Cápsula 15: MEDIOS DE PAGO. - Objetivos. Al finalizar esta cápsula se pretende haya conseguido...

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1 Cápsula 15: MEDIOS DE PAGO - Objetivos Al finalizar esta cápsula se pretende haya conseguido... - Un conocimiento operativo de los circuitos de funcionamiento de los diversos medios de pago utilizados en el comercio exterior. - Un conocimiento del papel que juegan las entidades financieras en relación con los medios de pago. - Introducirse a las razones de elección de los medios de pago en las operaciones de comercio exterior.

2 - Pretest 1. Los billetes de banco son el medio de pago más empleado en comercio exterior por su fácil manejo. a. Verdadero b. Falso 2. El cheque personal lo extiende a. El exportador. b. El banco del exportador. c. El importador. d. El banco del importador. 3. En un cheque bancario a. No existe riesgo de cambio. b. No puede emitirse duplicado. c. No hay gastos de emisión. d. No hay firma del importador. 4. La transferencia bancaria a. Es solicitada por el importador. b. Es solicitada por el banco corporal. c. Es solicitada por el exportador. d. Es solicitada por el director de la oficina banca. 5. Desde el punto de vista de los documentos exigidos en la orden de pago a. Son responsabilidad del agente de aduana. b. Son responsabilidad del banco. c. Son responsabilidad del transportista. d. Son responsabilidad del exportador. 6. En una orden de pago documentaria contra aceptación a. Solo hay documentos de transporte. b. Solo hay documentos. c. Hay documentos financieros y comerciales. d. Los documentos los establece la relación comprador/vendedor. Cápsula 15 2

3 7. Qué tipo de financiación puede recibir un exportador en el caso de remesa documentaria contra aceptación? a. Normalmente, debe esperar al embarque. b. Normalmente, la que se deriva de los efectos aceptados. c. Normalmente, la que le busque el importador. d. Normalmente, las ayudas del crédito oficial. 8. Qué aconsejaría respecto a la remesa documentaria? a. Que los efectos mercantiles se hagan según el país del importador. b. Que los efectos mercantiles se hagan según el país del exportador. c. Que los efectos mercantiles hagan figurar un tercer país. d. Que los efectos mercantiles no sean avalados. 9. En un crédito documentario ya emitido por un banco a. No interesa la factura comercial. b. No se utiliza para nada la factura. c. Se admite la factura pro-forma. d. Se admite la factura comercial definitiva. 10. En el crédito documentario, el exportador a. Debe negociar con el banco emisor los términos del crédito. b. Debe proporcionar por adelantado los documentos requeridos. c. Puede aconsejar al importador sobre la forma de solicitud de aperturas. d. Debe desligarse de la operación cuando ya ha enviado los documentos. Soluciones: 1. b; 2. c; 3. b; 4. d; 5. d; 6. d; 7. b; 8. a; 9. d; 10. c; Cápsula 15 3

4 - Indice de contenidos - Nota previa: los billetes de banco - Cheque personal - Cheque bancario internacional - Ordenes de pago - Remesa simple - Remesa documentaria contra aceptación y contra pago - Crédito documentario Cápsula 15 4

5 - Página de contenidos (I) Nota previa: Los billetes de banco A lo largo de las primeras cápsulas del curso se ha proporcionado a los interesados una visión inicial de los principales medios de pago utilizados en las operaciones de compra y venta de mercancías (y de modo similar los servicios). En ellas se han realizado una clasificación de tales medios y proporcionado definiciones de los mismos. En esta cápsula intentamos evitar repeticiones de tales conceptos y por ello cada uno de los conceptos introducidos simplemente será objeto simplemente de una descripción esquemática de su forma de funcionamiento partiendo de un gráfico. Evidentemente, esto no es de aplicación a los billetes de banco sobre los cuales debe advertirse que, aunque puedan realizarse pagos con este medio, su empleo en comercio exterior es limitado (quizá en el tráfico dentro de la UE la utilización del euro puede aumentar su uso) y a pequeñas compras de bienes o de servicios especialmente los relacionados con el turismo. Además, para el usuario el margen entre la compra y la venta de tales billetes (cuando se precise realizar el cambio) es mayor que en el caso de divisas. Evidentemente, los riesgos de extravío o de robo son muy superiores a los que existen en otros medios que son más seguros y permiten a comprador y vendedor obtener financiación de modo transparente, además de negociar entre ellos aspectos a tener en cuenta, en especial respecto a la transmisión de la propiedad. Cápsula 15 5

6 - Pagina de contenidos (II) El cheque personal El cheque personal supone la utilización por parte del titular de una cuenta de los fondos de que dispone en una entidad financiera. El esquema de su funcionamiento en circunstancias habituales viene representado en el gráfico. Señalamos en el orden habitual de los números la secuencia temporal de la operación. Banco pagador 4 6 Banco negociador Importador (comprador) 2 1 Exportador (vendedor) La operación se inicia (1) con el envío por parte del exportador de la mercancía objeto de la compraventa, así como de los documentos anexos necesarios (normalmente los que permiten retirar las mercancía de la aduana). En contrapartida, el importador enviará al exportador, generalmente por vía postal, un cheque de su cuenta (2). El exportador presentará el cheque a su banco (conocido como negociador) y éste a su vez lo remitirá al banco del importador (normalmente su corresponsal en el país de este). Son las líneas que tienen los números (3) y (4). El banco pagador adeudará en la cuenta del comprador el importe del cheque (5) y abonará al banco del vendedor dicho importe (6). Finalmente, el banco negociador abonará en la cuenta del exportador el importe del cheque (7). Naturalmente, el esquema - como todos- corresponde al desarrollo de una operación en la que no se registran incidencias. Cápsula 15 6

7 - Pagina de contenidos (III) El cheque bancario internacional. Recordemos que, en este medio, el cheque está emitido por la entidad financiera de un país a petición de su cliente. El cheque se emite a favor de un tercero y sobre otra entidad financiera (normalmente el corresponsal). Gráficamente la secuencia es la siguiente: Banco emisor 6 Banco corresponsal Importador (comprador) 4 1 Exportador (vendedor) Como en el caso del cheque personal, la operación la inicia el exportador que envía la mercancía y los documentos que la acompañarán (normalmente, además de las que permiten el despacho en aduana, algún tipo de factura que permite al importador justificar la realización de la operación (1). Una vez verificadas las mercancías y documentos el importador se dirige a su banco en solicitud de emisión de un cheque del citado banco a favor del exportador (2). El banco cargará en la cuenta del importador el importe correspondiente y emitirá el cheque solicitado, lógicamente de acuerdo con las condiciones manifestadas y el estudio de las características del cliente (3). El importador enviará a continuación el cheque al exportador (4). A efectos de evitar problemas el cheque será nominativo. Una vez recibido el cheque por el exportador éste lo presentará en su banco para cobro (5). El banco procederá a enviarlo al banco emisor (6) y al tiempo abonará el importe en la cuenta del vendedor. Cápsula 15 7

8 Debe señalarse que este tipo de medio disminuye sensiblemente los riesgos del cheque personal. Salvo en los casos de que la moneda de pago no exija cambio, los bancos obtendrán su beneficio de las comisiones establecidas. Igualmente ha de indicarse que un inconveniente posible para la aplicación de este medio es el importante lapso de tiempo que puede transcurrir en el proceso. Cápsula 15 8

9 - Pagina de contenidos (IV) Ordenes de pago Recordemos que en este grupo se clasifican las transferencias, la orden de pago simple y la documentaria. Se describe como una orden que da un importador a su banco para que ponga a disposición del exportador una cantidad de dinero (en euros o divisas) para que sea cargado en su cuenta y ello a través del corresponsal del banco en el extranjero. En la orden de pago simple el ordenante del exportador da instrucciones sobre el destino que deba darse al importe señalado. En la documentaria, el importador ordena a su banco el pago pero sujeto a la condición de que el exportador entregue los documentos especificados en dicha orden. Esquemáticamente: Banco Emisor 4 5 Banco pagador Importador (comprador) 1 Exportador (vendedor) La operación se inicia con el envío por parte del vendedor de las mercancías y de los documentos comerciales al comprador (1). El importador procederá a solicitar a su banco que realice la transferencia o curse la orden de pago (2) por un importe que será cargado de la cuenta del ordenante (3). En caso de transferencia y por vía rápida y segura (telex, fax, swift, etc.) el banco emisor la enviará al pagador (4) y, en el caso de ordenes de pago, dará las instrucciones de abono correspondientes. En transferencias y ordenes simples el banco pagador realizará casi simultáneamente dos operaciones: abonar en cuenta del vendedor el importe y comunicar al banco emisor que su cuenta ha sido cargada por tal importe. La orden de pago documentaria requiere que el exportador presente al banco pagador los documentos señalados en la misma. Hoy por hoy esta fórmula de pago no suele utilizarse demasiado. Cápsula 15 9

10 - Pagina de contenidos (V) Remesas simples Las Reglas Uniformes de la Cámara de Comercio Internacional distinguen para el cobro de papel comercial estas remesas de las que son documentarias. Se describen las remesas simples como el envío por parte del exportador al importador de uno o varios documentos financieros (letras, pagarés, recibos, etc.) y ello a través de su banco para su cobro según comisiones previamente acordadas respecto a plazo, cantidad, gastos, etc. Debe resaltarse que se trata de documentos financieros. También lógicamente los efectos pueden ser a la vista o a plazo y así se denominan a veces las remesas. El esquema de funcionamiento es el siguiente: Banco presentador 7 3 Banco remitente Importador (librado) 1 Exportador (ordenante) Como en otros casos es el exportador designado en este caso como ordenante quien inicia la operación enviando (1) al importador la mercancía y los documentos comerciales necesarios para el despacho aduanero. Al tiempo cursa instrucciones a su banco al que hace entrega del efecto a cobrar (2). Su banco, definido como remitente lo envía al banco del país importador (3) para que éste lo presente al importador, el cual lógicamente es definido como librado (4). El banco presentador informará al librado de la llegada del efecto y de las instrucciones recibidas. El importador dará las instrucciones para que el pago se realice al vencimiento del efecto (5). Al llegar el vencimiento (6) el banco presentador realizará el cargo en la cuenta del librado, enviándole el efecto. Al tiempo, realizará el reembolso de la operación al banco remitente (7) para que éste pueda abonar en la cuenta del exportador el importe del efecto. Cápsula 15 10

11 - Pagina de contenidos (VI) Remesa documentaria contra aceptación Se describe como un medio de pago en virtud del cual el exportador entrega a su banco uno o varios instrumentos financieros acompañados de los documentos comerciales relativos a la exportación de mercancías con la orden de que estos sean entregados al importador contra la aceptación por el mismo del efecto o pago. De ahí la distinción. Gráficamente: Banco del importador 3 7 Banco del exportador Importador 6 Punto convenido 1 Exportador El exportador inicia la operación enviando la mercancía (1) a un lugar convenido en el contrato comercial. A la vez, entrega a su banco los documentos comerciales que permitan el despacho en aduana, así como el o los efectos a aceptar (o pagar) por el importador en su momento y las instrucciones al respecto. El banco del exportador enviará la documentación al del importador (3). Este presentará el efecto al importador. Solamente hará entrega de los documentos comerciales contra pago o aceptación del efecto (4). El importador, tras examinar los documentos y caso de encontrarlos conformes a lo negociado previamente, procederá al pago o a la aceptación del efecto y, en contrapartida, recibirá la documentación necesaria para el despacho de la mercancía. El pago a la aceptación se realiza con su banco (5). Con la documentación recibida el importador podrá proceder al despacho de la mercancía en el punto convenido (generalmente, el puerto de destino) (6). Por su parte, el banco del importador procederá a la remisión del efecto aceptado o del importe recibido al banco del importador. (7). Finalmente el exportador recibirá de su banco el efecto aceptado o los fondos si se ha realizado el cobro (8). Cápsula 15 11

12 Página de contenidos (VII) El crédito documentario Siguiendo el esquema utilizado para la descripción de los anteriores medios de pago emplearemos el más sencillo de todos los casos para describir también el funcionamiento del crédito documentario. Recordemos que podemos describirlo como un mandato de pago que el importador cursa a su banco para que éste directamente o a través de otro banco, pague al exportador el importe de la operación. Ahora bien, para ello el exportador debe cumplir todas las condiciones incluidas en el crédito y que lógicamente habrán sido negociadas entre comprador y vendedor. Gráficamente: Banco Importador (emisor) Banco exportador (intermediario) Importador (ordenante) 9 Punto convenido 4 Exportador (beneficiario) Es el importador quien inicia el proceso (1) solicitando de su banco la apertura del crédito en las condiciones pactadas. El banco, tras el estudio de la operación, caso de ser aceptada, procede a la apertura del crédito, notificándolo al banco del exportador (2). Este a su vez notifica la apertura del crédito al exportador (3) quien, tras estudiar el condicionado del crédito y comprobar que se ajusta a lo pactado, procederá al envío de la mercancía al lugar convenido para el desembarco (4). El exportador comunicará al banco denominado intermediario que se ha procedido al embarque y le hará entrega de la documentación requerida en el plazo estipulado (5). Tras el estudio de los documentos y comprobación de su conformidad, el banco del exportador le paga a éste el importe del crédito (6) y envía al banco emisor la documentación conforme a las instrucciones (7). El banco emisor procederá a reembolsar al banco intermediario (8) y dará al importador la documentación recibida Cápsula 15 12

13 para que pueda despachar la mercancía. A la vez (y por ello hay un doble 7 en el esquema) le cargará en cuenta al importador el importe de la operación. Finalmente, recibida la documentación precisa (documentos comerciales de transporte, seguro, y en su caso los documentos oficiales) el importador podrá retirar la mercancía del punto convenido para despacho de la misma. Cápsula 15 13

14 - Glosario Avalista (banco): En ciertos medios de pago es el banco intermediario que aporta una garantía adicional (aval) sobre los efectos aceptados o librados por el importador. Banco corresponsal: El que, situado en país distinto al banco del pagador (normalmente el importador), atiende en nombre del banco de éste las operaciones financieras que se realizan entre plazos (transferencias, cobros, etc.). Banco emisor: Entidad que emite la promesa de pago, aceptación o negociación a favor del vendedor y por cuenta de su cliente, el ordenante. En definitiva, añade reputación y solvencia a la de su ordenante. Banco intermediario: El que media en el intercambio de documentos entre el exportador y el importador, garantizando que las dos partes cumplen con sus obligaciones. Beneficiario: Persona física o jurídica que se incluye en un instrumento de pago como destinatario de la cantidad que en dicho instrumento se indica. En el crédito documentario puede serlo el exportador (normalmente) o bien el vendedor. Recibirá el pago directamente del banco pagador o bien descontará los efectos que éste banco haya aceptado. Cheque: Mandamiento a una institución financiera que se gira sobre un depósito existente de fondos para el pago de una determinada cantidad de dinero (que debe constar en el documento) a una persona. Puede ser nominativo, al portador, cruzado o conformado (el banco hace constar en el reverso la disponibilidad de fondos). Cheque bancario: Es el que, a petición de un importador, emite un banco a favor de un exportador, bien contra su cuenta, bien contra sus cuentas en un tercer banco. Medios de pago: En comercio exterior son los instrumentos empleados en satisfacción de la mercancía. Aunque tiene similitudes con los que se utilizan en el mercado nacional tienen también diferencias importantes justificadas para poder proporcionar seguridades adicionales a los intervinientes en el mercado. Orden de pago: Instrucción que el comprador da a su banco para que éste pague o transfiera una cantidad al vendedor beneficiario de la operación. Se la define como documentaria en el caso de que el pago requiera que el exportador envíe una serie de documentos pactados en la operación. Reglas y usos uniformes: La Cámara de Comercio Internacional, basándose en una amplísima experiencia, ha condensado en un conjunto de normas de aplicación a créditos documentarios o a papel comercial, las reglas que resultan de aplicación a ambos medios de pago. Cápsula 15 14

15 Swift: Constituye una red internacional de comunicaciones entre bancos que permite el envío y recepción de toda clase de mensajes relativos a los medios de pago, entre otros. Remesa: Medio de pago en el que el exportador entrega a su banco unos documentos para que gestione su cobro por parte del importador. En la documentaria, la entrega de documentos al comprador se acompaña del pago o aceptación de un efecto o letra. Cápsula 15 15

16 - FAQ s P Por la facilidad de su manejo el billete de banco es el medio mas utilizado en las transacciones internacionales? R Evidentemente esa facilidad es solo aparente. Los riesgos asociados a este medio (extravío, robo, incomodidades varias, etc.) limitan su uso a cantidades pequeñas y a actividades turísticas primordialmente. P El importador corre riesgo de no recibir la mercancía si la operación se paga con un cheque personal del exportador? R Es un riesgo inexistente puesto que él enviara el cheque al exportador después de haber recibido la mercancía. P Sin llegar al cheque bancario, se pueden mejorar algunos aspectos del cheque personal para conseguir seguridades mayores? R Sí. Aparte de bien conocidos sistemas (el cheque cruzado o el nominativo) un método bien conocido es la conformación del cheque por parte del banco del importador. P Sobre qué criterios se emitirán los cheques bancarios? R Dadas las implicaciones que tiene el mismo, el banco emisor estudiará las condiciones de solvencia y garantía del importador antes de aceptar la emisión del cheque. En buen número de casos solicitara también la factura comercial para cerciorarse de la existencia de la operación comercial. P Qué diferencia existe entre la orden de pago simple y la documentaria? R En la orden de pago documentaria el importador da instrucciones a su banco para que éste pague, pero siempre que el exportador haya hecho llegar una serie de documentos mercantiles pactados previamente. En la orden de pago simple no se requieren esos documentos mercantiles. P Cuáles son las ventajas de la orden de pago simple y de la transferencia? R Sin duda, el criterio que favorece el empleo de estos medios de pago es el de rapidez. Además del fax, los bancos del mundo están conectados con un sistema de Cápsula 15 16

17 comunicaciones (el swift) que permite la transmisión instantánea de las instrucciones y otros aspectos relacionados con la operación. P Qué significa la expresión "contra pago o aceptación" en la remesa documentaria? R Sencillamente que, al recibir el banco del importador los documentos pactados en la operación, procederá según se trate de una u otra bien al pago del importe que recibirá el exportador a través del banco corresponsal del banco importador, bien a presentar al importador (o a su banco según se haya acordado) un efecto para su aceptación. Lógicamente, solo después de que se hayan comprobado documentos y aceptado el efecto mercantil asociado a la operación, el vendedor habrá de aceptar que el importador se haga dueño de la mercancía. P Qué puede hacer el exportador que en una remesa documentaria contra aceptación recibe el efecto aceptado del importador? R Evidentemente tiene la opción de esperar el vencimiento del efecto para proceder a su cobro o bien puede solicitar de su banco el descuento del mismo en caso de que necesitase financiación para el desarrollo de su actividad. De ahí que se considere que la remesa documentaria es una vía de financiación de las exportaciones. P En un crédito documentario quien y como inicia la operación? R Evidentemente, el elemento previo de la misma es la negociación entre comprador y vendedor en la que han de establecer las condiciones de las misma (INCOTERM, medio de pago, etc.), que se plasman en muchos casos en una factura pro- forma que el vendedor envía al comprador. Es entonces este quien inicia, en sentido estricto, la operación negociando con su banco la emisión del crédito. Si este es emitido se utiliza el mecanismo cuya versión más sencilla es la que figura en esta Cápsula. P En todos los medios de pago documentarios, qué precaución general deben asumir los intervinientes? R Puesto que no existe ni relación física ni siquiera contacto con la mercancía son los documentos los que juegan el papel fundamental en todas las operaciones asociadas a los documentarios. De ahí que deba extremarse la diligencia a la hora de examinar tales documentos (de transporte, de seguro, comerciales, etc.) vigilando extremos aparentemente sin importancia como las fechas de emisión de los documentos (que deben coincidir), las firmas, etc. Cápsula 15 17

18 - Links - Cámara de comercio internacional: - Consenso superior de cámaras de comercio: - ICEX: - Bibliografía CABRERO RUIZ, E. (2001): "Medios de pago habituales en las transacciones económicas con el exterior" en Diaz Mier, M. A "Técnicas de comercio exterior". Pirámide. CHABERT, J. (2001): "Manual de comercio exterior", Eds. Gestión DIEZ VERNAGRA, M. (2001): "Manual práctico de comercio internacional". ED. Deusto. FUNDACION CONFEMENTAL (1999): "Instrumentos financieros en el comercio internacional". ICEX (1999): "Curso superior de estrategia y gestión del comercio exterior" MARTINEZ GARCIA, F. (2001): "Medios de pago en las transacciones internacionales" en el "Factbook de comercio exterior". Ed. Aranzadi. SIMON, Y. Y MANNAI, S. (2002): "Techniques financiéres internationales". Economica. Paris. VENEDIKIAN, H. Y WARFIELD, G. (2000): "Global Trade financing". Wiley. Cápsula 15 18

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