Índice de cartera vencida Gerencia Sr. de Riesgos. Septiembre 2011
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- Ernesto Correa Hernández
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1 Índice de cartera vencida Gerencia Sr. de Riesgos Septiembre 2011
2 En relación al punto número 1 de la orden del día Avances en el cumplimiento de Acuerdos y Compromisos de la Comisión Nacional Mixta de Desarrolladores y Constructores de Vivienda, se da respuesta al acuerdo 101.4: La Subdirección General de Planeación y Finanzas hará una presentación para septiembre sobre las características de la cartera vencida versus el nivel cualitativo de las zonas y por empresa.
3 Valor del portafolio total y cartera vencida Actualmente el INFONAVIT administra en su balance de alrededor de 3.77 millones de créditos con un valor cercano a 778 mil millones de pesos. Adicionalmente se cuenta con cerca de 480 mil créditos bursatilizados con un valor de 96.7 mil millones de pesos. Portafolio Númerode créditos Saldo (mill $) Infonavit 3,773, ,102 Bursatilizados 479,481 96,745 Total 4,253, ,847
4 Índice de cartera vencida por portafolio El índice de cartera vencida del portafolio propio actualmente se encuentra en 5.90% mientras que el del portafolio bursatilizado se encuentra en 3.44%. Índice de cartera vencida 5.90% 6.96% 3.44% 3.86% Infonavit Bursatilizados ICV Créditos ICV Saldo Portafolio Total de créditos Créditos vencidos ICV Créditos El porcentaje de saldo vencido (ICV -saldo)se refiere a la proporciónque representa la suma de los saldos de créditos vencidos de la cartera ya sea bursatilizada o Infonavit, con respecto al total de saldos de la misma cartera. Saldo Saldo vencido ICV Saldo Infonavit 3,773, , % 778,102 54, % Bursatilizados 479,481 16, % 96,745 3, % Total 4,253, , % 874,847 57, %
5 Índice de cartera vencida por salario de originación Mientras menor es el nivel salarial, incrementa la cartera vencida. Índice de cartera vencida 5.73% 6.00% 5.29% 4.21% 3.44% 2.73% Portafolio Menor a a a a a 11.5 Mayor a 11.5 Salario de originación(vsm) Total de créditos Créditos vencidos ICV - Créditos Total de saldo Saldo vencido ICV -Saldo Menor a ,234 55, % 157,384 9, % 2.5 a 4.5 1,321,646 79, % 287,376 20, % 4.5 a ,653 26, % 119,252 7, % 6.5 a ,199 9, % 46,933 2, % 8.5 a ,156 5, % 28,192 1, % Mayor a ,002 5, % 39,954 1, % Sin dato 363,018 39, % 99,013 11, % Total 3,773, , % 778,102 54, %
6 Índice de cartera vencida por comportamiento de pago de la empresa donde estuvo empleado por última vez Elcomportamientodepagodelaempresaseclasificaen4grupos: Empresa de 10: Paga a tiempo y al menos el 97% de la factura, no presenta omisiones de pago en los últimos 12 bimestres. Empresa Buena: Durante 12 bimestres ha tenido de 9 a 11 bimestres pagando de manera oportuna y correcta EmpresaRegular:Tienende5a7bimestresconpagooportunoycompleto Empresa Mala: Presentan 3 o más bimestres con omisión total de manera continua.
7 Índice de cartera vencida por comportamiento de pago de la empresa donde estuvo empleado por última vez Índice de cartera vencida 12.03% 3.42% 4.87% 6.03% 6.75% EMPRESA DE DIEZ BUENA REGULAR MALA Sin información Se observa en la gráfica que mientras peor sea el comportamiento de pago de la empresa, incrementa la cartera vencida. Portafolio Total de créditos Créditos vencidos ICV - Créditos Total de saldo Saldo vencido ICV - Saldo EMPRESA DE DIEZ 1,736,959 59, % 343,517 13, % BUENA 805,804 39, % 164,650 9, % REGULAR 212,769 12, % 44,158 3, % MALA 214,082 14, % 44,319 3, % Sin información 804,294 96, % 181,458 24, % Total 3,773, , % 778,102 54, % *El comportamiento de pago de la empresa está actualizado a segundo bimestre de Un gran porcentaje de trabajadores con créditos vencidos llevan años sin emplearse por ello muchas empresas se encuentran sin información.
8 Índice de cartera vencida por estabilidad laboral de la empresa donde estuvo empleado por última vez La estabilidad laboral de la empresa se define como el porcentaje de trabajadores que se encuentran laborando en una empresa en determinado tiempo y un año después se mantienen laborando en la misma empresa. Índice de cartera vencida 24.39% 13.82% 14.46% 4.07% 8.04% 70% o más 50-70% Menor a 50% 0% Sin información Estabilidad Laboral La cartera vencida incrementa mientras menor sea la estabilidad laboral de la empresa. Portafolio Total de créditos Créditos vencidos ICV - Créditos Total de saldo Saldo vencido ICV - Saldo 70% o más 1,729,609 47, % 336,457 10, % 50-70% 786,252 41, % 162,587 9, % Menor a 50% 381,661 34, % 82,305 8, % 0% 8, % 1, % Sin información 867,775 98, % 194,877 24, % Total 3,773, , % 778,102 54, % *El comportamiento de pago de la empresa está actualizado a segundo bimestre de Un gran porcentaje de trabajadores con créditos vencidos llevan años sin emplearse por ello muchas empresas se encuentran sin información.
9 Índice de cartera vencida por sector industrial de la empresa donde estuvo empleado por última vez 7.2% Índice de cartera vencida 11.4% 4.9% 4.9% 4.5% 4.2% 3.7% 3.7% 2.6% 2.5% Portafolio Total de créditos Créditos vencidos Índice de cartera vencida Total de saldo Saldo vencido ICV - Saldo Construcción 158,372 11, % 33,853 2, % Primarias 34,204 1, % 6, % Servicios 622,502 30, % 128,430 7, % Comercio 653,714 29, % 133,123 6, % Transportes y comunicaciones 191,337 8, % 39,177 1, % Transformación 927,646 34, % 182,854 7, % Eléctrica, captación y suministro de agua 12, % 2, % Extractivas 20, % 4, % Servicios Sociales y comunales 285,808 7, % 52,511 1, % Sin información 867,775 98, % 194,877 24, % Total 3,773, , % 778,102 54, % *El comportamiento de pago de la empresa está actualizado a segundo bimestre de Un gran porcentaje de trabajadores con créditos vencidos llevan años sin emplearse por ello muchas empresas se encuentran sin información.
10 Índice de cartera vencida por ubicación de la vivienda 12.00% Índice de cartera vencida 10.00% 8.00% 6.00% 4.00% 2.00% 0.00% ICV - Créditos ICV - Saldo Las delegaciones del Norte presentan mayor cartera vencida. Índice de cartera vencida 7.7% 6.6% 7.3% 7.1% 6.2% 5.9% 5.9% 5.3% 4.8% 5.2% 4.6% 5.0% 4.4% 4.4% 4.2% 3.6% Regiones económicas Noroeste Noreste Este Centro Sur Suroeste Centro Norte Sureste Oeste ICV - Créditos ICV - Saldo
11 Cartera Vencida vs Evaluación Cualitativa de la vivienda y su entorno (ECUVE) Desarrollada en conjunto con la Comisión Nacional de Vivienda (Conavi) y la Secretaría de Desarrollo Social (Sedesol), la ECUVE identifica y califica por grandes temas los elementos de calidad de vida y sustentabilidad vinculados con la vivienda, con el fin de promover su aplicación en el desarrollo y mejoramiento de las ciudades. Es un indicador que evalúa cada vivienda y su entorno de manera individual con base en atributos existentes y con información disponible de diversas fuentes oficiales y avalúos. Se trata de un indicador de indicadores que busca evaluar no solamente la vivienda, sino su entorno urbano y social, pues sus sub-elementos se evalúan mediante indicadores disponibles comoelíndicedesatisfaccióndeacreditado(isa),elicavi(índicedecalidaddelasviviendas)yel grado básico de sustentabilidad del Programa de Competitividad Municipal en materia de Vivienda(PCMV). La ECUVE es un indicador que mide la calidad de vida que ofrece una vivienda y su entorno al derechohabiente. La ECUVE y los indicadores de satisfacción y calidad de la vivienda pretenden informar a la gente, industria y gobierno para enriquecer sus decisiones.
12 Cartera Vencida vs Evaluación Cualitativa de la vivienda y su entorno (ECUVE) SetienecalculadoelECUVEpara1,641,112créditosapartirdelasegundamitadde2006ylo que va de Se grafica la cartera vencida de acuerdo al salario mínimo y su relación con el ECUVE. Cartera Vencida 1.6% 1.6% 2.5% 2.0% 4.9% 4.6% 1.7% 1.7% 3.9% 1.3% 1.2% 3.3% 1.0% 1.2% 2.6% 0.5% 0.7% 1.6% hasta a a a a Salario en VSM Bajo medio Alto ECUVE Se observa mayor cartera vencida en salarios bajos y con ECUVE bajo.
13 Evaluación Cualitativa de la vivienda y su entorno: ECUVE En todos los estados se encuentra se observa que a menor ECUVE mayor es la cartera vencida. Las Delegaciones que presentan mayor Cartera Vencida en salarios bajos y con ECUVE bajo son: 2.6% 1.9% 2.1% 2.3% 5.5% 5.3% 5.6% 0.4% 0.6% 0.9% 2.2% 2.1% 1.5% 1.7% 4.3% 1.8% 2.7% 3.0% 0.3% 3.3% 2.4% 2.3% 2.1% 2.3% 3.2% 1.6% 1.1% 1.4% 1.9% 1.7% 7.6% 6.3% 6.0% 6.1% 5.2% 6.1% 7.0% 7.1% 6.7% 7.2% 7.4% 4.6% 5.3% 3.7% 4.5% 1.7% 3.1% 5.0% 1.9% 2.6% 1.4% 2.5% 2.3% 4.2% 4.1% 3.6% 2.9% 2.2% 1.9% 3.9% 2.4% 2.6% 7.4% 7.1% 7.9% 8.9% 8.1% 6.2% 4.5% 1.1% 2.0% 5.8% Salario en VSM BAJA CALIFORNIA NORTE COAHUILA CHIHUAHUA SINALOA SONORA TAMAULIPAS Bajo Medio Alto ECUVE
14 Conclusiones Las características que tienen las más altas tasas de cartera vencida son: 1. Los salarios de originación menores a 6.5 vsm. 2. Las delegaciones del Noroeste, Noreste y Este. 3. Existe una relación entre el comportamiento de pago de las empresas donde laboraron por última vez los acreditados y la cartera vencida, entre más malo sea el comportamiento de pago incrementa la cartera vencida. 4. Se observa una relación entre la estabilidad laboral de la empresa donde laboró por última vez el acreditado y la cartera vencida, entre menos estabilidad laboral de la empresa mayor es la cartera vencida. 5. La construcción, la industria primaria (pesca, agricultura, caza, etc) y los servicios presentan los tres primeros lugares en cartera vencida. 6. Los créditos de las delegaciones del Norte que presentan ECUVE bajo y salarios menores a6.5vsmtienenelmayoríndicedecartervencida.
15 Anexo 1. Regiones económicas Región económica Delegación AGUASCALIENTES GUANAJUATO Centro Norte QUERETARO DE ARTEAGA SAN LUIS POTOSI ZACATECAS DISTRITO FEDERAL Centro Sur ESTADO DE MEXICO MORELOS HIDALGO PUEBLA Este TLAXCALA VERACRUZ LLAVE COAHUILA DE ZARAGOZA Noreste NUEVO LEON TAMAULIPAS BAJA CALIFORNIA BAJA CALIFORNIA SUR CHIHUAHUA Noroeste DURANGO SINALOA SONORA COLIMA JALISCO Oeste MICHOACAN DE OCAMPO NAYARIT CAMPECHE QUINTANA ROO Sureste TABASCO YUCATAN CHIAPAS Suroeste GUERRERO OAXACA Regresar
Reforestación urbana y rural (Número de árboles)
1993 Aguascalientes 611,000 78,000 689,000 Baja California 76,000 0 76,000 Baja California Sur 20,000 0 20,000 Campeche 489,000 2,653,000 3,142,000 Coahuila 442,000 300,000 742,000 Colima 120,000 0 120,000
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