Sistema Nacional de Certificación Digital (SNCD) Sistema Nacional de Monedero Móvil (SNMM)

Transcripción

1 Banco Central de Costa Rica Sistema Nacional de Pagos Electrónicos (SINPE) Sistema Nacional de Certificación Digital (SNCD) Sistema Nacional de Monedero Móvil (SNMM) CEMLA, Santiago de Chile Setiembre 2011

2 Temario Alineamiento estratégico Sistema Nacional de Pagos Electrónicos (SINPE) Actores del Sistema de Pagos Estadísticas del SINPE Sistema Nacional de Certificación Digital Alcance de la Ley Tipos de Certificado Componentes de la estrategia Web en C.R. Sistema Nacional de Monedero Móvil (Estrategia para el manejo del Efectivo) El proyecto Monedero Móvil Apertura de Cuentas Monedero Fondeo de Cuentas Monedero Pagos y cobros entre Cuentas Monedero Beneficios esperados

3 Objetivo estratégico del BCCR Legal: Promover la eficiencia del sistema de pagos interno y mantener su normal funcionamiento Estratégico: Reducir en un 20% el costo que representa para la economía la satisfacción de sus necesidades de transacción, durante el período Indicador: Costo de realizar transacciones con medios de pago en la economía costarricense como porcentaje del PIB.

4 Sistema Nacional de Pagos Electrónicos (SINPE)

5 Participantes del Sistema de Pagos Cliente Origen: Personas Empresas Relación privada Clientes Destino Clientes destino: Personas Empresas Servicios en Web: Banca en Línea Gobierno Digital Comercio Electrónico Cuentas Clientes: Cuentas Corrientes Cuentas de Ahorro Tarjetas de Crédito Cuentas virtuales Entidad Origen: Bancos Financieras no Bancarias Mutuales Puestos de Bolsa Fondos de Pensión Operadores de tarjetas Instituciones Públicas Empresas? Pago y cobro en lotes (Liquida en T+1): Créditos Directos Débitos Directos Cámara de Cheques Pago y cobros individuales (Liquida en T): Transferencias en Tiempo Real (18x365) Débito en Tiempo Real (24x365) Servicios de Negociación Mercado Monedas Extranjeras - MONEX Mercado de Liquidez - MIL Servicios de apoyo: Autorización de Débito Automático Certificados Digitales (Firma Digital) Entidad Destino: Bancos Cooperativas Mutuales

6 Evolución del SINPE : Mercado de Numerario 2011: Control y Seguimiento de Operaciones 2010: Certificación de Seguridad 2009: Mercado de Liquidez MIL 2008: MONEX en Central Directo 2008: Captación de Fondos - CAF 2008: Consulta Ciudadana y Firma Digital 2007: Servicios de Anotación en Cuenta - SAC 2006: Mercado de Monedas Extranjeras MONEX 2006: Central Directo: DEP y DON 2005: Débitos en Tiempo Real - DTR : Custodias Auxiliares de Numerario - CAN 2003: Liquidación de Servicios Externos 2001: Débitos Directos y Autorización de Débito - ADA 2001: Créditos Directos e Impuestos 2000: Transferencias a Terceros 1999: Transferencias Interbancarias 1998: Estandar de cuentas: Cuenta Cliente 1997: Cheques y otros Valores

7 Servicios de apoyo en operación 1. Administración de Esquemas de Seguridad 2. Modelos de información (Cubos) 3. Tarifas y cobros de servicios 4. Asistencias: Capacitación Servicio al cliente Sugerencias Documentación Ayuda en línea 5. Web del SINPE 6. Laboratorio de capacitación 7. Sala Alterna de Operación (SAO) 8. Centro de Operaciones del SINPE (COS) 9. Sitio Contingente del SINPE

8 Discusiones en el Sistema de Pagos

9 Estadísticas generales del último quinquenio de operación

10 Millones de cheques Costa Rica: Evolución de la cantidad de cheques pagados cifras en millones *Proyección 2011 Fuente: SINPE y Bancos Comerciales * Intrabancarios (mismo banco) Liquidados en el SINPE

11 Miles de transacciones Billones de colones Transferencia de Fondos a Terceros (TFT) Periodo ,000 3,500 3,000 2,500 2,000 Operación 24 x 365 Crecimiento 2011*: 87% 2,093 3, ,500 1, , *Proyección 2011 Fuente: SINPE * Cantidad Monto 00

12 263 Miles de transacciones Billones de colones 1, Débito en Tiempo Real (DTR) Operación 24 x 365 Crecimiento 2011*: 10% *Proyección 2011 Fuente: SINPE * Cantidad Monto 00

13 Distribución de la cantidad de transacciones según servicio Periodo % 90% 80% 70% 60% 50% 36% 36% 5% 8% 35% 43% 11% 47% 17% 44% 40% 30% 20% 10% 60% 57% 55% 43% 35% 30% 0% * *Proyección 2011 Cheques Créditos Directos Transf. Terceros Fuente: SINPE Débito en Tiempo Real Débitos Directos Otros servicios

14 Distribución del monto de transacciones según servicio Periodo % 90% 80% 70% 38% 43% 49% 54% 57% 58% 60% 50% 40% 30% 20% 10% 10% 49% 10% 42% 12% 35% 15% 25% 16% 16% 20% 19% 0% * *Proyección 2011 Cheques Créditos Directos Transf. Terceros Fuente: SINPE Débito en Tiempo Real Débitos Directos

15 Débito en Tiempo Real 5% Transf. Terceros 15% Distribución relativa de transacciones según servicio Cantidad Débitos Directos 1% Otros servicios 4% Créditos Directos 45% Débito en Tiempo Real 5% Monto Débitos Directos 2% Créditos Directos 16% Cheques 19% Cheques 30% Transf. Terceros 58% Fuente: SINPE

16 Millones de transacciones Evolución de la cantidad de transacciones en los servicios de movilización de fondos * Gobierno Bancos Comerciales Otros sectores * Proyección 2011

17 Sistema Nacional de Certificación Digital (SNCD)

18 Ley: Alcance de la Firma Digital Valor Equivalente (art. 9): Los documentos y las comunicaciones suscritos mediante firma digital, tendrán el mismo valor y la eficacia probatoria de su equivalente firmado en manuscrito. Presunción de autoría (art. 10) Todo documento [ ] asociado a una firma digital certificada se presumirá, salvo prueba en contrario, de la autoría y responsabilidad del titular del correspondiente certificado digital [ ] Identificación unívoca Vinculación jurídica Validez y eficacia probatoria Presunción de autoría No Repudio

19 Estrategia Nacional de Certificación S I N P E Web Entidades Financieras I N T E R N E T Bancos Web Entidades Públicas y Privadas Banco Central Mutuales Ciudadano SUGEF Hacienda CCSS ICE Otros Gobierno Digital Comercio Electrónico Cooperativas E-banking

20 ISO (Proceso Acreditación) Competencia Técnica 1. Controles Ambientales Capacidad de Custodia Alta Disponibilidad Personal de Seguridad Monitoreo Recuperación ante desastres 2. Controles de Administración Gestión de Dispositivos Criptográficos (FIPS 140-2) Personal con Roles de Confianza Mancomunados Implementación de Servicios de Validación Sistema de Gestión de la Seguridad de la Información

21 Competencia Administrativa ISO Sistema de Gestión de Calidad 2. Competencia del Personal 3. Gestión de los procesos organizacionales: Imparcialidad

22 Sistema Nacional de Certificacion Digital Estrategia: Certificados emitidos con la más alta calidad a un costo que permita su masificación Raíz Nacional Oficina (Políticas) de Registro Convenio BCCR Sucursal Sucursal Entidad Oficina de Registro Financiera X Empresas Certificadoras (Públicas y Privadas) Entidad Financiera Y Adhesión voluntaria Regulaciones Sucursal Sucursal

23 Banco Popular: 5 Oficina Central Oreamuno Cartago Plaza Cristal Cinco Esquinas de Tibás Alajuela Este Banco Nacional: 12 Oficina Central San Pedro Cartago Limón Alajuela Heredia Puntarenas Liberia Gobierno Digital (4) Banco de Costa Rica: 1 Oficina Central Banco Lafise: 1 Oficina San Pedro Oficinas de Registro Banco BAC SJ: 2 La Bandera Guachipilín Escazú Banco Crédito: 1 Oficina San José Banco BCT: 1 Oficina Central Mutual Alajuela: 1 Oficina Central INS: 3 Oficina Central Alajuela Cartago Coopenae: 1 Oficina Central Banco Central: 1 Oficina Central Operando: 29 Construcción: 4 Coopealianza: 1 Pérez Zeledón ATH: 1 Oficina Central Banco Promerica: 1 Oficina Centrales INS: 1 La Uruca

24 Qué impulsa el uso de la firma? Oferta Capacidad de Entrega Demanda Nuevas Funcionalidades Seguridad Jurídica Comercio Electrónico Banca Electrónica Gobierno Digital Sucursal Bancaria Sucursal Bancaria Oficinas de Registro en Sucursales Bancarias Servicios que soportan certificados y firma digital

25 Documentos de Identidad España Bélgica Suecia Costa Rica Tarjetas de Crédito y Débito Otros dispositivos de almacenamiento

26 Entidades utilizando la Firma Digital Entidad Proyecto Entidad Proyecto Banco Nacional BN Internet Banking Banco de Costa Rica BancoBCR.com Banco Popular Autenticación en WEB Mutual Alajuela SUPEN SUGEF SUGEVAL Sitio Web Autenticación Web Transferencias SINPE Transferencias Internas Actas de comités Información de afiliados Denuncias SICVECA CIC Municipalidad de San José Autenticación en sitio Web Poder Judicial Ministerio de Hacienda Banco Central Expedientes Judiciales Solicitud hoja de delincuencia TICA Compra Red Tributación Digital Central Directo Documentación Interna ICE CNFL Merlink Web Institucionales Teletrabajo Certificados de Medidores TSE Matrimonio Digital Casa Presidencial Decretos Ejecutivos Contraloría General de la República INS Junta de Protección Social CCSS Colegio de Ingenieros Declaración jurada de bienes Presupuestos Públicos Pago de pólizas Pago de hipotecas Expediente Médico -SIMA Autenticación en Sitios Internos Firma en Sistemas Internos SICERE: Asegurados / Patronos Pago de Incapacidades Consulta Pago de Proveedores Autenticación en Web Envió de planos firmados ARESEP Sistema de quejas

27 Tipos de Certificados Digitales

28 Tipos de Certificados Digitales Certificado de Persona Física Firma Digital y Autenticación de Personas Físicas Implementa Equivalencia Funcional con Firma Autógrafa Certificado de Estampado de Tiempo (TimeStamping) Garantizar la existencia de una firma o un documento en el tiempo Certificado de Agente Electrónico (en construcción) Firma Digital y Autenticación de Entidades Implementa Servicios Electrónicos Automatizados

29 Funcionamiento atributos de las personas (roles) Servicio de listas de revocación Servicio Sellado de Tiempo Registro Nacional Colegio de Ingenieros Dirección de Notariado Internet Sitio Web Web Institución Pública Persona Física Estampado de Tiempo Ciudadano Agente Electrónico

30 Cuál es el aporte de Alineamiento estratégico Seguridad y eficiencia del Sistema de Pagos Infraestructura Llave Pública (PKI) Emisión de Certificados Digitales (CA-SINPE) Distribución de Certificados Digitales (RA-Entidades Financieras) Uso de Certificados Digitales en Banco Central (Web, Correo, Intranet) Uso de Certificados Digitales en Sistema Financiero (Web Banking) Reutilizar infraestructura para un proyecto país Infraestructura de custodia (Bóvedas del BCCR) Infraestructura de emisión (SINPE) Infraestructura de distribución (Sistema Financiero)

31 Chile Costa Rica Demo: El uso de la Firma Digital para las transacciones del Sistema de Pagos Banco de Costa Rica 1 Internet 2- DTR al Banco Popular 3 Luis Guillermo Banco Popular 2 Banco Central

32 Componentes de la estrategia Web

33 Componentes de las estrategias Web y Móvil de empresas e instituciones públicas

34 Portal transaccional del BCCR Central Directo Inversiones Compra- Venta de $ Cliente X DTR TFT Cliente Y Entidad A Pago y cobros individuales (Liquida en T): Transferencias en Tiempo Real (24x365) Débito en Tiempo Real (24x365) Emisión de Certificados Digitales: Servicio Firma Digital Entidad B Entidad Financiera: Bancos Cooperativas Mutuales

35 Ministerio de Hacienda Cliente X Dirección de Aduanas Dirección de Tributación Tesorería Nacional Sistemas: TICA TRIBUTACIÓN DIGITAL TESORO DIGITAL DTR TFT Declaración Pago de impuestos Caja única Cliente Y Entidad A Pago y cobros individuales (Liquida en T): Transferencias en Tiempo Real (24x365) Débito en Tiempo Real (24x365) Emisión de Certificados Digitales: Servicio Firma Digital Entidad B Entidad Financiera: Bancos Cooperativas Mutuales

36 Sistemas de Compras Públicas: ICE / MH Cliente X Mer-link (ICE) Compra Red (MH) DTR TFT Publicación de Carteles Recepción de Ofertas Cliente Y Entidad A Pago y cobros individuales (Liquida en T): Transferencias en Tiempo Real (24x365) Débito en Tiempo Real (24x365) Emisión de Certificados Digitales: Servicio Firma Digital Entidad B Entidad Financiera: Bancos Cooperativas Mutuales

37 Caja Costarricense del Seguro Social Cliente X SICERE DTR TFT Planillas Patronales Pago de Incapacidades Cliente Y Entidad A Pago y cobros individuales (Liquida en T): Transferencias en Tiempo Real (24x365) Débito en Tiempo Real (24x365) Emisión de Certificados Digitales: Servicio Firma Digital Entidad B Entidad Financiera: Bancos Cooperativas Mutuales

38 Sistemas en Internet Gobierno Digital / Comercio Electrónico / Banca en Línea Sistema X Operaciones Cliente X DTR TFT Cliente Y Entidad A Pago y cobros individuales (Liquida en T): Transferencias en Tiempo Real (24x365) Débito en Tiempo Real (24x365) Emisión de Certificados Digitales: Servicio Firma Digital Entidad B Entidad Financiera: Bancos Cooperativas Mutuales

39 Sistema Nacional de Monedero Móvil (SNMM) Una estrategia para el manejo de Efectivo

40 Mobile Payments: How Can Banks Seize the Opportunity? M-Payments can be defined as any payment transactions, whether in close proximity or remote, executed on mobile devices except for Internet Sandeep Kumar and Venugopal Pappu-Subrahmanya-Venkata Capgemini payments made through mobile phones.

41 Costa Rica: Estadísticas sobre medios de pago por persona millones C.R. Web Bancarios: TEF Intra: 32 Millones Servicios: 20 Millones SINPE: TFT Inter: 2 Millones 180 Millones Débito: 88 Millones Crédito: 42 Millones 22 Millones

42 Interoperabilidad del Sistema Bancario Cuentas Clientes: Cuentas Corrientes Cuentas de Ahorro Cuentas virtuales Clientes Bancarios

43 Interoperabilidad del Sistema Monedero Cuentas Clientes: Cuentas Móviles Clientes Monedero

44 Proyecto Monedero Móvil

45 Situación inicial Diversas propuestas de Billetera Móvil en desarrollo Empresas solicitando códigos cortos Poca o ninguna relación entre propuestas Baja o nula Interoperabilidad con el Sistema de Pagos No existía un coordinador natural de proyectos Operadores Celulares en roles bancarios Proveedores ofreciendo plataformas tecnológicas diversas Empresas en busca de relaciones de negocio con TELCOS No se identifica un regulador natural para el proyecto No se identifica una propuesta integradora

46 * Billones de colones Medio circulante (M1) -Saldos a final de año en billones de colones % 21% 20% 21% 20% 18% 17% 17% 18% 17% % 25% 20% % % % 0% Depósitos transferibles (MN) Billetes y monedas en poder del público Billetes y Monedas/M1 *Proyección 2011

47 Actores del Sistema Monedero Clientes: No bancarizados Bancarizados TELCOS Cliente Origen TELCO Origen Interoperabilidad Monedero TELCO Destino Cliente Destino Bancarizados: Personas Empresas Servicios Web: Pago / Cobro Depósito / Retiro Banca en Línea Cliente Origen Cliente Origen Bancos Interoperabilidad Bancos Bancos Comercios Cliente Origen

48 Apertura de Cuentas Monedero Clientes ICE Mensaje de apertura Menú Monedero: Apertura de Cuenta Pagos Móvil Débito Móvil Prepago Estado de Cuenta Otros Servicios Web Gestión de Cuentas: Concentración Montos máximos Tiempos para transferir Otros Cédula Teléfono Saldo Cuenta Móvil Cuenta Bancaria Bancos

49 Mecanismos de Carga de la Cuenta Móvil Clientes: No bancarizados Bancarizados Pago Móvil Notificación Cliente Origen Servicios Web Cliente Destino Cédula Teléfono Cuenta Móvil Saldo Comercios Bancarizados: Personas Empresas Banca en Línea: Pago Móvil Servicios Web Servicios Web: Pago Móvil Cliente Origen Depósito Depósito = Pago Cliente Origen Bancos Cliente Origen

50 Pagos y Cobros sobre Cuentas Móviles Clientes: No bancarizados Bancarizados Pago Móvil Cobro Móvil Notificación Confirmación Cliente Origen Cédula Teléfono Cuenta Móvil Saldo Servicios Web Debita Cuenta Móvil Acredita Cuenta Móvil Cliente Destino Bancarizados: Personas Empresas Servicios Web Cliente Origen Comercios Banca en Línea: Pago Móvil Débito Móvil Servicios Web: Pago Móvil Débito Móvil Cliente Origen Bancos Cliente Origen

51 Mecanismos de Descarga de la Cuenta Móvil Clientes: No bancarizados Bancarizados Débito Móvil Confirmación Cliente Origen Servicios Web Cliente Destino Cédula Teléfono Cuenta Móvil Saldo Comercios Bancarizados: Personas Empresas Banca en Línea: Débito Móvil Servicios Web Servicios Web: Débito Móvil Cliente Origen Retiro Retiro = Débito Cliente Origen Bancos Cliente Origen Cajeros Automáticos

52 Beneficios esperados

53 Beneficios para los ciudadanos Disponer de un mecanismo de fácil matricula y uso Poder enviar y recibir pagos desde su teléfono Poder recibir cobros a su teléfono móvil Realizar operaciones presenciales y a distancia Disponer de un medio similar al efectivo y las tarjetas No enfrenta cobro por depositar efectivo (Cash In) Cobro regulado por retirar efectivo (Cash Out) Recibir intereses sobre saldos en cuenta Móvil Mecanismo universalmente aceptado en comercios

54 Beneficios para los Comercios Disponer de un mecanismo alternativo y confiable Poder cobrar de igual forma a cualquier celular Poder realizar operaciones presenciales y a distancia Disponer de un medio similar al efectivo y las tarjetas Evitar el costo de recibir efectivo en los pagos Potencialmente menores costos de adquirencia Acreditación inmediata de fondos cobrados Ingresos por Cash-Out Reducción de costos por gestión de efectivo

55 Beneficios para los TELCOS Aumento del nivel transaccional sobre infraestructura Ingresos adicionales por servicios de valor agregado Recibe mayores ingresos que en mensajes SMS Genera mayor dependencia sobre el cliente No asume costos por control de lavado de dinero Recibe ingresos como origen o destino Venta de Prepago a muy bajo costo Cobro se servicios a costos mínimos Posibilidad de pago sobre Cuentas Móviles

56 Beneficios para los Bancos Mantiene relación de adquirencia con los comercios Reducir los costos en la gestión del efectivo Mayores ingresos por aumento en bancarización Reducción de costos en la gestión de efectivo

57 Beneficios para el Banco Central y el País Desarrolla el Sistema de pagos Mecanismo de captación de bajo costo Reducción del costo de compra de billetes y monedas Reduce costo asociada a la logística del numerario Reduce el costo de transacción en la economía Eliminación de los problemas de cambio en el POS Reduce falsificación de billetes y monedas Aumento de la Bancarización y la Inclusión financiera

58 Muchas Gracias!