MANUAL SISTEMA DE ADMINISTRACIÓN DE RIESGO DE CRÉDITO SARC: AJUSTE POLÍTICAS
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- José María Martín Quintana
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1 MANUAL SISTEMA DE ADMINISTRACIÓN DE RIESGO DE CRÉDITO SARC: AJUSTE POLÍTICAS MARCO DE POLÍTICAS TEMPORAL OPERACIONES CRÉDITO DIRECTO Sin perjuicio de las políticas definidas en todos los numerales del Capítulos 2 y los numerales 3.1. al 3.15 del Capítulo 3 del Manual del Sistema de Administración de Riesgos que se encuentra vigente, el marco de políticas de este numeral aplicará para las operaciones de crédito directo, en línea con la estrategia corporativa de Bancóldex: POLÍTICAS GENERALES POLÍTICA COMERCIAL Y ESTRATEGIA DEL NEGOCIO CRÉDITO DIRECTO Bancóldex podrá realizar operaciones de crédito directo 1 que estén alineadas con la estrategia corporativa y en las que Bancóldex agregue valor o atienda desequilibrios de mercado en el financiamiento de empresas y proyectos. De igual manera, Bancóldex orientará las operaciones de estas características para apoyar el crecimiento empresarial, en el sentido de promover encadenamientos productivos, permitir la reconversión industrial y la relocalización de empresas o para mantener o generar un impacto incremental positivo en las exportaciones, principalmente aquellas de productos no tradicionales. Finalmente, y como interés especial del Banco, las operaciones de crédito directo también se podrán orientar a incentivar la adaptación al cambio climático y contribuir a mitigar los riesgos ambientales del sector empresarial, entre otros. Como premisa, todas las operaciones de crédito directo deberán contribuir a mejorar la rentabilidad del Banco. 1 Para efectos de este numeral, operaciones de crédito directo se refiere a los créditos directos a empresas, proyectos de inversión (project finance), entre otros.
2 POLÍTICA DE GARANTIAS Para el caso de operaciones de crédito directo, el Banco podrá recibir garantías admisibles que cubran de manera suficiente el riesgo de crédito. Las garantías deberán ser aprobadas por la Junta Directiva, previa recomendación del Comité de Administración de Riesgos. Así mismo, deberán contar con los conceptos previos de la Vicepresidencia Jurídica, la Vicepresidencia de Riesgo y la Vicepresidencia de Operaciones y Tecnología del Bancóldex, de acuerdo con el tipo de operación POLÍTICA DE APETITO DE RIESGO Para el caso de las operaciones de crédito directo, el monto máximo de exposición se fijará considerando la pérdida esperada y el tamaño patrimonial de Bancóldex. Así mismo, se deberán establecer mecanismos que propendan por la diversificación y dispersión del riesgo. Bancóldex realizará operaciones de crédito directo 2 que estén alineadas con la estrategia corporativa, preferiblemente en conjunto con otros bancos o bajo esquemas de riesgo compartido, sin asumir la participación mayoritaria. De manera excepcional se podrá asumir la totalidad del riesgo del crédito, siempre que el monto del mismo lo amerite, con la debida aprobación de la Junta Directiva y previo concepto del Comité de Administración de Riesgos; sin que se exceda el apetito de riesgo definido por Bancóldex. El apetito de riesgo de Bancóldex para operaciones de crédito directo no podrá exceder el 30% de su patrimonio técnico POLÍTICA SUJETOS DE CRÉDITO Los sujetos de crédito directo de Bancóldex podrán ser: Empresas que demuestren viabilidad financiera que requieran financiamiento para su crecimiento, de acuerdo con lo establecido en la estrategia corporativa de Bancóldex. 2 Para efectos de este numeral, operaciones de crédito directo se refiere a los créditos directos a empresas, proyectos de inversión (project finance), entre otros.
3 Patrimonios autónomos que sirvan como vehículo para financiar empresas o proyectos que tengan como objetivo el desarrollo empresarial a través de operaciones de alto impacto social y/o económico. Proyectos de inversión (project finance) que contribuyan al crecimiento empresarial, de acuerdo con lo establecido en la estrategia corporativa de Bancóldex POLÍTICA DE CONDICIONES DE LAS OPERACIONES Las operaciones de crédito directo serán, preferiblemente, de mediano y largo plazo. Para establecer el plazo de las operaciones se deberán considerar como mínimo el tipo de operación a financiar y el esquema de garantías utilizado para mitigar la exposición de riesgo de crédito POLÍTICAS ESPECÍFICAS OPERACIONES DE CRÉDITO DIRECTO A EMPRESAS Política de otorgamiento Sujetos de crédito y características Se considerarán sujetos de crédito las empresas que demuestren viabilidad financiera, evaluada con la metodología de riesgo utilizada por el Banco para tal fin y que cumplan con la política comercial y estrategia de negocio del Banco Otorgamiento En todos los casos se presentará un análisis exhaustivo realizado por la Vicepresidencia de Riesgo de acuerdo con las metodologías de análisis de riesgo utilizadas en Bancóldex para tal fin. La metodología de evaluación de riesgo con la cual se asigna la calificación de riesgo será aprobada por el Comité de Administración de Riesgos e informada a la Junta Directiva. Las operaciones y las condiciones de plazo y garantía serán aprobadas por la Junta Directiva. 3 Estas operaciones se podrán realizar en Colombia o en el exterior, siempre cuando cumplan con la política comercial y de estrategia del negocio.
4 En términos generales, la vigencia de las aprobaciones de las operaciones de crédito directo será de máximo de tres (3) meses a partir de la fecha de aprobación por parte de la Junta Directiva Política de límites de exposición crediticia Bancóldex podrá otorgar créditos a empresas, siempre que cuenten con una garantía elegible, que cubran de manera suficiente los riesgos de la operación y que cumplan con los requisitos señalados en el numeral En estas operaciones, Bancóldex podrá exponer en conjunto hasta el 100% del apetito de riesgo directo en crédito directo 4 aprobado por la Junta Directiva, sin exceder el 30% de su patrimonio técnico. La máxima exposición de Bancóldex frente a cada empresa estará determinada por la calificación de riesgo otorgada por la Vicepresidencia de Riesgo y aprobada por la Junta Directiva, de acuerdo con la metodología de evaluación de riesgo de crédito utilizada por el Banco y no podrá exceder ni el 10% del patrimonio técnico ni el 30% del apetito de riesgo del Banco en operaciones directas. Si se trata de empresa en el exterior, se deberá tener en cuenta el límite y plazo otorgados al país en el que esté establecida la empresa Política de garantías Bancóldex podrá realizar operaciones directas con empresas siempre y cuando cuenten con una garantía admisible. Se permitirán las garantías personales siempre y cuando presenten una muy buena calificación de acuerdo con la metodología de evaluación de riesgo de crédito utilizada por el Banco Política de seguimiento La Vicepresidencia de Riesgo realizará un monitoreo semestral de la evolución de las principales cifras e indicadores financieros de las empresas. Adicionalmente, se presentará un informe exhaustivo sobre la situación financiera de las mismas al Comité de Administración de Riesgos. En todo caso, la Vicepresidencia de Riesgo podrá revisar la situación financiera de los deudores en cualquier momento de manera discrecional. 4 El apetito de riesgo directo está definido en el numeral del presente Capítulo
5 OPERACIONES DE CRÉDITO DIRECTO EN PROYECTOS DE INVERSIÓN (PROJECT FINANCE) Política de otorgamiento Sujetos de crédito y características Bancóldex financiará proyectos de inversión (project finance) que contribuyan a mejorar la competitividad y la productividad del sector empresarial colombiano. Estos proyectos deberán mostrar una situación financiera sólida, de acuerdo con la metodología de análisis de riesgo utilizada por el Banco. Los proyectos de inversión (project finance) deberán cumplir, por lo menos, con las siguientes condiciones: Conceptos de viabilidad técnica, jurídica y ambiental. Concepto favorable de la condición económica y financiera de acuerdo con la metodología definida por Bancóldex. Concepto de Bancoldex sobre riesgos ambientales y sociales. Respaldo financiero de los socios del proyecto y/o experiencia de los gestores del proyecto Otorgamiento Las operaciones y las condiciones de plazo de los proyectos de inversión (project finance) financiados por Bancoldex, independientemente del monto, serán aprobadas por la Junta Directiva. En todos los casos se presentará un análisis exhaustivo realizado por la Vicepresidencia de Riesgo de acuerdo con las metodologías de análisis de riesgo utilizadas en Bancóldex para tal fin. La metodología de evaluación de riesgo con la cual se asigna la calificación de riesgo será aprobada por el Comité de Administración de Riesgos. Esta metodología deberá ser aprobada por el Comité de Administración de Riesgos. Si se trata de la financiación de un proyecto en el exterior, se deberá tener en cuenta el límite y plazo otorgados al país en el que se desarrolle el proyecto. 5 Incluye proyectos en Colombia o en el exterior.
6 En términos generales, la vigencia de la aprobación de los créditos de los proyectos de inversión será máximo de tres (3) meses a partir de la fecha de aprobación por parte de la Junta Directiva, salvo en aquellas operaciones que por su naturaleza requiera un plazo mayor. En estos casos, dicho plazo deberá ser aprobado por la Junta Directiva Política de límites de exposición crediticia Bancóldex financiará los proyectos calificados en AA, según la metodología de análisis de riesgo utilizada por Bancóldex para tal fin. La metodología de evaluación de riesgo con la cual se asigna la calificación de riesgo será aprobada por el Comité de Administración de Riesgo e informada a la Junta Directiva. Bancóldex podrá exponer hasta el 50% de su apetito en riesgo directo 6 en proyectos de inversión (project finance). La máxima exposición de Bancóldex frente a cada proyecto estará determinada por la calificación de riesgo otorgada por la Vicepresidencia de Riesgo y aprobada por la Junta Directiva, previa recomendación del Comité de Administración de Riesgos, de acuerdo con la metodología de evaluación de riesgo de crédito utilizada por el Banco y no podrá exceder el 10% del patrimonio técnico ni el 50% del apetito de riesgo 7 del Banco para operaciones directas. Bancóldex deberá buscar, en lo posible, la constitución de créditos en conjunto con otros bancos o esquemas de cofinanciación a fin de mitigar los riesgos y evitar la concentración de los créditos Política de garantías Bancóldex podrá financiar operaciones de crédito directo en proyectos de inversión (project finance) siempre y cuando cuente con una garantía admisible que cubra al menos el 130% de la operación en función del perfil de riesgo del proyecto. 6 El apetito de riesgo directo está definido en el numeral del presente Capítulo. 7 Este monto incluye tanto las operaciones con patrimonios autónomos como los proyectos de inversión (project finance).
7 Se permitirán las garantías personales siempre y cuando presenten una muy buena calificación de acuerdo con la metodología de evaluación de riesgo de crédito utilizada por el Banco Política de seguimiento La Vicepresidencia de Riesgo realizará un monitoreo semestral de la evolución de las principales cifras e indicadores financieros de los proyectos de inversión (project finance) financiados por Bancóldex. Adicionalmente, se presentará un informe exhaustivo sobre la situación financiera de estos proyectos al Comité de Administración de Riesgos, por lo menos una vez cada semestre. En todo caso, la Vicepresidencia de Riesgo podrá revisar la situación financiera de los proyectos en cualquier momento de manera discrecional OPERACIONES CON PATRIMONIOS AUTÓNOMOS Política de otorgamiento Sujetos de crédito y características Los patrimonios autónomos que sirvan como vehículo para financiar empresas o proyectos que tengan como objetivo el crecimiento empresarial, en los términos de la estrategia corporativa de Bancóldex. Estos patrimonios deben mostrar viabilidad financiera de forma tal que los recursos asignados mediante este mecanismo contribuyan a fortalecer la dinámica de la operación, la generación de ingresos y la sostenibilidad financiera. Los patrimonios autónomos deben estar compuestos como mínimo por una garantía fácilmente realizable y aceptada por Bancóldex y por una fuente de pago constituida con un flujo sostenible de recursos líquidos de la compañía (p. ej. efectivo, facturas, contratos, cesión de pagos, etc.) Otorgamiento de créditos Las operaciones y las condiciones de plazo de las financiaciones a patrimonios autónomos, independientemente del monto, serán analizadas caso por caso y aprobadas por la Junta Directiva, previa recomendación del Comité de Administración de Riesgos. En todos los casos se cumplirá el procedimiento
8 establecido por Bancóldex y se presentará un análisis exhaustivo realizado por la Vicepresidencia de Riesgo de acuerdo con las metodologías de análisis de riesgo utilizadas para tal fin. Si se trata de un patrimonio autónomo que sirve como vehículo para financiar empresas o proyectos en el exterior, se deberá tener en cuenta el límite y plazo otorgados al país en el que se establezca la empresa o se desarrolle el proyecto. En términos generales, la vigencia de las aprobaciones de las operaciones de crédito directo de los patrimonios autónomos será de máximo de tres (3) meses a partir de la fecha de aprobación por parte de la Junta Directiva, salvo en aquellas operaciones que por su naturaleza requiera un plazo mayor. En estos casos, el plazo de vigencia de las mismas deberá ser aprobado por la Junta Directiva Política de límites de exposición crediticia Bancóldex financiará los patrimonios autónomos calificados en AA, según la metodología de análisis de riesgo utilizada por Bancóldex para tal fin. La metodología de evaluación de riesgo con la cual se asigna la calificación de riesgo será aprobada por el Comité de Administración de Riesgo e informada a la Junta Directiva. En estas operaciones Bancóldex podrá exponer en conjunto hasta el 50% del apetito de riesgo directo definido por la Junta Directiva 8. La máxima exposición de Bancóldex frente a cada patrimonio autónomo estará determinada por la calificación de riesgo otorgada por la Vicepresidencia de Riesgo y aprobada por la Junta Directiva, previa recomendación del Comité de Administración de Riesgos, de acuerdo con la metodología de evaluación de riesgo de crédito utilizada por el Banco y no podrá exceder el 10% del patrimonio técnico ni el 50% del apetito de riesgo 9 definido por el Banco para operaciones directas. Bancóldex deberá buscar, en lo posible, la constitución de créditos en conjunto con otros bancos o esquemas de cofinanciación a fin de mitigar los riesgos y evitar la concentración de los créditos. 8 El apetito de riesgo directo está definido en el numeral del presente Capítulo. 9 Este monto incluye tanto las operaciones con patrimonios autónomos como los proyectos de inversión (project finance).
9 Políticas de garantías y fuentes de pago Bancóldex podrá realizar operaciones directas con patrimonios autónomos siempre y cuando el fideicomiso incluya una garantía admisible que cubra al menos el 130% de la operación. Se permitirán las garantías personales siempre y cuando presenten una muy buena calificación de acuerdo con la metodología de evaluación de riesgo de crédito utilizada por el Banco. Sin perjuicio de lo anterior, la exposición crediticia podrá mitigarse con una fuente de pago constituida con activos líquidos de fácil realización como efectivo o títulos valores u otros activos. En este caso, el Comité de Administración de Riesgos aprobará el monto mínimo aceptable como garantía de acuerdo con el perfil de riesgo de la operación, previa recomendación del Comité Interno de Crédito Política de seguimiento En todo caso, la Vicepresidencia de Riesgo podrá revisar la situación financiera de los patrimonios autónomos y/o proyectos que hayan dado origen a su constitución en cualquier momento de manera discrecional y podrá realizar la disminución o cierre del límite de crédito e informarlo posteriormente al Comité de Administración de Riesgos. La Vicepresidencia de Riesgo realizará un monitoreo semestral de la evolución de las principales cifras e indicadores financieros de los patrimonios autónomos y/o proyectos que hayan dado origen a su constitución que cuenten con recursos directos otorgados por Bancóldex. Adicionalmente, se presentará un informe exhaustivo sobre la situación financiera de estos créditos al Comité de Administración de Riesgos, por lo menos una vez cada semestre. En todo caso, la Vicepresidencia de Riesgo podrá revisar la situación financiera de los proyectos en cualquier momento de manera discrecional.
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