RESPONSABILIDAD CIVIL GERENCIA DE NEGOCIOS EMPRESARIALES 2010

Transcripción

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2 RESPONSABILIDAD CIVIL GERENCIA DE NEGOCIOS EMPRESARIALES 2010

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4 ALGUNAS ACUSACIONES.. El organizador debió haber EVITADO que se desencadenara la tragedia. Pudo haber PREVISTO que podía producirse una muerte y no hizo nada para evitarlo. Dejo la puerta de emergencia cerrada con candado. Permitió que entrara más gente que la permitida. No se vigiló adecuadamente el ingreso y el uso de bengalas. No renovó el cerificado anual de seguridad contra incendio. ETCETERA...

5 Contenido Objetivos Parte 1 Concepto de Responsabilidad Civil Parte 2 El Riesgo. Parte 3 La Responsabilidad Civil y su Aseguramiento. Parte 4 El Riesgo Conclusiones

6 Parte 1 Concepto de Responsabilidad Civil

7 RESPONSABILIDAD OBLIGACION DE ASUMIR LAS CONSECUENCIAS DEL DAÑO QUE SE OCASIONA A OTRAS PERSONAS.

8 TIPOS DE RESPONSABILIDAD Existen diferentes tipos de responsabilidad dependiendo del ámbito afectado, así: MORAL: Incumplimiento de normas o pautas espirituales. ETICA: Incumplimiento de normas de buen comportamiento del ciudadano. JURIDICA CONTRAVENCIONAL: Incumplimiento de normas preventivas o protectoras de derechos. PENAL: Ejecución de conductas prohibidas en el codigo penal. CIVIL Contractual Extracontractual

9 RESPONSABILIDAD CIVIL Obligación de quien causa un daño a otro, de reparar económicamente RESPONSABILIDAD los perjuicios CIVIL ocasionados, con el objetivo de conservar el equilibrio patrimonial entre los particulares

10 RESPONSABILIDAD CIVIL CONTRACTUAL : Aquella que se deriva del incumplimiento o cumplimiento defectuoso o moroso de un contrato. EXTRACONTRACTUAL : Aquella que se deriva de un daño o lesión que se le ocasiona a un tercero con quien no se tiene un vínculo contractual. Por el hecho propio Por el hecho ajeno Por el hecho de las cosas Por actividades peligrosas

11 CONCLUSIONES TODO LO QUE NO CONSTITUYA INCUMPLIMIENTO DE UN CONTRATO ES RESPONSABILIDAD CIVIL EXTRACONTRACTUAL

12 LA RESPONSABILIDAD CIVIL EXTRACONTRACTUAL PERJUICIOS PATRIMONIALES: Son aquellos que afectan directamente el patrimonio de la víctima: Daño Emergente: Cuando un bien económico sale o saldrá del patrimonio (Daño Directo) Lucro Cesante: Un bien económico que debía ingresar no lo hace (Ganacia o provecho que se deja de percibir). se mide por lo que se hubiese obtenido en caso de no haberse producido la circunstancia que causó el daño

13 LA RESPONSABILIDAD CIVIL EXTRACONTRACTUAL PERJUICIOS EXTRAPATRIMONIALES: Es la lesión a bienes protegidos jurídicamente pero que no tienen valor económico. Ejemplo: Vida, honra, buen nombre, dignidad, tranquilidad,etc. Perjuicio Moral: Consiste en el sufrimiento o dolor físico o psíquico de la víctima y de sus familiares Daño a la vida de relación: Verse privado de vivir en las mismas condiciones que sus congéneres, consiste en la pérdida de la posibilidad de realizar actividades vitales, que aunque no producen rendimiento patrimonial, hacen agradable la existencia

14 ELEMENTOS DE LA RESPONSABILIDAD CIVIL EXTRACONTRACTUAL Los elementos que caracterizan la responsabilidad civil extracontractual son: Hecho culposo Hecho o conducta culposa Nexo causal Daño o Perjuicio Daño Nexo causal Deben darse necesariamente de forma simultánea para que se configure la responsabilidad.

15 ELEMENTOS DE LA RESPONSABILIDAD CIVIL EXTRACONTRACTUAL CULPA Impericia Negligencia Imprudencia Violación de reglamentos NEXO CAUSAL: Uno sólo responde por los efectos de su propia conducta La conducta es la causa del daño CAUSALES EXIMENTES DE RESPONSABILIDAD Caso Fortuito o Fuerza Mayor (Imprevisible & Irresistible) Culpa Exclusiva de la Victima Hecho de un Tercero

16 Parte 2 EL Riesgo

17 EL RIESGO POSIBILIDAD DE CAUSAR DAÑOS A TERCEROS Daños por la posesión, el uso o el mantenimiento del predio utilizado RC EXTRACONTRACTUAL Daños a terceros Daños por las operaciones que se llevan a cabo en el predio utilizado o durante las labores propias de la empresa para el cumplimiento del objeto social. Daños por los productos comercilizados.

18 El Riesgo Elemntos a tener en cuenta para el analisis Número de empleados Vecinos Productos Exportaciones Parqueaderos Afluencia de público Actividad Asegurada: Vehiculos Restaurante posibilidad de causar daños a terceros. Vigilantes Incendio Contaminación Transporte por 3ros Estados Financieros Explosion Mantenimiento de equipos

19 RIESGO POR PRODUCTOS Riesgo de diseño / construcción Riesgo de producción Riesgo de información Modificadores del riesgo Productos exportados Unión o mezcla Transformación

20 El Riesgo Ejemplo: Analicemos los riesgos de la actividad hotelera Tipos de hoteles: Pequeña pensión: alojamiento y desayuno. Categoría media: alojamiento, restaurante, bar. Grandes hoteles: alojamiento, restaurante, tiendas, peluquería, lavandería, parqueadero, piscina, gimnasio, salas para seminarios, discoteca.

21 El Riesgo Ejemplo: Analicemos los riesgos de la actividad hotelera Clases de daños: Accidentes de los huespedes: caidas, daño de ropa. Descuidos en restaurante: intoxicación con alimentos, se ensucia un cliente, cuerpos extraños en comidas y bebidas. Accidentes en la piscina: niños pequeños que no saben nadar, lanzamiento sin verificar profundidad, contaminación del agua, baldosas deterioradas. Accidentes en gimnasios. Perdida y daño en efectos personales de huespedes. Daños a carros estacionados. Incendio catastrófico. Accidentes laborales: quemaduras, cortadas.

22 El Riesgo Ejemplo: Analicemos los riesgos de la actividad hotelera Como cotiza? Que amparos ofrezco? PLO Productos Patronal En la prima de PLO se deben tener en cuenta todos los daños que puedo ocasionar (gimnasio, piscina, parqueadero, etc)

23 El Riesgo Analicemos las siguientes actividades: ACTIVIDAD Almacenes de cadena Droguerias Suministro de gas Restaurante Discoteca Empresa exportadora de alimentos Empresa de productos famacéuticos Finca ganadera Elaboración de vallas Constructora Parque de diversiones Hospital Laboratorio Colegio o universidad RIESGOS Afluencia de público, Productos, Parqueaderos, Restaurantes, Vigilantes, Incendio Productos Explosión, transporte Afluencia de público, Productos, Parqueaderos, Vigilantes, Incendio, explosión. Afluencia de público, Productos, Incendio, Parqueaderos, Vigilantes. Productos Productos PLO PLO Patronal, PLO, Mantenimiento, RC clinicas RC clinicas Parqueadero, gimnasios, piscinas, eventos con afluencia de publico

24 Parte 3 La Responsabilidad Civil y su Aseguramiento

25 PARTES QUE INTERVIENE EN EL SEGURO Regulado por legislación ASEGURADO Reclamación por RCE TERCERO Regulado por Póliza de RCE Compensación del daño Reclamación por RCE Indemnización Acción directa: Reclamación por RCE Indemnización Regulado por Póliza de RCE y legislación COMPAÑÍA ASEGURADORA

26 RELACION ENTRE EL RIESGO Y LA COBERTURA Coberturas = Riesgo = Cobertura Empresas Industrias Comercio Negocios Talleres Enfermedades profesionales Daños patrimoniales puros Daños por incumplimiento de obligaciones contractuales Médicos Hospitales Enfermeras Laboratorios Sanatorios Daños previsibles Daños por contaminación paulatina Daños a bienes bajo control y custodia Riesgos especiales RC Productos RC Familia Productos Trabajos terminados Exportaciones Dolo Familia Casa Servicio doméstico

27 EL SEGURO Coberturas Avisos Vallas Contratistas/ Subcontratistas Actividades sociales Empleados Trabajadores Obreros Contaminación accidental Vigilantes Predios Labores Operaciones Montacargas Grúas Automóviles Viajes al exterior RC Productos Incendio Explosión Cafeterías Restaurantes Ascensores Escaleras automáticas Productos Trabajos terminados Exportaciones Parqueaderos

28 EL SEGURO La cobertura básica COBERTURA BASICA Se cubren los perjuicios ocasionados a terceros como consecuencia directa de un DAÑO MATERIAL y/o LESION PERSONAL.

29 EL SEGURO Exclusiones Dolo. Cónyuges. Perturbación atmosférica o de la naturaleza R.C. Contractual. Reacción nuclear Guerra Contaminación paulatina Infecciones o enfermedades. Multas o sanciones Inobservancia o la violación de una obligación Asbesto

30 EL SEGURO Exclusiones Pérdidas patrimoniales puras Genética Aeronaves o embarcaciones Bienes bajo tenencia, control y custodia Vehículos Productos Profesional Conducciones subterráneas Explosivos Daños a consecuencia del hurto de vehículos.

31 EL SEGURO Amparos Complementarios a la Cobertura de PLO Contratistas y Subcontratistas. Responsabilidad Civil Cruzada Viajes al Exterior. Gastos Médicos. Contaminación accidental, súbita e imprevista. Bienes bajo tenencia, cuidado y control

32 EL SEGURO Amparos Adicionales Productos y Trabajos Terminados Productos Exportados Unión o Mezcla Transformación. Patronal. Exceso de Automóviles.

33 EL SEGURO Amparos Adicionales CONTRATISTA Y SUBCONTRATISTAS Se deben analizar 2 alternativas: R.C. Solidaria del asegurado por los daños causados por el contratista o subcontratista a su servicio. Existe la opción de repetición del asegurado contra el contratista. R.C de contratita o subcontratista: El contratista se vuelve asegurado, se estaría cubriendo la RC propia del contratista; desaparece la opción de repetición del asegurado frente al contratista, disminuye el valor asegurado contratado. Si se otorga, se deben definir bien los predios en los que el contratista va a realizar su labor y se debe tener en cuenta para la prima. Es este último el amparo que el asegurado quiere?

34 EL SEGURO Amparos Complementarios a la Cobertura de PLO RESPONSABILIDAD CIVIL CRUZADA Con este amparo se consideran los asegurados que figuren en la carátula de la póliza como terceros entre si. Es un instrumento administrativo para evitar la expedición de varias pólizas. Se debe tener en cuenta el riesgo de cada uno de los coasegurados, se cobra prima por cada uno. Ejemplo: en una obra de construcción.

35 EL SEGURO Amparos Complementarios a la Cobertura de PLO VIAJES AL EXTERIOR: Cubre los daños causados por empleados del asegurado ç en el desempeño de sus obligaciones: Durante viajes o participación en ferias y exposiciones que no excedan 5 semanas. La indemnización se hace en Colombia y en pesos colombianos.

36 EL SEGURO Amparos Complementarios a la Cobertura de PLO GASTOS MEDICOS: Los gastos médicos pueden atribuirse a 2 ramos: R.C. General o Accidentes personales Los gastos médicos a consecuencia de una lesión personal por la que el asegurado sea responsable quedan amparados hasta el límite de cobertura de la póliza y están sujetos a la aplicación de deducible. El objeto del amparo de gastos médicos es cubrir la urgencia sin necesidad de cumplir los requisitos de una RCE. (Accidentes personales). Nos se aplica deducible y se debe cobrar prima de acuerdo con el riesgo

37 EL SEGURO Amparos Complementarios a la Cobertura de PLO BIENES BAJO TENENCIA CUIDADO Y CONTROL Bajo PLO se cubren los daños ocasionados a terceros por estos bienes. No se da cobertura a los daños ocasionados a los bienes, pues esto hace parte de una RC Contractual. Se distinguen 3 tipos de contratos: Contrato de arriendo: de bienes muebles o inmuebles. Se proteger por otras pólizas (incendio, RM, BT). Contrato de servicio: con el fin de reparar, mantener, modificar bienes. Ejm. Mantenimiento de vehículos, construcción de edificio. Contrato de depósito o transporte: con el fin de guardar, cuidar y manejar bienes confiados al asegurado. Ejm. Empresas de vigilancia, transportadores.

38 EL SEGURO Amparos Adicionales PRODUCTOS Y TRABAJOS TERMINADOS Cubre los daños a terceros por: Productos fabricados, entregados y suministrados por el asegurado. o trabajos o servicios ejecutados por fuera de los predios. Tipos de riesgos que cubre: Riesgos de diseño / construcción, Riesgos de producción y Riesgos de información. Algunas exclusiones Daños por que el producto, trabajo o servicio no pueda desempeñar la función para la que esta destinado. Siniestros ocurridos fuera de la República de Colombia. Productos farmacéuticos.

39 EL SEGURO Amparos Adicionales PRODUCTOS EXPORTADOS: Cubre los daños que cauce el asegurado a causa de productos exportados a todo el mundo excepto a Canadá, USA, Puerto Rico. Se indemniza en pesos colombianos y en la República de Colombia. Se deben relacionar los países a los cuales se exporta.

40 EL SEGURO Amparos Adicionales UNION Y MEZCLA Se cubren los daños a bienes ajenos a consecuencia de la unión o mezcla de productos asegurados con otros productos. La unión o mezcla se da cuando no es posible la sustitución del producto asegurado sin destruir o dañar el producto final o los otros productos. Ejemplo: Unión: las patas de una silla. Mezcla: el concreto

41 EL SEGURO Amparos Adicionales TRANSFORMACIÓN Se cubren los daños a bienes ajenos a consecuencia de una transformación del producto asegurado. La transformación se define como la elaboración de un producto final por un tercero mediante el cambio transmutación del producto asegurado. Ejemplo: Polipropileno-Plástico.

42 EL SEGURO Amparos Adicionales PATRONAL Cubre los daños que sufra los empleados del asegurado por negligencia de este. Este amparo opera en exceso de las prestaciones sociales. Exclusiones. Enfermedad profesional. Accidentes de trabajo provocados deliberadamente. Por incumplimiento de obligaciones de tipo laboral. Por daños a bienes propiedad de terceros

43 EL SEGURO Amparos Adicionales VEHICULOS PROPIOS Y NO PROPIOS Es un amparo de RC Automóviles para los vehículos que sirven a la actividad del asegurado. Opera en exceso de la póliza de autos y se aplican las exclusiones relacionadas con ese ramo. Se debe sublimitar por vehículo / vigencia.

44 EL SEGURO Delimitación temporal Criterio Criterio de Ode ocurrencia Puro: puro Criterio de reclamación (claims made) puro Criterio Reclamación (C laim s M ade) Puro:

45 EL SEGURO Delimitación temporal Criterio de ocurrencia limitado dos años para reclamar Criterio de ocurrencia limitado (dos años de extensión de la cobertura): Criterio de Reclamación (Claims Made) Limitado (2 años de retroactividad): Criterio de reclamación (claims made) limitado a 2 años de retroactividad

46 EL SEGURO Elementos y características del Seguro Prescripción para el seguro de Responsabilidad Civil: Se entiende ocurrido el siniestro en el momento en que acaezca el hecho externo imputable al asegurado, fecha a partir de la cual corre la prescripción respecto de la víctima (prescripción que puede ser hasta de 10 años). Frente asegurado desde cuando la víctima le formule la petición judicial Extrajudicial (esta prescripción es de 2 años).

47 Parte 4 El Siniestro

48 SINIESTROS El fuego se inicio dentro de una sección horizontal de la chimenea de la parrilla ubicada en la zona de cocina. Esta sección poseía una gran acumulación de grasa y ceniza que sirvió como combustible.

49 SINIESTROS Ejm real de daños por la actividad HECHOS NEXO CAUSAL El 31 de diciembre de 2004 la familia Rodríguez se encontraba celebrando la fiesta de fin de año en el Hotel El Sol. La cena incluía como plato especial de la casa pato flameado a la naranja. En el momento en que el Chef se acercó a la mesa de la familia Rodríguez con la sartén encendida, accidentalmente una de las llamas alcanzó la cabeza de la señora Rodríguez, ocasionándole quemaduras en su cabello y en la espalda. La señora fue trasladada inmediatamente a un hospital donde se le dio la atención inicial. La señora se encontraba en el hotel y fue uno de sus empleados quien en cumplimiento de sus labores ocasiono el daño. DAÑO O PERJUICIO Luego de los diagnósticos se determinó que sería necesario practicarle varias cirugías plásticas para recuperar su apariencia física. Los costos estimados son los siguientes: Atención inicial: $ Costo de los diagnósticos: $ Costo de la cirugía plástica reconstructiva: $ Costo de los tratamientos avanzados de cicatrización con láser: $ La señora permanecerá incapacitada durante 3 meses mientras se completan los tratamientos, y su salario mensual básico es $ =, más comisiones mensuales por ventas estimadas en $ al mes.

50 SINIESTROS Ejm real de daños por posesión de tuberías HECHOS La empesa Hydro tenia como objeto la operación, administración y mantenimiento del acueducto de la vereda La Luz. En noviembre de 2004 se detecto una fuga de agua en el terreno contiguo a la planta de tratamiento, la cual afloraba por las paredes de alguna viviendas. Después de revisar, se encontró que la fuga provenía de la planta de Agua Potable, específicamente de la tubería By pass en asbesto cemento, la tubería se encontraba deteriorada y aplastada bajo la tierra. NEXO CAUSAL Las viviendas se deterioraron por el daño de la tubería responsabilidad de la firma Hydro. DAÑO O PERJUICIO Luego de visitar las viviendas vecinas se determinó que sería necesario reparar las edificaciones afectadas para dejarlas en las condiciones que se encontraban antes de la ruptura del tubo. Los costos estimados son los siguientes: Reparación de viviendas: $

51 SINIESTROS Ejm real de daños por mantenimiento de predios HECHOS En el predio A se estaban descargando 40 toneladas de maiz de un vehiculo tipo tracto mula. Repentinamente fallaron los dos cilindros telescopicos de la plataforma que cayó desde 7 metros de altura, presentando daños a la estructura de la plataforma y afectando gravemente la tractomula del tercero. Perdida $150,000,000

52 SINIESTROS Ejm real de daños por deficiencia en el producto En el presente caso, existe un produto defectuoso pues las especificaciones de la tinta suministrada por la empresa A se apartan de las convenidas entre las partes en lo referente al parámetro denominado adherencia parámetro que, un que se cumplía en el momento del suministro, no se conservaba en el tiempo. Al deteriorarse la adherencia, la tinta ya impresa sobre el polietileno o aluminio se desprendía. A la izquierda aspecto general de empaques impresos empleando la tinta defectuaosa. A la derecha detalle del defecto que presentaron los empaques (separación de capas), ocasionado por la baja adherencia de la tinta roja empleada en la impresión. Costo total de productos afectados: Mano de obra directa $15,000,000; costos indirectos de fabricación $47,000,000; materia prima $217,000,000. Monto total $280,000,000

53 SINIESTROS Ejm real de daños por deficiencia en el producto En el presente caso, el producto defectuso es un adhesivo a base de polivinil - acetato. La empresa que compra este producto lo mezcla con otros componentes para crear varios subproductos. La deficiencia del producto fue inestabilidad mecánica manifiesta en la separación de la emulsión en dos fases. Químicamente el adhesivo es una emulsión, es decir, se trata de dos sustancias no mezclables entre si, en las cuales una se encuentra disuelta en la otra en forma de gotas muy pequeñas. La inestabilidad de una emulsión se manifiesta como la separación de las dos sustancias, en este caso el polivinil-acetato (PVA) y el alcohol polivinilico. Valor perdida $65,800,000

54 SINIESTROS Ejm real de daños en el producto por cambio de proveedor Valor perdida $207,000,000

55 Ejemplos de reclamaciones Tienen Cobertura? En una planta industrial, un visitante choca con una caja mal puesta y cae sobre una máquina la cual le ocasiona múltiples lesiones. En un restaurante, el mesero derrama accidentalmente una copa de vino tinto sobre el vestido de seda de una cliente. En un almacén, el empleado que atiende a una señora, descontento con la propina, golpea la maleta del carro ocasionándole daños a la pintura.

56 Ejemplos de reclamaciones Tienen Cobertura? En un almacén de cadena está siendo reparado el techo y un andamio cae accidentalmente sobre los vehículos de los clientes, ocasionado serios daños en la latonería. En un restaurante, sirven un pollo contaminado y se intoxican todos los clientes que lo consumieron. Un cultivador de papas cambia su proveedor de fertilizantes y el nuevo producto ocasiona una disminución considerable en el tamaño del tubérculo.

57 Conclusiones

58 Muchas Gracias!