DIAE Tramitación y pago móvil. Estudio de plataformas de pago por móvil. v2.1 JUSTIZIA ETA HERRI ADMINISTRAZIO SAILA

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1 JUSTIZIA ETA HERRI ADMINISTRAZIO SAILA DEPARTAMENTO DE JUSTICIA Y ADMINISTRACIÓN PÚBLICA DIAE Tramitación y pago móvil Estudio de plataformas de pago por móvil v2.1 Dirección de Innovación y Administración Electrónica (DIAE)

2 ÍNDICE 1. Introducción Qué es el pago por móvil? Cómo y cuando se utiliza el pago por móvil? Qué utilidad tiene el pago móvil? Plataformas de pago móvil Paymo (Boku) Características Funcionamiento Integración Comisiones y pagos Anexo Zong Funcionamiento Comisiones Integración Anexo Surfpin Características Funcionamiento Comisiones Integración Anexo Square Características Funcionamiento Comisiones Anexo Obopay Características Funcionamiento Comisiones Anexo Allopass Características Funcionamiento Comisiones Anexo Onebip Características Funcionamiento Comisiones Anexo Dirección de Innovación y Administración Electrónica (DIAE) 2 de 66

3 3. Plataformas de pago online Eficash Servicios Para bancos Para Compañías De Envío De Dinero Para Operadores Celulares Integración Anexo CaixaMóvil Servicios Línea Abierta Móvil Línea Abierta SMS Línea Abierta Java Servicios de alertas SMS/ Coste del servicio Cotizaciones SMS Venta de entradas Anexo La Caixa TPV Móvil Funcionamiento Anexo Simbatu Requisitos Funcionalidades Arquitectura de la plataforma Seguridad Cómo funciona? Anexo Paypal Funcionamiento Características Servicios Cuentas Comisiones por pagos Comisiones por ventas Anexo Paypal Móvil Registro Seguridad Comisiones Comprobar saldo Envía dinero Recibir dinero Anexo Google Checkout Requerimientos Funcionamiento Comisiones por ventas Integración Ticket Servicios Comisiones Dirección de Innovación y Administración Electrónica (DIAE) 3 de 66

4 Integración Anexo PayBox Servicios Mobipay Servicios Compra en tienda Compra a distancia Simpay Servicios Resumen TPVV Funcionamiento Contratación Integración Tecnologías aplicables al pago móvil NFC (Near Field Communication) NFC Forum NFC en dispositivos móviles Terminales Herramientas para desarrolladores (API) QR-Code Características generales Almacenamiento Micro QR-Code QR-Codes personalizados Otros códigos Shotcode Bokode Sistemas de pago móvil Estructura Elementos sistema de pago vía SMS Elementos sistema de pago vía Elementos sistema de pago vía llamada telefónica Elementos sistema de pago vía NFC Elementos sistema de pago vía QR-Code Flujo de datos Flujo de datos genérico Sistemas de pago vía SMS Sistemas de pago vía Sistemas de pago vía Sistemas de pago vía NFC Sistemas de pago vía QR-Code Dirección de Innovación y Administración Electrónica (DIAE) 4 de 66

5 6. Casos de éxito London calling, micropagos para el pago de aparcamiento NFC En Sitges (Barcelona), tu teléfono será tu monedero Bankinter móvil, vanguardia en el pago por móvil en los autobuses de Madrid Pago por móvil NFC en la EMT Málaga Pago por mobipay en la EMT Málaga Starbucks pago a través de iphone o ipod Felica Tarjeta Oyster Referencias ANEXO I: Ejemplo de integración de un TPV Virtual Datos Formulario Modos de petición Acceso Básico Acceso Básico más notificación Acceso Básico más notificación más tarjeta Respuesta Dirección de Innovación y Administración Electrónica (DIAE) 5 de 66

6 Introducción 1.1. Qué es el pago por móvil? El teléfono móvil es una herramienta de comunicación ya prácticamente imprescindible en nuestras vidas y que sirve para mucho más que para hablar en movilidad. El mercado celular español cuenta con más de 40 millones de usuarios y se encuentra, como en la mayoría de los países europeos, cercano a la saturación; lo que ha llevado a todos los actores implicados a aunar intereses y buscar utilidades del agrado de los usuarios, que permitan mantener los crecimientos en beneficios impulsando los nuevos servicios de datos. Una de las aplicaciones más atractivas y de mayor potencial es el pago por móvil, que de hecho ser considerada por muchos expertos como la futura aplicación estrella o killer application' de la telefonía móvil. El pago por móvil, también conocida como "m-payment" o "m-commerce", consiste básicamente en realizar pagos y transacciones entre particulares de forma rápida, cómoda, segura y sencilla en cualquier momento y desde cualquier lugar mediante nuestro terminal telefónico tradicional. Este novedoso sistema cuenta con tres grandes ventajas respecto al comercio en lnternet tradicional: es más seguro, la implantación de móviles es superior a la de PCs, y las operaciones son más ágiles y sencillas. No obstante, muchos son los impedimentos con los que se ha encontrado, destacando principalmente su desconocimiento por parte de los usuarios. El pago por móvil llegó a España a finales del año 2000, habiendo en la actualidad tres plataformas de pago operativas: CaixaMóvil, Mobipay, Payhox. Las tres plataformas suman alrededor de clientes, que pueden pagar en miles de tiendas físicas u online, corno por ejemplo: Autotaxi Mercedes, Air Europa, Discolibro.com, Despegar.com, El Corte Inglés, Fnac, Halcón Viajes, IBM, Lotojsuegos.com, Mangoshop.com, Mondial Assistance, The Phone house, Telepizza, etc. hoy en día, el pago por móvil está presente en tiendas de todo tipo: restaurantes, tiendas de deportes, tiendas de moda y complementos, tiendas de libros y discos, agencias de viajes, empresas de seguros, taxis, tiendas de móviles e informática, etc.; no tardará de expandirse tanto como lo ha hecho la tarjeta de crédito, pues sus beneficios, son incluso mayores que los de ésta Cómo y cuándo se utiliza el pago por móvil? Los sistemas de pago por móvil funcionan con cualquier tipo de móvil, sobre la red GSM o UMTS de cualquier operadora, con contrato o prepago. El sistema está asociado a una o más tarjetas de débito o crédito; es decir, los pagos autorizados con el móvil serán cargados a dicha tarjeta, estando la transacción sujeta a las mismas condiciones, límite de cantidad y crédito que ésta. Las operaciones de pago por móvil quedan así computadas junto a las operaciones realizadas con tarjeta y se liquidan de igual manera. Por lo tanto, es diferente al pago que están realizando en estos momentos muchos usuarios por los servicios SMS Premium (para la participación en concursos y sorteos) y de descarga de contenidos digitales (melodías, logos, juegos, etc.), ya que estos cargos son realizados a la factura del teléfono móvil que emite el operador. De esta forma, el pago por móvil no sólo no compite con las actuales tarjetas, sino que puede fomentar su uso como un elemento mejorado de autenticación, teniendo como único inconveniente que el usuario pueda quedarse sin batería. El proceso de alta en una plataforma de pago por móvil suele llevar alrededor de una semana y en él, se vincula la tarjeta con el número de móvil y se protege con un NIP (Número de Identificación Personal), que sólo conocerá el usuario. El NIP es un número de cuatro dígitos que puede ser modificado en todo Dirección de Innovación y Administración Electrónica (DIAE) 6 de 66

7 momento por el usuario; recomendándose, por cuestiones de seguridad, que dicho NIP sea distinto al código de la tarjeta de crédito. En cuanto a la forma de autentificar tanto la compra como el pago, existen, básicamente, dos mecanismos. La primera alternativa, seguida por Mobipay, consiste en utilizar mensajes cortos de texto USSD; la otra, seguida por Paybox y CaixaMóvil, consiste en utilizar llamadas de voz automatizadas para autorizar la transacción y mensajes cortos de texto SMS para confirmarla. USSD (Unstructures Supplementary Services Data) es un protocolo de transmisión de mensajes que forma parte del estándar GSM, basado en sesiones transaccionales, es decir, a diferencia del conocido SMS, abre una sesión extremo a extremo que permite realizar diferentes operaciones en tiempo real evitando los retrasos por el almacenamiento y reenvío del mensaje, y que no se corta hasta que todas ellas se finalizan, evitando así el riesgo de pérdidas o duplicidades. Otra ventaja USSD, es que puede utilizarse en zonas de mínima cobertura, donde no es posible enviar mensajes SMS o realizar llamadas. La única ventaja de autorizar el pago mediante una llamada de voz automatizada respecto a USSD, es que es un mecanismo más sencillo para los usuarios que no tienen mucha facilidad de manejo del móvil. Básicamente, existen tres variantes de pago: el pago por referencia en un comercio tradicional u online, el pago convencional en un comercio tradicional y el pago convencional en un comercio online; en cualquiera de los casos, el proceso de compra dura un máximo de de 40 segundos y, una vez finalizado, tanto el comercio como el usuario reciben un mensaje de confirmación con el numero de la transacción, el comercio y el importe de la compra. En la compra por referencia, el comercio o un gestor de referencias proporcionan la referencia al cliente, que llamará a la plataforma de pago indicando dicha referencia, la cual le será traducida en un producto e importe que deberá confirmar con su número secreto. En la compra en comercios tradicionales, el cliente facilita el número de móvil al comerciante y éste llama a la plataforma de pago, comunicando el número de teléfono del cliente y el importe a cobrar, luego, la plataforma de pago llama al móvil del usuario, le informa del comercio y el importe a cobrar, luego, la plataforma de pago llama al móvil del usuario, le informa del comercio y el importe a cobrar, y le pide el número secreto para confirmar el pago. Por último, en la compra den comercios en Internet, el usuario deberá marcar la opción de pagar mediante el móvil e introducir su Dirección de Innovación y Administración Electrónica (DIAE) 7 de 66

8 número de móvil en la casilla indicada; estos datos son enviados por el comercio a la plataforma de pago a través de una conexión segura a través de Internet y la plataforma de pago llamará al cliente, informándole del comercio y la cuantía de la compra debiendo finalmente el cliente confirmar el pago mediante su código secreto Qué utilidad tiene el pago móvil? Los principales factores para que un servicio de telefonía móvil tenga éxito son: el precio, la facilidad de uso, la fiabilidad y la seguridad. Las cuatro premisas son cumplidas por el pago por móvil, aunque la realidad es que este medio de pago, excepto en los países asiáticos, aún es visto como algo reservado a los snobs, del mismo modo que ocurría antes con el pago con tarjeta. Es decir, la primera explicación a su baja aceptación, es que está siguiendo la evolución natural que atraviesa cualquier tecnología emergente. En primer lugar, el pago móvil es un medio idóneo para pagar en aquellas situaciones donde la tarjeta de crédito no es aceptada y la disposición de dinero suelto con el importe exacto es complicada; por ejemplo, en: las recargas de móviles, las entregas a domicilio, los taxis, las máquinas recreativas, o las máquinas expendedoras de refrescos u otros artículos. Probablemente, también será un medio de pago muy utilizado en compras compulsivas. La aplicación que más éxito está teniendo por ahora es la recarga del móvil, que puede ser realizada en cualquier momento y en cualquier lugar únicamente con una simple llamada o mensaje. Mediante el pago por móvil, es también posible enviar o pedir dinero a otra persona, sin necesidad de ir al banco y sin necesidad de conocer los datos bancarios del beneficiario. El dinero transferido a otro abonado será ingresado en la cuenta asociada a la tarjeta bancaria del usuario final. Otra ventaja de utilizar el pago por móvil es, en contraposición a la percepción de muchos usuarios, su seguridad. Las redes móviles GSM, reúnen todas las medidas de seguridad necesarias para un sistema de pago, y la llegada de UMTS permiten ampliarlas aún más, pues sus tarjetas SIM permiten un mayor cifrado de los datos. Es más, en la transacción no es necesario proporcionar datos bancarios, número de tarjeta de crédito u otros datos confidenciales. Para malversar una tarjeta de crédito sólo es necesario su número y fecha de caducidad, es decir, no es necesaria la posesión física de ningún objeto. En cambio, para malversar un móvil como sistema de pago, es necesario poseer físicamente la tarjeta SIM del terminal, conocer el código de seguridad o PIN de dicha SIM y conocer el código NIP para la realización de transacciones de pago. Además, los dispositivos móviles más novedosos incorporan ya hasta un escáner de huella dactilar que podría servir de protocolo de seguridad también al realizar cualquier pago. Por otro lado, el coste del pago por móvil es muy reducido para el usuario. Por ejemplo, Paybox aplicar una cuota anual de 12, sin cobrar comisiones al realizar las compras; y Mobipay prescinde de la cuota anual, aplicando una comisión de 0,08 por operación realizada. Para los comerciantes el coste también es menos, pues las comisiones que les aplican las entidades bancarias por el pago con tarjeta (alrededor del 3,5%) duplican a las que aplican las plataformas de pago por móvil (alrededor del 1,75%), y el riesgo para el comercio es además mayor en el pago con tarjeta. De todos los impedimentos que se ha encontrado en este negocio, el de más difícil solución, es la inexistencia de una única solución abierta. Los comercios, al menos por el momento, suelen asociarse a una de las plataformas de pago móvil; de este modo, si el usuario está dado de alta en otra no soportada por el comercio, no podrá realizar pagos mediante su terminal. Esto es una seria desventaja, pero también era algo habitual en los años en que despegó el pago por tarjeta; además, actualmente solemos manejar más de un tipo de tarjeta con el consecuente aumento de la cartera, mientras que el Dirección de Innovación y Administración Electrónica (DIAE) 8 de 66

9 mismo móvil puede trabajar simultáneamente con varias plataformas de pago o bien operar con una única plataforma asociada a más de una tarjeta. Dirección de Innovación y Administración Electrónica (DIAE) 9 de 66

10 2. Plataformas de pago móvil 2.1. Paymo (Boku) Página Web Presente en más de 70 países, Paymo ofrece la posibilidad de realizar pagos a través del teléfono móvil sin requerir ningún tipo de registro por parte del usuario. Actualmente en España está soportado por las siguientes operadoras: Movistar Orange Vodafone/Euskaltel Yoigo Características Acceso universal: Tan solo se requiere un teléfono móvil o fijo para realizar al pago. No requiere registro. Puede ser utilizado por personas mayores de 13 años, o menores con el consentimiento de sus padres o tutores. Los datos personales y financieros del comprador no se exponen en ningún momento. El pago se realiza de manera simple, rápida y efectiva Funcionamiento Paymo permite realizar pagos en pocos segundos a través de unos sencillos pasos: El usuario que desea realizar el pago debe pulsar en el botón Pay by Mobile Paymo. A continuación deberá seleccionar su operadora de telefonía e introducir su número de teléfono. Paymo enviará un mensaje SMS al móvil del usuario, éste deberá responder a dicho mensaje con la letra Y para finalizar el pago. En el siguiente enlace se puede visualizar una demostración del funcionamiento: Funcionamiento Paymo Dirección de Innovación y Administración Electrónica (DIAE) 10 de 66

11 Integración La integración con Paymo, como en la mayoría de estos servicios, se realiza mediante un iframe proporcionado por ellos y peticiones HTTP (GET o POST). La respuesta del proceso de pago será enviada a la URL que se determine Comisiones y pagos A la hora de contratar este servicio, hay que tener en cuenta que tanto Paymo como la operadora de telefonía se llevarán una comisión: Operadora de telefonía: Depende del país y de la operadora en cuestión, pero suele estar entre el 25-40%. Paymo: Paymo cobra un porcentaje por cada venta realizada, el porcentaje mínimo total al mes es de 1000$, durante los tres primeros meses este porcentaje mínimo no se aplica. En cuanto a los pagos, Paymo los realiza periódicamente cada 30 días, a excepción del primer pago, para el cual puede transcurrir entre 60 y 90 días Anexo Hemos solicitado información técnica sobre la plataforma, vía mail, pero nos han remitido a la web para que saquemos de allí la misma, siendo esta bastante escasa Zong Página Web Su funcionamiento es similar al de Paymo, ofrece la posibilidad de realizar pagos a través del teléfono móvil sin requerir ningún tipo de registro por parte del usuario. Actualmente opera en 30 países con más de 100 operadoras de telefonía Funcionamiento Zong permite realizar pagos en pocos segundos a través de unos sencillos pasos: El usuario que desea realizar el pago debe pulsar en el botón Zong. A continuación deberá introducir su número de teléfono. Zong enviará un mensaje SMS al móvil del comprador con un código PIN, éste deberá introducirlo para finalizar el proceso de compra. Dirección de Innovación y Administración Electrónica (DIAE) 11 de 66

12 Comisiones A la hora de integrar este servicio, hay que tener en cuenta que tanto ZOng como la operadora de telefonía se llevarán una comisión: Integración La integración con Zong se realiza mediante peticiones HTTP (GET o POST) Anexo Hemos solicitado información técnica sobre la plataforma vía mail, pero no hemos recibido respuesta alguna por su parte Surfpin Página Web Surfpin permite realizar pagos seguros mediante el teléfono móvil o fijo. Aunque está destinado principalmente al cobro de micro pagos a los sectores más jóvenes del mercado (no requiere edad mínima para su uso), permite realizar cobros de importes superiores a 50$. Se usa como medio de pago en numerosas comunidades de juego online, como es el caso de Guild Wars o Rune Scape. Actualmente opera en más de 30 países, algunos de sus clientes son: Características Acceso universal: Tan solo se requiere un teléfono móvil o fijo para realizar al pago. No requiere registro ni edad mínima. Los datos personales y financieros del comprador no se exponen en ningún momento. El pago se realiza de manera simple, rápida y efectiva. Dirección de Innovación y Administración Electrónica (DIAE) 12 de 66

13 Funcionamiento Surfpin permite realizar un pago a través del teléfono móvil mediante unos sencillos pasos: El usuario envía un mensaje SMS al teléfono que se le indica en la ventana de pago. Segundos después recibirá un SMS con el código de compra. El usuario deberá introducir el código recibido en la ventana de compra para finalizar el proceso. El importe de la compra se reflejará en la factura telefónica del comprador. Surfpin permite realizar un pago a través del teléfono fijo mediante unos sencillos pasos: El usuario realiza una llamada al número de teléfono indicado en la ventana de pago. Una operadora automática le proporcionará el código de compra. El usuario deberá introducir el código recibido en la ventana de compra para finalizar el proceso. El importe de la compra se reflejará en la factura telefónica del comprador Comisiones No hay información disponible Integración No hay información disponible. Dirección de Innovación y Administración Electrónica (DIAE) 13 de 66

14 Anexo Hemos solicitado información técnica sobre la plataforma vía mail, pero no hemos recibido respuesta alguna por su parte Square Página web Square es una aplicación que permite a cualquier persona aceptar pagos con tarjetas de crédito a través de un dispositivo móvil. A diferencia del resto, Square mezcla software con hardware ya que posee un pequeño dispositivo cuadrado que se engancha en el conector de audio 3.5mm de los móviles para que los usuarios puedan pasar las tarjetas de crédito por ahí y efectuar de esa manera sus pagos. Los vendedores pueden enviar por las facturas y SMS para las comprobaciones y todo se guarda seguro en la nube para chequear en cualquier momento Características Acceso universal: Tan solo se un dispositivo móvil con jack de 3,5 mm, el lector de tarjetas, y una conexión de datos asociada al terminal. Rapidez en el comienzo de uso de la plataforma: Sin contratos, cuotas mensuales, ni costos ocultos. Los recibos de las transacciones se envían inmediatamente al correo electrónico o al móvil. Se puede acceder a ellos online de manera segura. Todos los recibos organizados. En una simple vista se pueden ver todos los recibos (desglosados por impuestos, formas de pago, etc ), ver las fotos de cada artículo comprado, leer las descripciones, y la posibilidad de compartir esa información con amigos o compañeros de trabajo. La seguridad es la prioridad principal. Square cumple y excede todas las prácticas estándar de la industria de seguridad y requisitos de cumplimiento, incluyendo PCI nivel 1 y PA-DSS Funcionamiento Tener un dispositivo móvil soportado por la plataforma (ipad, iphone, ipod touch (2G+), Nexus One, Motorola Droid, Motorola Droid X, HTC Droid Incredible, HTC Evo, HTC Hero, Samsung Vibrant). Descargar la aplicación de Square desde itunes o Android Market. Crear una cuenta Square desde la propia aplicación de Square en su dispositivo. Asociar para aceptar tarjetas de crédito. La aplicación requiere asociación a una cuenta bancaria, número de Seguro Social, y dirección de correo. Le enviaremos un lector después de haber sido aprobado para aceptar tarjetas de pago. Para finalizar, el dispositivo tiene que tener conexión a Internet para realizar las transacciones. Dirección de Innovación y Administración Electrónica (DIAE) 14 de 66

15 Comisiones Necesidad de cuenta mercantil NO Necesidad de contrato NO Lector de tarjetas móvil Gratis Configuración Gratis Cuota mensual NO Mínimo mensual NO Tasa de pago con tarjeta presente (usando el lector) 2.75% + 0,15$ Tasa de pago sin tarjeta presente (tecleando número de tarjeta) 3.5% + 0,15$ Anexo Hemos solicitado información técnica sobre la plataforma vía mail, pero no hemos recibido respuesta alguna por su parte Obopay Página web Obopay es una aplicación para enviar dinero a cualquier persona con un número de teléfono móvil (incluso a las personas que no tienen Obopay). Siempre tendrás tu dinero móvil e instantaneo seguro en cualquier momento y en cualquier lugar, incluso si usted pierde su teléfono Características Se puede hacer un envío de dinero en apenas 10 segundos. Las transferencias de dinero se pueden retirar de inmediato en cualquier cajero ATM. Se pueden añadir gadgets de Obopay en blogs, Facebook, MySpace, Digg, Twitter, y otros, para recibir los pagos de servicios online. Permite enviar o recibir dinero de cualquier persona. Permite retirar dinero, mover el dinero de su cuenta de Obopay a su cuenta bancaria o su tarjeta en cualquier momento que desee sin cargo Funcionamiento Elegir un nombre de usuario y contraseña, y configurar su perfil. Puede utilizar cualquier teléfono móvil para su cuenta. Dirección de Innovación y Administración Electrónica (DIAE) 15 de 66

16 Se recibirá una llamada para la verificación del dispositivo móvil. Solo hay que responder a la llamada para concluir el registro, y todo estará listo. Hay que utilizar una cuenta bancaria, tarjeta de crédito o débito, etc., para iniciar la cuenta. Después de iniciar la cuenta podrá añadir más dinero en el momento que desee Comisiones Registrarse en Obopay Gratis Recibir pago Gratis Enviar dinero (cantidad menor o igual a 10$) 0.25$ Enviar dinero (cantidad mayor a 10$) 0.50$ Agregar dinero a la cuenta Obopay desde una cuenta bancaria Gratis (Si al proceder a agregar el dinero, la cuenta no tiene fondos, se cargará una tasa de 6.00$) Agregar dinero a la cuenta Obopay desde una tarjeta de crédito o débito 1,5% Retirar dinero de su cuenta Obopay, y llevarlo a su cuenta corriente Gratis Anexo Hemos solicitado información técnica sobre la plataforma vía mail, pero no hemos recibido respuesta alguna por su parte Allopass Página Web Allopass ofrece principalmente servicios de micropago enfocados al entorno web mediante mensajes SMS, llamadas telefónicas, monedero electrónico, tarjetas prepago Neosurf, etc Características Los pagos se realizan en menos de 1 minuto. Se puede pagar a través de SMS, llamada telefónica, tarjeta prepago Neosurf (tarjeta prepago disponible en los puntos de venta de Neosurf en Francia, España, Andorra, Bélgica, Suiza, Argelia, Camerún, Congo, Costa de Marfil, Marruecos y Senegal), monedero electrónico, dependiendo de los importes que se quieran cobrar. Allopass solo cobra un porcentaje variable del importe del micro pago Funcionamiento Para utilizar Allopass es necesario implantar las rutinas javascript que Allopass proporciona en la página Web. Dirección de Innovación y Administración Electrónica (DIAE) 16 de 66

17 La forma de pagar de los usuarios finales es similar a la de otros servicios de micro pago, cuando el cliente desee pagar por un contenido, deberá hacer click sobre el icono de Allopass ubicado en la página web y seguir los pasos que se le indican para obtener el código que le dará acceso a dicho contenido Comisiones Se cobra una porcentaje variable por cada micro pago realizado. Hay que tener en cuenta también las posibles comisiones de los bancos y las compañías telefónicas Anexo Hemos solicitado información técnica sobre la plataforma vía mail, pero no hemos recibido respuesta alguna por su parte Onebip Página Web Onebin ofrece servicios de micropago enfocados al entorno web mediante mensajes SMS Características Permite realizar micro pagos de un importe limitado. Es necesario crearse una cuenta para poder pagar mediante este servicio. Permite suscripciones para pagar automáticamente cuando se accede a contenidos específicos. Permite el uso de créditos digitales. Permite llevar un registro sobre las ventas realizadas Funcionamiento Se puede utilizar el botón Onebip o bien utilizar la API que proporciona Onebip. La forma de pagar de los usuarios finales es similar a la de otros servicios de micro pago, cuando el cliente desee pagar por un contenido, deberá hacer click sobre el botón Onebip ubicado en la página web y seguir los pasos que se le indican para obtener el código que le dará acceso a dicho contenido Comisiones Se cobra una porcentaje variable por cada micro pago realizado en base al volumen de dinero de las ventas: Entre 0 y un 10% Dirección de Innovación y Administración Electrónica (DIAE) 17 de 66

18 Entre 2.500,01 y un 6% Mayor de ,01 un 3% A las comisiones anteriormente indicadas hay que sumar las de la compañía telefónica, cuya tarifa media es del 59% Anexo Hemos solicitado información técnica sobre la plataforma vía mail, pero no hemos recibido respuesta alguna por su parte. Dirección de Innovación y Administración Electrónica (DIAE) 18 de 66

19 3. Plataformas de pago online 3.1. Eficash EFICASH es la más avanzada billetera electrónica inter-bancaria paperless-plasticless, es una solución multilingüe y multidivisas que puede utilizarse en cualquier país de las Américas. EFICASH es más seguro que las tarjetas de crédito y el efectivo, trabaja con la mayoría de los operadores móviles y es compatible con las tecnologías GSM, CDMA y TDMA. A continuación se detallan las características que tiene la plataforma de pago por móvil Eficash: Diferentes tipos de cuentas: Permiten una variedad de usos (personal, familiar o de negocios) e integración con cajas registradoras y maquinas dispensadoras de productos. Solución inter-bancaria: Los usuarios de las diferentes instituciones financieras interactúan libremente como miembros de la misma red de pagos. Paperless-Plasticless : No requiere papel (cheques o efectivo), ni plástico (tarjetas de crédito o débito) para efectuar los pagos. Multi-divisas: Compatible con más 164 tipos de monedas. Multi-lingüe: Habla en su idioma. EFICASH está diseñado como una aplicación multilingüe desde sus cimientos lo que significa que es muy fácil personalizar o traducir o a otros idiomas. Compatible y neutral: Compatible con la mayoría de los operadores móviles y sus tecnologías GSM, CDMA y TDMA. Alternativa al NFC: Utiliza tecnologías pre-nfc para agilizar los pagos móviles. Por ejemplo, nuestra implementación de códigos bidimensionales puede acortar el procesamiento de las transacciones en un 56%. Robusta, escalable y confiable: Construida con base en años de experiencia en implementaciones exitosas y mantenimiento de aplicaciones de misión crítica para las compañías líderes en la industria de telecomunicaciones en los Estados Unidos. Personalizable: Se adapta a las necesidades de cada institución financiera y a las regulaciones de cada país (KYC, OFAC, AML, etc.). P2P/P2B/B2B: Ideal para pagos persona a persona, persona a empresa o empresa a empresa, a cualquier hora y desde cualquier lugar. Con un bajo costo de entrada no solo para las instituciones financieras, sino también los usuarios y los comerciantes, ya que puede operarse a través de Internet y es compatible con la mayoría de los modelos te teléfonos existentes en el mercado. Dirección de Innovación y Administración Electrónica (DIAE) 19 de 66

20 Intuitivo: La aplicación es amigable y fácil de usar. Después de iniciar la sesión, los usuarios tienen fácil acceso a la información de su cuenta, tareas por hacer y las solicitudes de transacciones que estén pendientes. EFICASH tiene dos secciones principales: Mi cuenta y Transacciones. La sección de Mi Cuenta permite a los usuarios generar informes de transacciones en tiempo real, y manejar su cuenta Servicios A continuación se detallarán los diferentes tipos de transacciones que se pueden realizar con Eficash: Cargar Dinero: Carga fondos en su billetera electrónica a través de sus tarjetas y cuentas bancarias verificadas. Enviar Dinero: Envía dinero a otra persona, negocio o dispositivo utilizando su teléfono celular, correo electrónico, número de cuenta EFICASH, contactos pre-registrados o cuentas de grupo (sólo cuentas premium). Solicitar Dinero: Envía solicitudes de dinero a otra persona, negocio o dispositivo utilizando su teléfono móvil, correo electrónico, número de cuenta EFICASH, contactos pre-registrados o cuentas de grupo (sólo cuentas premium). Descargar Dinero: Descarga dinero de las cuentas de EFICASH a las tarjetas o cuentas bancarias verificadas. Cuando se descarga dinero en una tarjeta de crédito se esta haciendo un pago a dicha tarjeta. Sub-cuentas: Esta funcionalidad sólo existe en las cuentas premium y permite al titular de la cuenta mover fondos hacia o desde sus propias cuentas del grupo; diseñado para sub-cuentas que pueden servir como cajas registradoras, máquinas expendedoras o otros dispositivos, que pueden o no ser manejados por personas. WAP 2.0: El producto base tiene una interface WAP 2.0 con cifrado de punto a punto, que puede ser utilizada por la mayoría de los teléfonos que actualmente existen en los EE.UU. Esto permite una rápida penetración de su operación EFICASH Para bancos EFICASH es un servicio confiable que le brinda: Seguridad: EFICASH es más seguro que el efectivo y las tarjetas de crédito ya que los usuarios tienen que ingresar una clave o PIN para completar la transacción. El efecto viral de EFICASH: Nuestros productos y estrategias poseen características que promueven una adopción/conversión exponencial. Compatible y neutral: Eficash trabaja con la mayoría de los operadores móviles y sus tecnologías (GSM, CMA y TDMA). Personalizable: EFICASH se adapta a las necesidades de cada institución financiera y sus usuarios (individuos o negocios) así como a las regulaciones de cada país de las Américas. Ha sido diseñado para soportar múltiples idiomas, divisas, tipos de cuentas y puede ser adaptado a diferentes necesidades, incluida la integración con otros servicios. EFICASH se basa en una tecnología robusta, escalable y confiable que permite pagos móviles en tiempo real. Dirección de Innovación y Administración Electrónica (DIAE) 20 de 66

21 Para Compañías De Envío De Dinero EFICASH ayuda a fortalecer las relaciones con los clientes al brindarles un servicio más seguro para enviar o recibir dinero sin los riesgos asociados con llevar efectivo en sus bolsillos. Además podrán obtener la confirmación en tiempo real a través de su teléfono móvil de que los fondos fueron enviados y recibidos Para Operadores Celulares EFICASH promueve el modelo colaborativo de la organización the Smart Card Alliance que permite a los operadores de móviles colaborar con los bancos para ofrecer a sus clientes, una solución de billetera electrónica conveniente y segura. EFICASH puede integrarse a otras aplicaciones móviles. EFICASH cuenta con más de 10 años de experiencia Integración Aunque ha sido diseñado específicamente para operar en países de las Américas, EFICASH puede adaptarse bajo petición al marco regulatorio de cualquier país. Sus servicios son ofrecidos a través de una plataforma SaaS/PaaS y puede obtenerse además un SDK bajo demanda para integrarlos en las aplicaciones requeridas Anexo Solicitamos información técnica sobre la plataforma, y conseguimos contactar con ellos vía telefónica. Básicamente lo que nos comentaron fue, que en un principio el servicio solo está disponible en América, ya que es allí donde Eficash tienes sus acuerdos con la mayoría de bancos, pero que de querer utilizar el servicio en España, habría que buscar un acuerdo con algún banco que opere aquí para poder llevar a cabo las transacciones. Una vez con el acuerdo bancario para poder operar con Eficash en España, ellos ponen a nuestra disposición su back-end, para personalizar a nuestra medida la integración con la plataforma. Nos comentaron también que no habría problema a la hora de utilizar el servicio de Eficash en los diferentes dispositivos móviles, ya sean con Android, Blackberrys, iphones o demás smartphones, ya que el servicio posee una interface WAP 2.0 que utiliza un cifrado de punto a punto. Dirección de Innovación y Administración Electrónica (DIAE) 21 de 66

22 3.2. CaixaMóvil Bajo la marca CaixaMóvil se engloban todos los productos y servicios que la Caixa ofrece a través del teléfono móvil. Ha sido creado con el objetivo de que los clientes puedan realizar a través de un teléfono móvil de tercera generación las mismas operaciones que ofrece un cajero automático convencional, salvo la retirada de efectivo. Este conjunto de aplicaciones y servicios están soportados para las plataformas: iphone, BlackBerry, Android, Nokia y Windows Mobile Servicios A continuación se detallan los servicios agrupados en CaixaMóvil Línea Abierta Móvil Permite, a través de cualquier teléfono móvil con acceso a Internet, consultar y operar con cuentas, tarjetas y valores. Operativa disponible: saldos y movimientos de cuentas, crédito disponible y operaciones de tarjetas, próxima liquidación de tarjetas, transferencias y traspasos, consulta de puntos estrella, recarga del saldo del móvil, aplazar y anticipar el pago de la liquidación de tarjetas, fraccionar operaciones de tarjetas, traspasar dinero desde tarjetas, consulta de cotizaciones de valores e índices, consulta de expedientes de valores, realizar compraventa de valores, multifirma. Coste del servicio: el servicio es gratuito, sólo se abonará el coste de conexión al operador móvil Línea Abierta SMS Permite, mediante el envío de un SMS realizar consultas u operaciones financieras a los clientes de una manera fácil. Operativa disponible: saldos y movimientos de cuentas, crédito disponible y operaciones de tarjetas, próxima liquidación de tarjetas, transferencias y traspasos, envíos de dinero (CaixaGiros), consulta de puntos estrella, recarga del saldo del móvil, aplazar y anticipar el pago de la liquidación de tarjetas, fraccionar operaciones de tarjetas, traspasar dinero desde tarjetas, consulta de cotizaciones de valores e índices. Disponible para las operadoras: Movistar, Vodafone, Orange, Yoigo y Euskaltel. Coste del servicio: el servicio es gratuito. Los clientes sólo tienen que abonar el coste de los SMS que envíen y que pagan directamente a su operador de telefonía móvil Línea Abierta Java Permite guardar la información de las cuentas y las tarjetas en la memoria del móvil y acceder siempre que se quiera sin necesidad de conexión y por tanto, sin coste de comunicación. Puede actualizarse fácilmente en cualquier momento y desde cualquier lugar. Dirección de Innovación y Administración Electrónica (DIAE) 22 de 66

23 Funciona exclusivamente funciona exclusivamente en terminales móviles que soporten tecnología Java MIDP 2.0 (Mobile Information Device Profile 2.0) Servicios de alertas SMS/ Permite a los clientes de la Caixa recibir al instante y a través de mensajes SMS o del correo electrónico información personalizada de cuentas, tarjetas y valores. Se disponen de los siguientes tipos de alertas: Alertas de cuentas: aviso de ingreso de la nómina, todos los movimientos de la cuenta, saldo en una fecha concreta, saldo traspasa límite, pago de recibos, aviso de transferencia, devolución de hacienda, pago de cheques, devolución de cheques, devolución de recibos y efectos. Alertas de tarjetas: movimientos de tarjetas, liquidación de tarjetas, caducidad de tarjetas. Alertas de valores: incremento/disminución porcentual de un valor, valor alcanza una determinada cotización, cotización de valores al cierre de la sesión, incremento/disminución porcentual de un índice, índice alcanza una determinada valoración, cotización de índice al cierre de la sesión, valoración de expediente al cierre de la sesión, informe diario/semanal de evolución de expediente Coste del servicio Se detallan a continuación los diferentes costes asociados a los servicios disponibles: Alta del servicio: 6 Cuota de mantenimiento semestral (incluye 50 primeras alertas): 6 Por mensaje enviado (a partir de la alerta 51): 0,15 La alerta del ingreso de nómina es gratis a todos los efectos, por lo que si sólo se activa este tipo de alerta, el servicio es gratis. El alta en el servicio no se cobra hasta que se configura la primera alerta facturable. Así, si se contrata el servicio y no se activa alerta alguna, o si sólo se activa la alerta de nómina, el alta no se factura. Para los clientes que tengan contratada una o más alertas de valores, los precios incorporarán los impuestos pertinentes a su comunidad autónoma. Los clientes de Bolsa Abierta Plus y Bolsa Abierta Plus Activa disponen de las alertas de valores totalmente gratuitas, sin ningún tipo de comisión Cotizaciones SMS Está disponible para cualquier usuario, incluso sin ser cliente de la Caixa y permite la consulta en tiempo real de las cotizaciones del mercado continuo y de los índices enviando C y el ticket por SMS al 7020 (castellano) o 7021 (catalán). El coste de este servicio es el coste asociado de enviar un SMS del operador de telefonía. Dirección de Innovación y Administración Electrónica (DIAE) 23 de 66

24 Venta de entradas Permite comprar entradas desde el navegador del móvil para después recogerlas en los terminales ServiCaixa Anexo Solicitamos información técnica sobre la plataforma, pero nos remiten a la información existente en la página web La Caixa TPV Móvil Permite realizar cobros mediante tarjetas de crédito o débito directamente desde el teléfono móvil Funcionamiento El cobrador debe acceder desde su terminal al módulo de pagos mediante un nombre de usuario y contraseña, una vez en él, debe introducir los datos de la tarjeta de crédito o débito del cliente al que vaya a cobrar, la operación se realizará de manera online y el comprador recibirá un mensaje SMS con los datos de la transacción Anexo Solicitamos información técnica sobre la plataforma, pero nos remiten a la información existente en la página web 3.4. Simbatu Simbatu es la plataforma de pago por móvil ofertada por Bankinter que permite a través de un teléfono móvil: enviar dinero a otro móvil, sacar dinero de un cajero sin necesidad de tarjeta o enviar dinero a una cuenta corriente, igual que si se hiciese una transferencia bancaria. Básicamente podríamos decir que convierte el número móvil en una cuenta bancaria digital. Dirección de Innovación y Administración Electrónica (DIAE) 24 de 66

25 Pantalla de Login de Symbatu Requisitos Para poder hacer uso de esta plataforma, únicamente es necesario tener un teléfono móvil no es necesario ser usuario de Bankinter para hacer uso de este servicio Funcionalidades Operaciones de envío de dinero. Consultas: saldo disponible, operaciones pendientes, movimientos, detalle Utilidades: límites, comisiones, favoritos, contactos, reactivación, cambio de pin Arquitectura de la plataforma La arquitectura utilizada en esta plataforma de pago móvil es una arquitectura SOA que se compone por un núcleo o core, el modelo de datos, e interfaces. La parte más importante de la arquitectura es el core, y dentro de el se puede englobar tanto los servicios web, como el servidor de Biztalk, la autenticación de usuarios o la lógica de negocio en.net Un ejemplo de interfaces, podrían ser las siguientes: Dirección de Innovación y Administración Electrónica (DIAE) 25 de 66

26 Seguridad La política de seguridad que sigue es asignar a todo usuario de Symbatu un pin personal y una clave de firma. La seguridad del PIN que se utiliza para el login es un MSISDN + PIN (LoginToken), y para la clave de firma se utiliza DynamicSignatureToken LoginToken Generación Verificación de msisdn, pin y status. Generación del Token. Caching de la identidad y Token DynamicSignatureToken Cómo funciona? El funcionamiento es el siguiente, todo usuario tiene un monedero que podrá recargar y del cual podrá extraer dinero siempre y cuando tenga saldo. Para cargar dicho monedero es suficiente con hacer una Dirección de Innovación y Administración Electrónica (DIAE) 26 de 66

27 transferencia a la cuenta 0128/9799/18/ indicando en el campo de observaciones el número de teléfono móvil. Una vez el monedero tenga saldo, se puede operar a través de la web https://www.simbatu.com o enviando un SMS al número Para realizar un envío de móvil a móvil basta con escribir el siguiente SMS al 5355: "MOVIL Descri" y se estará enviando 5 euros al móvil , cambiando la palabra Descri para que el receptor sepa de quién proviene el dinero. Para sacar dinero por un cajero basta con escribir el siguiente SMS al 5355: "CAJERO Descri" y el propietario del móvil podrá sacar 10 euros en un cajero de la red HALCASH sin necesidad de tarjeta. Se puede consultar la red de cajeros HALCASH desde la siguiente web Cajeros Halcash. Si se necesita saber el saldo, es suficiente con enviar un SMS con la palabra SALDO al 5355 y si se necesita más ayuda, enviar AYUDA al En resumen estas serían las operaciones que se puede realizar con el móvil, y la manera de hacerlas: Anexo Hemos contactado con el equipo de Bankinter que gestiona la aplicación de Simbatu habiendo incluido en los puntos anteriores la información más relevante de la remitida Paypal PayPal permite realizar transferencias de dinero entre usuarios que dispongan de una cuenta de correo electrónico, suponiendo así una alternativa al tradicional método en papel como los cheques o giros postales. Actualmente opera en 190 mercados y cuenta con alrededor de 150 millones de cuentas, 73 de ellas activas. Permite realizar transacciones en 19 divisas distintas. Es muy utilizado en el ámbito del comercio electrónico, como por ejemplo el sitio se subastas en línea ebay. Dirección de Innovación y Administración Electrónica (DIAE) 27 de 66

28 Funcionamiento Para poder operar con Paypal hace falta registrarse y asociar una tarjeta de crédito o cuenta corriente, dependiendo del tipo de cuenta que se desee abrir Características Desde el punto de vista del comprador PayPal posee las siguientes características: Seguridad: Permite comprar con total seguridad, ya que en ningún momento se proporcionan los datos de la tarjeta de crédito. Variedad: PayPal es admitido por la gran mayoría de sitios de comercio electrónico, actualmente ebay y más de otros sitios web utilizan sus servicios. Sencillez: Las compras se pueden efectuar en apenas unos segundos. Y desde el punto de vista del vendedor: Todo en uno: Con una única cuenta, se pueden aceptar los principales medios de pago. Nuevos mercados: 150 millones de potenciales clientes en más de 190 mercados. Protección: Paypal hace uso de avanzadas tecnologías antifraude Servicios Paypal ofrece los siguientes servicios a los compradores: Comprar en Internet sin compartir información financiera. Enviar dinero: Sin comisiones, desde la tarjeta de crédito o cuenta bancaria. Pagar en ebay Paypal ofrece los siguientes servicios a los vendedores: Pago Express: Consiste en integrar el servicio de pago rápido en el sitio web del vendedor para que los usuarios puedan pagar a través de dicho sistema. Pago Estándar: Consiste en integrar los servicios de PayPal en el sitio web del vendedor, esta integración permite mas flexibilidad que la modalidad express, pero no es tan automática. Dirección de Innovación y Administración Electrónica (DIAE) 28 de 66

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