FORMULAS PARA EL CÁLCULO DE UN CREDITO PRENDARIO. Nº de Piezas: Cantidad de objetos de oro dejados en garantía.

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1 FORMULAS PARA EL CÁLCULO DE UN CREDITO PRENDARIO PRODUCTO: CONSUMO ORO CAJA CONCEPTOS Crédito Pignoraticio: Son aquellos créditos préstamos dirigidos a Personas Naturales que requieran de un crédito rápido, basado en la entrega física de objetos de oro como garantía. Nº de Piezas: Cantidad de objetos de oro dejados en garantía. Descripción: Características del objeto de oro dejado en garantía. Peso de Oro: Peso Neto en oro del objeto dejado en garantía, este peso es expresado en gramos. Valor de Tasación: Es el valor del oro según promedio del mercado local (precio de compra y venta en el mercado) % de Cobertura: Porcentaje máximo del valor total de tasación del objeto de oro dejado en garantía con la que se cobertura el préstamo, el cual, es establecido por la CMACICA SA. Interés: Es el alquiler o rédito que se recibe o se paga por el uso de un dinero o especie valorada en calidad de préstamo. Tasa de Interés: Es la valorización del precio del dinero, según los periodos de tiempo estipulados en una transacción comercial. Interés a la Fecha: Interés que se genera desde la fecha del desembolso o la última fecha de renovación o la última fecha de pago a la fecha que se va a realizar la operación. Interés al vencimiento: Interés que va a pagar el Cliente al final de la fecha de vencimiento (por los 30 días) desde la fecha de desembolso a la fecha de renovación Plazo de Renovación (n): Es el lapso de tiempo establecido en una transacción comercial, periodo de vigencia del contrato de préstamo (30 días) FORMULA PRODUCTO CREDITO PRENDARIO VERSION Página 1

2 Tasa de Costo Efectivo Anual: Es aquella tasa de interés que determina el costo real de crédito en el cual se incluye todos los costos y gastos que la operación genera. Renovación de un crédito: Operación en que el cliente genera un nuevo plazo (30 días) para el vencimiento de su Crédito Oro Caja realizando un pago como mínimo los intereses a la fecha de pago y el 5% del capital del crédito. Cancelación de un crédito: Operación en que el cliente pagó el total del Capital adeudado a la fecha más los intereses a la fecha de pago. EJEMPLO Un Cliente solicita un Crédito prendario, y deja como garantía una pulsera de oro que pesa 4.5 gramos de oro de 18Kilates, el plazo para renovar mi crédito debe ser cada 30 días. Cuánto es mi préstamo? Cuánto es la cuota a pagar? Cuánto es el monto recibido por el cliente o Monto a desembolsar? Tenemos la siguiente información: No de Piezas = 01 Descripción = Pulsera lomo de corvina Plazo de Renovación (n) = Cada 30 días Peso en oro de 18 K = 4.5 gramos Valor de Tasación= S/ % de Cobertura (%Cob) = 80% Tabla de Valores de Tasación Valor de Material Moneda Tasación (por Gramo) Oro 21 Soles FORMULA PRODUCTO CREDITO PRENDARIO VERSION Página 2

3 Kilates Oro 18 Kilates Soles FÓRMULA PARA CALCULAR EL MONTO DEL PRÉSTAMO: MP = PESO x Valor de Tasación x % de Cobertura MP = Monto del Préstamo PESO= Peso Neto de la Prenda V. Tasación = Valor de Tasación. (Según tabla) % de Cobertura = 80% Aplicando la fórmula: MP = PESO x Valor de Tasación x % de Cobertura MP = 4.5 Gramos x S/ x 80% MP = x 80% MP = S/ Nuevos Soles 2. FÓRMULA PARA CALCULAR EL INTERÉS A PAGAR: ( ) I= Monto de interés a pagar i = 6% TEM MP = Monto del Préstamo FORMULA PRODUCTO CREDITO PRENDARIO VERSION Página 3

4 n = Plazo de Renovación ( ) I = X ((1.06) -1) I = Nuevos Soles 3. FÓRMULA PARA CALCULAR EL PRÉSTAMO A UNA SOLA CUOTA: [( ) ] i = 6% TEM MP = Monto del Préstamo n = Plazo de Renovación C = Cuota [( ) ] C = X (1.06) 1 C = Nuevos Soles Entonces: Cuota a pagar: Intereses + capital Cuota a pagar: FORMULA PRODUCTO CREDITO PRENDARIO VERSION Página 4

5 Cuota a pagar: Nuevos Soles. 4. FÓRMULA PARA CALCULAR EL MONTO A DESEMBOLSAR: MD = MP GL MD = Monto Desembolsado al Cliente MP = Monto del Préstamo GL = Gastos Legalización de Contrato MD =MP - GL MD = MD = Nuevos Soles 5. CÁLCULO DE TASA DE COSTO EFECTIVO ANUAL TCEA = ( Tasa de Costo Efectivo Anual ) % TCEM = ( Tasa de Costo efectivo Mensual) 7.33% TEA = ( Tasa de Interés Efectiva Anual) % TEM = ( Tasa de Interés Efectiva Mensual) 6.00% La operatividad del cálculo se repite en función al periodo pactado. 6. FÓRMULA PARA CALCULAR LA TASA DE COSTO EFECTIVA MENSUAL: [ ] FORMULA PRODUCTO CREDITO PRENDARIO VERSION Página 5

6 TCEM= Tasa de Costo efectivo Mensual MC = Monto de Cuota MD = Monto Desembolsado n = Plazo [ ] TCEM = ( ) -1 TCEM = X 100 TCEM = 7.33% 7. FÓRMULA PARA CALCULAR LA TASA DE COSTO EFECTIVA ANUAL: n TCEA = ( 1 + it ) - 1 TCEA= Tasa de Costo Efectivo Anual it = Tasa de Costo Efectivo correspondiente al periodo de pago de la cuota. n = Plazo 12 TCEA = ( ) TCEA = ( ) -1 TCEA = TCEA = X 100 FORMULA PRODUCTO CREDITO PRENDARIO VERSION Página 6

7 TCEA = % En este producto se cargan gastos adicionales, por lo que la tasa de interés efectiva anual no es igual a la tasa de costo efectivo anual. 8.- CÁLCULO DE INTERESES MORATORIOS EN CASO DE INCUMPLIMIENTO: Cuando una cuota no es pagada en su fecha de vencimiento según su calendario de pago, genera días de atraso, por lo que adicional a la cuota se cobran los siguientes conceptos: Interés compensatorio vencido: Es el interés compensatorio que resulta de aplicar la tasa de interés compensatoria (pactada) en forma diaria por los días de atraso aplicada sobre el capital e intereses de la cuota(s) atrasada(s). Interés moratorio: Penalidad resultante de aplicar la tasa de interés moratoria pactada en forma diaria por los días de atraso sobre el capital e intereses de la cuota(s) atrasada(s). Fórmula para calcular el interés moratorio: Días de atraso = son los días de atraso con respecto a la fecha de vencimiento de la cuota. TEA = Tasa efectiva Anual TED = Tasa Efectiva diaria TMA = Tasa moratoria anual KC = Capital cuota IC = Interés cuota ICV = Interés compensatorio vencido IM = Interés moratorio EJEMPLO EN CASO DE IMCUMPLIMIENTO Donde: El cliente se atrasa 2 días en el pago de su cuota, con una tasa de interés moratoria anual de %. Calculo de la tasa efectiva diaria FORMULA PRODUCTO CREDITO PRENDARIO VERSION Página 7

8 (( )) ) (( )) ) TED = Calculo del interés compensatorio vencido (( ( )) ( ) ) ( ) (( ( )) ( ) ) ( ) ICV = ( ) * (515.16) ICV = 2.01 Nuevos Soles. Calculo de la TMD (( )) ) (( )) ) (( )) ) TMD = 0.26% Calculo del interés moratorio (( ( )) ( ) ) ( ) (( ( )) ( ) ) ( ) ( )) ( ) ) ( ) IM = ( ) * (486.00) FORMULA PRODUCTO CREDITO PRENDARIO VERSION Página 8

9 IM = 2.53 Nuevos Soles. Calculo del monto de la cuota vencida CUOTA VENCIDA =CUOTA + ICV+IM Calculo de la cuota vencida CUOTA VENCIDA = CUOTA + ICV + IM CUOTA VENCIDA = CUOTA VENCIDA = Nuevos Soles. Este producto está sujeto al Impuesto de Transacciones Financieras ITF = 0.005% FORMULA PRODUCTO CREDITO PRENDARIO VERSION Página 9

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