Manual de Proceso Operativo Créditos y Reglamento de Productos Crediticios

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1 Manual de Proceso Operativo y Reglamento de Productos Crediticios 11 Sergio Kriger Francisco Hernández Honduras, Mayo de 2007 Indice Objetivo Alcance Aspectos Normativos Procedimientos Diagrama de Flujos Aspectos Impositivos Aspectos Contables Formularios y Listados Niveles de Autorización Glosario Modificaciones 2 1

2 Indice Objetivo Alcance Aspectos Normativos Procedimientos Diagrama - Otorgamiento de Flujos Aspectos - Cobranzas Impositivos Aspectos - Gestión Contables de Mora Temprana Formularios - Cobranza y Extrajudicial Listados Niveles - Cobranza de Autorización Judicial Glosario - Bienes recibidos en dación de pago Modificaciones - Venta de Bienes recibidos en dación de pago Diagrama de Flujos Aspectos Impositivos Aspectos Contables Formularios y Listados Niveles de Autorización Glosario Modificaciones 3 Indice Objetivo Alcance Aspectos Normativos Procedimientos Otorgamiento Préstamos Automáticos Préstamos con Garantía Fiduciaria Préstamos con Garantía Hipotecaria Cobranzas Gestión de Mora Temprana Cobranza Extrajudicial Cobranza Judicial Bienes recibidos en dación de pago Venta de Bienes recibidos en dación de pago Diagrama de Flujos Aspectos Impositivos Aspectos Contables Formularios y Listados Niveles de Autorización 2

3 01.01 Indice- Objetivo Detallar - Objetivo los procedimientos a efectuar por las diferentes áreas de la organización - Alcance involucradas en la operatoria de Otorgamiento y Cobranza de 01.03, - Aspectos identificando Normativos las actividades de control, información requerida y generada - Procedimientos en el proceso, sistemas utilizados, aspectos contables e impositivos - Otorgamiento y la información interna y externa a considerar, con el objetivo de minimizar - Préstamos los riesgos Automáticos operacionales y crediticios, cumpliendo con las pautas establecidas - Préstamos en la con política Garantía de crédito Fiduciaria de la Cooperativa Entrega de Información Recepción de Solicitudes Análisis Crediticio de la Operación Aprobación Formalización Liquidación y Desembolso Control Contable Préstamos con Garantía Hipotecaria Cobranzas Gestión de Mora Temprana Cobranza Extrajudicial Cobranza Judicial Objetivo Alcance El Detallar presente los manual procedimientos expondráa de efectuar manera por detallada, las diferentes en forma áreas escrita de la y gráfica, organización los procedimientos involucradas en la a operatoria realizar por de Otorgamiento las diferentes y Cobranza áreas de de la Cooperativa, identificando para: las actividades de control, información requerida y generada Otorgamiento el de proceso, Automáticos, sistemas utilizados, Fiduciarios aspectos e Hipotecarios contables e impositivos Cobro de y Caja la información y a través de interna Débito y Automático. externa a considerar, con el objetivo de Gestiones minimizar de los Prevención riesgos operacionales de Mora. y crediticios, cumpliendo con las pautas establecidas en la política de crédito de la Cooperativa. Gestiones de Mora Temprana Cobranza Extrajudicial Cobranza Judicial Adicionalmente se mencionará: La normativa interna y externa relacionada con los procesos detallados. Los esquemas de autorización aplicables. Los formularios y listados a utilizar. Los esquemas contables a aplicar. 6 3

4 Aspectos Alcance Normativos Será El presente de aplicación manual para expondrá los procesos de manera descritos detallada, la siguiente normativa: forma escrita y gráfica, Ley de los Cooperativas procedimientos de Honduras. a realizar por las diferentes áreas de la Cooperativa para: Reglamento de la Ley de Cooperativas de Honduras. Otorgamiento de Automáticos, Fiduciarios e Hipotecarios Reglamento de. Cobro de Caja y a través de Débito Automático. Políticas Crediticias. Gestiones de Prevención de Mora. Estatuto constitutivo de la Cooperativa. Gestiones de Mora Temprana Otras leyes y normativa aplicable. Cobranza Extrajudicial Cobranza Judicial Adicionalmente se mencionará: La normativa interna y externa relacionada con los procesos detallados. Los esquemas de autorización aplicables. Los formularios y listados a utilizar. Los esquemas contables a aplicar Otorgamiento Aspectos Normativos - Línea con Garantía Fiduciaria Entrega de Información Nivel de Autoriz s/ Ofic de Riesgo Será Afiliadode aplicación Mesa de Entrada para Oficial de Crédito los procesos monto / Jefe de Crediticio descritos la siguiente Observaciones normativa: Ley de Cooperativas de Honduras. Reglamento de la Ley de Cooperativas de Honduras. Reglamento de. Políticas Crediticias. 1 Estatuto constitutivo de la Cooperativa. Otras leyes y normativa aplicable Atiende a los Afiliados que desean obtener un préstamo fiduciario e Informa sobre los requisitos mínimos para acceder a un préstamo en la Cooperativa. 2 - Verifica que el afiliado cumpla con los requisitos mínimos y lo deriva con un Oficial de Crédito Mantiene una entrevista con el afilado, a fin de conocer sus necesidades e informar sobre los detalles particulares del préstamo y montos a los cuales puede acceder. Genera scoring preliminar en función a la información suministrada por el afiliado para éste y su núcleo familiar. NO 4 SI 4 El scoring del afiliado arroja una capacidad de pago adecuada para el préstamo solictado? 8 4

5 - Otorgamiento - Línea con Garantía Fiduciaria Entrega de Información Afiliado Mesa de Entrada Oficial de Crédito Ofic de Riesgo Crediticio Nivel de Autoriz s/ monto / Jefe de Observaciones 1 1 Atiende a los Afiliados que desean obtener un préstamo fiduciario e Informa sobre los requisitos mínimos para acceder a un préstamo en la Cooperativa Verifica que el afiliado cumpla con los requisitos mínimos y lo deriva con un Oficial de Crédito Mantiene una entrevista con el afilado, a fin de conocer sus necesidades e informar sobre los detalles particulares del préstamo y montos a los cuales puede acceder. Genera scoring preliminar en función a la información suministrada por el afiliado para éste y su núcleo familiar. NO 4 SI 4 El scoring del afiliado arroja una capacidad de pago adecuada para el préstamo solictado? Préstamos con Garantía Fiduciaria Entrega de Información Sector: Responsable: Servicios Recepcionista Atiende a los afiliados que desean obtener un préstamo. Informa sobre requisitos mínimas para acceder a un préstamo en la Cooperativa, de acuerdo a lo dispuesto en el Reglamento de. Verifica que el afiliado cumpla con los requisitos mínimos. Deriva al afiliado con un Oficial de Crédito. 10 5

6 Sector: - Préstamos con Garantía Fiduciaria Responsable: - Entrega Oficial de Información Crédito Mantiene una entrevista con el afiliado a fin de conocer sus necesidades e informar Sector: sobre los productos Servicios crediticios disponibles en la entidad. Responsable: Informa sobre Recepcionista los detalles del préstamo (Monto, Tasa, Plazo, Forma de Amortización, etc.) de acuerdo a lo dispuesto en el Reglamento de Crédito y las Políticas de Crédito y sobre el monto al cual puede acceder y los avales necesarios. Atiende a los afiliados que desean obtener un préstamo. Efectúa calificación de riesgo preliminar del afiliado y su núcleo familiar, en función Informa en la información sobre requisitos suministrada mínimas en la entrevista, para acceder si este a un análisis préstamo surge que en la Cooperativa, capacidad de pago de acuerdo del afiliado a lo no dispuesto la adecuada en el Reglamento para el monto de. solicitado, se propondrán reducciones del monto solicitado y/o refuerzo de las garantías. Verifica que el afiliado cumpla con los requisitos mínimos. Se efectúan consultas en los sistemas de la entidad, a fin de identificar productos Deriva que posea al afiliado el afiliado con o los un avales Oficial propuestos, de Crédito. y se solicitan referencias a los oficiales a cargo de los mismos. Se efectúan consultas al bureau de créditos, a fin de identificar deudas en otras entidades. Si el afiliado está de acuerdo en las condiciones generales y particulares del préstamo y no se identificaron deudas en otras entidades, del afiliado o sus avales, que contradigan lo dispuesto en las políticas crediticias, se instruye sobre el llenado de la solicitud, información adicional a presentar e información de los avales que deberá integrar de acuerdo a lo dispuesto en el Reglamento de y el apartado formulario del presente manual. 11 Sector: - Otorgamiento - Línea con Garantía Fiduciaria Responsable: Oficial de Crédito Nivel de Autoriz s/ Ofic de Riesgo Afiliado Mesa de Entrada Oficial de Crédito monto / Jefe de Mantiene una entrevista con el afiliado Crediticio a fin de conocer sus necesidades Observacionese informar sobre los productos crediticios disponibles en la entidad. Informa sobre los detalles del préstamo (Monto, Tasa, Plazo, Forma de 9 Amortización, etc.) de acuerdo a lo dispuesto en el 9 -Reglamento El afiliado integra solicitud de Crédito y presenta la y las información complementaria solicitada. Políticas de Crédito y sobre el monto al cual puede acceder y los avales necesarios. Efectúa calificación de riesgo preliminar del afiliado y 10su - Controla núcleo la correcta familiar, y completa en integración función de en la información suministrada la solicitud y documentación adicional. 310 en la entrevista, si de este análisis surge que la Verifica firmas contra los registros disponibles en capacidad de pago del afiliado no es la adecuada al cooperativa. para el monto solicitado, se propondrán reducciones del monto solicitado y/o refuerzo de las garantías. Se efectúan consultas SI en los NO sistemas de la entidad, a Se fin verifican de deficiencias identificar en la integración productos de que posea el afiliado o los avales propuestos, y se solicitan la información referencias solicitada? a los oficiales a cargo de los mismos Se informa al afiliado, e instruye nuevamente. Se efectúan consultas 12 al bureau de créditos, a fin de identificar deudas en otras entidades. 13 El Oficial de Crédito firma y sella solicitud Si el afiliado está de acuerdo en las condiciones generales y particulares del dejando evidencia del control efectuado y remite 13 préstamo y no se identificaron deudas en otras entidades, expediente del afiliado e información o sus de los avales, al Oficial de Riesgo Crediticio. que contradigan lo dispuesto en las políticas crediticias, se instruye sobre el llenado de la solicitud, información adicional a presentar e información de los avales que deberá integrar de acuerdo a lo dispuesto en el Reglamento de y el apartado formulario del presente manual. Recepción de Solicitudes 12 6

7 Otorgamiento - Recepción - Línea con de Garantía Solicitudes Fiduciaria Recepción de Solicitudes Afiliado Mesa de Entrada Oficial de Crédito Sector: Responsable: 9 Ofic de Riesgo Crediticio Oficial de Crédito Nivel de Autoriz s/ monto / Jefe de Observaciones 9 - El afiliado integra la solicitud y presenta la información complementaria solicitada. Se controla la correcta y completa integración de la solicitud de 10 - Controla la correcta y completa integración de préstamo e información adicional solicitada. la solicitud y documentación adicional. 310 Verifica firmas contra los registros disponibles en al cooperativa. Se verifican las firmas contra registro de firmas disponible en la entidad. SI NO 11 - Se verifican deficiencias en la integración de 11 Si se detectan deficiencias se comunica al afiliado la información para solicitada? su solución. Se firma y sella solicitud de crédito como 12 - Se evidencia informa al afiliado, e del instruye control nuevamente. 12 efectuado, en el apartado reservado para este fin. Se anexa la información obtenida al Expediente del afiliado El Oficial de Crédito firma y sella solicitud dejando evidencia del control efectuado y remite expediente del afiliado e información de los avales Se informa a Riesgo Crediticio y se remite al Oficial el expediente de Riesgo Crediticio. para su análisis Recepción de Solicitudes Análisis Crediticio de la Operación Sector: Responsable: Oficial de Crédito Se controla la correcta y completa integración de la solicitud de préstamo e información adicional solicitada. Se verifican las firmas contra registro de firmas disponible en la entidad. Si se detectan deficiencias se comunica al afiliado para su solución. Se firma y sella solicitud de crédito como evidencia del control efectuado, en el apartado reservado para este fin. Se anexa la información obtenida al Expediente del afiliado. Se informa a Riesgo Crediticio y se remite el expediente para su análisis. 14 7

8 Análisis Crediticio de la Operación Análisis Crediticio de la Operación Sector: Responsable: Oficial de Riesgo Crediticio Recibe expediente del afilado con solicitud de préstamos, documentación adicional solicitada y consultas en los sistemas de la Cooperativa y Centrales de Deudores. Completa el formulario de análisis crediticio con los diferentes Ratios obtenidos de la información suministrada para el afiliado y sus avales. Analiza el scoring y los ratios obtenidos. Si corresponde la aprobación de la operación, de acuerdo a las Políticas de riesgo Crediticio, en el apartado de la solicitud reservado para este fin, completa el formato de aprobación, firma y sella. Incluye en el expediente copia de los formularios generados e informa resolución a Oficial de. Si no corresponde la aprobación, indica la situación en la solicitud e informa los motivos al Oficial de. 16 8

9 Análisis Crediticio de la Operación Sector: Responsable: Oficial de Crédito Sector: Responsable: Oficial de Riesgo Crediticio Recibe la aprobación de Riesgo Crediticio y remite para su aprobación final al nivel jerárquico correspondiente de acuerdo a lo dispuesto en Recibe el anexo Niveles expediente de Autorización. del afilado con solicitud de préstamos, documentación adicional solicitada y consultas en los sistemas de la Cooperativa Si la resolución y Centrales de Riesgo de Deudores. Crediticio, es denegar la solicitud se contacta al afiliado a fin de renegociar las condiciones del préstamo o Completa denegar definitivamente el formulario de análisis la solicitud crediticio y devolver con los diferentes al afiliado Ratios la obtenidos documentación de la información recibida. suministrada para el afiliado y sus avales. Analiza el scoring y los ratios obtenidos. Si corresponde la aprobación de la operación, de acuerdo a las Políticas de riesgo Crediticio, en el apartado de la solicitud reservado para este fin, completa el formato de aprobación, firma y sella. Incluye en el expediente copia de los formularios generados e informa resolución a Oficial de. Si no corresponde la aprobación, indica la situación en la solicitud e informa los motivos al Oficial de. 17 Sector: Responsable: Oficial de Crédito Recibe la aprobación de Riesgo Crediticio y remite para su aprobación final al nivel jerárquico correspondiente de acuerdo a lo dispuesto en el anexo Niveles de Autorización. Si la resolución de Riesgo Crediticio, es denegar la solicitud se contacta al afiliado a fin de renegociar las condiciones del préstamo o denegar definitivamente la solicitud y devolver al afiliado la documentación recibida. 18 9

10 Aprobación Crediticia Sector: / Gerencia General / Comité de / Junta Directiva Responsable: Oficial de Riesgo Crediticio / Gerente de / Gerente General / Comité de Crédito / Junta Directiva Recibe Expediente del afiliado con información del préstamo. Analiza la información disponible y de ser necesario efectúa consultas a los oficiales intervinientes. Se resuelve por aprobación o denegación, de acuerdo a lo dispuesto en el Reglamento de, con firma y sello en el apartado de la solicitud reservado para este fin. Indica adicionalmente, las condiciones bajo las cuales se aprueba. Éstas pueden diferir de las solicitadas originalmente por el afiliado. Informa al Oficial de Crédito resolución adoptada Aprobación Crediticia Formalización del Crédito Sector: / Gerencia General / Comité de / Junta Directiva Responsable: Oficial de Riesgo Crediticio / Gerente de / Gerente General / Comité de Crédito / Junta Directiva Recibe Expediente del afiliado con información del préstamo. Analiza la información disponible y de ser necesario efectúa consultas a los oficiales intervinientes. Se resuelve por aprobación o denegación, de acuerdo a lo dispuesto en el Reglamento de, con firma y sello en el apartado de la solicitud reservado para este fin. Indica adicionalmente, las condiciones bajo las cuales se aprueba. Éstas pueden diferir de las solicitadas originalmente por el afiliado. Informa al Oficial de Crédito resolución adoptada

11 Formalización del Crédito Formalización del Crédito Sector: Responsable: Oficial de Crédito Informa al afiliado la resolución adoptada. Si la resolución es denegar la solicitud, hace entrega al afiliado de la documentación proporcionada, de lo contrario se solicita entrevista con afiliado solicitante y sus avales para instrumentación de la operación. Se firma contrato de préstamo con garantía fiduciario y pagaré por el monto total de la operación. Se constituye seguro de vida sobre el afiliado a favor de la cooperativa. Se ingresa el préstamo al sistema. Notifica al Jefe de que la operación fue formalizada y remite el expediente del afiliado para proceda a liquidar la operación Otorgamiento Formalización - Línea con Garantía del Crédito Fiduciaria Liquidación y Desembolso Afiliado Mesa de Entrada Oficial de Crédito Ofic de Riesgo Crediticio Sector: Responsable: Oficial de Crédito Nivel de Autoriz s/ monto / Jefe de Observaciones Informa al afiliado la resolución adoptada. 49 Recibe notificación de que la operación fue 49 formalizada y el expediente del afiliado. 50 Consulta la operación de préstamo cargada en el sistema. Si la resolución es denegar la solicitud, 50hace 51 entrega Verifica que la al solicitud afiliado se encuentre de la correctamente integrada y posea las documentación proporcionada, de lo contrario autorizaciones se solicita correspondientes. entrevista Que los datos cargados el sistema se con afiliado solicitante y sus avales para correspondan instrumentación con la misma. de la 51 Que se hayan firmado los contratos y pagarés operación. correspondientes. Que la cuenta indicada para acreditación de Se firma contrato de préstamo con garantía fiduciario fondos se corresponda y pagaré con el solicitante. por el Verifica que se encuentren cargados los gastos monto total de la operación. incurridos por la Cooperativa y las comisiones 52 cuando corresponda. Se constituye seguro de vida sobre el afiliado a favor de la cooperativa. Se ingresa el préstamo al sistema Efectúa la liquidación de la operación en el sistema y la acreditación de los fondos en la cuenta indicada por el afiliado Imprime copia de la liquidación efectuada, firma y sella e incorpora al expediente. Remite el expediente a contabilidad para su control. Notifica al Jefe de que la operación fue formalizada y remite el expediente del afiliado para proceda a liquidar la operación

12 - Otorgamiento - Línea con Garantía Fiduciaria Liquidación y Desembolso Afiliado Mesa de Entrada Oficial de Crédito Ofic de Riesgo Crediticio Nivel de Autoriz s/ monto / Jefe de Observaciones Recibe notificación de que la operación fue formalizada y el expediente del afiliado. 50 Consulta la operación de préstamo cargada en el sistema Verifica que la solicitud se encuentre correctamente integrada y posea las autorizaciones correspondientes. Que los datos cargados en el sistema se correspondan con la misma. Que se hayan firmado los contratos y pagarés correspondientes. Que la cuenta indicada para acreditación de fondos se corresponda con el solicitante. Verifica que se encuentren cargados los gastos incurridos por la Cooperativa y las comisiones cuando corresponda Efectúa la liquidación de la operación en el sistema y la acreditación de los fondos en la cuenta indicada por el afiliado. 53 Imprime copia de la liquidación efectuada, firma y sella e incorpora al expediente. Remite el expediente a contabilidad para su control Liquidación y Desembolso Sector: Responsable: Jefe de Recibe notificación que el préstamo ya fue formalizado y el expediente del afiliado con información del préstamo a liquidar. Consulta el préstamo cargado en el sistema. Verifica que los datos cargados en el sistema se correspondan con la documentación de respaldo de la operación. Controla la solicitud de préstamo, verificando que las autorizaciones se encuentren correctamente integradas y que la cuenta de ahorro en la cual deben acreditarse los fondos, se encuentre habilitada y se corresponda con el beneficiario del préstamo. Verifica que se hayan firmado los contratos y pagarés correspondientes. Verifica que se hayan cargado los gastos incurridos por la Cooperativa y las comisiones, cuando corresponda. Si identifica deficiencias, solicita al Oficial de su corrección. De lo contrario, se efectúa la liquidación de la operación y la liberación de fondos sobre la cuenta del afiliado. Imprime copia de la liquidación efectuada, firma, sello e incorpora al expediente del afiliado. 24 Remite expediente del afiliado a Contabilidad para control. 12

13 Formularios - Liquidación y Listados y Desembolso Solicitud de Préstamo Sector: Responsable: Jefe de COOPERATIVA XYZ Dirección / Teléfono Recibe notificación que el préstamo ya fue formalizado y el expediente del afiliado con información del préstamo SOLICITUD a liquidar. DE PRÉSTAMO Automático: Consulta ( ) el préstamo Fiduciario: cargado ( ) en el sistema. Hipotecario: ( ) Fecha:./ /... Monto:... Verifica que los Plazo:.. datos cargados en el Destino:.. sistema se correspondan con la documentación Nombre y Apellido:. de respaldo de la operación. Fecha de Ingreso:..../ /. Cuenta N :. Estado Civil:.. Edad:. Dirección: Controla la solicitud de préstamo, verificando que las Teléfono: autorizaciones se encuentren Profesión: Patrono o Negocio:. correctamente integradas y que la cuenta de ahorro en la cual deben acreditarse los Dirección de Trabajo:. Teléfono:. Cargo que desempeña: fondos, se encuentre habilitada y se corresponda Tiempo de Labor:.. con el beneficiario Sueldo Mensual:.... del préstamo. Personas que dependen de usted:.. Es fiador de Verifica otra persona: que SI ( se ) hayan NO ( ) firmado En esta Cooperativa: los contratos SI ( ) NO y ( pagarés ) En otras correspondientes. instituciones: SI ( ) NO ( ) Tiene casa propia: SI ( ) NO ( ) La paga en cuotas SI ( ) NO ( ) Alquila SI ( ) NO ( ) Cuota: Verifica que se hayan cargado los gastos incurridos por la Cooperativa y las comisiones, cuando INFORMACIÓN corresponda. DEL ESPOSO(A) O COMPAÑERO(A) Nombre y Apellido:.. Dirección: Si identifica deficiencias, solicita al Oficial de Teléfono: su corrección. Profesión: Patrono o Negocio:. Dirección de De Trabajo:. lo contrario, se efectúa la liquidación de la operación Teléfono:. y la liberación de fondos Cargo que desempeña: sobre la cuenta del afiliado. Tiempo de Labor:.. Sueldo Mensual:.... Personas que dependen de usted:.. Es fiador de Imprime otra persona: copia SI ( ) de NO la ( liquidación ) En esta Cooperativa: efectuada, SI ( ) NO firma, ( ) En sello otras instituciones: e incorpora SI ( al ) NO expediente ( ) del afiliado. 25 Remite expediente del afiliado a Contabilidad para control. Contrato Formularios de Préstamo y Listados Solicitud de Préstamo COOPERATIVA XYZ COOPERATIVA Dirección / Teléfono XYZ Dirección / Teléfono SOLICITUD DE PRÉSTAMO CONTRATO DE PRÉSTAMO N Automático: ( ) Fiduciario: ( ) Hipotecario: ( ) Fecha:./ /... Monto:... Nosotros, Plazo:.. y, Destino:.. Nombre ambos mayores y Apellido:. de edad, primero actuando en representación de la Cooperativa de Ahorro Fecha y de Ingreso:..../ /. XYZ, quién en adelante se Cuenta denomina N :. LA COOPERATIVA, y el segundo Estado por Civil:.. sí quien en adelante se le denominará EL COOPERATIVISTA, Edad:. afiliado con Dirección: el número hemos convenido en celebrar como en efecto celebramos Teléfono: presente Contrato de Préstamo que Profesión: se regirá por las cláusulas siguientes: Patrono o Negocio:. Dirección de Trabajo:. Teléfono:. Cargo PRIMERA: que desempeña: La Cooperativa declara que aprobó al Cooperativista un Tiempo préstamo de Labor:.. por la cantidad de Sueldo Mensual:.... Personas que dependen (L ), de usted:.. según resolución de, que Es consta fiador en de Acta otra N persona: SI ( de ) fecha NO ( ) En esta Cooperativa: SI ( ) NO ( ) En otras instituciones: SI ( ) NO ( ) Tiene casa propia: SI ( ) NO ( ) La paga en cuotas SI ( ) NO ( ) Alquila SI ( ) NO ( ) Cuota: SEGUNDO: Las condiciones bajo las cuales se aprobó el préstamo citado en la cláusula primera son: Plazo: meses cuyo primer INFORMACIÓN pago será el DEL. ESPOSO(A) O COMPAÑERO(A) Nombre y Apellido:.. Garantía: Dirección: Tasa de Interés: % anual Teléfono: Profesión: Forma de Pago: Patrono o Negocio:. Dirección de Valor Trabajo:. de Cuota: LPS (Incluye capital, interés, seguros, aportaciones, Teléfono:. etc.) Cargo que desempeña: Destino: Tiempo de Labor:.. Sueldo Mensual:.... Personas que Número dependen Desembolsos: de usted:.. Es fiador de Capitalización: otra persona: SI El ( Cooperativista ) NO ( ) En autoriza esta Cooperativa: a la Cooperativa SI ( XYZ ) NO deducir ( ) En del otras préstamo instituciones: la cantidad SI ( de ) NO ( ) equivalentes a % del monto aprobado, cuyo valor debe ser capitalizado en su cuenta de aportaciones., el

14 Pagaré Contrato de Préstamo GARANTÍAS COOPERATIVA FIDUCIARIAS XYZ Dirección / Teléfono Nosotros, (Estado Civil) con Identidad y, CONTRATO DE (Estado PRÉSTAMO Civil) N con Identidad actuando en carácter personal nos constituimos en AVALES SOLIDARIOS, de todas las obligaciones que el presente Nosotros, PAGARÉ ha contraído el Señor (Sra.) y, ambos mayores de edad, el primero actuando en representación de la Cooperativa de en Ahorro su condición y de XYZ, deudor quién principal, en adelante a se cuyo denomina efecto LA renunciamos COOPERATIVA, al beneficio y el segundo de excusión, por sí quien y garantizamos en adelante se la le deuda denominará contraída, EL COOPERATIVISTA, con las aportaciones afiliado y ahorros con que el número tengamos en la Cooperativa hemos XYZ convenido y autorizamos en celebrar a que como dichos en efecto valores celebramos se debiten el presente y acrediten Contrato al de préstamo Préstamo de que nuestro se regirá avalado por las cláusulas en caso siguientes: de mora. Por incumplimiento nos sometemos a la jurisdicción y competencia de los Juzgados y Tribunales que la Cooperativa XYZ elija. PRIMERA: La Cooperativa declara que aprobó al Cooperativista un préstamo por la cantidad de (L ), según resolución de, que Firmamos el presente pagaré en la cuidad de a los días del mes de consta en Acta N de fecha del año. SEGUNDO: Las condiciones bajo las cuales se aprobó el préstamo citado en la cláusula primera son: Plazo: meses cuyo primer pago será el. Garantía: 1- Tasa de Interés: % anual 2- Forma Identidad: Pago: Identidad: Dirección: Valor de Cuota: LPS (Incluye capital, Dirección: interés, seguros, aportaciones, etc.) Destino: Número de Desembolsos: Capitalización: El Cooperativista autoriza a la Cooperativa XYZ deducir del préstamo la cantidad de equivalentes a % del monto aprobado, cuyo valor debe ser capitalizado en su cuenta de aportaciones., el. 27 Reglamento de Productos Crediticios Sujetos del Crédito Tipos de Destinos Garantías Plazos Montos Tasas Capitalización Formas de Pago 28 14

15 Sergio Kriger Francisco Hernández 15

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