Controla tu dinero. Consejos y trucos sobre tus finanzas SIGUE A LA FAMILIA JOHANSSON TE AYUDAMOS CON EL PRESUPUESTO GRATIS

Tamaño: px
Comenzar la demostración a partir de la página:

Download "Controla tu dinero. Consejos y trucos sobre tus finanzas SIGUE A LA FAMILIA JOHANSSON TE AYUDAMOS CON EL PRESUPUESTO GRATIS"

Transcripción

1 2015 Controla tu dinero GRATIS SIGUE A LA FAMILIA JOHANSSON TE AYUDAMOS CON EL PRESUPUESTO Consejos y trucos sobre tus finanzas

2 Tus finanzas Quieres que el dinero te dure todo el mes, todos los meses. Tienes un dinerillo que querrías ahorrar, pero no sabes cómo. Quieres controlar tus finanzas pero no sabes por dónde empezar. Conoce tu dinero te ayudará a hacerte una idea de tus finanzas y fijar un presupuesto para que alcances tus metas. En Conoce tu dinero, vas a acompañar a Anne para ver cómo consigue hacer que su nómina le cunda, con sus tres hijos. También conocerás las estimaciones de la Agencia del consumidor sueca sobre distintos tipos de hogares y a quién puedes acudir si tienes algún problema con tus finanzas. Quieres ahorrar más? En ese caso, puedes intentar aumentar tus ingresos o reducir tus gastos. Si quieres intentar reducir los gastos, puedes empezar calculando cuánto te puedes ahorrar en distintos usos. En las columnas de presupuesto de la página 23, indica cuánto dinero quieres destinar a cada una de las partidas de gastos. Este es el presupuesto que te gustaría tener. Ahora empieza la apasionante tarea de intentar ceñirse a él! Qué opinas? Visita y ayúdanos a mejorar Conoce tu dinero. Puedes enviarnos tu opinión en unos pocos minutos. También puedes acceder al cuestionario a través de un código QR. Consejos Cómo cumplimentar las tablas Cumplimenta la siguiente tabla de las páginas 8 y 21. Transfiere los totales a la página 23. Cumplimenta el resto de los gastos de la parte inferior de la tabla. Así tendrás una visión general de tus ingresos y gastos actuales. De este modo verás fácilmente en qué te estás gastando el dinero. Ingresos Introduce los ingresos de tu hogar en la siguiente tabla. Súmalo todo y escribe el total en la tabla de la página 23. Rellénalo y haz los cálculos. Cumplimenta la tabla de las líneas de puntos y haz un cálculo sencillo. Ingresos mensuales, pensiones, prestaciones y compensación después de impuestos Miembro 1 del hogar Miembro 2 del hogar Total Sueldo Subsidio parental Subsidio familiar Ayuda de dependencia/ayuda por niño/a Ayuda para vivienda Subsidio por desempleo Ayuda al estudio/ayuda a la formación Ayuda por enfermedad Compensación por actividad y enfermedad Pensión Otros ingresos (subsidios, becas, etc.) Ingresos mensuales totales netos Después de cumplimentar la tabla, escribe el total final en la línea «Ingresos totales» de la página 23. 2

3 Madre soltera con tres hijos Junto a un carril bici, detrás de una barrera, se encuentra la casa adosada de Anne, donde vive con sus tres hijos. Se dice el parque infantil o simplemente el parque. Los pisos de cooperativas y de alquiler se mezclan aquí, y los niños entran y salen corriendo de las casas de unos y otros. «Es ideal para Dexter, mi hijo de cuatro años. No tengo que preocuparme de que juegue en la calle, porque todo el mundo lo conoce y aquí no pueden circular coches», comenta Anne. Tiene 40 años y se compró esta casa adosada de un a las afueras de de Oxelösund hace cinco años. A veces la casa se llena, cuando vienen su hijo mayor, Pontus, de 20 años, y su hija Emma, de 18. Viven dos semanas seguidas con sus padres. Anne y su expareja se separaron cuando los niños eran pequeños, pero ambos siguen viviendo en Oxelösund. Se llevan bien en lo que se refiere a sus hijos y comparten todos los gastos. Dexter vive con Anne todo el tiempo. Es un niño muy activo, y el centro de atención de la familia. «A menudo acaba llevándonos a todos a su nivel y terminamos jugando en el suelo con sus juguetes o viendo con él una película infantil», nos cuenta Anne. En el lugar adecuado Anne estudiaba para ser profesora de secundaria, pero un año antes de terminar sus estudios se tomó un descanso para trabajar. Consiguió un trabajo en la Administración penetenciaria y allí sigue. «Estoy en el lugar adecuado, sin duda. Me encargo de que las personas que han sido condenadas reciban ayuda para vivir alejadas de la delincuencia», explica. En verano, Anne recorre los 25 km que la separan de su trabajo en Nyköping en bicicleta, ida y vuelta, tres días por semana. Para poder hacerlo, se compró una bicicleta realmente buena. «Probablemente sea la mejor compra que he hecho! Me mantengo en forma y ahorro dinero en gasolina y en el gimnasio. Además, ahorro tiempo: cuando llego a casa ya he hecho deporte», nos cuenta. Dado que Anne usa tanto la bicicleta, ha añadido a su seguro del hogar un seguro de vida y de salud, para que sus Dexter juega con los vecinos. El distrito es una zona sin coches, así que Anne no se preocupa por el tráfico. hijos tengan una mayor cobertura económica si le pasara algo. Al buscar el mejor seguro, encontró uno con mejores condiciones, y un precio más económico que el suyo, con cobertura para sus hijos y el coche. Inmediatamente, se cambió de seguro. Una enorme responsabilidad Como madre soltera de tres hijos, Anne siempre ha tenido que esforzarse mucho para llegar a fin de mes. Tanto Pontus como Emma llevan tiempo gestionando buena parte de sus propias finanzas. Desde que cumplieron 15 años, se han encargado de su ropa y de sus móviles; si sus becas no bastaban, tenían que ganar su propio dinero. Pontus empezó a trabajar en los veranos después del instituto, en el muelle 3

4 Toda la familia junta. De izquierda a derecha: Emma, Anne, Dexter y Pontus. En dos años, solo quedarán Anne y Dexter en casa. Pontus va a estudiar al extranjero y Emma quiere ir a la universidad de Lund. donde trabaja su padre. Emma trabaja de camarera mientras cursa sus estudios de secundaria. Quiere pagarse sus viajes de esquí y salir de fiesta en el último año de instituto. Anne y el padre de los hijos mayores han ayudado a pagar actividades como los deportes y los estudios. Últimamente han hablado mucho sobre el dinero extra de las actividades con sus amigos. Sin embargo, Anne lo tiene claro: «En casa tienen comida. Si quieren salir a comer afuera, es su elección. Así que se lo tienen que pagar con su dinero», afirma. La nevera bajo control Anne es la que se encarga de la comida. Hace la compra, elige los menús y los cocina. Los niños están creciendo y con el ejercicio que hacen, sobre todo Pontus, la comida es uno de los gastos más importantes. Esto se nota sobre todo en las vacaciones de colegio, cuando los niños no comen en el colegio o la escuela infantil. Para reducir los gastos, Anne siempre compara precios y compra lo más económico. Intenta hacer la compra según la estación, pero los productos locales y ecológicos suelen ser los más caros. Tiene la nevera bajo control, así que la comida no se desperdicia: cocina lo que hay en casa. Sin embargo, Emma no está de acuerdo con que sea Anne la que cocine casi siempre. «Cuando estabas embarazada, era yo la que cocinaba», afirma. La ropa circula Anne no se gasta mucho dinero en ropa y zapatos, ni para ella ni para sus hijos. Pontus y Emma se encargan de comprar su ropa, y para Dexter, Anne utiliza ropa que le dan sus amigos. «Tengo dos bolsas de zapatos en el armario para cuando crezca. A veces me pregunto si yo le he comprado alguna de las cosas que lleva puestas», explica. Cuando la ropa se le queda pequeña a Dexter, siempre hay alguien de su círculo de amigos que lo puede aprovechar. «Mamá, tienes que dejar el gimnasio» Cuando Pontus terminó el instituto y empezó a ganar su propio dinero, Anne le pidió que aportara un dinero por vivir en su casa. Ha habido discusiones muy intensas sobre cuánto debería pagar. Hace poco, Anne decidió que ya había tenido suficiente. «Le di a Pontus y a Emma una minicalculadora, una bolsa de golosinas y todos los recibos de las compras y del banco de los últimos meses. Les dije: "venga, aquí lo tenéis. Calculad vosotros mismos cuánto costáis" Un par de horas después habían terminado y hubo una conversación seria sobre las finanzas de la familia y las aportaciones de los hijos al hogar y los gastos. Pontus me dijo: "Mamá, tienes que dejar el gimnasio. Es carísimo!"» La conversación sigue abierta, pero no tanto sobre las finanzas como sobre ayudar en casa con la ropa sucia, la limpieza y los platos. Es más, esto fue lo que decidió a Anne a comprarse la bicicleta e ir en ella al trabajo. Después, Anne se lamenta de no haber hablado de las finanzas y de aportar algo en casa mucho antes, cuando Pontus estaba en el instituto. «Si lo hubiéramos hecho, tanto él como yo habríamos estado preparados.» Depósito vacío La familia tiene un coche, un pequeño Toyota Auris del Anne lo compró de segunda mano en un concesionario, con un préstamo del banco. «Estoy contenta. Es una de mis mejores compras. No se avería continuamente como los coches que había tenido hasta ahora, más baratos, y consume menos combustible», nos cuenta. En invierno, Anne va en coche al trabajo. Antes tenía que llenar el depósito a menudo, porque Pontus y Emma usaban el coche. Se quedaba sin gasolina muchas veces. Esto era motivo de muchas discusiones en la cena. Por eso, 4

5 Anne cambió de táctica: ahora solo llena el depósito un poco, de modo que cuando acaba de usar el coche, casi no queda combustible. «Pontus y Emma pueden usar el coche, pero primero tienen que llenar el depósito con su dinero. Funciona estupendamente», afirma. Ha cambiado a un banco con menos gastos El año pasado Anne se decidió a hacer algo que llevaba posponiendo mucho tiempo: investigar si podía reducir los costes de su préstamo hipotecario. Después de estudiarlo, se decidió a cambiar de banco a uno que le ofrecía mejores condiciones. Además, el nuevo banco le dio una tasación más alta por su casa. Esto le permitía ampliar el préstamo usando la casa como aval y así pudo adelantar una buena parte del dinero del préstamo de su coche, mucho más caro. «Mis gastos mensuales se redujeron en unas 1500 coronas al mes al cambiar de banco», comenta Anne. Además del préstamo para la casa y el coche, Anne tiene unos préstamos de estudios que le suponen 1250 coronas al mes. No tiene más préstamos, ni ninguna tarjeta de crédito. Solo utiliza su tarjeta de débito ordinaria. Dejar el nido Anne cuenta con que en un plazo de dos años Pontus y Emma ya se habrán ido de casa. Cuando eso ocurra espera poder tener dinero para renovar la cocina y el baño. También le gustaría aumentar sus ahorros para la jubilación. «Si después me quedara algún dinero, me gustaría viajar más en el futuro. Y algún día me gustaría vivir junto al mar», dice, soñando en voz alta. Los consejos de Anne Hablar de las finanzas con los niños desde que son pequeños. Contarle a nuestros hijos lo que tienen que aportar en casa cuando empiecen a ganar su propio dinero. Las finanzas de Anne Ingresos mensuales Ingresos anuales de Anne después de impuestos Gastos totales Gastos Vivienda Coche Gastos fijos: Gastos de funcionamiento Tasa Préstamo Combustible 700 Otros gastos del coche Préstamo Préstamo CSN Cuidados infantiles, Alimentos por niño 500 Otros seguros 350 Cuotas desempleo y sindicatos 350 Medios de comunicación 300 Seguros de los niños 250 Gastos variables Comida Ahorro Ropa y zapatos Ocio/juegos 800 Móvil 350 Higiene personal 300 Médico, dentista, medicamentos 250 Artículos de consumo 200 Pensión 200 Electrodomésticos 100 Gastos totales Comprobar si nuestro banco ofrece un servicio que distinga los gastos realizados con tarjeta por categorías. Así tendrás una mejor impresión de dónde gastas el dinero. La escuela infantil de Dexter está de camino al trabajo de Anne. 5

6 Vivienda Para la mayoría, la vivienda es uno de los gastos más importantes. Aquí puedes informarte acerca de distintos tipos de viviendas y qué cosas tienes que tener en cuenta a la hora de elegir. Más información Alquiler Si vives en un piso de alquiler, el propietario es responsable del mantenimiento y las reparaciones del apartamento y de los equipos fijos como el horno o la nevera. El propietario también debe ocuparse de que la calefacción funcione y de que el piso esté en buen estado cuando te instales en él. Si tienes algún problema con el piso, solo tienes que contactar con el propietario. Como inquilino, eres responsable de pagar el alquiler y cuidar bien el apartamento. Si, por ejemplo, rompes una ventana o rayas el papel pintado porque dejas la bici siempre en la entrada, tendrás que pagar la reparación. Encontrarás más información sobre el alquiler de pisos en omboende.se. Una lista de cosas que hay que pensar antes de mudarse: Asegúrate de firmar un contrato de alquiler antes de mudarte. Pídele al propietario que inspeccionéis juntos el piso y escribáis una lista con los daños que encontréis y que la firméis los dos. Si encuentras algún daño después de haberte mudado, anótalo y pídele que lo incluya también en el registro. En caso contrario, podrías tener que pagar por los daños. Realquilar Cuando alquilas el piso a otro inquilino lo estás subarrendando. Si el inquilino principal se va o lo echan del apartamento, tendrás que mudarte. Dependes, por tanto, de la persona a la que alquilas. Encontrarás más información sobre el subarrendamiento de pisos en omboende.se. Una lista de cosas que hay que pensar antes de mudarse: Pide una copia del permiso de subarrendamiento a la persona que te lo alquila. Firma un contrato de subarrendamiento con la persona a la que le alquilas. Puedes encontrar una plantilla de contrato, y mucha más información, en omboende.se Examina el piso con la persona a la que lo vas a subarrrendar y anota los daños en una lista que firmaréis los dos. Ambos debéis conservar una copia. Si alquilas un apartamento amueblado, haz una lista con todo lo que haya en el piso al llegar. Anota si hay algún elemento dañado. Cuando estéis de acuerdo con la lista, los dos tenéis que firmarla y conservar una copia.

7 Comprar un piso Al comprar un piso, lo que haces es adquirir una cuota de una cooperativa de vivienda. Esta cuota te da derecho a vivir en el piso. La cooperativa es propietaria del edificio donde esté el piso, el terreno y los espacios comunes. Normalmente, hay que ahorrar al menos un 15 % del precio total para abonarlo en efectivo. Para el 85 % restante puedes solicitar un préstamo al banco. Pagarás una cuota mensual a la cooperativa, que cubre los costes de intereses, amortizaciones y el mantenimiento del edificio. Eres responsable del mantenimiento del piso, como el papel pintado o el cambio de los suelos. Si el horno, la nevera o cualquier otro electrodoméstico se averían, tienes que pagarlo. Si quieres mudarte, tienes que vender el piso. Si tienes suerte y lo vendes cuando los precios son altos, puedes obtener un beneficio. Si tienes mala suerte y lo vendes cuando los precios han bajado, podrías perder dinero. Incluso podría ocurrir que tuvieras que seguir pagando una cuota al banco aunque hayas vendido el piso. Preparativos si estás pensando en comprar un piso: Tienes que pensar en poder cubrir un interés del 6 %. Solicita un préstamo al banco. Lee el informe anual de la cooperativa de viviendas. Pregúntale a alguien de la junta qué reformas tienen programadas. Si tienen previstas reformas importantes, es posible que las cuotas aumenten. Comprueba que la cooperativa aplica una amortización lineal del valor de la propiedad. No se pueden utilizar métodos de amortización progresivos. Encontrarás más información en Lee las normativas de la cooperativa que describen las normas aplicables. Lee el registro del piso y comprueba que no tenga cargas. Usa la lista de comprobación para compradores de pisos que encontrarás en Comprar una casa Cuando eres propietario/a de una casa, te encargas de todos los gastos. Los propietarios de una casa siempre tienen que arreglar alguna cosa. Ten en cuenta que siempre habrá algún gasto inesperado. Tendrás que pagar cosas como la recogida de basuras, deshollinador, equipo de jardinería, seguro del hogar y calefacción. También tendrás que pagar el impuesto de bienes inmuebles cada año, el registro de la propiedad, la hipoteca y la concesión de nuevos créditos. Los propietarios necesitan un ahorros para poder hacer frente a los gastos inesperados. Cuando vayas a comprar una casa, tendrás que pagar un depósito en efectivo del 15 % del precio. Para el 85 % restante puedes solicitar un préstamo al banco. Si quieres mudarte más tarde, tendrás que vender la casa. Si tienes suerte y la vendes cuando los precios son alto, puedes obtener un beneficio. Si tienes que mudarte, por ejemplo, por una separación o un cambio de destino o trabajo, quizás te veas obligado/a a vender aunque los precios sean bajos. Te arriesgas a perder dinero. Si tienes muy mala Un niño vital de cuatro años, como Dexter, está feliz siendo el centro de atención del hogar. suerte, te puede quedar incluso una deuda con el banco, que tendrás que pagar después de haber vendido tu casa. Preparativos si estás pensando en comprar una casa: Revisa tus finanzas. Puedes hacer frente a un interés del 6 %? Coordina un préstamo el banco. Examina cuidadosamente la casa. Un perito te puede ayudar mucho. Usa una lista de comprobación para compradores que encontrarás en Consejos prácticos Cómo ahorrar dinero y energía Hay muchas formas de reducir el consumo energético y ahorrar dinero. Por ejemplo, puedes desconectar el ordenador y la TV, es decir, no dejarlos en modo de reposo. Puedes obtener más información enwww.energimyndigheten.se y probar su estimación de consumo. Cómo mantener los gastos bajo control Ahorra la diferencia entre lo que pagas con el interés actual y lo que sería tu cuota con un interés del 5,5 %. Cuando el tipo suba por encima del 5,5 %, puedes coger ese dinero que ahorraste y así no tendrás que recortar otros gastos. Otra posibilidad es amortizar más hipoteca cuando los tipos de interés sean bajos. Cambia de proveedor de electricidad y ahorra dinero Según tu consumo eléctrico, puedes ahorrar entre un par de cientos hasta miles de coronas al año si cambias de proveedor. En o podrás leer cómo. 7

8 Coche Si te compras un coche, hay algo que puedes dar por seguro: te va a costar dinero. Al mismo tiempo, el coche te da mucha libertad. A lo mejor te conviene unirte a un grupo para compartir un vehículo o alquilarlo y pagar por el coche solo cuando lo necesites. Más información Comprar un coche En general, es más económico comprar un vehículo a un particular que en un concesionario. El riesgo es que si el coche tiene algún problema, no podrás presentar una reclamación. Por eso es muy importante examinar el coche y verificar los datos del vendedor antes de la compra: Puedes llevar el coche a un taller o un perito para que lo examine. Asegúrate de que el vendedor sea el propietario registrado y de que el vehículo no tenga ninguna carga. La Agencia de Transporte Sueca puede ayudarte. Redacta un contrato de venta. Encontrarás ejemplos en Si compras un coche a un concesionario, se aplicará la Ley de compras al consumo. Entre otras cosas, te permite presentar quejas ante cualquier problema. Solicita una declaración de que el coche no tiene ninguna carga. Cuando vayas a recoger el coche, da una vuelta de prueba. La lista de comprobación está en Coste del coche de Anne al año Modelo de coche Toyota Auris Tu coche 1,6 Edición 2008 Precio de compra Combustible Gas natural Gasto en combustible 8800 Impuestos, ITV 700 Seguro 4400 Reparaciones, servicio, etc Neumáticos 1500 Depreciación Coste total anual mensual por 10 km 25 Más información en Introduce los gastos de tu coche en la tabla de la página 23 Si quieres conducir, tendrás que llenar el depósito. Esta es Emma, que quiere irse de escapada. Conducción económica Puedes reducir el consumo de combustible en más de un 10 % y ahorrar 1500 coronas al año si conduces de forma cuidadosa: Conduce en la marcha más alta que puedas. Mantén una aceleración uniforme. Usa el freno motor. Ajusta las desaceleraciones de modo que el coche no se detenga por completo. No dejes el motor al ralentí. Afloja el acelerador al bajar una cuesta y acelera de forma uniforme en las subidas. Puedes leer más acerca de la conducción económica en se Tener un coche Un coche cuesta dinero aunque esté aparcado en un garaje sin usar. Los coches nuevos, sobre todo, pierden rápidamente valor al principio y también tendrás que pagar: Impuestos Seguro Inspección Revisiones Reparaciones Mantenimiento En bilsvar.se podrás obtener más información sobre las distintas marcas de coche y calcular el coste de distintos vehículos. Consejos Únete a un grupo para compartir coche Así tendrás acceso a un coche cuando lo necesites, pero no te costará tanto como tener un coche propio. Hay grupos de propietarios en todo el país, a menudo relacionados con asociaciones de propietarios o propietarios y arrendatarios. 8

9 Teléfono, TV e internet Más información Si has intentado cambiarte de operador, quizás te hayas dado cuenta de que no es tan sencillo. Hay muchos proveedores y distintas alternativas técnicas. Los servicios se venden a menudo como un paquete, lo que hace que sea difícil comparar. Uso del móvil en el extranjero Cuando vives en Suecia, lo normal es pagar una cuota fija de datos. Si estás en el extranjero será mucho más caro navegar por internet con tu suscripción sueca. Dentro de la UE hay un límite máximo para el coste de las llamadas, los SMS y la navegación. Para mantener los gastos bajo control, puedes pedirle a tu operador que te notifique cuándo has alcanzado un importe determinado en el uso de datos. Cuando viajes al extranjero, tan presente lo siguiente: Comprueba con tu operador cuánto cuesta llamar y navegar en los países donde vas a viajar. Cierra las aplicaciones que se conectan automáticamente a internet. Desactiva la función de roaming. Si tu teléfono no está bloqueado para un operador en concreto, puedes adquirir una tarjeta prepago local para navegar. Las compras desde casa Comprar por internet o por teléfono es lo que se denomina «compra a distancia». Según la ley, tienes 14 días para cambiar de opinión sobre tu compra. Esto se aplica aunque el comercial venga a tu casa o si has hablado con un comercial en un centro comercial o en la calle. Ventas telefónicas Es frecuente recibir la llamada de un comercial y que la conversación te lleve rápidamente a hacer una compra. Si después cambias de idea, tienes el derecho de devolverlo en un plazo de 14 días. Si no quieres que te llamen los comerciales, puedes bloquear tu número de llamadas de ventas, sin coste, a través del registro NIX: Consejos si te llama un comercial de venta telefónica: Si no te interesa, rechaza la oferta claramente y da por terminada la llamada. Si te interesa, pregunta cuánto tienes que pagar en total y si hay alguna permanencia. Pregúntale el nombre de la empresa y pídele su número de teléfono y dirección por si cambias de idea acerca de la compra. Si te llega una factura por algo que no has pedido, ponte en contacto con la empresa para decirles que tú no has hecho un pedido. Ten presente que no tienes obligación de pagar por devolver el artículo. La empresa se debe responsabilizar del coste. «Mi banco tiene una app que clasifica mis compras. Es fácil saber con un vistazo a qué dedico el dinero», cuenta Anne. 9

10 Comida Cuando tengas que pagar por la comida, te darás cuenta de que sale bastante cara. Necesitas unas 2000 coronas al mes, para un adulto. Sin embargo, el coste de la comida depende en gran medida de lo que comas y de cómo planifiques las comidas. Más información Tiramos mucha comida Uno de los grandes problemas es que tiramos mucha comida, sin necesidad. La Agencia de Alimentación Sueca ha calculado que, en Suecia, tiramos miles de coronas de comida por persona cada año. Es un dinero que podrías dedicar a cosas más amenas. Huele y prueba la comida, incluso después de la fecha de consumo preferente. A menudo, la comida sigue estando comestible. Cómo gastar menos dinero en comida Planifica los menús de la semana. Haz una lista con lo que tienes que comprar. Compra solo las cosas que tengas en la lista. Compra frutas y verduras de temporada. Usa verdura congelada: es más económica y fácil de cocinar. Compra menos carne y más judías y lentejas. Llévate los restos en una tartera. Las compras pequeñas son las que más daño hacen a la economía familiar Esto es lo que te cuestan las compras pequeñas en un año: café en una cafetería una vez por semana (aprox coronas coronas) golosinas a granel 300 g/semana (6 coronas/ coronas g) refrescos 1/día (aprox. 10 coronas) coronas cerveza fuerte 3/semana (aprox. 15 coronas/ coronas ud.) cigarrillos 1 paquete al día (aprox coronas coronas/paquete) tabaco en polvo 3 latas/semana (43 coronas/ud.) coronas revistas 2/mes (50 coronas) coronas La tartera te ahorra dinero Si te llevas una tartera al trabajo en lugar de salir a comer, puedes ahorrarte unas 1200 coronas al mes. Normalmente es Anne la que decide qué se come, pero a veces hasta Dexter puede echar una mano. 10

11 Seguro Tú decides qué seguro necesitas, pero son una seguridad financiera en caso de que tengas algún accidente. Lee con mucha atención la información que te dan antes de contratar un seguro. Hay un resumen de las condiciones y excepciones más importantes que debes conocer. Ayuda para elegir un seguro Seguro del hogar Si tienes un seguro del hogar, puedes recibir una compensación si tus posesiones resultan destruidas o desaparecen. Si tienes que pagar porque has causado daños en la propiedad de otros, también podrías recibir una indemnización. Suele incluirse una protección legal, lo que puede suponer una compensación económica si tienes que resolver un conflicto en un juicio. La mayoría de los seguros del hogar incluye un seguro de viaje y protección frente a asaltantes, lo que te cubre la atención médica y la pérdida de ingresos. Puedes complementar tu seguro del hogar con un seguro a todo riesgo, que podría ofrecerte una indemnización en caso de que, por ejemplo, se te caiga un café en el ordenador. Seguro de accidente y enfermedad Si caes gravemente enfermo o tienes un accidente grave, un seguro de enfermedad y accidente proporciona una compensación que va más allá de la ayuda que te proporcionará la sociedad a través de la administración de la Seguridad Social sueca. Si te lesionas de forma permanente, puedes recibir una indemnización, así como compensación para los gastos sanitarios. Seguro infantil Los niños que sufren algún tipo de lesión permanente en un accidente o debido a una enfermedad reciben una compensación relativamente baja de la administración de la Seguridad social. Un seguro infantil puede aportar una compensación adicional. Seguro del coche Si tienes un coche, tienes la obligación de contratar un seguro. Si provocas un accidente, tu aseguradora se encargará de las lesiones personales y daños al vehículo y las pertenencias del otro conductor. Sin embargo, no recibirás compensación por los daños de tu coche. Para ello, necesitarías una cobertura integral o una cobertura con franquicia. Seguros del ordenador y otros artículos A menudo, los comerciales te ofrecen un seguro para productos especiales, cuando compras algo más caro, como una tele, un ordenador o un móvil. Sin embargo, tienes que tener presente que dispones de una protección adecuada aún sin un seguro específico. Tienes tres años para presentar quejas por los artículos que se rompan y normalmente los fabricantes ofrecen una garantía durante un periodo limitado. Además, puedes recibir una compensación por el seguro del hogar. Seguro de desempleo y Fondo de seguro de desempleo Todas las personas que tengan un empleo y reúnan unos determinados requisitos están cubiertas por un seguro de desempleo. Si pierdes tu trabajo, recibirás una compensación relativamente baja: un importe básico. Si perteneces a un fondo de seguro de desempleo puedes recibir una compensación algo mayor, en función de tu sueldo. Puedes encontrar más información sobre las condiciones de un fondo de seguro de desempleo y el importe que puedes recibir en la web del fondo al que pertenezcas. En la web de la Inspección del Seguro de Desempleo, en encontrarás vínculos a varios fondos de seguros de desempleo. Lista de comprobación: qué tipos de pólizas de seguros necesitas? Seguro del hogar Todo riesgo Inquilino-propietario Hogar Seguro de accidente y enfermedad Niños/adolescentes Vida Fondo de seguro de desempleo Vehículo (coche, moto, ciclomotor, etc.) Pensión Mascota Consejos Compara aseguradoras En puedes comparar varias aseguradoras. 11

12 Ahorrar para hacer realidad tu sueño... Elige algo que quieres tener o hacer de verdad. Así te costará menos empezar a ahorrar. Sin embargo, antes procura tener un capital para los gastos inesperados. Emma ha conseguido un trabajo. Así pudo ahorrar un dinerillo para viajar a las montañas el año pasado. Un colchón te da tranquilidad Si has conseguido tener ese un capital ahorrado, podrás hacer frente con más facilidad a ese mes en el que llegan demasiadas facturas o comprarte una chaqueta en las rebajas de primavera. Puedes vivir con más seguridad y de forma más económica. Prueba primero a ahorrar un 10 % de tus ingresos cada mes durante un año. Así tendrás un buen punto de partida. Ahorra para algo especial Cuando ahorras a largo plazo, tienes distintas alternativas. Puedes elegir algo como esto: Una cuenta bancaria que te reporte intereses Fondos que pueden aumentar o disminuir de valor Acciones que requieren una fuerte implicación y pueden variar de valor Cuentas de inversión, que te permiten incluir en la declaración de la renta los fondos y acciones con más facilidad. Puedes obtener más información sobre cómo ahorrar y las diferentes alternativas en la web de la oficina de seguros y finanzas Konsumenternas, en Tres consejos para ahorrar Elige algo que realmente quieras tener o hacer. Te costará menos empezar a ahorrar. Aumenta tus ahorros cuando aumente tu sueldo. Transfiere tus ahorros automáticamente a la cuenta que corresponda cuando cobres. Consejos Transfiere automáticamente parte de tu sueldo a una cuenta de ahorro Puedes dar orden de transferencia automática a una cuenta de ahorro y asegurarte de que el dinero se transfiera en cuanto llegue tu sueldo. Piensa cuidadosamente en los riesgos que quieres asumir con tus ahorros. 12

13 O pedir un préstamo? Si no tienes dinero para ahorrar cada mes, no tienes dinero para pedir un préstamo. Espera a que tus finanzas estén más saneadas. Más información Los préstamos cuestan dinero Cuando pides un préstamo, utilizas un dinero que no tienes ahora pero esperas tener en el futuro. Los préstamos se deben devolver siempre, sea cual sea la entidad que te los conceda. Además, tienes que pagar intereses. Muchas alternativas Hay muchas formas de pedir un préstamo, algunas más caras que otras. Los préstamos sin colaterales suelen ser más caros, por ejemplo, los préstamos rápidos o usar el crédito de una tarjeta. Dedícale un tiempo a estudiar las distintas alternativas con sus condiciones. En el formulario SEKKI que te facilitará la entidad donde vayas a pedir el préstamo encontrarás un buen resumen de todas las condiciones. Cuando hayas encontrado unas buenas alternativas, puedes probar a negociar unas cuotas e intereses más bajos. Capacidad de crédito Un prestamista quiere saber si puedes devolverle el préstamo. Para eso, hará una comprobación de tu capacidad crediticia. Utilizará información de la administración fiscal sueca, el Servicio de cobro ejecutivo y otras agencias gubernamentales para evaluar si puedes devolverle el crédito. Esto se denomina «informe de solvencia». Si solicitas muchos créditos, se registrarán muchos informes de crédito a tu nombre. Puede parecer que tienes muchas deudas. Los prestamistas pueden tener dudas sobre prestarte el dinero y tu informe de solvencia será peor. Por eso, solo deberías pedir un crédito si lo necesitas de verdad. Hechos Esto es lo que te podría costar pedir un crédito Derecho a cancelar un préstamo Cualquier préstamo que solicites tiene un periodo de cancelación de 14 días. El periodo empieza al firmar el contrato, o no antes de que tú, como prestatario, recibas la documentación escrita con el contenido del contrato. Esto, por ahora, no se aplica a los créditos hipotecarios. Tipo de interés efectivo: El tipo de interés efectivo es un precio comparativo sobre el préstamo, expresado en un tipo de interés anual. Incluye intereses, la comisión por apertura de cuenta, tarifa por notificaciones de pago y otros cargos. El prestamista tiene la obligación de comunicarte el tipo de interés efectivo. Solicitas un préstamo de coronas. Pagas 647 coronas al mes durante cinco años. Este es el total que pagas: Coronas Coste del préstamo: coronas Tipo de interés efectivo: 34,49 % Consejos Principal Pagos totales: coronas Una buena regla Cuando pidas un préstamo para comprarte algo, intenta haber pagado el crédito entero antes de que se te gaste o acabe lo que has comprado. 0 13

14 Finanzas para padres Más información Según el Swedbank, mantener a los hijos hasta los 18 años cuesta 1,4 millones de coronas. Sin duda, lo vale, pero es bueno controlar las finanzas si estás pensando en tener hijos. También es importante que los padres hablen sobre cómo van a plantearse las finanzas relacionadas con sus hijos. Hazte a la idea de tener menos ingresos Cuando tienes un hijo puedes solicitar un subsidio del Försäkringskassan para quedarte en casa a cuidar de tus hijos, en lugar de trabajar. Este subsidio se denomina «prestación parental». Si recibes el importe máximo, será aproximadamente el 80 % de tu sueldo. Si recibes la prestación por niño/a, el importe será algo mayor. Visita la sección Föräldrakollen de la web de Försäkringskassan para calcular tus ingresos cuando tengas hijos. Los cochecitos de bebé, cunas y seguros infantiles cuestan dinero. Al principio vas a necesitar algunas cosas, como un cochecito o una cuna y un asiento infantil para el coche. Si quieres reducir los gastos, puedes comprarlos de segunda mano o pedirlos prestados a familiares y amigos. El seguro infantil, la ropa y los pañales son otras cosas que a lo mejor no se te ocurren, pero que tus hijos necesitarán. Los niños y la seguridad En la web de la Agencia del consumidor sueca consejos sobre los aspectos que tienes que tener en cuenta a la hora de comprar un cochecito de bebé, un asiento infantil para el coche y otros productos infantiles. También encontrarás más información sobre seguridad infantil en: Qué puedes hacer para mejorar tus finanzas Cocina en casa siempre que puedas. Invita a tus amigos que estén de baja maternal o paternal a casa en lugar de quedar fuera para tomar café. Compra cosas de segunda mano o pide prestado a amigos y familiares. Cuando Dexter era más pequeño, Anne trabajaba media jornada. Fueron días muy frugales para toda la familia. 14

15 Finanzas para jóvenes No tienes mucho dinero. Sin embargo, quieres ropa de moda, un móvil nuevo y dinero para salir con los amigos. Además, sueñas con viajar, con sacarte el carné de conducir y comprarte un ordenador. Cómo llegar así a fin de mes? Tus padres te cubren hasta los 18 años. Y después? Tus padres tienen la obligación de pagar tus gastos hasta los 18 años, o hasta los 21, si vas todavía al instituto. Pero si ya ganas tu dinero, deberías pensar en aportar algo por vivir en tu casa. En la tabla de la página 16 podrás ver qué importe sería razonable. Puedes aumentar tus ingresos... Si vas al instituto, a lo mejor puedes recibir parte de una beca estudiantil. Si tienes tiempo después de clase, quizás puedas conseguir un trabajo para las tardes y los fines de semana. Durante las vacaciones, suele haber muchos trabajos de verano. coronas/mes? O a lo mejor puedes pagarlo ganando más dinero? Para eso, tendrías que empezar a trabajar. Puedes empezar a trabajar? O, si ya tienes un trabajo, puedes trabajar lo suficiente para pagarlo? Quién controla tu dinero? Para firmar un contrato debes tener 18 años por lo menos. Esto significa que si no tienes 18 años todavía, el comercial tendrá que confirmar que tus padres estén de acuerdo con la compra. En caso contrario, tus padres podrían pedir que se devuelva lo comprado. Si tienes 16 años, puedes controlar el dinero que ganas tú.... o reduce tus gastos Si empiezas pronto, puedes acumular una suma considerable, por ejemplo para sacarte el carné de conducir. Si empiezas a ahorrar con 15 años y ahorras 200 coronas al mes, en 3 años tendrás una buena base. Plan de ahorro Quizás quieras comprarte un móvil nuevo que te cueste 500 coronas al mes. En qué otras cosas puedes ahorrar 500 Las finanzas de Emma Ingresos mensuales Beca de estudios 1050 Trabajo adicional después de impuestos 1000 Total 2050 Gastos Móvil 200 Ropas y tecnología 500 Salir a cenar 250 Diversión 400 Gimnasio 250 Gasolina 150 Ahorro 300 Total 2050 «Lo que más cuesta son las actividades sociales, hacer cosas con mis amigos», comenta Emma. 15

16 Dejar el nido Por fin tu propio apartamento! Se acabaron las regañinas. Ahora tú decides. Pero también tienes toda la responsabilidad de limpiar, hacer la colada y hacer la compra. También tienes que pagarte el alquiler todos los meses. Aquí descubrirás los gastos que te van a surgir cuando te independices. Más información Todos los gastos correrán de tu cuenta Cuando vives en casa con tus padres, te lo encuentras todo puesto, desde las cosas de la cocina a la electricidad, la comida, el seguro del hogar, los muebles o el aspirador. Cuando vives en tu apartamento eres tú quien se tiene que ocupar de que las cosas estén en su sitio... y de pagar por ellas, claro. Tienes suficiente dinero? Calcula cuánto te queda después de pagar el alquiler. Te da para pagar la comida, la electricidad, el seguro del hogar y el móvil? Te queda dinero para pagar muebles, ropa y zapatos y para ir al gimnasio? Puedes ahorrar algo? Cómo vivir con menos Quizás puedas compartir el alquiler con un amigo o mudarte a un piso compartido y hacer amigos nuevos. Así os repartiríais los gastos entre varios. Cuatro consejos No lo compres todo de golpe: ve comprando las cosas gradualmente. Los muebles de segunda mano son mucho más baratos. Elige tu proveedor de electricidad. Puedes consultar Contrata un seguro de hogar que te costará unas 100 coronas al mes. Vivir solos o vivir con los padres Ejemplos de lo que cuesta a un joven de 20 años con ingresos propios vivir en una ciudad de dimensiones medias En casa de los padres En tu propia casa Gastos mensuales Mujer Hombre Mujer Hombre Cocinando en casa todos los días excepto las comidas L-V Artículos de consumo 60 * 60 * Utensilios domésticos y pequeños electrodomésticos 160 * 160 * Dispositivos multimedia y telecomunicaciones 250 * 250 * Alquiler, electricidad 1840 * 1840 * Seguro del hogar 30 * 30 * Gastos totales del hogar Para pagar en casa Otros gastos Higiene persona, incl. dentista Ropa y zapatos Ocio Móvil Comer fuera (20 veces/mes) Desplazamientos locales en transporte público Cuota de socio de fondo de seguro de desempleo y sindicato Total de otros gastos Coste total * Un cuarto de los gastos de la casa, porque los cálculos están hechos sobre un hogar de cuatro miembros. 16

17 Esto te costaría equipar tu primer piso* Una persona Cocina vajilla, cubierto, horno microondas y otros utensilios de cocina 5500 Habitación cama, colchón, lámpara, mesilla alfombra, cortinas, cómoda, silla y ropa de cama 3200 Salón sofá, estantería, mesita de café, butaca, alfombra, lámpara de techo, lámpara de suelo, cortinas y equipo multimedia Recibidor y baño espejo, lámpara, toallas, herramientas y lo necesario para la colada y la limpieza 3100 Coste total * Los ejemplos se basan en la compra de utensilios y muebles nuevos, asumiendo que se elige la alternativa más económica. Pontus de camino a casa después de entrenar, pero también listo para irse al extranjero. Lista de comprobación si estás pensando independizarte Comunica tu nueva dirección a la Skatteverket, la Agencia Tributaria Sueca. Firma una póliza de seguro del hogar como inquilino. Compara pólizas de seguros en Solicita la conexión de banda ancha y teléfono. Puedes obtener información imparcial de Encontrarás más información en Informa a Radiotjänst de que tienes televisión. Si tienes una tele, tienes que pagar por la licencia. Puedes notificarlo a Radiotjänst en o en el teléfono Firma un contrato con un proveedor de electricidad. Si no firmas un contrato, pagarás el precio «hasta nuevo aviso», que suele ser más caro. Encontrarás más información en y Envía tu nueva dirección a familiares y amigos. Por qué no aprovechas la oportunidad de invitar a tus nuevos vecinos a una fiesta de inauguración de tu nueva casa? Hechos VIVIR EN PAREJA La ley sueca de Parejas de hecho se aplica a personas que viven juntas sin estar casadas, no a los amigos que deciden compartir piso. La idea básica es que lo que haya en el hogar, incluidos muebles y otros artículos, se divida por igual si la pareja se separa. Da igual quién los haya pagado. Las únicas excepciones son aquellos artículos que se compraron antes de empezar la convivencia. Dicho de otro modo, es recomendable que tú y tu pareja compartáis los gastos domésticos. La ley no se refiere a aquellas cosas no estén directamente relacionadas con la convivencia: ahorros, coches, barcos... En caso de separación, estas cosas las conserva la persona que figura como propietario. Si quieres que tus posesiones se dividan de otra forma, puedes firmar un contrato de Pareja de hecho. El contrato tiene prioridad sobre las disposiciones de la ley. Las personas que conviven sin estar casadas no heredan la una de la otra. En caso de fallecimiento, la propiedad del fallecido pasa a manos de sus parientes. Esto es un bueno motivo para hacer testamento. Si tu pareja tuviera deudas con el Servicio de cobro ejecutivo sueco (kronofogden), tendrás que demostrar cuáles son tus pertenencias. En caso contrario, pueden dar por sentado que son de tu pareja y confiscarlas para saldar la deuda. 17

18 Orientación personal Qué hace un asesor de consumo? Qué ayuda puedes recibir de un asesor de presupuestos y deudas? Cualquier residente de Oxelösund puede acercarse a visitar a Carina y Monica. La asesora de consumo Monica Petterson recibe a los visitantes en Koordinaten, un edificio multiuso situado en Järntorget, en el centro de Oxelösund. Carina Ceder, que trabaja como asesora de presupuesto y de deuda, también colabora, aunque su oficina está realmente en el ayuntamiento. Todo el mundo que quiere recibir ayuda sobre consumo o para gestionar sus propias finanzas puede visitar a Monica y Carina. «Para muchos, ponerse en contacto con nosotros es un gran paso. Tener problemas financieros y pedir ayuda a alguien externo puede ser una situación muy difícil. Aquí vienen personas de todo tipo para recibir ayuda y poder hacer algo», explica Carina. Ayuda para reestructurar la deuda La causa más frecuente de que haya deudas grandes son los divorcios, enfermedades o la venta de un piso o casa que ha supuesto una pérdida. Mucha gente acude a Carina para recibir ayuda para reestructurar su deuda. Carina a veces tarda varias semanas en tener hueco para atender a alguien. «Sin embargo, si me doy cuenta de que alguien que me llama está en plena crisis de pánico, en general puedo reorganizar mi tarea para echar una mano rápidamente», nos dice. El contestador siempre está encendido Ni Monica ni Carina trabajan a tiempo completo en la orientación a los consumidores o en la asesoría de presupuesto y deuda, pero siempre tienen el contestador abierto. Si no pueden responder enseguida, siempre devuelven la llamada. Y siempre responden a sus correos electrónicos. Monica organiza sesiones abiertas de orientación al consumidor dos veces por semana. «Una de las cosas por las que me suele contactar la gente es por temas de telefonía. En ocasiones, la gente viene a verme después de que los hayan convencido de cambiarse de operador de telefonía, porque no se ha cancelado la suscripción previa correctamente. Así, el consumidor se queda con dos contratos que tiene que pagar», comenta Monica. Contacta con tu ayuntamiento si necesitas ayuda Todos los ayuntamientos están obligados por ley a ofrecer asesoría sobre presupuestos y deuda. La orientación al consumidor, por otra parte, no es obligatoria por ley, pero la mayoría de los ayuntamientos del país la ofrecen. Quieres saber cómo funciona en tu ciudad? Visita la web del ayuntamiento o encuentra el procedimiento correcto en Monica y Carina nos dan consejos sobre finanzas Si vas a contratar personal para hacer reformas en casa, utiliza el Hantverkarformuläret (el «cuestionario de oficios») de la Agencia del consumidor sueca. Paga siempre las facturas de la casa primero. Da prioridad al alquiler, la electricidad, la comida y el seguro del hogar, por encima de otras facturas. Si te cuesta llegar a fin de mes, divide el importe por el número de semanas que quedan hasta la siguiente nómina. Guarda tu «dinero para la semana» en sobres distintos. Cada sobre debería bastar para una semana entera. 18

19 Asistencia gratuita de la oficina del consumidor Puedes recibir asesoría gratuita sobre telefonía, televisión, internet, energía, bancos y seguros. Puedes llamar o enviar un correo electrónico. Aquí puedes informarte mejor sobre Telekområdgivarna. Los días laborables, los especialistas de Telekområdgivarna responden a consultas por teléfono, correo electrónico y correo ordinario. En la web Telekområdgivarna, puedes leer sobre cuestiones como las suscripciones y tus derechos de consumidor de televisión, telefonía e internet. «Lo primero es consultar la web en caso de que tengamos alguna duda», comenta Camilla Brogren, de Telekområdgivarna. Preguntas frecuentes para Telekområdgivarna La oficina del consumidor proporciona asesoría genérica y ayuda para que el consumidor sepa qué hacer, pero nunca representan a los individuos. Mucha gente contacta con Telekområdgivarna para plantear dudas o reclamaciones sobre, por ejemplo, las siguientes cuestiones: Problemas que surgen en una compra, cuando el consumidor considera que el comercial le dio una información incorrecta o engañosa. Consumidores que cambiaron de operador sin ser conscientes de que lo hacían. El derecho a cancelar una compra y los periodos de permanencia de los contratos. Telekområdgivarna recomienda Leer siempre los contratos enteros y con atención. No creerse nunca que nos van a regalar móviles u otros dispositivos. Pedir que todas las promesas se plasmen por escrito antes de firmar cualquier cosa. «También hay que tener presente que los contratos verbales también son vinculantes, por eso es frecuente que las llamadas se graben», explica Mattias Grafström, consejero delegado de Telekområdgivarna. Las cuatro oficinas del consumidor Detrás de las oficinas del consumidor hay agencias gubernamentales y del sector. Sus operaciones están financiadas por empresas de cada sector. Si te pones en contacto con Telekområdgivarna, te responderá un especialista. Kristian Ramirez es uno de estos profesionales que responde a las dudas que llegan por correo electrónico, correo ordinario y teléfono. Cómo contactar con la oficina del consumidor Todas las oficinas se enumeran en En las webs de estas oficinas puedes: Comparar las tarifas de las tarjetas y operaciones de distintos bancos Consultar información sobre diferentes contratos de electricidad, gas y calefacción Comparar seguros de coches, revisar los seguros de los niños y calcular distintos costes de jubilación Consultar información sobre contratos de televisión, telefonía e internet Las oficinas tienen un servicio telefónico que funciona entre las 9 y las 24 h. Su tarea es facilitar datos e información antes de una compra, interpretar y explicar las condiciones de los contratos y explicar qué acciones se pueden emprender si no están satisfechos con una decisión de una empresa. Números de teléfono de las oficinas Bank- och finansbyrån: Energimarknadsbyrån: Försäkringsbyrån: Telekområdgivarna:

20 Estimaciones de la Agencia del consumidor para 2015 Cada año, la Agencia del consumidor hace una estimación de los costes razonables de hogares de distintas dimensiones. Estas cifras pueden ser un punto de partida para revisar tus finanzas. También puedes comparar sus cálculos con los tuyos. Qué incluyen los gastos Comida: Se cocina en casa siempre. Costes de todas las comidas en el menú de la Agencia del consumidor. Este es un menú de cuatro semanas que cubre diariamente todos los requisitos calóricos y nutricionales de los grupos de edad correspondientes. El menú incluye desayuno, comida, cena y dos o tres tentempiés. Todas las comidas en casa salvo la comida de los días laborables. Costes de las comidas excepto las comidas cinco días por semana. (Los niños comen en el colegio y los adultos en un restaurante.) Los costes de otras comidas, como fiestas o los cafés extra (en casa o fuera) no están incluidos. Estos gastos los tienes que añadir tú mismo/a. Niños Niñas Niños 6 11 meses Se cocina siempre en casa Se cocina siempre en casa salvo el almuerzo entre semana Gastos individuales al mes Higiene personal, incluido el dentista Ropa y zapatos Ocio y diversión Móvil Seguro de niños y adolescentes Costes totales, sin incluir comida * Debido a la asistencia odontológica gratuita, el total para los jóvenes de 18 y 19 años es aproximadamente 65 coronas menos al mes Estimaciones de la Agencia del consumidor Los cálculos se basan en las necesidades de bienes y servicios básicos. Las estimaciones no tienen en cuenta ninguna discapacidad o enfermedad que suponga un gasto adicional, como dispositivos médicos o medicamentos. También se presupone que se vive en un apartamento y que no se tienen gastos de jardinería o reparaciones. Ten presente que las estimaciones no incluyen todos los gastos domésticos. Los viajes, gastos sanitarios, gafas, regalos, vacaciones, ocio, alcohol, tabaco y apuestas son algunos de los gastos que no están incluidos. Escribe tus propias cifras en la tabla o usa las estimaciones de la Agencia del consumidor si no estás seguro/a de a cuánto ascienden tus gastos. Después, traslada los gastos al presupuesto de la página 23. Los importes de las tablas están redondeados a la cifra más cercana, en intervalos de 10 coronas. Más información Si quieres leer más acerca de las estimaciones de la Agencia del consumidor, puedes leer los informes 2013:1 y 2013:4, que puedes descargar en Gastos totales mensuales Artículos consumibles Utensilios de cocina y electrodomésticos pe Dispositivos multimedia y telecomunicac Seguro del hogar gran ciudad ciudad tamaño medio ciudad pequeña Gastos totales gran ciudad ciudad tamaño medio ciudad pequeña 20

Finanzas para todos - Lectura Fácil. Este documento recoge los contenidos más interesantes del portal, adaptados a los principios de Lectura Fácil

Finanzas para todos - Lectura Fácil. Este documento recoge los contenidos más interesantes del portal, adaptados a los principios de Lectura Fácil Finanzas para todos - Lectura Fácil Este documento recoge los contenidos más interesantes del portal, adaptados a los principios de Lectura Fácil Qué es la Lectura Fácil? La Lectura Fácil es un movimiento

Más detalles

Se espera que los candidatos a analistas de crédito sean capaces de demostrar un buen dominio de las técnicas crediticias que incluyan:

Se espera que los candidatos a analistas de crédito sean capaces de demostrar un buen dominio de las técnicas crediticias que incluyan: Manual para el análisis del riesgo de crédito i. INTRODUCION: PRINCIPIOS GENERALES DEL CREDITO Se espera que los candidatos a analistas de crédito sean capaces de demostrar un buen dominio de las técnicas

Más detalles

Crédito: usar sin abusar

Crédito: usar sin abusar TEMA 4 Crédito: usar sin abusar Aprenderás a: Distinguir entre distintas opciones para utilizar dinero prestado y sus costes. Distinguir entre deuda buena y deuda mala para saber cuándo conviene pedir

Más detalles

Finanzas para todos - Lectura Fácil. Este documento recoge los contenidos más interesantes del portal, adaptados a los principios de Lectura Fácil

Finanzas para todos - Lectura Fácil. Este documento recoge los contenidos más interesantes del portal, adaptados a los principios de Lectura Fácil Finanzas para todos - Lectura Fácil Este documento recoge los contenidos más interesantes del portal, adaptados a los principios de Lectura Fácil Qué es la Lectura Fácil? La Lectura Fácil es un movimiento

Más detalles

Crear una estrategia para la jubilación

Crear una estrategia para la jubilación Crear una estrategia para la jubilación La mayoría de nosotros quisiera jubilarse algún día con la tranquilidad de que podremos sostenernos financieramente. Debido a que la jubilación puede durar tanto

Más detalles

Hoja de trabajo de presupuesto

Hoja de trabajo de presupuesto Hoja de trabajo de presupuesto No te haces rico por lo que ganas, te haces rico por lo que no gastas. - Henry Ford Introducción Paso 3 Un primer paso importante en la administración del dinero es crear

Más detalles

GUIA PARA REFINANCIAR TU CASA

GUIA PARA REFINANCIAR TU CASA GUIA PARA REFINANCIAR TU CASA Palabra que asusta: interés Las mejores tasas En líneas generales, al refinanciar lo que se busca es lograr una tasa de interés menor a la actual, para que los pagos mensuales

Más detalles

La quiebra personal. Ejercicios para hacer en clase. www.money-wise.org

La quiebra personal. Ejercicios para hacer en clase. www.money-wise.org La quiebra personal Ejercicios para hacer en clase www.money-wise.org Consumer Action 2009 Están en dificultades Julee y Jimmy? Actividad para la clase MoneyWi$e Utilizando las siguientes normas, evalúe

Más detalles

CÓMO DESARROLLAR UN PRESUPUESTO REALISTA EL PRESUPUESTO FAMILIAR PARA QUÉ SIRVE HACER EL PRESUPUESTO FAMILIAR?

CÓMO DESARROLLAR UN PRESUPUESTO REALISTA EL PRESUPUESTO FAMILIAR PARA QUÉ SIRVE HACER EL PRESUPUESTO FAMILIAR? ASESORAMIENTO EN LA GESTIÓN DE LA ECONOMÍA DOMÉSTICA EL PRESUPUESTO FAMILIAR La gestión de la economía personal o familiar requiere un mínimo de cultura financiera. Sin los conocimientos básicos para gestionar

Más detalles

Una guía para la compra de una casa o propiedad en España:

Una guía para la compra de una casa o propiedad en España: www.villa-espana.eu tel. +34 965 020 529 Una guía para la compra de una casa o propiedad en España: Más y más personas están comprando propiedades en España, ya sea como una casa de retiro, para vacaciones

Más detalles

Cómo ahorrar y desarrollar un buen presupuesto

Cómo ahorrar y desarrollar un buen presupuesto Cómo ahorrar y desarrollar un buen presupuesto Latino Community Credit Union & Latino Community Development Center Cómo ahorrar y desarrollar un buen presupuesto Latino Community Credit Union & Latino

Más detalles

el costo de ser propietario de un vehículo automotor y de operarlo

el costo de ser propietario de un vehículo automotor y de operarlo el costo de ser propietario de un vehículo automotor y de operarlo costos de propiedad (fijos): Depreciación (basándose en el precio de compra) Intereses sobre el préstamo (si se compra a crédito) Seguro

Más detalles

QUÉ TIPO DE CASA PUEDO PAGAR?

QUÉ TIPO DE CASA PUEDO PAGAR? CAPITULO 4 QUÉ TIPO DE CASA PUEDO PAGAR? Deberá saber cuáles son sus posibilidades financieras antes de comenzar a buscar una casa. Esto le permite enfocarse en elecciones realistas y le ahorra tiempo

Más detalles

AULA MENTOR. educacion.es

AULA MENTOR. educacion.es Finanzas personales: Orientación profesionaly búsqueda de empleo planificación, control y gestión AULA MENTOR educacion.es FINANZAS PERSONALES: CONTROL Y GESTIÓN ÍNDICE 1. EL PRESUPUESTO FAMILIAR....

Más detalles

Cómo es ahora? My Plan es una herramienta que te ayuda a pensar sobre lo que tienes y a saber qué es lo que quieres.

Cómo es ahora? My Plan es una herramienta que te ayuda a pensar sobre lo que tienes y a saber qué es lo que quieres. Contacto con FEAPS Madrid 915 018 335 feapsmadrid@feapsmadrid.orgavda.ciudad de Barcelona, 108, 28007 Madrid http://www.feapsmadrid.org/drupal-6.19/node/2225 My Plan es una herramienta que te ayuda a pensar

Más detalles

Guía para hacer la Declaración de la Renta paso a paso

Guía para hacer la Declaración de la Renta paso a paso Guía para hacer la Declaración de la Renta paso a paso Fintonic presenta esta guía paso a paso para ahorrar al máximo a la hora de hacer la declaración de la renta. 1. Una vez has accedido al apartado

Más detalles

Educación Financiera 1

Educación Financiera 1 Educación Financiera 1 OBJETIVO MI BANCO preocupado por la cultura financiera de sus clientes, usuarios y empleados, ha desarrollado el siguiente contenido de Educación Financiera Básica, con la finalidad

Más detalles

A2 PLATAFORMA. Dotar de autonomía al alumno para encontrar piso. Ver desarrollo de la actividad. 3 sesiones de hora y media

A2 PLATAFORMA. Dotar de autonomía al alumno para encontrar piso. Ver desarrollo de la actividad. 3 sesiones de hora y media Fecha de envío: 03/01/2007 NOMBRE DE LA ACTIVIDAD AUTOR APARTADO (según el MRE): http://www.cvc.cervantes.es/aula/didactired/didactiteca/i ndice.htm NIVEL TIPO DE ACTIVIDAD OBJETIVOS DESTREZA QUE PREDOMINA

Más detalles

Detalle Recomendado de un Presupuesto Doméstico

Detalle Recomendado de un Presupuesto Doméstico Detalle Recomendado de un Presupuesto Doméstico Gastos de Recreación Gastos 7% Personales 7% Vivienda 30% Gastos Médicos 7% Servicios Públicos 8% Alimentos 10% Ahorros 10% Transporte 15% Vivienda Vivienda

Más detalles

FINANZAS PARA MORTALES. Presenta

FINANZAS PARA MORTALES. Presenta FINANZAS PARA MORTALES Presenta Tú y tu primera hipoteca FINANZAS PARA MORTALES Comprar una casa es una de las decisiones más importantes que vas a tomar en la vida (al menos en el ámbito financiero).

Más detalles

Asociación profesional Facultativos de Mutua de Terrassa

Asociación profesional Facultativos de Mutua de Terrassa Asociación profesional Facultativos de Mutua de Terrassa En Caixa Terrassa hemos seleccionado un conjunto de productos y servicios especialmente pensados para ti, y podrás disponer de ellos en condiciones

Más detalles

P E N N S Y L V A N I A H O U S I N G F I N A N C E A G E N C Y Loan Servicing Division Declaración Financiera

P E N N S Y L V A N I A H O U S I N G F I N A N C E A G E N C Y Loan Servicing Division Declaración Financiera Se le pide que proporcione esta información financiera para poder evaluar su situación y determinar que si en su caso, tiene opciones para resolver la morosidad de su hipoteca y evitar juicio hipotecario.

Más detalles

Cómo ahorrar y ganar dinero en tiempos de crisis. Elena Martínez-Esteve

Cómo ahorrar y ganar dinero en tiempos de crisis. Elena Martínez-Esteve Cómo ahorrar y ganar dinero en tiempos de crisis Elena Martínez-Esteve Cómo ahorrar y ganar dinero en tiempos de crisis Autora: Elena Martínez-Esteve Diseño: Vicente Carbona 2008 Integralia la casa natural,

Más detalles

Invirtiendo en Bienes Raices! 10 tips prácticos

Invirtiendo en Bienes Raices! 10 tips prácticos Invirtiendo en Bienes Raices! 10 tips prácticos 1 Inversion Patrimonial Este tipo de inversion tu ayuda a incrementar tu patrimonio mientras pagas tu casa. Diferente a una inversion financiera donde esperas

Más detalles

Reduzca sus gastos. Dado que puede ser difícil cambiar sus gastos fijos, busque la forma de reducir sus gastos flexibles y discrecionales.

Reduzca sus gastos. Dado que puede ser difícil cambiar sus gastos fijos, busque la forma de reducir sus gastos flexibles y discrecionales. Reduzca sus gastos Se encuentra falto de dinero mes a mes? La solución es fácil de identificar pero puede ser difícil de ejecutar: aumentar sus ingresos y reducir sus gastos. He aquí algunas recomendaciones

Más detalles

P.V.P.: 6 00. *Queda prohibida su copia y distribución sin la autorización expresa del autor. GUÍA. para COMPRAR CASA

P.V.P.: 6 00. *Queda prohibida su copia y distribución sin la autorización expresa del autor. GUÍA. para COMPRAR CASA P.V.P.: 6 00 *Queda prohibida su copia y distribución sin la autorización expresa del autor. GUÍA para COMPRAR tu CASA Índice Comprar tu casa paso a paso Financiación Selección Negociación Comprobaciones

Más detalles

SABEResPODER CONTENIDO

SABEResPODER CONTENIDO SABEResPODER CONTENIDO La Compra de un Automóvil SABEResPODER es una organización con la misión de desarrollar programas innovadores y educativos en temas de Finanzas Básicas, Sistema de Salud, Educación

Más detalles

listo para comprar? agencia del comprador

listo para comprar? agencia del comprador 1 listo para comprar? Sabe lo que quiere? Ya se trate de la primera vez que compres, o que hayas comprado anteriormente, tienes que preguntarse porqué quieres comprar. Te estás planteando mudarte a otra

Más detalles

Tarjetas de crédito: Ventajas y Desventajas

Tarjetas de crédito: Ventajas y Desventajas Tarjetas de crédito: Ventajas y Desventajas Latino Community Credit Union & Latino Community Development Center TARJETAS DE CRÉDITO: VENTAJAS Y DESVENTAJAS Latino Community Credit Union www.latinoccu.org

Más detalles

DINERO PARA ALIMENTOS LECCIÓN 2A

DINERO PARA ALIMENTOS LECCIÓN 2A EL JUEGO DEL DINERO LECCIÓN 2A DE DINERO PARA ALIMENTOS Nota al Educador: Necesitará más de 20 minutos para enseñar esta lección en la mayoría de las situaciones de grupo. La actividad opcional de resumen

Más detalles

QUIEBRA. Cuál es la diferencia entre el Capítulo 7 y una quiebra del Capítulo 13?

QUIEBRA. Cuál es la diferencia entre el Capítulo 7 y una quiebra del Capítulo 13? QUIEBRA Quiebra significa que pedirle al tribunal que le exime de su obligación de pagar a sus acreedores. Una persona o empresa que debe dinero se le llama un acreedor. Bancarrota permite la descarga

Más detalles

PROYECTO 1 Módulo 1. Independencia financiera a través de un presupuesto equilibrado. ACTIVIDADES.

PROYECTO 1 Módulo 1. Independencia financiera a través de un presupuesto equilibrado. ACTIVIDADES. PROYECTO 1 Módulo 1. Independencia financiera a través de un presupuesto equilibrado. ACTIVIDADES. Actividad 1.- Lista de gastos de un hogar. Clasificación ( 1 sesión ) Trabajo en común y posterior puesta

Más detalles

Administración de su deuda: Maneje su crédito con cuidado

Administración de su deuda: Maneje su crédito con cuidado Administración de su deuda: Maneje su crédito con cuidado El presente texto es un resumen del documento original emitido por: Sesión 1: Mi dinero y el dinero de otros: Cuál es la diferencia? Qué es un

Más detalles

TODO LO QUE SIEMPRE QUISISTE SABER SOBRE LAS CAF Y NUNCA TE ATREVISTE A PREGUNTAR

TODO LO QUE SIEMPRE QUISISTE SABER SOBRE LAS CAF Y NUNCA TE ATREVISTE A PREGUNTAR TODO LO QUE SIEMPRE QUISISTE SABER SOBRE LAS CAF Y NUNCA TE ATREVISTE A PREGUNTAR DEFINICIÓN Y CARACTERÍSTICAS DIFERENCIALES 1. Qué es eso de las Comunidades Autofinanciadas? Es una organización financiera

Más detalles

Acuerdo de Colaboración Federación Española de Asociaciones de Autónomos (ATA)- Diciembre 2014

Acuerdo de Colaboración Federación Española de Asociaciones de Autónomos (ATA)- Diciembre 2014 Acuerdo de Colaboración Federación Española de Asociaciones de Autónomos (ATA)- Diciembre 2014 Iberdrola y ATA han llegado a un acuerdo para ofrecer a sus Asociados servicios energéticos personalizados,

Más detalles

TE ESTÁBAMOS ESPERANDO.

TE ESTÁBAMOS ESPERANDO. TE ESTÁBAMOS ESPERANDO. ENCANTADO DE CONOCERTE. Bankia es una entidad de ámbito nacional, basada en una gestión multicanal con elevadas cuotas de mercado. Es un banco solvente, eficiente y rentable. En

Más detalles

TE ESTÁBAMOS ESPERANDO.

TE ESTÁBAMOS ESPERANDO. TE ESTÁBAMOS ESPERANDO. ENCANTADO DE CONOCERTE. Bankia es una entidad de ámbito nacional, basada en una gestión multicanal con elevadas cuotas de mercado. Es un banco solvente, eficiente y rentable. En

Más detalles

Cómo comprar un auto inteligentemente

Cómo comprar un auto inteligentemente Cómo comprar un auto inteligentemente Para muchos consumidores, comprar un auto nuevo ocupa el segundo lugar como la compra más cara, después de la vivienda. Le conviene obtener el máximo rendimiento del

Más detalles

www.mihijosordo.org Estás en: Mi hijo adolescente > Estudios y opciones de futuro > Se quiere independizar

www.mihijosordo.org Estás en: Mi hijo adolescente > Estudios y opciones de futuro > Se quiere independizar Estudios y opciones de futuro Se quiere independizar Hace poco que mi hija ha decidido independizarse. La verdad es que me está costando porque siempre hemos estado juntas, estoy separada y ahora que se

Más detalles

Evaluación Financiera Personal

Evaluación Financiera Personal Evaluación Financiera Personal BALANCE ofrece información financiera y asesoramiento en toda la nación para ayudar a los individuos y a las familias a aprovechar al máximo su dinero. Ofrecemos soluciones

Más detalles

TRABAJAR DIRECTAMENTE CON SU ENTIDAD CREDITICIA EN LA MODIFICACIÓN DE UN PRÉSTAMO HIPOTECARIO

TRABAJAR DIRECTAMENTE CON SU ENTIDAD CREDITICIA EN LA MODIFICACIÓN DE UN PRÉSTAMO HIPOTECARIO PREGUNTAS FRECUENTES: CONSEJOS PARA LOS CONSUMIDORES SOBRE CÓMO TRABAJAR DIRECTAMENTE CON SU ENTIDAD CREDITICIA EN LA MODIFICACIÓN DE UN PRÉSTAMO HIPOTECARIO Aviso importante para cualquier persona que

Más detalles

Ahorre una parte. Gaste una parte, PREPARE DECLARE AHORRE. sáquele el mayor beneficio a su reembolso de impuestos

Ahorre una parte. Gaste una parte, PREPARE DECLARE AHORRE. sáquele el mayor beneficio a su reembolso de impuestos PREPARE DECLARE AHORRE Gaste una parte, Ahorre una parte sáquele el mayor beneficio a su reembolso de impuestos Felicitaciones! Tomó la sabia decisión de recurrir al programa de ayuda voluntaria a los

Más detalles

1. Información Personal del Solicitante Apellido(s): Primer Nombre: Segundo Nombre: Seguro Social/ITIN: - - Fecha de Nacimiento: / /

1. Información Personal del Solicitante Apellido(s): Primer Nombre: Segundo Nombre: Seguro Social/ITIN: - - Fecha de Nacimiento: / / * 2010 Lloyd Center. Portland, OR 97232 * (503) 249-5205 * (503) 961-7163 (f) * contact@innovativechanges.org PRÉSTAMO DE DREAMER Fecha: Crédito Individual: Complete sección 1. Solicitante si está usando

Más detalles

cómo ahorraryusarbien tu dinero

cómo ahorraryusarbien tu dinero Aprendecon DanielyLucía cómo ahorraryusarbien tu dinero ElInstitutoAvivadeAhoroyPensionesesunaplataformade investigaciónydebatecreadaporaviva,primergrupoeuropeodesegurosde vidaypensiones.suobjetivoprincipalesfomentareldebatesobreelproblema

Más detalles

de s b antes de C r Edita Colabora

de s b antes de C r Edita Colabora Todo lo qu sobre tu e de s bería sa b e HIPOTECA r antes de C r ont atarla. Edita Consejo de la Juventud de Castilla y León Avda Irún 5 bajo - 47007 VALLADOLID Tlf: 983 228516 emancipate@cjcyl.es http://www.cjcyl.es

Más detalles

Que tengo que saber a la hora de firmar un contrato de compraventa de un piso?

Que tengo que saber a la hora de firmar un contrato de compraventa de un piso? Que tengo que saber para comprar un piso? - El nombre o razón social, domicilio y los datos de la inscripción en el Registro Mercantil del vendedor. - Plano general de la ubicación de la vivienda y planta

Más detalles

FINANZAS PARA MORTALES. Presenta

FINANZAS PARA MORTALES. Presenta FINANZAS PARA MORTALES Presenta Tú y tu primer alquiler FINANZAS PARA MORTALES Sandra ha conseguido su primer trabajo en una empresa farmacéutica que tiene su sede en el centro de la ciudad. Con sus ahorros

Más detalles

Seguro de Vida. Nationwide y el Marco Nationwide son marcas federales de servicio registradas de Nationwide Mutual Insurance Company.

Seguro de Vida. Nationwide y el Marco Nationwide son marcas federales de servicio registradas de Nationwide Mutual Insurance Company. Seguro de Vida Nationwide y el Marco Nationwide son marcas federales de servicio registradas de Nationwide Mutual Insurance Company. Guía del Instructor Seguro de Vida Descripción de la sección: Si usted

Más detalles

ASISTENCIA PARA LA REUBICACIÓN A PROPIETARIOS RESIDENTES DE VIVIENDA DESPLAZADOS

ASISTENCIA PARA LA REUBICACIÓN A PROPIETARIOS RESIDENTES DE VIVIENDA DESPLAZADOS Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano de EE.UU. Oficina de Planificación y Desarrollo Comunitario www.hud.gov/relocation ASISTENCIA PARA LA REUBICACIÓN A PROPIETARIOS RESIDENTES DE VIVIENDA DESPLAZADOS

Más detalles

Dossier de Información Juvenil

Dossier de Información Juvenil CARPETA Declaración de la Renta! Dossier de Información Juvenil Espacio Joven Ayuntamiento de Santander: C/ Cuesta del Hospital 10 Tel. 942203028/9 oficina_joven@santander.es - www.juventudsantander.es

Más detalles

fórmulacapital tu apoyo FINANCIERO formulacapital.es

fórmulacapital tu apoyo FINANCIERO formulacapital.es tu apoyo FINANCIERO formulacapital.es Especialistas en sacar tus proyectos adelante 15 años de experiencia. Soluciones a cualquier tipo de necesidad de capital. Liquidez personal o para negocios. Somos

Más detalles

TARJETAS DE CRÉDITO: VENTAJAS Y DESVENTAJAS Construyendo. Un futuro mejor

TARJETAS DE CRÉDITO: VENTAJAS Y DESVENTAJAS Construyendo. Un futuro mejor TARJETAS DE CRÉDITO: VENTAJAS Y DESVENTAJAS Construyendo Un futuro mejor TARJETAS DE CRÉDITO: VENTAJAS Y DESVENTAJAS Latino Community Credit Union www.latinoccu.org Derechos de Autor 2011 Cooperativa Comunitaria

Más detalles

Controla tu dinero. Tu economía. Ayuda con tu presupuesto. Consejos y sugerencias acerca de

Controla tu dinero. Tu economía. Ayuda con tu presupuesto. Consejos y sugerencias acerca de Controla tu dinero 2013 Ayuda con tu presupuesto y sugerencias acerca de Tu economía Tu economía Todos tenemos sueños para el futuro. Algunos desean comprar un automóvil o una vivienda, o tomarse unas

Más detalles

MANUAL DE USO / PASO A PASO. Cómo asegurar lo que he logrado?

MANUAL DE USO / PASO A PASO. Cómo asegurar lo que he logrado? MANUAL DE USO / PASO A PASO Cómo asegurar lo que he logrado? INTRODUCCIÓN Mucho se dice sobre los seguros. Que son caros, que a veces los contratas sin darte cuenta, que si llevas años pagando un seguro

Más detalles

Guía de viaje Goldcar 10 CONSEJOS PARA RESERVAR TU COCHE DE ALQUILER

Guía de viaje Goldcar 10 CONSEJOS PARA RESERVAR TU COCHE DE ALQUILER Guía de viaje Goldcar 10 CONSEJOS PARA RESERVAR TU COCHE DE ALQUILER Con la llegada de las vacaciones de verano, todo el mundo quiere salir y disfrutar del sol. Así comienza la temporada alta de alquiler

Más detalles

FAQ sobre el Toyota Prius by Minino Feroz

FAQ sobre el Toyota Prius by Minino Feroz FAQ sobre el Toyota Prius by Minino Feroz Las respuestas a las preguntas las intentare responder de una manera coloquial sin tecnicismos para que cualquier persona pueda comprender como funciona y resolver

Más detalles

Casa. condesa. La dirección exacta de la casa es: Pedro Antonio de los Santos #4. Fotografías https://www.dropbox.com/sh/djb3vhse2er2vlh/c1lc_ntukr

Casa. condesa. La dirección exacta de la casa es: Pedro Antonio de los Santos #4. Fotografías https://www.dropbox.com/sh/djb3vhse2er2vlh/c1lc_ntukr Localizada en una de las colonias más trendy y exclusivas de la ciudad de México, CONDESA, la casa conexión es ideal para estudiantes de intercambio de casi cualquier Universidad. El edificio está en la

Más detalles

COSTOS NO LE ROBES A TU EMPRESA

COSTOS NO LE ROBES A TU EMPRESA COSTOS NO LE ROBES A TU EMPRESA 1 Separa los gastos personales, familiares y empresariales Establece claramente cuáles son los gastos que pagarás con tu sueldo y qué cosas le corresponde pagar a tu empresa.

Más detalles

Guía para el Aprendiz

Guía para el Aprendiz Guía para el Aprendiz Quizá tu comportamiento no sea el más contaminante pero es incompatible con la sostenibilidad del planeta. Te contamos cuáles son las razones por las que tu comportamiento es todavía

Más detalles

II. Entender la diferencia entre fraudes y abusos financieros

II. Entender la diferencia entre fraudes y abusos financieros Capítulo 5: Fraudes y abusos financieros Objetivos I. Repasar conceptos de la sesión anterior II. Entender la diferencia entre fraudes y abusos financieros III. Aprender las caracteriscas y consecuencias

Más detalles

Cómo administrar las deudas

Cómo administrar las deudas Cómo administrar las deudas Cuidado con las deudas! Cuando usted se prepara para la jubilación, tener demasiadas deudas genera obstáculos que podrían costarle tiempo así como comodidad en sus años de jubilación.

Más detalles

PRINCIPIOS FINAN IEROS FUNDAMENTALE DEL FED

PRINCIPIOS FINAN IEROS FUNDAMENTALE DEL FED PRINCIPIOS FINAN IEROS FUNDAMENTALE DEL FED Crédito 100 AÑOS Descripción de la lección Conceptos Objetivos En esta lección, por medio de una serie de actividades interactivas y grupales, los estudiantes

Más detalles

300 años de experiencia en mover e invertir el dinero de nuestros clientes Oferta 3 er Trimestre 2012 para Mutualidad de Gestores Administrativos

300 años de experiencia en mover e invertir el dinero de nuestros clientes Oferta 3 er Trimestre 2012 para Mutualidad de Gestores Administrativos 300 años de experiencia en mover e invertir el dinero de nuestros clientes Oferta 3 er Trimestre 2012 para At Work Barclays le ofrece en exclusiva un Seguro de Fallecimiento por Accidentes* por cualquier

Más detalles

Sobrevivir a la deuda

Sobrevivir a la deuda Sobrevivir a la deuda Usted puede tener las facturas, las deudas y juicios que usted no puede pagar. Esto le deja otra opción más para retrasar o no pagar algunos de ellos. Sabiendo que las cuentas, deudas

Más detalles

Recibes un abono en cuenta, en función del importe de tu nómina o pensión:

Recibes un abono en cuenta, en función del importe de tu nómina o pensión: Oferta Financiera para los empleados de Federación de Antiguos Alumnos Gestor del Colectivo: Jose María Rodríguez Dirección : Pza. Manuel Gomez Moreno, 2 Edificio Alfredo Mahou Teléfonos de Contacto: 91-342

Más detalles

Información General. Tarjetas.

Información General. Tarjetas. Información General. Tarjetas. BBVA TE AYUDA A ELEGIR LA TARJETA QUE MÁS SE ADAPTA A TI. Hoy en día es bastante difícil escoger las tarjetas que más se ajustan a nuestras necesidades. Por eso, hemos elaborado

Más detalles

diploma de español. nivel inicial

diploma de español. nivel inicial diploma de español. nivel inicial 24 de agosto de 2007 prueba 3 prueba 4 interpretación de textos orales conciencia comunicativa 2007 instituto cervantes Las Hojas de Respuestas serán corregidas mediante

Más detalles

FACTURAS Y DOCUMENTOS CUÁNTO TIEMPO CONSERVARLOS? Recomendaciones al consumidor

FACTURAS Y DOCUMENTOS CUÁNTO TIEMPO CONSERVARLOS? Recomendaciones al consumidor Fecha de actualización 08/01/2015 FACTURAS Y DOCUMENTOS CUÁNTO TIEMPO CONSERVARLOS? Recomendaciones al consumidor Instituto Municipal de Consumo 1 Este documento forma parte de una serie de materiales

Más detalles

Préstamos Directos PLUS / Préstamos Federales PLUS para padres

Préstamos Directos PLUS / Préstamos Federales PLUS para padres Préstamos Directos PLUS / Préstamos Federales PLUS para padres Permite que los padres pidan prestado dinero para pagar la educación universitaria de su estudiante dependiente El préstamo está a nombre

Más detalles

IMPORTANCIA DE LAS MYPEs

IMPORTANCIA DE LAS MYPEs FINANCIAMIENTO I IMPORTANCIA DE LAS MYPEs El crédito como herramienta para Crecer Acércate al Sistema Financiero Formal! El crédito es necesario para crecer más rápido Crecer es vender más. Para crecer

Más detalles

ESCENARIO 1: MANEJO DE LAS FINANZAS EN TU VIDA

ESCENARIO 1: MANEJO DE LAS FINANZAS EN TU VIDA FINANCIAL AWARENESS VIDEO CONTEST PUERTO RICO 2012 ESCENARIOS Los cuatro escenarios que aparecen a continuación ofrecen ejemplos de cómo usted podría estructurar el vídeo que someta al Concurso. No obstante,

Más detalles

Veamos durante este módulo con los ejemplos de Vicente y Juan, cómo puedes tú elaborar tu propio presupuesto y el de tu familia.

Veamos durante este módulo con los ejemplos de Vicente y Juan, cómo puedes tú elaborar tu propio presupuesto y el de tu familia. Módulo 4. Presupuesto Alguna vez te has preguntado a dónde se fue tu dinero? Hay ocasiones en que recibimos nuestro sueldo o algún dinero extra y cuando menos pensamos, lo hemos gastado casi todo y no

Más detalles

Planificador de la Gestión del Dinero

Planificador de la Gestión del Dinero Planificador de la Gestión del Dinero El Planificador de la Gestión del Dinero es una guía para ayudarle a controlar sus finanzas. Le ayudará a determinar el valor neto, a definir los objetivos, a controlar

Más detalles

Trabajo + Alojamiento Londres

Trabajo + Alojamiento Londres Trabajo + Alojamiento Londres LondonWork Experience es una organización que facilita tu estancia e integración en Londres. La única que consigue que trabajes antes de 15 días y durante todo el tiempo que

Más detalles

1.- Cuánto cuesta el servicio? 6.- Estoy confundido Cómo puedo realizar un pedido? 2.- Cuál es el tiempo de entrega? 3.- Esta mi ropa a salvo?

1.- Cuánto cuesta el servicio? 6.- Estoy confundido Cómo puedo realizar un pedido? 2.- Cuál es el tiempo de entrega? 3.- Esta mi ropa a salvo? 1.- Cuánto cuesta el servicio? Dile adiós a las sorpresas en tu recibo y al pago al recoger o por anticipado, nuestros precios son transparentes y están publicados en nuestra página para que sepas exactamente

Más detalles

www.erenting.es GUÍA DE

www.erenting.es GUÍA DE www.erenting.es GUÍA DE Presentación. erenting se ha consolidado como un referente en la zona Norte de la península, en el sector del arrendamiento a largo plazo de turismos, vehículos comerciales, vehículos

Más detalles

P.V.P.: 6 00 *Queda prohibida su copia y distribución sin la autorización expresa del autor. GUÍA. para VENDER TU CASA HOY

P.V.P.: 6 00 *Queda prohibida su copia y distribución sin la autorización expresa del autor. GUÍA. para VENDER TU CASA HOY P.V.P.: 6 00 *Queda prohibida su copia y distribución sin la autorización expresa del autor. GUÍA para VENDER TU CASA HOY GUÍA PARA VENDER TU CASA HOY ÍNDICE Proceso de venta Por qué quieres vender tu

Más detalles

SESIÓN 7 PLAN DE FINANZAS I

SESIÓN 7 PLAN DE FINANZAS I I. CONTENIDOS: 1. Objetivos del Plan de Finanzas. 2. Sistema contable de la empresa. 2.1. Catalogo de cuentas. 2.3. Flujo de efectivo. SESIÓN 7 PLAN DE FINANZAS I II. OBJETIVOS: Al término de la Clase,

Más detalles

los costos de la mudanza

los costos de la mudanza los costos de la mudanza los costos al mudarse al hogar nuevo pueden incluir: Alquiler del primer mes Alquiler para el último mes Depósito para la limpieza Depósito de seguridad Depósito para los servicios

Más detalles

ABOGADOS DE LAS PALMAS. Colectivo: WALP

ABOGADOS DE LAS PALMAS. Colectivo: WALP Le presentamos la oferta financiera que en Barclays hemos diseñado especialmente para los componentes de su Colectivo. Un completo conjunto de producto y servicios creados no sólo para atender las necesidades

Más detalles

TÉRMINOS GENERALES DEL PROGRAMA

TÉRMINOS GENERALES DEL PROGRAMA ENTIDAD BENEFICIARIA: PROYECTO: PROGRAMA: TÉRMINOS GENERALES DEL PROGRAMA DATOS SOBRE LA ENTIDAD BENEFICIARIA Nombre de la Entidad: Dirección: Persona responsable del programa: Teléfono: Persona de contacto

Más detalles

Mi dinero, mi vida, mi futuro

Mi dinero, mi vida, mi futuro TEMA 1 Mi dinero, mi vida, mi futuro Aprenderás a: Alinear tus decisiones financieras con tus sueños. Entender el significado de riqueza y seguridad financiera. Definir objetivos financieros SMART a corto,

Más detalles

Guía para vivienda en el proyecto de la Sección 8

Guía para vivienda en el proyecto de la Sección 8 Guía para vivienda en el proyecto de la Sección 8 Existe una serie de unidades de alquiler en el proyecto de la Sección 8 en la ciudad de Filadelfia. Estas unidades están subsidiadas para arrendatarios

Más detalles

FINANZAS PARA MORTALES. Presenta

FINANZAS PARA MORTALES. Presenta FINANZAS PARA MORTALES Presenta Tú y tu primer crédito FINANZAS PARA MORTALES Todos tenemos una idea general de lo que es un crédito o un préstamo, pero se trata de productos de financiación diferentes.

Más detalles

A veces un poco de ayuda es lo único que necesitas para convertir un sueño en una realidad.

A veces un poco de ayuda es lo único que necesitas para convertir un sueño en una realidad. Mide tu habitación. Una medición precisa es crucial para que tu cocina nueva encaje en tu espacio y funcione correctamente. Si prefieres no hacerlo tú mismo, podemos coordinar un servicio independiente

Más detalles

Tu Casa es la meta. PROGRAMA

Tu Casa es la meta. PROGRAMA Tu Casa es la meta. PROGRAMA La casa propia: tu mayor inversión. Comprar una casa es una de las mejores decisiones que puedes tomar, ya que su valor suele aumentar con el tiempo. Además evitarás perder

Más detalles

3ª PARTE: LA FINANCIACIÓN DE LOS DÉFICITS DE TESORERÍA:

3ª PARTE: LA FINANCIACIÓN DE LOS DÉFICITS DE TESORERÍA: 3ª PARTE: LA FINANCIACIÓN DE LOS DÉFICITS DE TESORERÍA: 0.- INTRODUCCION. Una vez que hemos analizado en la parte anterior del tema el Presupuesto de Tesorería como instrumento que utiliza la empresa para

Más detalles

CONVENIO DE COLABORACIÓN FINANCIERA DE BANCO SANTANDER CON LA REAL ASOCIACION DE HIDALGOS DE ESPAÑA

CONVENIO DE COLABORACIÓN FINANCIERA DE BANCO SANTANDER CON LA REAL ASOCIACION DE HIDALGOS DE ESPAÑA CONVENIO DE COLABORACIÓN FINANCIERA DE BANCO SANTANDER CON LA REAL ASOCIACION DE HIDALGOS DE ESPAÑA Banco Santander Departamento de Colectivos 1 Banco Santander Departamento de Colectivos ANEXO I: OFERTA

Más detalles

PRODUCTOS Y SERVICIOS FINANCIEROS DE BANCO SANTANDER PARA EL CONSEJO GENERAL DE COLEGIOS OFICIALES DE INGENIEROS AGRÓNOMOS

PRODUCTOS Y SERVICIOS FINANCIEROS DE BANCO SANTANDER PARA EL CONSEJO GENERAL DE COLEGIOS OFICIALES DE INGENIEROS AGRÓNOMOS 15 de noviembre de 2013 PRODUCTOS Y SERVICIOS FINANCIEROS SANTANDER PARA EL CONSEJO GENERAL DE COLEGIOS OFICIALES Banco Santander Departamento de Colectivos 1 Banco Santander Departamento de Colectivos

Más detalles

Guía para los consumidores y usuarios de Cantabria

Guía para los consumidores y usuarios de Cantabria Página 1 de 29 Guía para los consumidores y usuarios de Cantabria. Versión en lectura fácil. Página 2 de 29 Página 3 de 29 Un proyecto de: Noviembre 2014 Texto adaptado por : Texto validado por: Texto

Más detalles

lección dos cómo vivir por cuenta propia guía para el maestro

lección dos cómo vivir por cuenta propia guía para el maestro lección dos cómo vivir por cuenta propia guía para el maestro cómo vivir por cuenta propia sitios web sitios web para cómo vivir por cuenta propio Internet es probablemente la fuente más extensa y dinámica

Más detalles

300 años de experiencia en mover e invertir el dinero de nuestros clientes Oferta 3 er Trimestre 2012 para ASOCIACION PROFESIONALES FACULTATIVOS

300 años de experiencia en mover e invertir el dinero de nuestros clientes Oferta 3 er Trimestre 2012 para ASOCIACION PROFESIONALES FACULTATIVOS 300 años de experiencia en mover e invertir el dinero de nuestros clientes Oferta 3 er Trimestre 2012 para At Work Nueva Cuenta Nómina (01.3646) Obtendrá el Nuevo ipad de Apple de 16 GB domiciliando una

Más detalles

ESTABLEZCA UN PLAN DE GASTOS Y GUARDE RESERVAS

ESTABLEZCA UN PLAN DE GASTOS Y GUARDE RESERVAS CAPITULO 3 ESTABLEZCA UN PLAN DE GASTOS Y GUARDE RESERVAS Antes de aprobar un préstamo hipotecario, las entidades crediticias estudiarán factores tales como la suma de dinero que tiene disponible para

Más detalles

Programa Integral MAPFRE para Autónomos y Emprendedores

Programa Integral MAPFRE para Autónomos y Emprendedores ABRIL 2013 Programa Integral MAPFRE para Autónomos y Emprendedores Seguridad para tu negocio. Tranquilidad para tu vida. mapfre.com PROTEGEMOS LO QUE MÁS TE IMPORTA En MAPFRE sabemos que tu negocio y tu

Más detalles

Scott Bernstein Busca Soluciones

Scott Bernstein Busca Soluciones Scott Bernstein Busca Soluciones Qué Piensas Tú De Los Que Se Quejan? Has tenido alguna vez a alguien que te diga que estás haciendo algo mal? Imagina que tú eres un estudiante de diez años en una clase

Más detalles

Un buen trato es aquel en el que ambas partes salen ganando, se mire por dónde se mire

Un buen trato es aquel en el que ambas partes salen ganando, se mire por dónde se mire Conozca la oferta de productos y servicios financieros de la Oficina Virtual de Colegio Enfermería de Las Palmas Oficina Virtual 66807 Fecha: abril 2013 Un buen trato es aquel en el que ambas partes salen

Más detalles