El papel del micro seguro y de las soluciones locales de seguro en solventar limitaciones de seguridad alimentaria en los países en desarrollo

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1 Technical newsletter Julio 2011 El papel del micro seguro y de las soluciones locales de seguro en solventar limitaciones de seguridad alimentaria en los países en desarrollo Hasta hace poco, los precios de los alimentos en los países desarrollados han ido evolucionando en una sola dirección, es decir a la baja. Durante casi una generación (treinta años consecutivos ), los precios de los productos agrícolas han ido bajando. Sin embargo, el año 2008 experimentó un cambio radical en la tendencia negativa de los precios alimentarios, puesto que la mayoría de los precios de las cosechas en los mercados mundiales se duplicaron en términos nominales. Una de las principales razones del aumento de los precios de los productos alimentarios y agrícolas radica en los cambios de consumo alimentario en las economías emergentes. Si bien la demanda de cereales destinados al consumo humano está fuertemente correlacionada con el crecimiento demográfico, la demanda de carne está principalmente relacionada con el crecimiento económico. Gracias al éxito económico, los fuertes aumentos de los ingresos en mercados emergentes como China e India han favorecido el crecimiento rápido de la demanda de carne en estos países, que a su vez ha incrementado la demanda de cereales para alimentar al ganado. Así pues, el consumo medio de carne en China ha pasado de 20 kg per cápita en 1985 a 56 kg per cápita en 2009 [1]. A la luz de estas cifras, es fácil imaginar la importancia de la presión en la oferta de cereales a nivel mundial, sabiendo que para producir un kilogramo de cerdo, se necesitan 3,6 kilogramos de cereales, y que China e India representan juntas cerca de dos quintas partes de la población mundial. Además el enorme incremento de la demanda de cereales será aún más importante en un futuro próximo, dado que la población mundial alcanzará millones de personas a finales de 2011, y millones en 2025 según las previsiones de la ONU [2]. Además de la demanda de cereales relacionada con el consumo directo humano y la producción de carne de ganado, existe una demanda creciente relacionada con la producción de energía y biocarburantes. Este fenómeno podría elevar las preocupaciones respecto a la insuficiencia de la oferta de cereales para la alimentación, pudiendo a su vez aumentar los precios alimentarios. Debemos tener presente que la cantidad de maíz utilizado para producir el etanol necesario para llenar el depósito de un coche podría alimentar a una persona durante un año. Además, la oferta de cereales no es menos problemática que la demanda y se ve limitada por la disponibilidad de tierra fértil arable, que cabe mencionar cada año es menos. Debido a la desertificación y la urbanización, una superficie de tierra arable esencialmente fértil igual a la superficie de Italia o la mitad de Francia desaparece cada siete años. El desequilibrio de la oferta y la demanda de alimentos a nivel mundial, especialmente en términos de importantes penurias y precios inflacionarios, podría causar enormes conflictos sociales en los países en desarrollo, como ya lo demostró la historia. Para compensar la disminución continua de los recursos de producción de alimentos y satisfacer una demanda creciente, el sector agrícola utiliza métodos de producción cada vez más intensivos. Pero en los últimos años se ha puesto de manifiesto que el cambio climático y los fenómenos meteorológicos adversos ponen en peligro la estabilidad de la producción agrícola intensiva. Como consecuencia, muchos agricultores se enfrentan a altos niveles de volatilidad de la producción, causados muy probablemente por los cambios climáticos desfavorables. Debido a los factores anteriormente mencionados, se ha tomado mayor conciencia en todos los países de la importancia de que el sector agrícola funcione correctamente. Además, la necesidad de garantizar la oferta de alimentos y, por lo tanto, las inversiones en nuevas tecnologías agrícolas durante las distintas fases del proceso (semillas, fertilizantes, maquinarias, etc.) también requiere el uso de nuevas herramientas de gestión del riesgo. El seguro agrícola en sus diferentes formas es una de ellas. SCOR Global P&C es una de las principales compañías de reaseguro agrícola y desempeña un papel importante al ofrecer su experiencia y capacidad para los nuevos desarrollos que se detallan a continuación. [1] Agriculture and Agri-Food Canada China s Meat Market Outlook Consultable en [2] Organización de las Naciones Unidas Previsiones demográfi cas mundiales. Revisión de Departamento de Asuntos Económicos y Sociales. División de Población. Naciones Unidas. Junio de 2009.

2 El papel del seguro En las economías emergentes la mayoría de los agricultores laboran pequeñas parcelas de tierra, por lo que se debe adaptar las soluciones de seguro a las condiciones reales de la agricultura local. El llamado microseguro agrícola, en particular, podría desempeñar un papel decisivo como herramienta eficaz de gestión del riesgo al reducir los riesgos de producción de las explotaciones de pequeñas dimensiones y de bajos ingresos, y al ofrecer sostenibilidad a largo plazo, equilibrando la producción agrícola, aumentando la oferta de alimentos y estabilizando los precios alimentarios. Debido a la existencia de riesgos sistémicos inherente en producción agrícolas (como por ejemplo sequía y heladas), que constituyen un fenómeno común en los seguros agrícolas, un seguro indexado podría volverse más atractivo como herramienta innovadora de gestión del riesgo para afrontar el riesgo correlacionado espacialmente. Uno de los objetivos de los últimos desarrollos en este ámbito ha sido la incorporación del concepto de indexación en el micro seguro agrícola [3]. Aunque el concepto de microseguro agrícola parece ser popular, especialmente en políticas de desarrollo internacional, la aplicación y la comerciabilidad de este producto requieren un mayor conocimiento de determinados aspectos: La perspectiva de asegurar entre y millones de habitantes de las zonas rurales ha atraído el interés comercial de las compañías de seguros privadas, así como de los gobiernos y las organizaciones internacionales. Si bien las aseguradoras y reaseguradoras privadas tienen como mayor interés ampliar su clientela y diversificar los riesgos asociados a las principales líneas de negocio, los gobiernos y las organizaciones internacionales consideran la solución de seguro como un mecanismo de mercado más eficaz, gracias al cual se puede proteger y complementar los recursos financieros públicos destinados a la cobertura del riesgo social y económico del sector rural, especialmente el riesgo de catástrofe. Desde el punto de vista de un gobierno, por un lado la cobertura de seguro puede colmar la diferencia entre las pérdidas reales y los recursos públicos a menudo muy limitados, y por otro lado, los agricultores pueden ser indemnizados más rápidamente que mediante una ayuda pública. La disposición de los agricultores a tomar un seguro también depende de varios factores involucrados en una larga y complicada cadena de transferencia de riesgos, que garantiza que el riesgo se transfiera del agricultor a los mercados internacionales. Esta cadena incluye a los minoristas, las compañías de seguros, los corredores, las compañías de reaseguros, las organizaciones internacionales y los gobiernos nacionales. Para transferir el riesgo de la producción agrícola más eficazmente mediante soluciones de seguro, se debe entender perfectamente las necesidades de los asegurados principales locales, es decir, los agricultores. En algunos casos, el seguro tradicional parece ser la forma más adecuada y efectiva, mientras que en otros casos, productos de seguro como la cobertura de grupo o la cobertura indexada pueden resultar más eficaces. En definitiva, el desarrollo exitoso de estas pólizas de seguro se basa en la adecuada satisfacción de las necesidades de los asegurados principales locales, y debemos reconocer que no todas las coberturas son adecuadas en todas las situaciones. La estructura de reparto del riesgo en el proceso de transferencia del riesgo La estructura más eficaz para el reparto y la transferencia del riesgo agrícola entre el gobierno y los participantes privados comprende tres niveles (Figura 1): El primer nivel se refiere a los eventos de alta frecuencia y baja gravedad con escasas pérdidas, que deben incluirse en la franquicia del asegurado. Estos eventos y perdidas básicamente no son asegurables. El segundo nivel representa los eventos de frecuencia moderada y daños moderados que si efectivamente son asegurables mediante pólizas de seguro agrícola ofrecidas por compañías de seguros nacionales. No obstante que pólizas de seguros para estos riesgos pueden ser ofrecidas por empresas locales, las compañías de seguros locales suelen estar en una situación de debilidad financiera respecto a sus contrapartes internacionales y son reacias a invertir en productos de seguro agrícola, ya que el impacto de un evento regional sistémico (como por ejemplo una sequía generalizada) podría tener un efecto devastador en sus balances financieros. Por consiguiente, es necesario buscar mecanismos que ofrezcan una capacidad financiera suficiente para cubrir el riesgo sistémico incurrido. A este respecto, el sector público y las empresas de reaseguro podrían desempeñar un papel clave para facilitar el proceso de apoyo financiero mediante la diversificación del riesgo, por ejemplo para la fase de arranque de las soluciones de transferencia del riesgo de catástrofe o para la implementación de proyectos piloto. El tercer y cuarto nivel muestran la capacidad de seguro contra eventos de baja y muy baja frecuencia con pérdidas muy altas o catastróficas. Esta capacidad puede crearse estableciendo cooperaciones entre los sectores privado-público (llamado Public Private Partnership en idioma inglés, PPP) con soluciones de reaseguro comercial. En el marco de los PPP, las empresas privadas, así como las organizaciones públicas e internacionales comparten el capital con el fin de obtener una capacidad financiera contra los riesgos que las aseguradoras nacionales difícilmente podrían ofrecer. Un ejemplo de esto es la capacidad de pérdida ofrecida por el gobierno coreano al sector del seguro agrícola. Si el riesgo de sufrir enormes pérdidas después de un tifón de gran intensidad debiera incluirse en el precio de la cobertura de seguro, las pólizas de seguro podrían ser prohibitivas para los agricultores. Por consiguiente el gobierno toma a cargo la parte del riesgo relacionada con las catástrofes y los agricultores sólo tienen que pagar por un riesgo más [3] Guy Carpenter Guy Carpenter to Develop Agriculture Micro-insurance Market. Consultable en guy-carpenter-to-develop-agriculture-microinsurance-market/.

3 Figure 1. Reparto del riesgo de producción en el marco de partenariados público-privado Evento anual Probabilidad de ocurrencia Baja media alta Menor Medio Importante Enorme reducido, relacionado con pérdidas más bajas, lo que permite un reparto más extensivo de la cobertura de seguro. Las agencias de desarrollo internacional y las instituciones de investigación pueden desempeñar un papel central en la elaboración de las estadísticas de siniestralidad (consideradas como un bien público ) utilizadas por el sector privado para desarrollar productos de seguro adecuados. Al ser las aseguradoras comerciales reacias a entrar en el mercado del seguro agrícola cuando existe un riesgo sistémico, algunos Primer nivel Segundo nivel Tercero nivel Cuarto nivel Pérdida por evento Agricultores individuales Aseguradores y reaseguradores Reaseguradores Donantes internacionales Mercado de capitales gobiernos y organizaciones internacionales han intervenido activamente en los dos últimos años para ofrecer una cobertura a todos los agricultores de zonas rurales con bajos ingresos. Así en 2009, el Gobierno peruano ofreció una cobertura a todos los agricultores situados en las provincias especialmente expuestas a desastres por eventos climáticos. Si la cosecha en una provincia es inferior a un porcentaje previamente definido del nivel medio, la cobertura de seguro es activada y el Gobierno Regional recibe una cantidad global para indemnizar las pérdidas de los agricultores. El papel del sector de los reaseguros es múltiple, pero de forma general, las reaseguradoras deben ser los proveedores de capacidad y los principales tomadores de riesgo. Existe una gran diversidad de actividades agrícolas en las cuales las reaseguradoras profesionales pueden participar. Por ejemplo, pueden transmitir la experiencia de las regiones que se benefician de facilidades de seguro eficaces a las regiones donde las herramientas de transferencia del riesgo no han sido hasta ahora disponibles, y a las regiones donde existe un seguro agrícola, pero aún muy limitado a las grandes compañías agrícolas comerciales y a los agricultores ricos. Las organizaciones donantes internacionales han iniciado y facilitado el desarrollo de mercados eficientes en numerosos países en desarrollo. Esta ayuda es muy eficaz al producir investigación y al ofrecer los mecanismos necesarios para que los participantes se reúnan y discuten de las cuestiones hasta encontrar una solución adecuada. El papel del donante también es útil en materia de educación, al proporcionar un apoyo financiero para la investigación de interés público y al suministrar los datos requeridos para los análisis. El seguro indexado como herramienta innovadora contra el riesgo sistémico Una opción alternativa e innovadora para la cobertura del riesgo sistémico y los eventos catastróficos, especialmente en la agricultura, es el uso de productos de seguro indexados. Este tipo de cobertura también se denomina a menudo seguro paramétrico. Los ejemplos más comunes de índices son los índices de temperatura, precipitaciones y vegetación, medidos en las estaciones meteorológicas de referencia seleccionadas o construidos mediante datos de teledetección por satélite. En los últimos años, los productos indexados han sido ampliamente pilotados en muchos países en desarrollo por organizaciones de desarrollo como el Banco Mundial, la FAO, el PMA, etc. Las experiencias de estos proyectos piloto demuestran que el seguro indexado puede usarse para cubrir riesgos sistémicos, como la sequía en agricultura (otros ejemplos incluyen los riesgos de catástrofes como las inundaciones, los terremotos y los tifones en seguros de daños). Los beneficiarios finales más comunes del seguro indexado en el sector agrícola son los grandes productores agrícolas, los bancos (como en India) y los gobiernos regionales o nacionales. La característica esencial de la cobertura de seguro indexado es que la indemnización no está condicionada a la liquidación de los siniestros locales en el campo, sino que depende de la correlación entre las pérdidas de cosechas y el índice subyacente. La principal ventaja de la cobertura indexada es que una vez calibrado el índice de forma que refleje adecuadamente las pérdidas reales en el campo, el proceso de selección y verificación de los siniestros ya no es necesario, y los problemas de riesgo moral, selección adversa y fraude absoluto se eliminan instantáneamente. El principal inconveniente del seguro indexado radica en el riesgo de base, es decir, el riesgo que el valor del índice no corresponda totalmente a las pérdidas sufridas en el campo. Como posible consecuencia, el agricultor no sería indemnizado por las pérdidas reales. Alternativamente se puede dar el caso que el agricultor sea indemnizado aún que no haya sufrido ninguna pérdida real en el campo. Este problema es grave y no debe descuidarse en la medida en que el sentimiento de injusticia del agricultor podría desacreditar la reputación de una aseguradora agrícola, así como todo el concepto de los productos de seguro indexado. Para reducir el riesgo de base y los costes de explotación, el índice subyacente debe estar estrechamente relacionado con las pérdidas sufridas en el campo. Además, el producto de seguro indexado es más eficaz cuando se trata de

4 asegurar una región de producción extensa y homogénea que incluye importantes grupos de agricultores. En lo que se refiere al riesgo sistémico, que aparece a menudo en relación con fenómenos meteorológicos extremos, el mercado de los seguros basados en índices meteorológicos podría ofrecer amplias oportunidades comerciales a las reaseguradoras susceptibles de proporcionar la capacidad necesaria. Recientemente las reaseguradoras han mostrado interés en los productos de seguro indexado y trabajan activamente en el desarrollo de soluciones de este tipo. Uno de los ejemplos más exitosos de esta cobertura en agricultura puede observarse en México, donde el Gobierno ha autorizado a una compañía de reaseguro agrícola para desarrollar un seguro paramétrico para todos los agricultores de una región determinada. Dado que el riesgo más significativo en esta región es la sequía, se considera necesario un nivel mínimo de lluvias para los cultivos. Si las lluvias son inferiores a este umbral, se activa la cobertura de seguro y se abona una indemnización. Como los cultivos pueden sufrir un déficit de lluvias en diferentes grados a lo largo de la temporada, se mide el volumen de lluvia durante tres períodos vegetativos distintos, a saber, el período de crecimiento, el período de florecimiento y el período de llenado del grano. A pesar de la popularidad del seguro indexado, el volumen de primas en relación con la producción mundial sigue siendo bajo. Otra dificultad experimentada por el seguro paramétrico son las cuestiones de regulación presentes en muchos países. Para evitar la especulación, algunos reguladores de seguros han prohibido la comercialización del seguro paramétrico. Concepto y ejemplos de microseguro en agricultura Muchos gobiernos están interesados y directamente implicados en el desarrollo del mercado del seguro agrícola. Dado que la mayoría de la población rural en los países en desarrollo son agricultores con pequeñas explotaciones, el seguro utilizado para cubrir sus riesgos se conoce comúnmente con el nombre de microseguro. El microseguro ha sido definido por la Asociación Internacional de Supervisores de Seguros de la siguiente forma: seguro al que accede la población con bajos ingresos, ofrecido por diferentes entidades, pero gestionado de acuerdo con las prácticas de seguros generalmente aceptadas... [4]. En numerosos casos los productos de microseguro agrícola constituyen la mejor alternativa para los gobiernos. En muchos países, el futuro del microseguro en el sector agrícola no está claramente definido. Está constituido por una multitud de programas con diferentes organizaciones, incluyendo las organizaciones no gubernamentales, los bancos privados o de desarrollo, y los gobiernos nacionales o regionales. Una de las principales diferencias entre el microseguro y el seguro clásico es que las primas, calculadas individualmente, son muy reducidas. Por consiguiente, el microseguro sólo puede funcionar eficazmente si los costes de explotación se mantienen bajos y, al mismo tiempo, el número de asegurados es alto. Debido a estas limitaciones, las aseguradoras tradicionales deben desarrollar nuevas formas de diseñar sus operaciones comerciales. La clave del éxito en este ámbito es la manera en que se vende y se distribuye el microseguro. Este proceso requiere canales de distribución eficientes y de bajo coste, que podrían gestionarse mejor por una organización local que mediante un contacto directo entre la aseguradora primaria y el agricultor. Existen casos en los que las organizaciones locales pueden agrupar a los agricultores, lo que les otorga un papel decisivo para la aseguradora primaria. El tamaño de estas agrupaciones de agricultores puede variar enormemente, desde un puñado de agricultores en una pequeña comunidad hasta una asociación de agricultores a escala provincial o estatal. Los actores presentes en el mercado del microseguro no son los mismos que en el mercado del seguro tradicional, y su número puede extenderse para incluir a las mutuas y cooperativas con un mecanismo de reparto del riesgo formal o informal. Debido a las condiciones particulares del sector agrícola, es imprescindible desarrollar diferentes modelos de negocio, de acuerdo con las situaciones locales. La mayoría de los actores siguen siendo reacios a ofrecer servicios de seguros a grupos con bajos ingresos en los países desarrollados. Los programas recogidos en el siguiente cuadro son algunos ejemplos de modelos de microseguro agrícola existentes. Cuadro 1. Ejemplos de microseguro para la agricultura Modelo de negocio Características Ejemplo en agricultura Directo La aseguradora utiliza sus propios canales de distribución Inexistente o al menos desconocido ONG Cooperación entre la ONG y la aseguradora Viticultores en Tarija (Bolivia) Mutua sin regulación Comunidades locales, asociaciones Sociedad Rural Río IV (Argentina) Mutua con regulación Fondos de Aseguramiento (México) Bancaseguro Seguro relacionado con el crédito Panamá, Filipinas, Honduras, India Partenariado público-privado El gobierno compra la cobertura de catástrofes Perú, Provincia de Mendoza (Argentina) Agencia de desarrollo internacional La agencia internacional compra la cobertura de catástrofes Etiopía [4] Chatterjee, A The Legal and Regulatory Framework oriented towards Microinsurance Development. Ponencia presentada en la reunión de la Asociación Internacional de Supervisores de Seguros, 6 de septiembre de 2007.

5 En la práctica, el microseguro también podría considerarse como sinónimo de sistema de financiación comunitario. Una gran mayoría de los planes de financiación comunitarios han evolucionado en una situación con enormes limitaciones económicas e instabilidad política. En estas circunstancias, el microseguro podría incorporar sistemas mutuos en sus pólizas para facilitar el reparto del riesgo entre los agricultores. Existen ejemplos de este tipo de seguro mutuo en varios países con clima principalmente subtropical, como Argentina, México, Sudáfrica y Australia. El riesgo asegurado mediante sistemas mutuos en cada uno de estos países es el granizo, que cumple con el criterio principal de riesgo asegurable, es decir que el riesgo es independiente, distribuido e impredecible. Todas las explotaciones en una región determinada tienen la misma probabilidad de daño por granizo, el cual puede comprobarse fácilmente. Además, dado que el granizo suele ser un fenómeno local y no un riesgo sistémico, el efecto de diversificación espacial será muy significativo si la región asegurada es suficientemente grande. Muchos agricultores expuestos al riesgo de granizo han creado asociaciones de autoseguro, que pueden considerarse como una forma inicial de comunidad de microseguro y que en algunos casos se han desarrollado en compañías formales de seguro mutuo. En México por ejemplo, las mutuas operaban inicialmente sin regulación gubernamental y se parecían a asociaciones de autoseguro que se protegían contra riesgos meteorológicos comunes. El Gobierno se dio cuenta de que estas mutuas eran eficaces en términos de evaluación de las pérdidas porque ellas mismas realizaban las evaluaciones, y las comunidades locales estaban involucradas en las principales fases del proceso de transacción, que a su vez permitía mantener los costes de transacción bajos. Para apoyar a estas organizaciones, el Gobierno Federal decidió establecer el marco jurídico necesario. Dado que la actividad de seguro agrícola de las mutuas (o fondos, como se denominan en México) se ha extendido en volumen y área geográfica, el Gobierno ha otorgado el apoyo de reaseguro adecuado. Esto significa que los fondos pueden incluir nuevos riesgos y, en particular, los riesgos correlacionados espacialmente tales como sequía, helada y lluvias torrenciales, que constituyen una amenaza enorme para la existencia de los fondos a largo plazo. La experiencia demuestra que cada país sigue su propia estrategia en materia de regulación y desarrollo de los programas de microseguro. En algunas partes, el microseguro agrícola está regulado por las autoridades de supervisión de seguros, mientras que en otras, está supervisado por el Ministerio de Agricultura. Los factores que afectan a la senda de desarrollo del microseguro en agricultura estarán definidos por la tasa de crecimiento económico, la creciente demanda de alimentos de mejor calidad, los fenómenos meteorológicos extremos inducidos por el cambio climático y la disposición del sector de seguros de evolucionar en esta dirección, así como su capacidad de innovación. El micro seguro agrícola en la práctica En los mercados actuales de microseguros, los productos más comunes están relacionados con el seguro de vida rural. El microseguro de vida es más adecuado para un mercado de masa que el microseguro agrícola puro, debido a su reducido coste. Comparado con el microseguro agrícola, el coste de verificación de los siniestros es relativamente bajo, puesto que no requiere ninguna formación especializada. Desde el punto de vista de una aseguradora comercial, es difícil encontrar un equilibrio entre la oferta de un seguro adecuado con primas muy bajas para los agricultores y la protección de los propios intereses económicos de la compañía. Además, aunque los costes de redacción del contrato deben mantenerse lo más bajo posible, los contratos de microseguro deben incluir una protección institucional y jurídica para el asegurado, ofreciendo así la confianza y la estabilidad necesarias para lanzar un microseguro en el mercado local de forma duradera. Si bien algunos proyectos piloto de microseguro no tienen intereses puramente comerciales e intentan encontrar un compromiso entre negocio rentable y primas bajas, es aún demasiado temprano para decir si el desarrollo del microseguro será sostenible y exitoso. En la mayoría de los países implicados, no existen regulaciones especiales sobre el microseguro y sus diferentes aspectos, por lo que no se regulan la solvencia de la aseguradora ni la protección del asegurado. En enero de 2011, sólo tres países (India, Perú y Sudáfrica) tenían una legislación explícita relativa al microseguro. Filipinas tiene una legislación para las Asociaciones de Beneficio Mutuo (MBA), que ofrecen algunos productos específicos para el mercado con bajos ingresos. La mayoría de las diferencias entre los contratos tradicionales y los contratos de microseguro, sin embargo, radican en la forma en que se redacta y se vende la póliza de seguro inicial. En los contratos de microseguro, las expectativas en materia de información son fuertemente limitadas. Por ejemplo, se puede tomar un contrato de microseguro aunque el vendedor de la póliza no entienda todas las cuestiones de seguro, derecho y regulación correspondientes, o la póliza original sea muy limitada en lo que se refiere a las exclusiones y las condiciones del seguro. En general una forma de contrato simplificado es útil para que la cobertura sea aceptable. Además, para que sea fácilmente admitida en el mercado de seguro, la cobertura de seguro debe prever una indemnización suficiente. Por último, la redacción de la póliza debe ser comprensible para el asegurado inicial y todas las partes implicadas.

6 Para cumplir con las condiciones anteriormente mencionadas, una forma de póliza de grupo a nivel local parece más adecuada para el microseguro. Las pólizas de grupo facilitan la participación de los agricultores locales en el proceso de liquidación de los siniestros. Algunos estudios de caso han demostrado que el proceso de liquidación es mucho más rápido si los propios agricultores del grupo llevan a cabo la liquidación, y que el coste es mucho más bajo si los liquidadores locales también participan. Además, la implicación de los agricultores en la liquidación podría simplificar considerablemente el procedimiento de documentación. En términos concretos, la misma persona puede estar autorizada, a nivel local, para liquidar los siniestros y gestionar el canal de distribución. Sin embargo, este modelo también presenta inconvenientes: por ejemplo puede producirse un conflicto de intereses si el vendedor de la póliza inicial acepta pérdidas injustificadas para retener a los clientes y asegurarse de que renueven su póliza para la siguiente temporada. Debido al retraso de la regulación en materia de microseguro, por ejemplo la escasez de requisitos de cumplimiento, y los costes relativamente altos de las liquidaciones de siniestros y las operaciones comerciales, será difícil mantener las primas de microseguro a un nivel razonablemente bajo. La participación del sector público estaría más orientada al mercado y sería más eficaz si los gobiernos intentaran motivar y ayudar a las aseguradoras actuales y futuras a entrar en el mercado del microseguro dentro de un marco regulatorio. De manera general, existen numerosos planes informales. En muchos casos, los gobiernos que operan a nivel de las comunidades ya ofrecen un servicio que puede considerarse como una cobertura de seguro. Síntesis y perspectivas El microseguro atrae actualmente la atención de las aseguradoras comerciales y las agencias de desarrollo, e intenta convertirse en una herramienta eficaz e innovadora de gestión del riesgo para satisfacer las demandas de una gran mayoría de los agricultores en países con ingresos bajos. Para resumir, quedan por examinar algunas cuestiones relativas al aumento de la aceptabilidad y al potencial comercial de los productos de microseguro. Dado que cada país en desarrollo tiene una clientela y características específicas, la forma del contrato debe permanecer lo más simple posible y ofrecer soluciones a medida para cada caso particular. Para incrementar la demanda de microseguro, se puede motivar a los agricultores a participar en el programa de microseguro mediante una ayuda directa como subvenciones públicas o reducciones fiscales, o mediante una ayuda indirecta como formación, educación y promoción. Es extremadamente importante establecer la confianza en el sector del seguro agrícola reforzando la coordinación entre los responsables políticos. La experiencia en este ámbito ha demostrado que una coordinación ineficaz e insatisfactoria entre varias organizaciones, cada una con intereses diferentes y a menudo contradictorios, podría crear una enorme confusión en los mercados, que frenaría el desarrollo de proyectos de microseguro. Por consiguiente, es importante clarificar los papeles de los diferentes actores implicados y encontrar un consenso entre las autoridades y los agentes, con objeto de implementar el microseguro con éxito. El establecimiento de políticas regulatorias eficaces parece ser determinante para la comerciabilidad de los productos de microseguro, puesto que una regulación demasiado fuerte o débil podría obstaculizar el desarrollo sostenible del microseguro. Por una parte, una regulación demasiado estricta podría tener consecuencias negativas e inesperadas en el desarrollo, y por otra, una regulación demasiado flexible podría llevar a incumplimientos en el pago de las indemnizaciones por pérdidas. En lo que se refiere al riesgo moral y al riesgo sistémico, el seguro basado en índices meteorológicos como solución innovadora puede adaptarse al concepto de microseguro. SCOR Global P&C Agriculture Unit SCOR Global P&C 1, avenue du Général De Gaulle Paris La Défense Cedex France Responsable de publicación: Dominique Dionnet Tel.: + 33 (0) Fax: + 33 (0) ISSN: Ninguna parte de esta publicación puede ser reproducida sin la previa autorización del redactor Concepción y Realización: SCOR Global P&C, Strategy & Development / - (07/2011). 6

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