México en la era del dinero digital

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1 México en la era del dinero digital Todavía es común ver que los bancos se llenen algunos días con personas que quieren cobrar o depositar cheques, cobrar su nómina, o pagar sus créditos o servicios. Sin embargo, cada vez más personas reciben el pago de nómina a través de una transferencia electrónica y cada vez son más quienes han adoptado los medios de pago electrónicos para llevar a cabo sus transacciones. La tarjeta de débito ha facilitado este proceso, ya que se utiliza para pagar en comercios afiliados con terminales punto de venta o por Internet, o simplemente para disponer de dinero en efectivo en cajeros automáticos. En México la infraestructura para utilizar los medios de pago electrónicos ha crecido y mejorado en los últimos años. De nada serviría tener una tarjeta bancaria si no hubiera redes electrónicas seguras para procesar los pagos entre los tarjetahabientes, comercios afiliados y los bancos. Sin embargo, el efectivo sigue siendo, por mucho, el principal medio de pago. Algunos de los factores que frenan la expansión de los medios de pago electrónicos en nuestro país, son: Un gran porcentaje de la población aún no tiene una cuenta en el banco y, sin ella, no pueden acceder a una tarjeta bancaria u otros medios de pago electrónico. Hay comercios que aún no se afilian con algún banco para aceptar pagos con tarjetas bancarias u otros medios de pago electrónicos. No se ha difundido información entre el público sobre el correcto uso de las tarjetas de crédito y de débito, tarjetas prepagadas, transferencias electrónicas de fondos y domiciliaciones. La falta de información ha generado desconfianza o malos hábitos de uso de estos medios de pago. Existen instituciones que regulan las operaciones con medios de pago electrónicas: El Banco de México tiene la responsabilidad de propiciar que los sistemas de pagos del país funcionen adecuadamente. Para ello vigila que sean seguros, además promueve: La oferta por parte de las instituciones de crédito de servicios financieros y de pagos a precios razonables La transparencia en las comisiones. La participación de nuevas instituciones financieras en la oferta de tales servicios. La Comisión Nacional Bancaria y de Valores (CNBV) está a cargo de vigilar que los contratos y los estados de cuenta que los bancos proporcionen a sus clientes sean claros y justos. La Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (CONDUSEF) informa sobre el uso de los medios de pago electrónicos y asesora, protege y defiende los derechos de las personas que utilizan servicios de las instituciones financieras. Y tú Ya has utilizado algún medio de pago electrónico alguna vez?

2 Qué es una identidad digital? Tienes cuenta de correo electrónico? Ingresas frecuentemente a un chat? Has comprado algo por Internet? Si respondiste sí a alguna de esas preguntas, entonces ya tienes una identidad digital. Identidad es el conjunto de rasgos de una persona que la distingue de los demás. Una identidad digital es un conjunto de datos electrónicos asociados a tu persona: nombre, apellido, dirección de correo, contraseñas, número de identificación personal (NIPs), etcétera. Esta identidad no existe por sí sola, es necesario crearla y vincularla a un individuo. Es común que las personas tengan no sólo una, sino varias identidades digitales: una ante la compañía de teléfono, otra para usar la cuenta de correo electrónico, otra con el banco que lleva la cuenta de banco y tarjetas de crédito, y más. Para usar dinero electrónico, necesitarás una identidad digital que permita al sistema reconocerte. Para que el proceso de identificación funcione adecuadamente, debe ser seguro y garantizar tu privacidad. Los medios de pago electrónico usan técnicas y dispositivos muy diversos para crear y asegurar las identidades de los usuarios, como: biometría, tarjetas inteligentes, contraseñas dinámicas y certificados digitales. La autenticación es el proceso con el que el sistema compara los rasgos que se le presentan con los de la identidad digital que tiene registrada para verificar que el usuario sea quien dice ser. La autorización es el proceso en que el sistema notifica a alguien que una solicitud de ingreso o de pago fue hecha con datos que coinciden con los de la identidad de un individuo que tiene derecho a utilizar el sistema. Tu individualidad y seguridad digitales se basan en algo que sabes, algo que eres y algo que tienes. Por ejemplo, las contraseñas son algo que sabes, las huellas digitales algo que eres y una tarjeta electrónica es algo que tienes.

3 Los medios de pago electrónico en la economía Cada vez más transacciones en el mundo se hacen con dinero electrónico y menos con dinero en efectivo. La disponibilidad de sistemas de pagos electrónicos puede cambiar ciertos hábitos de compra y almacenamiento de dinero de las personas y las empresas y, a nivel de la economía en su conjunto, reduce los costos de efectuar transacciones y amplía las posibilidades de comerciar. Con los sistemas de pago electrónicos se pueden comprar bienes y servicios en cualquier parte de mundo sin tener que pisar un banco o una casa de cambio. Un medio de pago electrónico permite a los consumidores comprar bienes y servicios en establecimientos, aun cuando no traigan billetes y monedas en la bolsa; o sin presentarse en los establecimientos, al realizar compras por Internet o por teléfono. Esto aumenta el número de posibles vendedores a los que cada consumidor puede acudir y el número de compradores al que cada negocio puede vender. Esto puede mejorar la competencia en los mercados. Además, algunos medios electrónicos permiten dar acceso al sistema financiero a personas que viven en comunidades pequeñas o remotas. Así se facilita que se realicen más transacciones. Todo esto promueve que las economías crezcan más. Con estos medios también es más fácil para los gobiernos reducir la corrupción, ya que se facilita el control de las entregas de dinero por programas sociales, del cobro de servicios y de la recaudación de impuestos. Sin embargo, las diferencias socioeconómicas, de educación y de acceso a nuevas tecnologías entre la población han limitado el acceso a estos medios de pago. En algunos países menos desarrollados, el porcentaje de la población que tiene una cuenta en alguna institución financiera es apenas del 5%; en México se estima alrededor del 27%. En contraste, en economías desarrolladas éste es del 70% o mayor. 1 1 Access to Financial Services: A Review of the Issues and Public Policy Objectives, Stijn Claessens, Banco Mundial.

4 De qué está hecho el dinero electrónico? El dinero ha adquirido diferentes formas con el tiempo: conchas, pedazos de metal, granos de cacao, papel, y muchas más. La búsqueda de nuevas y mejores formas de pagar nuestras transacciones nunca se ha detenido. El dinero electrónico es aquel que se intercambia por medios como computadoras, redes de telecomunicaciones privadas y el Internet. Con este adelanto tecnológico, el dinero ha dejado la forma física y se ha convertido en datos que circulan a través de las redes computarizadas y le pueden dar la vuelta al mundo en tan sólo unos segundos. Esto es posible gracias que las instituciones financieras y los bancos centrales han desarrollado e instalado la infraestructura necesaria para procesar pagos electrónicos. Gracias a los avances tecnológicos, los pagos electrónicos son cada vez más seguros, rápidos y eficientes. Se realizan a través de computadoras, terminales punto de venta y cajeros automáticos. En el futuro próximo también se podrán usar por medio de dispositivos portátiles como los teléfonos celulares. Para pagar con este sistema, las personas usan los medios de pago electrónicos, como tarjetas de crédito, tarjetas de débito, tarjetas prepagadas, envían instrucciones de pago, como las transferencias electrónicas de fondos, o autorizan a alguien a que cargue sus cuentas como en las domiciliaciones. Tarjetas de pago Las tarjetas de crédito, de débito y prepagadas permiten comprar sin cargar dinero. Cuando pagas con tarjetas en un establecimiento, tu banco recibe la instrucción de pagar al negocio el monto de tu compra. Al usar tarjetas de crédito, compras primero y pagas después al banco que te dio la línea de crédito en la fecha pactada. En cambio, al pagar con una tarjeta de débito o una tarjeta de prepago, pagas inmediatamente. La diferencia entre las tarjetas de débito y las de prepago es que las de débito están vinculadas a una cuenta bancaria, de la cual se descuenta el valor de tu compra. En contraste, y como su nombre lo indica, el valor de las tarjetas prepagadas se paga al adquirirlas y de ese monto se resta el valor de la compra o del servicio adquirido. Las tarjetas de crédito y de débito también se pueden usar en cajeros automáticos para retirar efectivo. Las tarjetas prepagadas se utilizan para pagar pequeñas cantidades; generalmente sólo se pueden usar para pagar servicios específicos, o para comprar en un solo establecimiento. Instrucciones de pago electrónico Las instrucciones de pago electrónico, ya sea mediante transferencias electrónicas de fondos o domiciliaciones, permiten realizar pagos o enviar dinero desde tu cuenta bancaria a cualquier otra cuenta, sin necesidad de transportarlo físicamente. La ventaja de estas transacciones es que se pueden solicitar desde una computadora conectada a Internet, en sucursales bancarias o en de cajeros automáticos.

5 Las tarjetas de pago en México Las tarjetas de pago son cada vez más seguras y prácticas para pagar y recibir pagos, por lo que cada vez más personas utilizan tarjetas y más comercios aceptan pagos con tarjetas. En nuestro país hay más de 20 millones de tarjetas de crédito y más de 36 millones de tarjetas de débito. Prácticamente todas las personas que reciben regularmente un salario por su trabajo tienen una tarjeta de débito. También hay instaladas más de 300 mil terminales punto de venta. Esta red es mucho mayor que la de 8,500 sucursales bancarias o la de 26,000 cajeros automáticos, y cubre establecimientos comerciales y de servicios en giros muy diversos: gasolineras, hospitales, líneas de trasporte aéreo, terrestre y marítimo, cafeterías, restaurantes, tiendas, supermercados, cines y museos, entre otros. Cada tarjeta tiene asociado un NIP, o Número de Identificación Personal, que se debe conocer para poder usarlas de manera segura. Además, las compras con estas tarjetas quedan registradas en estados de cuenta, lo que permite tener un control más preciso de los ingresos y gastos, tanto en los hogares como en los negocios. Tarjeta de crédito Con estas tarjetas las personas pueden hacer compras hasta por el límite de crédito que se tenga, y pagar después total o parcialmente el saldo. Por la parte del saldo que no se paga el banco cobra una tasa de interés, debido a que está otorgando un préstamo al cliente por tal cantidad. Los bancos emiten diferentes tipos de tarjetas de crédito, con diferentes limites, beneficios y comisiones por conceptos diversos (intereses, anualidad o recargos). Por ello, es muy importante revisar las comisiones de estos productos antes de contratarlos. El CAT, o Costo Anual Total, de una tarjeta es un indicador sencillo que permite compararlas, Tarjeta de débito Los bancos desarrollaron estas tarjetas como una alternativa más eficiente para que sus clientes tengan acceso a su dinero, pues con ellas pueden hacer compras en múltiples establecimientos o retirar efectivo en cajeros automáticos de manera muy cómoda sin tener que acudir a las sucursales, Las compras y retiros se deducen de la cuenta del cliente al momento de pagar y sólo si hay en la cuenta suficientes fondos. Los bancos emiten las tarjetas de débito para dar acceso a cuentas de cheques, de nómina o de ahorro. Es muy importante conocer las características de estas cuentas con respecto al número y tipo de operaciones que se pueden hacer sin costo, si es necesario mantener un saldo mínimo o si el dinero depositado en ellas gana alguna tasa de interés por ahorro. Tarjeta de prepago Se usan para obtener bienes y servicios hasta por la cantidad pagada previamente. Son muy cómodas para pagar pequeñas cantidades, como las tarjetas de teléfono, de transporte o de tiendas departamentales (monederos electrónicos).

6 Transferencias electrónicas y domiciliaciones En la actualidad existen medios electrónicos con los que puedes hacer pagos o envíos de dinero sin tener que utilizar dinero en efectivo. Algunos de ellos permiten incluso que realices pagos sin tener que estar en el mismo lugar que quien recibe ese pago. Se trata de transacciones con instrucciones a través de redes electrónicas. Las transferencias electrónicas y las domiciliaciones (que también se conocen como débitos directos) son ejemplos de estos medios electrónicos. Ambas permiten enviar o programar pagos a quien te ofrece un producto o servicio, y depositan el dinero a su cuenta bancaria de manera rápida y segura. El dinero se envía directamente desde tu cuenta bancaria. En la actualidad puedes solicitar estos pagos en tu casa u oficina a través de los servicios de banca en línea que ofrecen casi todos los bancos, en sucursales bancarias, o incluso en algunos cajeros automáticos. Transferencias electrónicas En México existen dos sistemas para enviar transferencias electrónicas. Uno se llama TEF, o Transferencias Electrónicas de Fondos. El otro se llama SPEI, o Sistema de Pagos Electrónicos Interbancarios. Ambos fueron desarrollados por los bancos y el Banco de México. Todos los bancos del país participan en estos sistemas. En la actualidad, la mayor parte de las transferencias electrónicas se realizan a través del SPEI. Con este sistema, puedes enviar una transferencia desde tu cuenta bancaria hacia otra cuenta en cualquier banco para que se reciba unos minutos después de que la envíes. Este servicio es tan seguro que los bancos no sólo lo usan para dar el servicio a sus clientes, sino para hacer sus propios pagos. El sistema TEF se usa cuando no hay prisa para que el dinero llegue a otra cuenta. Una transferencia por TEF llega a la cuenta del beneficiario al día siguiente. Para usar estos servicios, necesitas proporcionar la Clave Bancaria Estandarizada (CLABE) de la cuenta a la que se enviarán los fondos. Domiciliaciones o débitos directos Las domiciliaciones, o débitos directos, son útiles y cómodas para pagar por productos o servicios que compras recurrentemente. Al domiciliar un pago, autorizas a quien te ofrece el producto o servicio a que cargue a tu cuenta bancaria el cobro de ese producto o servicio. Con las domiciliaciones ya no necesitas recordar cada fecha de pago, pues quien te ofrece el servicio cobra directamente a tu cuenta bancaria. Este medio también te permite fijar límites al monto que se cobren de tu cuenta. Algunos de los pagos que pueden domiciliarse son: - Pagos de créditos hipotecarios o automotrices - Servicios públicos como agua y electricidad, - Otros servicios: gas, teléfono o televisión por cable.

7 La nueva forma del dinero La tendencia en el desarrollo de dinero electrónico es buscar mayor comodidad y seguridad, evitando que los usuarios tengan que memorizar contraseñas y cargar con una docena de tarjetas. Para lograr esto, las nuevas tecnologías ya permiten pagar por medio de objetos de uso cotidiano, como la ropa, el reloj, los teléfonos celulares o los asistentes personales. Algunos de estos medios se emplean para hacer pagos por montos pequeños, como boletos de transporte público, entradas al cine, etc. Esto permite reducir los costos por recibir los pagos a las empresas proveedoras del servicio y, en su caso, evitan largas filas para comprar boletos de papel a los usuarios. Para mejorar la seguridad en estos nuevos medios de pago, se están desarrollando mecanismos de identificación por medio de la voz, los rasgos faciales, el iris o las huellas digitales. La biometría, es decir, el estudio de las técnicas de identificación de las personas a partir de características fisiológicas o rasgos de comportamiento, contribuye al desarrollo de nuevos dispositivos de dinero electrónico más seguros. Estas técnicas se utilizan para registrar rasgos únicos de una persona e identificarla al momento de realizar una transacción. Son una forma de asegurarse que nadie pueda utilizar la identidad digital de alguien más. Esto da mayor seguridad a los compradores y vendedores. Pagar por medio de objetos tan cotidianos como un llavero, un teléfono celular o hasta la ropa (con un chip entretejido o adherido a ella) será más cómodo y rápido. La facilidad de uso, así como la seguridad, están pensadas para incrementar la confianza para utilizar el dinero electrónico. Los medios de pago están evolucionado con mucha rapidez. Cómo serán los medios de pago del futuro?

8 Cómo cuidar el dinero electrónico? La confianza de los consumidores, comercios e instituciones para utilizar dinero electrónico depende de que el sistema de pagos electrónicos asegure que el dinero llegue a las manos a las que tiene que llegar y haya pocas posibilidades de fraude o robo. Hay diferentes tipos de medidas de seguridad para el dinero electrónico: Las tarjetas de crédito y débito tienen elementos de seguridad físicos: la firma, grabados, microimpresiones, hologramas, banda magnética y el chip inteligente. Este último puede almacenar información y dialogar con el sistema, es muy difícil de falsificar. Por otra parte, la criptografía representa una de las mejores formas de dar seguridad y privacidad a la información digital. Un mensaje se codifica al sustituir letras y números por otras letras y números o por signos, para que sólo la persona que conozca la clave pueda recuperar la información. Los bancos en México usan varias medidas de seguridad: piden contraseñas, requieren que las cuentas del beneficiario se registren previamente en el sistema, dan a sus depositantes dispositivos que generan claves dinámicas o restringen las computadoras desde las que reciben instrucciones. Algunas medidas que tú puedes utilizar para cuidar el dinero electrónico son: - Nunca escribas tu clave, o número de identificación personal, ni las compartas con nadie. - Guarda tus estados de cuenta en un lugar seguro y revísalos para verificar que tu tarjeta no haya sido usada sin tu consentimiento y que los cargos por transferencias electrónicas de fondos y domiciliaciones estén correctos. - Si pierdes y/o te roban una tarjeta, repórtala inmediatamente a tu banco. -Ten presente que los bancos nunca llaman a sus depositantes por teléfono para solicitar datos de sus cuentas y que los empleados de los bancos tienen prohibido pedir la contraseña en cualquier circunstancia. -Si compras por Internet fíjate que sea en un sitio seguro: debe aparecer el ícono de un candado, esto significa que sólo el usuario y el vendedor pueden ver la información. - Cuando pagues en comercios donde anteriormente no habías realizado compras, procura no perder de vista tu tarjeta.

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