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1 La hipótesis del suicidio del copiloto del Germanwings puede complicar la valoración de los seguros Fue un suicidio? El accidente del A-320 de Germanwings abre una incógnita legal que puede desembocar en una disputa entre las aseguradora, las víctimas y la compañía Lufthansa, propietaria de la aerolínea de bajo coste. El actual marco normativo europeo no contempla explícitamente la posibilidad de que un accidente aéreo sea consecuencia de la voluntad expresa de un piloto, aunque a priori parece poco probable que la aseguradora eluda el pago estipulado de indemnizaciones. Según el actual marco normativo expresado en el reglamento Nº 785/2004 del Parlamento Europeo y del Consejo de 21 de abril del 2004, las circunstancias causantes de un accidente aéreo se determinarán de esta manera: "Las compañías aéreas y operadores aéreos mencionados en el artículo 2 estarán asegurados de conformidad con el presente Reglamento en cuanto a su responsabilidad específica de aviación respecto de los pasajeros, el equipaje, la carga y terceros. Los riesgos asegurados incluirán actos de guerra, terrorismo, secuestro, actos de sabotaje, apoderamiento ilícito de aeronaves y disturbios sociales". RETICENCIAS DE LUFTHANSA La inexistencia explícita de la posibilidad de un suicidio como causa del accidente puede explicar las evidentes reticencias de la compañía Lufthansa a describir de esa manera la actitud del copiloto Andreas Lubitz. La supervisión de la aptitud mental del piloto para desempeñar su función corresponde a Lufthansa, por lo que que podría llegar a ser corresponsable de las acciones voluntarias del piloto. Allianz Global Corporate & Specialty es quien debería asumir las indemnizaciones del accidente del A-320 de Germanwings. La compañía ha confirmado que es la aseguradora que cubre el vuelo 4U9525 de la compañía, pero no ha ofrecido detalles de la posible cuantía de las indemnizaciones. Puede haber coaseguradoras del vuelo. CUANTÍAS Según el marco legal revisado en el 2010, la indemnización inicial por cada uno de los pasajeros del A-320 siniestrado en los Alpes franceses será de euros. Con respecto a la responsabilidad por los pasajeros, la cobertura mínima del seguro que ha de tener la compañía aérea será de derechos especiales de giro por

2 cada uno. Los derechos especiales de giro son un activo de reserva de divisas internacional definido y mantenido por el Fondo Monetario Internacional (FMI) que en la actualidad equivale a 0,788 euros. Si se convierten a la moneda europea los derechos especiales por pasajero, los allegados de cada víctima podrán percibir un mínimo de euros. La cuantía de esta indemnización variará dependiendo de las circunstancias personales de cada pasajero, como edad o familia. Los seguros personales son compatibles con el seguro global.

3 9 reflexiones por los que no contratar tu seguro de hogar a través de la entidad bancaria 1. La elección de dónde asegurar tu hogar es exclusivamente tuya. 2. El cliente elige la aseguradora que más se ajusta a tus necesidades. 3. Las alternativas que ofrece el banco para tu seguro de hogar son escasas. 4. En el banco exclusivamente te venden el seguro, no te asesoran. 5. Un empleado bancario es un comercial, no es un experto en seguros. 6. Confiarías en un asesor de seguros para invertir en bolsa? entonces... por qué confiar en un empleado bancario a la hora de asegurar tu hogar? 7. En el banco tu seguro de hogar te saldrá más caro. 8. No tramitaran nada aparte de la contratación ni del pago. 9. Comparar seguros de hogar es la mejor forma de contratar el seguro más conveniente. El seguro de hogar, los bancos y la cláusula hipotecaria Al firmar un préstamo hipotecario, el banco condiciona a contratar un seguro de hogar. Lo puede condicionar para salvaguardar la vivienda como garantía del préstamo y también que conste en dicho seguro la llamada cláusula hipotecaria. Con esta cláusula, que rellenaremos con los datos de nuestro préstamo a la hora de confeccionar el cuestionario del seguro, el banco queda como beneficiario hasta el importe de la hipoteca en caso de que haya una pérdida de la vivienda asegurada o un daño de importancia en la misma. De esta manera se garantiza que a través de la indemnización del seguro, dicha vivienda pueda ser reconstruida sin perder el valor de la garantía que supone la vivienda frente al préstamo. Puedes contratar el seguro con nosotros, cumplimentar esta cláusula y cumplir con

4 el banco. Esta obligación solo afecta al importe del contenido asegurado, no al continente. Pero los bancos están apuntando más lejos al imponer que dicho seguro sea contratado con ellos. Si la entidad bancaria impone "su seguro", presumiblemente no solo está afectando a los derechos del consumidor sino también a los del asegurado, ya que en el artículo. 5.1 de la Ley 26/2006 del 17 de julio de mediación de seguros y reaseguros privados, se prohíbe directa o indirectamente imponer la celebración de un contrato de seguro. Pero los bancos han desarrollado créditos específicos con un sinfín de exigencias para comercializar las mejores condiciones del préstamo vinculándolos a la contratación de otros servicios, como tarjetas de crédito, domiciliaciones, etc. El simple hecho de la rebaja del tipo de interés, o las comisiones de un préstamo hipotecario, por contratar un seguro de hogar a través de la entidad bancaria, es una falta contra la libertad, aunque aún no se ha especificado ninguna norma ni regulación por parte del Banco de España o la Dirección General de Seguros que contemple tales prácticas, pero las autoridades competentes están analizando este tipo de situaciones. Estamos obligados a realizar dicho seguro con el banco? La respuesta es no. Desde el punto de vista legal condicionar el seguro de hogar a los préstamos hipotecarios no es ninguna ilegalidad, pero sí que entendemos que lo es el obligar a que sea con una determinada entidad, en condiciones cerradas y con obligación de renovación in eternum, pase lo que pase. No tiene ningún sentido que si pretendemos no contratar el seguro a través de quien nos dice el banco esto suponga un cambio de las condiciones del préstamo. Qué me obliga el banco a asegurar? El capital del Continente, que se indique en la tasación subrogada al banco, con una cesión de derechos en la cual el beneficiario es el banco mientras exista la hipoteca, el contenido en ningún caso estás obligado a contratarlo y no te afectará en la bonificación de tu hipoteca. Puedes contratar el contenido con quien te venga bien. Muchas entidades bancarias saben que no es legal obligar al cliente a contratar con ellos un seguro de hogar, pero hecha la ley hecha la trampa. Los bancos han

5 inventado una nueva forma de presionar al cliente, bonificando su hipoteca rebajando el diferencial aplicado en la misma, si contratan el seguro de hogar con ellos con un determinado periodo de permanencia en el que el cliente no podrá cambiar su póliza a otra aseguradora si quiere que el banco le mantenga el diferencial aplicado. Pero esto no siempre es así, revisando las escrituras o la oferta vinculante propuesta, se puede comprobar si la oferta es por contratar un seguro de hogar a través de dicha entidad, o simplemente por contratar un seguro de hogar. Si es el último caso, el cliente podrá contratar el seguro de hogar dónde desee, y el banco estará obligado a mantener su oferta. Cómo ahorrar dinero si pese a todo tu banco te "obliga" a suscribir el seguro del hogar con ellos para obtener un diferencial más bajo? Si la entidad bancaria indica claramente en las escrituras, que la oferta ofrecida está vinculada a algún tipo de descuento en el tipo de interés por contratar exclusivamente con ellos el seguro de hogar, podrás comprobar si realmente te están rebajando costes y ahorrar dinero haciendo lo siguiente: Comprueba la prima que pagas por el seguro de hogar, compárala con otras ofertas y trata de negociar. Comprueba que los capitales que te propone el banco son adecuados para su correcto aseguramiento. Calcula la rebaja que te están haciendo en el diferencial de tu hipoteca. Aporta la posibilidad de contratar dicho seguro con otras entidades aseguradoras o en una correduría de seguros demostrando otras condiciones más ventajosas. Hoy en día el banco nos vende la hipoteca como un favor, pero siempre se pueden evaluar otras ofertas hipotecarias y negociar estos puntos. Finalmente los datos hablarán por si solos; Están rebajando algo?, El cliente está ahorrando realmente dinero?, El ahorro del diferencial lo cobran a través del seguro del hogar? Hay que valorarlo y obrar en consecuencia. Por último siempre existe la opción de asegurar con el banco el Continente y con otra aseguradora el Contenido.

6 Por qué una correduría de seguros en vez de tu banco? En una correduría conocemos a la perfección lo que ofrecen las compañías, llevamos 10 años trabajando con las compañías para poder ofrecer las mejores coberturas al mejor precio, sabemos que ofrecer al cliente en cada caso para ofrecer un seguro a medida de las necesidades del cliente. Las primas del seguro de hogar últimamente tienen tendencia a la baja y es poco el dinero que podemos ahorrar frente al riesgo de estar mal asegurados, confiar en un asesor de seguros de hogar es la mejor elección. La atención puede ser telefónica u online, en cada caso siempre estarás bien informado. Nuestro multitarificador de seguros está preparado para realizar presupuestos de hogar con más de 10 aseguradoras, proporcionándote de forma inmediata un certificado de cesión de derechos que podrás presentar en tu entidad bancaria si esta la requiere a la hora de formalizar una hipoteca. Compara las tarifas que te ofertamos con las de tu banco, y comprobarás que te puedes ahorrar más de un 50% sobre la prima de tu seguro de hogar. Estamos convencidos de que la única forma de ahorrar dinero en el seguro de hogar, sin renunciar a unas buenas prestaciones, es realizando una comparativa de precios entre las distintas aseguradoras.

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