Mis finanzas, mi futuro

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1 Mis finanzas, mi futuro Programa de Educación Financiera para Cooperativas de Ahorro y Crédito. remesas trabajando fuera, invirtiendo dentro

2 mis finanzas, mi futuro Ninguno ama a su patria porque es grande, sino porque es suya Lucio Anneo Séneca Las remesas son un ingreso que puede dejar de llegar, por lo que es importante que aprovechemos ahorrando o invirtiendo en un negocio, para que cuando estas falten nuestra economía familiar no se vea afectada. El manejo responsable de las remesas es el pago al esfuerzo de nuestros familiares que se encuentran en el exterior, es por ello que debemos realizar un plan que nos permita utilizar adecuadamente estos recursos. cómo las vamos a cumplir, con qué dinero se cubren los gastos básicos, etc. son interrogantes que a través de este documento se responderán y que a la vez nos ayudarán a mejorar la economía de las familias receptoras de remesas. No se olvide que su sacrificio y el de sus familiares migrantes debe tener una recompensa. Remesas: Trabajando fuera, Invirtiendo dentro le presenta las ideas principales que le permitirán reflexionar sobre el buen uso y destino de las remesas. Establecer un plan con metas a corto y largo plazo,

3 remesas Compañeras, para muchas de nosotras este día es el más importante de nuestras vidas. Hoy iniciamos nuestra microempresa. trabajando fuera, invirtiendo dentro. Nuestros hijos, hermanos y maridos, y algunas compañeras se fueron de aquí buscando un mejor futuro para nuestras familias. Vivan las mujeres! Todas sabemos cuánto tiempo, esfuerzo e ilusiones nos ha costado unirnos, organizarnos y crear esto. Ahora, después de muchos meses y hasta años de recibir su ayuda, sus remesas, que les cuesta tanto trabajo y tanta soledad, allá tan lejos, las comenzamos a aprovechar mejor, creando esta microempresa de artesanías Tejedoras de Sueños. LAS REMESAS o envíos de dinero dan bienestar a los que las reciben: pueden usarlas para cubrir sus necesidades básicas: alimentación, medicinas, educación, arriendos. Pero también pueden usarse para ahorrar, comprar tierras, viviendas, o emprender un negocio o proyecto.

4 Cómo nació la idea de la microempresa? Nos pasábamos solitas, cada una en su casa. Recordando a los que se fueron. Viviendo con lo que dan las siembras y con lo que nos envían desde allá. Conversábamos de nuestras penas. Una de ellas, la Pastora, que tiene su carácter, nos dijo que no valía vivir de la tristeza. Que debíamos, acompañarnos, trabajar juntas, reunir nuestras platitas, emprender algo entre todas. Que muchas de nosotras sabíamos tejer sombreros, tapetes, bordados, que podíamos hacer un taller y producir en grande. Hablamos con las demás. Se fueron animando. La Pastora invitó a la comunidad a las señoritas de una Fundación, vinieron, nos explicaron cómo podíamos hacer. Nos pusimos a soñar. Y a trabajar para hacerlo realidad. Es importante que las familias que reciben las remesas piensen cómo usarlas mejor y hagan un plan.

5 ' unos meses despues Lo que recibimos no es tanto para emprender un negocio cada una, pero si lo juntamos, sí va a ser bastante. Lo primero es nombrar una directiva.. Todas nosotras recibimos remesas, unas más, otras menos, pero con el tiempo pueden ir disminuyendo. Por eso necesitamos usar ese dinero en algo que produzca más y nunca nos vaya a faltar. Vamos a ponernos de acuerdo entre todas, cuánto podemos aportar para la microempresa, e iniciar nuestro Proyecto.

6 Señoras, para fijar la cuota, cada mujer cabeza de familia tiene que ver cuánto recibe como remesas, cuánto saca de sus siembras y de sus animalitos, de todo separar lo que gasta en alimentación, en los útiles de sus hijos o cualquier otro gasto, y ver cuánto puede quedarle para invertir. Todas daremos lo mismo. Una cuota fija cada mes. Abriremos una cuenta y la directiva será la responsable de manejar el dinero y de informarnos en qué se va gastando. Todo lo decidiremos entre todas. Seremos como una gran familia, que cuida a cada una de sus hijas. Importante PLANIFICANDO EL USO DE LAS REMESAS El plan para usar el dinero se debe hacer con cuidado. Cada familia debe ponerse metas. Debe calcular en cuánto tiempo puede cumplirlas. Cuánto le costará cada una. Qué metas son para corto tiempo; cuáles son para un tiempo más largo.

7 Mariuxi, hijita mía, qué alegría que ya estés trabajando con tu hermano. Que se acompañen y se cuiden. No sabes cómo me dolía que estén tan lejos y cada uno en otra ciudad poco a poco voy pagando la deuda de tu viaje, con lo que me mandas Te tengo una mejor noticia, vamos a terminar de pagar más pronto. Acá, con las vecinas, estamos organizándonos para crear una microempresa.un taller de tejido, todas aportaremos y recibiremos capacitación. Con un poco de lo que me envías, con lo que saco del terrenito. No quiero que lo que te cuesta tanto ganar se vaya todo en pagar la deuda, en tu hijo y en mí. Siempre me he valido por mí misma, y ahora voy a hacerlo con las vecinas, para que todas tengamos una mejor vida. Ya te seguiré contando. Importante Hay que darse cuenta que las remesas pueden seguir llegando unos meses o unos pocos años. Pero no van a ser para siempre. La experiencia dice que después de 3 o 4 años, la mayoría de migrantes deja de enviar dinero o cada vez envía menos. Pueden enfermarse, casarse, perder su empleo.

8 Entonces, estamos de acuerdo: vamos a capacitarles para que puedan manejar adecuadamente su microempresa. Ustedes van a poner su trabajo y herramientas para levantar el local del taller, y seguir creciendo. También queremos a futuro poner al lado del taller un local para vender nuestros productos, y otro local para que funcione una guardería, y pagar a una de nosotras para que cuide a los niños. Importante Quisiéramos que nos explique cómo hacer para organizar mejor las remesas que recibimos, y así poder dar nuestras cuotas puntuales y que no nos hagamos problemas con los gastos. USO DE LAS REMESAS Hay que hacer como si no fuéramos a recibir la remesa el mes siguiente. Tener otras fuentes de ingreso (negocio pequeño, trabajo con salario). Pagar los gastos del hogar con lo que se saca del negocio o del trabajo. Que las remesas sean un extra para invertir en cosas que produzcan más dinero. Ponerse metas para el uso de ese dinero: de corto plazo (menos de un año), de largo plazo (más de un año). Organizar las metas entre más importantes y menos importantes. Calcular el costo de cada meta. Hablar de esas metas con el resto de la familia, para que ayuden a cumplirlas.

9 Las remesas se pueden organizar o repartir en tres partes: Para el CONSUMO, para el AHORRO y para la INVERSIÓN. El CONSUMO es el dinero que se paga por la luz, el agua, la comida, las medicinas y otras necesidades. O los artefactos que se compran para la casa: televisor, equipo de sonido, celular, muebles. Como ese dinero no se recupera, hay que pensar muy bien en lo que se gasta y si es necesario. La otra parte es el AHORRO, es el dinero que guardamos ahora para usarlo en el futuro. Sirve para pagar gastos inesperados o para comprar cosas de importancia: un terreno, los estudios de los hijos, una casita. Este dinero debe guardárselo en un lugar seguro:una institución financiera, porque además de estar cuidado, gana intereses.

10 La tercera parte es la INVERSIÓN, es el dinero que crece de otras maneras. Que sirve para ponerse un negocio, una microempresa, como la que estamos haciendo, o comprar un bien que con el tiempo puede costar o venderse a mucho más; por ejemplo, un terreno o una casa. Importante Lo primero que hay que hacer con las remesas es encontrar una institución financiera que nos ofrezca este servicio y nos entregue el dinero que nos envían en donde estamos, lo más pronto y que nos ofrezca buenos servicios. Lo que debemos preguntar a la institución financiera que maneja nuestras remesas: Puedo recibir las remesas en mi cuenta de ahorros? Puedo retirar mis remesas en los cajeros automáticos? Si tengo mi cuenta en su institución, le saldrá más barato a la persona que me envía? Qué otras cosas me pueden ofrecer por recibir las remesas a través de su institución? Puede ayudarme a conseguir un préstamo para una casa o mi negocio? Cuánto cuesta mandar las remesas desde allá?

11 Abrimos la cuenta de nuestra microempresa en la cooperativa de ahorro y crédito. Donde ya recibíamos la mayoría de nosotras nuestras remesas, en nuestras cuentas de ahorro. Nos paga intereses. Nos ofreció que podíamos pedir préstamos y nos podían ofrecer seguros. Ahí, el costo de los envíos les cuesta menos a nuestros familiares. Podemos recibir las remesas y usar tarjetas de débito para pagar nuestros gastos o retirar dinero en los cajeros automáticos. Más rápido, barato y conveniente. La diferencia más importante entre las instituciones financieras y otras agencias de envío de dinero, es que las instituciones nos ofrecen otros servicios: cuentas de ahorro, créditos, seguros. Sus costos son más bajos y nos ayudan a manejar mejor nuestros recursos.

12 Y la construcción la vamos a pagar con el préstamo que conseguimos de la cooperativa. y con los intereses que ganamos de nuestros ahorros, pagamos los intereses del préstamo. Las vecinas de la comunidad de Pueblo Viejo también quieren unirse a nosotras.

13 Y si hiciéramos una asociación de comunidades? No, porque las mujeres seguiremos siendo mayoría. Y, además, ellos pueden ayudarnos en los trabajos fuertes. No ves que esto es bien duro? Más duro era cuando estábamos solas. Cada quien por su lado. Ay, hija, en las otras sí viven hombres. Van a querer meterse en todo. Eso es el pasado. Ahora ya podemos empezar a tejer nuestro futuro.

14 estamos muy orgullosas de lo bien que nos está saliendo todo. Ya solo me queda una cuota para acabar de pagar tu viaje. Como podrás ver ese es el local que construimos entre todas, con nuestras propias manos. Tu hijo no quiso salir en la foto porque decía que estaban puro mujeres. Cuando regreses, quisiera que seas nuestra socia. Cuántas cosas habrás aprendido. Aquí te espero, tejiendo mis sueños y el de todas.

15 recordemos Evaluacionlo aprendido De los siguientes enunciados, escoge la o las opciones correctas. 1. En qué se usan las remesas? a. Para pagar gastos de alimentación, salud y educación. b. Para realizar las mejores fiestas. c. Para ahorrar e invertir. d. Para invitar a comer a muchos amigos. 2. Las remesas son: a. Un ingreso fijo. b. Un ingreso que nunca va faltar. c. Un ingreso que puede dejar de llegar. 3. Qué se debe considerar para planificar el buen uso de las remesas? a. Forma de repartir entre los familiares y amigos la remesa que nos llega. b. Establecer metas (corto y largo plazo). c. Pensar en las necesidades de hoy y no del mañana. d. Cuánto nos costará y cuanto tiempo nos llevará cumplir nuestras metas. 4. Cómo apoyar a nuestros seres queridos que se encuentran en el exterior y nos envían remesas? a. Gastando todo lo que nos envían. b. Ahorrando e invirtiendo en negocios o bienes duraderos. c. Dándoles ánimo cada vez que nos llaman. d. Compartiendo el dinero que nos envían con los vecinos. Respuestas: 1.a y c / 2.c / 3.b y d / 4.b

16 Programa de Educación Financiera para Cooperativas de Ahorro y Crédito 1. Vamos a planificar nuestras finanzas. 2. Mi dinero en su lugar: Lo que te cuesta, se cuida. 3. El ahorro: Un seguro para su futuro. 4. Crédito para vivir o Vivir para pagar? 5. Remesas: trabajando fuera, invirtiendo dentro. 6. Seguros para enfrentar las tristezas con menos pesar. Fondo Multilateral de Inversiones Miembro del Grupo BID Documentos elaborados en el marco del Proyecto Mejora del acceso y cobertura de servicios financieros vinculados a remesas a través del sistema cooperativo de ahorro y crédito del Ecuador, Convenio de Cooperación Técnica No Reembolsable N ATN/ME EC. Concepto, diseño y diagramación: Manthra Editores - Adaptación de textos: Otto Zambrano. Ilustración: Paco Puente, Gabriela Racines

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