EL RIESGO EL SEGURO: PRINCIPIOS DE UN SEGURO. 1. Principio de solidaridad humana

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1 EL RIESGO Combinación de la probabilidad de ocurrencia de un suceso y sus consecuencias. Puede tener carácter negativo (en caso de ocurrir se producen pérdidas) o positivo (en caso de ocurrir se producen ganancias). Toda actividad humana mantiene algún tipo de riesgo, al ser consustancial al hombre, está presente en cualquier momento y nos es imposible sustraernos de él, por esta rezón es que desde el principio de los tiempos, el hombre y las sociedades han utilizado diferentes medios y métodos para reducir o mitigar el riesgo. Por lo que se puede asumir que el riesgo se encuentra presente en todas las acciones, el ser humano se encuentra en constante peligro pues este es incierto e impredecible, así como inoportuno.2 EL SEGURO: Es un mecanismo con la finalidad de mantener una cobertura de los riesgos endógenos y exógenos que podrían sufrir las personas, transfiriéndolos a una empresa de seguros encomendada a sobrellevar el total o parte de la perdida causada por el siniestro. Esta definición puede ser observada desde diversos puntos, se destaca principalmente la solidaridad humana al considerar como tal la institución que garantiza un sustitutivo al afectado por un riesgo, mediante el reparto del daño entre un elevado número de personas amenazadas por el mismo peligro; otros, señalan el principio de contraprestación, al decir que el seguro es una operación en virtud de la cual, una parte (el asegurado) se hace acreedor, mediante el pago de una remuneración (la prima), de una prestación que habrá de satisfacerle la otra parte (el asegurador) en caso de que se produzca un siniestro. PRINCIPIOS DE UN SEGURO 1. Principio de solidaridad humana La actividad de seguros se basa en el reparto del daño entre un número elevado de personas que están amenazadas por el mismo peligro y que responden ante él de modo solidario. 2. Principio de indemnización El pago de la prima garantiza recibir una compensación (la indemnización) en el momento en que se produzca el hecho contra el cual se protege mediante el contrato de seguro y

2 conforme a las características de dicho contrato. El seguro es una actividad indemnizatoria cuya finalidad es devolver al asegurado a la situación inicial. 3. Actividad de servicios Cuando un individuo paga una prima de seguros no recibe nada material a cambio; lo que recibe es un compromiso de servicio futuro en el momento en el que se produzca la situación establecida en el contrato 4. Actividad económica y financiera La actividad aseguradora es una actividad económico-financiera: La aseguradora percibe unas primas y a cambio, genera indemnizaciones que son masas económicas. Logra una redistribución de capitales, es decir, emplea los recursos económicos generados por todos los asegurados en aquellas situaciones de necesidad individual. Invierte sus fondos, bajo control legal, para obtener beneficios, mejorar las prestaciones a los asegurados y tener mayor solidez como empresa. OBJETO DE UN SEGURO El objeto del seguro es la compensación del perjuicio económico experimentado por un patrimonio a consecuencia de un siniestro; esto es la obligación esencial que una empresa aseguradora en pagar la suma convenida en el contrato para dicho efecto CLASES DE SEGUROS

3 Existen varios tipos de seguros, lo más frecuentes en la práctica y sus características son los siguientes: Tipos de Seguros Seguros Personales Seguros de Daños o Patrimoniales Seguros de Prestación de Servicios Los Seguros Personales, cuyo enfoque es el ser humano pueden tener gamas para cobertura de asistencia médica, vida, accidentes personales, invalidez y pueden ser de carácter corporativo e individual. Por otro lado los seguros patrimoniales reparan daños y pérdidas sufridas a las cosas y al patrimonio, objeto de siniestro. Pueden dividirse en dos grupos: Seguros sobre las cosas, reparan las pérdidas materiales sufridas en los objetos y bienes patrimoniales. Seguros de responsabilidad, (Responsabilidad Civil) garantizan al Asegurado el daño que éste pueda causar a terceros (otras personas o bienes de otros) por los que él sea declarado responsable. La responsabilidad civil es la obligación legal que tiene una persona de reparar los daños causados a otra por su culpa o por la de otras personas de las cuáles él sea el responsable. Y finalmente los seguros de prestación de servicios en donde el asegurador garantiza la prestación de un servicio, cada vez que se produzca una situación que lo haga necesario para el asegurado. CARACTERÍSTICAS DEL SERVICIO DE UN SEGURO 1. Intangibilidad No es posible probar, sentir, ver, oler o probar los servicios antes de ser consumidos. Mientras los productos son producidos, los servicios son realizados. Los servicios son difíciles de describir, demostrar y promover. 2. Inseparabilidad la simultaneidad

4 Los servicios frecuentemente la interacción del comprador y del vendedor. En el caso de los servicios, las principales implicaciones de inseparabilidad son porque el vendedor es parte del producto y la compañía productora no tiene una real oportunidad de interrumpir el proceso de recobrar una venta perdida. 3. Heterogeneidad Es casi imposible estandarizar los servicios. Los servicios no pueden ser repetidos con la misma uniformidad de calidad por el gran contenido humano que se envuelve en la entrega. 4. Permanencia Los servicios no se pueden mantener. Salen de la existencia justamente en el momento que son creados. Tienen que ser producidos en la demanda. Los servicios no tienen propiedad y son intransferibles. Por lo tanto, podemos expresar que el seguro es un servicio que ofrece y garantiza seguridad a través de un producto con la prestación del servicio basado en Producto atención comunicación. Los servicios complementarios es otra característica dentro de la oferta como un diferenciador, apoyado por el factor humano en ocurrencia de siniestros y en manejo de su póliza Adicionalmente una de las características también es considerada la solvencia y solidez financiera de una aseguradora como garantía de todo lo expresado SISTEMA PRIVADO DE SEGUROS La Ley General de Seguros regula la constitución, organización, actividades, funcionamiento y extinción de las personas naturales y jurídicas que integran el sistema de seguro privado, las cuales están sujetas a la vigilancia y control de la Superintendencia de Bancos. La actividad aseguradora regulada por este reglamento, es de naturaleza privada; no obstante, ésta tiene el carácter de interés público. EL CONTRATO DE SEGURO

5 Denominada Póliza, proveniente del italiano póliza (que, a su vez, deriva de un término griego que significa demostración o prueba ), es un documento justificativo o comprobatorio. La póliza de seguro, por lo tanto, es el documento que certifica el mencionado respaldo al que accede el asegurado cuando paga una prima para ello. PRIMA Cantidad que debe satisfacer el tomador del seguro a la aseguradora como contraprestación por la cobertura de riesgo que ésta le da. SINIESTRO Es un accidente o daño que puede ser indemnizado por la aseguradora. Aplicado al contrato de seguro, el siniestro es la concreción del riesgo cubierto y el nacimiento de la prestación del asegurador. Se puede entonces expresar como el acontecimiento al que la compañía está condicionada a cumplir con las prestaciones ofertadas al asegurado y se expresa en la realización del riesgo previsto en su contrato INDEMNIZACIÓN Compensación o resarcimiento económico por el menoscabo producido al perjudicado que se realiza por el causante del daño o por quien deba corresponder en su lugar. La finalidad de la indemnización es realizar la recuperación económica de una persona o patrimonio afectado por un siniestro, con la entrega luego de la verificación de la ocurrencia lo estipulado en las condiciones de su contrato de seguro para el restablecimiento del valor de un bien.

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