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1 Universidad Austral de Chile Facultad de Ciencias de la Ingeniería Escuela de Ingeniería Civil en Informática DISEÑO E IMPLEMENTACIÓN DE UN SISTEMA DE MICRO-PAGOS UTILIZANDO DISPOSITIVOS MÓVILES Tesis para optar al Título de: Ingeniero Civil en Informática Profesor Patrocinante: Sr. Juan Peralta Correa Ingeniero Civil en Informática Profesor Co-Patrocinante: Sr. Christian Lazo Ramírez Doctor en Ingeniería Telemática. Diploma de Estudios Avanzados (DEA), Ingeniería Telemática. Ingeniero Gestión Informática. Técnico Electromecánico Profesor Informante: Sr. Wladimir Ríos Martínez Doctor en Telemática Magister en administración de Empresas Ingeniero Civil Industrial Ingeniero Ejecución en Electricidad MARÍA ANTONIETA ROCÍO GONZÁLEZ MUÑOZ VALDIVIA - CHILE 2011

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5 A mis padres, quienes siempre me han brindado todo su apoyo y confianza. Con la presente memoria les expreso mi agradecimiento 2

6 INDICE INDICE... 3 ÍNDICE DE TABLAS ÍNDICE DE FIGURAS RESUMEN... 7 ABSTRACT... 9 OBJETIVOS Objetivo General Objetivos Específicos PARTE I. INTRODUCCIÓN Capítulo 1: Conceptos de Pagos electrónicos Modelos de Comercio M-Commerce M-Payment Formas de M-Payment Modelos M-Payment M-Banking Capítulo 2: Análisis de Pagos Electrónicos Medios de pago utilizados en Chile y los atributos deseables para un nuevo medio de pago Ventajas Pago Móvil Problemas en la expansión del M-Commerce Claves para llegar a más clientes Capítulo 3: Recepción de los Sistemas de M-Payment en Chile Compra de Tickets en el Metro: Compra de bebidas de Coca-Cola Company en máquinas expendedoras: Descuentos en el pago de entradas al cine M-Banking en Chile Cuenta Móvil Capítulo 4: Análisis de Oportunidades Posibles Clientes incluidos en el Análisis Necesidades y Tendencias por Sector Proveedor de Servicios de Telefonía Móvil Particulares Comercio Banca Estandarización Simpay PARTE II. FORMULACION DEL PROYECTO Capítulo 5: Solución Propuesta Presentación de Ideas para la Solución Aproximación al Modelo de Negocio Análisis de Tecnologías Habilitantes Evaluación y Reformulación de las Ideas Presentadas Definición Formal de la Aplicación PARTE III. DESARROLLO DEL PROYECTO Capítulo 6: Definición y Especificación Análisis de Requerimientos Requerimientos Funcionales Requerimientos Funcionales Cliente Móvil Requerimientos Funcionales Cliente Web Requerimientos No Funcionales Especificación Modelo de Procesos de Negocio Actores y Casos de Uso Sistema de Micro-Pagos Móvil Sistema de Micro-Pagos Web Diseño Restricciones en el Diseño

7 6.3.2 Diagrama de Topología Modelo de Datos Diagramas de Navegación Capítulo 7: Construcción del Prototipo Construcción Primera Iteración Segunda Iteración Tercera Iteración Presentación prototipo Cliente Móvil Capítulo 8: Resultados Evaluación de la Propuesta Evaluación Requerimientos Requerimientos Funcionales Requerimientos No Funcionales Satisfacción de las Necesidades Expuestas PARTE IV CONCLUSIONES Y TRABAJO FUTURO Conclusiones Trabajo Futuro PARTE V REFERENCIAS PARTE VI. ANEXOS ANEXO A: Conceptos de Telefonía Móvil A.1 Telefonía Móvil A.1.1 GSM A.1.2 GPRS A.1.3 UTMS A.1.4 3G ANEXO B: Formas de Comunicación B.1 Socket B.2 Socket Seguro B.2.1 Arquitectura SSL B Protocolo SSL Record B HandshakeProtocol ANEXO C: Diagramas de requerimientos funcionales ANEXO D: Estructura M-Payment ANEXO E: Metodología de Desarrollo E.1 Iterativo e incremental E.2 Beneficios REFERENCIAS ANEXOS

8 ÍNDICE DE TABLAS. Tabla 1: Cuadro comparativo métodos de pago utilizados en Chile Tabla 2: Cobros de servicio de Cuenta Móvil [BCH] Tabla 3: Áreas seleccionadas para investigar nivel actual del uso de móviles Tabla 4: Posibles servicios del Sistema de pago móvil Tabla 5: Ideas definitivas para el desarrollo del prototipo Tabla 6: Requerimientos funcionales punto de vista cliente Móvil Tabla 7: Requerimientos funcionales punto de vista cliente Web Tabla 8: Requisitos no funcionales del Sistema

9 ÍNDICE DE FIGURAS. Figura 1: Facturación m-commerce Figura 2 Modelo de Funcionamiento de pagos por medio de llamadas o SMS Figura 3: Modelo de funcionamiento de M-Commerce por medio de un sitio WAP manejado por la empresa de telefonía celular Figura 4: Modelo de pago vía WAP Figura 5 Preferencias de los chilenos en cuanto Medios de Pago Figura 6: Modelo clásico de pago Figura 7: Infraestructura de pago Simpay Figura 8: Situación inicial Figura 9: Funcionamiento interno carga de monedero por celular clientes plan Figura 10: Funcionamiento interno carga de monedero por celular clientes prepago Figura 11: Carga monedero presencial Figura 12: Carga monedero desde cuenta corriente Figura 13: Compra en comercio con cuenta corriente Figura 14: Compra contra comercio asociado al mismo tipo de Cuenta Virtual que el Cliente Figura 15: Comprar contra comercio con una Cuenta Virtual distinta a la del cliente Figura 16: Liquidación en forma presencial Figura 17: Liquidación por medio de vale vista Figura 18: BPMN del Sistema de micro pagos Figura 19: Casos de uso Cliente Móvil Figura 20: Casos de uso Cliente Web Figura 21 Mapa de la Arquitectura General del Sistema Figura 23: Diagrama de Topología General Figura 24: Componentes del Cliente móvil Figura 25: Componentes del Servidor de Aplicaciones Figura 26: Componentes Servidor Base de datos Figura 27: Distribución Teórica de Sistema de Micro Pagos Figura 28: Distribución real del Sistema de MicroPagos Figura 29: Modelo de datos Sistema de MicroPagos Figura 30: Modelo de datos Sistema de Cuentas Figura 31: Interfaz de usuario principal Figura 32: Interfaz Realizar Pago Figura 33: Cliente Móvil Sistema de Micro-pagos

10 RESUMEN El presente Proyecto de Título, tiene como objetivo principal diseñar y modelar una aplicación que sirva como plataforma de pago para diversos productos por medio de dispositivos móviles. Como parte de esta plataforma se requiere implementar clientes en dispositivos móviles. El proyecto se inicia presentando los alcances, el nivel de desarrollo y la gran diversidad de aplicaciones de pago móvil existentes, tanto en Chile como en el resto del mundo. Se presenta a continuación, un análisis de los clientes potenciales que tendría este nuevo Sistema de Pago, así como los impactos que esta aplicación tendría sobre estos. El proyecto busca ser una solución innovadora a una problemática no cubierta en Chile, el problema del pago de pequeñas cantidades de dinero por medio de dispositivos móviles, una especie de monedero electrónico, que a diferencia con lo que sucede con redcompra 1, podrá ser utilizado en cualquier tipo de negocio sin necesidad de contar con un terminal establecido para su uso, además, este servicio no estará solo disponible para usuarios que sean clientes de un banco, ya que con esta forma de pago, se incorpora el uso del saldo de una Cuenta Virtual asociada al dispositivo móvil. Se espera que la adopción del modelo de negocio propuesto, sea de gran ayuda para potenciar el mercado debido al apoyo que entregará principalmente a las pequeñas empresas, esto ya que les permitirá contar con una nueva herramienta de recaudación. Sin duda la utilización del teléfono como medio de pago inducirá un aumento en el número de transacciones en los comercios asociados, por contar con un nuevo canal transaccional. En definitiva se espera que sea un método de pago revolucionario en cuanto a las posibilidades que ofrecerá tanto al usuario como a los comercios. Habiendo definido el concepto y los alcances del sistema, el presente documento describe todas las etapas del proceso de software durante todo el desarrollo del prototipo, desde la toma de requerimientos, análisis, diseño, construcción y validación de la propuesta. 1 7

11 El documento finaliza con la presentación del prototipo, la exposición de las conclusiones y los trabajos futuros que se pueden agregar al sistema. 8

12 ABSTRACT This Final Project, aims to design and model primary application as a payment platform for different products through mobile phones. As part of this platform, is required to deploy customers on mobile devices. The project begins showing the scopes, the level of development and diversity of existing mobile payment applications, in Chile and worldwide. Then submitted an analysis of potential customers that should this new Payment System and the impact this application would have. The project pursuits to be an innovative solution at a problem not covered in Chile, the problem of payment of small amounts of money through cellular phones, a kind of electronic wallet, that unlike what happens with Redcompra2, may be used in any business without having a set terminal for use, Further this service will not be available only for users that are customers of a bank, owing to this form of payment, it incorporates the use of virtual account balance associated with the mobile device. It is expected that adoption of the proposed business model will be of great help to promote the market, due mainly to the support they give to small businesses, since this will allow them to have a new fundraising tool. No doubt that mobile phone use as a payment device to induce an increase in the number of transactions associated trade by having a new business channel. Ultimately it is expected to be a revolutionary method of payment as to the opportunities offered to both users and businesses. Define the concept and goals of the system; this paper describes all stages of software throughout the development of the prototype, since the gathering of requirements, analysis, design, construction and validation of the proposal. The paper concludes with the presentation of the prototype, the presentation of the findings and the indication of future work that can be added to the system. 2 Electronic payment system widely used in Chile that uses debit cards extended by commercial banks 9

13 OBJETIVOS Objetivo General Modelar, diseñar e implementar una forma de pago, utilizando dispositivos móviles que permita integrar transacciones financieras con un nivel de seguridad adecuado. Objetivos Específicos 1 Identificar, describir y comparar las principales ofertas de pago móvil existentes en Chile y el extranjero que permitan construir un modelo de negocios por medio de un estudio legal, competitivo y de mercado. 2 Diseñar un modelo tecnológico para un sistema de pago de servicios, que cubra todos los ámbitos, desde el diseño de una arquitectura, el modelo de datos apropiado, hasta el diseño de los procesos necesarios. 3 Implementar un prototipo real que logre realizar el pago de servicios, por medio de dispositivos móviles, utilizando estándares de seguridad actuales, de forma rápida y fácil. 4 Evaluar cualitativa y cuantitativamente el desempeño del prototipo 10

14 PARTE I. INTRODUCCIÓN Las iniciativas de pagos con dispositivos móviles se están extendiendo de forma global. En los países desarrollados se están desarrollando cada vez más proyectos, la mayoría se encuentra en una etapa piloto. En mercados emergentes como Kenia, 3 Sudáfrica 4, Serbia 5 y Las Filipinas 6, los pagos con dispositivo móvil están en auge gracias a la prestación de nuevos servicios. Las compañías telefónicas, bancos y procesadores de pagos buscan respuestas para lograr el éxito de los pagos móviles. El servicio de pagos móviles es "un sistema que autoriza la transferencia de fondos entre dos partes con confirmación en tiempo real y que utiliza al menos un dispositivo de comunicaciones inalámbrico portátil a través de una red de datos inalámbrica."[aar08]. Esta definición incluye las transferencias de fondos entre personas, además del pago de bienes y servicios. En la actualidad existen sistemas de pago que entran en esta clasificación, ejemplo de éstos son PayPal Mobile 7 y Obopay 8. El proyecto de Título se realizará sobre éste tema en el área de Investigación de la Empresa EFT GROUP que desarrolla diversos proyectos de mejora, investigación e implementación de nuevos productos orientados a la industria de pago y recaudación utilizando tecnología de punta, La empresa se formó en 1995 con la esperanza de convertirse en un aporte real al desarrollo del país y en particular a la industria bancaria. Es por esto que se plantea una innovadora plataforma de desarrollo y una propuesta distinta desde el punto de vista de los negocios. 3 Sistema M-Pesa de Vodafone, 4 Sistema Wizzit, 5 Sistema basado en smartcard, 6 Sistemas Gcash y Smart Money, 7 https://www.paypal.com/mobile 8 https://www.obopay.com/ 11

15 Capítulo 1: Conceptos de Pagos electrónicos. 1.1 Modelos de Comercio El comercio electrónico o E-Commerce se puede analizar tanto como una forma de negociación como una forma de realizar transacciones. El modelo básico para el comercio electrónico requiere más que solo un comprador y un vendedor, como es el caso del comercio tradicional. Para existir E-Commerce se requiere también, una institución financiera y una entidad certificadora. En este modelo, la entrega del producto adquirido, si no es real, entonces es substituida por un flujo de información que hace referencia a la descripción de un producto, a su entrega, a su fecha de envío, etc. Dependiendo de cuáles son los entes que se comunican existen varias categorías: Empresa - Empresa o B2B (Business to Business). El B2B consiste en la venta de bienes o servicios entre empresas y su principal función es comunicar a una empresa con sus proveedores y el intercambio electrónico de datos entre éstos. Representa el modelo más extendido y con mayor volumen de negocio en la red. Empresa - Consumidor o B2C (Business to Consumer). El objetivo es la venta directa al consumidor o usuario final, este modelo es el más conocido y asociado a la venta electrónica a través de Internet. En el modelo B2C la empresa expone un catálogo de productos online y sobre ese catálogo, el cliente puede realizar pedidos. Como sistema de pago pueden utilizarse medios tradicionales, como son la transferencia electrónica, la tarjeta de crédito o el pago por teléfono móvil. Este modelo se caracteriza por ser interactivo, espontáneo y global ya que existe una continua interactividad entre el comprador y el sistema del vendedor, además la comunicación establecida se produce de forma espontánea en el momento que el comprador decide, y por ser vía Internet pasa a ser un canal de distribución que puede ser asumido por cualquier organización, volviéndolo desde cualquier punto de vista global.[ardila] Consumidor - Consumidor o C2C (Consumer to Consumer). El modelo se refiere a las transacciones realizadas en privado entre consumidores, estas pueden tener lugar 12

16 mediante el intercambio de correos electrónicos o el uso de tecnologías P2P 9 (Peer to Peer). Esta es una estrategia de negocio que relaciona comercialmente a dos usuarios finales. [Cisco] 1.2 M-Commerce El comercio móvil o M-Commerce es básicamente la acción de hacer transacciones electrónicas para negocios, pudiendo ser ésta para llevar a cabo pago de servicios o compras, pero siempre por medio de un dispositivo inalámbrico que permita mantener una comunicación móvil. El M-Commerce es una rama del tradicional E-Commerce pero restringe el dispositivo a utilizar. Ejemplos de M-Commerce encontramos en varios países y desde hace ya algún tiempo, hitos importantes de esto son el lanzamiento en Japón de la primera plataforma de Internet móvil por la compañía NTT DoCoMo en 1999 o la introducción del sistema de pago móvil Smart Money en las Filipinas, eventos como éstos han sido fundamentales para que los usuarios japoneses y filipinos usen sus teléfonos para la mayoría de sus transacciones cotidianas. La trascendencia que ha tenido este tipo de comercio, además del comportamiento de los chilenos, quienes cuentan casi en su totalidad con teléfonos celulares, nos hace suponer que al introducirse un sistema de M-Commerce en Chile, las personas se familiarizarían fácilmente con éste y realizarían gran porcentaje de sus transacciones por éste medio. El concepto de utilización del móvil para realizar compras, se amplía tanto para realizar pagos como para adquirir productos directamente desde el teléfono móvil, en la actualidad se ofrece todo tipo de servicios desde la compra de pasajes de avión, la realización de reservas y pagos en establecimientos físicos hasta el pago de facturas. Tal como se describe en la Figura 1, las ganancias que se han percibido por causa del M-Commerce a nivel mundial son cada día más altas, es por esto que hay servicios de M-Commerce extendidos prácticamente por todo el planeta, todos quieren tener ganancias 9 Peer to peer: redes que aprovechan, administran y optimizan el uso de banda ancha que acumulan de los demás usuarios en una red por medio de la conectividad entre los mismos usuarios participantes de la red. 13

17 similares a las de EEUU quien en 2010 se estima que facture mil millones de dólares por esta causa. La figura en cuestión representa la realización de compras a través del uso de celulares en EEUU, si pensamos que en la actualidad el uso del Internet móvil es mayor en Japón que en Estados Unidos, las sumas en cuanto a las ganancias en Japón son aún mayores, además, se espera que el mercado estadounidense supere al japonés en [Durán] Figura 1: Facturación m-commerce 10 Al ser Chile el país con mayor crecimiento tecnológico de América Latina [Tapia Duran], no resulta extraño pensar en el gran potencial que tiene este tipo de comercio en este país, siendo influido además por importantes tratados con potencias mundiales, la enorme masificación de los celulares y el interés que tienen las empresas de telefonía presentes en Chile por tener ventajas competitivas sobre sus pares. 1.3 M-Payment El M-Payment es un método alternativo de pago que se ha instaurado principalmente en Asia y Europa, éste induce a los consumidores a dejar de pagar una 10 Fuente: N-Economía, Informe enero 2010, nº 86, Martín Durán.http://www.neconomia.com/informes_neconomia/pdf/informe_mensual/2010/informe_mensual_ene.pdf 14

18 amplia gama de bienes y servicios por los medios tradicionales (efectivo, cheques o tarjetas de crédito), para hacerlo por medio de un teléfono celular. Por medio de M-Payment se puede adquirir no solo los contenidos digitales como ringtons y mp3 que pertenecen al tipo de productos más solicitado por este medio. En países donde M-Payment se encuentra más establecido es común pagar por medios de transporte, parquímetros y otros servicios como libros, revistas, juegos de azar e incluso alimentos. Se estima que si se agrupan todos los tipos de M-Payment para el año 2013 las recaudaciones a nivel mundial por éste concepto, ascenderán a millones de dólares. [Wil], mientras que el mercado de M-Payment de bienes y servicios, excluyendo las transacciones por NFC 11 y transferencias de dinero, se espera que superen los $ millones de dólares a nivel mundial en el [How] El ejemplo más exitoso de M-Payment es M-PESA, que lanzó en 2007 Safaricom en Kenia, ésta solución tiene en la actualidad casi siete millones de usuarios, una cifra muy alta si se considera que Kenia es un país de 38 millones de habitantes y se considera que solo 18,3 millones de habitantes tienen teléfono móvil. En un comienzo, M-PESA se volvió popular ya que era la forma en la que los emigrantes jóvenes que vivían en la ciudad podían enviar dinero a su familia en el campo, ahora se utiliza para pagar prácticamente todo. Existen programas similares muy populares en Filipinas y Sudáfrica, estos sistemas de pago serán analizados más en profundidad en capítulos posteriores. La extensión de M-Payment a otros países pobres, especialmente en África y Asia, ha tenido un enorme impacto, ya que es una forma muy rápida, económica y segura de transferir dinero. Cabe destacar que los ingresos de las familias de Kenia que utilizan el M-PESA han aumentado de un 5% a un 30% desde que empezaron a utilizar el Servicio, esto se concluye por medio de un reciente estudio, y se explica ya que el dinero móvil también proporciona un escalón hacia los servicios financieros formales para los miles de millones 11 NFC: Near Field Communication tecnología de comunicación inalámbrica, de corto alcance y alta frecuencia que permite el intercambio de datos entre dispositivos a menos de 10cm. 15

19 de personas que no tienen acceso a las cuentas de ahorro, al crédito y a los seguros. [Pago09] Formas de M-Payment M-Payment por medio de una llamada telefónica: Este Sistema se basa en que el usuario realiza una llamada telefónica, que es contestada por un Sistema automático (IVR 12 ), este sistema brinda al usuario las opciones necesarias para llevar a cabo el pago [Tow07]. La ventaja de este medio, es que cualquier equipo tiene la posibilidad de realizar la llamada, pero tiene la desventaja de ser un sistema extremadamente tedioso en su funcionamiento. M-Payment por medio de SMS 13 : Éste servicio permite el envío de dinero desde un celular a una cuenta asociada a un número específico. El mensaje debe tener un formato y contener un código que se asocie al producto que se desea adquirir y con esto a su valor. El uso de SMS para estas prácticas puede llegar a ser muy masivo, ya que la gran mayoría de los teléfonos cuentan con esta opción sin tener necesariamente un contrato específico para esto. M-Payment vía WAP 14 : M-Payment vía WAP puede explicarse como un pago electrónico, cuyo medio deja de ser Web para convertirse en WAP. Este tipo de M-Payment presenta grandes falencias en comparación a un pago electrónico realizado por Web, ya que el acceso a los contenidos por medio de WAP tiene un costo mucho más elevado que por medio de la Web y la velocidad alcanzada por medio de un terminal WAP es mucho menor que por Web, esto 12 IVR: InteractiveVoice Response es la tecnología que permite a una persona, utilizando un aparato telefónico, interactuar con una base de datos a través de una interfaz amistosa y obtener o entregar la información deseada 13 SMS: Servicio disponible en los teléfonos móviles que permite el envío de mensajes cortos entre teléfonos móviles, teléfonos fijos y otros dispositivos de mano. 14 WAP: Wireless Application Protocol es un estándar abierto internacional para aplicaciones que utilizan las comunicaciones inalámbricas. Se trata de la especificación de un entorno de aplicación y de un conjunto de protocolos de comunicaciones para normalizar el modo en que los dispositivos inalámbricos, se pueden utilizar para acceder a correo electrónico y otros. 16

20 implica que su uso resulta ser poco agradable, pero tiene la gran ventaja de poder ser accedida desde cualquier lugar físico. Además, los celulares de última generación cuentan con browser por lo que el WAP ya dejo de ser una buena opción de comunicación. M-Payment por medio de Near-Field Communication (NFC): es usado principalmente en el pago de compras realizadas en tiendas físicas o servicios de transporte. Aquí el consumidor utiliza un teléfono móvil que se encuentra equipado con una tarjeta inteligente y el pago se realiza al acercarlo por un módulo de lectura. En la mayoría los casos, las transacciones no requieren la autenticación, pero algunos requieren la autenticación mediante PIN, antes de completar la transacción. El pago por su uso dependerá del modelo de negocios de la empresa que lo provee, pero podría ser perfectamente deducido de una cuenta pre-pagada o con cargo a la cuenta de telefonía móvil o cuenta bancaria directamente. Esta forma de pago móvil o M-Payment enfrenta importantes retos para una adopción rápida, debido a la falta de infraestructura de apoyo, ya que para entrar en funcionamiento, sería necesario que todos los lugares que acepten este medio de pago cuenten con un Sistema de lector. A pesar de eso, los fabricantes de teléfonos y bancos son entusiastas. [VDC08] En Japón por ejemplo, los servicios de NFC están estrechamente relacionados con redes de tránsito, como Mobile Suica 15 que se utiliza en la red del ferrocarril JR East. El Sistema Osaifu-Keitai, utilizado para Mobile Suica y muchos otros incluyendo a Edy 16 y nanaco, se han convertido en el método estándar para los pagos móviles en Japón. Su tecnología central, Mobile FeliCa IC, es en parte propiedad de Sony, NTT DoCoMo 17 y JR East 18. Mobile FeliCa 19 utiliza la tecnología de Sony FeliCa, que en sí es el estándar de tarjetas inteligentes de

21 contacto en Japón. [abi09] 18

22 1.3.2 Modelos M-Payment En este ítem revisaremos algunos de los modelos de interacción que siguen los distintos tipos de pago Móvil mencionados anteriormente. Modelo 1: Por medio de llamadas o SMS DESCUENTO LLAMADA O SMS EMPRESA QUE OFRECE EL SERVICIO DE TELEFONIACELULAR CUENTA CONTRATO O PREPAGO CONFIRMACION O SMS SOLICITUD CONFIRMACION EMPRESA QUE OFRECE EL PRODUCTO Figura 2 Modelo de Funcionamiento de pagos por medio de llamadas o SMS El Modelo 1 se basa en que el usuario del celular realiza una llamada o envía un SMS, éstos son recibidos por la empresa que ofrece los servicios de telefonía y ésta se encarga de enviarla al sistema de la empresa que ofrece el producto. Este sistema es el encargado de procesar la compra y realiza la confirmación correspondiente a la empresa de telefonía para que esta realice el cobro al usuario por medio de su cuenta, en caso de ser cliente de contrato o descontando de su saldo si es cliente de prepago, además le envía al usuario la confirmación de la transacción por medio de una llamada o un SMS, dependiendo del sistema utilizado por el usuario. El modelo anterior, se encuentra muy simplificado, ya que dentro de cada entidad existen procesos de verificación que hacen más segura la compra. 19

23 Para el modelo de la Figura 2, el dispositivo utilizado por el usuario no necesariamente debe tener grandes exigencias ya que solo utiliza llamadas y mensajes cortos (SMS). Modelo 2: Vía WAP, manejado por la empresa de telefonía WAP EMPRESA QUE OFRECE EL SERVICIO DE TELEFONIACELULAR CONFIRMACION SMS SITIO WAP CONFIRMACION EMPRESA QUE OFRECE EL PRODUCTO TARJETA DE CREDITO Figura 3: Modelo de funcionamiento de M-Commerce por medio de un sitio WAP manejado por la empresa de telefonía celular. El Modelo 2 se basa en que el usuario ingresa al portal WAP del proveedor de telefonía Móvil, en este portal se encuentran los servicios que un usuario puede adquirir, al seleccionar alguno, puede o no ser desviado al sitio WAP de la empresa proveedora del servicio, de no ser así dentro de la misma página WAP del proveedor de telefonía se da la opción para la adquisición del servicio. Cualquier sea el caso el proveedor de telefonía recibe un pago por la transacción y la empresa que ofrece el servicio tramita el cargo a la tarjeta de crédito del usuario. Este modelo es más complejo que el anterior ya que debe seguir estándares más estrictos de seguridad al manejarse datos en extremo delicados [Wir02] Modelo 3: Vía Wap, manejado por la empresa que ofrece el producto 20

24 En el modelo 3 el proveedor de servicios telefónicos es solo quien brinda el medio de comunicación, pero el proveedor del producto es quien se encarga de todo el proceso de la venta desde el cargo a la tarjeta de crédito a la confirmación al cliente. WAP EMPRESA QUE OFRECE EL SERVICIO DE TELEFONIACELULAR WAP NAVEGAR EMPRESA QUE OFRECE EL PRODUCTO DESCUENTO TARJETA DE CREDITO Figura 4: Modelo de pago vía WAP M-Banking. Una de los posibilidades que nos ofrece M-Payment es M-Banking, éste término se refiere a la habilitación de servicios financieros para dispositivos móviles, los servicios ofrecidos por los bancos pueden incluir la opción de llevar a cabo transacciones bancarias y bursátiles, así como administrar cuentas y acceder a la información personal [Tiw07]. Las primeras soluciones de banca móvil surgieron aproximadamente en el año 2001, aquí, algunos bancos e instituciones financieras de comenzaron a brindar servicios de banca móvil ya sea vía SMS o por medio navegador (WAP/GPRS). Como todo sistema de pago, no tuvo un comienzo muy exitoso, ya que los clientes dudaban si transmitir información confidencial mediante un mensaje de texto, a pesar de eso, la gente fue adquiriendo la confianza suficiente como para enviar números de cuenta o contraseñas por este medio, desde ahí, el M-Banking o Banca Móvil ha experimentado un crecimiento constante. Servicios como la consulta de saldos, fueron los primeros en brindarse y aceptarse. 21

25 En países emergentes, los clientes se acostumbraron poco a poco a pagar servicios y la realizar transacciones de dinero por medio de SMS. [Ait] Más tarde nació la banca móvil basada en un navegador, que ofrecía una versión básica de los sitios Web, ésta no logro alcanzar el éxito del banco por internet en los teléfonos móviles, por razones tan obvias como la baja velocidad y escaso ancho de banda de las redes celulares. La tasa de descarga por medio de WAP es aproximadamente de 80 kbps, esta es mucho más limitada que la velocidad disponible para Internet, si a esto le sumamos, que en los comienzos los teléfonos habían sido diseñadas pensando más en la transmisión de voz que en la transmisión de datos, existía una gran cantidad de teléfonos móviles poco aptos para la utilización de WAP, esto por razones como el tipo de pantallas que en un comienzo eran monocromáticas y de baja resolución. Hoy en día esta realidad ha cambiado drásticamente, ya que los usuarios de teléfonos móviles están cada día más dispuestos en invertir en móviles de última generación. En la actualidad, en la mayor parte de las economías, los clientes bancarios crecen a una taza mucho menor que la de los consumidores de servicios móviles, por esto cada día que pasa, se produce una nueva revolución tecnológica en el área de la telefonía celular, ya que se hace más importante ofrecer mucho más que solo servicios de voz. Es por esto que los dispositivos móviles se encuentran habilitados para ofrecer contenido rico y atractivo a los usuarios, el iphone es un claro ejemplo de esto. Los bancos en su afán de innovar comenzaron hace tiempo a incentivar a sus clientes a utilizar sus servicios de banca móvil mediante su iphone o ipod para acceder con facilidad y total seguridad a revisar los saldos de sus cuentas, pagar servicios, transferir fondos o ubicar un cajero automático o centro bancario en su perímetro. Las velocidades de red también han experimentado una importante mejora. Las velocidades de transmisión ahora son comparables con las de las conexiones de Internet de banda ancha alambrica, y alcanzan velocidades de hasta kbps. [Entel] Los bancos por su parte, buscan cambiar desde una estrategia basada en la competencia de precios hacia lograr una estructura de costos mediante la mejora de sus servicios. También están explorando agresivamente nuevos canales para la fidelización de 22

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