Asegurando riesgos. Asegurando riesgos 2015

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1 TGuías TBanco CaminosT 15T Asegurando riesgos 2015 Asegurando riesgos En esta guía se abordan los diferentes riesgos a los que estamos expuestos en nuestra vida diaria, para presentar y analizar los productos existentes en el mercado que nos permiten cubrirlos, total o parcialmente, si ésta es nuestra decisión. Es cierto que la cobertura de algunos de estos riesgos está muy extendida, bien por imperativo legal, como sucede con el seguro obligatorio de vehículos, bien por su mayor difusión comercial, como en el caso de los seguros de hogar. Otros productos, sin embargo, son más desconocidos o menos utilizados, lo que no significa que su contratación sea menos necesaria y recomendable. c/ Españoleto, Madrid Tlf.: Fax:

2 Índice 1. A qué riesgos estamos expuestos? Qué es el riesgo? Clases de riesgos Cómo podemos cubrir los riesgos? Qué es un seguro? Riesgos asegurables Clases de seguros Quién puede asegurar los riesgos? Cómo se contrata un seguro? El contrato o póliza de seguro Elementos personales del contrato Elementos reales del contrato Documentos que contiene el contrato Formas de contratación Cuánto cuesta un seguro? La prima Clases de primas Qué sucede si se impaga una prima? Qué recibo de un seguro en caso de siniestro? La prestación Clases de prestación Qué hago si tengo un problema? Con el riesgo asegurado Con el asegurador El seguro de vida Características generales Seguro de vida para caso de muerte Seguro de vida para caso de supervivencia Seguro de vida mixto Los unit linked

3 7.6. Fiscalidad del seguro de vida Primas pagadas Prestaciones recibidas Rendimientos derivados de seguros cuyo beneficiario es el acreedor hipotecario Planes individuales de ahorro sistemático Seguro Individual de la Vida a Largo Plazo (SIALP) Los Unit Linked Planes de previsión asegurados Comparación con un fondo de inversión Comparación con un plan de pensiones Otros seguros de riesgos personales El seguro de accidentes El seguro de enfermedad Los seguros de daños materiales Características generales El seguro combinado de multirriesgo hogar Otros seguros relacionados con la vivienda El seguro de vehículos Fiscalidad de los seguros de daños materiales Los seguros de riesgos patrimoniales Características generales El seguro de responsabilidad civil El seguro de crédito y caución Fiscalidad de los seguros de riesgos patrimoniales El seguro público Características generales Cotizaciones Prestaciones Fiscalidad del seguro público Glosario

4 Introducción En esta guía abordaremos los diferentes riesgos a los que estamos expuestos en nuestra vida diaria, para presentar y analizar los productos existentes en el mercado que nos permiten cubrir, total o parcialmente, tales riesgos, si ésta fuera nuestra decisión. Es cierto que la cobertura de algunos de estos riesgos está muy extendida bien por imperativo legal como sucede con el seguro obligatorio de vehículos, o bien por su mayor difusión comercial, como en el caso de los seguros de hogar. Otros productos, sin embargo, son más desconocidos o menos utilizados, lo que no significa que su cobertura sea menos necesaria; en algunos casos, la ausencia de la misma puede llegar a tener un efecto devastador en las economías personales o familiares (ejemplo: el fallecimiento del único trabajador de la familia, la responsabilidad civil por daños personales o materiales originados a terceros, etc.). Los productos de cobertura que describiremos en esta guía son: 1. Los que pueden afectar directamente a las personas o a sus propiedades, excluidos, por tanto, los riesgos de carácter financiero (ejemplo: de tipo de interés, de tipo de cambio, de mercado, etc.). 2. Los que son comercializados por entidades privadas de seguros. No obstante, al final se hará una referencia breve al sistema público de cobertura y previsión de la Seguridad Social, por su complementariedad. Esta guía no pretende ser en modo alguno exhaustiva (se necesitarían varios volúmenes), pero sí lo suficientemente clara sobre los conceptos y seguros que tienen una mayor incidencia en las personas (no en empresas). Dicen los economistas que las decisiones deben valorarse por lo que se renuncia y no por lo que se obtiene. Por ello, desaconsejamos la decisión de no contratar un seguro por ahorrar ; aunque lo ideal es que nunca ocurra nada, el coste de estos productos, en comparación con el que se originaría si aconteciera una situación indeseada y no estuviéramos debidamente cubiertos, es mínimo. 4

5 1. A qué riesgos estamos expuestos? 1.1. Qué es el riesgo? No existe nada cierto, excepto la muerte y los impuestos. Este proverbio inglés nos permite introducirnos en el concepto de riesgo como algo a lo que todas las personas, animales y cosas están expuestas, pero cuyo acaecimiento puede suceder o no, es decir, se trata de algo que es contingente o incierto. En efecto, nadie está exento de los infortunios que la vida cotidiana nos puede deparar en cualquier momento: el fallecimiento de un ser querido, el incendio de la vivienda, un accidente de tráfico, la pérdida del empleo, etc. Otra característica que podemos añadir a la incertidumbre como explicativa del concepto de riesgo, tal y como se va a tratar aquí, es que su ocurrencia origine una consecuencia económica desfavorable a quien lo sufre. Es decir, son riesgos puros, a diferencia de los riesgos especulativos que pueden tener un efecto tanto positivo como negativo. Un ejemplo de riesgo puro podría ser la pérdida económica que representa el robo de determinados bienes de nuestra propiedad; y de riesgo especulativo, el aumento o reducción de los tipos de interés para un prestatario endeudado a tipo de interés variable. CARACTERÍSTICAS DE LOS RIESGOS Contingentes o inciertos Con consecuencias económicas negativas 5

6 1.2. Clases de riesgos Los riesgos a los que estamos expuestos son múltiples y variados, pero a nuestros efectos podemos agruparlos del siguiente modo: Riesgos personales Son aquellos que tienen un impacto directo sobre la vida, la salud o la integridad física y psíquica de las personas, como por ejemplo, el fallecimiento, la invalidez, enfermedad, accidente, supervivencia con escasos recursos económicos, etc. Riesgos materiales Son los que originan un perjuicio económico a las personas como consecuencia de daños producidos a objetos de su propiedad. En este tipo de riesgos se encuentran el incendio, robo, inundaciones, etc. Riesgos patrimoniales Éstos, a diferencia de los anteriores, no afectan a bienes u objetos concretos, sino al patrimonio en general de las personas, el cual podría verse reducido como consecuencia de su ocurrencia (ejemplo: la responsabilidad civil por daños a terceros). CLASES DE RIESGO Personales Afectan a las personas Materiales Afectan a los animales o cosas Patrimoniales Afectan al patrimonio de las personas 6

7 2. Cómo podemos cubrir los riesgos? 2.1. Qué es un seguro? Los riesgos nunca desaparecen, se transfieren. La cobertura de los distintos riesgos mencionados anteriormente no significa su desaparición, ya que podemos prevenir, pero no evitar, un accidente de tráfico o el robo en nuestra vivienda. Por lo tanto, el objetivo de la cobertura es tan sólo la búsqueda de una protección contra los eventuales perjuicios o consecuencias económicas negativas que se derivarían del acaecimiento del riesgo. Y eso es precisamente un seguro, tal y como lo define el ICEA: Un acuerdo o contrato por el que se establece el traspaso o transferencia de las consecuencias económicas desfavorables producidas por la realización del riesgo asegurado, a otra persona llamada asegurador, distinta de la que puede sufrirlas, llamada asegurado. Ahora bien, podríamos preguntarnos por qué otra persona está dispuesta a correr con las consecuencias negativas de los riesgos que le pueden acontecer a otra o, más exactamente, qué gana con ello y de qué forma puede reducir o evitar dicho impacto negativo. Esto nos lleva directamente al principio estratégico básico de las operaciones de seguro, que consiste en: La distribución entre un número elevado de personas expuestas al mismo tipo de riesgo de las consecuencias económicas adversas que sufren sólo algunas de ellas. Es decir, muchas personas están pagando por los riesgos que transfieren, pero no todas reciben algo a cambio, sino sólo aquellas que sufran el riesgo. Por ejemplo, todos los propietarios de vehículos están obligados a pagar un seguro, pero afortunadamente no todos tienen un accidente en el período cubierto. La mencionada distribución del riesgo se realiza técnicamente por actuarios titulados mediante métodos estadísticos basados en las hipótesis o tablas de siniestralidad de cada tipo de riesgo. 7

8 Estas tablas tienen un carácter dinámico, ya que se tienen que actualizar periódicamente para ajustarse a la evolución histórica de la mayor o menor probabilidad de ocurrencia de los riesgos (estamos ante sucesos contingentes, no ciertos). Ejemplo: Adaptación de las tablas de mortalidad a la mayor esperanza de vida, tanto de los hombres como de las mujeres Riesgos asegurables Podemos decir, en principio, que cualquier riesgo es susceptible de aseguramiento, aunque en sentido estricto deben cumplirse los siguientes requisitos: Que exista un interés asegurable, o existencia del riesgo en cuestión. Que exista un colectivo expuesto al mismo tipo de riesgo, con el fin de poder realizar la correspondiente distribución de probabilidad. Que sea susceptible de valoración económica, ya que, si bien a veces no será posible la reparación del daño sufrido, sí podrá ser al menos reducido o eliminado su efecto negativo mediante la oportuna indemnización o compensación económica. Que sea accidental, es decir, causado de forma fortuita e independiente de la voluntad de quien lo sufre. Que sea un negocio lícito o actividad legal. Que no genere lucro o enriquecimiento ilícito a su beneficiario. Pueden ser, por tanto, susceptibles de aseguramiento muchos tipos de riesgo, desde el fallecimiento de una persona, hasta el incendio de una casa, la voz de un cantante, las piernas de un futbolista, etc Clases de seguros Los seguros que vamos a estudiar aquí, clasificados en función de los riesgos que cubren, se resumen en el siguiente esquema: 8

9 CLASES DE SEGUROS De riesgos personales - Seguros de vida - Seguros de accidentes - Seguros de enfermedad De daños materiales - Seguro combinado de multiriesgo hogar - Otros seguros relacionados con la vivienda - Seguro de vehículos De riesgos patrimoniales - Seguros de responsabilidad civil - Seguros de crédito y caución 2.4. Quién puede asegurar los riesgos? Todas aquellas entidades que estén facultadas para actuar como aseguradoras, según lo establecido en la Ley 30/1995, de 8 de noviembre, de Ordenación y Supervisión de los Seguros Privados, y su desarrollo reglamentario posterior mediante RD 6/2004, de 29 de octubre. Las sociedades anónimas de seguros Son empresas cuyo capital social está compuesto por acciones de un determinado valor nominal. La toma de decisiones empresariales se adopta habitualmente por un Consejo de Administración, designado por los socios en función de su participación en el capital social. Las mutualidades de previsión social Son entidades que se dedican a la gestión de sistemas de previsión social complementarios al de la Seguridad Social. Existen aún mutualidades que tienen un carácter sustitutivo de la Seguridad Social (las vinculadas a colegios profesionales), si bien, desde la Ley 30/1995 la afiliación a estos sistemas ya no es obligatoria. 9

10 Las mutualidades o mutuas y las cooperativas de seguros Son sociedades mercantiles en las que los asegurados son socios, asumiendo, por tanto, derechos y obligaciones políticas y económicas. Todos los socios tienen la misma representación (un voto por socio), aunque el reparto de los beneficios se hará proporcionalmente a las primas pagadas por cada uno. Pueden ser de dos tipos: o De prima fija. Las primas son conocidas y pagadas por los socios en el inicio del período, respondiendo la sociedad con todo su patrimonio en el caso de que las prestaciones satisfechas superen a las primas recibidas. o De prima variable. Las primas se hacen efectivas con posterioridad a la declaración de los siniestros mediante el cobro de derramas proporcionales a los socios, respondiendo éstos mancomunadamente de los riesgos cubiertos. ENTIDADES ASEGURADORAS. Las sociedades anónimas de seguros. Las mutualidades o mutuas de previsión social. De prima fija. Las mutualidades o mutuas de seguros. De prima variable. Las cooperativas de seguros Del mismo modo, las sucursales de entidades extranjeras tienen la posibilidad de desarrollar en España la actividad aseguradora. También pueden distinguirse por su objeto social las reaseguradoras especializadas. El capital extranjero en el sector asegurador español En lo que respecta al acceso al mercado español de entidades aseguradoras extranjeras, cabe distinguir entre las sucursales domiciliadas en el Espacio Económico Europeo y las domiciliadas fuera de este, debido al distinto régimen jurídico al que están sometidas. La mayor parte de las sucursales extranjeras que operan en España se encuentran domiciliadas en el espacio económico único. 10

11 3. Cómo se contrata un seguro? 3.1. El contrato o póliza de seguro Desde un punto de vista formal, los seguros se instrumentan en un documento de carácter jurídico denominado contrato o póliza de seguro, y le es de aplicación lo establecido en la Ley 50/1980, de 8 de octubre, de Contrato de Seguro. Según su definición legal, un contrato de seguro: Es aquel por el que el asegurador se obliga mediante el cobro de una prima, y para el caso de que se produzca el evento cuyo riesgo es objeto de cobertura, a indemnizar dentro de los límites pactados, el daño producido al asegurado, o a satisfacer un capital, una renta u otras prestaciones convenidas. Sus características principales son: Bilateral: Intervienen dos personas, tomador del seguro y asegurador, con diferentes y recíprocas obligaciones y derechos. Oneroso: Existe contraprestación, cierta o contingente, susceptible de valoración económica entre las partes. Adhesión: El asegurado se limita a aceptar o adherirse al condicionado del contrato que le propone el asegurador. Aleatorio: La ocurrencia del riesgo en el futuro es incierta. Buena fe: El asegurador acepta el riesgo, y calcula la prima correspondiente, en función de la descripción del mismo que realiza el asegurado. No obstante, si se demostrara la existencia de dolo, engaño o mala fe del asegurado, el contrato quedaría invalidado y el asegurador no estaría obligado al cumplimiento de sus obligaciones. Tracto continuo: Implica una relación permanente entre las partes durante el plazo de vigencia del contrato. 11

12 CARACTERÍSTICAS DEL CONTRATO DE SEGURO. Bilateral. Aleatorio. Oneroso. Buena fe. Adhesión. Tracto continuo 3.2. Elementos personales del contrato Las personas que intervienen en un contrato de seguro son: El asegurador Es la persona jurídica que asume la cobertura del riesgo, estando obligada a satisfacer al beneficiario una determinada prestación de servicios o económica, en caso de acaecimiento del riesgo, a cambio del cobro de una prima al tomador. Ha de tener una de las formas jurídicas comentadas anteriormente, poseer capacidad organizativa y solvencia financiera suficiente, de acuerdo con lo establecido en la normativa que le es de aplicación. Entre sus obligaciones figuran la emisión y entrega de la póliza de seguro al tomador, la presentación de los recibos al cobro en el vencimiento, la expedición de duplicados en caso de extravío de la póliza, el nombramiento de peritos para la tasación de los daños producidos, etc. El tomador Es la persona, física o jurídica, que solicita y contrata el seguro, por cuenta propia o ajena, obligándose al pago de la prima al asegurador. El asegurado Es la persona expuesta al riesgo que se desea cubrir, o que tiene un interés económico sobre el bien objeto de seguro. 12

13 Está facultado para cumplir con las obligaciones del tomador, en el caso de que éste se inhibiera de hacerlo. El beneficiario Es la persona, física o jurídica, que tiene derecho a recibir la prestación convenida en el contrato. Su designación la realiza el tomador del seguro, quien podrá modificarla durante la vigencia del contrato sin el consentimiento del asegurador, a no ser que hubiera renunciado a ello de manera expresa y por escrito. La identidad del beneficiario podrá figurar en la póliza, en una declaración posterior, o en testamento, siendo válida su designación en este último caso, aunque no sea conocida ni por el asegurador ni por el beneficiario. El tomador del seguro, el asegurado y el beneficiario pueden ser, dependiendo del seguro de que se trate, personas coincidentes o distintas. ELEMENTOS PERSONALES DEL CONTRATO Tomador Prima Asegurado CONTRATO DE SEGURO Asegurado Beneficiario Prestación 13

14 3.3. Elementos reales del contrato En un contrato de seguro existen tres elementos esenciales: El interés asegurado Riesgo cuyo evento, incierto pero probable, se desea cubrir, y que de suceder originaría pérdidas a quien lo sufra. La prima Es el precio que tiene que pagar el tomador del seguro al asegurador para que éste acepte la cobertura del riesgo. La prestación Es el importe monetario, o prestación de servicio, que el asegurador debe satisfacer al beneficiario de la póliza, en caso de producirse el riesgo asegurado, en concepto de indemnización por el perjuicio económico que se le haya podido originar. ELEMENTOS REALES DEL CONTRATO. El interés asegurado. La prima. La prestación 3.4. Documentos que contiene el contrato La solicitud Es una declaración dirigida por el tomador al asegurador manifestando su interés por la contratación de un seguro sobre los riesgos que describe. Este documento no representa compromiso alguno para el solicitante, pero una vez formalizada la póliza sí será vinculante, ya que forma parte de los antecedentes del contrato que han servido al asegurador para decidir la aceptación del riesgo y calcular la prima correspondiente. 14

15 La propuesta Es un documento emitido por el asegurador en el que oferta al tomador la cobertura de un riesgo en unas condiciones determinadas. Carece de efectos legales hasta que el asegurado no la acepta y paga la prima indicada, si bien vincula al asegurador durante un plazo de tiempo determinado, en función del seguro del que se trate. La carta de garantía Es un documento que extiende el asegurador, a petición del tomador, cuando éste necesita acreditar frente a terceros la existencia de cobertura de un riesgo determinado, y el asegurador aún no ha podido emitir y entregar la correspondiente póliza de seguro. La póliza Es un documento privado suscrito por el asegurador y el tomador en el que se recogen todas las condiciones y acuerdos pactados. Tiene una función probatoria de la conclusión del contrato de seguro, y se compone de varias partes: o Condiciones generales. Es un conjunto de cláusulas, ya impresas y redactadas por el asegurador, que contienen las normas básicas aplicables al contrato, las cuales deberán estar redactadas de forma clara y precisa, no podrán ser abusivas para el asegurado, y estarán sometidas a la supervisión y control de la Dirección General de Seguros, que vigilará que no contravienen lo establecido legalmente. Estas condiciones generales suelen ser las mismas para cada clase de seguro (hogar, vida...) y se refieren a definiciones, delimitaciones de la cobertura, pago de primas y prestaciones, formas de tramitación de los siniestros, derechos y obligaciones de las partes, etc. o Condiciones especiales. Recogen las modificaciones, ampliaciones o derogaciones del condicionado general, como por ejemplo: 15

16 i. Riesgos cubiertos y excluidos. ii. Riesgos cubiertos por el Consorcio de Compensación de Seguros. iii. Ámbito territorial. iv. Valoración económica. v. Actuaciones en caso de siniestro, etc. o Condiciones y cláusulas particulares. Es un documento firmado por las partes contratantes del seguro que refleja datos particulares del contrato, como por ejemplo: i. El número de póliza. ii. La identificación de las personas intervinientes. iii. El nombre del agente o corredor de seguros (en su caso). iv. La suma asegurada. v. El importe de la prima. vi. El domicilio y periodicidad del pago. vii. Manifestaciones particulares del tomador, etc. o Apéndices o suplementos. Son los documentos que suscriben periódicamente las partes, con el fin de actualizar algunas cláusulas del seguro, como: i. La suma asegurada. ii. El beneficiario. iii. La variación del riesgo cubierto. iv. La localización de los objetos asegurados, etc. Este conjunto de documentos reviste una gran importancia, ya que en ellos figuran todos los acuerdos convenidos entre las partes y a su tenor literal habrá que remitirse en caso de discrepancia. 16

17 DOCUMENTOS QUE CONTIENE EL CONTRATO. La solicitud. La propuesta. La carta de garantía. Condiciones generales. La póliza. Condiciones especiales. Condiciones y claúsulas particulares. Apéndices o suplementos 3.5. Formas de contratación Las entidades aseguradoras utilizan diferentes canales de distribución para comercializar sus seguros, los principales canales de distribución son: Agentes de Seguros, los agentes constituyen uno de los canales tradicionales de distribución de seguros, pueden ser personas físicas o jurídicas que mediante un contrato de agencia con la entidad aseguradora se comprometen a realizar la actividad de mediación de seguros, a cambio de una comisión variable en función del tipo de seguro. Podemos distinguir los agentes de seguros en función de su relación contractual con la entidad aseguradora, así nos podemos encontrar con agentes exclusivos, que solamente comercializan seguros de una entidad, o agentes vinculados, que mantienen contratos de agencia con varias entidades aseguradoras y por tanto, distribuyen seguros de diferentes entidades. Corredurías o corredores de seguros, el otro canal de distribución tradicional son los corredores de seguros, que al igual que los agentes de seguros pueden ser personas físicas o jurídicas. A diferencia de los agentes de seguros los corredores realizan la actividad mercantil de mediación de seguros privados sin mantener vínculos contractuales que supongan afección con entidades aseguradoras, y que ofrece asesoramiento independiente, profesional e imparcial a quienes demanden 17

18 la cobertura de los riesgos a que se encuentran expuestos sus personas, sus patrimonios, sus intereses o responsabilidades. Canal Banca-seguros, el otro gran canal de distribución de seguros en España son las oficinas de bancos y cajas de ahorros. Para la comercialización de seguros a través de entidades de crédito, éstas deben crear un agente de seguros, conocido como Operador de Banca-Seguros, que como el resto de agentes de seguros, puede ser exclusivo o vinculado en función de su relación contractual con la entidad aseguradora. Propia red comercial de la entidad aseguradora, las entidades también comercializan seguros directamente, sin intermediarios, a través de sus propias oficinas y red de comerciales. Internet, hasta el momento la comercialización de seguros en España a través de Internet ha tenido poco desarrollo, ya que ésta a pesar de ofrecer grandes ventajas presenta algunos inconvenientes que todavía pesan mucho, como por ejemplo: o Muchas personas quieren seguir recibiendo un trato personalizado. o Dificultad de comercialización de algunos seguros sofisticados. o Seguridad en las transacciones. o Temas regulatorios pendientes. Las características que tendrán los seguros que más fácilmente se irán comercializando on-line son: o Ser fácilmente estandarizables. o Que no requieran explicaciones muy detalladas. o Condicionados fáciles de leer y entender. o Que pueda calcularse la prima con rapidez. Por ello, los seguros del automóvil y de hogar, serán los que serán más fácilmente contratables a través de la red. 18

19 4. Cuánto cuesta un seguro? 4.1. La prima Es el precio o contraprestación económica que debe satisfacer el tomador al asegurador para que éste acepte la cobertura de riesgo solicitada. Su determinación por el asegurador es libre, pero debe respetar ciertos principios técnicos actuariales que le permitan constituir un fondo suficiente para atender sus eventuales compromisos futuros con los asegurados. La prima está compuesta por los siguientes elementos de coste: Prima pura Es el coste que representa la valoración técnica del riesgo, la cual dependerá de diferentes factores, a saber: o La probabilidad de ocurrencia del suceso. Cuanto mayor sea esta probabilidad, mayor será el coste. Ejemplo: El coste de un seguro de vida de una persona de 60 años será mayor que el de una de 30 años, ya que, ciertamente, su probabilidad de fallecimiento es mayor. o El tipo de interés (en los seguros de vida). Dado que el cobro de las primas es previo al eventual pago de las prestaciones, el asegurador podrá obtener determinados rendimientos financieros mediante su inversión en diferentes productos financieros. o La intensidad del riesgo, o cuantificación de su importancia. En efecto, no es lo mismo que los siniestros afecten habitualmente a la totalidad del riesgo cubierto que sólo a una parte del mismo. o Ejemplo: Los siniestros de automóviles suelen afectar normalmente a una parte del riesgo, y no a su valor total (siniestro total). La duración del seguro. 19

20 Cuanto mayor sea el período de cobertura, mayor será el coste. Ejemplo: Un seguro de vida entera será más caro que uno temporal de duración anual, ya que el plazo de cobertura aceptado por el asegurador es mucho mayor. De hecho, en el seguro de vida entera se tiene la seguridad de que el suceso va a ocurrir, mientras que en el temporal puede o no llegar a suceder. Gastos de gestión interna Es un coste adicional que incorpora el asegurador para compensar sus gastos de administración y obtener un beneficio por su actividad. Esto conduce a que las entidades que consigan reducir en mayor medida estos gastos de estructura, serán más eficientes y competitivas vía precio y podrán ir ganando una mayor cuota de mercado. La prima pura más estos gastos constituye la prima de inventario. Gastos de gestión externa Corresponde a los gastos derivados de la estrategia y distribución comercial de los productos, los cuales también se repercutirán en el cálculo de la prima que deberá pagar el tomador. La utilización de canales de distribución menos costosos, como Internet, permitirá ir reduciendo la importancia relativa de este coste, lo cual redundará en beneficio de los consumidores de este tipo de productos y forzará a los aseguradores a ser cada día más competitivos y eficientes. La prima de inventario más éstos constituye la prima de tarifa. Recargos complementarios Los aseguradores también incorporan en las primas algunos recargos que están obligados a recaudar por cuenta de terceros, tales como: o Impuestos. 20

21 o Recargo del Consorcio de Compensación de Seguros. La prima de tarifa más los recargos complementarios constituye la prima comercial, o prima total a pagar por el tomador. COMPONENTES DE LA PRIMA Prima pura - Probabilidad de ocurrencia - Tipos de interés - Intensidad de riesgo - Duración del seguro + Gastos de gestión interna = Prima de inventario + Gastos de gestión externa = Prima de tarifa + Recargos complementarios = Prima comercial 4.2. Clases de primas Podemos clasificar las primas en función de su periodicidad de pago en: Prima única El tomador realiza un solo pago en el inicio del período de cobertura. Ejemplos de seguro de prima única pueden ser algunos de vida ahorro o los de rentas diferidas. Prima periódica El tomador paga la prima periódicamente, siendo el período más habitual el anual. Algunos ejemplos de seguros de prima periódica son los de hogar, automóvil, jubilación, accidentes, etc. Si el período es inferior al año, la prima puede ser: o Fraccionada 21

22 La prima se calcula para un período anual, pero el pago se realiza en períodos inferiores (mensual, trimestral, semestral). En este caso, si se produce el siniestro, el asegurador exigirá al tomador del seguro el abono de las fracciones de prima aún no desembolsadas o, alternativamente, descontará su importe de la prestación que esté obligado a pagar como consecuencia del mismo. o Fraccionaria A diferencia de la prima fraccionada, ésta se calcula estrictamente para un período de cobertura inferir al año. Esto significa que, en caso de siniestro, el asegurador deberá satisfacer la indemnización pactada sin tener derecho a reclamación alguna por primas pendientes de pago. Prima única CLASES DE PRIMAS - Fraccionada Prima periódica - Fraccionaria 4.3. Qué sucede si se impaga una prima? Las primas deben pagarse siempre en el inicio del período de cobertura, en efectivo o mediante documento bancario equivalente (talón, cheque,...), y en el domicilio del tomador, salvo que se acuerde lo contrario. En caso de impago, las consecuencias serán distintas dependiendo de cuál sea la prima que se impaga: 22

23 Primera prima En este caso, el asegurador queda liberado del cumplimiento de sus compromisos en caso de producirse alguna de las contingencias aseguradas, ya que, en realidad, el contrato de seguro no ha llegado a entrar en vigor. Segunda prima y siguientes Las consecuencias dependen del plazo transcurrido desde la fecha en la que el pago debería haberse producido: o Un mes: La cobertura se mantiene. o 6 meses: La cobertura se rehabilita a las 24 horas. o Más de 6 meses: El contrato queda resuelto. 23

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