Seguros responsables Los seguros de responsabilidad civil cubren los daños a personas ajenas a las actividades de una empresa o de un individuo.

Transcripción

1 ESPECIAL Seguros de asistencia médica Pág. 14 ENTREVISTA Michel Canta, presidente de Conasev. Integración de bolsas de valores es una realidad Pág. 36 PREVISIONAL Aportes voluntarios. Una alternativa para obtener rentabilidad de sus excedentes o para una mayor pensión al jubilarse Pág. 32 B roker seguros y pensiones Noviembre 2010 Nº 6 Seguros responsables Los seguros de responsabilidad civil cubren los daños a personas ajenas a las actividades de una empresa o de un individuo. B roker 1

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4 sumario Nº 6 / Noviembre Especial: Seguros de asistencia médica Este informe completo muestra una amplia gama de productos de salud que se ofertan en el mercado y explica por qué se debe contar con ellos a temprana edad SECCIONES 5 6 EDITORIAL 6 NOS ESCRIBEN REVISTABROKER.PE MICROSEGUROS: LA EXPERIEN- CIA DE LA INDIA EN MICROSE- GUROS NOVEDADES: LA CORDILLERA DE LOS ANDES PORTADA: EL SEGURO DE RESPONSABILIDAD CIVIL PERFIL ASEGURADOR PERFIL PREVISIONAL PREVISIONAL: APORTES VOLUNTARIOS SABÍA USTED QUE...? PENSIONES: PLANES DE PERMANENCIA VARIADOS: CUiDADOS PALIATIVOS INSTITUCIONAL RESPONSABILIDAD SOCIAL EVENTO MICHEL FLIT, GERENTE DE DIVISIÓN DE NEGOCIOS DE SALUD DE PACÍFICO Cómo se ha comportado el mercado de seguros de salud? MARCELO ESCOBAR, GERENTE DE LA DIVISIÓN DE RIESGOS HUMANOS DE RIMAC SEGUROS. El impacto del Aseguramiento Universal ENTREVISTAS MAX DE FREITAS, gerente de Riesgos Generales de Rimac Seguros. No existe cultura de reclamación Gustavo Cerdeña, gerente general. de La Positiva Seguros. Los principios de los seguros 11 MICHEL CANTA, presidente del directorio de Conasev. Integración de las bolsas de valores es una realidad 36 4 B roker

5 B roker seguros y pensiones Producción MCA PUBLICACIONES info@mcapublicaciones.com.pe Dirección Guido A. Monteverde Cabrera gmonteverde@mcapublicaciones.com.pe Consejo Editorial Raúl De Andrea Piero Peirano Eder Guardamino Renzo Villar Fabrizzio Arguedas Diego Pinasco Colaboradores Alejandro Arrieta, Ph.D. Miguel Ángel Carpio, Ph.D. Alejandro Rabanal, MBA José Carlos Gómez, Ms. Jesús Matos, Dr. Carlos G. Caro Pacheco Carlos M. Caro Custodio Gerente General Víctor Monteverde Morzán Gerente Comercial María Victoria Cabrera Infantas Ejecutivos Comerciales Javier Vidurrizaga Ríos Liliam Vásquez Baca Nadia Atoche Noda Diseño y Diagramación Karina Rubio Mendoza Lissi Ratto Chumpitaz Ilustración Digital Ricardo Montes Capcha Fotografía Jesús Ordóñez Claudia Alva Edgar Tenorio Corrección Alex Moreno Impresión Corporación Gráfica Noceda S.A.C. Av. General Varela 2030 Lima Prohibida la reproducción total o parcial sin la autorización de la empresa editora. Los artículos expresan la opinión de sus autores. Hecho el depósito legal en la Biblioteca Nacional del Perú Nº V&G PUBLIEXPRES S.A.C. Ca. Germán Schereiber 175 Of. 404 San Isidro Lima Perú - Telfs.: / info@mcapublicaciones.com.pe

6 EDITORIAL LA SALUD ES PRIMERO Frases como Señorita, me da algo para el dolor de cabeza?, Deme un Excedrin Forte por favor o Mi hijo tiene tales síntomas, qué le doy? suenan familiares. Posiblemente todos alguna vez las hemos dicho. No obstante, la costumbre de automedicarse está cambiando. Hoy las familias empiezan a buscar planes de salud en compañías de seguros o en clínicas, y a chequearse periódicamente. En otras palabras, las personas invierten para evitar enfermarse ya que es más barato que curar la enfermedad. Por ello, en esta edición ofrecemos un especial de seguros de asistencia médica para satisfacción de los lectores, que lo venían pidiendo, y de todos los que siguen esta tendencia de poner a la salud en primer plano. Quizás también para el mismo Renzo, que trabaja en el área editorial de Broker, y quien pone la cuota de buen humor, porque siempre nos trae novedades médicas. La salud cuesta amigos lectores, pero el costo es menor si invertimos a tiempo. Otro tema que abordamos en este número es el seguro de responsabilidad civil. Y es que al parecer somos una sociedad reclamona que en realidad no reclama o lo hace cuando no debe. Por ejemplo, en diciembre de 2004 un can de raza pitbull mordió a Rodrigo V., quien nunca fue indemnizado. Dónde estuvo la responsabilidad del dueño del can frente a Rodrigo? Puede haber sido un hecho fortuito, pero justamente la responsabilidad civil implica el deber de resarcir a un tercero los daños que hayamos hecho involuntariamente o que lo hayan ocasionado personas, objetos o animales de los que somos responsables. A partir de este derecho del afectado se origina el seguro de RC, tan importante, que en muchos casos es obligatorio por ley. Sin embargo, deberíamos empezar a adquirirlo por iniciativa propia. Precisamente es la idea que queremos transmitir. Guido Monteverde C. Director NOS ESCRIBEN SOAT: Atención inmediata Me encontraba esperando una atención médica en una conocida clínica de San Isidro cuando me llamó mucho la atención la foto de la carátula y la palabra SOAT de la revista BROKER. Quise ir directo a ese artículo pero la verdad que cada página que pasaba me parecía más interesante. Increíble lo de los bomberos. La verdad el artículo sobre el SOAT me pareció sumamente educativo. Hace cuatro meses el taxi en el que viajaba chocó y no quiso llevarme a ninguna clínica, tuve que llamar a mi hermano para que me acompañe y costearme todo yo, no sabía en ese momento que podía atenderme igual por ser víctima de un accidente de tránsito. Este artículo le servirá de hecho a mucha gente. Felicitaciones BROKER. Bruno Casella Lima-Perú Defensoría del asegurado Siempre leo las columnas legales del Dr. Matos y son muy ilustrativas, los términos jurídicos los hace entender con mucha facilidad. En particular, su última columna sobre la Defensoría del Asegurado me pareció muy interesante porque no muchas personas conocen de ello. No obstante, en mi opinión la Defensoría debería reconsiderar la cifra tope de 50,000 dólares para acudir a ellos, creo que tendría que ser más alta. Muchas gracias y sigan enseñando de seguros con ese lenguaje claro. Adrián Mendoza Lima Perú Rentabilidad de largo plazo Googleando encontré el website de BROKER. Me parece muy bueno que en Perú desde muchas aristas se esté enseñando cómo funciona el esquema de pensiones de acumulación. Aquí en Chile tenemos un esquema muy parecido y también costó mucho hacerle ver a la ciudadanía la eficacia del sistema. Efectivamente se debe ver la rentabilidad de largo plazo. Nicolás Zamorano Santiago-Chile 6 B roker

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8 MICROSEGUROS El caso de la India En microseguros Por José Carlos Gómez, Master in Economics de la Universidad Torcuato Di Tella El gobierno de la India promueve el desarrollo de los microseguros como una de las medidas para combatir la pobreza, la cual alcanza a un tercio de la población. Así, es obligatorio para las empresas de seguros contar con este tipo de productos para la población de bajos recursos. POBREZA. La India aún viene arrastrando problemas sociales como la pobreza y la desnutrición. 8 B roker

9 Si bien actualmente la India es uno de los países con mayor crecimiento económico, todavía sigue arrastrando problemas sociales como la pobreza, el analfabetismo, las pandemias y la desnutrición. Se calcula que la tercera parte de la población vive en condición de pobreza y que un 35% es analfabeta. Ante esta situación, el gobierno ha optado por promover con éxito el mercado de microseguros para las poblaciones de menores recursos. De hecho, la India fue el primer país en adoptar una regulación especial de microseguros, la Insurance Regulatory and Development Authority (IRDA). APOYO DEL ESTADO Mediante la IRDA se determinó en el año 2002, como parte del Plan Nacional de Inclusión Social, que las compañías de seguros incorporen obligatoriamente en sus planes de cobertura cierta cantidad de productos de microseguros. En un primer momento se tomó esta iniciativa para aliviar los temores que existían sobre las compañías extranjeras. La medida tuvo éxito e incentivó el desarrollo de empresas del sector como Max New York, ICICI Lombard, Bharati Axa y Future General, que en total hoy ofrecen más de 130 productos de microseguros. En paralelo, desde el año 2008 el Estado ha patrocinado un programa propio de microseguros de salud denominado Rashtriya Swathya Bima Lojana. Mediante este producto se tiene acceso a una cobertura de gastos hospitalarios y médicos a través de una contribución simbólica. El plan tuvo, tan sólo en su primer año, alrededor de 6 millones de familias afiliadas. DESAFÍOS DEL FUTURO Debido a que más de la mitad de la población de la India no tiene acceso al sistema financiero, los objetivos más importantes ahora consisten en seguir promoviendo el desarrollo de los canales intermediarios. De esa manera, podrían aprovechar, por ejemplo, la infraestructura de las compañías de microcréditos para ofrecer los microseguros. Además, como sucede en otros países, las ONG y las organizaciones que trabajan directamente con la gente también pueden funcionar como canales de distribución. La ventaja que tienen estos organismos es que cuentan con la confianza y el respaldo de los potenciales clientes. El siguiente paso que ya viene experimentándose es la distribución de los productos microfinancieros a través de las oficinas de código postal que existen por todo el país. Se calcula que con esta forma de distribución se reducirán notablemente los precios de operaciones. El punto fuerte de la India como mercado es que su población ha entendido el sistema de los seguros, por lo que tiene GOBIERNO. Promueve con éxito el mercado de microseguros para poblaciones de bajos recursos. B roker 9

10 MICROSEGUROS una gran disposición para pagar sus primas. Como ejemplo basta citar que más de tres millones de mujeres participan en los grupos de autoayuda que se benefician de microcréditos en la India. De ellos, la tasa de impagos no supera el 1%. La India es uno de los casos singulares donde los microseguros han sido decididamente promovidos por el gobierno. El éxito y la aceptación de la población de bajos recursos es la mejor muestra de su funcionamiento como una gran herramienta para luchar contra la pobreza. CUESTIONES DE POLÍTICA La protección y educación al consumidor (cultura de seguros) constituyen una parte integral de cualquier marco regulatorio que apunte al desarrollo de un sistema financiero más inclusivo. Para la creación de mayor confianza al sistema, los aseguradores deberían cumplir con el pago de siniestros y con los plazos establecidos para dicho pago. Los supervisores deberían establecer reglas transparentes para el pago de siniestros así como mecanismos alternativos para efectuar reclamos. EDUCACIÓN AL CONSUMIDOR 1 Existen dos temas sobre el entendimiento de seguros: a) El conocimiento del producto y b) El entendimiento del seguro. Por un lado, como conocimiento del producto se define cuán bien informado está el asegurado acerca de los detalles de un determinado producto adquirido, incluyendo el precio, cobertura, exclusiones, beneficios y procesos. De otro lado, como entendimiento del seguro se define cuán bien los asegurados comprenden el concepto del seguro en general y específicamente la idea de diversificación del riesgo entre una masa de asegurados. Un estudio realizado en Uganda muestra resultados obtenidos a partir de dos grupos de asegurados, entre los cuales se evidencia que si bien los líderes de los grupos estaban mejor informados acerca de un producto, la mayoría no tenía un buen entendimiento de las coberturas, exclusiones, costo de las primas y copagos. Por el lado del entendimiento del funcionamiento de un seguro, se evidenció en ese mismo estudio que en general existía un pobre entendimiento de cómo funciona un seguro, lo cual podría explicar la alta tasa de discontinuidad (20% por año). Asimismo, se mostró que aquellos que no usaban el seguro 10 B roker durante el año no entendían por qué debían pagar y continuar con la póliza el siguiente año. En contraste, aquellos que entendían el seguro como protección contra futuras pérdidas así como los beneficios del riesgo diversificado, continuaban pagando las primas incluso sin haber sufrido siniestros. Por lo tanto, la educación al cliente en materia de seguros y la orientación adecuada acerca del producto pueden mejorar la apreciación de los productos de seguros. Asimismo, deberían tomarse en cuenta al momento de diseñar los productos: el esquema de pago de primas, el precio y el nivel promedio de ingresos. EDUCACIÓN AL CONSUMIDOR 2 Un documento de trabajo titulado De la investigación a la realidad en lo que funciona para los pobres urbanos, hace una descripción exhaustiva de los canales de distribución disponibles y sus capacidades FINANZAS. La educación financiera se vuelve más relevante para los pobres urbanos, para quienes el valor del dinero es mucho más alto. de distribución. El documento se concentra en la importancia de la toma de conciencia del riesgo, así como la capacidad adquisitiva para la compra de un seguro y si esto constituye un factor significativo en la determinación del incremento de la demanda de seguros. La educación financiera se vuelve más relevante para los pobres urbanos para quienes el valor del dinero es mucho más alto en comparación con otros segmentos de la población urbana y, en este sentido, la educación financiera los ayuda a alcanzar mejores objetivos de financiamiento y bienestar económico. Hay muchos retos y dificultades en alcanzar a la población urbana pobre, entre los que se encuentra la falta de documentación necesaria, flujo de ingresos irregulares y migración entre trabajadores; sin embargo, la promoción de cobertura de servicios financieros hacia estas personas a través de tecnología e innovación podría ayudar en esta tarea.

11 ENTREVISTA No existe cultura de reclamación Indemnizaciones no son cuantiosas Max de Freitas, gerente de Riesgos Generales de Rimac Seguros, comenta que con la nueva Ley del Código de Consumo irán cambiando las actitudes de las personas frente a un mal producto o servicio, y consecuentemente, aumentando el uso de pólizas de seguros de responsabilidad civil (RC). [Por Renzo Villar] B roker 11

12 ENTREVISTA IMPULSO ECONÓMICO. Motivado por el crecimiento económico de los últimos años, se percibe un mejor desarrollo del seguro de responsabilidad civil. 12 B roker Según cifras de la SBS, las primas del seguro de responsabilidad civil a diciembre de 2009 ascendieron a S/. 130 millones. Aunque el seguro de responsabilidad civil no está muy desarrollado en nuestro país, será más necesario cuando se incremente la cultura de reclamación. En la siguiente entrevista el gerente de Riesgos Generales de Rimac Seguros nos da algunos alcances sobre este producto. En qué consiste el seguro de responsabilidad civil y cuál es su importancia para la sociedad? Los seguros de responsabilidad civil protegen el patrimonio del asegurado que se puede ver afectado en virtud de la obligación de indemnizar a terceras personas por daños y perjuicios. Su importancia radica en que permite indemnizar los perjuicios que ha causado una persona a otra. Considera que el Perú se encuentra en una etapa incipiente en cuanto al uso de pólizas RC? Motivado por el crecimiento económico de los últimos años, en nuestro país se percibe un mejor desarrollo del seguro de responsabilidad civil, pues las inversiones extranjeras son muy exigentes en cuanto a la contratación de este seguro. Según cifras de la Superintendencia de Banca y Seguros (SBS) las primas del seguro de responsabilidad civil al 31 de diciembre del año pasado ascendieron a 130 millones de nuevos soles, con un crecimiento anual de aproximadamente 20%. Cómo ha evolucionado este producto en otros países? En nuestra región el seguro de responsabilidad civil está mejor posicionado en Chile, México y Argentina, debido principalmente al desarrollo de sus economías. En Estados Unidos y Europa los seguros de RC tienen una mayor penetración en la sociedad motivado en parte también por el desarrollo de sus economías y por su legislación, donde además existe una alta litigiosidad. Es decir, que se presenta mayor cantidad de reclamos por RC. Esto debido al desarrollo de sus economías y también a la existencia de un sistema judicial más exigente. Qué tipos de seguros de RC existen en el país? En el Perú se comercializan seguros de responsabilidad civil para empresas (operaciones de las empresas), patronal (reclamaciones de los trabajadores), productos, vehículos, construcción, propietarios de inmuebles, playas de estacionamiento, operadores de puertos y aeropuertos, y profesional para corredores de seguros. En menor escala se comercializan seguros para directores y administradores, profesional para constructores, ingenieros y arquitectos. Asimismo, las pólizas de responsabilidad civil pueden cubrir los daños a terceros afectados por contaminación accidental, súbita e imprevista. Nuestra cartera principalmente está sustentada por el seguro de responsabilidad civil para empresas y vehículos.

13 No existe una cultura de reclamación, pero es muy probable que con la nueva Ley del Código de Consumo vayan cambiando las actitudes de las personas frente a un mal servicio. Normalmente los RC están asociados o empaquetados junto con otros productos como SOAT o seguros vehiculares? En los seguros para vehículos una parte cuenta con la cobertura para los daños al vehículo, y otra, con la cobertura de los daños a terceros. Este último componente vendría a ser la responsabilidad civil. De ese modo, la prima por responsabilidad civil vendría a representar el 20% del total del precio de la póliza vehicular. Es una cantidad importante si consideramos que al 31 de diciembre de 2009 estos productos alcanzaron una prima total de 692 millones de soles. Cuál es el monto de indemnizaciones otorgadas al año por responsabilidad civil y cómo ha evolucionado esta cifra en los últimos años? Las cifras al cierre del año 2009 fueron de 13.4 millones de soles, que representaron alrededor del 10% de total de primas de seguros vendidas. En los últimos años las primas suscritas para el ramo de RC no han sido mayores al 25% de ese monto. Existen seguros de RC especiales para los exportadores nacionales, tomando en cuenta que en zonas como la Unión Europea o Estados Unidos son más exigentes en la calidad de los productos y podrían incurrir en mayores reclamos o demandas? Con motivo de los acuerdos comerciales suscritos por el Perú, las principales empresas agroexportadores y textileras han contratado cobertura de responsabilidad civil para productos con jurisdicción mundial. Es decir, para cubrir las reclamaciones que puedan tener en cualquier parte del mundo. Podría citar algunos casos emblemáticos de indemnizaciones que se han tenido que pagar por RC en Perú o en el mundo? En Estados Unidos se llegó a reclamar 116 millones de dólares por un caso en el que se determinó que los niños se atoraron por la mala composición de unos caramelos. Sin ir muy lejos, en Chile también han existido indemnizaciones por responsabilidad civil patronal de alrededor de un millón de dólares. En cambio, estas cifras son muy distintas en nuestro país, pues las reclamaciones por daños personales no superan los 150 mil soles. Cree que en el Perú las personas conocen sus derechos civiles y saben que pueden pedir una indemnización si un producto o servicio los perjudica? Es cierto que actualmente no existe una cultura de reclamación. Sin embargo, es muy probable que con la nueva Ley del Código de Consumo vayan cambiando las actitudes de las personas frente a un mal servicio. MILLONARIAS. En EE.UU. se llegó a reclamar 116 millones de dólares por un caso en el que se determinó que los niños se atoraron por la mala composición de unos caramelos. B roker 13

14 ESPECIAL Seguros de asistencia médica 14 B roker

15 Para garantizar una mejor atención durante las etapas de enfermedades hoy existen planes particulares y estatales que también contemplan a las personas de la tercera edad y que nos protegen contra posibles diagnósticos de cáncer. El bienestar físico y mental es el recurso más importante de las personas. De nada servirían las comodidades o las propiedades si estuviésemos enfermos. Extrañamente, cuando distribuimos nuestro sueldo no acostumbramos destinar un porcentaje para garantizar una buena salud. Existe la creencia de que ese gasto sólo corresponde a los enfermos. Sin embargo, en los últimos años la tendencia viene variando pues la gente empieza a notar que la prevención no sólo mejora la calidad de vida, sino que con el tiempo también resulta más rentable. Y hay muchas formas de hacerlo. Vemos que aumentan los programas de nutrición, los centros de ejercicio físico o la práctica del deporte. En esa misma vía se incorporan los seguros de salud. Lo que buscan es que los costos para reponernos en los periodos de enfermedades sean distribuidos y abonados también durante los periodos saludables. Eso hará menos difícil el pago, a la vez que más rápida y efectiva la atención cuando la necesitemos. También pueden utilizarse para prevenir las enfermedades. Por eso hoy se ve a los seguros de este tipo como una inversión. SEGUROS PRIVADOS En el país existen diversas entidades donde asegurarse y cuentan con diferentes planes. En primer lugar se encuentran los seguros particulares de las compañías aseguradoras. Son las que presentan mayor variedad de coberturas y primas según las necesidades de los clientes. Normalmente ofrecen programas integrales en los que se incluyen las atenciones hospitalarias, ambulatorias, de emergencia, oftalmológicas e incluyen a las madres gestantes y a sus hijos. Además, los beneficiarios podrán atenderse en todos los centros de salud a nivel nacional que se encuentren en la red de la compañía. Existen otros programas de salud con una cobertura internacional, aunque son mucho más costosos debido a las altas tarifas de los hospitales en el extranjero. Por eso es más recomendable para los que viajan con frecuencia. De otro lado, las clínicas pueden ofrecer directamente los planes médicos para la atención en sus locales. Quienes adquieran esos beneficios podrán acceder a descuentos en las atenciones y medicamentos. Estos programas tienen un precio menor y no requieren muchos trámites administrativos en el momento de la atención. LA ALTERNATIVA DE LAS EPS Otra opción que existe en el mercado desde 1997 son las Entidades Prestadores de Salud (EPS). Su función es complementar el seguro estatal que brinda EsSa- DIVERSIDAD. En el país existen muchas opciones para asegurar nuestra salud. B roker 15

16 ESPECIAL lud utilizando una infraestructura propia o de terceros. Son utilizadas usualmente por los trabajadores regulares dependientes, pero también pueden afiliarse los independientes. Pese a que normalmente representan un pago adicional a los aportes al seguro social, las EPS garantizan al afiliado una atención más veloz y personalizada, sin largas esperas para obtener una cita. Sin embargo, el asegurado no deja de pertenecer a EsSalud pues el sistema funciona con dos capas de enfermedades. En primer lugar se encuentra la capa simple en la cual se incluyen los casos más frecuentes y menos graves (resfrío, bronquitis, hernia, entre otros) que deben ser atendidos en las EPS. En cambio, cuando el paciente sufre enfermedades de la capa compleja (como cáncer o afecciones al corazón) deberá tratarse en los hospitales de EsSalud. Cuando se elija pertenecer a este sistema la cuarta parte del aporte a EsSalud (que es 9% del sueldo) será destinada para la EPS. Es decir, el 2.25% de la remuneración irá para el sistema privado y el resto (6.75%) al seguro social. En caso de que ese monto no cubra el costo de la EPS, la diferencia debe ser cubierta por el trabajador mediante descuento por planilla o por el empleador, con lo cual accedería a un crédito fiscal en función del porcentaje de la prima asumido. ESSALUD PARA INDEPENDIENTES Recientemente el seguro social lanzó el Michel Flit, gerente de División de Negocio de Salud de Pacífico CÓMO SE HA COMPORTADO EL MERCADO DE SEGUROS DE SALUD EN EL PERÚ? El mercado de seguros de salud ha venido mostrando un crecimiento moderado, con un aumento total en los segmentos de EPS Regulares de 7% y 15% en afiliados y primas, respectivamente, y un aumento en el ramo de Asistencia Médica de 8% en primas. Pese a este crecimiento la penetración que realizan los operadores privados es aún muy reducida, representando menos del 2.5% de la población del Perú y con brechas de cobertura importantes incluso en el NSE B. En términos de resultados, el 2010 se configura como un año positivo para el mercado gracias a los niveles saludables de siniestralidad alcanzados en los diferentes sistemas, producto de ajustes a las primas, medidas de control de siniestralidad y al control de la gripe AH1N1. Asimismo, se observó un mayor esfuerzo por parte de las aseguradoras en el desarrollo de nuevos productos, lo que se espera se materialice en una oferta más variada en el El aseguramiento universal plantea un escenario con alto potencial de desarrollo del mercado de seguros de salud. En un contexto en el que hay un alto nivel de personas con capacidad de pago y sin seguros, la regulación plantea conceptos de obligatoriedad, esquemas de contratación entre operadores públicos y privados y nuevas coberturas. Basados en lo anterior y considerando la mayor actividad por nuevos ingresantes al mercado, mayor promoción de los conceptos de aseguramiento y la ampliación de la gama de productos ofrecidos creemos que, en los próximos dos años, entre 100,000 y 200,000 nuevos asegurados deben incorporarse a alguno de los regímenes privados. En este marco, resultan particularmente atractivos los segmentos independientes de ingresos medios y los trabajadores de empresas de pequeño tamaño. 16 B roker

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18 ESPECIAL producto EsSalud Independiente destinado a este tipo de trabajadores. La decisión de incluirlos en el seguro del Estado se tomó junto con el lanzamiento del programa de Aseguramiento Universal en Salud, que pretende garantizar la atención de todos los peruanos. Con este plan los trabajadores independientes podrán acceder al seguro de EsSalud individual pagando 65 soles por mes. No obstante, tienen la opción de extender los beneficios a la familia del asegurado pagando montos adicionales. Así, si se desea incluir a una sola persona en la cobertura se deberá pagar 115 soles por mes, por incluir a dos se abonará S/. 175 y por tres el costo de la prima se elevará a S/. 230 mensuales. Asegurarse desde joven es menos costoso, da más años de cobertura y extiende los beneficios después de los 65 años. PROTECCIÓN AL ADULTO MAYOR La denominada tercera edad es una etapa de reposo y tranquilidad que, sin embargo, lleva aparejada un decaimiento de la salud. Por eso es un periodo en el que precisaremos más protección. Es con ese objetivo que existen en el mercado productos especialmente diseñados para cubrir las necesidades de los adultos mayores. Debido a que con los años los gastos en salud son más costosos, las primas tienden a ser más elevadas. Para una persona de entre 60 y 69 años una póliza anual puede costar desde 3 mil hasta más de 5 mil nuevos soles. Para quienes superen esa edad la suma se incrementará un poco. Hablaremos entonces de un precio que puede ir desde 4 mil hasta más de 7 mil soles. PREVENTIVOS. La mayoría de seguros de salud incluye en sus planes chequeos médicos por lo menos una vez al año. Esta clase de productos son solicitados normalmente por los hijos de los asegurados que ven en ellos la mejor manera de proteger a sus padres. Pero cabe resaltar que en la mayoría de casos es requisito inscribirlos antes de los 70 años. Para eso será necesario también que pasen un examen médico que comprende radiografías de tórax, consultas oftalmológicas, pruebas del nivel del colesterol, triglicéridos, glucosa, orina, entre otros. Si finalmente el usuario decide asegurarse se le reembolsará el dinero invertido. Las principales ventajas de estos productos para la tercera edad son coberturas a nivel nacional, chequeos para la 18 B roker

19 El crecimiento de la demanda de seguros oncológicos es la mejor prueba de que las personas han empezado a darse cuenta de su importancia. atención y prevención de enfermedades. Además, dependiendo del plan elegido se puede contar con atención a domicilio, gastos de hospitalización, cobertura integral de cáncer, prótesis internas quirúrgicas y transporte por evacuación en vuelos nacionales e internacionales o por ambulancia terrestre. De todos modos, lo ideal sería tomar los seguros de salud desde temprana edad. Eso lo hará menos costoso, dará más años de cobertura y, sobre todo, permitirá extender los beneficios cuando superemos los 65 años. Tengamos en cuenta que con un seguro desde la juventud tendremos facilidades para mantener la cobertura cuando alcancemos la etapa de jubilación. Sólo necesitaremos renovar en la misma aseguradora, pero con algunas variaciones en las condiciones del contrato. PLANES DE SALUD Otra opción para la atención de los adultos mayores son los planes de las propias clínicas. Para inscribirse hay que llenar los datos en una declaración jurada y luego realizar un pago mensual que va desde 100 hasta 400 soles, según el programa seleccionado. Las coberturas de estos programas están orientadas a las enfermedades frecuentes en esta edad, como la hipertensión arterial, el reumatismo o los problemas de osteoporosis. El plan comprende además la hospitalización, la atención de emergencias, los medicamentos y las consultas externas. Las instituciones que ofrecen este tipo de servicios se encuentran reguladas por la Superintendencia de Entidades Prestadoras de Salud y la Superintendencia Nacional de Aseguramiento en Salud con la ALIANZA. Las compañías aseguradoras operan junto con una red de centros y clínicas especializadas para dar cobertura a sus asegurados. B roker 19

20 ESPECIAL finalidad de que funcionen correctamente y generar confianza en la población. SEGUROS ONCOLÓGICOS Una mención aparte merecen los seguros destinados a garantizar la atención de los beneficiarios en caso de que se les diagnostique cáncer. El crecimiento del 15% de la demanda de este tipo de pólizas cada año, son la mejor prueba de que las personas han empezado a darse cuenta de su importancia. Para cumplir mejor con su labor, las compañías aseguradoras operan junto con una red de centros y clínicas especializadas en el tema. Los programas incluyen gastos de hospitalización, medicamentos y el tratamiento, que podría incluir laboratorios, salas de operaciones y de cuidados intensivos, quimioterapia, radiología, histopatología, tomografía computarizada, medicina nuclear o drogas antineoplásicas. Además, dependiendo de la póliza la atención puede realizarse en centros del país o el extranjero. Para acceder a dichos beneficios se deben adquirir primas que tienen un precio un poco elevado debido a los altos costos del tratamiento (aproximadamente US$ 100 mil en el país). Por esa razón, algunas compañías trabajan con montos indemnizatorios que son entregados cuando se detecta la enfermedad. Estos planes son mucho más cómodos y pueden costar desde 50 soles mensuales contando con una indemnización de 7,500 soles. Marcelo Escobar, Gerente de la División de Riesgos Humanos de Rimac Seguros IMPACTO DEL ASEGURAMIENTO UNIVERSAL EN LOS SEGUROS DE SALUD El Aseguramiento Universal en Salud (AUS) tendrá un importante impacto sobre el sistema nacional de salud, ya que permitirá el acceso a una cobertura mínima obligatoria a todos los residentes en el país, sean peruanos o extranjeros. Asimismo, se ampliarán las coberturas a nuevos beneficios como VIH/SIDA y enfermedades mentales y se garantizará que las prestaciones recibidas sean eficientes y eficaces desde el punto de vista médico y oportunas en cuanto a su entrega y calidad. De esta manera, el AUS impacta transversalmente a todos los financiadores entre ellos las compañías de seguros que comercialicen alguna cobertura en salud. Todos los financiadores en el marco del AUS deberán comercializar el Plan Esencial en Aseguramiento en Salud (PEAS), que será la cobertura mínima otorgada por ley. Por otra parte, las EPS deberán ofrecerle a sus afiliados regulares como mínimo las coberturas del PEAS, que reemplazarán progresivamente la capa simple, luego de definido el porcentaje del crédito a asignar en la comisión presidida por el Minsa y creada para tal fin. Estas empresas pueden ofrecer planes y coberturas adicionales en suma al plan de beneficios PEAS. Finalmente, el AUS inicia el proceso de universalización del Seguro Complementario de Trabajo de Riesgo ampliando considerablemente el universo de empresas que deberán acceder a una cobertura en salud y pensiones, permitiendo que el mercado se adapte a nuevos negocios y riesgos que antes no eran contemplados. Dicho proceso de universalización tendrá un carácter progresivo y su implementación depende de una comisión presidida por el Minsa. El Perú tiene aún importantes retos por lograr en materia de políticas de salud, específicamente en temas de aseguramiento en salud. El Estado debe diseñar los mecanismos necesarios para conseguir el 100% de afiliados al sistema de salud. Según la última encuesta Enaho, el Perú aún tiene a más del 38% de la población total sin ningún tipo de cobertura de salud, lo cual representa alrededor de 11.4 millones de personas que no tienen acceso a un seguro. Por otra parte, del total de afiliados (61.6% del total de la población), el 36.4% accede a través del SIS y el 20% por EsSalud, el 5% restante está repartido entre los seguros privados, las sanidades de las Fuerzas Armadas y la Policía Nacional, entre otros. Debido a la gran población que accede al seguro subsidiado del SIS, el Estado debe trabajar para eliminar las filtraciones a este seguro. Es decir, existen personas que de acuerdo a sus ingresos no deberían contar con el beneficio de la atención al SIS y no obstante esto se siguen atendiendo; lo cual actúa en detrimento de aquellas personas que verdaderamente lo necesitan. Por otra parte, es necesario que el Estado y el sector privado sigan invirtiendo en infraestructura hospitalaria para poder atender el crecimiento progresivo de la demanda que el AUS va a generar, con el objetivo de garantizar que las prestaciones otorgadas sean eficientes y eficaces. Finalmente, las empresas de seguros y EPS deben innovar en el desarrollo de nuevos productos de salud y en la ampliación de nuevos canales que permitan una masificación del seguro de salud, a fin de atender una creciente demanda por parte de segmentos que actualmente no están siendo atendidos. 20 B roker