año Internacional del Microcrédito Pese al escepticismo de muchos hacia la vertiente más comprometida con la pobreza del microcrédito, el 2005 fue proclamado Año Internacional del Microcrédito por la Asamblea General de las Naciones Unidas, con el fin de reconocer la contribución de dicha herramienta financiera a la mitigación de la pobreza. Así, en diciembre de 2003, los Estados miembros aprobaron una serie de iniciativas que deberían llevarse a cabo durante este año. Durante el 2005, las Naciones Unidas se volcaron activamente en el seguimiento de las actividades relacionadas con los microcréditos. Así, el objetivo del Año 2005, como Año Internacional del Microcrédito, era el de fomentar el compromiso global hacia los microcréditos, y, por consiguiente, con los sectores financieros inclusivos. El Año como tal, no representa en absoluto un evento aislado, sino la cúspide de un proceso continuo de seguimiento para asegurar una microfinanciación sostenible y la expansión de la misma. Así, finalmente, mediante un gran número de actividades y conferencias en el Marco Conceptual de la Estrategia Global para el Año Internacional del Microcrédito, las Naciones Unidas solidificaron el sistema financiero microcrediticio a lo largo de un año consagrado específicamente a dicho sistema, profesando una gran confianza hacia su poder mitigador de la pobreza. 20

20 En este punto, hemos querido recoger algunos artículos que se escribieron en relación a este evento y que describen muy acertadamente algunas impresiones sobre el Año Internacional del Microcrédito: El Año Internacional del Microcrédito 2005 subraya la importancia de la microfinanciación como parte integral de nuestro esfuerzo colectivo para cumplir con los Objetivos de Desarrollo del Milenio. El acceso sostenible a la microfinanciación ayuda a mitigar la pobreza por medio de la generación de ingresos y la creación de empleos, permitiendo que los niños asistan a la escuela, permitiéndoles a las familias obtener atención de salud y respaldando a las personas para que tomen decisiones que se adapten mejor a sus necesidades. El gran reto que tenemos por delante es retirar las trabas que excluyen a las personas y les impiden beneficiarse del sector financiero. Juntos, podemos y debemos crear sectores financieros abiertos a las personas que requieran de su ayuda para mejorar sus vidas., Secretario General Kofi Annan, 29 de diciembre de También resulta importante mencionar algunos de los artículos del texto de la Resolución de la Asamblea General Para el Año Internacional del Microcrédito 2005, que definen los propósitos prioritarios del Año. La Asamblea General, ( )Destacando que las personas que viven en la pobreza necesitan tener acceso a una serie de instrumentos financieros, en particular el crédito, que les hagan más capaces de aumentar sus ingresos, formar patrimonio y reducir su vulnerabilidad en tiempos difíciles, ( ) Reconociendo la necesidad de facilitar el acceso al microcrédito y la microfinanciación de las personas que viven en la pobreza a fin de que puedan crear microempresas para generar autoempleo, y de contribuir al logro de la autonomía de estas personas, en particular de las mujeres, ( ) Artículo 2: hace hincapié en que la celebración en 2005 del Año Internacional del Microcrédito ofrecerá una gran oportunidad de aumentar la concienciación pública sobre la importancia del microcrédito para la erradicación de la pobreza, de intercambiar experiencias sobre buenas prácticas y de seguir promoviendo programas que apoyen la sostenibilidad de sectores financieros favorables a los pobres en todos los países. 2 página oficial del Año Internacional del Microcrédito. 21

Finanzas Alternativas para el Desarrollo. Los Microcréditos Nazrul I Chowdhury Proyecto Confianza, La Caixa

Finanzas Alternativas para el Desarrollo. Los Microcréditos Nazrul I Chowdhury Proyecto Confianza, La Caixa Finanzas Alternativas para el Desarrollo. Los Microcréditos Nazrul I Chowdhury Proyecto Confianza, La Caixa Una innovación para la inclusión social y financiera Con los años se ha demostrado que el microcrédito

Más detalles

LAUDATIO por Roque Moreno Fonseret

LAUDATIO por Roque Moreno Fonseret LAUDATIO por Roque Moreno Fonseret Cuando Muhammad Yunus ofreció de su bolsillo 27 dólares americanos a 42 personas que vivían en una pequeña y pobre aldea en la zona rural de Bangla Desh para que pusieran

Más detalles

FINANCIACION SOCIALMENTE RESPONSABLE: LAS MICROFINANZAS. 1 de julio de 2014

FINANCIACION SOCIALMENTE RESPONSABLE: LAS MICROFINANZAS. 1 de julio de 2014 Cursos de Verano de la Universidad de Cantabria EMPRESAS RESPONSABLES: EXPERIENCIAS ACTUALES Y ESTRATEGIAS DE EXITO FINANCIACION SOCIALMENTE RESPONSABLE: LAS 1 de julio de 2014 Prof. Dra. Begoña Torre

Más detalles

El microcrédito en el contexto de los paises de la Unión Europea

El microcrédito en el contexto de los paises de la Unión Europea El microcrédito en el contexto de los paises de la Unión Europea CUADRO DE MANDO ABRIL 2008 Esmorzar Emprenedoria i Finançament 17 de Març de 2009 Las instituciones microfinancieras se engloban dentro

Más detalles

Para combatir contra la desigualdad es necesario adoptar medidas legales e institucionales que permitan el acceso de las mujeres a la economía.

Para combatir contra la desigualdad es necesario adoptar medidas legales e institucionales que permitan el acceso de las mujeres a la economía. EL ACCESO AL CRÉDITO Raquel Sánchez Senn En el ámbito mundial sólo el 3 % de los préstamos se conceden a las mujeres. En España, las mujeres reciben entre un 2 y un 4 % de los préstamos, y sin embargo,

Más detalles

El rol de las microfinanzas en Argentina: Principales debates (*)

El rol de las microfinanzas en Argentina: Principales debates (*) El rol de las microfinanzas en Argentina: Principales debates (*) Por Marta Bekerman (*) El presente resumen es parte de la exposición brindada por la Mgter. Marta Bekerman, el 13 de noviembre. La misma

Más detalles

"Cómo romper el círculo vicioso entre pobreza y exclusión financiera" Gabriel Guerra Castellanos

Cómo romper el círculo vicioso entre pobreza y exclusión financiera Gabriel Guerra Castellanos "Cómo romper el círculo vicioso entre pobreza y exclusión financiera" Gabriel Guerra Castellanos Del círculo vicioso de la pobreza a la inclusión financiera Inclusión social Inclusión Financiera Emprendimiento

Más detalles

SESIÓN 1. INTRODUCCIÓN A LAS MICROFINANZAS

SESIÓN 1. INTRODUCCIÓN A LAS MICROFINANZAS SESIÓN 1. INTRODUCCIÓN A LAS MICROFINANZAS Qué relación tienen las finanzas con el desarrollo? De qué estamos hablamos: de desarrollo o de banca? Cuando personas, instituciones u organizaciones interesadas

Más detalles

Publicaciones de FIDE sobre Microcrédito

Publicaciones de FIDE sobre Microcrédito Publicaciones de FIDE sobre Microcrédito En la realidad del Perú, Antonio Vereda del Abril, presidente de la Fundación FIDE, inició los estudios, análisis y marco conceptual sobre: las Mayorías, la Informalidad

Más detalles

Informe Final. Colaboración en el procesamiento de datos de Organizaciones Sociales

Informe Final. Colaboración en el procesamiento de datos de Organizaciones Sociales Informe Final Colaboración en el procesamiento de datos de Organizaciones Sociales Autor: Analía Herrera En el marco del Proyecto FOCO (Programa de Formación de Consumidores y Organizaciones en Responsabilidad

Más detalles

PROPUESTA DE LA FUNDACION FIDE AL FONPRODE

PROPUESTA DE LA FUNDACION FIDE AL FONPRODE PROPUESTA DE LA FUNDACION FIDE AL FONPRODE Una propuesta sobre realidades concretas para la nueva cooperación financiera para el desarrollo que nace con el Fonprode PROPUESTA DE LA FUNDACIÓN IBEROAMERICANA

Más detalles

decides Proyecto Impuls@: Autoempleo y Microcréditos Programa Operativo Lucha contra la discriminación

decides Proyecto Impuls@: Autoempleo y Microcréditos Programa Operativo Lucha contra la discriminación Tú decides Programa Operativo Lucha contra la discriminación Qué es el Proyecto Impuls@? Es el Proyecto a través del cual Cruz Roja Española favorece la puesta en marcha de los proyectos empresariales

Más detalles

MINISTERIO DE POLÍTICA TERRITORIAL

MINISTERIO DE POLÍTICA TERRITORIAL MINISTERIO DE POLÍTICA TERRITORIAL Intervención del Vicepresidente Tercero del Gobierno y Ministro de Política Territorial en el Acto de Apertura del Quinto Diálogo Territorial sobre el crecimiento sostenible

Más detalles

Microcréditos: Evolución y Perspectivas.

Microcréditos: Evolución y Perspectivas. Tesis de Licenciatura en Economía Facultad de Ciencias Sociales y Económicas Pontificia Universidad Católica Argentina Santa María de los Buenos Aires Microcréditos: Evolución y Perspectivas. Alumno: Jorge

Más detalles

Análisis de experiencias de microfinanzas en América Latina: fortalezas y debilidades. Valladolid, noviembre 2011

Análisis de experiencias de microfinanzas en América Latina: fortalezas y debilidades. Valladolid, noviembre 2011 Análisis de experiencias de microfinanzas en América Latina: fortalezas y debilidades Valladolid, noviembre 2011 Características economías PVD Vulnerabilidad financiera: Experiencias recientes de crisis

Más detalles

Microfinanzas: un instrumento de microcrédito y fortalecimiento del sistema financiero en el Perú.

Microfinanzas: un instrumento de microcrédito y fortalecimiento del sistema financiero en el Perú. Microfinanzas: un instrumento de microcrédito y fortalecimiento del sistema financiero en el Perú. Resumen El objetivo de esta revisión es destacar las microfinanzas como instrumento de microcrédito orientado

Más detalles

MicroBank. Andalucía Emprende

MicroBank. Andalucía Emprende MicroBank Banco Social de la Caixa Andalucía Emprende 10 de mayo 2011 MicroBank se crea en junio de 2007 para dar cobertura a la actividad productiva y a las necesidades familiares a través del microcrédito

Más detalles

Microcrédito y Crédito Rural

Microcrédito y Crédito Rural Asociación para la Diversificación y Desarrollo Agrícola Comunal Tel. 00505-7725245, 772-7108 Matagalpa, Nicaragua Correo credito@addac.org.ni www.addac.org.ni Hotel Bermúdez 2 c al Este 1.5 c. al Norte.

Más detalles

Factores. PARA Consolidar UNA Empresa. V. Conclusiones

Factores. PARA Consolidar UNA Empresa. V. Conclusiones Factores PARA Consolidar UNA Empresa V. Conclusiones Conclusiones generales En 1998 se crearon en España 339.162 empresas, de las que 207.839 continúan activas en la actualidad. Cómo son estas jóvenes

Más detalles

Dicho trabajo concentró los esfuerzos en intentar dar una definición conceptual

Dicho trabajo concentró los esfuerzos en intentar dar una definición conceptual I ntroducción Dicho trabajo concentró los esfuerzos en intentar dar una definición conceptual de la palabra Microcrédito y lo importante que puede ser su aplicación si se lo adopta en diferentes programas

Más detalles

La atención primaria a la salud y su importancia en los determinantes sociales en salud

La atención primaria a la salud y su importancia en los determinantes sociales en salud Conferencias magistrales La atención primaria a la salud y su importancia en los determinantes sociales en salud Jacques Girard/Philippe Lamy* Panorama socioeconómico de la región en comparación con el

Más detalles

Antonio Vereda del Abril Presidente de la Fundación Iberoamericana para el Desarrollo - FIDE

Antonio Vereda del Abril Presidente de la Fundación Iberoamericana para el Desarrollo - FIDE MICROCRÉDITO Y DESARROLLO: Aportaciones del Microcrédito para la erradicación de la pobreza y el inicio del Desarrollo que toma la opción de las mayorías Antonio Vereda del Abril Presidente de la Fundación

Más detalles

Unión Interparlamentaria

Unión Interparlamentaria Documento No. 14 de la Unión Interparlamentaria (112ª Asamblea) distribuido en el sexagésimo período de sesiones de la Asamblea General, de conformidad con la resolución A/57/47, en relación con los temas

Más detalles

La reducción de la pobreza es uno de los

La reducción de la pobreza es uno de los La Importancia de los Programas de Micro Crédito en Desarrollo Sustentable La reducción de la pobreza es uno de los objetivos principales de los países en desarrollo y de las agencias de asistencia internacional.

Más detalles

La vivienda, un capital al que recurrir en la vejez

La vivienda, un capital al que recurrir en la vejez 52 Hipoteca inversa La vivienda, un capital al que recurrir en la vejez UN NUEVO PRODUCTO FINANCIERO, LA PENSIÓN HIPOTECARIA, MEJORA EL NIVEL DE VIDA DE LOS MAYORES SIN QUE TRAS SU FALLECIMIENTO LOS HEREDEROS

Más detalles

Fundacio Foment Habitatge Social Acompañamiento Social + Vivienda. Enero 2015

Fundacio Foment Habitatge Social Acompañamiento Social + Vivienda. Enero 2015 Fundacio Foment Habitatge Social Acompañamiento Social + Vivienda Enero 2015 1 Índice Identificación del problema queremos abordar Dimensión cuantitativa y cualitativa del problema Papel de les Administraciones

Más detalles

Estudio en Mali del alcance a la pobreza de Kafo Jiginew y Nyèsigiso de los programas de Crédito y Ahorros con Educación

Estudio en Mali del alcance a la pobreza de Kafo Jiginew y Nyèsigiso de los programas de Crédito y Ahorros con Educación Estudio en Mali del alcance a la pobreza de Kafo Jiginew y Nyèsigiso de los programas de Crédito y Ahorros con Educación Anastase Nteziyaremye y Barbara MkNelly Mayo de 2001 2001 Freedom from Hunger Porciones

Más detalles

Financiaciones para emprendedoras y PYMES Ayudas y subvenciones

Financiaciones para emprendedoras y PYMES Ayudas y subvenciones : Financiaciones para emprendedoras y PYMES Ayudas y subvenciones ÍNDICE 1..... 3 1.1. Dentro del Plan Económico-Financiero, a qué puede ayudar la financiación?... 3 1.2. Qué documento imprescindible debe

Más detalles

Realidad y perspectivas de las ONGDs de pequeño tamaño de Bizkaia

Realidad y perspectivas de las ONGDs de pequeño tamaño de Bizkaia Realidad y perspectivas de las ONGDs de pequeño tamaño de Bizkaia Bilbao, 9 de junio de 2010 1ª jornada:. Cómo surgimos y por qué? Para quién surgimos? Qué buscábamos? Qué actividades hacíamos? Cuáles

Más detalles

Gaceta Parlamentaria de la ALDF 08 de diciembre de 2011. Núm. 194. Año 03

Gaceta Parlamentaria de la ALDF 08 de diciembre de 2011. Núm. 194. Año 03 La que suscribe, Diputada Axel Vázquez Burguette, integrante del Partido Nueva Alianza de la Asamblea Legislativa del Distrito Federal V Legislatura, con fundamento en lo dispuesto por los Artículos 122,

Más detalles

La guía que podemos seguir para explicar la sostenibilidad del proyecto desde un punto de vista técnico es la siguiente:

La guía que podemos seguir para explicar la sostenibilidad del proyecto desde un punto de vista técnico es la siguiente: 2.6 Viabilidad y sostenibilidad. Junto con la coherencia y el presupuesto, la viabilidad y la sostenibilidad constituyen el tercer factor central en el conjunto de contenidos del formulario de proyectos

Más detalles

EDUCAR PARA LAS FINANZAS: TAREA PENDIENTE

EDUCAR PARA LAS FINANZAS: TAREA PENDIENTE Estudio de la Konrad Lorenz revela: EDUCAR PARA LAS FINANZAS: TAREA PENDIENTE Los estudios realizados por la Maestría en Psicología del Consumidor de la Fundación Universitaria Konrad Lorenz, en una muestra

Más detalles

NUEVAS FORMAS DE FINANCIACIÓN COLABORATIVA

NUEVAS FORMAS DE FINANCIACIÓN COLABORATIVA NUEVAS FORMAS DE FINANCIACIÓN COLABORATIVA COLABORACIÓN MÚLTIPLE Qué es la Colaboración Múltiple o Crowdsourcing? El término Crowdsourcing (del inglés crowd multitud y outsourcing recursos externos ) se

Más detalles

1. Introducción: Datos demográficos, sociales, económicos

1. Introducción: Datos demográficos, sociales, económicos UNIVERSIDAD DEL CONO SUR DE LAS AMERICAS, UCSA ASUNCION, PARAGUAY INFORME SOBRE LAS MICROEMPRESAS EN PARAGUAY 5 de Octubre de 2002 1. Introducción: Datos demográficos, sociales, económicos Población total:

Más detalles

Contribución al Consejo Informal EPSCO en Barcelona, España, 28 de enero 2010

Contribución al Consejo Informal EPSCO en Barcelona, España, 28 de enero 2010 Contribución al Consejo Informal EPSCO en Barcelona, España, 28 de enero 2010 La Plataforma Social es la mayor alianza de la sociedad civil que lucha por la justicia social y democracia participativa en

Más detalles

Agosto de 2007. Deuda: Calculan las IMF el costo global de todos los instrumentos de deuda?

Agosto de 2007. Deuda: Calculan las IMF el costo global de todos los instrumentos de deuda? CGAP Reseña Agosto de 2007 Los procesos de decisión de las IMF sobre la estructura de capital: por un enfoque más metódico y mejor pensado Hoy en día las instituciones financieras (IMF) disponen de una

Más detalles

La contratación pública como alternativa de insercion sociolaboral de personas en situación de exclusión social.

La contratación pública como alternativa de insercion sociolaboral de personas en situación de exclusión social. La contratación pública como alternativa de insercion sociolaboral de personas en situación de exclusión social. Begoña Pérez Eransus Equipo de Investigación Exclusión Social Departamento de Trabajo Social

Más detalles

ERRADICAR LA POBREZA: EL GRAN DILEMA ESTRATEGICO DEL PRESENTE Y FUTURO

ERRADICAR LA POBREZA: EL GRAN DILEMA ESTRATEGICO DEL PRESENTE Y FUTURO ERRADICAR LA POBREZA: EL GRAN DILEMA ESTRATEGICO DEL PRESENTE Y FUTURO Virginia Murillo, Defensa de Niñas y Niños Internacional, DNI garantizar derechos humanos sigue siendo una prioridad 6 emergencias

Más detalles

Microfinanzas integradas para jóvenes (AIM Youth) Una iniciativa de Freedom from Hunger y The MasterCard Foundation

Microfinanzas integradas para jóvenes (AIM Youth) Una iniciativa de Freedom from Hunger y The MasterCard Foundation Microfinanzas integradas para jóvenes (AIM Youth) Una iniciativa de Freedom from Hunger y The MasterCard Foundation Julio 2014 La transición de la adolescencia a la adultez puede ser precaria para los

Más detalles

ANUALDEBUEP. Recomendaciones para elaborar proyectos MANUALDEBUENAS- PRACTICASENLAELABO- RIONDEPROTEMANUAL- DEBUENASPRACTICASE

ANUALDEBUEP. Recomendaciones para elaborar proyectos MANUALDEBUENAS- PRACTICASENLAELABO- RIONDEPROTEMANUAL- DEBUENASPRACTICASE MANUALDEBUENAS- PRACTICASENLAELABO- RIONDEPROTEMANUAL- DEBUENASPRACTICASE Recomendaciones para elaborar proyectos Fundación Pluralismo y Convivencia Manual de buenas prácticas en la ELABORACIÓN DE PROYECTOS

Más detalles

Las Organizaciones no gubernamentales en la Unión Europea. La cooperación para el desarrollo y los retos de la ampliación.

Las Organizaciones no gubernamentales en la Unión Europea. La cooperación para el desarrollo y los retos de la ampliación. 1 Las Organizaciones no gubernamentales en la Unión Europea. La cooperación para el desarrollo y los retos de la ampliación. "Conferencia de Presidentes de las Comisiones de Cooperación Internacional para

Más detalles

Unidad Trabajo: Índice:

Unidad Trabajo: Índice: Unidad Trabajo: Índice: Introducción. 1. LA FINANCIACIÓN. 1.1. Fuentes de financiación. 1.2. Costes financieros. 1.3. Comparar fuentes financiación. 1.4. Las fuentes apropiadas. 2. PRODUCTOS BANCARIOS.

Más detalles

La propuesta del desarrollo humano

La propuesta del desarrollo humano Sesión 2ª La propuesta del desarrollo humano Introducción El cambio más significado que se ha producido últimamente en el concepto de desarrollo se debe a las propuestas del desarrollo humano. En el marco

Más detalles

Prospéritas, espíritu emprendedor con vocación social

Prospéritas, espíritu emprendedor con vocación social Prospéritas, espíritu emprendedor con vocación social Desde su nacimiento en la década de los setenta, las entidades de microcrédito han demostrado ser una herramienta eficaz para luchar contra la exclusión

Más detalles

Intervención de. Soraya Rodríguez. Secretaria de Estado de Cooperación del Reino de España

Intervención de. Soraya Rodríguez. Secretaria de Estado de Cooperación del Reino de España Intervención de Soraya Rodríguez Secretaria de Estado de Cooperación del Reino de España Muchas gracias. Bueno en primer lugar quiero manifestar mi satisfacción por encontrarme hoy en la ciudad de Guatemala,

Más detalles

Jean Claude Rodríguez-Ferrera Massons - Barcelona Emprendedor Social Ashoka 2006

Jean Claude Rodríguez-Ferrera Massons - Barcelona Emprendedor Social Ashoka 2006 Jean Claude Rodríguez-Ferrera Massons - Barcelona Emprendedor Social Ashoka 2006 Promoviendo beneficios a los inmigrantes a través de una red relacional de apoyos. A través de la puesta en marcha de grupos

Más detalles

LÍNEA ICO MICROCREDITOS. Línea ICO-Microcréditos 2005

LÍNEA ICO MICROCREDITOS. Línea ICO-Microcréditos 2005 Línea ICO-Microcréditos 2005 Dossier de Prensa 6 de julio de 2005 ÍNDICE 1.- Origen del microcrédito 2.- Experiencia en España 3.- Línea ICO Microcréditos 4.- Características de la Línea ICO Microcréditos

Más detalles

FUNDACIONES PRIVADAS PARA UN VOLUNTARIADO SIN FRONTERAS

FUNDACIONES PRIVADAS PARA UN VOLUNTARIADO SIN FRONTERAS FUNDACIONES PRIVADAS PARA UN VOLUNTARIADO SIN FRONTERAS Amparo Sebastián Responsable de Relaciones Institucionales de ICOM - España Directora del Museo Nacional de Ciencia y Tecnología 1.- La difícil decisión

Más detalles

EDUCACION PARA EL DESARROLLO, ESTRATEGIA IMPRESCINDIBLE PARA LAS ONGD

EDUCACION PARA EL DESARROLLO, ESTRATEGIA IMPRESCINDIBLE PARA LAS ONGD EDUCACION PARA EL DESARROLLO, ESTRATEGIA IMPRESCINDIBLE PARA LAS ONGD Grupo de trabajo de Educación para el Desarrollo Coordinadora de ONG para el Desarrollo-España La Educación para el Desarrollo (en

Más detalles

5. Guatemala: BANRURAL y Bancafé en Petén

5. Guatemala: BANRURAL y Bancafé en Petén 67 5. Guatemala: BANRURAL y Bancafé en Petén El sistema de concesión de bosques en Petén, Guatemala, es único en América Latina por su facilidad de acceso para las cooperativas y asociaciones comunitarias,

Más detalles

Informe NARANJA. TENDENCIAS CLAVE de los españoles ante la jubilación

Informe NARANJA. TENDENCIAS CLAVE de los españoles ante la jubilación Informe NARANJA TENDENCIAS CLAVE de los españoles ante la jubilación El Informe NARANJA "Tendencias clave de los españoles ante la jubilación" recoge y analiza los principales resultados de un estudio

Más detalles

LA DECLARACIÓN DE BEIJING IV Conferencia Mundial sobre las mujeres

LA DECLARACIÓN DE BEIJING IV Conferencia Mundial sobre las mujeres La declaración de Beijing. IV Conferencia Mundial sobre las mujeres \ 221 LA DECLARACIÓN DE BEIJING IV Conferencia Mundial sobre las mujeres A continuación, reproducimos las conclusiones que en forma de

Más detalles

4. Nepal: el Programa de desarrollo de las microempresas en el distrito de Parbat

4. Nepal: el Programa de desarrollo de las microempresas en el distrito de Parbat 57 4. Nepal: el Programa de desarrollo de las microempresas en el distrito de Parbat Nepal, a fines de 2002, con una zona de cubierta forestal de aproximadamente el 39,6 por ciento, es sumamente rico en

Más detalles

Analizando la crisis financiera en la perspectiva de la respuesta

Analizando la crisis financiera en la perspectiva de la respuesta La oportunidad de los negocios inclusivos MUHAMMAD YUNUS Premio Nobel de la Paz Analizando la crisis financiera en la perspectiva de la respuesta social, se puede decir que éste es un momento de grandes

Más detalles

Capítulo 2 RSE en la Industria de las Microfinanzas en El Salvador.

Capítulo 2 RSE en la Industria de las Microfinanzas en El Salvador. Capítulo 2 RSE en la Industria de las Microfinanzas en El Salvador. Para llegar al meollo del tema de este ensayo, una vez hecho un breve recorrido histórico sobre los antecedentes de la RSE y presentar

Más detalles

Pasando a la acción en favor de los que sufren de pobreza y hambre en el mundo Un camino a seguir

Pasando a la acción en favor de los que sufren de pobreza y hambre en el mundo Un camino a seguir Pasando a la acción en favor de los que sufren de pobreza y hambre en el mundo Instituto Internacional de Investigación sobre Políticas Alimentarias www.ifpri.org Fecha de actualización: 27 de octubre

Más detalles

Fundación Nantik Lum

Fundación Nantik Lum Fundación Nantik Lum PLAN DE ACTUACIÓN MEDIDAS DE APOYO A LA ESTRATEGIA DE EMPRENDIMIENTO Y EMPLEO JOVEN (EEEJ) Ministerio de Empleo y Seguridad Social Fundación Nantik Lum +34 91 737 4827 www.nantiklum.org

Más detalles

Línea estratégica Inmigración y DDHH PROYECTO Clases de castellano y apoyo jurídico y social a inmigrantes

Línea estratégica Inmigración y DDHH PROYECTO Clases de castellano y apoyo jurídico y social a inmigrantes 1 Asociación sin fines de lucro, Madrid, España. Registro: 593196. NIF: G85740058 Línea estratégica Inmigración y DDHH PROYECTO Clases de castellano y apoyo jurídico y social a inmigrantes programas@asociacionciras.org

Más detalles

Desafíos de las Microfinanzas

Desafíos de las Microfinanzas Seminario de Economía N 104 7 de mayo de 2009 Desafíos de las Microfinanzas Gastón Repetto (Banco Central de la República Argentina) Raquel Marbán Flores (Fundación Microfinanzas BBVA) Javier Penna Girard

Más detalles

Consumers International Recomendaciones en relación a Río+20

Consumers International Recomendaciones en relación a Río+20 Consumers International Recomendaciones en relación a Río+20 OCTUBRE 2011 Consumers International (CI), federación mundial de grupos de consumidores que trabaja junto a sus organizaciones miembros, actúa

Más detalles

XXXII SEMINARIO INTERUNIVERSITARIO DE TEORÍA DE LA EDUCACIÓN Liderazgo y Educación Universidad de Cantabria-Santander 10 al 12 de noviembre de 2013

XXXII SEMINARIO INTERUNIVERSITARIO DE TEORÍA DE LA EDUCACIÓN Liderazgo y Educación Universidad de Cantabria-Santander 10 al 12 de noviembre de 2013 XXXII SEMINARIO INTERUNIVERSITARIO DE TEORÍA DE LA EDUCACIÓN Liderazgo y Educación Universidad de Cantabria-Santander 10 al 12 de noviembre de 2013 A D D E N D A Autor/es: Francisco Javier Ramos (Universidad

Más detalles

SERES, valor social 2014 I informe del impacto social de las empresas. Diciembre de 2014

SERES, valor social 2014 I informe del impacto social de las empresas. Diciembre de 2014 SERES, valor social 2014 I informe del impacto social de las empresas Diciembre de 2014 Índice Introducción 4 Fundación Seres, modelo de contribución 5 Principales resultados 6 Persona 10 Organizacional

Más detalles

Pasando a la acción en favor de los que sufren de pobreza y hambre en el mundo 关 注 贫 困, 行 动 起 来 Beijing, China 17-19 de octubre de 2007

Pasando a la acción en favor de los que sufren de pobreza y hambre en el mundo 关 注 贫 困, 行 动 起 来 Beijing, China 17-19 de octubre de 2007 Pasando a la acción en favor de los que sufren de pobreza y hambre en el mundo 关 注 贫 困, 行 动 起 来 Beijing, China 17-19 de octubre de 2007 RESUMEN PARA EL ORADOR Sesión: Orador: Título: CEREMONIA DE APERTURA

Más detalles

Introducción. Cuando nuestra profesora nos informó de la posibilidad de participar en el

Introducción. Cuando nuestra profesora nos informó de la posibilidad de participar en el Introducción Cuando nuestra profesora nos informó de la posibilidad de participar en el concurso decidimos hacerlo dispuestos a trabajar en ello desde el primer día y así lo hemos hecho. Queríamos que

Más detalles

Día Mundial de Acción de la Red de la Sociedad Civil de SUN en 2014. Nota conceptual

Día Mundial de Acción de la Red de la Sociedad Civil de SUN en 2014. Nota conceptual Día Mundial de Acción de la Red de la Sociedad Civil de SUN en 2014 Antecedentes Nota conceptual Tras varios años en que se ha exigido y se ha prestado cada vez mayor atención al fomento de la nutrición,

Más detalles

1 QUÉ ES EL MICROCRÉDITO?

1 QUÉ ES EL MICROCRÉDITO? INTRODUCCIÓN Los microcréditos son una herramienta para potenciar el desarrollo en las capas más pobres de la población. De hecho, son considerados un instrumento más de la Ayuda oficial al Desarrollo

Más detalles

La relación entre las organizaciones cristianas y las iglesias locales

La relación entre las organizaciones cristianas y las iglesias locales Sección 2 La relación entre las cristianas y las Como mencionamos en la Sección 1, las tienen un papel en la proclamación y demostración del evangelio. Sin embargo, muy a menudo, el papel de la iglesia

Más detalles

ESPANICA S. COOP. COMERCIO JUSTO

ESPANICA S. COOP. COMERCIO JUSTO Nombre de la organización: ESPANICA S. COOP. Áreas de trabajo: COMERCIO JUSTO Lugar (ciudad): Coslada- MADRID Persona de contacto: JUAN JOSÉ ANAYA FUERTES Correo electrónico: espanica@espanica.org Web:

Más detalles

La Hipoteca Inversa en Chile; El Nuevo Modelo de Esclavitud. O La Destrucción de la Herencia Histórica de Nuestros Padres.

La Hipoteca Inversa en Chile; El Nuevo Modelo de Esclavitud. O La Destrucción de la Herencia Histórica de Nuestros Padres. ; O La Destrucción de la Herencia Histórica de Nuestros Padres. Por Mario Paz, Secretario de Los Hijos de Mafalda Junio 2013 El título de este artículo puede sonar grandilocuente, pero no deja de ser verdad

Más detalles

CASO CORONA COLCERÁMICA

CASO CORONA COLCERÁMICA CASO CORONA COLCERÁMICA CÁMARA DE COMERCIO DE BOGOTÁ Los criterios de evaluación de las 53 postulaciones recibidas fueron: El Premio de Valor Compartido, creado por la Cámara de Comercio de Bogotá (CCB),

Más detalles

AHORRAR PARA APRENDER

AHORRAR PARA APRENDER AHORRAR PARA APRENDER Un céntimo ahorrado es un céntimo ganado (Benjamin Franklin) El punto de partida para la inclusión socio-económica no debe ser el crédito sino el AHORRO. Las personas en situación

Más detalles

IV. Factores de Consolidación

IV. Factores de Consolidación Factores PARA Consolidar UNA Empresa IV. Factores de Consolidación L os Factores de la Consolidación Empresarial En esta sección se presentan los resultados obtenidos con técnicas estadísticas sobre los

Más detalles

NEGOCIACIÓN BANCARIA

NEGOCIACIÓN BANCARIA NEGOCIACIÓN BANCARIA Sumario 1. Introducción 2. El proceso de negociación 2.1. La preparación 2.2. La presentación 2.3. La negociación 2.4. La concreción 2.5. La evolución 3. Recomendaciones generales

Más detalles

Banca, Seguridad de los Depósitos y Confianza

Banca, Seguridad de los Depósitos y Confianza Banca, Seguridad de los Depósitos y Confianza Javier Díaz-Giménez (IESE Business School y CAERP) Toda la Banca está quebrada La crisis que nos ocupa nos ha obligado a replantearnos la seguridad de nuestros

Más detalles

CRÉDITO EDUCATIVO CONTINGENTE DE INGRESOS: LA EXPERIENCIA DEL REINO UNIDO

CRÉDITO EDUCATIVO CONTINGENTE DE INGRESOS: LA EXPERIENCIA DEL REINO UNIDO CRÉDITO EDUCATIVO: EXPERIENCIAS INTERNACIONALES Y DESAFÍOS FUTUROS EN AMÉRICA LATINA CRÉDITO EDUCATIVO CONTINGENTE DE INGRESOS: LA EXPERIENCIA DEL REINO UNIDO Ralph Seymour-Jackson* Las razones para usar

Más detalles

Iniciativa europea para el desarrollo del microcrédito en apoyo del crecimiento y del empleo

Iniciativa europea para el desarrollo del microcrédito en apoyo del crecimiento y del empleo 6.5.2010 Diario Oficial de la Unión Europea C 117 E/85 Iniciativa europea para el desarrollo del microcrédito en apoyo del crecimiento y del empleo P6_TA(2009)0166 Resolución del Parlamento Europeo, de

Más detalles

Las microfinanzas y sus desafíos en la Argentina

Las microfinanzas y sus desafíos en la Argentina 36 Las microfinanzas y sus desafíos en la Argentina Marta Bekerman* Qué son las microfinanzas? Los programas de microfinanzas apuntan a ser un instrumento de lucha contra la pobreza a partir del desarrollo

Más detalles

Federación Latinoamericana de Bancos (FELABAN) Women s World Banking (WWB) Bancarización para la Mayoría: Microfinanzas Rentables y Responsables

Federación Latinoamericana de Bancos (FELABAN) Women s World Banking (WWB) Bancarización para la Mayoría: Microfinanzas Rentables y Responsables Federación Latinoamericana de Bancos (FELABAN) Women s World Banking (WWB) Bancarización para la Mayoría: Microfinanzas Rentables y Responsables 2005 BANCARIZACIÓN PARA LA MAYORÍA: MICROFINANZAS RENTABLES

Más detalles

Mapeo de productos financieros

Mapeo de productos financieros COOP57, SCCL Mapeo de productos financieros 2015 El objetivo de este documento es presentar los distintos servicios y productos financieros que tiene establecidos Coop57. Antes de pasar a describir las

Más detalles

Document #: 248455 Library:DMS

Document #: 248455 Library:DMS La pobreza en África occidental y central es predominantemente rural; el 75% poco más o menos de la población pobre vive en zonas rurales. Es necesario situar la pobreza en el contexto de los rápidos cambios

Más detalles

La inclusión social de las mujeres en situaciones de riesgo y/o exclusión social. Área 7

La inclusión social de las mujeres en situaciones de riesgo y/o exclusión social. Área 7 La inclusión social de las mujeres en situaciones de riesgo y/o exclusión social Área 7 Área 1. Cultura y medios de comunicación La inclusión social de las mujeres en situaciones de riesgo y/o exclusión

Más detalles

La Alianza de las Ciudades: visión para el futuro. Borrador para discusión y debate

La Alianza de las Ciudades: visión para el futuro. Borrador para discusión y debate La Alianza de las Ciudades Reunión del Grupo Consultivo Montreal, Canadá 12-13 de junio de 2000 GC/2 La Alianza de las Ciudades: visión para el futuro Borrador para discusión y debate La Alianza de las

Más detalles

DOSSIER DE PRENSA 2012

DOSSIER DE PRENSA 2012 DOSSIER DE PRENSA 2012 ÍNDICE 1. Quiénes somos? 2. Dónde trabajamos? 3. Nuestros proyectos 4. Responsabilidad Social Empresarial Premios CODESPA Empresas Protectoras Voluntariado Corporativo 5. En España

Más detalles

PRODUCTOS FINANCIEROS NO TRADICIONALES

PRODUCTOS FINANCIEROS NO TRADICIONALES PRODUCTOS FINANCIEROS NO TRADICIONALES 1.- CAPITAL RIESGO Las Sociedades de Capital Riesgo son sociedades anónimas que invierten principalmente sus propios recursos en la financiación temporal de pymes

Más detalles

Capítulo V Modelo de caja de ahorro

Capítulo V Modelo de caja de ahorro Capítulo V Modelo de caja de ahorro El objetivo de esta tesis es el proponer un modelo de caja de ahorro similar al de países de la Unión Europea y de Canadá para los municipios de San Pedro y San Andrés

Más detalles

BORRADOR INTERVENCION DE ALAIN COHEUR. Marzo 2015 Bolivia

BORRADOR INTERVENCION DE ALAIN COHEUR. Marzo 2015 Bolivia BORRADOR INTERVENCION DE ALAIN COHEUR Marzo 2015 Bolivia Buenos días a todos y a todas. Es un placer de estar aquí para hablarles de un tema tan importante como es la Economía Social. Agradezco para poder

Más detalles

Esta financiación puede ser de 2 tipos:

Esta financiación puede ser de 2 tipos: Financiamiento Cómo iniciar un proyecto de negocioema 05 - Financiamiento Financiamiento propio Vs Financiamiento ajeno: Una vez hayamos determinado en el plan de negocio la inversión que será necesaria

Más detalles

El FIDA de un vistazo

El FIDA de un vistazo El FIDA de un vistazo El propósito del FIDA La meta del Fondo Internacional de Desarrollo Agrícola (FIDA) es dar a la población rural pobre la oportunidad de mejorar su seguridad alimentaria y nutricional,

Más detalles

La agenda de Barcelona para el desarrollo

La agenda de Barcelona para el desarrollo La agenda de Barcelona para el desarrollo Nosotros, un grupo de economistas de países desarrollados y en desarrollo, nos hemos encontrado en Barcelona los días 24 y 25 de septiembre de 2004 para debatir

Más detalles

Title: OED Précis no. 135 - Microcréditos en Filipinas: Justificación de la necesidad de un proyecto piloto Job number: 98S0189 Language: English

Title: OED Précis no. 135 - Microcréditos en Filipinas: Justificación de la necesidad de un proyecto piloto Job number: 98S0189 Language: English Title: OED Précis no. 135 - Microcréditos en Filipinas: Justificación de la necesidad de un proyecto piloto Job number: 98S0189 Language: English Translations: Spanish Country: Philippines Input date:

Más detalles

UF0337: Análisis de productos y servicios de financiación

UF0337: Análisis de productos y servicios de financiación UF0337: Análisis de productos y servicios de financiación TEMA 1. Fuentes de Financiación OBJETIVOS: - Analizar las características de los productos y servicios de financiación, realizando una adecuada

Más detalles

El Sistema de Compensación Familiar como iniciativa contra la pobreza en Colombia

El Sistema de Compensación Familiar como iniciativa contra la pobreza en Colombia El Sistema de Compensación Familiar como iniciativa contra la pobreza en Colombia 1. Apartes del Informe de la CEPAL sobre situación social de América latina en la década de los 90. La evolución de la

Más detalles

1.- INTRODUCCIÓN SOBRE LA FIGURA DEL EMPRENDEDOR

1.- INTRODUCCIÓN SOBRE LA FIGURA DEL EMPRENDEDOR 1.- INTRODUCCIÓN SOBRE LA FIGURA DEL EMPRENDEDOR Ser empresario requiere unas características personales especiales, en tanto que supone asumir el riesgo de fracasar y perder tanto la inversión de capital

Más detalles

Pautas y recomendaciones para la calidad de la formación de los empleados públicos Premio INAP 2013 Pautas y recomendaciones para la calidad de la formación de los empleados públicos Índice 1. Objetivo

Más detalles

FUNDACIÓN BANIGUALDAD Memoria 2011

FUNDACIÓN BANIGUALDAD Memoria 2011 FUNDACIÓN BANIGUALDAD Memoria 2011 1 ÍNDICE Directorio..p.3 Equipo...p.4 Reseña Histórica.p.5 Valores..p.7 Visión-Misión, Objetivos.p.8 Funcionamiento p.9 Modalidad de Operación y Requisitos..p.10 Capacitación

Más detalles

LOS EFECTOS DE LA TRANSFORMACION DE LAS ONG EN ENTIDADES FINANCIERAS REGULADAS EN PERU Y BOLIVIA Javier Alvarado

LOS EFECTOS DE LA TRANSFORMACION DE LAS ONG EN ENTIDADES FINANCIERAS REGULADAS EN PERU Y BOLIVIA Javier Alvarado LOS EFECTOS DE LA TRANSFORMACION DE LAS ONG EN ENTIDADES FINANCIERAS REGULADAS EN PERU Y BOLIVIA Javier Alvarado RESUMEN EJECUTIVO Este documento presenta los resultados del proyecto de investigación Los

Más detalles

http://www.elpais.es/p/d/suplemen/educa/6edu26e.htm

http://www.elpais.es/p/d/suplemen/educa/6edu26e.htm http://www.elpais.es/p/d/suplemen/educa/6edu26e.htm Portada En la Red Publicaciones Índice Busca Portada Internacional España Sociedad Cultura Gente Deportes Economía Debates Cartas FERNANDO REIMERS Experto

Más detalles

Coop57, servicios financieros éticos y solidarios

Coop57, servicios financieros éticos y solidarios [Mayo 2014] Coop57, servicios financieros éticos y solidarios [Una experiencia cooperativa de financiación alternativa] Las finanzas éticas En los últimos años hemos visto como se iba cerrando sobre la

Más detalles

Glosario de la crisis financiera

Glosario de la crisis financiera Glosario de la crisis financiera Los superávits de una parte del globo tienen que reflejarse necesariamente en déficits para algún otro lugar Los préstamos tóxicos, son préstamos que no se pueden devolver

Más detalles

Financiar tu proyecto. Financiación

Financiar tu proyecto. Financiación Financiar tu proyecto Índice 1. Dentro del Plan Económico-Financiero, a qué puede ayudar la financiación?... 3 2. Qué documento imprescindible debe prepararse para solicitar un préstamo o crédito?... 3

Más detalles