PJD-SGS de febrero de Señor Tomás Soley Pérez Superintendente Superintendencia General de Seguros.

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1 11 de febrero de 2013 Señor Tomás Soley Pérez Superintendente Superintendencia General de Seguros Estimado señor: Con motivo de una consultada formulada por un operador de seguros autoexpedibles, que preguntó: Cuáles son (sic) si existen, los requisitos para que una entidad de seguros autoexpedibles pueda comercializar seguros en forma telemática, con equipos auto utilizables por el cliente en puntos de venta que no son propiedad del intermediario de seguros de acuerdo al Artículo 33 del Reglamento sobre Comercialización de Seguros?, se procede a emitir el presente dictamen jurídico, en el cual se desarrollarán los temas de la naturaleza jurídica de los operadores de seguros autoexpedibles; el carácter intuito personae de la relación contractual entre aseguradoras y canales de comercialización por terceros; la finalidad de los seguros autoexpedibles y tutela del consumidor de seguros; y la posibilidad de que el operador de seguros autoexpedibles comercialice seguros a través de medios de comunicación a distancia en puntos de venta de terceros. I. Aclaración Preliminar Sobre el contenido de la consulta resulta pertinente aclarar, que ha sido criterio reiterado de esta Superintendencia que las consultas deben versar sobre asuntos de carácter general, sin que se entre a resolver casos concretos. Lo anterior en virtud de que, si no se observara dicha restricción, la Superintendencia asumiría indirectamente, el ejercicio de competencias de asesoría legal, coadministración o toma de decisiones dentro del ámbito corporativo de la entidad consultante, las cuales riñen con la naturaleza jurídica de éste Órgano Supervisor. Asimismo, se advierte que las consideraciones que se exponen aquí, son a título ilustrativo y, por ende, no pueden entenderse como autorización de la Superintendencia para la realización de una actividad en particular. El alcance de este pronunciamiento está circunscrito a los supuestos hipotéticos informados en el escrito de petición, sin que ello posteriormente impida a esta Superintendencia, frente a un caso particular y concreto, o en acatamiento de decisiones jurisdiccionales, efectuar consideraciones en distinto sentido o haga uso de sus facultades, en caso de determinar que las actividades consultadas o

2 Página 2 acciones desarrolladas no se ajusten a la normativa o legislación vigente aplicable a la materia. II. Naturaleza jurídica de los Operadores de Seguros Autoexpedibles De la relación entre los artículos 24 y 19 de la Ley Reguladora del Mercado de Seguros (LRMS) y 3 inciso j) y 7 inciso e) del Reglamento sobre comercialización de seguros (RCS), se desprende que los operadores de seguros autoexpedibles constituyen un tipo particular de intermediarios de seguros. En este sentido, los operadores de seguros autoexpedibles actúan frente a terceros por cuenta y nombre de la aseguradora, conforme lo indica expresamente el inciso a) del artículo 21 del RCS; por ello, tal actuación es exactamente igual a la de los agentes de seguros no vinculados a una sociedad agencia de seguros, que actúan por cuenta y nombre de una aseguradora, según lo disponen los artículos 22 inciso l) de la LRMS y 3 inciso a) del RCS. Así las cosas, el artículo 24 de la LRMS, dispone que las aseguradoras pueden acordar contratos mercantiles con personas diferentes de los intermediarios de seguros para la distribución de seguros autoexpedibles. Esta norma delega en el Consejo Nacional de Supervisión del Sistema Financiero (CONASSIF) los requisitos para la comercialización de los seguros autoexpedibles. Tal y como señala el artículo 19 de la LRMS, la actividad de intermediación de seguros comprende, entre otras cosas, la promoción, oferta y, en general, los actos dirigidos a la celebración de un contrato de seguros, su renovación o modificación y ejecución de trámites de reclamos. Por ello, se comprende que como los operadores de seguros autoexpedibles comercializan únicamente seguros de esa naturaleza, realizan actividad de intermediación de los mismos, y por ende, son un tipo particular de intermediarios de seguros. Lo anterior es reafirmado por los artículos 3 inciso j) y 7 del RCS, en los cuales se indica expresamente que son intermediarios de seguros los agentes de seguros, las sociedades agencias de seguros, las sociedades corredoras de seguros y los corredores de seguros de éstas últimas, así como los operadores de seguros autoexpedibles.

3 Página 3 III. Carácter intuito personae de relación contractual entre aseguradoras y canales de comercialización por terceros Las entidades aseguradoras producen contratos de seguros, para que sean adquiridos por la masa de consumidores y los agentes económicos. Como empresa productora, requiere hacer llegar sus productos al público de manera eficiente, uniforme, ágil, con el menor riesgo y costo posibles. 1 Para ello, puede comercializarlos directamente o a través de canales de comercialización por terceros; que pueden ser definidos como aquellos contratos que surgen entre una empresa productora y otra empresa o persona física, que implica una relación estable y el compromiso de colaborar para que determinados bienes o servicios se vendan en un mercado, ya sea directamente al público, o bien a otras empresas 2. A los efectos de la presente consulta, destaca como característica principal de esos contratos de canales de comercialización por terceros, que generalmente son intuito personae, es decir, ambas partes recíprocamente tienen en consideración la potencia económica, la seriedad, el prestigio 3 y demás condiciones personales o morales de la otra, para contratar. Los canales de comercialización por terceros que puede utilizar una aseguradora para la venta de sus seguros, son los intermediarios de seguros, que como se indicó anteriormente, están compuestos por: los agentes de seguros, las sociedades agencias de seguros, las sociedades corredoras de seguros y los corredores de seguros de éstas últimas y los operadores de seguros autoexpedibles. De la relación entre los artículos 19, 20, 21, 22, 24 de la LRMS, 3, 4, 5, 7, 20 y 21 del RCS, se infiere que el desarrollo de las actividades de intermediación de seguros por sujetos vinculados jurídicamente a una aseguradora, en sus distintas figuras permitidas (sociedad agencia, agentes y operadores de seguros autoexpedibles), implica una actuación intuito personae, es decir, en forma personal, sin posibilidad de que los intermediarios de seguros, a su vez, establezcan relaciones contractuales con terceros para que, de forma directa o indirecta participen en la comercialización de seguros. En este sentido, el artículo 19 de la LRMS dispone que solamente pueden realizar intermediación de seguros los intermediarios de seguros autorizados debidamente de conformidad con esta ley. Igualmente los artículos 20 y 21 de la LRMS, establecen la 1 FARINA, Juan M, Contratos comerciales modernos. 2 da edic. Ed. Astrea. Buenos Aires, Argentina, p Ibid, p Ibid, p. 406.

4 Página 4 necesidad de que los intermediarios personas físicas cuenten con licencia y que los intermediarios (agentes y corredores de seguros, así como las sociedades agencia de seguros) sean acreditados por la aseguradora o sociedad corredora, según corresponda. A su vez, del artículo 22 de la misma ley, se colige el carácter personal del desarrollo de la actividad de intermediación de seguros, sin posibilidad de transferencia a terceros de tales funciones. En este mismo orden de ideas, el artículo 3 del RCS contempla las definiciones de los distintos intermediarios de seguros, de las cuales se infiere el carácter intuito personae, con el que deben desarrollar esas actividades. Por su parte, el artículo 4 del RCS establece la necesidad de que las aseguradoras cuenten con manuales de políticas y procedimientos para la comercialización de seguros, ya sea de forma directa o a través de canales de comercialización por terceros autorizados por la LRMS, que son los señalados en los artículos 22 y 24 de la LRMS y artículo 3 inciso j) del RCS, en relación con los artículos 5 y 7 del mismo Reglamento. Finalmente, en concordancia con lo establecido en el artículo 24 de la LRMS, el CONASSIF procedió a establecer los requisitos mínimos del contrato mercantil de comercialización de seguros autoexpedibles entre las aseguradoras y los operadores de seguros autoexpedibles, en el artículo 21 del RCS. De esta norma se colige que la actuación de los operadores de seguros autoexpedibles es intuito personae e intransferible, por las siguientes razones: La razón principal es debido a que actúan en nombre y por cuenta de la aseguradora, como lo requiere el inciso a) del artículo 21 del RCS. Lo anterior implica que los efectos jurídicos de cada contrato de seguros que suscriba un cliente con un operador de seguros autoexpedibles, son para la aseguradora, dado el poder de representación que la relación contractual con la aseguradora le otorga al operador de seguros autoexpedibles. Tal situación constituye el elemento primordial que le imprime a la relación entre ambas partes, el carácter de intuito personae. Son personas jurídicas que actúan a través de su personal; deben informar cuáles personas físicas comercializarán las pólizas, según lo establece el inciso f) del artículo 21 del RCS; Deben cumplir con los planes de capacitación de las personas físicas que pueden comercializar las pólizas, cuando proceda, de acuerdo a lo señalado por el inciso g) del artículo 21 del RCS. Deben informar a la entidad aseguradora en la forma y plazos establecidos en el contrato, los seguros que han comercializado, sea por las personas físicas del

5 Página 5 operador de seguros autoexpedibles que pueden comercializar las pólizas o a través de medios automatizados, tal y como lo establece el inciso h) del artículo 21 del RCS. En la documentación y publicidad mercantil de comercialización de seguros autoexpedibles el operador de seguros autoexpedibles está obligado a exponer de forma destacada la expresión «operador de seguros autoexpedibles exclusivo» o, en su caso, la de «operador de seguros autoexpedibles no exclusivo». Adicionalmente, deberá establecer de manera explícita la entidad aseguradora con la cual mantiene el contrato, según lo ordena el inciso k) del artículo 21 del RCS. IV. Finalidad de los seguros autoexpedibles y tutela del consumidor de seguros Del contenido del artículo 24 de la LRMS se infiere que la finalidad de los seguros autoexpedibles es la de que sean comercializados masivamente, de tal forma que protejan intereses asegurables y riesgos comunes a todas o a la mayoría de las personas físicas. Sin embargo, se comprende que los medios a utilizar para alcanzar esta finalidad, no pueden ir en detrimento de los derechos de los consumidores de seguros, como lo son, entre otros, el derecho a la protección de sus intereses económicos, derecho a trato equitativo y a la libertad de elección, el derecho a recibir información adecuada, completa, técnica y veraz, acerca del contrato de seguro, de la aseguradora y del intermediario, en este caso del operador de seguros autoexpedibles (artículos 4, 5 y 6 de la LRMS y artículo 28 del RCS). Así las cosas, el CONASSIF estableció un modelo de registro de operadores de seguros autoexpedibles, según el cual solamente las aseguradoras pueden registrar a sus operadores de seguros autoexpedibles, siempre y cuando, se haya suscrito previamente un contrato de operador de tal clase de seguros entre ambas partes, que cumpla con los requisitos de contenido mínimo establecidos en el artículo 21 del RCS; sin posibilidad de que los operadores pacten con terceros acuerdos tendientes a comercializar seguros, ya sea directamente o a través de otras formas jurídicas, tales como, pero no limitadas a contratos de arrendamientos de espacios en establecimientos mercantiles de esos terceros para vender seguros autoexpedibles, como por ejemplo, mediante máquinas o equipos informáticos automatizados expendedores de este tipo de seguros. Lo anterior, como mecanismo que permitiera equilibrar la finalidad de comercializar masivamente esa clase de seguros y la tutela de los derechos de los consumidores de seguros, sobre todo, su derecho a recibir y contar con información adecuada, completa, técnica y veraz acerca de quiénes son los que intervienen en el proceso de comercialización de los seguros autoexpedibles y resultan responsables de la operativa de todas las fases de comercialización del seguro.

6 Página 6 V. Posibilidad de que operador de seguros autoexpedibles comercialice seguros a través de medios de comunicación a distancia en puntos de venta de terceros Tal y como se indicó en el primer párrafo del apartado III, las aseguradoras pueden comercializar sus productos, ya sea directamente o a través de terceros. Lo anterior implica que esa comercialización puede llevarse a cabo entre presentes o a través de medios de comunicación a distancia. Una aseguradora comercializa directamente sus seguros: Bajo modalidad entre presentes, por ejemplo, cuando los clientes acuden directamente a las oficinas de la aseguradora a contratar los seguros. A través de medios de comunicación a distancia, por ejemplo, estableciendo la plataforma correspondiente en su página web, o sirviéndose de máquinas o equipos informáticos automatizados mediante los cuales los consumidores puedan adquirir los seguros en puntos de ventas pertenecientes a terceros. En este sentido, es importante aclarar que cuando la aseguradora se sirve de medios de comunicación a distancia para comercializar directamente sus seguros, tales como máquinas o equipos informáticos automatizados a ser instalados en establecimientos mercantiles de terceros, tal situación no constituye por sí sola a la persona jurídica dueña dicho establecimiento en un operador de seguros autoexpedibles. Lo anterior, debido a que es la aseguradora la propietaria del seguro a comercializar. En estos casos, las partes (aseguradora y dueño del punto de venta) deberían suscribir un contrato que tendrá por objeto único el alquiler de un espacio en el establecimiento mercantil del tercero, en el que se venderán los seguros autoexpedibles de la aseguradora. Sin embargo, se comprende que si los colaboradores que prestan sus servicios en el establecimiento mercantil del tercero tienen alguna relación con los potenciales adquirentes de seguros autoexpedibles, por ejemplo, porque brinden asesoría sobre la utilización de la máquina o equipo para adquirir el seguro; o información sobre la aseguradora o el seguro; o intervengan de algún modo con el cliente en el proceso de la adquisición del seguro autoexpedible (como por ejemplo, recibiendo dinero del cliente); o colaboren con la aseguradora en cualquier fase del proceso de operación de las máquinas o equipos (por ejemplo, brindando determinada información periódica sobre las ventas

7 Página 7 realizadas, etc.), entonces, las partes deberían suscribir un contrato de operador de seguros autoexpedibles, ya que de acuerdo al principio realidad de las formas, dispuesto por el artículo 57 de la Ley No. 7523, aplicable por remisión expresa del artículo 29 de la LRMS, en la realidad la entidad dueña del establecimiento estaría desarrollando funciones típicas de un operador de seguros autoexpedibles. Por otro lado, un operador de seguros autoexpedibles puede comercializar seguros autoexpedibles: Bajo modalidad entre presentes, es decir, por medio de las personas físicas que prestan sus servicios para el operador, en uno, varios o todos los establecimientos mercantiles que sean propiedad del operador de seguros autoexpedibles. A través de medios de comunicación a distancia, ya sea por internet o utilizando máquinas o equipos informáticos automatizados a ser instalados en sus establecimientos mercantiles, independientemente de que tengan o no, la disposición o derecho de posesión sobre esos equipos, porque al final de cuentas, lo que se comercializa no son las máquinas sino lo seguros que son propiedad de la aseguradora y que la obligan y le generan responsabilidades frente a los consumidores que los adquieren. Ahora bien, la razón por la cual un operador de seguros autoexpedibles solamente puede comercializar seguros en sus establecimientos mercantiles y no en los de terceros, como por ejemplo, mediante el establecimiento de máquinas o equipos informáticos automatizados, es porque su actuación es intuito personae, sin posibilidad de que establezca relaciones contractuales con terceros para que estos últimos, de forma directa o indirecta participen en la comercialización de seguros. En ese mismo orden de ideas, se aprecia que una situación en la que un operador de seguros autoexpedibles contrate con un tercero la instalación de máquinas o equipos informáticos automatizados en los establecimientos de este último, genera en el consumidor de seguros la idea de que ese tercero (que no ha suscrito un contrato de operador de seguros autoexpedibles con la aseguradora) está vinculado a la aseguradora y es un intermediario más de ella. Por tal razón, se comprende que bajo el estado actual de la normativa reguladora del mercado de seguros, es la aseguradora quien debería contratar con todos los dueños de establecimientos mercantiles en los que quiera comercializar seguros autoexpedibles por medio de máquinas o equipos informáticos automatizados.

8 Página 8 Con base en las anteriores consideraciones, se responde a la pregunta formulada por el consultante en los siguientes términos: Dado que la actuación del operador de seguros autoexpedibles es intuito personae, se comprende que bajo el actual marco normativo regulador del mercado de seguros, no es posible que dicho sujeto de derecho comercialice los seguros con máquinas o equipos informáticos automatizados en establecimientos mercantiles de terceros. Así las cosas, se aclara que un operador de seguros autoexpedibles puede comercializar seguros autoexpedibles a través de medios de comunicación a distancia, como por ejemplo, a través de internet (en su propia página web) o sirviéndose de máquinas o equipos informáticos automatizados en sus propios puntos de venta. En conclusión: 1) Los operadores de seguros autoexpedibles actúan frente a terceros por cuenta y nombre de la aseguradora, conforme lo indica expresamente el inciso a) del artículo 21 del RCS; por ello, tal actuación es exactamente igual a la de los agentes de seguros no vinculados a una sociedad agencia de seguros, que actúan por cuenta y nombre de una aseguradora, según lo disponen los artículos 22 inciso l) de la LRMS y 3 inciso a) del RCS. 2) Los operadores de seguros autoexpedibles comercializan únicamente seguros autoexpedibles; realizan actividad de intermediación de seguros autoexpedibles, y por ende, son un tipo particular de intermediarios de seguros, tal y como se colige de los artículos 19 y 24 de la LRMS y artículos 3 inciso j) y 7 del RCS. 3) De la relación entre los artículos 19, 20, 21, 22, 24 de la LRMS, 3, 4, 5, 7, 20 y 21 del RCS, se infiere que el desarrollo de las actividades de intermediación de seguros por sujetos vinculados jurídicamente a una aseguradora, en sus distintas figuras permitidas (sociedad agencia, agentes y operadores de seguros autoexpedibles), implica una actuación intuito personae, es decir, en forma personal, sin posibilidad de que los intermediarios de seguros, a su vez, establezcan relaciones contractuales con terceros para que, de forma directa o indirecta participen en la comercialización de seguros.

9 Página 9 4) Del contenido del artículo 24 de la LRMS se infiere que la finalidad de los seguros autoexpedibles es la de que sean comercializados masivamente, de tal forma que protejan intereses asegurables y riesgos comunes a todas o a la mayoría de las personas físicas. Sin embargo, se comprende que los medios a utilizar para alcanzar esta finalidad, no pueden ir en detrimento de los derechos de los consumidores de seguros. 5) Dado que la actuación del operador de seguros autoexpedibles es intuito personae, se comprende que bajo el actual marco normativo regulador del mercado de seguros, no es posible que comercialice los seguros con máquinas o equipos informáticos automatizados en establecimientos mercantiles de terceros. 6) Así las cosas, se aclara que un operador de seguros autoexpedibles puede comercializar seguros autoexpedibles a través de medios de comunicación a distancia, como por ejemplo, a través de internet (en su propia página web) o sirviéndose de máquinas o equipos informáticos automatizados en sus propios establecimientos mercantiles. 7) Lo anterior, sin perjuicio de que en un futuro, atendiendo a un mayor desarrollo y madurez del mercado, así como a la realidad del mismo, se pueda plantear una reforma al marco reglamentario de la comercialización de seguros autoexpedibles, para permitir la estructura de comercialización propuesta en su consulta, estableciendo determinados requisitos mínimos para permitir tal estructura, en protección de los derechos de los consumidores de seguros. Cordialmente, Harlams Ocampo Ch Abogado Principal Guillermo Rojas G Abogado Principal

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