POLITICA DE CREDITO PARA CONVENIOS

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1 POLÍTICA DE CREDITOS PARA CONVENIOS DESCUENTO POR PLANILLA 1

2 INTRODUCCION En el presente conoceremos las distintas etapas en un proceso de otorgamiento y comercialización del producto descuento por planilla, donde se definirán las exigencias, condiciones y procedimientos, el cual debe ser parte integral de la gestión comercial de nuestro producto y así poder realizar una selección acorde de nuestros Socios. Las definiciones antes mencionadas, nos permitirán entre otras cosas, segmentar nuestra cartera, donde el procedimiento de evaluación podrá diferenciar en Socios Nuevos y Antiguos. El cumplimiento a la normativa, es obligación de todos los funcionarios de Capual que participa en el proceso de evaluación, lo que nos permitirá obtener volúmenes de colocación con rentabilidad y riesgo exigidos por la Administración. Los principales objetivos definidos por esta política de créditos son: Disponer de una política que permita tener un sistema de evaluación estandarizado, que sirva de apoyo a la plataforma comercial en la atención de este mercado. Uniformar en toda la institución el criterio de evaluación crediticio. Mantener una carpeta de crédito para cada socio, con antecedentes mínimos que aseguren el disponer de información relevante para la administración y seguimiento de cartera. Mantener las bases de datos en los sistemas de créditos con información actualizada de los socios, que permita con variables mínimas obtener información relevante para la administración. Definición de Empresa Publica y Privada Empresa Pública: Son aquellas donde el Estado tiene una participación activa y con un fin Social Empresa Privada: Son aquellas que su administración es realizada por personas particulares, estas se pueden estar formadas como Personas Jurídicas y como Persona Natural Definición tipos de Socios para otorgar créditos de consumo Socio Vigente Se considera Socio vigente a todo aquel que mantenga el mismo empleador registrado en el sistema de Capual y que presente operaciones vigentes. Socio activo Se considera Socio activo a todo aquel que no posee operación vigente pero que haya operado crediticiamente con Capual en algún periodo, y donde su condición actual permita que tenga la posibilidad de evaluación para optar a una nueva operación de crédito. Socio Nuevo Se considera Socio nuevo, a todo solicitante que no registre operaciones de consumo vigentes o históricas con Capual. 2

3 REQUISITOS DE SOCIO Edad Mínima: 18 años Edad Máxima; esta en función de la edad de jubilación Si edad esta entre 18 y 20 años, Aval calificado Mujeres: no podrá ser superior a los 60 años, incluyendo plazo del crédito Hombres: no podrá ser superior a 65 años incluyendo plazo del crédito. Nacionalidad Chilena Para extranjeros con permanencia mayor o igual a 10 años deberán presentar aval calificado Para extranjeros con antigüedad menor a10 años deberán acreditar poseer Bien Raíz acreditable. Comuna Ciudad Debe acreditar sector verificable Nota: si solicita plazo superior y supera la edad requerida, deberá presentar aval calificado. Contrato de Trabajo Se debe presentar contrato con carácter de Indefinido o de Planta Contratos de carácter Contrata o a plazo fijo, se especificara en esta política Forma de pago Solo descuento por planilla Otra condición, ver política Socio Libre 3

4 CONCEPTOS DE EVALUACION A continuación se definen los conceptos utilizados para una evaluación crediticia de créditos de descuento por planilla. Renta imponible: corresponderá a ítem total haberes imponibles de la liquidación de sueldo. Ingresos Fijos: Serán todos aquellos haberes que no cambian de un mes a otro y que no están ligados a las ventas u otros conceptos variables como por ejemplo, la producción. Por lo tanto, se consideraran como ingresos fijos: el sueldo base, bonos permanentes (son recibidos todos los meses), asignaciones profesionales, bono trimestral, leyes especiales (caso sector público), otras asignaciones especiales. Ingresos Variables: Definiremos como tales a los haberes que dependen de los niveles de venta, producción u otro que varía de un mes a otro. Entre ellos destacan ítems tales como, Horas Extras, Comisiones (por venta, por cumplimiento de metas, cobranzas, etc.), Aguinaldos, Bonos ocasionales, bono término de conflicto, Tratos y Semana Corrida (Empresa Constructora). Descuentos Legales: Corresponde a aquellos valores que deben ser descontados obligatoriamente y de manera mensual de la liquidación de sueldo tales como; previsión (AFP), fondo de salud (Isapre o Fonasa), Impuesto Único, Seguro de Cesantía, retención judicial. Descuentos Varios (DV): Corresponde a aquellos valores que son descontados, por decisión del trabajador, mensualmente en la liquidación de sueldo tales como; vales de casas comerciales o supermercados, seguros de vida u otros, donaciones o aportes voluntarios (emergencias, club deportivo, cuota bienestar, etc.), aportes a fundaciones, etc. Asimismo, se encuentran en esta categoría las cuotas de créditos paralelos que aparecen en la liquidación de sueldos. Por último, no se considerarán como descuentos varios, los Ahorros Voluntarios y los préstamos a favor de la caja de compensación a la que se encuentre afiliado el socio. Renta Líquida: Es aquella renta que efectivamente, una persona recibe cada mes y con la cual puede ahorrar o consumir, después de haber efectuado todos los pagos obligatorios (descuentos previsionales, impuestos, descuentos varios, etc.). Esta se obtiene como promedio de las últimas 3 liquidaciones de sueldo evaluadas. 4

5 Renta Líquida Corregida: Corresponde a la Renta Líquida una vez deducido el Ingreso Variable. Renta Líquida Corregida (RLC) =Renta Líquida Ingresos Variables Total Haberes Corregidos: Corresponde al Total Haberes una vez deducido el Ingreso Variable. Total Haberes Corregidos (THC) =Total Haberes Ingresos Variables Valor Máximo de Descuento: Se define como el porcentaje máximo que podrá descontarse al socio en su liquidación de sueldo respecto de su Total Haberes Corregidos, el cual dependiendo del convenio (empresa pública), será de a lo mas un 15% y hasta un 25% en Empresas Privadas. Valor Máximo de Descuento (VMD) =Total Haberes Corregidos * X% Capacidad de Pago: Monto que efectivamente puede destinar una persona a la cancelación de un crédito en forma mensual. Para efecto de su cálculo, corresponde al Total Haberes Corregidos una vez deducidos los Descuentos Varios (DV). En el caso de compra de carteras o refinanciamiento de deudas con nuestra institución (Capual) se debe sumar a este resultado el valor de la cuota a comprar o refinanciar. Capacidad de Pago = (THC) (DV) + Cuota (Compra de Cartera) + Capual (refinanciamiento de Crédito) Renta Líquida a Pago: Corresponde a la renta que el socio tendría de aprobarse el crédito la que ya tendría descontada el valor cuota de la operación. Renta Líquida a Pago = Renta líquida + cuota de créditos refinanciados cuotas Capual Porcentaje máximo de descuento Capual sobre total haberes corregidos Tipo de Empresa Porcentaje máximo a descontar de total haberes Empresas Públicas 15% Empresas Privadas 25% Corporaciones 25% Bienestar 25% Asociaciones 25% Sindicatos 25% Nota: El porcentaje de descuento debe ser el menor valor entre lo autorizado por el empleador y cuadro antes descrito. 5

6 1 Excepciones a la política En general, toda excepción a la política crediticia aquí indicada deberá ser aprobada por una instancia superior. Es responsabilidad del Ejecutivo de Cuentas colocar todos los cálculos y documentación requerida en esta política. En aquellos donde se ha efectuado una excepción deberá quedar reflejada dicha situación en los medios que la cooperativa disponga o con el VºBº de la instancia en la hoja de evaluación. 1.1 Especificaciones en porcentajes y depuración de rentas Dado que los convenios suscritos con empleadores o asociaciones pueden tener prelación particularidades, estas serán informadas por la Subgerencia Comercial a las instancias correspondientes. Se mantendrá documento que muestre estas particularidades por convenio cuando existan. 2.0 REQUISITOS GENERALES DE ACCESO A CRÉDITOS DESCUENTO POR PLANILLA 2.1 SOCIO SUJETOS DE CRÉDITO Para efectos de identificar eficientemente el comportamiento y riesgo asociado a los socios personas naturales sin giro comercial, es que se han definido los siguientes requisitos para ser sujetos de crédito de consumo: Edad mínima 18 años. La edad máxima estará limitada por la edad de jubilación del solicitante. Es así como en el caso de los hombres la edad máxima para acceder a un crédito es de 65 años, en tanto en el caso de mujeres la edad máxima es de 60 años. (incluido el plazo del crédito) Para solicitantes de crédito con edades mayores de 60 años (mujeres) y 65 años (hombres) se debe solicitar garantía adicional (aval calificado). Nacionalidad chilena. En el caso de extranjeros con permanencia menor o igual a 5 años debe presentar aval calificado y con permanencia superior a 5 años deberá acreditar patrimonio (bienes raíces). No se requiere antigüedad mínima como socio para solicitar crédito. La persona que trabaja en una empresa que mantiene convenio vigente de descuento por planilla con Capual SOCIO EN EDAD DE JUBILAR El riesgo básico que se da en este segmento, es el incumplimiento por incapacidad de pago ante la disminución severa de los ingresos del socio, este debemos mitigarlo disminuyendo el monto otorgado en base al % de descuento asignado, en la medida que el crédito solicitado exceda la edad de jubilar del socio. Por tal razón se aplicará la siguiente política, que ajusta el porcentaje máximo de descuento de acuerdo a la edad del solicitante y el saldo insoluto cubierto por la edad previa a jubilar: 6

7 2.2 DOCUMENTACIÓN EXIGIDA La documentación del crédito se regirá según lo siguiente: Tipo documento Requisito Obligatoriedad Cédula de identidad Fotocopia de cédula de identidad vigente por Obligatorio ambos lados. La vigencia es de suma importancia. Por lo tanto, la fecha de vencimiento de la cédula no debe superar los 30 días desde la presentación de la solicitud. Fotocopia de las tres últimas liquidaciones de sueldo o la última según corresponda. Las fotocopias de liquidaciones deben contener timbre FIEL COPIA DEL ORIGINAL y ser firmada por el Ejecutivo con lápiz azul. Obligatorio Comprobante de domicilio Según MUP, Si la persona arrienda o las cuentas no están a su nombre, (con verificación física al domicilio), se permitirá además para esta política certificado de cotizaciones previsionales emitido por la AFP correspondiente. (que llegue por correo a su domicilio, no se acepta aquellos generados en las sucursales de estas) Antigüedad máxima del comprobante (30) días. Obligatorio Informe DICOM Con antigüedad no superior a 7 días. Obligatorio Solicitud de incorporación como socio Autorización de descuento Simulación de crédito Documento original firmado por el socio, esta admisión será de forma express en todos los casos y se podrán captar en lugar de trabajo del postulante. Este documento se presentará firmado por el socio en original y llenado de puño y letra de él los campos de nombre del convenio, nombre, RUT y fecha. En la cooperativa se llenarán los campos cantidad de cuotas, monto de la cuota y fecha del primer mes de descuento. Esto servirá al evaluador y a los niveles de aprobación para ajustar montos, tasa o plazo. Obligatoria salvo que ya sea socio en cuyo caso se debe indicar en la solicitud. Obligatorio Obligatorio Nota 1: Todos los antecedentes se presentarán en original, documentación que será visada por el Ejecutivo de Cuentas. Ellos actuarán como Ministros de Fe. Nota 2: No se aceptarán Liquidaciones incompletas, enmendadas, ilegibles o deterioradas. Nota 3: Copia de la información deberá ser anexada a la carpeta de crédito y deberá estamparse firma de quien visa la documentación además del timbre vistos los originales. 7

8 Es de responsabilidad del Jefe de Oficina, que el crédito se encuentre bien evaluado, esto es, toda la documentación del crédito debe estar completa, los cálculos deben estar bien determinados, debe contar con todas las firmas correspondientes y por último, su evaluación debe cumplir con las políticas y normativas vigentes. 2.3 ANTIGUEDAD LABORAL Instituciones Públicas Instituciones Privadas Titular Contrata Otros Plazo Indefinido Otros 0 a 1 año Califica No Califica No califica No Califica No califica 1 a 2 años Califica Califica No califica Califica No califica más de 2 años Califica Califica No califica Califica No califica 2.4 PLAZOS MÁXIMOS SEGÚN ANTIGUEDAD LABORAL Instituciones Públicas Instituciones Privadas Titular Contrata Otros Plazo Indefinido Otros 0 a 1 año 72 N/A N/A 0 No califica 1 a 2 años N/A 60 No califica más de 2 años N/A 72 No califica 2.5 ANTIGUEDAD DE DEUDAS REGISTRADAS EN DICOM El socio podrá presentar antecedentes comerciales negativos siempre y cuando estos informes no provengan de instituciones financieras que efectúen descuentos en la misma institución. Instituciones Prime Total DICOM Hasta MM$ 50 UF, distinto de Capual.- Instituciones No Prime Total DICOM Según MUP RENTA LÍQUIDA A PAGO POSTCREDITO CAPUAL Instituciones Instituciones Públicas ($) Privadas ($) Contrata/Indefinido

9 3.0 MONTO MAXIMO DEL CREDITO Porcentaje de Instituciones Públicas descuento 15% Hasta 9 veces total haberes corregidos, para socios menores a 40 años y 12 veces total haberes corregidos para socios con edad igual y mayor a 40 años Instituciones Privadas Hasta 8 veces total haberes corregidos, para socios menores a 40 años y 10 veces total haberes corregidos para socios con edad igual y mayor a 40 años 25% No aplica Hasta 8 veces total haberes corregidos, para socios menores a 40 años y 10 veces total haberes corregidos para socios con edad igual y mayor a 40 años Nota: edad tope según jubilación El monto mínimo de crédito será de $ líquido para el socio. El monto máximo de este tipo de crédito será informado por la Subgerencia Comercial debidamente. Esta tabla define los máximos a prestar, lo que no significa que el socio podrá optar al máximo. Esto dependerá de la evaluación de la capacidad de pago. 3.1 Créditos Consolidados Se definen como crédito consolidado a toda operación de crédito en la que el total del dinero solicitado, o una fracción importante del mismo, es utilizado para pagar la deuda que el solicitante mantiene con una o varias institución. El principio fundamental es tratar de DISMINUIR LA CARGA MENSUAL del solicitante, orientando la compra de cartera a instituciones financieras y casas comerciales. Con el fin de regular este procedimiento, se norman los siguientes requisitos: Siempre quedara en carpeta el comprobante de cancelación de la instrucción acreedora La compra de deudas de otras instituciones se hará con cheques nominativos girados a favor de las instituciones acreedoras. Se deberá adjuntar fotocopia de los cheques en la carpeta del crédito. 9

10 3.2 Cálculo de capacidad de pago Para efectos de evaluar correctamente la capacidad de pago se debe calcular lo siguiente: Total Haberes Corregidos (THC) =Total Haberes Ingresos Variables Valor Máximo de Descuento (VMD) =Total Haberes Corregidos * X% Capacidad de Pago = (THC) Descuentos Varios (DV) - Cuota (Compra de Cartera) + Capual (refinanciamiento de Crédito) Se podrá excepcionar un valor mayor de descuento a lo indicado anteriormente si la operación de que se trate esta comprando sólo créditos que se están descontando normalmente en las últimas 3 liquidaciones de sueldo. 3.3 Crédito normal con refinanciamiento Corresponde a compra de deudas internas (Capual). El valor a considerar en el crédito, es el VALOR de REFINANCIAMIENTO de la deuda vigente al día, no se pueden incluir operaciones en mora. Cada operación de crédito de descuento por planilla se podrá refinanciar por un monto mayor o para reestructurar carga financiera cuando se hayan pagado 6 cuotas a lo menos. Para el resto de operaciones se regirá por la siguiente tabla: PLAZO ORIGINAL Mínimo de cuotas pagadas hasta 24 cuotas 1 de 25 a 36 cuotas de 37 a 48 cuotas de 49 a 72 cuotas

11 4.0 Requisitos Empresas Sujetas a Convenio El mercado objetivo de empresas en convenio está orientado a empresas que por estructura o giro favorezcan una baja rotación de personal, por lo que NO se recomiendan empresas de Servicios de Aseo, Vigilancia, Contratos por Obra, o similares. Tipo de Entidad Pública o Privada Rubros Excluidos Construcción, empresas de aseo, de guardias privados y de outsorcing Antigüedad Giro 5 o más años. (Para empresas Publicas no aplica) N mínimo de Empleados 50 empleados. Moralidad Empresa No presentar Protestos vigentes. No presentar deudas morosas, vencidas o castigadas en los últimos 12 meses informados en la Sbif. No poseer mora en casas comerciales No poseer infracciones previsionales ni tributarias. Se revisará la moralidad de los dirigentes de instituciones o sindicatos y su análisis quedará a criterio de la Subgerencia de Riesgo Situación Financiera Presentar una buena situación Financiera en los últimos 2 años, la que será evaluada por área Crédito. Para lo cual se podrá solicitar los antecedentes financieros adicionales necesarios. Nivel de Aprobación de Empresa sujetas a Convenio Estará dada por pa participación de Gerencia General, Subgerencia de Riesgo y Comercial. Documentación para Ficha de datos de convenio. Solicitud de apertura de Fotocopia C.I. representantes y habilitados. Convenio. Antecedentes legales de Empresa ( Escritura Pública y modificaciones si corresponde ) Print Sinacofi de empresa y representantes. Antecedentes financieros ( según giro de persona jurídica ) Situación tributaria SII. Decreto Alcaldicio ( si corresponde a municipalidad ) Acta de constitución de Sindicato o Asociación ( según corresponda ) Certificado de Inspección del trabajo de directivas según corresponda. Ficha de Jefe de Oficina detallando empresa y recomendación. Para algunos casos se requerirá nómina de empleados para una mejor clasificación Aantes de negociar las condiciones de apertura de un Convenio con la empresa correspondiente se deberá contar con la clasificación de tipo de empresa respectiva por parte del Área de Créditos. Todos los convenios de descuento por planilla deben ser autorizados por el área de Créditos. 11

12 4.1 REQUISITOS PARA CLASIFICACIÓN DE EMPRESA PRIME (EMPRESA NUEVA): EMPRESAS PRIME Antigüedad en el giro > 10 años Ventas mensuales > a MM$ 300 Patrimonio mayor a MM$ 300 Nº de empleados mayor a 100 Sin informes tributarios, previsionales o Financieros desfavorables. Sin pérdidas del ejercicio comercial o de arrastre según DAI. Endeudamiento Financiero > a 3 veces el patrimonio Ser Sociedades ( no de hecho ) O Empresa que en el Mercado se reconozcan como Prime. La documentación a presentar en carpeta para clasificación debe ser a los menos : Print Sinacofi 2 últimos DAI Último Balance o Estado de Resultados Print situación tributaria SII. Nómina de Empleados La Subgerencia de Riesgo tendrá la facultad de solicitar documentación adicional si se requiere para una mejor clasificación de la empresa a sí como también de clasificar empresas como Prime sin necesidad de documentación a grandes empresas como Bancos Isapres, AFP, empresas públicas o grandes contribuyentes, que cumplan con la antigüedad y no tengan informes financieros desfavorables. 4.2 REQUISITOS PARA CLASIFICACIÓN DE EMPRESA PRIME (EMPRESA VIGENTE): REQUISITOS PARA CALIFICAR EMPRESAS PRIME (EMPRESA NUEVA) Mantener a lo menos un 90 % de recaudación de total nomina (el % no se afectara por Socios que refinancien sus operaciones). Si el % no recaudado es por concepto de morosidad, este no deberá superar el 3%. Mora superior al 3% perderá calificación de Prime, quedando calificada en no Prime. Pertenecer a Holding de Empresas Prime. Nota 1: En general empresas de aseo, servicios menores, outsorsing, mensajería, vigilantes privados o similares representan un riesgo adicional en el mercado potencial de clientes por lo que no se recomienda la apertura de convenios con estas empresas. Sin perjuicio de la clasificación anterior, la Subgerencia de Riesgo podrá autorizar o restringir la apertura de Convenios bajo condiciones especiales de acuerdo a los análisis y características particulares de la empresa en Convenio, determinado condiciones o restricciones en términos de plazo, antigüedad laboral u otras alternativas que tiendan a limitar el riesgo del convenio. Nota 2: La condición de empresa Prime se podrá perder cuando presente morosidad sobre su Stock, superior al 3%, y si esta llega a rango igual o superior al 4% se procederá a bloquear las colocaciones. Una Empresa No Prime podrá cambiar su condición a Prime cuando su morosidad se mantenga menor o igual al 2% sobre su stock, habiendo cancelado 10 planillas consecutivas, en caso que supere esta morosidad se realizara bloqueo para colocación de operaciones. 12

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