MANUALES DE FORMACIÓN

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1 MANUALES DE FORMACIÓN Arminza MADRID Tel.:

2 Índice Página PREVENTIVA AFÍN INTRODUCCIÓN AL SEGURO DE DECESOS DEFINICIÓN DEL SEGURO DE DECESOS MODALIDADES DEL SEGURO DE DECESOS Seguro de decesos a prima nivelada Seguro de decesos a prima natural COBERTURAS La garantía de decesos Características del servicio fúnebre Elementos del servicio fúnebre Garantías complementarias Traslados Asistencia ASISTENCIA FAMILIAR INTEGRAL (AFÍN) Garantías obligatorias Garantías adicionales Garantías opcionales ARGUMENTARIO DE VENTAS DE AFÍN OBJECIONES PREVEHOGAR CONCEPTOS BÁSICOS SOBRE SEGUROS CARACTERÍSTICAS DEL CONTRATO DE SEGURO ELEMENTOS FORMALES LA PÓLIZA FÓRMULAS DE ASEGURAMIENTO REGLA PROPORCIONAL EL SINIESTRO EL PAGO SEGUROS MULTIRRIESGO DE HOGAR COBERTURAS PREVEHOGAR COMPARATIVO DE COBERTURAS DE LA GAMA PREVEHOGAR COBERTURAS DE DAÑOS MATERIALES COBERTURAS DE ROBO COBERTURAS ESPECIALES RESPONSABILIDAD CIVIL, DEFENSA JURÍDICA Y FIANZAS COBERTURAS DE ASISTENCIA COBERTURAS OPCIONALES VENTAS. ENTREVISTA Y ARGUMENTARIO CONOCIMIENTO DEL PRODUCTO CIERRE DE LA VENTA... 75

3 Índice Página PREVENTIVA PROTG INTRODUCCIÓN AL SEGURO DE ACCIDENTES CONCEPTOS BÁSICOS EN LA PÓLIZA ProTG COBERTURAS ProTG COBERTURAS PROTG EN INVALIDEZ PERMANENTE PARCIAL RIESGOS EXCLUIDOS CON CARÁCTER GENERAL TRAMITACIÓN DE SINIESTROS ARGUMENTARIO DE VENTAS OBJECIONES... 99

4 MANUAL DE FORMACIÓN 4

5 1.- INTRODUCCIÓN AL SEGURO DE DECESOS El Seguro de Decesos es el seguro de carácter voluntario con mayor implantación en el mercado español. El Seguro de Decesos que, como tal, inicia su andadura con la Ley de Seguros de 1908, se origina a finales del siglo XIX ante la preocupación de los ciudadanos por poder tener un entierro digno. Los propietarios de empresas funerarias crearon un sistema de igualas, o cuotas periódicas, para el pago de los servicios funerarios que se comprometían a prestar en el momento del fallecimiento del cliente. El sistema utilizado, consistente en el cobro de una cantidad fija en función del estado de salud aparente del candidato, carecía de fundamento técnico alguno. Las funerarias se expansionaron, abriendo oficinas que operaban en diversas demarcaciones utilizando el nombre de la funeraria matriz y pagando a cambio un canon o franquicia por dicho concepto. Es en 1908 cuando se tienen que adaptar y ofrecer servicios a través de un producto asegurador y por medio del cobro de una prima constante por la cobertura de un riesgo aleatorio (el de fallecimiento, que genera la prestación del servicio funerario). Este servicio, también sus asistencias derivadas, conforma realmente una actividad aseguradora, peculiar y propia de nuestra cultura, pero capaz de tranquilizar a muchas familias frente al fallecimiento de alguno de sus miembros y sólo comparable a algún servicio social que se concibe para gestionar y solucionar necesidades en momentos de dificultad o penosos. El Seguro de Decesos, pues, nace con la transformación de las funerarias en Aseguradoras de Decesos. Se desarrolló rápidamente; a partir de la posguerra, apoyado en la aparición de los créditos para adquisición de artículos de consumo cuando la compra a plazos logra una fuerte implantación en nuestro país. El Seguro de Decesos no existe, sin embargo, en otros países de la Unión Europea: así, en Francia y Holanda existen garantías para caso de defunción, pero siempre tratadas bajo el prisma de seguros de vida populares con cláusula de anticipo de capital en caso de fallecimiento. Una oferta basada en la prestación de un servicio funerario inmediato al fallecimiento, la gestión de todo tipo de documentos y la asistencia, incluso psicológica en caso de muerte traumática, tal y como se ha desarrollado este seguro en España (donde lo normal es proceder a la inhumación en un periodo muy próximo a las 24 horas) no es exportable. En general, en otros países es frecuente utilizar alrededor de una semana para los ritos de inhumación, lo que hace posible el anticipo del capital asegurado (un seguro de vida, en realidad) a tiempo para costear los gastos del sepelio. 5

6 La Ley de Contrato de Seguro, de 1980, reconoce y regula la existencia del Seguro de Decesos. La posterior promulgación, ya en 1995, de la Ley de Ordenación y Supervisión de los Seguros Privados (LOSSP) y la aplicación de su Reglamento (ROSSP) supusieron un cambio importante que afectó de forma muy directa a la distribución y al tratamiento técnico de primas y provisiones del ramo. En la actualidad el mercado del seguro de decesos está altamente concentrado, y las tres primeras compañías del sector acaparan el 69% de cuota de mercado. Existen más de 7 millones de pólizas, cada una de las cuales tiene unas tres personas aseguradas en media, lo que alcanza un volumen de más de 22 millones de personas aseguradas. 6

7 2.- DEFINICIÓN DEL SEGURO DE DECESOS Básicamente, el Seguro de Decesos es aquél que cubre la prestación del servicio fúnebre al fallecimiento del asegurado: - Servicio fúnebre : se trata de un seguro de prestación de servicios. - Al fallecimiento : al prestarse el servicio en ese momento, que se desconoce cuándo se producirá, se precisa la utilización de la técnica actuarial, propia de los seguros de vida. La definición legal queda recogida en el Texto Refundido de la LOSSP, artículo 6. Ramos de Seguro: 19. Decesos. Incluye operaciones de seguro que garanticen únicamente prestaciones en caso de muerte, cuando estas prestaciones se satisfagan en especie o cuando su importe no exceda del valor medio de los gastos funerarios por un fallecimiento. Es decir, a tenor de esta Ley, tendrán consideración de seguro de decesos tanto aquellas operaciones que se materialicen en la prestación de un servicio fúnebre (prestación en especie ), como aquellas que, excepcionalmente, supongan la entrega a los beneficiarios del importe que figure como suma asegurada en la correspondiente póliza de seguro (que no podrá exceder de un valor medio). Existe, pues, la posibilidad de entregar el importe de la suma asegurada. No obstante, este seguro debe considerarse de prestación de servicios. Al hecho de optar, cuando excepcionalmente así se hace, por recibir el importe en vez de la prestación del servicio asegurado, se le conoce con el nombre de renuncia. Así, solicitar la renuncia es posible cuando la prestación ya ha sido realizada por existir otro seguro que garantizaba el mismo riesgo (seguro múltiple), o cuando no es posible proceder a la prestación del servicio por fuerza mayor. Esta situación excepcional se prevé en las pólizas de decesos mediante cláusulas como esta, que tomamos literalmente de la póliza de PREVENTIVA: Si la prestación del servicio no fuera posible, o no se llevase a efecto por causa de fuerza mayor, el asegurador, se compromete a resarcir de los gastos ocasionados como consecuencia de tal servicio, abonando el importe del valor del servicio contratado, según las Condiciones Particulares de la presente póliza. El resarcimiento de estos gastos será efectuado por el asegurador, a aquellas personas que acrediten suficientemente haber satisfecho los gastos originados por tal fallecimiento. En su defecto, será efectuado a los herederos legales del fallecido o persona que hubiere sido designada a tal efecto en su día por el tomador. 7

8 CARACTERÍSTICAS DEL SEGURO DE DECESOS SEGURO ESPAÑOL. La LOSSP, que, entre otras cosas, adaptó la legislación española a las directivas comunitarias, prohíbe a las entidades españolas trabajar el Seguro de Decesos fuera de nuestro país. PÓLIZA FAMILIAR. A diferencia de lo que ocurre con otros seguros, el seguro de decesos tiene una orientación claramente familiar y no individual. En este seguro se considera unidad familiar a aquel grupo de personas de la misma familia que habitan en el mismo domicilio. Normalmente son asegurables todas aquellas personas que en el momento de la contratación tengan una edad inferior a 70 años. RENOVACIÓN. La póliza se renovará por la tácita en cada vencimiento, a no ser que el tomador se oponga a la prórroga del contrato, facultad que sólo podrá llevar a cabo él, dado que el asegurador renuncia expresamente a este derecho, y ello debido al carácter finalista con el que está concebido este seguro, dado que de no ser así el asegurador podría dejar sin cobertura a aquellos asegurados que por su elevada edad tendrían una mayor probabilidad de fallecer. DURACIÓN. La duración del seguro se extiende hasta el fallecimiento del asegurado. Habitualmente el pago de primas es mensual con carácter liberatorio pero puede ser por periodos más amplios, por ejemplo anuales. SUMA ASEGURADA. La suma asegurada, el valor del servicio contratado o la renuncia, deberá en todo momento coincidir con el valor real del servicio a prestar en cada demarcación geográfica. En caso de que el valor real del servicio contratado en el momento de ocurrencia del siniestro fuera superior al valor del servicio, quedará el asegurado como propio asegurador por la diferencia. No obstante, en la práctica, se suelen utilizar criterios costumbristas donde prevalece la prestación del servicio fúnebre frente a otros criterios técnicos propios de otros ramos. OBJETO DEL SEGURO. El asegurador garantizará la prestación de un servicio fúnebre, de acuerdo a la descripción que del mismo se hace en las condiciones particulares del contrato. En el seguro de decesos el valor del servicio garantizado deberá coincidir con el valor real de éste en la plaza donde se vaya a prestar, que en la práctica es la del domicilio último de los asegurados. Esta característica complica en exceso el cálculo de primas a realizar a priori, dada la gran heterogeneidad de prestaciones y costes de las mismas en las diferentes plazas. En caso de que la prestación del servicio no pudiera llevarse a cabo por causas de fuerza mayor, el asegurador está obligado a pagar el valor del servicio contratado. 8

9 EXCLUSIONES. Quedan excluidos los riesgos de guerra, revolución, motines, epidemias y los declarados por el gobierno de carácter catastrófico. PLAZO DE CARENCIA. Las garantías del seguro no serán de aplicación hasta transcurridos 20 días desde la fecha de efecto del seguro, salvo pacto en contrario. No obstante esta limitación no será de aplicación en los casos de muerte por accidente. ACTUALIZACIONES DE CAPITAL. La suma asegurada se actualiza anualmente en función del valor de los componentes del servicio contratado (caja, nicho, flores, etc). 9

10 3.- MODALIDADES DEL SEGURO DE DECESOS El Seguro de Decesos tiene por objeto garantizar la prestación de un servicio fúnebre al asegurado, cuando este fallezca por cualquier causa dentro del periodo de cobertura del seguro. El periodo de cobertura se inicia al perfeccionar el contrato de seguro y finaliza con el fallecimiento del asegurado. En función de la forma de pago de las primas, existen las siguientes modalidades: Modalidad Prima Nivelada. Modalidad Prima Natural. Modalidad Mixta, que combina las dos anteriores SEGURO DE DECESOS A PRIMA NIVELADA. Durante mucho tiempo este ha sido prácticamente el modelo elegido por las Aseguradoras para comercializar seguros de decesos. En la actualidad podemos decir que más del 90% del mercado obedece a esta fórmula, que constituye el modelo tradicional del seguro de decesos, en el que la prima se establece en función de la edad de entrada y de la valoración del servicio fúnebre. En esta modalidad el tomador del seguro pagará una prima que no variará con el transcurso del tiempo, prima nivelada, siempre que el capital, valores asegurados, garantías contratadas y número de asegurados permanezcan constantes. Lo normal sin embargo es que el capital asegurado se actualice a medida que pasan los años, y por tanto el precio del seguro se incrementará cada vez que dicha actualización de capital se lleve a efecto, esto suele suceder todos los años coincidiendo con el comienzo de cada anualidad. El carácter finalista de la operación está asegurado, pues las subidas, aunque continuadas, son asumibles, salvo contadas excepciones. Como el asegurador cobra una prima constante -nivelada- por un riesgo que en realidad es creciente, como es el de mortalidad, esto hace que nazca el concepto de provisión técnica de decesos aparejada a este tipo de seguros. Así, durante los primeros años el asegurado tendrá una prima superior al riesgo que traslada al asegurador y, llegado un momento, ocurrirá lo contrario: entonces la prima nivelada será inferior que la prima que el asegurado debería pagar en relación al riesgo, mayor, que traslada al asegurador. El asegurador sabe que siempre prestará el servicio fúnebre contratado, pues todos los asegurados han de fallecer, lo que no sabe es cuando lo prestará. 10

11 3.2.- SEGURO DE DECESOS A PRIMA NATURAL. En esta modalidad el tomador del seguro pagará una prima que se verá incrementada todos los años en función de la edad alcanzada por cada uno de los asegurados. Al incremento del precio que pudiera experimentar por el aumento del capital asegurado, habrá que añadir el incremento concerniente a la prima por la nueva edad alcanzada por los asegurados. Esto hace que, en todo momento, la prima a pagar por cada asegurado coincida con el verdadero riesgo que desplaza al asegurador, no existiendo por tanto provisión técnica de decesos. Este aspecto otorga a esta modalidad una ventaja importante en sencillez operativa. Puede ocurrir que el tomador del seguro, ante las dobles subidas que sufre el seguro, por el capital y por la edad, decida no continuar con el seguro, produciéndose la baja normalmente a unas edades donde el riesgo de mortalidad es elevado. Esta es, sin duda, la mayor desventaja que tiene esta modalidad. 11

12 4.- COBERTURAS La cobertura principal o específica del Seguro de Decesos es la prestación del servicio fúnebre. Es habitual que a esta cobertura o garantía principal acompañen otras coberturas, garantías y servicios. Ello se enmarca en la idea de prestación continuada de servicios al asegurado, lo que lleva a su fidelización mediante la oferta de coberturas relacionadas que puede necesitar en determinadas situaciones, no limitándose a la única garantía de prestación del servicio cuando se produzca su fallecimiento. El cuadro siguiente ofrece las coberturas de una póliza tipo de decesos que incluye los seguros complementarios más habituales, a los cuales nos referiremos más adelante. GARANTÍAS LÍMITES Principal DECESOS Valor servicio Complementarias TRASLADOS Valor traslados ASISTENCIA Prestaciones aseguradas LA GARANTÍA DE DECESOS Garantiza la prestación de un servicio fúnebre, al asegurado que figure de alta en la póliza, en el momento de su fallecimiento, hasta el límite de la suma asegurada, de acuerdo a las costumbres vigentes en cada localidad. Normalmente el seguro garantiza también un servicio fúnebre especial en caso de fallecimiento de los hijos del asegurado, si ocurriese durante el periodo de gestación o antes de cumplir 30 días de edad. A partir de dicha fecha deberán estar dados de alta en la póliza para tener derecho a la prestación asegurada. No pueden contratar el seguro las personas mayores de 70 años o que padezcan enfermedad grave, salvo que se haga constar en la póliza y se pague la correspondiente sobreprima. Una vez aceptados como asegurados y siempre que se abonen las correspondientes primas, las garantías permanecen en vigor hasta el fallecimiento del asegurado Características del servicio fúnebre Tanto el tipo de servicio como el importe del mismo depende fundamentalmente de las costumbres de cada región o localidad. 12

13 Todas las pólizas deben incluir en el condicionado particular la valoración económica del mismo, así como una descripción del servicio Elementos del servicio fúnebre El servicio fúnebre consta, según los casos, y a título enunciativo, de los siguientes elementos: Arca fúnebre para enterramiento o incineración. Montaje del servicio y capilla ardiente. Acondicionamiento del cadáver (sudario, bolsa, etc.). Certificados oficiales. Gastos de enterramiento o incineración. Coche fúnebre. Acompañamiento. Servicios religiosos. Sala de tanatorio o velatorio. Sepultura o nicho temporal, lápida e inscripción GARANTÍAS COMPLEMENTARIAS Los productos complementarios tienen, como se ha indicado, una finalidad de prestación de un servicio más completo e incluso de posible utilización por los asegurados durante toda la vida de la póliza, y no sólo en el momento del fallecimiento. Estos productos complementarios pueden suscribirse, según el criterio de las entidades aseguradoras, con carácter obligatorio (incluidas en el paquete mínimo de garantías) u optativo (adicional al paquete mínimo) Son de destacar las siguientes garantías complementarias: Traslados Traslados del fallecido, de ámbito nacional, internacional y discrecional o libre. Traslado nacional. Se garantizan los gastos incurridos por el traslado del asegurado fallecido desde el lugar del fallecimiento en España al domicilio que consta en las Condiciones Particulares de la póliza. Traslado internacional. Se garantizan los gastos incurridos por el traslado del asegurado fallecido desde el lugar de fallecimiento en cualquier parte, excepto España, al domicilio habitual que consta en las Condiciones Particulares de la póliza. Traslado discrecional o libre. Se garantizan los gastos incurridos por el traslado del asegurado fallecido desde el lugar de fallecimiento en cualquier lugar del mundo, al cementerio o planta de incineración de libre elección en el territorio español. 13

14 En España: En caso de traslado, el asegurador garantiza la prestación de un servicio equivalente, tanto en lo que se refiere a los elementos que componen el servicio, como en su valor, a fin de ajustar la prestación del servicio a los pactados en la póliza original. No hacer uso de las coberturas de esta garantía no da derecho al abono de cantidad alguna Asistencia Mediante esta garantía se ofrecen una serie de servicios a las personas que figuren como asegurados en las condiciones particulares de la póliza, con motivo de la realización de un viaje o desplazamiento tanto en España como en el extranjero en el transcurso del cual se produzca una contingencia no sólo de fallecimiento, sino también de accidente o de enfermedad grave. Dentro de las prestaciones garantizadas en asistencia en viajes generalmente quedan incluidas las que figuran a continuación: Acompañante para repatriación del cadáver en caso de fallecimiento en España no peninsular. En caso de fallecimiento en territorio español no peninsular, el asegurador tomará a su cargo los gastos originados en los desplazamientos de la persona designada (billete ida y vuelta en avión clase turista) hasta el lugar donde ha tenido lugar el fallecimiento a fin de acompañar el cadáver del asegurado fallecido. Traslado en ambulancia en caso de accidente. En caso de accidente o enfermedad grave de un asegurado, el asegurador tomará a su cargo los gastos de ambulancia necesarios para su traslado desde el lugar de ocurrencia del siniestro, hasta el centro médico más cercano que cuente con los medios adecuados para su atención clínica. En el extranjero: Acompañante para la repatriación del cadáver. Repatriación sanitaria en caso de accidente o enfermedad grave en el extranjero. Gastos médicos de urgencia a consecuencia de accidente o enfermedad grave en el extranjero. Prolongación de estancia en hotel por accidente o enfermedad grave en el extranjero. Envío de medicamentos al extranjero. Envío de médico especialista al extranjero. Consulta médica a distancia en el extranjero. Depósito de fianza para hospitalización en el extranjero. Anticipo de fianza judicial en el extranjero. Asistencia a menores de edad en el extranjero. Regreso anticipado de asegurados que se encuentren de viaje en el extranjero. Servicio de información para viajes al extranjero. Transmisión de mensajes urgentes. 14

15 Hasta aquí nos hemos referido a la cobertura principal y garantías complementarias referidas a un seguro de decesos puro, en el que todas las prestaciones giran alrededor del servicio funerario o de contingencias a él asociadas (traslado y servicios asistenciales). No obstante, las entidades aseguradoras que operan en este ramo tienden a ofrecer, como complemento a estos servicios, otras pólizas y garantías orientadas hacia una oferta integral de aseguramiento, como pólizas y coberturas de accidentes personales, de vida, de hogar e incluso prestaciones asistenciales de muy diverso tipo. La aparición en el mercado del producto AFÍN (Asistencia Familiar Integral), de PREVENTIVA, se enmarca en esa tendencia, en la que resulta pionera, al incluir en una sola póliza y con un único recibo una oferta muy amplia y flexible de coberturas y servicios. 15

16 5.- PREVENTIVA ASISTENCIA FAMILIAR INTEGRAL, AFÍN AFÍN es un producto asegurador para cubrir necesidades básicas familiares, tanto personales como patrimoniales. A partir de la contratación de un Seguro de Decesos, PREVENTIVA -por su vocación de servicio a la familia- ofrece un Seguro de Vida -Plan de Previsión Personal-, un Seguro de Accidentes -ProTGT-, un Seguro Multirriesgo del Hogar -PreveHogar- y otros servicios y asistencias propios del contexto social y las costumbres de nuestra época GARANTÍAS OBLIGATORIAS El umbral de contratación está integrado por las siguientes garantías de obligada contratación: - Garantía de Servicio de Decesos: prestación del servicio funerario, como seguro principal. - Garantías complementarias a la de Servicio de Decesos: Traslado completo (nacional, internacional y discrecional) Preventiva asistencia. - Garantías Asistenciales: Asistencia al empleo y Asistencia médica y protección familiar. El siguiente cuadro refleja las garantías mínimas de AFÍN, que acabamos de exponer, y constituyen, como decimos, el umbral de contratación: Garantías de ASISTENCIA FAMILIAR INTEGRAL, AFÍN, de OBLIGADA CONTRATACIÓN Principal Servicio Decesos (Prima nivelada o Prima natural) Asistenciales Complementarias Traslado completo (nacional, internacional y discrecional) Preventiva asistencia Asistencia al empleo Asistencia médica y Protección familiar 16

17 La razón de incluir las garantías complementarias como de necesaria contratación es la de prestar al cliente un servicio ágil que le dé tranquilidad en el ámbito familiar, incluso en contingencias no directamente relacionadas con la cobertura principal de decesos, ante situaciones difíciles en las que es necesario resolver trámites complicados y normalmente costosos, o solicitar ayuda y asistencia inmediata, sabiendo que con una simple llamada telefónica, durante cualquiera de las 24 horas del día, recibirá la ayuda, orientación o servicio que necesite. Las garantías de Traslado Completo y Preventiva Asistencia ya han sido descritas en el apartado 4 anterior. Alcanzan su máxima utilidad cuando la contingencia cubierta se produce en viaje de cualquier miembro de la unidad familiar, principalmente en el extranjero La garantía de Asistencia al empleo ya es conocida y es la ofertada en PreveHogar (pág. 40 del Manual de Formación PreveHogar). La garantía de Asistencia médica y Protección familiar es también la ofertada en PreveHogar (pág.41 del Manual, Asistencia para la protección de la salud familiar ) GARANTÍAS ADICIONALES A partir del umbral mínimo de contratación el asegurado construye, de forma voluntaria y en función de sus necesidades, su propio paraguas de seguros y garantías adicionales, de cuyos riesgos también desea asegurase en la misma póliza: Vida (Plan de Previsión Personal), Accidentes (ProTGT), Hogar (PreveHogar), y Coberturas Asistenciales. Cada una de estas coberturas tendrá, a su vez, un mínimo de garantías a cubrir. Estas garantías adicionales se ofertan desde la experiencia de PREVENTIVA en productos propios muy consolidados y reconocidos, con resultados muy positivos de aceptación por los clientes y de eficacia de servicio, como son ProTGT, PreveHogar y los seguros de Vida. El seguro adicional de Vida (Plan de Previsión Personal) incluye, con carácter mínimo, la garantía de Fallecimiento por cualquier causa y ampara, como la de Accidentes, aquellos asegurados incluidos en póliza, que lo deseen. El seguro adicional de Accidentes (ProTGT) incluye, con carácter mínimo, la garantía de Fallecimiento por Accidente, que ampara a aquellos asegurados incluidos en póliza que lo deseen. El seguro adicional de Hogar (PreveHogar), contratable en las 3 modalidades (Pro, Max y Lux), incluye, con carácter mínimo, las Garantías básicas (daños materiales, robo, daños consecuenciales, reposición, daños estéticos, Responsabilidad Civil, etc). 17

18 Las otras coberturas son totalmente optativas, sin necesidad de contratar un mínimo de garantías. El tomador, pues, puede optar, si lo desea, por contratar alguna o todas de estas cuatro coberturas adicionales, que, como mínimo, incluirán las garantías adicionales que en cada una se han señalado: Garantías adicionales ASISTENCIA FAMILIAR INTEGRAL, AFÍN Seguros Accidentes (ProTGT) Hogar (PreveHogar) Vida (Plan de Previsión Personal) Garantías mínimas a contratar Fallecimiento por accidente Garantías básicas Asistencia informática Fallecimiento Asistenciales optativas - La finalidad que se persigue con la oferta de garantías adicionales es ofrecer al asegurado la cobertura integral de todos los riesgos que puedan afectarle a él y a su familia en su vida cotidiana y toda la gama de servicios asistenciales que pueda necesitar en determinadas situaciones. La contratación de la cobertura de decesos da, pues, entrada a la oferta de la asistencia familiar integral. 18

19 5.3.- GARANTÍAS OPCIONALES El asegurado puede, si ha decidido contratar alguna de las garantías adicionales descritas, añadir, a las ya mencionadas como mínimas a contratar, otras garantías opcionales de carácter totalmente voluntario: Garantías opcionales AFÍN Coberturas contratadas Decesos Accidentes (ProTGT) Hogar (PreveHogar) Vida (Plan de Previsión Personal) Asistenciales Garantías opcionales Asistencia residentes extranjero Responsabilidad civil familiar Fallecimiento por accidente de circulación Fallecimiento por accidente simultáneo Fallecimiento por infarto o accidente cerebro-vascular Invalidez permanente por accidente Gran invalidez Invalidez por accidente de circulación Invalidez infarto o accidente cerebro-vascular Incapacidad temporal Asistencia sanitaria Asistencia domiciliaria por accidente Ampliación Responsabilidad Civil Vehículos y embarcaciones en garaje Asistencia hogar Invalidez permanente absoluta Enfermedades graves Segunda opinión médica Hospitalización y parto Privación del permiso de conducir Cursos pérdida de puntos Gestión de servicios jurídicos La descripción y contenido de algunas de estas garantías opcionales ya los conocemos por haber sido tratados en otros manuales de formación de PREVENTIVA, por lo que sólo detallaremos aquellas que constituyan novedad: - La Asistencia residentes extranjero es la detallada en apartado de este manual. 19

20 - La de Responsabilidad civil familiar es la que pueda derivarse de actos o hechos de la vida privada del asegurado como cabeza de familia, en la práctica de deportes como aficionado, como propietario de animales domésticos o de embarcaciones de recreo sin motor, o de vehículos sin motor, o en los daños que pueda causar a terceros en la utilización de su vivienda habitual. - Las garantías de Accidentes están descritas en el Manual de Formación ProTGT. - Las garantías de Hogar están descritas en el Manual de Formación PreveHogar. - Las de Vida también son conocidas y mayoritariamente se corresponden con las del seguro Plan de Previsión Personal. - Por último, nos detendremos en la descripción de las garantías opcionales de carácter asistencial, que constituyen una novedosa aportación de PREVENTIVA por su indudable utilidad y actualidad: Segunda opinión médica. Se proporciona a través de un proveedor de servicios de asistencia sanitaria y para los casos de: infarto de miocardio, cirugía artero-coronaria, derrame, hemorragias e infartos cerebrales, cáncer, insuficiencia renal, sida, trasplantes de órganos, alzheimer, parkinson e intervenciones quirúrgicas de cualquier tipo. El informe de segunda opinión se costea por el asegurador hasta un máximo de por informe. No se incluyen gastos de desplazamiento del enfermo. Hospitalización y parto. Garantiza el pago de subsidios e indemnizaciones pactados en la póliza a consecuencia de hospitalización por intervención quirúrgica (hasta un máximo de 90 días) y parto (cantidad alzada). Privación del permiso de conducir. Garantiza el pago de una indemnización mensual pactada en la póliza en el caso de privación temporal del permiso por decisión gubernativa o sentencia judicial, originada exclusivamente por imprudencia, culpa o negligencia del asegurado. Cursos pérdida de puntos. Esta garantía consiste en el reembolso del importe del curso de recuperación y tasas de examen, hasta un límite en función del alcance total o parcial de la pérdida de puntos. Asistencia informática. Esta garantía está incorporada en el producto PreveHogar y se define en el manual correspondiente (pág. 39). Gestión de servicios jurídicos. A través del centro de asistencia jurídica. Comprende el asesoramiento legal en materias relacionadas con la vida personal o familiar, o en caso de fallecimiento de familiar asegurado en la póliza, la redacción de documentos (escritos, cartas, contratos ), reclamación amistosa de derechos relativos a la vivienda (daños, molestias, reparaciones defectuosas, conflictos ), herencias y trámites ante organismos públicos (certificados, tramitación de pensiones ) y asistencia personal al despacho de un abogado del asegurador (pago a cargo del asegurador de la minuta de la primera visita). 20

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