IMPORTANCIA DE LAS MYPEs

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1 FINANCIAMIENTO I

2 IMPORTANCIA DE LAS MYPEs

3 El crédito como herramienta para Crecer Acércate al Sistema Financiero Formal!

4 El crédito es necesario para crecer más rápido Crecer es vender más. Para crecer hay que invertir. No se puede hacer que un negocio sea más grande si no se aumenta el tamaño de su local, o el número de empleados, o la cantidad de máquinas y equipos que utiliza. Lo que se invierte es dinero y ese dinero puede provenir de nuestro propio bolsillo o del de otros.

5 A quiénes les pedimos primero? Seas un empresario que comenzó hace poco o que va a comenzar, conviene recordar cómo uno acostumbra conseguir el dinero para montar un negocio: primero miras tus propios ahorros, después letocaslapuertaatusfamiliaresy amigos, y luego le pides a las tiendas o distribuidores que venden equipos y materiales los proveedores que te dejen pagar a plazos.

6 Qué sigue después? Después, llega el momento en que quieres crecer, arriesgarte y consolidarte como empresario. En ese momento ya necesitas conversar con gente cuyo negocio es prestar dinero. Acudes a prestamistas que te cobran un alto interés o a un banco tradicional que te hace un préstamo personal. No hay más alternativas?

7 Qué ventajas tiene conseguir un crédito? Cuando alguien te presta el dinero para que empieces o agrandes tu negocio, existen varias ventajas que vale la pena tener presentes: 1.No vivirás ajustado. No necesitas poner todo lo que tengas, de manera que no te quedas tan ajustado por si te surge una urgencia. 2.El negocio devuelve el préstamo, no tú. Si las cosas salen como habías planeado, el negocio mismo producirá suficiente para pagar las cuotas del préstamo. 3.Ganarás más dinero por cada sol metido en el negocio, pues estás trabajando con la plata de otros. Tú les pagas sus cuotas y lo que sobra es para ti. 4.Al pagar el crédito a tiempo, construyes tu prestigio crediticio como empresa formal. Así, el día de mañana, los que te prestaron hablarán bien de ti y podrás conseguir más crédito de otras partes.

8 Ahora tienes más opciones! Gracias a la buena situación económica del Perú en los últimos años, hoy es posible que los bancos, cajas y financieras tengan dinero disponible para prestarlo a empresas jóvenes. A estas organizaciones, que dan créditos pequeños comparados con los créditos reciben las empresas grandes se les llama instituciones de Microfinanzas. Quiénes te pueden prestar y dónde los encuentras? Hay muchas instituciones de Microfinanzas interesadas en apoyar a empresarios como tú y que tienen oficinas en diversas ciudades del país. De hecho, es muy probable que hayas escuchado su publicidad e incluso que algún conocido tuyo haya trabajado con ellos y te haya contado su experiencia. Veamos a quiénes tenemos cerca.

9 Aunque la lista no está completa, reconoces alguna de estas instituciones? no son pocas, cierto?

10 Te animaste a conocer más sobre el crédito formal? Sí? Qué bien! Es momento entoncesdeentrarendetallessobre lo que es tener un crédito formal. Los bancos usan a veces algunas palabras muy propias de ellos, que te iremos explicando conforme avancemos. Conocerlas es importante pues, para que te den un crédito, tendrás que firmar un contrato y te encontrarás entonces con esas expresiones bancarias que pueden sonar raro al comienzo.

11 Toma en cuenta estas recomendaciones! 1. Lo primero que tienes que hacer aquí es separar tu propio bolsillo del de la empresa. Si mezclas tus ingresos y tus gastos con los de la empresa, te será imposible saber si el negocio es bueno. 2. Recuerda que debe ser el mismo negocio el que produzca el dinero para devolver el crédito. 3. El dinero prestado lo tendrías que emplear en inversiones o como capital de trabajo, y eso debería estar conectado principalmente con dos cosas: aumentar las ventas y disminuir los costos 4. Si estás viviendo por encima de tus posibilidades o si te faltan más clientes, existe poca seguridad de que más dinero te resuelva el problema, al contrario, eso significa que no podrás devolver el crédito. 5. Es muy importante reinvertir tus ganancias, pues en el largo plazo te permitirá prosperar en tu negocio.

12 Qué tipos de créditos tengo disponibles? Financiando el Crecimiento

13 Cuántos tipos de créditos hay? Existen varios tipos de crédito. Verás que un mismo crédito puede ser de varios tipos a la vez. Por eso, siempre es bueno que preguntes los detalles de lo que te ofrecen. No hay que suponer nada, pregunta con tranquilidad. Ellos están interesados en que seas su cliente. Si no, no te estarían atendiendo.

14 Para Bienes de capital o para Capital de Trabajo? Si quisieras montar un restaurante, por ejemplo, puedes necesitar el dinero para dos cosas: 1.Para completar tus instalaciones: comprar un local, muebles, una cocina, refrigeradora, y demás. A esto se le llama inversión en activo fijo o inversión en bienes de capital. 2.Para poder funcionar hasta que el negocio empiece a mantenerse solo: comprar los materiales que se gastarán durante el trabajo, dinero suficiente para hacer los primeros pagos de luz, agua, sueldos, etc. A esto se le llama inversión en capital de trabajo. Cuando vayas a pedir un préstamo, tienes que tener claro cuánto dinero necesitas para cada cosa.

15 Por cuanto tiempo lo necesito? El plazo de un crédito debería permitirte devolverlo sin mayor problema, con la operación misma del negocio. El corto plazo está pensado para préstamos rápidos que te sacan de un apuro, y que tú podrás devolver cuando el momento de necesidad haya pasado. El mediano plazo se considera cuando hay que hacer inversiones en montos no tan altos, por lo que debería ser posible devolverlos sin presionar demasiado tu disponibilidad de dinero. El largo plazo se utiliza para financiar inversiones que tardarán un tiempo en comenzar a rendir frutos, es decir, a hacer realidad el tan buscado crecimiento del negocio.

16 Moneda Nacional o Moneda Extranjera Como aún nuestra economía está fuertemente dolarizada, hay muchas transacciones que aún se realizan en moneda extranjera. Los precios de los vehículos, por ejemplo, todavía se anuncian en las dos monedas. Mucho terrenos y edificaciones se siguen ofreciendo en dólares. Si el tipo de cambio entre el dólar y el sol no cambiara, entonces nos fijaríamos principalmente en la tasa de interés que nos quisieran cobrar por uno u otro crédito.

17 Créditos con garantías reales Son los créditos que están respaldados por bienes físicos, que se pueden valorar y eventualmente vender, en caso el empresario no pueda devolver el préstamo y la financiera tuviera que recuperar su dinero en esa forma. Lo que compra el empresario con el préstamo suele usarse de garantía también. Créditos con garantías documentarias Son los créditos que están respaldados por documentos: avales de un fiador con buena reputación comercial, letras aceptadas, pagarés. Todas estas garantías son promesas de pago hechas, se supone, de buena fe. Las MYPEs acostumbran dar este tipo de garantía. Este tipo de garantía es más fácil de acordar, y más barata también.

18 La tasa de interés Todo el negocio de las instituciones financieras se basa en una idea: que el tiempo añade valor al dinero. Para calcular ese valor adicional, se considera un porcentaje del monto involucrado. Ese porcentaje es la tasa de interés. La tasa de interés expresa qué tan caro es el alquiler que te quieren cobrar por prestarte el dinero. Se dice que la tasa de interés es el costo del dinero. Para que veas cómo se aplica, te mostramos el calendario de pagos de un préstamo a devolver en 5 cuotas mensuales iguales, a 2.5% de interés mensual. Cuota N Principal pendiente de pago Interés (2.5%) Amortización del Principal Cuota a pagar Saldo Final 1 1,

19 Esto es complicado? No tanto. Conseguir un crédito es como todas las cosas nuevas que hay que aprender a hacer. La primera vez es la más difícil. A partir de allí, cada vez más aprenderás a pedir mejor lo que realmente necesitas y qué tipo exacto de crédito es el que más te acomoda. Como el crédito cuesta, no hay que desperdiciarlo. En lo que toca a las instituciones de microfinanzas, hazles saber que estás aquí, que has llegado para quedarte, y que a ellos les conviene tener una relación comercial contigo. La idea es que todos salgan ganando.

20 Se pueden tomar créditos diferentes al mismo tiempo? Sí, de hecho las empresas ya establecidas trabajan muchas cosas diferentes con los bancos: préstamos, tarjetas de crédito, pago de planillas, pago de impuestos, compra de dólares. Es mejor trabajar todo con una sola institución financiera? Aquí las opiniones están divididas. Los bancos, cajas y financieras te dirán que sí, que trabajes sólo con ellos, porque conocerán a fondo tu negocio y te puede asesorar mejor, mientras que tú te dedicas a sacar adelante tu negocio. Otros te dirán que es mejor trabajar siquiera con dos instituciones. Así, puedes comparar qué tan bueno es el servicio que te da una con respecto al de la otra, y que las dos vean que estás enterado de las ofertas que hay. Lo importante es que estés siempre informado y que puedas tomar decisiones en tu beneficio. Tú decide.

21 Evaluación de Ofertas de Crédito Cómo saber cual crédito te conviene?

22 Antes de empezar a evaluarlo, veamos al préstamo como algo que tienes que devolver Tomar un crédito es un compromiso serio pero cotidiano. Para verlo más claro, te recomendamos que lo veas como si fuera un alquiler. Y los intereses, son el costo de alquilar ese dinero por un tiempo, para poder hacer un pago o una compraconél,seadeuntelevisor, un local nuevo, una máquina, materiales o cualquier otra cosa.

23 Primero el Monto: ya calculaste cuánto necesitas? Apunta todas las cosas que te hacen falta, ponles precio y súmalas. No tienes que comprar todo aquello, muchas cosas se pueden alquilar. Empieza a llevar un cuaderno donde apuntes todas estas cosas. Si te has dado cuenta de que no tienes suficientes ahorros, y tus familiares y amigos no pueden hacerte un préstamo por lo que te falta, entonces hay que buscar un crédito. Cuánto te ofrecen, finalmente? Esto es lo primero que hay que comparar: cuánto recibirás en efectivo. Te aceptan lo que pides o algo menos? Asimismo, hay créditos en los que te cobran los intereses por adelantado, con lo cual no recibes el monto que calculaste sino una cantidad menor. También es común que te quieran descontar comisiones que deberían ser pequeñas; pregunta sobre todos los descuentos.

24 Cuál es mejor, en moneda nacional o en moneda extranjera? Las instituciones financieras tienen sus propias ideas sobre cómo irá subiendo o bajando el tipo de cambio. En nuestro medio, cuando se habla de moneda extranjera, nos solemos referir a los Dólares Norteamericanos. Como empresario MYPE, puedes tener acceso a ambos tipos de crédito. En general, las tasas de interés en dólares son más bajas que en Nuevos Soles. Eso ocurre porque las instituciones financieras tienen la expectativa, en el largo plazo, de que el tipo de cambio del Dólar subirá.

25 Largo plazo, mediano o corto plazo? Normalmente, los créditos para comprar muebles y equipamiento, de inversión en capital fijo, se pagan en un tiempo mayor que los créditos para inversión en capital de trabajo. Son de largo plazo. Los préstamos para capital de trabajo suelen ser préstamos de corto plazo, es decir de menos de un año. Los préstamos para capital fijo suelen ser créditos de mediano plazo, de más de un año a tres años. Cuando ya te conozcan, podrás conseguir un crédito de largo plazo, de más de tres años, para hacer una inversión más grande.

26 Comparando la tasa de interés. Como ya vimos, puedes comparar dos créditos diferentes según cada una de sus condiciones: monto, plazo, cuota mensual, garantías, destino del dinero, y demás. Unacomparaciónmuyimportanteesladelatasadeinterés. Mucha gente sólo se fija si su flujo de caja puede pagar la cuota mensual y eso puede ser un error. Puedes estar aceptando un crédito caro sin darte cuenta. Qué es la TCEA (Tasa de Costo Efectivo Anual) y para qué sirve? Esta es la tasa de interés real que estarías pagando por un crédito, incorpora todos los cargos no incluidos en la tasa de interés. Se llama efectiva para diferenciarla de la tasa de interés nominal que los bancos, cajas y financieras usan para hacer sus anuncios.

27 Algunas recomendaciones: - Antes de decidirte por un crédito, no sólo de un banco, caja o financiera sino también de una tienda comercial, pide siempre que te digan cuál es la Tasa de Costo Efectivo Anual (TCEA). Así sabrás si el crédito que te ofrecen es caro o barato. No todo lo que brilla es oro. - No temas en comparar las ofertas de una institución financiera en frente de otra. Que te expliquen por qué la suya es mejor que la del vecino. Tú eres el cliente, no lo olvides. - Piensa en el largo plazo. Tu relación con las instituciones financieras puede durar toda la vida. Procura que sea buena, con mucha confianza y respeto mutuo.

28 Cómo te evaluará la institución financiera? Tu crédito paso a paso

29 Así que ya te decidiste a tomar un crédito? Es un paso importante. No sólo porque dispondrás de más dinero, sino también porque empezarás a hacerte de un prestigio comercial con los bancos, cajas y financieras. Todas ellas comparten información sobre qué tan cumplidos son los clientes. Las entidades que les dan esa información se conocen como centrales de riesgos, dado que centralizan datos de muchas fuentes.

30 Paso N 1: Qué te van a preguntar? Quien te preste querrá primero conocerte y, después, saber cómo piensas devolver el crédito. Las preguntas habituales: 1. Quién eres? Has tenido créditos antes? 2. Del monto total que necesitas, cuánto pondrás tú, demostrando así tu compromiso con el negocio? 3. Cuánto ganarás en el negocio? En otras palabras, de cada S/. 100 que cobras, cuánto queda al final para la empresa? 4. Qué garantías puedes ofrecer? Tienes algún familiar dispuesto a garantizarte, haciendo de aval del crédito?

31 Paso N 2: Ser considerado Sujeto de Crédito Primero que nada, el banco, caja o financiera querrá chequear quién eres, qué haces, dónde vives, qué reputación tienes, qué garantía ofreces si fuera el caso-, y qué tipo de crédito te interesa. Eso lo acostumbran preguntar desde el principio e incluso te dan un formulario para que lo llenes. Ellos luego harán algunas verificaciones. Paso N 3: Evaluación Crediticia de la financiera Aquí es cuando el banco, caja o financiera se dedica a revisar qué tan buena es tu idea de negocio y si podrás devolver el crédito sin dejar de crecer al mismo tiempo. Ellos comprobarán si tus cálculos están bien hechos. A estas instituciones de microfinanzas les interesa prestarle a la gente que sabrá cómo ganar dinero.

32 Paso N 4: Otorgamiento del Crédito Qué bien! Ya te aprobaron el crédito. Ahora te toca poner el negocio en marcha. Pero antes hay que cumplir con las formalidades del caso. Tal como te comentamos al inicio, si las condiciones que te ofrecen son aceptables para ti y lo aceptas, tendrás que firmar un contrato. Si estás dando alguna garantía, tendrás que firmar otro contrato que lo formalice. Paso N 5: Devolución del Crédito Mientras pagues regularmente tus cuotas del crédito, el banco caja o financiera sólo te pedirá información cada cierto tiempo para ver cómo va marchando tu negocio. A esta revisión continua ellos la llaman seguimiento. Si ven que tu negocio va mejor de lo planeado, se apurarán en ofrecerte más créditos. No te olvides que ellos compiten entre sí por los clientes, tal como lo harás tú en tu negocio.

33 Algunas sugerencias: Es mejor utilizar a los bancos, cajas o financieras en tus transacciones? Si, pues así te harás de un historial crediticio que te facilitará el acceso a ellas. Tengo que pedir otro crédito al toque para no perder mi prestigio comercial? No necesariamente. Claro que es mejor si los informes que tengan de ti sean siempre recientes, pero no te apures. No pidas por pedir. Pide siempre con un plan detrás Como refinancio mi deuda? Si, pero deberás pasar por un nuevo proceso de evaluación, es importante que estés al día en tus pagos y que no te remitan a una agencia de cobranzas.

34 Otras opciones de financiamiento Qué otras operaciones puedo hacer!

35 Existen créditos para hacer cosas más complicadas? Sí los hay. Cuando ya te conocen, se abren muchas posibilidades. De hecho, las instituciones financieras siempre están viendo de crear productos y servicios nuevos que faciliten realizar transacciones comerciales e inversiones. A estos productos y servicios les suelen llamar operaciones de financiamiento. Algunas de estas operaciones son de fácil acceso a las MYPE como, por ejemplo, la tarjeta de crédito, el préstamo hipotecario, el arrendamiento financiero (leasing) y, más recientemente, el factoring. Otras operaciones, en cambio, se te irán ofreciendo conforme te vayas formalizando, como, por ejemplo, la carta de crédito o los préstamos para proyectos especiales.

36 Productos financieros que te acompañan mientras creces 36

37 El Factoring Normalmente, las empresas grandes no pagan al contado, sino que lo hacen a 30, 60 ó 90 días. Si son buenos pagadores, tienes la seguridad de que cobrarás en la fecha señalada. Esto es suficiente garantía para la financiera, la cual verificará primero que no exista ninguna observación por parte de ese cliente grande para pagar la factura en la fecha indicada y por el monto acordado. A veces, la financiera te paga, digamos, un 80% al momento y, una vez cancelada la factura, te da la diferencia, descontando su porcentaje. Notarás que hablamos de factura, lo que significa que tendrías ya que haberte formalizado lo suficiente como para emitirla.

38 El Leasing o Arrendamiento Financiero Es una especie de alquiler-venta. La financiera compra el equipo a su nombre y te lo alquila por un pago mensual. Al final del plazo del arrendamiento financiero, te vende el bien por una cantidad simbólica muy pequeña. Por ejemplo, si quieres adquirir un camión. La ventaja para la financiera es que resulta más sencillo porque ella lo tiene a su nombre y no necesita hacer ningún trámitecomplicadosielclientenolepaga. Simplemente, exige que le devuelvan el equipo alquilado al empresario.

39 La Tarjeta de Crédito Conviene aceptar la tarjeta de crédito que las financieras acostumbran ofrecer hoy cuando le aprueban un préstamo de capital de trabajo a un cliente conocido? Te conviene si la vas a usar como una línea de crédito, que vas utilizando según las necesidades del negocio. También te conviene aceptar la tarjeta para no andar con mucha plata en el bolsillo, lo cual puede ser peligroso. Además, cuando pagas con tarjeta, se genera automáticamente un comprobante de la operación, por lo que tienes ahora una doble verificación de haber pagado.

40 El Préstamo Hipotecario Este es un crédito tradicional que normalmente sirve para adquirir un local o terreno de más de, digamos, unos S$ 15,000 dólares (estos límites cambian todo el tiempo, por lo que es mejor que te informes directamente). La propiedad tiene que ser totalmente formal, inscrita en Registros Públicos, con la hipoteca formalizada mediante escritura pública. Por supuesto, necesitas tener alguna actividad laboral o empresarial para poder devolver el préstamo. De lo contrario, la financiera se quedaría con el inmueble y lo vendería para recuperar su dinero. Nadie quiere eso. El negocio de la financiera es prestar dinero, no vender locales y terrenos.

41 Debo pensar que tendré que vivir endeudado siempre? Eso no es exactamente así. No se trata de pensar que estarás con una obligación que no te deja dormir. La plata de los bancos, cajas y financieras proviene de los ahorros de la gente, que espera ganar un interés por tenerla allí. De lo que tú le pagas a la institución financiera es de donde sacan para pagarle a los ahorristas y además hacerse ellos de una ganancia.

42 MUCHAS GRACIAS 42

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