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1 SEGUROS Mayo de 2014 Pólizas para su vehículo Las coberturas esenciales: n Si compra uno usado, puede mantener la póliza? n Por qué no se debe limitar al obligatorio? n Cuanto más antiguo, más prima. Por qué? n Cómo debe proceder si choca fuera del país n Los pasos para tramitar la indemnización

2 2 Al comprar Cuáles son las coberturas indispensables? Lo esencial es contratar las coberturas de responsabilidad civil, daño directo y beneficios complementarios. Comprar carro conlleva responsabilidades y una de ellas es asegurarlo. Aparte del seguro obligatorio, ponga de primero, en el orden de sus prioridades, las coberturas de responsabilidad civil. Estas lo protegen en caso de que usted cause lesiones, muerte o daños materiales a la propiedad de terceras personas. Estos siniestros suelen ser por cuantiosas sumas, que pocos tienen generalmente al alcance del bolsillo. La segunda prioridad debe ser proteger su vehículo de riesgos comunes como choques, vuelcos, robos totales o parciales. Además, no deje de considerar qué beneficios complementarios le ofrecen las compañías aseguradoras. Cuanto mayor sea el deducible, menor el precio del seguro. Pero, en caso de siniestro, recibe menos compensación. En términos generales y simplificados, existen tres grupos de coberturas: 1. Responsabilidad civil: ampara daños a terceros (personas y propiedad). 2. Daño directo: cubre daños que pueda sufrir el vehículo asegurado como consecuencia de un siniestro. 3. Beneficios complementarios: incluye servicios de asistencia en carretera (grúa, paso de corriente, cambio de llanta, cerrajería, etc.), coberturas médicas para ocupantes y vehículo sustituto, entre muchas otras. Con o sin deducible El deducible es la participación económica del asegurado en las pérdidas. Se cobra como una medida de seguridad, pues, si el cliente sabe que deberá pagar un porcentaje, se supone que procurará evitar los siniestros. El porcentaje puede variar dependiendo de cada aseguradora. Franquicia Varía dependiendo de cada aseguradora. Por ejemplo, si usted adquire una póliza con una franquicia de 100 mil colones, significa que si la reparación de su carro supera ese monto, no deberá pagar deducible. Si el monto es menor (aunque sea un colón), deberá pagarlo. En este caso, debe valorar si le conviene cancelar por cuenta propia, para no castigar la póliza. Incidencia de la antigüedad en la prima La antigüedad del carro recae en el precio del seguro. Esto se debe a los factores actuariales que miden la probabilidad de ocurrencia e impacto de un siniestro conforme el vehículo es más antiguo. Por ejemplo: n Los conductores suelen ser más cuidadosos cuando sus carros están nuevos y los van desatendiendo conforme pasa el tiempo. n También, tiende a ser más difícil y costoso obtener repuestos para vehículos con más años en las carreteras. n Aunque el valor del automóvil baja drásticamente como producto de la depreciación, la tarifa del seguro aumenta por factores como los mencionados anteriormente. n Por ejemplo, la prima mensual de un vehículo del año comparado con otro dos años más antiguo podría incrementarse aproximadamente en un 15%.

3 3 Tipos de aseguramiento En grupo, sale más barato Hay seguros para flotillas, planes familiares y coberturas colectivas para entidades financieras. El costo por vehículo suele ser menor. Y si es usado y ya tenía seguro? Seguros para su automóvil Mayo 2014 Una producción de la Mesa de Revistas y Suplementos de Grupo Nación para Superintendencia General de Seguros (Sugese). Dirección: Isabel Ovares Coordinación: Randall Sáenz (Grupo Nación) y Melissa Molina (Sugese) Edición: Randall Sáenz Textos: Eduardo Baldares Corrección de estilo: Laura Solano Edición gráfica: Olga Cajina y Silvia Solano Diseño: Laura Murillo Ilustraciones: Zarpe Studio. Fuentes: Tomás Soley, superintendente de Seguros. German Rodríguez (director legal de Sugese). Douglas Soto (BCR Corredora de Seguros), Carlos Hidalgo (BN Corredora de Seguros), Silvia Pardo (Instituto Nacional de Seguros), Juan Carlos Díaz (Popular Seguros), Mauricio Granados (ASSA), Karen Acuña (Mapfre) y Norma Montero (AAP). Impreso en los talleres de GN Impresos de Grupo Nación GN S. A. 2014, San José, Costa Rica. Prohibida su reproducción total o parcial sin autorización del editor. Quiere pagar menos por su seguro vehicular? Considere comprar uno de forma grupal. Este tipo de productos tiene un menor costo administrativo. Obviamente, es más eficiente controlar un solo contrato-póliza con 50 vehículos asegurados que 50 Decide el cliente o el banco? El cliente tiene el derecho de adherirse al seguro colectivo de la entidad financiera o aportar su propio seguro, siempre y cuando cumpla con la cobertura mínima requerida. Si el cliente desea aportar una póliza de una aseguradora distinta a la que trabaja la entidad bancaria, debe consultar cuál es el procedimiento y si implica algún costo. Esta entidad tiene la obligación de brindar esta información, desde que inicia el trámite del crédito. contratos individuales con condiciones y vencimientos distintos. Súmele la comodidad de pagar el seguro de todos los vehículos en una misma factura y de administrar el seguro de todos los riesgos en un solo contrato y en la misma fecha de vencimiento. Inclusive, se ofrecen descuentos por número de unidades aseguradas o comisiones de cobro por recaudación. Opciones? Para ello, existen: n Seguros para flotillas. n Planes familiares. n Seguros colectivos para entidades financieras. Usualmente, el cliente que presenta muchos reclamos de indemnización, donde la responsabilidad del siniestro es suya, puede sufrir de recargos (castigos) en el pago de la prima. El seguro cubre al vehículo asegurado; por ende, si un cliente compra un vehículo usado que está asegurado por medio de financiamiento, puede mantener el seguro que tenía el vehículo, siempre que se cumplan tres condiciones básicas: Que la entidad 1 financiera sea nombrada como acreedora en la póliza. 2 Que la póliza tenga las coberturas mínimas que la entidad financiera requiere para sus garantías. 3 Que el seguro esté a nombre del propietario registral (esto para demostrar el interés asegurable y evitar problemas a la hora de un siniestro).

4 4 Financiamiento por leasing Quién elige y a quién se le indemniza El pago se girará, en primera instancia, a quien resulte beneficiario prioritario del seguro. En el caso de la adquisición de un carro vía leasing, la arrendadora es, legalmente, la propietaria del vehículo durante todo el plazo de la transacción financiera. En consencuencia, esta debe definir la aseguradora y el intermediario que maneje el seguro. Asimismo, tiene el deber de informarle al arrendatario cuál es el procedimiento a seguir en caso de un siniestro. Ante este escenario, la indemnización se girará a quien resulte beneficiario prioritario del seguro. Por ejemplo, si hay un acreedor (entidad financiera), se le paga en primera instancia a esta (especialmente en caso de robo, para saldar la deuda). En caso de choque, se autoriza usualmente el pago directamente al deudor (usuario del vehículo) para que realice las reparaciones. Descuentos y penalizaciones En términos generales, existe una regla que mide la relación entre primas pagadas contra reclamos indemnizados. 4 6 Un cliente con una buena experiencia siniestral (esto es, con pocos o ningún siniestro) genera muchas primas y cobra pocos o ningún reclamo. En estos casos, se le puede definir un esquema de descuentos para incentivar esa buena conducta al manejar su carro. Caso contrario, un cliente que presenta muchos reclamos, y que son responsabilidad propia, influye en la siniestralidad general de este tipo de seguros, por tanto, la aseguradora le puede aplciar un recargo o penalización. La forma de calcular recargos varía entre aseguradoras. Hasta 55% de rebaja n En el mercado nacional se ofrecen hoy bonificaciones por buen historial de hasta un 55% en el pago de la prima. n Por el contrario, quien haya chocado en reiteradas ocasiones bajo su responsabilidad podría sufrir recargos de hasta un 70%. Si hay un acreedor, se le paga en primera instancia a él (especialmente en caso de robo, para saldar la deuda).

5 5 Seguro Obligatorio Automotor Solo para daños personales Recuerde que el SOA no incluye indemnizaciones por conceptos de daños materiales, por lo cual se recomienda complementarlo con pólizas voluntarias. Todos los dueños de carros en Costa Rica deben tener el Seguro Obligatorio para Vehículos Automotores (SOA). Su razón de ser es la atención a las personas que resulten lesionadas en un accidente de tránsito en territorio nacional. 6 millones. Esta es la cobertura dada por accidente, a excepción de los motociclistas, quienes pueden optar por una póliza menor de 3,5 millones. Esta, naturalmente, les ofrece una cobertura menor a la de los 6 millones. El SOA es uno de los rubros que componen el marchamo o derecho de circulación pagado anualmente. Servicios brindados Las prestaciones que otorga el seguro obligatorio son: No es suficiente n Asistencia médica quirúrgica, hospitalaria, farmacéutica y de rehabilitación. n Prótesis y aparatos médicos requeridos para corregir las deficiencias funcionales. n Prestaciones en dinero, que correspondan a la indemnización por incapacidad (temporal o permanente) o por muerte. n Pagos de traslado, hospedaje y alimentación cuando el lesionado debe trasladarse a un lugar distinto al de su residencia habitual, porque el INS no puede suministrarle la atención necesaria. n Costos incurridos por el funeral y el traslado del cuerpo, según los términos que establece el Reglamento de la Ley. Hay dos motivos principales para complementar el SOA con un seguro voluntario: n Solo cubre daños personales, no materiales (como reparación del vehículo propio y daños a la propiedad de terceros). n El obligatorio tiene un tope o límite de cobertura, que, si bien en situaciones específicas se duplica, no siempre alcanza para cubrir todo el tratamiento. En casos calificados, o cuando se trata de menores de edad, previa recomendación de la jefatura médica del INS, la cobertura del seguro obligatorio se puede duplicar. El trámite El SOA debe tramitarse en las sedes del INS en los 10 días hábiles posteriores al accidente, la denuncia o el aviso del suceso. La notificación podrá ser hacerla la víctima, sus familiares, el conductor, el propietario del vehículo involucrado o cualquier autoridad que conozca del hecho. Para ello, debe presentar alguno de los siguientes documentos: n Parte oficial de la policía de tránsito. n Bitácora de la Cruz Roja, Bomberos o Paramédicos. n Boleta del inspector de seguros (si tiene seguro voluntario). n En cualquiera de estos casos, se debe incluir el nombre completo de los lesionados. La atención médica que reciba una víctima de accidente de tránsito en algún hospital de la CCSS será facturada al INS y rebajada del saldo de cobertura del paciente, siempre y cuando, el caso este debidamente aceptado. Si la persona no tiene el SOA al día ni está asegurada por la Caja (CCSS), debe pagar la atención de su bolsillo, como si fuese una clínica privada. Fuente: INS (Oficina de Prensa) y Carlos Solís (BN Corredora).

6 6 Actualice el valor El propietario debe solicitar a la aseguradora la actualización del valor de su carro, al menos una vez al año. Esto es vital si el contrato define que, en caso de siniestro, la indemnización se hace sobre el valor de mercado. Una forma sencilla es cotizar en una venta de vehículos tres ofertas de la misma marca y año; se hace un promedio y ese es el precio de referencia para actualizar. Antes de firmar el contrato, verifique cómo se medirá el valor de su carro (véase Cómo se indemniza, en la página 7 ). Durante la vigencia de la póliza Aproveche los beneficios adicionales El precio no es necesariamente lo más importante, porque por el mismo dinero puede obtener valores agregados muy atractivos. Compare! En países avanzados en el tema de seguros, el precio no es el factor de decisión. En nuestro país, el cliente debe saber que un precio menor no necesariamente implica menores coberturas, pues la competencia ha traído beneficios que, usualmente, se manifiestan en el precio de las pólizas. Sobre la balanza El cliente debe estar bien informado. Si obtiene varias cotizaciones y los precios varían, es porque existe una combinación de deducibles, franquicias, talleres autorizados y alternativas de reparación. El momento de verdad llegará cuando se entere de que la cotización recibida y aceptada no es realmente la que mejor se ajustaba a sus necesidades. Valores agregados En el caso de los seguros para automóviles, analice si, por ejemplo, le ofrecen: n Servicio de grúa. n Cambio de llanta. n Envío de combustible n Servicio de cerrajero. n Envío de ambulancia. n Apoyo de chofer designado. n Transporte alternativo, según la eventualidad. n Paso de corriente. n Pago de hospedaje en lugares lejanos. n Coberturas de gastos médicos. n Auxilio legal para los trámites del siniestro. Si sale del país Los carros particulares que están asegurados por daño directo tienen ya incluida la cobertura de extraterritorialidad en Centroamérica y Panamá. Fuera del istmo, debe solicitarse. En caso de un siniestro, el asegurado debe acudir a las filiales que la aseguradora tenga en ese país ( asegúrese que las tenga!). Verifique, antes de partir, En mercados maduros, no se le vende al cliente un seguro innecesario, sino que se procura cubrir una carencia con un seguro. Compare cuáles son las opciones en cada caso, cuál es el tiempo de respuesta los números telefónicos de esas filiales y los servicios que ofrecen. Si la firma no tiene filiales, deberá cumplir lo establecido en el contrato para demostrar lo ocurrido y la pérdida. En este último caso, realizada la reparación, deberá presentar las facturas correspondientes y toda la documentación necesaria para tramitar el reembolso. Fuentes: Mauricio Granados (ASSA), Karen Acuña (Mapfre) y Norma Montero (Asociación de Aseguradoras Privadas). que le prometen y a cuánto ascendería según cada circunstancia.

7 Paso a paso Cómo se indemniza Todo asegurado debe informar a la compañía en el momento cuando ocurrió el siniestro, sea un robo, un choque, un caso de vandalismo o cualquier otro tipo. 7 Todas las compañías aseguradoras disponen de medios para que usted se comunique con ellas en caso de siniestro, ya sea por medio de líneas telefónicas, correos electrónicos, páginas web, mensajes de texto y, dependiendo de la sofisticación de la empresa, Facebook, Twitter y WhatsApp. Tras el siniestro En el caso de los automóviles, un inspector de la aseguradora se presenta al lugar del accidente y realiza un reporte oficial. Usualmente, con este documento, el asegurado se presenta a cualquier taller de la red de la aseguradora y, en este, se hace una valoración de los daños y el costo de la reparación y los repuestos. Algunas aseguradoras permiten que el taller compre los repuestos. Con su asesor También se puede gestionar todo a través del intermediador de seguros personal, o de forma directa en las oficinas de la aseguradora, donde le guiarán en la presentación de requisitos durante todo el proceso hasta el momento de la indemnización. Algunos requisitos Para la presentación de los reclamos, los requisitos varían de acuerdo con cada producto y de cada compañía aseguradora. Entre los más comunes están: n La carta de declaración del siniestro con su respectivo formulario. n Fotografías de los daños. n Cotización de los daños. n Facturas de gastos (por reparación automotriz y médicos, si fuera necesario). n Dictamen y valoración médica (en caso de ser necesarias). n En cualquiera de estas situaciones, el asegurado debe presentarse a un taller: A. De la red de servicios auxiliares de la aseguradora, donde hacen el avalúo. B. De su preferencia, pero tras el avalúo de daños por parte de la aseguradora. n En caso de existir terceros afectados, el asegurado debe ponerse de acuerdo con la compañía, para manifestar su posición sobre una posible responsabilidad civil. Actualmente, en el país hay aseguradoras de vehículos que ofrecen novedades, como la indemnización in situ. Pregunte como procede la suya! Lo usual 1 Llamar a la línea asignada por la aseguradora para el reporte de siniestros. 2 Llamar a un oficial de Tránsito para que realice el parte oficial. 3 Contactar a su corredor o agente de seguros e informarle sobre el incidente. 4 Presentar el aviso de accidente en el plazo y con las características definidas en el contrato. Fuentes: Mauricio Granados (ASSA), Karen Acuña (Mapfre) y Norma Montero (AAP). Las aseguradoras suelen tener líneas habilitadas para la asistencia, según el tipo de seguro contratado. Así se calcula la pérdida Depende de lo que se indique en el contrato. Podría ser por: Valor de reposición: tras el cálculo, la indemnización no se retribuye con dinero, sino que se repone el daño con la entrega de objetos de calidad y estado semejante. Valor declarado: es el precio que el asegurado le pone a su vehículo y así lo declara en la solicitud del seguro. Es necesario que este valor sea correspondiente con el valor real del mercado. Sobre ese valor se calcularán las primas. Valor real efectivo: algunas aseguradoras lo consideran como la base para calcular la indemnización que se pagará cuando ocurra el siniestro. Es el valor de mercado del automóvil al momento de ocurrir el siniestro. Valor venal: es el precio de mercado que tiene el objeto asegurado en el momento inmediatamente anterior a producirse el siniestro.

8 8 Para apelar Si no está de acuerdo Este es el trámite en caso de no compartir la decisión de la aseguradora con respecto a la aplicación del seguro para automóviles. Qué puede hacer el cliente si la aseguradora no le indemniza o no le satisface la paga? Primero, debe agotar las vías internas, con una apelación dentro de la misma aseguradora. Si la respuesta no lo satisfizo, recurra a la Oficina de Defensa del Consumidor de Seguros (la cual, por reglamento, ya debe estar instalada y en funcionamiento en cada una de las aseguradoras). Una vez agotada esta vía, acuda a la Superintendencia General de Seguros (Sugese) para gestionar su reclamo. Las resoluciones de la Sugese no son vinculantes, pero suelen ser ser atendidas por las aseguradoras. Puede además recurrir a la Dirección de Apoyo al Consumidor, adscrita al Ministerio de Economía, Industria y Comercio. Este ente tampoco tiene carácter vinculante. En casos complejos, existen también otras instancias como el arbitraje, la tasación, la Resolución Alternativa de Conflictos y, finalmente, los tribunales comunes. Así se denuncia ante la Sugese La presentación de denuncias se podrá efectuar mediante papel o por medios electrónicos. Esta deberá presentar las siguientes características: n Nombre y apellidos o personería jurídica, lugar para recibir notificaciones y cédula o número de identificación de las personas físicas. n Si se presenta por medio de un representante, se acreditará por cualquier medio admitido en derecho. n Detalle de la oficina o sucursal a que se refiere Dónde consultar Sugese Central telefónica: Página web: Facebook: Twitter: Dirección: edificio Torre del Este, piso 7, San Pedro de Montes de Oca. en su caso la queja o reclamación. n Indicación si ya presentó reclamo ante la aseguradora y respuesta recibida en caso de que así sea. n El motivo de la denuncia o reclamación, haciendo constar expresamente que aquélla no se encuentra pendiente de resolución o litigio ante órganos administrativos, arbitrales o jurisdiccionales. n Oficina, departamento o servicio donde se produjeron los hechos objeto de la queja o reclamación. n Lugar, fecha y firma (denuncia en formato electrónico que debe incluir firma digital del denunciante). n Junto a las denuncias o reclamaciones se deberá acompañar cuanta documentación resulte imprescindible para resolver las cuestiones planteadas. n En caso de realizar la denuncia por correo electrónico fi.cr) deberá firmar con certificado digital.

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