Innovaciones en Microfinanzas Rurales Pro Mujer. Pro Mujer. Innovaciones en Microfinanzas Rurales. Bolivia 2008 FORDFOUNDATION

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1 Innovaciones en Microfinanzas Rurales Innovaciones en Microfinanzas Rurales Bolivia 2008 FORDFOUNDATION 1

2 Este documento fue elaborado para la Ruta de Aprendizaje Innovaciones en Microfinanzas en América Latina. Las Rutas integran, como parte de su metodología, la sistematización de casos exitosos en el tema en que se centrará el aprendizaje. Son elaboradas de forma participativa con los protagonistas de las experiencias, talentos locales, quienes han sido sus gestores y conocen a fondo como surge la iniciativa, como se implementa, los factores que operan positiva y negativamente y los resultados en distintos ámbitos. La sistematización en el marco de las Rutas de Aprendizaje apunta a desarrollar un proceso de reflexión crítica a partir de las experiencias y prácticas de desarrollo rural, para extraer de ellas lecciones aprendidas, elementos claves en su desarrollo y recomendaciones a ser aplicadas en casos similares, que son luego transmitidas por sus propios protagonistas en un programa de actividades pedagógicas y de intercambio cara a cara que se desarrollan durante la Ruta, como itinerario de viaje.

3 Programa Regional Rutas de Aprendizaje 1. ANTECEDENTES: 1.1 MISIÓN: Proveer a las mujeres más pobres de Latinoamérica micropréstamos, capacitación en negocios y apoyo en el cuidado de la salud, con el objetivo de brindarles mejores condiciones de vida y un futuro adecuado para ellas y sus familias. 1.2 QUÉ SE BUSCA CON LA COMBINACIÓN DE LOS SERVICIOS? 2

4 Innovaciones en Microfinanzas Rurales 1.3 CÓMO COMBINARLOS? Alternativas para brindar servicios combinados: Servicios MF y SDH, brindados por la misma institución. A través de alianzas o convenios con otras entidades. Dividir la Institución en dos entidades. VENTAJAS DE BRINDAR SERVICIOS COMBINADOS: INSTITUCIONALES: Mayor posibilidad de cumplir con la Misión. Indicadores de Impacto y Desempeño Social. Innovación y diversificación de productos. Mayor fidelización de los clientes, retención. CLIENTES: Acceso a servicios ajustados a sus múltiples necesidades, menores costos. Desarrollo de habilidades y destrezas. Incremento de sus ingresos y mejora de su calidad de vida y la de su familia. Espacios de socialización. DESVENTAJAS DE BRINDAR SERVICIOS COMBINADOS: INSTITUCIONALES: Cubrir los costos de SDH. Disminuyen los indicadores de rentabilidad. Sobrecarga de trabajo para el personal y mayor peso administrativo. CLIENTES: No es atractivo para clientes que tienen estas necesidades satisfechas, auto selección. Clientes nuevas tienen que descubrir el valor agregado, de recibir varios servicios. 2. PRO MUJER BOLIVIA: Metodología de Asociaciones Comunales, Grupos Solidarios y Crédito Individual. 56 Centros Focales. Población Meta: Mujeres de escasos recursos. Numero de total de Clientes: 83,000. Monto de Cartera de Préstamos: 15,000,000 US$ Monto de ahorros: 6,000,000 US$ 3

5 Programa Regional Rutas de Aprendizaje 2.2 LOS LOGROS DE PRO MUJER EN BOLIVIA: Desarrollo e implementación de nuevos productos financieros: Productos para jóvenes Producto rural Al presente, sus resultados de desempeño financiero y social, son sobresalientes Bolivia, se ha asociado a varias iniciativas mundiales, para desarrollar y utilizar indicadores sociales Autorregulación: Junto a la red de IFD, impulsa el sistema de autorregulación, como una medida de adecuación intermedia (Primera fase ). 4

6 Innovaciones en Microfinanzas Rurales 2.3 LECCIONES DE 15 AÑOS EN BOLIVIA: La metodología de bancos comunales, funciona para el segmento meta de población (mujeres) de escasos ingresos y condiciones socio-económicas precarias. La metodología debe someterse a un continuo proceso de ajuste, para encontrar balances entre flexibilización y riesgos inherentes. Existen espacios de convivencia para el trabajo de instituciones reguladas y no reguladas, en contextos de acentuada pobreza. La regulación prudencial, debe alcanzarse sin poner en riesgo la atención del nicho de mercado objetivo. Es un camino donde las etapas cuentan. El éxito de la aplicación de la tecnología, descansa en el compromiso de los líderes y personal de la institución. Las competencias del recurso humano, son un factor clave. La institución no trabaja aislada del contexto y trabaja con el contexto, para hacer prevalecer sus perspectivas en la industria La diversificación de servicios financieros, debe estar en su horizonte estratégico, con una implementación gradual y seria. El proceso de desarrollo institucional es difícil, para instituciones con un mono-producto. El fondeo no es la prioridad en la intencionalidad de la regulación. Los fondos de cartera, no son una limitante para el crecimiento. El crecimiento debe estar acompañado de una estructura sólida, sistemas de información adecuados, recursos humanos y un liderazgo gerencial comprometido y altamente competente. En contextos competitivos, debe destacarse el valor diferencial (plus) para la población meta, como una característica fácilmente identificable. 3. Asociaciones comunales: 3.1 PERFIL DE LA CLIENTE: Mujeres que: Viven en condiciones de exclusión socio económico, en zonas peri-urbanas y rurales Bajos niveles de escolaridad o analfabetismo No tienen negocio o tienen un negocio pequeño Acceso limitado a Servicios Financieros y a Servicios de Desarrollo Humano Bajos niveles de ingreso Bajo nivel de autoestima 5

7 Programa Regional Rutas de Aprendizaje 3.2 METODOLOGÍA: De 12 a 30 mujeres, organizadas en una Asociación Comunal. Acceso a Servicios Financieros y de Desarrollo Humano, de forma integral. Garantía Solidaria, Mancomunada e Indivisible Créditos con montos escalonados (desde 20 us$ hasta us$). Ahorros dentro de la Asociación Comunal Zonas Periurbana: Centros Focales (Agencias) Zonas Rurales: En la comunidad 3.3 ESTRUCTURA: P: Presidenta SA: Secretaria de Actas T: Tesorera de Asociación Comunal RPS: Representante Popular de Salud RPC: Representante Popular de Capacitación J: Jefa de grupo Solidario T: Tesoreria de Grupo Solidario 6

8 Innovaciones en Microfinanzas Rurales 3.4 COMITÉ DE CRÉDITO: 7

9 Programa Regional Rutas de Aprendizaje 3.5 DESEMBOLSO: 8

10 Innovaciones en Microfinanzas Rurales 3.6 RECUPERACIÓN DE CRÉDITO: 9

11 Programa Regional Rutas de Aprendizaje 4. OTROS SERVICIOS FINANCIEROS: Crédito de temporada y crédito escolar Socias interesadas deben formar un nuevo Grupo Solidario. Garantía también es Solidaria Mancomunada e Indivisible (Grupo Solidario y Asoc. Comunal) También se realiza el Comité de Crédito Jefas del Grupo responsables de la recuperación de todos los créditos de su Grupo Programa jóvenes emprendedores Seguro Plan Tranquilidad PRIMA de 2 Bs. mensuales (0.25 us$) Bs para los beneficiarios (650 us$) Cubre el saldo de toda deuda en PRO MUJER Productos de M. Crédito. Productos de M. Ahorro. Micro-seguros. Remesas Giros. Transferencias. Cobro de servicios. 5. SERVICIOS DE DESARROLLO HUMANO Capacitación en: Servicios Financieros, Alfabetización Financiera, Áreas de Desarrollo Personal y Social. Servicios de: Salud preventiva, Apoyo escolar, Guarderías infantiles 10

12 Innovaciones en Microfinanzas Rurales 6. POR QUÉ COMBINAR S.F. Y SDH? Se deben considerar tres variables: Contexto del país: hace sentido la oferta de servicios Integrados SI: Existe un alto porcentaje de: Exclusión socio-económica Desempleo/Ingresos ocasionales Población en condición de pobreza Bajos niveles de educación Bajos niveles de autoestima-autoconfianza Falta de respuesta del Estado, con alternativas viables. Sistema Financiero Formal, sin ofertas ajustadas a esta realidad 7. CARACTERÍSTICAS DE LA POBLACIÓN META: ECONOMICAS SOCIALES CULTURALES Ingreso inestable. Trabajo informal. Limitado acceso a fuentes de capital. Ingreso menor a $us 2 por día Bajo nivel educativo. Acceso limitado o carente a servicios básicos. Acceso limitado a capacitación Adaptación a nuevo entorno (migrantes). Discriminación étnica y racial. Pérdida de referentes sociales y redes de apoyo 11

13 Programa Regional Rutas de Aprendizaje 8. EL PROYECTO DE PRO MUJER EN LATINOAMÉRICA: LOS LOGROS DEL PROYECTO PRO MUJER EN LATINOAMÉRICA: 12

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