SEGUROS. Las 5. para la mujer. Está bien protegida? Hasta 50% menos. Test. pólizas que no deben faltar a una mujer. de deducible para conductoras

Transcripción

1 Las 5 pólizas que no deben faltar a una mujer SEGUROS para la mujer Hasta 50% menos de deducible para conductoras Test Está bien protegida? La apertura trae pólizas a su medida

2 Presentación Con rostro de mujer C omo en muchas esferas de la vida, la opción de ahorrar y de proteger a la familia descansa en la mujer. No es extraño, por tanto, que un 80% de la decisión de compra de una póliza dependa de ella, según las estadísticas. Conscientes de esta realidad, lanzamos con esta edición la primera publicación en Costa Rica sobre seguros para la mujer, inserta dentro de la revista Perfil, líder en el mercado femenino desde hace 27 años. Este producto forma parte del proyecto educativo en cultura previsional que impulsamos conjuntamente la Unidad de Revistas de Grupo Nación con la Superintendencia de Seguros (SUGESE) y el patrocinio de los principales actores de este nuevo mercado en el país. En el proceso de elaboración de esta publicación, nos ha sorprendido gratamente, como periodistas, descubrir el amplio y creciente abanico de opciones para proteger a la mujer y su familia, gracias a la apertura del mercado de seguros. Compartimos con ustedes temas que van desde la previsión que debemos tener en los quehaceres del hogar, con los niños y con la salud de toda la familia, hasta los servicios auxiliares y las ventajas competitivas que tenemos como conductoras a la hora de tomar un seguro de automóvil. La invitamos a descubrir el nuevo mundo de los seguros en Costa Rica, para bien de usted y de su familia. Créditos Isabel Ovares Directora Dirección: Isabel Ovares. Edición y coordinación editorial: Randall Sáenz. Redacción: Diana Lucía Salas. Colaboración: Eduardo Baldares y Melissa Molina. Corrección de estilo: Laura Solano. Coordinación de diseño: Tatiana Castro. Diseño: Laura Murillo y Pablo Quesada. Fotografías e ilustraciones: Shutterstock.com Grupo Nación GN, S.A. Publicación de Revistas de Grupo Nación con el apoyo de la Superintendencia de Seguros, de aseguradoras, corredoras de seguros y sociedades agencia. Impresa en los talleres de Impresión Comercial, San José, Costa Rica. 2

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4 Contenido 6 Sabe cómo la beneficia la apertura? 10 Los asegurados son la razón de ser. 12 Estos son los nuevos actores. 16 La mujer es quien más se asegura. 18 Son un segmento altamente atractivo. 20 Las 5 pólizas que no le deben faltar. 22 Exclusivos para la mujer. 26 Pensando en una cirugía estética? 28 Más peligrosos y comunes de lo que parecen. 30 Asegúrese sin importar la edad! 32 Lo que el mercado le ofrece hoy. 33 Test: Está bien protegida? 34 Por qué le conviene tomar una póliza? 38 Una póliza que protege a sus hijos. 39 Evite ser víctima de una estafa. 40 Sabía que con su seguro puede también ahorrar? 42 Lea siempre la letra menuda! 43 Usted también debe cumplir. 44 Ellas chocan menos y pagan menos. 46 Directorio de la industria. Esfuerzo educativo S eguros para la mujer forma parte del esfuerzo de cultura financiera que impulsa la Superintendencia General de Seguros (SUGESE) y la Unidad de Revistas de Grupo Nación, con el apoyo de aseguradoras, corredoras y sociedades agencia. Este incluye la publicación semestral de la revista Seguros (la primera edición circuló el pasado 24 de noviembre inserta en Al Día), la realización de la conferencia internacional Tendencias internacionales de los mercados de seguros y los retos para el mercado costarricense (organizada por el semanario El Financiero) y dos manuales de bolsillo adicionales, uno para la revista Su Casa y otro para El Financiero. Adicionalmente, en la página de Internet seguros encontrará un blog para consultas e información de utilidad sobre el tema, y en You Tube (www. youtube.com/revistaseguros) un canal de Seguros con videos educativos sobre el nuevo mercado. 4

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6 Apertura Sabe cómo la beneficia la apertura? De acuerdo con el intendente de Seguros, Tomás Soley, el nuevo mercado plantea para todos, y en particular para la mujer, oportunidades en cuatro grandes áreas. 1. Dispondrá de más y mejor información Con la apertura, la promoción de las aseguradoras y sus productos acercará el tema al consumidor. Hasta ahora, la educación del ciudadano ha sido muy pobre en torno a la utilidad de los seguros como previsión ante un siniestro. A excepción del aseguramiento obligatorio (sea para salud, riesgos laborales, accidentes automotores o para acceder a un crédito), las familias costarricenses han eludido la previsión voluntaria. 2. Tendrá más de donde escoger Para usted y su familia Los seguros ofrecen, cada día, un panorama más amplio y prometedor de protección para la mujer, su salud, su familia, su casa, su vehículo y su negocio. El ingreso de nuevos actores y productos ampliará el mercado y reducirá los espacios para operadores no autorizados. A mayor oferta, más comodidad y tranquilidad para acceder a los seguros. El mercado tiene un buen potencial de crecimiento, pues actualmente cerca del 30% (unos $650 millones) se concentra en seguros obligatorios. 6

7 Seguros de Personas Teléfono: (506)

8 Apertura 3. Más asesores La legislación prevé actores, aparte de los tradicionales agentes de seguro. Uno de ellos es el corredor de seguros, figura inexistente antes de la apertura. El corredor es un asesor imparcial, enfocado en los intereses del asegurado. Por otro lado, los seguros autoexpedibles (productos masivos y de bajo costo) ofrecen amplias alternativas, pues pueden ser adquiridos prácticamente en cualquier comercio: supermercados, aeropuertos, etc. 4. Servicios auxiliares Servicios auxiliares Sabía que ahora con su póliza de vivienda dispone de servicios de fontanería y cerrajería, entre otros? Tanto en esta como en las de vehículos o gastos médicos, usted podrá disponer de servicios auxiliares, aun cuando no utilice la indemnización. Los servicios de asistencia ofrecen al consumidor un producto integral con beneficios aun en ausencia de un siniestro. Se prevé la expansión de servicios para el asegurado, como cerrajería, plomería, mensajería, remolque, asistencia vial, chequeos médicos, estética y veterinaria, entre muchos otros. Sin duda, estos cambios crearán los espacios suficientes para promover las virtudes sociales del ahorro y la previsión a través de los seguros. La apertura del mercado de seguros beneficia a la mujer como consumidora directa, como empresaria y como trabajadora. Contar con más opciones en el mercado y recibir la información detallada le permitirá tomar mejores decisiones, analizar valores agregados (como los servicios de asistencia tanto en carretera como en el hogar) y examinar condiciones de costo, coberturas y servicio. 8 Mónica Guzmán, gerente de Agencia de Seguros ASPROSE.

9 en el 2011 déjenos encargarnos de todo Para gestionar sus seguros, disfrute la tranquilidad que le ofrecemos, porque nosotros nos encargamos de todo, con nuestro equipo de asesores especializados y con la seguridad que nos dan 26 años de experiencia. Nuestro objetivo, su tranquilidad. Contáctenos con toda confianza Servicio al Cliente: Fax: / info@asprose.com

10 Apertura Los asegurados son la razón de ser El superintendente de Seguros, Javier Cascante, enfatiza que, si la gente no percibe más beneficios, el esfuerzo de nada habrá servido. L a Ley Reguladora del Mercado de Seguros es clara. Desde su primer artículo, afirma que su objetivo es proteger los derechos de los asegurados. Con ese norte, el superintendente de Seguros, Javier Cascante, lidera la entidad rectora de este mercado: la Superintendencia General de Seguros. Hoy, con 209 productos registrados, 6 aseguradoras y 5 corredoras autorizadas a operar (y más en camino), se cumple, poco a poco, ese gran objetivo de dinamizar el mercado y de ofrecerles más y mejores alternativas a los costarricenses. Beneficiará, realmente, todo este proceso al consumidor? Veamos lo que responde Cascante: 1. Cuál es la clave para una apertura exitosa? R/ No es un asunto de muchas o pocas compañías o que la filosofía económica dicte abrir mercados. Es simplemente cómo percibe el usuario este beneficio. Si la gente te dice que no percibe beneficios, hay que enderezar el camino. Para Cascante, es esencial que Costa Rica tenga, de hoy a 10 años, consumidores de seguros más satisfechos que antes de la apertura En qué debe fijarse ahora la gente al tomar una póliza? R/ Las personas deben entender que en un seguro no todo es precio (la prima por pagar). Debemos tomar en cuenta las coberturas y los servicios auxiliares que le brinde la póliza. 3. Saldrá beneficiado el ciudadano con la apertura? R/ Ese es el objetivo. Si de aquí a 10 años tenemos consumidores más insatisfechos con la industria, todo este esfuerzo no habrá servido.

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12 Apertura Estos son los nuevos actores L Con la apertura llegan al mercado nuevas aseguradoras, asesores (los corredores) y una nueva entidad supervisora: la SUGESE. Los corredores de seguros analizan los productos de las aseguradoras y recomiendan el que mejor se ajuste a sus necesidades. a Ley Reguladora del Mercado de Seguros, del 7 de agosto de 2008, cambió drásticamente la realidad de este sector. A partir de ese momento, varias aseguradoras pueden, previa autorización de la Superintendencia General de Seguros, vender sus pólizas en suelo tico. Los cambios no solo involucran a las nuevas aseguradoras y sus productos. También incluyen a los nuevos actores que podrán ofrecer sus servicios en esta industria. La figura más novedosa es, quizá, la del corredor de seguros, profesional que, similar a un corredor de bienes raíces, tiene la tarea de asesorar al cliente para que tome la póliza que mejor se ajuste a sus necesidades. Otro de los nuevos protagonistas de este mercado es la SUGESE. Esta entidad es la encargada de regular y supervisar toda la industria de seguros. 12

13 Ahora existen varias opciones de cobertura Supervisado Licencia SUGESE SC Usted necesita asesoría para saber elegir la mejor Ahora usted puede elegir cuál aseguradora cubrirá mejor su vida y patrimonio. AVANTO es la Correduría que le gestionará opciones diferentes según sus intereses y lo asesorará para que usted haga la elección a su medida. AVANTO es independiente de cualquier otro grupo financiero, lo que le asegurará a usted una mayor objetividad. Asesórese con Avanto, los especialistas en Administración del Riesgo Teléfono: Plaza Obelisco, Río de Oro Santa Ana, local 19

14 Apertura Para tener más claro el nuevo panorama, repasemos brevemente qué hace cada uno de los actores: El supervisor. Regula y supervisa a los actores del mercado. Tramita, además, las consultas y denuncias de los usuarios. Las aseguradoras. Son las creadoras de las pólizas. Deben estar autorizadas por la Superintendencia y sus productos deben estar registrados ante esta entidad. Las corredoras. Encargadas de asesorar, con ojo imparcial, al cliente sobre la póliza que mejor se ajuste a sus necesidades. Las sociedades agencia. Son la fuerza de ventas de las aseguradoras. Ahí trabajan agentes que, también, deben estar registrados ante la Superintendencia. Las aseguradoras hoy Autorizadas: ALICO Costa Rica ASSA Compañía de Seguros Instituto Nacional de Seguros Mapfre Seguros Costa Rica Pan-American Life Insurance Seguros del Magisterio Con autorización condicionada:* Aseguradora del Itsmo Atlantic Southern Insurance Co. Best Meridian Insurance Co. Seguros Bolívar Quálitas Compañía de Seguros Fuente: SUGESE (*) Nota: La autorización condicionada se otorga a las compañías de seguros que están en proceso de registro de sus productos y finalizando el proceso de instalación física en el país; por tanto, no pueden todavía comercializar seguros. 14

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16 Apertura La mujer es quien más se asegura En 8o% de los casos depende de ellas la decisión de comprar un seguro E studios de la encuestadora Gallup con sus afiliadas en Costa Rica y Colombia, en 2008 y 2009, respectivamente, dan resultados similares, en cuanto al poder de decisión de compra de las mujeres en el hogar: en un 80% de los casos depende de ellas la compra de un seguro. A qué se debe? En la encuesta de la revista Dinero y Gallup para Colombia, se explica acerca del protagonismo creciente que cobran las mujeres en las sociedades latinoamericanas. Esto las convierte no solo en proveedoras de ingresos al hogar, sino en decisoras del gasto. Como las mujeres tienen hoy más recursos, más posibilidades de educación y decisión, pueden influir en los presupuestos del hogar, por ejemplo, optando por la compra de seguros. 16

17 Por qué los seguros? Sin generalizar, se concluye que ellas tienden a preocuparse más por su futuro y el de sus familias. Además, suelen estar más pendientes de la educación y la salud propia y de sus hijos. De hecho, entre los asuntos en donde las mujeres con poder adquisitivo vienen ganando mayor participación está la adquisición de seguros, entre otros. Se considera, como regla general, que el monto asegurado en pólizas de vida debería ser de cinco a siete veces el ingreso anual de la persona. Está usted bien asegurada? Qué compran las ticas? A través de la historia, cuáles son los seguros que más compran las mujeres costarricenses? Tradicionalmente, la oferta de productos de seguros en Costa Rica se ha dirigido indistintamente a hombres o mujeres. Entre los seguros que más adquieren las mujeres se encuentran: Seguros de vida Accidentes para estudiantes Gastos médicos Además, la elección sobre uno u otro producto se ha basado, entre otras razones, en el ámbito de cobertura. Ellas desean que el producto incluya protección para ellas, sus hijos y sus bienes. Fuentes: Instituto Nacional de Seguros, Dirección de Mercadeo y Ventas. Encuestas de Gallup en Colombia, Argentina y Costa Rica sobre poder de decisión de compra. 17

18 Apertura Son un segmento altamente atractivo Dos economistas vinculados a la regulación de mercados (uno de Costa Rica, otro de Chile) reconocen que la mujer se constituye hoy en una población clave para el sector asegurador, tanto por los productos que consume para ella y su salud, como por el poder de decisión que tiene para adquirir seguros para su hogar, su patrimonio y su familia. Una de las grandes ventajas de la apertura de seguros es que obliga a las compañías a ser más creativas y a desarrollar productos diseñados como trajes a la medida para la mujer. Javier Cascante Superintendente de Seguros El seguro es necesario. Es algo que se debe presupuestar, porque es un asunto de bienestar familiar. Cuántas familias no quieren proteger a sus seres queridos y su patrimonio? Los seguros ayudan a mitigar la pobreza; en el caso de los seguros de vida, contribuyen a proteger a los hijos en caso de fallecer quien los mantiene. Guillermo Larraín Centro para la Nueva Regulación Financiera, Universidad de Chile Cuáles productos pueden ser interesantes para las mujeres, quienes son por lo general más precavidas? En Chile funciona un seguro de cesantía, solo para casos de desempleo y que no puede ser destinado a otros fines. En ese sentido puede ser un producto interesante, útil en países en los que no tiene mucha fuerza la cultura previsora (como Costa Rica). 18

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20 Productos Los cinco que no le pueden faltar En tanto tenga casa o alquile una, tenga carro y actividad económica, está en peligro de provocar daños a la propiedad o a la integridad de terceras personas y ser demandado por montos millonarios. Para protegerse, estos son los seguros que no le deben faltar. 1. De vida y funerarios Aproveche que hay primas hasta de un 30% más bajas para las mujeres, e inclúyale la opción de la libreta con ahorros. 2. Gastos médicos Considere los beneficios de la cobertura de embarazo y tenga en cuenta las opciones con énfasis en los cánceres femeninos: vagina, vulva, útero, ovarios, mamas. 3. Estudiantiles Usted los puede pagar en el monto de la matrícula de sus hijos y quedarán protegidos ante cualquier eventualidad, dentro o fuera del centro académico. La adquisición de una pensión complementaria voluntaria o una póliza de vida con ahorro es, también, un elemento indispensable para una vida tranquila en la tercera edad. 4. Vivienda Un incendio, terremoto o robo le pasa a cualquiera. Procure incluir la cobertura por accidentes doméstico para trabajadores fijos o esporádicos. 5. Automóviles Las estadísticas dicen que las mujeres chocan menos. Por eso, aproveche los precios más bajos en primas y deducibles que le ofrece el mercado. Fuentes: Ricardo Picado, gerente de Avanto, y Marvin Umaña, director de Asprose. 20

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22 Productos Exclusivos para la mujer Niñeras, asistencia domiciliaria y el pago de los gastos del hogar son parte de las novedades que incluirían las pólizas de vida y gastos médicos. Aunque las mujeres costarricenses han comprado durante años pólizas y adquirido coberturas enfocadas en sus necesidades, no es sino hasta la apertura del mercado que se vislumbran seguros 100% dedicados a ellas. Qué ofrece actualmente el mercado? Embarazo Para ellas hay disponibles seguros para cobertura de gastos médicos que incluyen maternidad. Estos cubren, por ejemplo, dificultades que puedan presentarse durante el embarazo, tales como la amenaza de aborto y pérdida del bebé. Asimismo, cubre los gastos previos y posteriores al alumbramiento, así como ciertas complicaciones posparto. También incluye el parto en sí, ya sea normal o por cesárea, y la inversión normal del recién nacido. Para optar por estos beneficios, debe adquirir una póliza de gastos médicos y verificar que incluya esta cobertura. Tenga en cuenta que por lo general para hacerla válida debe adquirirla entre 10 y 12 meses antes de su embarazo. Si no queda embarazada, no hay problema. Recuerde que la cobertura del seguro de gastos médicos aplica para maternidad así como para otras coberturas de hospitalización, farmacia, cirugías y servicios médicos en general. 22

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24 Productos Oncológico El mercado cuenta con un seguro autoexpedible oncológico con indemnización adicional por diagnóstico de cáncer por género. Los seguros autoexpedibles tienen la ventaja de que ofrecen primas bajas, trámite ágil y rápido (en caso de requerir la indemnización) y se pueden adquirir en colones o en dólares. En el caso de las mujeres, cubre cáncer de vagina, útero, mama, vulva y ovarios. Salud femenina Aunque algunas novedades en este rubro todavía no se ofrecen en Costa Rica, las aseguradoras creen que, conforme se dinamice el mercado, podrán incluirse a los diferentes productos. Veamos, por ejemplo, el seguro Salud Femenina que se ofrece en Argentina. Este incluye, entre otros beneficios: Pago de una niñera, mucama o enfermera durante la recuperación. Suplir ingresos del hogar, que pueden verse reducidos si es jefa de hogar o el esposo debe renunciar para cuidarla. Suma asegurada en un solo tracto, que puede ser utilizada para pagar tratamientos dentro o fuera del país. Asistencia domiciliaria y psicológica. Este se podría complementar con el Educación Asegurada, que en caso de muerte asume los gastos de educación de lo hijos: reciben una indemnización en efectivo y una renta mensual durante cinco años. Fuentes: SUGESE y departamentos de comunicación de las aseguradoras INS, ASSA, ALICO, Pan American Life Insurance y de Popular Agencia de Seguros. Cómo es el autoexpedible oncológico? Con primas anuales que van de a Puede acceder a indemnizaciones de hasta 10 millones. Válido por un año. Se paga solo si la persona es diagnosticada con cáncer por primera vez. Son asegurables el cliente, su cónyuge y los hijos dependientes. Fuente: Popular Sociedad Agencia de Seguros. 24

25 Seguros en Internet Un espacio para todas sus consultas En encontrará un blog con información detallada y sencilla del mercado de seguros en Costa Rica. Si ya tiene un seguro, apenas lo va a adquirir o aún no se decide, anímese a utilizar el arma más valiosa disponible: la información. En diseñamos un blog donde encontrará información de utilidad sobre la industria aseguradora, quién le puede vender productos de seguro ahora y la oferta disponible en el mercado, entre otros temas. En este espacio encontrará, además, vídeos con consejos y notas semanales sobre los nuevos productos y los actores, y dispondrá de un espacio para realizar consultas a especialistas de la Superintendencia General de Seguros (SUGESE). Encuentre, además, un directorio con la información de cada una de las aseguradoras y corredoras que ya están autorizadas para operar en Costa Rica. Acá podrá realizar sus denuncias, solicitar más información y seguirnos en Facebook. Este blog es parte del proyecto educativo impulsado por la Superintendencia General de Seguros (SUGESE) y Revistas de Grupo Nación, con el patrocinio de las principales aseguradoras, corredoras y sociedades agencia del creciente mercado. Envíenos sus consultas a y encuentre información sencilla sobre el nuevo mercado de seguros en Costa Rica. 25

26 Productos Pensando en una cirugía estética? 26 Además de los cuidados previos, verifique que el médico y la clínica cuenten con la póliza de responsabilidad civil por mala praxis. Exclusión Recuerde que algunas pólizas de vida excluyen las cirugías estéticas a la hora de reclamar una indemnización. Verifique el dato antes de someterse al procedimiento. Una operación estética conlleva una serie de riesgos que usted debe analizar a la hora de elegir el lugar y el profesional que realizará la intervención. Lo principal es que verifique que tanto la clínica como el médico cuenten con una póliza de responsabilidad civil por mala praxis. Esta póliza cubre los gastos que la asegurada o su familia deban realizar por lesiones o muerte causadas por el médico de la clínica seleccionada. La indemnización responde por pérdidas materiales, gastos médicos o funerarios. Tome en cuenta, sin embargo, que en el caso de tratamientos estéticos, como norma usual a nivel de contratos de seguros, este tipo de procedimientos se excluyen, explica Susana Guzmán, de Clínica Bíblica. Si usted ya cuenta con un seguro de vida y decide someterse a la operación, verifique que no excluya las cirugías de belleza. Si por el contrario, apenas va a adquirir el seguro de vida, solicite asesoría para garatizar que la póliza seleccionada no contemple cláusulas que podrían comprometer la indemnización. Fuentes: Ricardo Picado, gerente general Avanto Corredora de Seguros. Página del INS Susana Guzmán, Imagen Corporativa de Clínica Bíblica.

27 Segura protección para las familias La competencia en el mercado de seguros abre una gran oportunidad de protección a las familias costarricenses. Aseguradora del Istmo (ADISA) se especializará en dar respuesta efectiva a esas necesidades concretas. Es bien sabido que la mujer siempre responderá en mayor proporción por el desarrollo de la pareja, la salud del núcleo familiar y la educación de sus hijos. En Costa Rica, según datos de la CEPAL y el INAMU en 2009, la mujer representa la mitad de la población total (49,3%) y es cabeza de familia en el 31,3 % de los hogares. Así, cerca de 1 millón de mujeres costarricenses están integradas al mercado laboral y más de actúan como cabeza de familia y conocen bien las implicaciones de la responsabilidad civil laboral. Tomadoras de decisiones Las mujeres, trabajadoras o no, se convierten en tomadoras de decisiones respecto de las mejores condiciones de seguros para sus familias y tendrán muy en cuenta los costos de estos servicios. Saben que, como los hombres, están expuestas a problemas de salud, son víctimas de situaciones de alto estrés y hasta de violencia intrafamiliar, en algunos casos. También es consciente de los altos costos de la maternidad, de las complicaciones del embarazo, la probabilidad de una cesárea y de su exposición a un parto múltiple; no deja de analizar las enfermedades a que puede estar expuesto el recién nacido. La mujer moderna realiza prácticamente cualquier labor cotidiana, opera equipos técnicos de todo tipo e incluso de alto riesgo. Conduce vehículos de toda gama, practica activamente todo tipo de deportes e incluso gusta de los deportes extremos. Dado que asume plenamente sus riesgos, muy pronto preguntará por alternativas ante eventuales accidentes. Por todo esto, en ADISA, estamos listos para desarrollar planes dirigidos estratégicamente a la mujer y sus familias, seguros hechos a la medida, tanto en el campo de los seguros de vida, de salud y de accidentes personales. 27

28 Productos Más comunes y peligrosos de lo que parecen Los 3 accidentes más comunes en el hogar: 45,7% Caídas 33,4% Golpes, cortes y desgarros 10,6% Quemaduras Según una investigación española, 54% de los niños menores de 5 años, el 56,2% de las mujeres y el 43,8% de los hombres sufren accidentes en el hogar. De ahí la importancia de contar con protección, tanto para la familia como para los servidores domésticos. A unque los accidentes de tránsito acaparan portadas, hay otro flagelo que acecha a las personas dentro de sus propios hogares: los accidentes domésticos. En el país, de las muertes por accidentes en 2009, cerca de la mitad fueron viales; el resto dice en su mayoría lugar no especificado, aunque usualmente corresponden a trabajos, zonas públicas y, sí, el hogar. Durante ese período, se registraron oficialmente 59 muertes accidentales en residencias, pero no el número de siniestros. En Costa Rica, existen opciones que brindan coberturas opcionales para: accidentes personales (muerte, incapacidad y gastos médicos), riesgos del trabajo para servidores domésticos y responsabilidad civil, disponibles para viviendas cuyo valor supere los 15 millones, pero se esperan productos diseñados para estas eventualidades en un futuro cercano. El seguro de riesgos del trabajo es esencial para cubrir a servidoras domésticas e, incluso, trabajadores esporádicos, como jardineros. Fuentes: Instituto Nacional de Seguros. Fundación MAPFRE ( Instituto Nacional de Estadística y Censos ( Instituto de Consumo de España ( Asociación Española de Pediatría ( 28

29 Año nuevo, metas nuevas! Año invierta nuevo, en metas el bienestar nuevas! invierta de su en familia el bienestar de su familia El mercado nacional ahora le ofrece distintas opciones para resguardar a sus seres queridos y su patrimonio. Infórmese, compare y adquiera la póliza de seguro que mejor se ajuste a sus necesidades. Antes de adquirir o renovar un seguro, averigüe acerca de las coberturas que le ofrece la aseguradora así como los precios, descuentos, bonificaciones y demás beneficios adicionales que contiene la póliza. Para más información acuda a la Superintendencia General de Seguros (Sugese) Tel.: Fax: sugese@sugese.fi.cr Edificio Torre del Este, octavo piso. San Pedro de Montes de Oca. Frente a la facultad de Derecho de la UCR.

30 Productos Asegúrese sin importar su edad! Hoy, las personas mayores de 70 años sí tienen la posibilidad de tomar una póliza de vida. Seguro del adulto mayor Póliza de vida vitalicia que en caso de fallecimiento ofrece a los beneficiarios una indemnización. Está dirigida a adultos de entre 60 y 99 años. La póliza es exclusiva de Seguros del Magisterio. S i la población adulta mayor sintió en algún momento que las canas, la experiencia y la edad se convertían en condiciones en su contra a la hora adquirir un seguro, la apertura del mercado ha mejorado ese panorama. El mercado ofrece, específicamente, las pólizas de vida vitalicias, las cuales indemnizan a los beneficiarios con la suma contratada en caso de fallecimiento del asegurado directo. Las edades de contratación oscilan entre los 60 y 99 años. Esta población puede adquirir, también, algunos productos como: Gastos médicos De viajero Accidentes Póliza de vida tradicional De protección crediticia Gastos funerarios Sin embargo, actualmente, en el mercado costarricense solo Seguros del Magisterio ofrece una póliza dirigida a este segmento de forma exclusiva. Fuentes: Eduardo Arriaga, Pan American Life Insurance. Luis Young Virzi, gerente general, ALICO. Kevin Lucas, gerente general, Aseguradora del Istmo. Sergio Ruiz, gerente general, ASSA. Angelic Lizano, vicepresidenta, MAPFRE. Rafael Monge, gerente general, Seguros del Magisterio. Roland Carrillo, Jefe de la Dirección de Seguros Personales, INS. 30

31 21 de febrero del 2011 en El Financiero Un proyecto de: Patrocinan: CORREDORA DE SEGUROS 31

32 Productos Lo que el mercado le ofrece hoy 209 productos se encuentran a disposición de los ticos. Productos autorizados INS Seguros Pan MAPFRE ALICO ASSA American Magisterio Life Total GENERALES Agropecuarios Automóvil Aviación Caución Crédito Incendio y líneas aliadas Mercancías transportadas Otros daños a los bienes Pérdidas pecunarias Responsabilidad civil Vehículos marítimos PERSONALES Accidentes y salud Vida TOTAL Información al 13 de diciembre de

33 Test Está bien protegida? 1. Ha analizado el costo económico de perder ciertos bienes indispensables para usted y su familia (su vehículo, su vivienda, etc.)? Sí No Al establecer el 2. presupuesto familiar anual, destina recursos para asegurarse, a su familia y su patrimonio? Sí No Tiene, en este mo 3. mento, póliza...? Sí No Para su vehículo: Sí No Para su vivienda: Sí No 6. Estudiantil: Sí No De gastos médicos: Sí No De vida: Sí No Si no tiene seguro, 9. cuenta con ahorros para hacer frente a eventualidades como chocar el carro o un robo a su vivienda? Sí No Actualiza al 10. menos una vez al año el monto de seguro de sus pólizas? Sí No Ha leído el 11. contrato de su póliza y conoce las condiciones (y exclusiones) que aplican en caso de que deba solicitar la indemnización? Sí No Le ofrece su 12. póliza servicios auxiliares? Sabe cuáles son? Sí No Resultados: 12 a 9 Sí. Muy bien! Tiene una adecuada protección a riesgos. Incluso, es importante que, en esta nueva realidad del mercado costarricense, se informe más y elija las alternativas que le ofrezcan mejor protección a usted, su familia y su patrimonio. 8 a 5 Sí. No está mal, pero es importante que busque más información y que incorpore, con mayor relevancia, la cultura de seguros en su vida, la de su familia y de su patrimonio. 4 a 0 Sí. Mal! Urge que incorpore, cuanto antes, los diferentes tipos de seguros a su vida y la de sus seres queridos para tener una óptima protección frente a siniestros y eventualidades. Fuente: Superintendencia General de Seguros y revista Seguros No.1 (noviembre 2010). 33

34 Productos Por qué comprar un producto de seguro...? Traje a la medida en gastos médicos Hoy el costarricense podrá comprar un plan con cobertura mundial, regional, local o que sólo lo cubra en una red de proveedores médicos cerrada, con precios preferenciales. El asegurado sólo tendrá que pagar la prima y el resto de la factura médica será liquidada directamente por la compañía al médico u hospital. El plan al igual funcionará contra reembolso si el asegurado decide ir a un proveedor médico fuera de la red. Fuente: Eduardo Arriaga, Pan American Life. Además de tranquilidad, un seguro le dará la oportunidad de proteger lo que debe convertirse en su activo más valioso: su familia. E l seguro es un instrumento financiero enfocado a cuidar su familia si una eventualidad se presenta. Cuáles son los tipos de seguros disponibles en Costa Rica que podrían brindarle protección a los suyos? De vida Obtendrá múltiples beneficios adicionales entre ellos: servicios médicos, funerarios, odontológicos, psicológicos, etc. Contará con un respaldo económico para sus beneficiarios en caso de su fallecimiento. De gastos médicos Dispondrá de coberturas en caso de accidente o enfermedad para cubrir costos de hospitalización, cirugía, maternidad, gastos ambulatorios y de diagnóstico. Podrá elegir diferentes coberturas: mundiales, regionales y locales o con proveedores específicos. Algunas opciones de seguro le ofrecen la posibilidad de pagar el copago establecido y el resto de la factura médica será liquidada directamente por la compañía al médico, hospital o proveedor médico. 34

35 Estudiantil Tendrá una cobertura anual en caso de accidente dentro del centro de enseñanza o fuera de él las 24 horas del día todo el año. Por una suma anual su hijo estará cubierto por: muerte accidental, incapacidad total y permanente por accidente y gastos médicos por accidente. Podrá además ser atendido en un centro médico con la posibilidad de recibir el reembolso. En este momento, el mercado le ofrece opciones de pago desde los hasta los por año, con coberturas desde hasta EL SEGURO ESTUDIANTIL ES EXCELENTE Fui madre de tres niños muy inquietos que constantemente se caían, se quebraban o se cortaban. Como les encantaba el fútbol, era muy común que sufrieran accidentes leves. Yo no sabía que, al cancelar la matrícula en el Colegio La Salle, también pagaba una póliza estudiantil que los cubría las 24 horas al día y los 365 días del año. Cuando me enteré de este gran beneficio, empecé a utilizarlo y así recibía una atención más ágil y ayudaba a descongestionar el servicio de emergencias de los hospitales de la Caja. Yo llevaba a mis hijos a una clínica privada, entregaba el número de póliza del colegio, llenaba un formulario, cancelaba el monto y luego lo presentaba en el INS, donde se me reembolsaba cerca del 95% del gasto realizado. Isabel Ovares, 57 años. 35

36 Productos "Para mí, es una tranquilidad" He utilizado el seguro escolar con dos de mis hijos. La primera vez, mi hija se quebró el pie; la segunda, mi hijo menor tuvo una caída y lo tuvieron que operar. En ambas oportunidades acudí a un hospital privado y, luego, contra la entrega de todos los documentos a la aseguradora, recibí casi el 100% de la factura que pagué". Cristina Vega, 43 años Para cubrir futuros estudios Le garantizará a los pequeños una educación de calidad para su desarrollo profesional. En caso de que alguno de los padres asegurados fallezca, la aseguradora pagará una renta mensual durante un tiempo determinado (según la opción elegida). De vivienda Tendrá la seguridad de que su familia no quedará desamparada en caso de un siniestro, tales como robo, incendio o daños de la naturaleza. Recibirá un apoyo económico para responder por las pérdidas materiales. Contará con un respaldo para hacerle frente a los imprevistos tan solo por cancelar al año una prima que es por lo general baja pero que ofrece protecciones muy completas. 36

37 Para futuro embarazo Podrá optar por un parto que fuera del sistema de seguridad social podría llegar a costarle más de 1 millón de colones (uno que sea sin complicaciones). Al tratarse de un seguro de gastos médicos, tendrá además la posibilidad de elegir el hospital o clínica y los médicos de su preferencia. En promedio, el monto final que deberá pagar por los servicios médicos será de entre el 10% y el 20% del costo total de los gastos hospitalarios. Otras opciones de seguros ofrecen también cobertura al recién nacido y gran cantidad de gastos médicos por accidente o enfermedad. Fuentes: Carlos Solís, gerente general. BN Corredora de Seguros. Gina Córdoba, jefa Departamento de Canales no Tradicionales. INS Rafael Monge, gerente general. Seguros del Magisterio. Roland Carrillo, jefe de la Dirección de Seguros Personales. INS. Sergio Ruiz, gerente general. ASSA. Eduardo Arriaga, de Pan American Life. CON TODAS LAS COMODIDADES Adquirí una póliza de gastos médicos empresarial, porque me encontraba en una edad en la que la maternidad era latente y decidí ser precavida. Al año y medio quedé embarazada de mi primer hijo y obtuve grandes beneficios. Mi hijo nació en una clínica privada y la póliza cubrió todos los exámenes y las constantes visitas al ginecólogo. Mi parto se complicó y, al final, me hicieron una cesárea. Estuve internada dos días. Tuve mis hijo con todas las comodidades y solamente debí pagar el deducible. Karla Halabi, 40 años 37

38 38 Productos Una póliza que protege a sus hijos L En otros países, el seguro de divorcio garantiza el pago de la pensión alimentaria. as personas adquieren pólizas para protegerse financieramente contra fenómenos indeseados, como enfermedades, incendios, choques y, en otros países, para enfrentar procesos de divorcio. Este tipo de seguros podría ser una realidad en el país, según participantes del sector. El Instituto Nacional de Estadística y Censos señala que la tasa de divorcios en el país tiende al aumento; en los últimos años, es de alrededor de 37%. Cómo funcionan? La Ley Reguladora del Mercado de Seguros prohíbe adelantar criterio antes de autorizar productos, pero vale estudiar cómo funcionan estos seguros en otros países, donde cubren el proceso legal y la pensión alimentaria. Con algunas variantes de país a país, trabajan más o menos así: El asegurado puede hacer efectiva la póliza si después de cuatro años el matrimonio se termina. La cobertura garantiza a los hijos una pensión hasta que cumplan cierta edad (de 18 a 25, según el país), en caso de que quien la tenga que pagar se encuentre en situación de desempleo, invalidez o fallezca. El costo de la prima dependerá de cada caso y puede influir el poder adquisitivo de quien adquiera el seguro. Fuentes: Instituto Nacional de Estadística y Censos (En: Optima Servicios Financieros, España ( Wed Lock Divorce Insuranse, Estados Unidos (

39 Evite ser víctima de una estafa B uscar, comparar y preguntar. Esa es la fórmula ideal para lograr una compra exitosa y satisfactoria en materia de seguros. Aplíquela y siga estos consejos para evitar ser víctima de un fraude: Compruebe que la empresa, los contratos y los vendedores estén autorizados y registrados en la SUGESE. Verifique que el nombre completo de la empresa sea el que está registrado en la SUGESE. Si encuentra alguna diferencia, notifíquelo. Lea detalladamente las condiciones generales de la póliza. Consulte los descuentos y recargos. Solicite el número de licencia y el registro a los agentes que la contactan sin que usted lo haya solicitado. No ceda ante insistencias o presiones. Nunca firme solicitudes que contengan espacios en blanco. Solicite recibos que incluyan: nombre de la entidad, fecha y monto cancelado. Mantenga copia de todos los documentos, así podrá protegerse en caso de incumplimiento contractual. Si un agente la contacta sin que usted lo haya solicitado, pídale la credencial emitida por la SUGESE. Fuentes: Cynthia Zapata, directora de Comisión de Apoyo al Consumidor. Silvia Canales, directora jurídica. SUGESE. Celia González, directora de Normativa y Autorizaciones. SUGESE. 39

40 Productos Sabía que con su seguro puede también ahorrar? Además de la cobertura, ciertos seguros de vida le ofrecen la opción de guardar dinero en una cuenta con intereses. H oy, además de los beneficios económicos propios de la protección de las pólizas de vida voluntarias, estos seguros incorporan el ahorro con intereses. Así, usted paga la prima por la cobertura de muerte, invalidez y desahucio y, de ese monto, aproximadamente la mitad se dirige a dicha cuenta. Si la muerte es natural, se paga el monto asegurado más los ahorros. Hay doble indemnización si es accidental, e incluso triple si el accidente es en un edificio o vehículo público, entre otras posibilidades, más los ahorros. En caso de que la Caja (CCSS) determine incapacidad a la persona, se le entrega el monto asegurado en 60 cuotas y se le adelanta la mitad si se determina una enfermedad terminal. Las mujeres salen ganando El seguro de vida con ahorro, además de cubrir frente al fallecimiento, permite al asegurado destinar una parte de la prima a un ahorro. Este ahorro sirve para que si el asegurado, por alguna razón, no puede seguir pagando su seguro, éste seguirá vigente, ya que las primas se descontarán de lo acumulado. 40

41 Por otro lado, este ahorro se puede destinar a múltiples instrumentos de inversión, dependiendo de la opción contratada. Devolución de un monto estipulado al final de la vigencia de la póliza. Flexibles, permiten cambiar la prima proyectada, los capitales asegurados y el ahorro. Realizar retiros parciales de los ahorros manteniendo la vigencia de la póliza (con algún costo, dejando suficiente ahorro para mantener la cobertura y sujetos a un límite). En el mercado, existe uno que cubre muerte, invalidez y desahucio. De lo que se paga de prima, aproximadamente la mitad se dirige a una cuenta de ahorros con intereses. Consejo: compare las condiciones que se le ofrecen. Está opción es hasta un 30% más barata para las mujeres. Por ejemplo, vea esta comparación entre lo que cuesta a un hombre y a una mujer de 35 años la póliza si el monto del seguro es de 5 millones con un porcentaje de crecimiento del 10% y con límite a los 50 años de edad: HOMBRE MUJER Prima Total Anual Monto del seguro alcanzado a 50 años Fuentes: Carlos Solís, gerente general de BN Corredora de Seguros. Ricardo Picado, gerente general Avanto Correduría de Seguros. Gustavo Alemán, ejecutivo de Coopegrecia Sociedad Agencia de Seguros. Ahorramos sin saber Construimos nuestra casa allá por 1990 con un préstamo del INVU y otro del INS. Empezamos a cancelar mes a mes la cuota y, luego, decidimos pagarlos por completo. Al cancelar nos informaron que contábamos con 2 pólizas obligatorias que fueron adjudicadas cuando adquirimos los préstamos, es decir, sin saberlo ahorramos durante 12 años un monto que nos respaldaría en caso de una emergencia económica. Al realizar el pago total, nos devolvieron una significativa cantidad de dinero y pudimos utilizarla en otros proyectos familiares. Fue una gran felicidad recibir esa platita que no sabíamos que existía y que nos impulsó a invertir más. Jorge Coto, 60 años. 41

42 42 Productos Lea siempre la letra menuda! Conocer a fondo el contrato le ahorrará muchos dolores de cabeza. Dedique tiempo a asesorarse y a solicitar la información necesaria. Fuentes: Cynthia Zapata, directora de Comisión de Apoyo al Consumidor. Luis Fernando Campos, director de Supervisión. SUGESE. Silvia Canales, directora jurídica. SUGESE. Celia González, directora de Normativa y Autorizaciones. SUGESE E l contrato es el documento que define el tipo de vínculo que usted mantendrá con el seguro y la empresa aseguradora. Conocer a fondo cada detalle le permitirá saber qué esperar y cómo proceder en caso de necesitar hacer efectiva su póliza. Recuerde que el contrato establece los límites y las obligaciones suyas y las de la compañía. Entenderlo a la perfección debe convertirse en el primer requisito antes de firmar! Exija que el texto se lo entreguen en un tamaño y letra legible. Verifique que el contrato incluya los datos de la empresa y de la cobertura. Pida todo por escrito. Pregunte sobre el tiempo de respuesta, los trámites administrativos, las exclusiones, el monto de la prima, la cobertura, las exoneraciones de responsabilidad y sus obligaciones en caso de siniestro. Busque apoyo y asesoría: nunca firme algo sin comprenderlo en su totalidad. Aproveche las explicaciones para comparar entre diferentes productos. No se deje llevar por lo primero que vea. Nunca firme un contrato que contenga espacios en blanco.

43 Usted también debe cumplir Diga la verdad. Responda verazmente en la solicitud de la póliza. Las falsedades pueden liberar a la 1. empresa de pagar la indemnización. Pregunte lo que no entiende. Relea las condiciones de la póliza a fin de evacuar todas las dudas, ya 2. que a este tipo de contratos, por ser de adhesión, no se les puede cambiar nada. Pregunte por las exclusiones. Es fundamental tener 3. bien claro lo que no cubre la póliza, así como si tiene períodos de carencia y disputabilidad (tiempos establecidos por en el contrato que limitan la indemnización). Fíjese que el contrato tenga una cláusula arbitral. Esto le permitirá dirimir diferencias a través de 4. un método alternativo de conflictos. Infórmele a su familia las pólizas de que dispone. En última instancia, para poder ejecutar la póliza 5. (especialmente en caso de que usted fallezca), es necesario que un familiar o alguien de su entera confianza sepa que usted dispone de esas coberturas. Al adquirir una póliza, usted debe cumplir ciertos requisitos para disfrutar la indemnización y los servicios auxiliares. 43

44 Productos Ellas chocan menos y pagan menos H oy los seguros ofrecen ventajas tarifarias principalmente para las mujeres con edad superior a los treinta años. Lo anterior se fundamenta en estudios estadísticos que revelan que ese segmento de la población presenta una menor incidencia de accidentes automovilísticos. 50% menos de deducible Ellas chocan menos y, por eso, las firmas aseguradoras les ofrecen condiciones ventajosas si adquieren seguros de vehículos no obligatorios. Las mujeres suelen ser mucho más precavidas y cuidadosas al conducir. Esas virtudes se acentúan después de las tres décadas. Por ejemplo, en esquinas congestionadas, son más pacientes y respetuosas de las señales de Alto. Esto aplica para los seguros que ya se han venido ofreciendo, pero también hay novedades por la apertura. Por ejemplo, el mercado ya ofrece una opción con deducible hasta un 50% menor para las mujeres. Dada su menor propensión a los accidentes de tránsito, el mercado les ofrece mejores precios y deducibles más bajos. 44 Fuentes: Sergio Ruiz, gerente general de la aseguradora ASSA. Angelic Lizano, vicepresidente comercial de MAPFRE. Thalía Bustos Islas, coordinadora de Relación con Inversionistas de Quálitas. Javier Cascante, superintendente de Seguros. Ileana Castro, Departamento de Prensa, Instituto Nacional de Seguros y Dirección de Automóviles, INS.

45 Coberturas feminizadas Aunque esté disponible para ambos géneros, existen coberturas sin deducible siempre que el asegurado posea más de 25 años de edad. Como se sabe que son ellas las víctimas favoritas de los llamados quiebra vidrios, hay coberturas todo riesgo, que incluyen daños materiales tales como los sufridos por los cristales, así como sustracción de radios y de otros artículos que vayan dentro del carro. Servicios médicos y funerarios para los ocupantes del automóvil asegurado, así como por los daños materiales y contra terceras personas forman parte del menú disponible para todos, además de indemnizaciones para gastos legales y la gustada opción del carro sustituto mientras se repara el chocado. Qué ofrecen para las mujeres? ASSA La prima es la misma que la de los hombres, pero la diferenciación se da en el deducible, que es hasta un 50% menor que el de los hombres. Cubre gastos médicos, materiales y para ellas recomienda la asistencia vial. INS Autos Protección Total es un seguro de todo riesgo, que ampara todo tipo de daños materiales, así como servicios médicos, funerarios, a terceros, etc. Hasta 15% más barato para mujeres mayores a 30 años, porque chocan menos. MAPFRE Sin deducible en las diferentes coberturas para ellas y ellos, solo para mayores de 25 años. Cuenta con vehículo de alquiler en caso de robo, pago de objetos robados que no sean parte del automóvil, responsabilidad civil extendida, entre otras Estadísticas a favor de las mujeres Del total de defunciones por accidentes de tránsito del año 2008, 80% fue hombres, según el INEC. Se sugieren muchas causas para esto, por ejemplo, las mujeres manejan a menores velocidades, conducen menos kilómetros y de forma más prudente, entre otros. 45

46 46 Directorio La industria ASEGURADORAS AUTORIZADAS ALICO Teléfono: Página: Categoría: Seguros personales. Origen: Estados Unidos. Aseguradora del Istmo Teléfono: Página: Categoría: Seguros personales. Origen: Panamá y Costa Rica. ASSA Compañía de Seguros Teléfono: Página: Categoría: Personales y generales. Origen: Panamá. INS Teléfono: (Teleins). Página: Categoría: Generales y personales. Origen: Costa Rica. Mapfre Teléfono: Página: Categoría: Seguros para automóviles. Origen: España. Pan American Life Teléfono: Página: Categoría: Seguros personales. Origen: Estados Unidos. Seguros del Magisterio Teléfono: Página: Categoría: Seguros personales. Origen: Costa Rica. ASEGURADORAS CON AUTORIZACIÓN CONDICIONADA BMI Teléfono: Página: Categoría: Seguros personales. Origen: Florida, Estados Unidos. Quálitas Teléfono: (55) Página: Categoría: Seguros de automóviles. Origen: México D.F. Seguros Bolívar Teléfono: 800-BOLIVAR ( ). Página: Categoría: Personales y generales. Origen: Colombia. Atlantic Southern Insurance Co. Teléfono: Página: Categoría: Personales. Origen: Puerto Rico. Todas las entidades del nuevo mercado deben someterse a un proceso de autorización ante la SUGESE.

47 CORREDORAS Avanto Correduría de Seguros Teléfono: Página: Origen: Costa Rica. BCR Corredora de Seguros Teléfono: Página: Origen: Costa Rica. BN Corredora de Seguros Teléfono: Página: Origen: Costa Rica. Confía Corredores de Seguros Teléfono: Página: Origen: Costa Rica. Unicen Corredora de Seguros Teléfono: Página: Origen: Costa Rica. CRS Sociedad Corredora de Seguros Teléfono: Página: Origen: Costa Rica. Estatus: Condicionada Unity Teléfono: Página: En construcción. Origen: Costa Rica. Estatus: Condicionada. SOCIEDADES AGENCIA 1040 agentes y 65 sociedades agencia En Costa Rica operan, al 13 de diciembre de 2010, 65 sociedades agencia y hay 1040 agentes autorizados por la Superintendencia General de Seguros. Estos agentes son la fuerza de ventas de las distintas aseguradoras, aunque naturalmente aún el grueso de estas comercializan seguros del INS. E No ofrecen seguros para mascotas n la página 33 de la primera edición de la revista Seguros, inserta el 24 de noviembre de 2010 en el periódico Al Día, se consignó erróneamente que Aseguradora del Istmo ofrecería próximamente un seguro para mascotas en Costa Rica. Aseguradora del Istmo se encuentra en proceso de autorización final y registro de productos ante la SUGESE, con el fin de ofrecer al mercado costarricense una serie de coberturas especializadas exclusivamente en seguros de vida, salud y accidentes personales. Aunque el grupo QBE del Istmo Compañía de Reaseguros, Inc., de Panamá, al que pertenece la aseguradora cuenta con una gran trayectoria y un amplio portafolio de pólizas, en este momento, sólo se enfocará en coberturas personales en nuestro país. Ofrecemos disculpas por los inconvenientes que este error pudo ocasionar a los lectores y a la aseguradora. Randall Sáenz Coordinador editorial Revista Seguros 47