Iniciativa sobre Reportes de Créditos y Prestamos Bancarios del Hemisferio Occidental

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1 Iniciativa sobre Reportes de Créditos y Prestamos Bancarios del Hemisferio Occidental SISTEMAS DE REPORTES CREDITICOS, HERRAMIENTA PARA LAS MICROFINANZAS SEMINARIO EDUCACION FINANCIERA Y MICROFINANZAS Raul Morales

2 Contenido 1. Sistemas de reportes de crédito (SRC) 2. Situación en América Latina y el Caribe 3. Algunos apuntes

3 Contenido 1. Sistemas de reportes de crédito (SRC) 2. Situación en América Latina y el Caribe 3. Algunos apuntes

4 Por qué necesitamos info. crediticia? En el mercado crediticio la asimetría de información es un problema que: genera problemas de acceso al crédito (al sector privado no financiero), aumenta los costos de originación y otorgamiento del crédito, conduce a tomar decisiones en un esquema de selección adversa y, aumenta el riesgo de crédito, entre otros. A mayor penetración, los mercados de crédito requieren acceso a información crediticia segura y completa.

5 Los estándares internacionales Al originar un crédito es necesario, Conocer los riesgos directos a través del historial crediticio del posible deudor, como la conducta de repago o impago. Conocer los riesgos indirectos como la situación de garantías, co-adeudos. Hasta que madura el crédito es necesario, Medir cambios en la capacidad de pago. Conocer el nivel total de endeudamiento. Conocer la clasificación del deudor en el mercado.

6 Pero, qué es un SRC? Es un pilar institucional de la infraestructura financiera, que provee rápido acceso a información crediticia estandarizada sobre niveles de exposición a riesgos provee de información sobre potenciales y actuales deudores Es una útil herramienta en temas de supervisión bancaria Benchmarkking para requerimientos de Basilea II - requerimientos mínimos de capital, IRB, bancos deben calcular la probabilidad de incumplimiento de los deudores (LGD). La base de éxito de un SRC es compartir información estandarizada y completa de los deudores.

7 Cómo se integra un SRC? Instituciones, mecanismos, leyes y flujos de información relacionados a la información histórica de los deudores del sistema financiero. Instituciones: Centrales de riesgo; bureaus de crédito y otras bases de datos. Mecanismos y leyes: Provistos por las instituciones y las autoridades, respectivamente. Flujos de información: Reportes de crédito, scores, referencias comerciales.

8 Como se integra un SRC? Bancos, Entidades Financieras No Bancarias, Microfinancieras Otras Entidades No Financieras Otorgantes de Crédito Bureaus de Crédito Centrales de Riesgo Otras Bases de Datos Personas Físicas y Morales Entidades Otorgantes de Crédito

9 El marco legal de los SRC Habeas Data Protección de datos Marco Legal Bureaus de crédito Protección del consumidor

10 Algunos datos importantes Central de Riesgos Bureaus de Crédito Propósito supervisión comercial Participación obligatoria voluntaria Fuente de información Instituciones supervisadas Bancos, entidades financieras y no financieras Tipo de información + / - Depende marco legal Valor mínimo a reportar Depende de las capacidades de ambas partes Depende de los acuerdos comerciales

11 Fuentes y tipo de información Fuente Tipo Positiva y Negativa Solo Negativa Privada y pública completa (compartida y consolidada) Privada fragmentada (no compartida en el sistema) Alta Predicción Baja Predicción Baja Predicción Predicción Nula

12 Centrales de Riesgo y las entidades MFs Son registros de información crediticia operados por el supervisor (bancos centrales, superintendencias, comisiones). La Información reportada regularmente se basa en regulaciones, puede ser obligatoria y limitada a las entidades supervisadas. El propósito principal es la supervisión y monitoreo de riesgos: 12 Medición de riesgo de crédito, vigilancia del sistema financiero, regulación y adecuación normativa. Algunos issues: Limitadas a entidades reguladas (instituciones reportantes), no siempre microfinancieras. Capacidades limitadas para la creación de servicios básicos

13 Bureaus de Crédito y el acceso a las MFs Son entidades orientadas a integrar, procesar y comercializar información sobre deudores. Proporcionan información con valor agregado que facilita el análisis de los deudores: Scores crediticios, seguimiento de cartera, entre otros. Incorporan información de todos los proveedores de crédito, fuentes importantes de referencias financieras y comerciales de potenciales deudores. Algunos issues: 13 Problemas de acceso por el gobierno corporativo del bureau (p.ej. barreras de entrada mediante precios, requisitos tecnológicos, etc.) Necesidad de contar con herramientas y productos de valor añadido que realmente ayuden a fortalecer las políticas de originación en las MFs

14 El valor añadido de un reporte de crédito La información compartida a lo bureaus de crédito y a las centrales de riesgo alimenta los reportes de crédito. Mientras mas y mejor información se comparta, mejore serán las capacidades predictivas de los reportes Cuando en el mercado de crédito se reconoce el valor de esta herramienta, se acepta como un colateral de reputacion. Promueve el acceso financiero, en ambientes de toma prudente e informada de decisiones por parte del otorgante de crédito. Reduce el manejo de información asimétrica. Facilita la cobertura de mercados desatendidos (PyMES).

15 Qué información contiene un reporte? 15 Información Personal: N identificación Nombre Dirección Teléfono Información de obligaciones Tipo de crédito E n t i d a d acreedora M o n t o d e créditos F e c h a d e apertura Vencimiento Clasificación Información adicional: Situación actual Atrasos Historial de pagos Investigaciones anteriores Validaciones Scores Calificaciones

16 Contenido 1. Sistemas de reportes de crédito (SRC) 2. Situación en América Latina y el Caribe 3. Algunos apuntes

17 Tendencias en LAC Las Microfinanzas se han vuelta una importante vía de acceso al crédito en la región, Entidades financieras con mejor capilaridad y apertura. 17 Impulso por parte de los gobiernos nacionales y otros organismos multilaterales. Creciente interés en mejorar los SRC, Aversión a otorgar crédito por falta de información. Adopción de enfoques de supervisión basados en riesgo. Creciente competencia en el mercado de crédito obliga a añadir valor a la información referencial que se comparte, aun cuando no existen instancias para el intercambio de datos

18 Cómo se comparte la info. en LAC? Países con Información Positiva: Argentina, Brasil, Colombia, Chile, Ecuador, México, Panamá, Perú, Uruguay. Países con Información Parcial en SRC: Bolivia, Costa Rica, Guatemala, Ecuador, Paraguay, y Venezuela. Países sin Información en SRC: Bahamas, Caribe Oriental, Guyana, Haití, Jamaica y Surinam Fuente: IFC

19 Cuáles son las fuentes de información? 19 Bancos Comerciales Privados 65 Bancos Comerciales Públicos 43 Bancos de Desarrollo 28 Uniones de Crédito/Cooperativas 33 Corporativos Financieros Emisores de Tarjetas de Crédito Empresas Proveedoras de Prestamos 47 Minoristas Comerciales 42 Instituciones de Microfinanzas 6 Fuente: IFC

20 Cobertura de los SRC 20 Argentina Bolivia Brasil Chile Colombia Costa Rica República Dominicana Ecuador El Salvador Guatemala Honduras Mexico Nicaragua Panama Paraguay Peru Uruguay Central de Riesgos Bureaus privados 0% 10% 20% 30% 40% 50% 60% 70% 80% 90% 100% Fuente: IFC

21 Contenido 1. Sistemas de reportes de crédito (SRC) 2. Situación en América Latina y el Caribe 3. Algunos apuntes

22 Reportes de crédito, MFs y educación Este trío es cada vez más importante en los sistemas financieros de la región. Los reportes ayudan a tomar decisiones mejor informadas sobre los deudores potenciales y a monitorear a clientes en las MFs, Las MFs amplian las capacidades de acceso al sistema financiero de forma importante, con un enfoque no solo económico, sino también social. Un deudor educado e informado seguramente tendrá una mejor experiencia al convivir con el sistema financiero. La calidad de la información mejora si el deudor conoce y ejerce sus derechos (consentimiento, corrección, reputación).

23 Aspectos a mejorar Inexistencia de un marco legal específico para los SRC y el sector de MFs. Ausencia de información positiva en el SRC, no se comparte por falta de cultura. Poco conocimiento por parte de la población. Bases de datos incompletas o fragmentadas, no incluyen entidades no bancarias (p. ej. CACs, MFs, retailers). 23 Percepción incompleta de los deudores y los otorgantes de crédito en cuanto a la importancia de un SRC.

24 Algunas experiencias 24 Guatemala, el SRC es fragmentado y distingue claramente entre bureaus de crédito para bancos y para MFs, no hay marco legal para el SRC. CREDIREF es el bureau de las MFs. Paraguay, el proyecto de Central de Riesgos de INCOOP será una solución en temas de intercambio de información, incluso con otros otorgantes de crédito (p.ej. financieras). Uruguay, a partir de unas recomendaciones, incorporo la información de las Microfinancieras en la CR-BCU.

25 Iniciativa sobre Reportes de Créditos y Prestamos Bancarios del Hemisferio Occidental 25 LOS SIC EN AMERICA LATINA Y EL CARIBE Y LA INICIATIVA DEL CEMLA Y EL BANCO MUNDIAL

26 Orígenes y Objetivo Origen del WHCRI 26 - En septiembre de 2003, dado el éxito de la Iniciativa de Pagos del Hemisferio Occidental (IHO), Gobernadores de bancos centrales de ALC decidieron lanzar una iniciativa similar en la región, en Sistemas de Reportes de Prestamos Bancarios y Créditos (SIC) Objetivo - Describir y evaluar los SIC en el Hemisferio Occidental para identificar posibles mejoras en cuanto a la eficiencia e integridad de esta industria - Definir un conjunto de políticas para la integración regional de los SIC

27 27 Pilares del WHCRI Tratamiento de temas relevantes de Reportes Crediticios Cooperación entre organizaciones internacionales Esfuerzo local

28 Roles Institucionales y Miembros del Equipo Principal 28 BANCO MUNDIAL Coordinar con el Equipo Principal, para la implementación de la Iniciativa Desarrollar una metodología común Desarrollar los estudios en países visitados Coordinación con el FIRST Initiative, CEMLA y el CCI CEMLA Contribuir con el Banco Mundial para desarrollar los estudios en cada pais Producir los Libros Naranja, junto con las autoridades locales Administrar la red de comunicación y documentos relevantes (www.whcri.org) Apoyar la creación y operación de un grupo regional de trabajo FIRST INITIATIVE La Iniciativa para el Fortalecimiento y Reforma del Sector Financiero (FIRST) opera, desde 2002, como multi-donante para facilitar Asistencia Técnica a asuntos relacionados a mejoras en el Sector Financiero, incluyendo el Hemisferio Occidental(www.firstinitiative.org) Principal donante del WHCRI

29 Actividades Preparación de documentos de trabajo Herramientas de evaluación, I-V Formación del CCI y elección de países II Taller de Evaluación Misiones-país: Uruguay, Trinidad y Tobago, Costa Rica Reunión del CCI Misiones-país WHCRI: Chile 2004 Taller de lanzamiento, agosto 2004 Reunión del CCI ww.whcri.org en operación Misiones-país: México, Colombia 2008 Misiones-país: Argentina 2009 Misiones-país: Panama 2005 Reunión del CCI I Taller de Evaluación Misiones-país: Brasil, Perú 2010 Documentos de política: centrales de riesgos y marco legal III Taller de Evaluación Misiones-país: Guatemala, Paraguay, Honduras y Bolivia

30 Los Libros Naranja 30 Disponibles: En proceso: Brasil Colombia México Perú Uruguay Costa Rica Chile Trinidad y Tobago Argentina Panama Guatemala

31 Principales hallazgos Una mirada al reporte de recomendaciones 1. Visión general - La mayor parte de los países tienen un grado de avance en materia de SIC: sistemas con bureaus privados y/o centrales públicas 2. Marco legal para los reportes crediticios 31 - Problemas en la regulación (marco legal incompleto, retrocesos legales, estancamiento de cambios y propuestas de ley) - Débil protección al consumidor (falta de agencias de protección al consumidor, principalmente procesos judiciales, no administrativos) - Existencia de secreto bancario, distintos grados de manejo de la transparencia, foco de atención de las autoridades

32 Principales hallazgos Funcionamiento actual de los SIC - Alcance insuficiente (ocasionalmente predomina una percepción negativa del valor añadido de tener un SIC con productos e información disponible) - Falta de información positiva, lo que afecta la efectividad y solvencia de las herramientas predictivas - Necesidad de mejoras en los registros públicos (centrales) para convertirse un instrumento eficaz para la supervisión basada en riesgos - Problemas de gobernabilidad en bureaus de crédito privado, puede afectar la confianza y la competencia (p. ej. cuando son manejados por asociaciones de bancos)

33 Principales hallazgos 4. Rol de las autoridades 33 - Rol fragmentado de las distintas autoridades, impide un enfoque integral que permita la eficiencia en el intercambio y seguridad de la información - Mandato de las autoridades frecuentemente esta basado en un enfoque de cumplimiento, en vez de tener una función de vigilancia - Falta de una eficiente cooperación entre las autoridades involucradas en el SIC, registros públicos, centrales de riesgo, distintos reguladores

34 Principales hallazgos Cooperación en el mercado - Falta de una adecuada interacción con otros sistemas (p. ej. sistemas de pago, bases de datos de identidad, de propiedad, etc.) oportunidades desperdiciadas para mejorar la calidad de la información - Entrega de información recogida como obligación a registros públicos se percibe como afectación al desarrollo del mercado - Información fragmentada (p. ej. bancos y empresas no financieras que otorgan crédito)

35 Actividades de seguimiento Chile - Revisión del marco legal para la industria de reportes crediticios 35 Colombia - Revisión de la ley de Habeas Data - Discusión vigente con el Ministerio de Finanzas sobre el marco regulatorio - Apoyo en el marco institucional sobre la protección de información (incluyendo derechos del consumidor y rol de vigilancia para los reportes crediticios)

36 Actividades de seguimiento México - Apoyo en la reforma legal para los reportes crediticios, especialmente respecto al rol de vigilancia de la CNBV dirigido a los bureaus de crédito y las agencias de protección a los derechos del consumidor Perú - Mejora del registro de créditos publico, con fines de supervisión Uruguay - Apoyo en la inclusión de información de entidades de micro finanzas, al sistema de información crediticia 36

37 Raul Morales FORO DE PAGOS (FHO) E INICIATIVA DE REPORTES DE PRESTAMOS BANCARIOS Y CRÉDITOS DEL HEMISFERIO OCCIDENTAL (WHCRI) +52 (55) Gracias.

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