Regulación de los Medios de Pago Móvil del Paraguay

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1 Regulación de los Medios de Pago Móvil del Paraguay Nelson Daniel Valiente Saucedo Superintendente de Bancos - Paraguay Febrero/2013

2 Agenda I. Oportunidades del Mercado Paraguayo Indicadores de Pobreza Resultados de la DGEEC 2012 Indicadores de Bancarización Indicadores de Penetración de Telefonía Celular II. Regulación de Medios de Pago Móvil Por que la necesidad de regular los Medios de Pago Móvil. Principales Aspectos del Proyecto Normativo. Desafíos de la Futura Regulación Principales Barreras o Amenazas III. Objetivo Final de la Superintendencia de Bancos

3 I. Oportunidades del Mercado Paraguayo

4 Mapa del Paraguay

5 BANCARIZACION: limitantes a) una baja infraestructura y densidad poblacional en áreas rurales, lo cual hace costoso la provisión de los servicios financieros. b) las sucesivas crisis financieras. c) altos niveles de pobreza y una mala distribución de la riqueza, que impide a grandes segmentos de la población a calificar como clientes del sistema financiero formal. d) alta informalidad en la economía.

6 Pobreza y pobreza extrema Paraguay presenta una alta exclusión de su población de los servicios básicos, hecho que se traduce a las claras en los siguientes indicadores: Pobreza 32% Pobreza Extrema 18%

7 Censo económico: 90% Microempresas Los últimos resultados del censo económico 2012 identificaron cerca de establecimientos económicos en todo el país, sin incluir las actividades agropecuarias. El 90% corresponde a microempresas, el 7% a empresas medianas y solo el 3% a grandes establecimientos económicos.

8 Censo económico: Alta informalidad Solo el 42% de las empresas se encuentran registradas en el Fisco y 1 de cada 5 empresas aportan al Seguro Social y están registradas en el Ministerio de Justicia y Trabajo.

9 BANCARIZACION: indicadores a- Indicadores de Profundización Financiera; b- Indicadores de Bancarización. c- Indicadores de Cobertura Geográfica y Demográfica.

10 Profundización financiera en relación al PIB PRESTAMOS/PIB dic-10 dic-11 POSITOS/PIB dic-10 dic-11 1 Panamá Panamá Chile Chile Brasil Nicaragua Honduras Uruguay Costa Rica Costa Rica El Salvador El Salvador Paraguay Paraguay Nicaragua Bolivia Colombia Guatemala Bolivia Venezuela Perú Colombia Guatemala Brasil Uruguay Ecuador Ecuador Rep. Dominicana Venezuela Perú Argentina Argentina Rep. Dominicana México México Honduras 48 0 Fuente: FELABAN ( Federación Latinoamericana de Bancos)

11 Evolución de la profundización en Paraguay PROFUNDIZACIÓN FINANCIERA en Paraguay Créditos 16% 18% 21% 26% 30% 34% 35% 2 Depósitos 24% 28% 30% 39% 36% 37% 39% Fuente: Central de Riesgos Superintendencia de Bancos Si bien estos números son interesantes, debe resaltarse que en forma similar a las críticas que recibe el PIB per cápita en cuanto a considerarlo como indicador del bienestar económico de los habitantes de un país, la misma situación ocurre con los indicadores de profundización financiera, ya que no considera la situación individual de las personas

12 Indicador de Bancarización POSITANTES UDORES Por cada ADULTOS Por cada ADULTOS 1 Colombia Chile Guatemala Argentina Argentina Venezuela, RB Panamá Uruguay Chile Panamá Honduras Brasil El Salvador Guatemala Perú Perú Venezuela, RB República Dominicana Uruguay Paraguay Ecuador Bolivia Haití Haití Bolivia Paraguay 80 Fuente: Consultative Group to Assist the Poor/The World Bank

13 Evolución de la Bancarización en Paraguay BANCARIZACIÓN SEGÚN POBLACIÓN TOTAL 1 Deudores 6% 6% 7% 8% 10% 11% 12% Fuente: Central de Riesgos Superintendencia de Bancos Contrario, al buen posicionamiento presentado por nuestro país a través de los indicadores de profundización, los de Bancarización lo ubica en los últimos lugares de la lista.

14 Cobertura geográfica y demográfica SUCURSALES POR CADA ADULTOS 1 Guatemala 33,1 2 Panamá 18,9 3 Venezuela, RB 18,5 4 Chile 15 5 Uruguay 13,9 6 Colombia 13,7 7 Argentina 13,3 8 Brasil 12,2 9 República Dominicana El Salvador 8,2 11 Perú 7,5 12 Bolivia 6,3 13 Paraguay 6,2 14 Ecuador 1,6 Fuente: Consultative Group to Assist the Poor/The World Bank SUCURSALES POR CADA 1000 KM2 1 Alemania 114,41 2 Holanda 103,42 3 Corea 90,53 4 España 90,32 5 Japón 61,75 6 Dinamarca 50,95 7 Francia 42,97 8 Estados Unidos 9,28 9 México 5,96 10 Chile 3,23 11 Brasil 2,57 12 Uruguay 2,02 13 Argentina 1,43 14 Canadá 1,11 15 Paraguay 1,02 Fuente: Financial Access Database. CGAP.

15 Penetración de Internet y Celulares POR TOTAL POBLACION y % Población Población/Internet % Población/Celulares % Argentina % % Brasil % % Paraguay % % Uruguay % % Fuente: Internet World Stats.

16 Cantidad de Clientes del Sistema Financiero Vs. Clientes de Medios de pago Móvil Mientras el Sistema Financiero en décadas ha llegado a clientes, sin embargo, en tres años los Clientes de medios de Pago ya alcanzaron similar cantidad.

17 II. Regulación de Medios de Pagos

18 Los servicios financieros son básicos Los servicios básicos son denominados así por que representan a aquellos servicios sin los cuales una sociedad no puede desarrollarse ni siquiera primariamente. Hoy en día, los servicios financieros son considerados también básicos, ya que su ausencia imposibilita el progreso sostenido de las poblaciones.

19 Productos Financieros Básicos 1. Depósitos 2. Préstamos 3. Seguros 4. Medios de Pagos.

20 Por que regular los Medios de Pago Móvil 1. Por que es el único de los 4 Servicios Financieros Básicos que no se encuentra regulado por el BCP. 2. Por que actualmente ya están siendo proveídos los servicios en el Paraguay y con mucho éxito. 3. Por que el segmento de clientes es diferente al que opera a través de Bancos y Financieras. 4. Por que el usuario no está protegido y no cuenta con garantía.

21 Medios de Pago Móvil Esquemas existentes En relación a los servicios de pagos móvil, el BCP ha constatado la existencia de dos esquemas en el mercado: 1. Las que operan a través de la cuenta bancaria de cada cliente 2. Las que no operan a través de la cuenta bancaria del cliente Si bien ambos tipos de empresas serían supervisadas por el BCP, conforme a la reglamentación que se encuentra en estudio, las exigencias para las mismas serán diferentes.

22 Deposita en Fideicomiso BIENES O EFECTIVO 3

23 2 CAJA AHORRO Alianza CAJA AHORRO CAJA AHORRO MERCARIA o Servicio

24 Alianzas realizadas por las EMPM ALIANZA CON PRODUCTO T P Banco Fideicomiso Si No Banco Banca Móvil Si Si Banco Desembolso de Crédito Si Si Banco Pago de Crédito Si Si Remesadora Remesas Internacionales Si No Procesadora ATM Si Si Procesadora Tarjeta de Crédito Si Si

25 Requerimientos para las Empresas que prestan sus servicios a través de cuentas bancarias del usuario: 1. Infraestructura conforme servicios que ofrecen 2. Gobierno Corporativo conforme envergadura de la empresa 3. Remisión periódica de documentaciones al BCP

26 Requerimientos para Empresas que no prestan servicios a través de cuentas bancarias de sus usuarios: 1. Todas las exigidas a las que operan con cuenta Bancaria del Cliente. 2. Capital Mínimo 3. Solvencia 4. Garantía de Fideicomiso. 5. Mayor cantidad de informaciones. 6. Auditoría Externa Anual.

27 Prohibiciones para las EMPMs: Otorgar Préstamos. Pagar intereses u otras compensaciones en función al tiempo de permanencia del dinero recibido para la prestación del pago. Compensar al usuario de la línea, bajo la figura de acreditamiento de saldo para llamadas o para mensajes de texto, por la sola utilización del servicio de medios de pago.

28 Tipo de supervisión para las EMPMs: DIRECTA: para las que no prestan sus servicios a través de cuentas bancarias de sus usuarios. INDIRECTA: para las que prestan sus servicios a través de cuentas bancarias de sus usuarios.

29 Monto límite Operacional: Será el que corresponda a los Cliente de Bajo Riesgo, tal como se especifica en las Normativas de LD.

30 Debida Diligencia: Considerando que por los límites transaccionales establecidos, los clientes corresponden al segmento de Bajo Riesgo, las EMPMs tendrán que aplicar las Medidas de Debida Diligencia Abreviada.

31 Defensa al Consumidor: 1. Las Entidades deben implementar procedimientos efectivos para recibir, atender y procesar quejas, dudas y reclamos de sus clientes. 2. Deberán publicar en forma detallada todos los costos y comisiones que cobran, así como comunicar por anticipado las modificaciones a los mismos. 3. Llevar estadísticas de reclamos de clientes.

32 SAFIOS LA FUTURA REGULACION 1. Segura protección de los usuarios. 2. Alta calidad de los servicios. 3. Sana competencia. 4. Bajo costo en beneficio de los usuarios.

33 Principales Barreras o Amenazas 1. Resistencia de bancos al modelo. 2. Altísima competencia entre los principales operadores. 3. Denuncias de actitudes monopólicas en contra del principal operador que pueden derivar en desconfianza del público. 4. Estadísticas de reclamos de consumidores en el Ministerio de Industria y Comercio (telefonía móvil en primer lugar sistema financiero en segundo lugar), que también puede derivar en desconfianza del público.

34 III. Objetivo Final de la Superintendencia de Bancos

35 Brillante oportunidad para utilizar las redes, la tecnología y la cobertura de las operadoras telefónicas en la provisión de medios de pagos, como efectiva puerta de entrada al sistema financiero formal de la población de bajos ingresos, excluida del sistema financiero, para acceder a servicios financieros tradicionales (créditos y ahorro), para posibilitar el desarrollo sostenible de alguna actividad productiva y/o comercial.

36 Muchas Gracias Nelson Daniel Valiente Saucedo Superintendente de Bancos

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