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1 ENFOQUE LATINO AMERICANO: Pagos Móviles en Latino América: Visión global

2 Gran oportunidad para los proveedores de pagos móviles en Latino America: economía impulsada por el efectivo, gran parte de la población aún no suscrita a los servicios financieros convencionales y una alta tasa de adopción de telefonía móvil. Además, decenas de billones de dólares en transferencias (dinero enviado a casa desde el extranjero) - un negocio arriesgado, pero lucrativo - tienes un mercado por explotar y servir a tu alcance Aun así, Latino América queda por detrás de Asia, África e, incluso, Haití en el interés por los pagos móviles y tiene sus razones: desconfianza en el sistema financiero, desacuerdo entre los principales jugadores del espacio, falta de una red de agentes y preferencia por el pago en efectivo. Lee la opinión de tres expertos sobre los desafíos y posibles soluciones en el mercado de los pagos móviles en Latino América. Jeffrey Bower, Consultor en la Gestión de los Programas para la Alianza Better Than Cash, formada por gobiernos, sector privado y organizaciones de desarrollo comprometidos en acelerar la transición del efectivo a los pagos electrónicos. Este proyecto está financiado por la Fundación Bill y Melinda Gates, Citi, Fundación Ford, Omidyar Network, USAID, VISA y MasterCard. El Fondo de Desarrollo de Capital de las Naciones Unidas actúa como secretaría. Según Bower, el interés en los pagos móviles en las Américas comenzó hace cinco años con la implementación de un servicio de dinero móvil en Haití, que sigue siendo el más exitoso en la región (Bower fue parte del equipo de Scotiabank responsable de la puesta en marcha del proyecto de Haití). Haití tenía una infraestructura financiera limitada y las instituciones financieras existentes estaban centradas en segmentos muy reducidos de la sociedad. Para los pobres no había opciones viables y el terremoto sólo empeoró las cosas. Por qué ha sido Haití más exitoso que Latino América? En Latino América los productos y servicios existentes, como las microfinanzas, están bien integrados. La gente maneja sus finanzas de formas muy diversas desde préstamos con comerciantes y amigos o familia, a través de tandas (comunidades de financiación colectiva), hasta la inversión en bienes como el ganado. En Haití, el terremoto cambió por completo las reglas del juego e incluso estas iniciativas fueron difíciles de organizar.

3 Cuál es la situación de la población no bancarizada? Es un nombre poco apropiado. No bancarizada significa no incluida en los servicios financieros comunes: cuentas bancarias y seguros. Pero, en la mayoría de los casos, las personas acceden a estos servicios de manera informal, a un alto coste. En muchos países de Latino América, la gente no ve el beneficio de formar parte de los sistemas convencionales: altas cuotas y la obligación de pagar impuestos. Y para qué? Muchos pueden recordar las crisis económicas, cuando el gobierno o los bancos se aprovecharon de ellos (o así lo percibieron). La razón por la que muchas personas no están bancarizadas no se debe a que no tienen suficiente dinero, sino a que los productos bancarios existentes no cumplen con sus necesidades. Además, los bancos no disponen de un servicio de atención al cliente enfocado a las personas con bajos ingresos. Qué pasa con la gran población no bancarizada? Para gran parte de la población no es una experiencia cómoda entrar en un banco la gente porta armas en la puerta, los cajeros están detrás de un vidrio de seguridad con barras de acero, y los ricos tienen un trato preferencial. En consecuencia, se aumenta la falta de confianza en el sistema financiero existente. Los pagos móviles tienen la intención de resolver este problema. Los bancos asistirán a los clientes con bajos ingresos de una manera rentable fuera de los canales tradicionales y ellos recibirán los servicios que necesitan a un bajo coste, llevando a cabo las transacciones en el momento y el lugar que ellos elijan. Por qué Latino América? Latino América es más rica que otras partes del mundo y la clase media está aumentando rápidamente. Hay un alto nivel de infraestructura ya existente en los centros urbanos y la tecnología móvil es muy popular. Además, la interacción diaria entre la población rica y la no bancarizados fomenta el interés en reducir la fricción en sus transacciones.

4 Por qué es esto importante? La población bancarizada y no bancarizada no viven en mundos separados, es más, interactúan a diario. Por ejemplo, piensa en una fábrica de ropa - el dueño de la fábrica es, a menudo, bancarizado y sus empleados, con mayor frecuencia, no lo son. A los empleados se les paga en efectivo. Hay un coste para la gestión de este efectivo - seguridad, problemas de pago, mediación- y las empresas están tratando de reducir los costos para incrementar la eficiencia y reducir las pérdidas. Cuál es el rol del gobierno? Dejar espacio para experimentar: crear un marco legal que apoye sin restringir. Probar, observar y aprender. Entender que los bucles cerrados no funcionarán. Fomentar la cooperación y trabajar activamente para cubrir los fallos del mercado. Estimular el desarrollo de modelos de coopetencia (cooperación competitiva), donde los principales jugadores aportan recursos con el fin de crear un espacio para la competencia en productos, valor, precios y servicios. Qué más es necesario? Crear leyes y un entorno favorable no es suficiente. Promover la educación financiera entre los consumidores e inspirar confianza en el sistema son sumamente importantes. Debido a la desconfianza en las instituciones, los consumidores latinoamericanos requieren un recibo que certifique que la operación se completó correctamente. La confianza no puede venir de la nada. La gente tiene que entender lo que están haciendo, ver su valor, confiar en que el sistema funciona y seguirá funcionando, intentarlo, intentarlo de nuevo, y finalmente recomendarlo a su familia y amigos. Y si surgen problemas, tanto el gobierno como el sector privado deben trabajar duro para asegurar que la confianza pública se recupera.

5 Cuáles son los beneficios de los pagos móviles para los consumidores? Hay varios, desde la seguridad a la conveniencia y acceso a servicios adicionales, todo esto implica que los clientes ahorrarán tiempo y dinero. Los datos que se generen a través de cada transacción digital crearán oportunidades para que los consumidores puedan acceder a préstamos, seguros y otros productos. Otros servicios como salud, educación, ID, licencias, etc, se pueden incluir como parte de la oferta. Esto es sólo el comienzo. Pero para que las personas adopten el sistema, este tiene que ser fácil. Y tiene que funcionar. Si hay alguna fricción, el sistema no funcionará. Si no puedes mover tu dinero de una cuenta, no utilizarás este sistema. Si tienes dinero en tu cuenta, pero nadie acepta el pago electrónico, el sistema perderá todo su valor. Como consecuencia, para que este funcione se necesitan muchas cuentas, una amplia red de negocios que acepten los pagos electrónicos y una gran cantidad de dinero que fluya en el sistema. El desafío de construir un ecosistema de pagos electrónicos sostenible es realmente enorme. Pero se ha hecho antes. Si los jugadores del mercado se unen y trabajan juntos contra su enemigo común, se puede avanzar. Cuál es el enemigo común? El efectivo. Daniel Csoka - Director General de Mobile Money Matters y experto mundial en la convergencia entre la tecnología móvil y la industria financiera. Entonces, cuáles son los beneficios para los consumidores? Por el momento, no existe una propuesta de valor muy convincente. El efectivo funciona en todas partes todo el tiempo. Pagar en efectivo no tiene ningún coste. Las soluciones actuales sólo funcionan con ciertos teléfonos, operadores y comerciantes. Entonces, cuál es el beneficio para el consumidor en sustituir el efectivo por los servicios móviles? Tener acceso al ecosistema financiero para que puedan mandar y recibir dinero con mayor facilidad. Por ejemplo, para las personas que viven en las zonas más remotas de Latino América, pagar sus hipotecas implica un viaje de tres días hasta llegar a la ciudad. Desde un celular pueden hacer esa transacción al instante. Ahora sí existe una propuesta de valor atractiva.

6 Qué pasa con las transferencias internacionales? A Latinoamérica llegan más de 60 billones de dólares en transferencias desde EE.UU y otros países. Sólo en México hay unas oficinas de Western Union y no se encuentran en las zonas rurales. Además, el envío de dinero por Western Union cuesta, de media, un 18% del valor de la transferencia. Por otro lado, TELCEL tiene puntos de pago. Por ejemplo, podrías enviar dinero al celular de tu hermana y ella podría cobrarlo en cualquiera de estas oficinas o, mejor aún, utilizar ese dinero que ya están en su celular para comprar alimentos o pagar las cuentas. Eso sí que es un impacto significativo. Pero hay un desafío. Cuál? Necesitas una red de agentes. Creo que hemos visto una lucha en la adopción porque no hemos desarrollado redes de agentes sólidas donde la gente puede cargar o retirar dinero desde sus celulares. Quién podría ser un agente? Hay algunos criterios que los agentes tienen que superar. Por un lado, tienen que tener suficiente dinero en efectivo para satisfacer la demanda. Por otro lado, tienen que cumplir con las regulaciones anti-lavado de dinero. Por esta razón creo que los operadores móviles están en una posición ideal para ofrecer el servicio que, francamente, los bancos van a tener dificultades en implementar. Cuál es la propuesta de valor para los comerciantes? Cuáles son los beneficios para los comerciantes si deben gastar un par de miles de dólares y luego pagar un 3% por cada transacción? No hay muchos. Sin embargo, en México las transferencias de dinero traen anualmente 27 mil millones de dólares. Una vez el dinero este cargado en los celulares se impulsará la aceptación por parte de los comerciantes. Además, el uso del efectivo aumento el riesgo de fraude y requiere la visita diaria de los comerciantes al banco. Sin embargo, un sistema digitalizado implicará la transferencia directa a la cuenta del comerciante.

7 Hay una propuesta de valor para el gobierno? Aquí hay un gran ejemplo. En Kabul, en 2009, los agentes de policía cobraban su salario en efectivo directamente del jefe de policía, en un sobre. Una vez que la plataforma de dinero móvil fue implementada, sus salarios se cargaron en sus celulares incrementándose en un 25% ya que el jefe de la policía ya no podía coger su parte. Eso es un impacto significativo. En México, las personas que reciben ayuda a través de los programas sociales recogen sus pagos en efectivo en los mismos lugares donde hacen sus compras. Ese tipo de sistema es una oportunidad más para la corrupción, el fraude y el crimen. De qué forme interviene el lavado de dinero? Si transfiero dinero por un canal móvil, conozco el número, la localización y las llamadas entrantes y salientes tanto del emisor como del receptor todo esto aumenta la seguridad y disminuye el fraude. Cuál es la perspectiva para Latino América hasta el 2020? Latino América superará a los EE.UU. desde la perspectiva de los pagos móviles. La capacidad de los mercados emergentes para superar a los mercados tradicionales existentes no debe ser subestimada. Además, hay una necesidad real que se está resolviendo. Oscar Muñoz, Vicepresidente Ejecutivo y SVP de Negocios Internacionales en Charge Anywhere, que ofrece tecnología avanzada, aplicación y plataforma de soluciones a los principales procesadores de pagos, bancos, grandes empresas y proveedores de servicios de pago en todo el mundo. Cuáles son los obstáculos? Tanto los bancos, como las compañías de telecomunicaciones quieren jugar por separado. Las soluciones de billetera móvil tendrían una mayor y más rápida adopción si ambas partes decidieran colaborar.

8 Entonces, cuáles son las alternativas? El uso de soluciones de billetera basadas en la nube. Por ejemplo, el nuevo tema de actualidad es HCE (Host Card Emulación), el cual cambiará el juego. Cuando tienes que usar el elemento de seguridad no tienes opción. Ahora, con HCE, los datos sensibles están en la nube. Así que, aunque sea recomendable que los bancos y las empresas de telecomunicaciones trabajen juntos, el hecho es que no tienen que hacerlo. Esto no es lo mismo si no tienes opciones. Qué otros obstáculos hay? Los proyectos serán de mayor éxito cuando todo el mundo se concentre en su principal negocio. Las compañías telefónicas se involucran para que la gente utilice sus servicios, para aumentar sus ingresos medios por usuario, y para reducir las bajas: una vez que los clientes están utilizando sus celulares como su banco o cuentas virtuales tienden a seguir con ellos más tiempo. Los bancos quieren llegar a un nuevo segmento de clientes y emitir más pagos con tarjeta. El fabricante de equipos quiere vender más celulares. Y el gobierno quiere promover e incrementar las transacciones electrónicas por varias razones, desde la recaudación de impuestos hasta la disminución del crimen. Esas son las razones correctas. Pero cuando se tiene un planteamiento como el de hoy en día Quién va a poner su mano en el bolsillo de quién? estos proyectos se estancan. Entonces, se han estado cruzando entre ellos? Si. Las empresas de telecomunicaciones han estado amenazando a los procesadores de pagos para entrar en el negocio y viceversa. La compañía telefónica está diciendo: Quieres poner opciones en mi teléfono? Entonces vas a tener que pagar un peaje porque el cliente que está disponible es mío. HCE y las billeteras basados en la nube cambian un poco esta conversación.

9 Puede el gobierno ayudar a la colaboración? El gobierno puede tomar una posición importante, como lo hizo Colombia con Daviplata - uno de los programas más exitosos del mundo. El gobierno se dio cuenta de que pagar a la gente en el papel costaba mucho dinero. Se hizo un estudio de costos y había tantas cosas positivas que decidió subvencionar completamente Daviplata. Como resultado, no sólo está experimentando ahorros material, sino que el país también se mueve hacia delante llevando a las masas a participar en la principal corriente financiera. En resumen? La inclusión financiera es definitivamente la opción más fácil. Mientras todo el mundo esté mirando un panorama más amplio, manteniendo sus manos en su bolsillo y haciendo esto con su negocio principal, creo que estos proyectos tendrán más éxito.

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