ÓRGANO INFORMATIVO DE LA ASOCIACIÓN MEXICANA DE AGENTES DE SEGUROS Y FIANZAS A.C.

Tamaño: px
Comenzar la demostración a partir de la página:

Download "ÓRGANO INFORMATIVO DE LA ASOCIACIÓN MEXICANA DE AGENTES DE SEGUROS Y FIANZAS A.C."

Transcripción

1 ÓRGANO INFORMATIVO DE LA ASOCIACIÓN MEXICANA DE AGENTES DE SEGUROS Y FIANZAS A.C. AÑO 11 No. 58 julio - agosto 2012 PUBLIC ACIÓN BIMESTRAL Entrevista a Sergio Ghibellini Director Allianz México Disposiciones del Artículo 112 de LFIF Cambios relevantes La valuación de daños en catástrofes en bienes inmuebles Conociendo más Los cielos del seguro Entrevista Ing. Marco Carrera Santa Cruz Vocero de CONDUSEF Estadísticas AMIS 1er Semestre 2012 AMASFAC

2 AMASFAC

3 E D I T O R I A L Número 58 Consejo Directivo Nacional Presidente Nacional Ramiro Rodríguez Magaña Vicepresidente Sector Personas Morales Julio Ricaud Rosenzweig Vicepresidente Personas FÍsicas Javier Lahud Martínez Vicepresidente Adjunto Personas Morales Jorge Salas Cacho Vicepresidente Adjunto Personas FÍsicas Cristóbal Ponce Patrón Tesorero Nacional Mauricio Mirón Ramírez Secretario Nacional Efraín Escalante Armenta Directora Ejecutiva Cristina B. de Moreno Distrito Pacífico Norte Oscar Samuel Bolaños Perea Distrito Pacífico Jesús Andrés Martínez Rodríguez Distrito Bajío Alicia Martina Ordaz Distrito Occidente Guillermo Castellanos Velasco Distrito Noroeste María Esperanza Enciso Fligelman Distrito Noreste Andrés Garibay Caldevilla Distrito Metropolitano Carlos Latorre López Distrito Golfo Sur Ignacio Cisneros Madrid Distrito Sureste Jesús Lobato González Orden al Mérito Guillermo Gómez Monroy Responsable Semana de la Previsión Cristóbal Ponce Miranda Responsable Comité de Fianzas Julio Bermúdez Jáuregui Comité de Comunicación Jacobo Viskin Jinich Comité de Riesgos Catastróficos Oscar González Plans Comité de Estadísticas Arturo Casares González Franco AMASFAC Revista es una publicación bimestral editada por la Asociación Mexicana de Agentes de Seguros y Fianzas, A.C. (AMASFAC) Florencia 18 - Planta baja, C.P , México, D.F. Tel /Fax ext 103 Editor Responsable: Ramiro Rodríguez Magaña No. Certificado de Licitud de Contenido No. de Reserva al Título de Derechos de Autor Distribuido gratuitamente a los miembros de AMASFAC. Diseño Gráfico: Grafismo Estudio Director: José Luis Loyola Payán Diseño: Alejandro Gutiérrez Ortega Prolongación Río San Ángel 35-3, Col. Atlamaya, C.P , México, D.F. Tel Impreso por: Computipo Scanner Editorial S.A. Privada Lago 64, Col. Américas Unidas, C.P Tel La Dirección de la Revista no se responsabiliza por las opiniones o conceptos que expresan los entrevistados en los reportajes, ni por los contenidos de los artículos firmados. Son puntos de vista personales y no reflejan necesariamente la opinión de AMASFAC. La publicidad no implica vinculación ni defensa de los intereses de los anunciantes. Queda expresamente prohibida la reproducción parcial o total de cualquier material sin previa autorización. Esforzándonos para mejorar y estar atentos ante los cambios A Ramiro Rodríguez Magaña Presidente Nacional ntes que nada, quiero agradecer a cada una de las personas que intervienen en la realización de esta Revista ya que, sin duda alguna, su esfuerzo se ve reflejado en los contenidos que, estoy seguro, son de interés y quizá hasta de ayuda para nuestros lectores. El sector de seguros y de fianzas sigue cambiando. Debemos esforzarnos por ser cada día más eficientes en nuestra actividad de intermediación y asesoría ofreciendo servicios y soluciones que resuelvan las necesidades particulares de los asegurados para darles certeza y seguridad, sabiendo que su patrimonio está siendo protegido por un profesional debidamente capacitado y calificado con sentido de responsabilidad. Y no podemos conformarnos con ello, debemos trabajar manteniendo una mejora continua en todos los aspectos administrativos y técnicos en torno a la labor que efectuamos. Se requiere de esfuerzo, dedicación y disciplina para localizar las áreas de mejora que enriquezcan nuestra actividad. En este contexto, debemos estar atentos a los cambios que se están dando en nuestro sector. Las recientes modificaciones al Artículo 112 de la Ley Federal de Instituciones de Fianzas que se tratan ampliamente en esta edición, al igual que las modificaciones al Art. 140 de La Ley General de Instituciones y Sociedades Mutualistas de Seguros, son temas que deben ser ampliamente analizados por todos quienes participamos en el sector para identificar con claridad el rol y las obligaciones que nos corresponden. Nuestros amables lectores podrán conocer esta valiosa información en nuestra renovada página Web (www.amasfac.org). No menos importante es el momento histórico que estamos viviendo. El relevo en los mandos supremos del Gobierno Federal genera la expectativa de cambios estructurales en el país. Las deseadas y esperadas reformas en aspectos laborales, fiscales, educativos y en el área energética, seguramente serán cambios que abrirán espacios para la participación activa de todos los mexicanos desde todas las trincheras. Son cambios que nos invitan definitivamente a enriquecernos más allá de lo laboral. No me queda más que invitarles a participar y tomar acciones en los cambios que traerán crecimiento en nuestro sector, para así seguir fortaleciendo instituciones sólidas que apoyen la profesionalización y superación de los intermediarios de seguros y de fianzas que nos han dado tan buen prestigio. AMASFAC 1

4 E N T R E V I S T A ENTREVISTA Ing. Marco Carrera Santa Cruz Vocero de CONDUSEF Por: Act. Rafael Morfín Expresidente Nacional AMASFAC 1. Qué imagen tenía usted de los agentes de seguros cuando llegó a la CONDUSEF y que imagen tiene actualmente? Hay premisas positivas y negativas en el tema del agente de seguros, en el transcurso de este tiempo he notado que hay una mayor preocupación de los agentes de seguros, en cuanto a cómo presentarse ante la gente; no es tema resuelto ni superado, hay todavía un gran camino por recorrer. Pero sí, ahora existe mayor conocimiento para que la gente reconozca un agente certificado de uno que no lo está. 2. Considera que debe existir la figura de agente de seguros? El agente de seguros es un distribuidor fundamental en el tema de seguros, sin ellos difícilmente podría lograrse la venta de seguros como debe de lograrse. El tema aquí es que el agente de seguros, debe idealmente fortalecer y afinar su actuación para que, no necesariamente por un mayor volumen de agentes de seguros, se piense lograr un mayor éxito en la penetración del sector, sino que logremos agentes más profesionales, dedicados y capacitados, que, puedan ampliar su ámbito de acción y evitar quedarse a nivel de tener a aquellas personas que pudiera resultarles sencillo o fácil la venta de seguros. 3. Cómo considera que deberían interactuar los diferentes canales de comercialización en la industria de seguros? Esto es de importancia; idealmente se debe respetar el negocio (core business) de cada entidad, si en ocasiones se busca mezclar aspectos. Como ejemplo vamos a tocar el tema de telemercadeo o de ventas de seguros en sucursales bancarias; el banco como tal debe estar interesado en cuidar su área de rentabilidad del negocio bancario, pero si lo que está haciendo es aprovechar los puntos de venta como son las sucursales, para la venta de otros productos o servicios que puede ser la parte de seguros dentro del grupo financiero a la que pertenece el banco, se entiende que puede haber esa sinergia, pero si no hay esa adecuada capacitación para que ese canal de venta, (que en ese caso es el cajero de la ventanilla), pueda ofrecer el seguro, resultará contraproducente. Pongo otro ejemplo, si tu trabajaras con algún banco y bajo esa relación el banco quiere aprovechar ese canal que lo enlaza con el cliente, porque tienes su teléfono y le vas a estar hablando de manera intensiva, sin adecuada capacitación o sin una adecuada orientación de comercialización de cómo convencer a tu gente, de cómo generar interés para la venta y por el contrario solamente recurres a la opción de la llamada intensiva, es una forma contraproducente para el banco que esté utilizando ese canal y para el agente de seguros también lo es, sea que los dos pertenezcan al mismo grupo financiero. Si no hay ese respeto y esa coordinación entre los ámbitos de negocio de una y otra área, el abuso de esos canales resulta contraproducente. El agente de seguros es un distribuidor fundamental en el tema de seguros, sin ellos difícilmente podría lograrse la venta de seguros como debe de lograrse 2 AMASFAC

5 4. Entonces, ya en ese tono, cuál considera usted que es el mejor conducto para que el usuario pueda adquirir un seguro? Como lo hemos platicado incluso con la banca, definir con claridad que el producto de seguros es algo muy importante, muy necesario y muy conveniente, y venderlo como tal, con clara diferenciación. Esto es, si tú, banco, vas a vender tus seguros, debes sentarte y definir que hablarás de seguros, aclarar que el tema es de seguros, di de qué se trata, un poco orientar con claridad a la gente de que es lo que se vende, qué se espera de ese producto y obviamente informa del tipo de costos del producto. Hemos suscrito con la AMIS y con la ABM un convenio que acaba de empezar este segundo semestre del año 2012, en cuanto al protocolo para la venta de seguros en telemercadeo, donde se precisa que esa comercialización se haga con respeto y objetividad. Repito, esto acaba de entrar, necesitaríamos ver resultados hacia fines de este año y principios del otro y en adelante. Lo que se busca es que se promueva el seguro con plena transparencia y claridad. Una de las problemáticas fundamentales en materia de seguros es que muchas veces la gente no sabe algunos aspectos del sector, por eso la participación del agente del seguros es muy relevante, porque hay quienes detallan y te explican a profundidad qué sí es el seguro, qué no es el seguro, los costos y las responsabilidades que se adquieren al contratar algún seguro. 5. De acuerdo a la experiencia de la CONDUSEF, Cuáles son los productos en los que es necesario mejorar la asesoría que se brinda a los clientes? Hay una problemática generalizada en la parte de vida, de gastos médicos mayores, en la parte de daños, y todo ello tiene que ver básicamente con que no se aclara con precisión cuál es el alcance de la cobertura del seguro. Esto es elemental, debe determinarse y definirse, en ocasiones no se informa y el usuario no pregunta. Al haber esa falta de entendimiento sobre aspectos tan trascendentales como cuándo aplica o no una preexistencia es que la gente en muchas ocasiones recurre a una sensación de desencanto en materia de seguros, por eso la gente duda en volver a tomar un seguro porque cree que es algo complicado. El tema es complejo, porque obviamente a la gente no le gusta hablar de la muerte, ni de los daños, ni de cuestiones negativas, que alejan a la gente y evitan que profundicen más sobre el tema. Hemos suscrito con la AMIS y con la ABM un convenio que acaba de empezar este segundo semestre del año 2012, en cuanto al protocolo para la venta de seguros en telemercadeo, donde se precisa que esa comercialización se haga con respeto y objetividad. AMASFAC 3

6 5.b Usted Cómo cree que se puede mejorar esto?, es decir, parece que es una situación de falta de información o quizá de confianza que puede generar el agente con los clientes. Un aspecto fundamental sería simplificar y privilegiar la transparencia de información, A qué me refiero? a que la gente sepa valorar: Quieres un seguro que te cubra de la A a la Z? te va a costar tanto, Quieres un seguro que te cubra de la A a la M?, te va a costar tanto menos. Que la gente tenga con claridad que sí le voy a cobrar, que no le voy a cobrar, cómo, abiertamente, puede obtener mayores ventajas o disminución de costos al momento de contratar un seguro; definir qué exclusiones o tratamientos aplican hablando del tema de Cuál seguro?. Que la gente vea la ventaja de cómo poder pagar; y hay que decirlo, es un aspecto determinante en la contratación de seguros, porque si bien a la gente no le sobra el dinero, muchas veces lo piensa dos veces o lo deja para mejor ocasión la contratación de seguro, porque precisamente muchas veces no dispone del presupuesto para ese tipo de inversiones. Y subrayo la palabra inversiones, el seguro debe verse como una inversión, no como un gasto. Entonces, idealmente la gente debe tener esa visión de inversión, pero con claridad y con determinación contratar para saber cuál es el alcance de lo que está contratando y cuanto le va a costar. 6. Qué opinión tiene de AMASFAC?, Esta agrupación ha servido de algo en el Sector? Considera importante su existencia para los agentes? Para los demás actores del Sector? El tema de las asociaciones gremiales es algo positivo, porque ante ámbitos en los cuales la regulación no puede llegar a un extremo, no puede cubrir toda la actuación de los participantes. Asociaciones como AMASFAC lo que buscan es darle una mejor percepción al gremio, mejor capacidad de servicio, mayor información a los agremiados y también a la gente que atiende a los agremiados. En ese sentido,como concepto, es algo positivo, yo creo que han hecho cosas muy interesantes, creo que también tendrían un gran potencial de cosas por hacer. Privilegiar la capacitación de los agentes de seguros no verla como gasto, sino como una inversión para AMASFAC. El hecho que AMASFAC tenga campañas informativas, campañas de educación financiera, se conjuga como una forma de transparentar, de romper el hielo con la clientela y tratar de acercar a la gente con AMASFAC. 7. Hace 5 años AMASFAC se sumó al esfuerzo de la Semana Nacional de Educación Financiera. Ha observado CONDUSEF una mejoría en las quejas derivadas de la falta de información en los productos de seguros? Sin duda ha sido un esfuerzo importante y positivo, las cifras no necesariamente reportan un cambio drástico pero se observa una tendencia mejor o favorable en cuanto a una mejor perspectiva con respecto al nivel de reclamación (atención al usuario). Podríamos decir que ha mejorado la tendencia, pero no hay cifras sustanciales a la fecha que reflejen un cambio drástico. Obviamente se sembró esa semilla (necesidad de ofrecer mejor y más clara información al público usuario y es algo que esperamos y deseamos precisamente vaya rindiendo fruto en los próximos años; no va a ser de un día para otro, pero la tendencia refleja que este proceder resulta más y más positivo. 4 AMASFAC

7 8. Justo con esta tendencia que CONDUSEF ha podido localizar, Cómo ve el desarrollo de los agentes en la industria aseguradora dentro de los próximos años? Definitivamente entre los agentes hay una competencia fuerte, yo creo que es importante que más allá de la competencia, los agentes busquen incrementar la capacitación que tienen en cuanto a definir cuál es el tipo de seguro que la clientela que esté necesitando con independencia de lo que el agente este ofreciendo. La problemática que existe aquí es que muchas veces esa labor (promoción) debe tener una rentabilidad y un retorno para los agentes de seguros, aspectos que quizás límiten la verdadera integración de un paquete ad hoc a las necesidades de la gente. Es deseable que no sea la venta del seguro exclusiva o determinada el fin último del agente de seguros sino el esquema de cobertura adecuado a los riesgos del asegurado o beneficiario 9. Qué le recomendaría a un agente de seguros para competir con éxito en esta industria? Algo que es complicado pero muy aconsejable: es que no vean la actividad de la venta de seguros como algo a corto plazo. Las relaciones duraderas son a largo plazo; no es quien te compre un seguro para su coche y ya. Sino que te compre hoy un seguro para esto, mañana un seguro para lo otro, en un futuro para aquello. Y que también en ese inter, es una labor de paciencia, de atención, de dedicación para con tu clientela, y esto implica una fuerza de ventas debidamente capacitada. Es el gran reto de los agentes de seguros: que quieran, en verdad, transcender en ese cause. 10. Cómo considera que debería plantearse el futuro de AMASFAC para apoyar a los agentes ante los cambios que se ven venir en esta industria, sobre todo considerando las altas y bajas financieras? *Definitivamente la fluctuación en el tema financiero es algo que impacta a todos los mexicanos y en ese sentido, donde pudieran ubicarse esas opciones diferenciadas en cuanto a ofrecer productos y servicios donde pueda proyectarse un volumen de seguros en lugar de aspectos específicos, y bien, ahí necesariamente deberán de trabajarse en tener un adecuado acercamiento con los posibles interesados, exponiendo con claridad de que se quiere proteger, que se está buscando. 11. Por último, Algún mensaje adicional que usted quisiera enviarnos aprovechando esta ocasión? Simplemente, quiero mencionar un tema interesante, algo en lo cual he señalado en varias reuniones sobre el tema de seguros y me refiero a la disyuntiva: Qué fue primero, el huevo o la gallina?, Qué fue primero, una baja penetración de los seguros o un seguro caro? Muchas veces la gente dice, es que como el seguro es caro, no lo compro, y no lo vas a comprar porque el seguro sigue siendo caro; entonces ojalá se busque un esquema que permita romper ese círculo vicioso que ha impactado en un bajo nivel de penetración de los seguros en México; eso por una parte. Por otra parte, como industria, como sector asegurador, tiene resultados positivos y bueno, a lo mejor ello también implica o invita a que no se hagan cambios mayores o trascendentales, porque los resultados para las empresas aseguradoras han sido positivos. Ojalá se pueda reflexionar para ver si conviene seguir en ese estatus o bien buscar opciones que permitan trascender en el crecimiento del sector asegurador en México. AMASFAC 5

8 F I A N Z A S CAMBIOS RELEVANTES A las disposiciones del Artículo 112 de LFIF Por: Miguel de Jesús Cruz Reséndiz MIembro del Comité de Fianzas AMASFAC D erivado de la publicación de las disposiciones de carácter general a que se refiere el artículo 112 de la Ley Federal de Instituciones de Fianzas en el Diario Oficial de la Federación (DOF) de fecha 17 de Julio del 2012, nos permitimos comentar a usted los puntos que consideramos importantes para los agentes de fianzas y que debemos tener en cuenta para las actividades cotidianas, que en algunos casos no solo son modificaciones también hay nuevos requisitos. Presentaremos la primera parte de un pequeño resumen de algunas de ellas, ya que por capacidad de espacio en el texto no podemos comentarlas a detalle. Posiblemente las afianzadoras ya están trabajando en el formato que entregarán a sus agentes en relación a su Política de Identificación al Cliente (PIC) y Políticas de Conocimiento del Cliente (PCC), que servirá en la operación y capacitación a los agentes. Dentro del rubro PIC debemos esperar los lineamientos que las afianzadoras emitan antes del 15 de Enero del 2013, para la identificación de Beneficiarios, Propietario Real**, Proveedor de Recursos *** y Obligados Solidarios, si bien en las disposiciones anteriores se identificaba al Beneficiario, ahora se precisa ésta obligación. ** Propietarios Reales.- Cuando el Cliente declare que actúa por cuenta de un tercero, con independencia de los datos y documentos que deban recabarse de quien se ostente como Cliente. *** Proveedor de Recursos.- Aquella persona que sin ser el fiado en un contrato de fianza, aporta los recursos para dicho fin sin obtener los beneficios económicos derivados de esa operación. Hay que estar pendientes del FORMATO que servirá como CONSTANCIA de entrega al agente; anteriormente sólo se decía que el Agente debía observar la PIC, pero ahora se DEBERÁ dejar CONSTANCIA de su entrega o puesta a su disposición. En relación a los datos y documentos que se deben recabar adicionalmente a las personas físicas, se hará en un formato especial como DECLARACIÓN FIRMADA donde el cliente hará constar en qué carácter actúa, en representación propia o por cuenta de un tercero, también aplica para propietario real, obligado solidario, cónyuge o dependiente económico de la Persona Políticamente Expuesta Extranjera (PPEE) y beneficiarios, el formato de declaración (firmado) debe incluir, entre otros, el país de nacimiento, número de serie del certificado FIEL FIRMA ELECTRÓNICA (cuando cuente con ella), comprobante de inscripción FIEL (Firma Electrónica). 6 AMASFAC

9 Para persona física EXTRANJERA en condiciones de estancia de residente temporal o permanente tenemos nueva disposición se debe recabar el documento que acredite su calidad migratoria además el número de serie del certificado FIEL (Firma Electrónica), que no siempre contarán con él, o la homo-clave, en cuanto a los documentos se incluyen como un criterio al que acredite su internación debe precisar que el documento de domicilio debe corresponder al lugar de residencia permanente. Otro cambio es la adición a datos y documentos para Persona Moral EXTRANJERA, entre otros, Estructura accionaria misma que se puede dar a conocer en el mismo documento con el que se acredita su legal existencia y comprobante de domicilio declarado. Para los documentos de los apoderados existe una modificación, antes sólo se daba opción de acreditar su carácter, ahora, se ejemplifican: a) Con el original de la carta poder o copia certificada expedida por fedatario; b) Carta poder firmada ante dos testigos; copia certificada del testimonio o de la escritura constitutiva en la que consten las facultades conferidas al apoderado, con o sin datos de inscripción, según corresponda; c) Tratándose de dependencias y entidades: Copia Certificada del nombramiento del servidor público que tenga facultades para contratar. Otra nueva modalidad se da para los datos del expediente de las sociedades, dependencias y entidades que sean clasificadas como clientes de BAJO RIESGO, a quienes se les aplicarán medidas SIMPLIFICADAS de identificación, entre otros, nombre completo sin abreviaturas del administrador. Innovación de nuestras autoridades, debemos recabar expedientes de los PROVEEDORES DE RECURSOS, o sea, aquella persona que sin ser el fiado en un contrato de fianza, aporta los recursos para dicho fin sin obtener los beneficios económicos derivados de esa operación, solo los siguientes datos: Nombre completo sin abreviaturas; fecha de nacimiento, nacionalidad, domicilio particular completo, en su caso, clave del Registro Federal de Contribuyentes (con homo-clave) y/o Clave Única del Registro de Población o el número de identificación fiscal, en este último caso tratándose de extranjeros el número de serie de la Firma Electrónica Avanzada, cuando cuenten con ella. Ahora se eliminan los datos y documentos para el expediente como identificación las credenciales de las Instituciones públicas de educación media superior y superior. Como comprobante de domicilio se AGREGAN: Celular sujeto a plan de pago; comprobante de inscripción en el Registro Federal de Contribuyentes (RFC) y testimonio o copia certificada que acredite al cliente como legítimo propietario del inmueble que señaló como domicilio actual y permanente. ENTREVISTA PERSONAL AL CLIENTE.- La cual será aplicada por el Agente, debe realizarse PREVIA a la relación comercial; tiene como fin recabar datos y documentos de identificación; los resultados deben quedar asentados de forma escrita ó electrónica e integrarse al expediente. Debemos poner atención a la Ley de Protección de Datos Personales, ya que al relacionar el contenido de la entrevista se debe contar con la autorización que obtuvimos del mismo cliente. Una modificación a la PIC será la INFORMACIÓN SOBRE EL BENEFICIARIO, se deberá recabar en el momento en que sea nombrado (Nombre, domicilio, fecha de nacimiento o constitución). El expediente tendrá que completarse ANTES de que se entreguen recursos y a más tardar cuando se presenten a ejercer sus derechos; excepto que intervengan en la firma del contrato respectivo. PIC (Nuevo) EXCEPCIONES EN LA IDENTIFICACIÓN Y ENTREVISTA: con ciertos requisitos procederá cuando se trate de una fianza de Libertad Provisional por accidente de tránsito; Fianza con prima, igual o menor de USD 3, y Fianza con prima igual o menor de USD 1, En los 3 casos se deberá asentar la indicación de que se validó la identificación versus el original. Otra nueva disposición de PIC señala que sólo se podrán celebrar contratos hasta que se hayan cumplido con los requisitos de identificación del cliente, quedando la PROHIBICIÓN de establecer relaciones comerciales con clientes anónimos o bajo nombres ficticios. Debemos poner atención a la Ley de Protección de Datos Personales, ya que al relacionar el contenido de la entrevista se debe contar con la autorización que obtuvimos del mismo cliente. AMASFAC 7

10 En el caso de fidelidad por tratarse de Operaciones Contratadas a través de Terceros hay nuevas disposiciones, antes sólo se mencionaba que el tercero podría conservar el expediente y ponerlo a disposición de la afianzadora, ahora también lo puede integrar, y en su caso, debe proporcionárselo, tratándose de dependencias o entidades de la Administración Pública Federal, Estatal o Municipal, el expediente de identificación de sus trabajadores, podrá ser integrado únicamente con los datos y la copia de identificación de estos y conservados por aquéllas; se deberá convenir contractualmente la conservación del expediente, para consulta y disposición de la afianzadora. Debemos estar pendientes de la reglamentación para la INSTRUMENTACIÓN DE ESQUEMAS SIMPLIFICADOS, siempre que la afianzadora cumpla con los requisitos señalados para ello, por ejemplo, que cuente con criterios y procedimientos para determinar las operaciones que por su naturaleza son de Bajo Riesgo; medidas de monitoreo para el comportamiento transaccional; determinación del Comité, etc. Considerando que su publicación fue el 19 de julio de 2012, la entrada en vigor será el 15 de enero de Con tanta evolución hay más cosas que hacer, a echarle ganas! a trabajar!, en compensación nuestras autoridades deberían contemplar la posibilidad de que los derechos a presentar el examen como agente de fianzas no tenga costo alguno (Sonrían) Existen algunas otras no de menor trascendencia sin embargo, por cuestiones de espacio, tendremos que referirlos a la próxima publicación de ésta su columna de fianzas. Derivado de la publicación de las disposiciones de carácter general a que se refiere el artículo 112 de la Ley Federal de Instituciones de Fianzas en el Diario Oficial de la Federación (DOF) de fecha 17 de Julio del 2012, nos permitimos comentar a usted los puntos que consideramos importantes para los agentes de fianzas y que debemos tener en cuenta para las actividades cotidianas, que en algunos casos no solo son modificaciones también hay nuevos requisitos. POLÍTICA DE CONOCIMIENTO DEL CLIENTE (PCC). En cuanto a las Políticas de Conocimiento del Cliente (PCC) también hay nuevas disposiciones, antes sólo se decía que el agente debía observar la PCC, pero ahora se DEBERÁ dejar CONSTANCIA de su entrega o puesta a su disposición, pudiendo para ello, entregar el documento ó cualquier otro que la contenga. Esto también aplica para la PIC., hay que esperar a que se defina el formato de entrega de la PCC y PIC por parte de la afianzadora al agente, que sirva como constancia de entrega. Ahora las afianzadoras deben INCLUIR en la operación, políticas y capacitación a los agentes, los criterios que se utilizarán para determinar el Grado de Riesgo en que se ubicarán los Clientes, anteriormente no se mencionaba la obligación de incluir los Criterios en política alguna. Como medidas de PCC se instituye la elaboración de un cuestionario para clientes de Alto Riesgo y se elimina la obligación directa de actualizar cuando menos una vez al año los expedientes de identificación. Tiene el propósito de obtener mayor información sobre el origen y destino de los recursos y las actividades y operaciones que realicen o pretendan llevar a cabo. Cuando se elabore el formato de cuestionario (general) se aplicará para tal efecto se prevea en el documento la actualización anual del expediente o que solo aplicará para los clientes clasificados como de ALTO RIESGO. El Lugar de Residencia se incluye como un criterio más, que debe tomarse en cuenta para determinar el grado de Riesgo en que deben ubicarse los Clientes, ahora es obligatorio, por criterio internacional. Clientes de Alto Riesgo.- Se elimina la consideración directa de Operación de Alto Riesgo a las que se celebren con Clientes No Residentes en el país. Se DEBERÁ recabar información respecto del cónyuge y dependientes económicos, sociedades y asociaciones con las que mantenga vínculos patrimoniales; estructura corporativa y de los principales accionistas. Habrá que esperar el documento para conocer los PROCEDIMIENTOS para Identificar a los PROPIETARIOS REALES y modificar la política que se tenía respecto del beneficiario final. REPORTES DE OPERACIONES RELEVANTES.- Tener en cuenta que la definición de Operaciones Relevantes (OR) se ajustó, dejan de considerarse las realizadas con cheques, pagarés derivados del uso de una tarjeta de crédito o débito, valores o los recursos que se transfieran por cualquier medio electrónico, o de otra naturaleza análoga, así como cualquier otro tipo de recursos, derechos, bienes o mercancías; se mantienen billetes y las monedas metálicas de curso legal en los Estados Unidos Mexicanos o cualquier otro país, así como los cheques de viajero y monedas acuñadas en platino, oro y plata; ya no se relaciona con el pago total o parcial de una prima. 8 AMASFAC

11 REPORTES DE OPERACIONES INUSUALES (OI).- Tener presente que la definición de las OI se ajustó, se incluye lo relativo al Art. 148 Bis del Código Penal Federal y la consideración sobre el origen o destino de los recursos. Las afianzadoras DEBEN convenir con los Agentes los términos en que transmitirán dicha información la Obligación es a cargo de los Agentes, entregarle a la afianzadora la información necesaria, la modificación a las operaciones a reportar, deben incluir las realizadas en la Cuenta Concentradora, cambia el plazo para la entrega del reporte de 30 a 60 días naturales, contados a partir de que se genere la alerta correspondiente. REPORTES DE OPERACIONES INUSUALES (OI).- Ahora se eliminan y adicionan diversas circunstancias que deben considerarse para determinar las OI. El resultado del examen de los antecedentes y propósitos de las OI que se presenten al Comité, deben quedar a disposición de la Secretaría y la Comisión, por lo menos 10 años contados a partir de la celebración del Comité en que se hayan presentado. CAPACITACIÓN Y DIFUSIÓN.- La modificación consiste en ELIMINAR la obligación para los Agentes, no obstante, se debe tener en cuenta que el agente tienen la obligación de cumplir las disposiciones y aplicar las políticas de identificación y conocimiento del cliente; en su caso, los funcionarios o empleados que vayan a laborar en áreas de atención al público o administración de recursos, deberán recibir capacitación de manera previa, simultánea o al inicio de sus actividades; antes sólo se mencionaba que debían capacitarse antes del inicio de sus funciones. SISTEMAS AUTOMATIZADOS.- El SISTEMA debe permitir que también LOS AGENTES puedan realizar el envío de avisos al Oficial de Cumplimiento, sobre hechos susceptibles de ser considerados como Operaciones Inusuales o Internas Preocupantes. Habrá que esperar los ajustes correspondientes en el Sistema y estar al pendiente de las listas que deben incluirse. DISPOSICIONES GENERALES.- Imposición de Sanciones: La Comisión podrá imponer sanciones a los Agentes que por sus actos u omisiones (POR CAUSA DEL AGENTE) hayan ocasionado que las afianzadoras incumplan con sus obligaciones. OTRAS OBLIGACIONES.- Antes se decía que las afianzadoras vigilarían el cumplimiento de las obligaciones de los Agentes, que se señalaban en las disposiciones y lo relativo a las políticas; ahora deben VERIFICAR que den cumplimiento a las disposiciones. Cómo podría acreditar la afianzadora? que se verificó que los Agentes dieron cumplimiento a las disposiciones, definitivamente habrá que esperar un poco más Por lo pronto me despido y esperen noticias del comité de fianzas de nuestra asociación en relación a la difusión de estas reformas, hasta la próxima. Ahora las afianzadoras deben INCLUIR en la operación, políticas y capacitación a los agentes, los criterios que se utilizarán para determinar el Grado de Riesgo en que se ubicarán los Clientes, anteriormente no se mencionaba la obligación de incluir los Criterios en política alguna. AMASFAC 9

12 10 AMASFAC

13 E N T R E V I S T A ENTREVISTA Sergio Ghibellini Director Allianz México Por: Lic. Víctor Alonso Guzmán Expresidente Nacional AMASFAC 1. Perfil de Sergio Ghibellini Sergio Ghibellini Harten cuenta con una trayectoria de 34 años en el sector asegurador. Desde 1988 forma parte de Grupo Allianz fungiendo primero como Director en Allianz Argentina. Posteriormente desde 1993 a la fecha, ha desempeñado la función de CEO en Allianz México, integrando el Consejo de Administración. Consejero de la Cámara Mexicano-Alemana de Comercio e Industria, A.C.; de la Asociación Mexicana de Instituciones de Seguros, A.C. y de Euler Hermes Seguro de Crédito, S.A, por mencionar algunas. Con estudios Superiores de Economía en la Universidad del Pacífico en Lima, Perú. También participó en el Programa de Alta Dirección de Empresas AD-2 en Nacido en Perú, Sergio es casado con tres hijos. Ha residido en México desde hace 19 años. 2. Perfil de Allianz Allianz México es parte de Grupo Allianz, uno de los principales proveedores a nivel mundial de servicios financieros, especialmente en seguros y administración de activos. Sus 142,000 empleados en 70 países, brindan servicio a 78 millones de clientes. En el año fiscal 2011, contabilizó ingresos por billones de euros, colocándose en la posición 27 de las empresas más grandes del mundo, de acuerdo al índice publicado por Fortune. Allianz México es parte de Grupo Allianz, uno de los principales proveedores a nivel mundial de servicios financieros, especialmente en seguros y administración de activos. Sus 142,000 empleados en 70 países, brindan servicio a 78 millones de clientes. En México ofrece productos de protección, ahorro e inversión dentro del segmento de líneas personales, así como soluciones de cobertura a la medida para el segmento corporativo, incluyendo pymes, con los más altos estándares de calidad y seguridad. Asimismo, es una empresa comprometida con el medio ambiente y la sociedad, creando soluciones que responden a los retos sociales y ambientales que enfrentan los clientes y la comunidad en general. Prueba de ello, es la implementación de iniciativas ecológicas, tales como la sustitución de la cartelera institucional por una palmera, campañas de reciclaje y reducción de CO2 por mencionar algunas. Allianz México tiene una participación activa en proyectos de beneficencia. AMASFAC 11

14 3.P reguntas 3.1 Cuál es tu opinión de la venta directa a través de conductos que no sean Agentes de Seguros? En el mundo actual necesitamos de respuestas y soluciones rápidas, la tecnología es una herramienta útil para acceder fácilmente a la compra de productos y servicios sin necesidad de ponerse en contacto personal con el proveedor. Sin embargo, es importante tomar en cuenta que al comprar un producto de retail o un básico estandarizado, donde generalmente el consumidor ya conoce las características de esos bienes o servicios. No es lo mismo en los seguros, por ejemplo, en los gastos médicos mayores, donde las coberturas varían de acuerdo a la edad, historial de salud y distintos factores, lo mismo sucede con un plan de ahorro para retiro o de inversión. Por ello, la recomendación para los usuarios sigue siendo el acercarse a un agente o asesor financiero, con el fin de resolver todas las posibles dudas y una vez conociendo sus necesidades específicas recomendarle coberturas adecuadas. La tecnología en este caso es muy útil para brindar información de inicio al asegurado, un resumen comercial de los productos enumerando ventajas generales, herramientas de consulta, información de la aseguradora. Pero definitivamente sólo después de una asesoría personalizada es que se debe de tomar la decisión y posterior contratación. 3.2 Desde tu perspectiva, Cuál es el perfil que debe tener el Agente de Seguros para ser competitivo en el mercado actual? El agente debe de preocuparse por seguir capacitándose, por ver cómo van cambiando los productos, el mercado y adaptarse a las necesidades de éste. Por decir, un agente que vende gastos médicos mayores, al no estar informado sobre las reformas en materia de deducción fiscal ante Hacienda por ejemplo, está perdiendo una buena oportunidad de vender productos financieros atractivos a su cartera de clientes. Debe saber moverse en un entorno digital, realizar trámites en líneas. También es importante que conozca los procedimientos aplicables para cada aseguradora con la que trabaje, ya que el proceso y condiciones para trámites de siniestros por ejemplo, puede diferir entre una y otra. Al final el asegurado debe confiar en su agente y darse cuenta de que él es capaz de asesorarle y guiarlo eficientemente en todas las etapas de la contratación y uso del seguro. Es necesaria la dualidad: un servicio eficiente tanto de la aseguradora como el agente, para dejar al cliente un buen sabor de boca y así, recomendarlo. 3.3 Actualmente los agentes tienen que cumplir con exámenes para obtener los diferentes rangos para intermediar seguros. Consideras que es la mejor opción para realmente tener una fuerza de ventas capacitada y además con los conocimientos necesarios para penetrar en los sectores de nuestra sociedad que carecen de protección? Es una combinación de varios factores. Por supuesto la capacitación y certificación de los agentes es el primer paso, ya que es indispensable contar con asesores profesionales, pero no es suficiente. Es necesario que los agentes vayan de la mano con la aseguradora, la cual debe brindar prestigio, respaldo local e internacional de preferencia, con una línea de productos atractivos para la prospección, eficiencia en servicios administrativos y atención puntual en siniestros. Esta combinación proyectada a través de un agente profesional en seguros, es lo que captará y mantendrá un mercado más amplio. AMASFAC

15 3.4 Allianz es una empresa líder en el mundo; hace poco publicaron que piensan invertir en Latinoamérica, especialmente en México. En este caso, Cuáles serían sus prioridades en nuestro mercado? Seguir expandiendo nuestra fuerza de ventas, para brindar nuestros productos a más asegurados y reforzar nuestra presencia a nivel nacional con la apertura de nuevas oficinas regionales, cubriendo así necesidades específicas locales. Es necesaria la dualidad: un servicio eficiente tanto de la aseguradora como el agente, para dejar al cliente un buen sabor de boca y así, recomendarlo. 3.5 Tienes mucho tiempo radicando en México y antes trabajaste en otros países. Cuál es tu opinión de nuestro mercado, cuáles son sus fortalezas y cuáles sus debilidades? Una fortaleza fundamental es el talento bien capacitado a todo nivel. Otro atractivo es el altísimo potencial de crecimiento, a partir de la actual (baja) participación de los seguros en el PBI. Un tema todavía pendiente es lo referente a la inseguridad, certeza jurídica y gobernabilidad. Somos una democracia naciente. 3.6 Como te comenté, esta entrevista será publicada en la revista de nuestra Asociación (AMASFAC). Cuál es tu opinión general de las organizaciones gremiales y cuáles deben ser sus contribuciones? Pienso que han hecho un buen papel al mantenerse cercanos a las aseguradoras, agentes y público en general, informando acerca de los avances y tendencias en los distintos ramos. Deben seguir ofreciendo foros para la abierta discusión y debate, así como programas de certificación ad hoc que ayudan a mantener la profesionalización y avance dinámico en el sector. 3.7 Has vivido muchos años en México y muchos te vemos como mexicano. Cómo te sientes en nuestro país? Después de 19 años en este extraordinario país, la oportunidad de formar parte de una gran empresa, tres hijos profesionales trabajando en distintos rubros económicos y recientemente una nieta mexicana, no tengo más que palabras de gratitud hacia todas las personas que han hecho de nuestra vida en México, nuestro hogar. AMASFAC

16 La Asociación Mexicana de Agentes de Seguros y Fianzas, A.C. Felicita cordialmente al: INSTITUTO MEXICANO EDUCATIVO DE SEGUROS Y FIANZAS, A.C. Por su 40 Aniversario, impulsando la capacitación profesional de los Intermediarios de Seguros y de Fianzas, y la fuerza laboral de las instituciones del sector. Enhorabuena y que sigan los éxitos. 14 AMASFAC

17 R E S P O N S A B I L I D A D S O C I A L CONOCIENDO MÁS SOBRE La valuación de daños en catástrofes en bienes inmuebles Por: Lic. Alberto Viesca de la Garza Director General Hi-Lo Risk S.A. de C.V. U no de los rubros más álgidos de la apreciación de un siniestro es la valuación de daños; es un proceso que difícilmente puede ser determinado como una verdad única, sin embargo se puede llegar a parametrizar con una suma de elementos que permitan obtener un importe consistente y adecuado, para lograr lo esencial dentro de la cobertura: que el asegurado quede de acuerdo al estado previo que tenía, a la ocurrencia del siniestro. Pues es así mi estimado lector que nos involucraremos en un campo donde las variables son muchas y la habilidad del valuador de daños y su claridad de notas permitirá tener un ajuste adecuado y sustentable, para llegar a ser un siniestro pagado. Precisión de los Estimados Es la forma de conocer el daño, utilizando la experiencia general y considerando proyectos similares, datos de costeo, comparativos disponibles, información del proyecto origen y sus características, así como el presupuesto nuevo a desarrollar por parte de la empresa constructora, nombrada por el asegurado para reparar el bien inmueble afectado. Elementos adicionales se suman a esta labor como son: Complejidad del mismo. Afectaciones de otros inmuebles por mismo evento catastrófico. Limitación de mano de obra. Encarecimiento temporal de materiales. Herramientas especializadas para mitigar el tiempo de rehabilitación. Habitabilidad del inmueble para continuidad de servicios. Gráfica de precisión versus tiempo dedicado. Durante la primera inspección el estimado se efectúa en grandes bloques de construcción, por lo que los valuadores con experiencia de métodos previos, pueden efectuar cálculos más asertivos y ello permitirá que la estimación que otorguen a la aseguradora, sea cercana al importe real de daño. Aunque parece un dato no muy importante, resulta medular cuando esa información va más allá de la aseguradora y plantea primeros escenarios al mercado de reaseguro; facilitando de ser cercana a lo que se concluya en el ajuste, a una recuperación de recursos de forma más ágil. El margen de error en la primera inspección puede oscilar hasta un 35% y si se cuenta con gran experiencia puede bajar a un 20%, respecto del valor final a determinar. AMASFAC 15

18 Qué revisar? El valuador se sitúa en el plano del lugar y físicamente cuando la zona es ya segura, verificando: Áreas construidas Estructuras básicas Acabados Magnitud e intensidad de la afectación Información básica requerida para estudio inicial En su visión debe de analizar el daño mediante la observación de la zona y las condiciones periféricas, teniendo datos iniciales que cuenten con los elementos de mayor costo, segmentados e identificando el tipo constructivo del inmueble. Planos Información de campo Limitantes físicas para ejecución Tiempo de ejecución y medios de agilización Segmentación del inmueble El estudio requiere de parámetros o mejor aún de la medición en base a metro cuadrado y un agregado de 10% por posibles imprevistos, se deberá efectuar la medición genérica de las áreas y los tipos constructivos. Posterior a ello se analizan los segmentos constructivos y sus sistemas completos. En el estudio a detalle se debe de revisar e incluir los ensambles de elementos o piezas, obteniendo con ello una base de información confiable para la determinación de costo. En la etapa final ya con datos de estructura, sistemas completos y elementos de ensamble, se procede a la integración del presupuesto en base a partidas detalladas, que ya cuentan con precios unitarios y precisos por kilo o metro cúbico. Con esta metodología comentada se puede avanzar de lo general a lo particular y obtener con un alto grado de precisión los precios, contemplando los valores unitarios. Con esta suma de etapas y el control de las variables se mejoran los rendimientos y el precio estimado final es útil y suficiente para la reconstrucción del inmueble afectado. Tiempo de Ejecución Relevante son los tiempos de ejecución y para ello el trabajo de equipo contempla que el asegurado aporte planos, presupuestos, facturas y cualquier elemento que permita concluir rápidamente con la rehabilitación del bien; a mayor tiempo de espera el costo y disponibilidad de los insumos se eleva y es difícil de obtener, por lo que da origen a la lucha campal entre la aseguradora y el asegurado por diferencias en importes. Para evitar que ello ocurra en un siniestro que ha sido determinado como procedente, el tiempo 16 AMASFAC

19 de ajuste y anticipos de pérdida deben de ejecutarse rápidamente. Esto contribuye a la inmediata activación del negocio o habitabilidad del inmueble y reduce el costo final de reconstrucción. Para considerar como práctico y útil un trabajo de valuación, debe de cuidarse el respeto a la mutualidad asegurada para evitar sobreprecio y por otra parte al asegurado afectado, darle todo el apoyo para que el pago en indemnización sea expedito y congruente con la pérdida sufrida y asegurada. La pérdida real sufrida lleva en aparejado estudio: el valor asegurado, el real del bien y el de reposición, por lo que es muy importante conocer la póliza con sus condiciones particulares y generales. En el caso de reparación del bien juega un papel importante el sobre costo temporal que pueda ocurrir en la zona, toda vez que no participa directamente en los valores y si puede generar una pérdida total en caso de daños graves por el exceso de costo, ocasionado por una sobre demanda de los insumos constructivos, situación que se mitiga con la rápida ejecución de la valuación. Consideraciones de Precisión Resulta imprescindible considerar cuando se haya contratado la cobertura de pérdidas consecuenciales en adición a la cobertura de edificio, lo siguiente: Tiempo de obtención de la precisión del cien por ciento de la información versus el importe de pérdida consecuencial, que con motivo del transcurrir del tiempo, pueda elevar el estimado de pérdida. Verificar que opción favorece más a la pronta y razonable indemnización de manera integral. Conclusión El estudio de daños debe siempre versar en que el mejor siniestro es el que ha sido pagado en tiempo y de acuerdo a las condiciones de la póliza bajo la ubérrima buena fe de las partes. Es prioritario efectuar todas las acciones que tiendan a mejorar la imagen del sector con actos que demuestren la mejor calidad de la aseguradora y que excedan las expectativas de servicio de los clientes. El estudio requiere de parámetros o mejor aún de la medición en base a metro cuadrado y un agregado de 10% por posibles imprevistos, se deberá efectuar la medición genérica de las áreas y los tipos constructivos. AMASFAC 17

20 I N S T I T U C I O N A L CASA DE LA AMISTAD C asa de la Amistad para Niños con Cáncer es una Institución de Asistencia Privada que brinda apoyo integral a niños y jóvenes de escasos recursos que padecen cáncer en México. Desde su creación hasta el mes de julio de 2012, nuestra Institución ha beneficiado a 6,492 niños y jóvenes de los cuales, actualmente 408 se encuentran en tratamiento y 2,335 en vigilancia. Según la Organización Mundial de la Salud, en el mundo cada año: Se detectan 160,000 nuevos casos de cáncer infantil. Mueren 90,000 menores de 15 años. Si la detección es temprana y reciben tratamiento oportuno, el 70% de los casos son curables. Según datos aportados por el Dr. Enrique López Aguilar, Asesor Médico de Casa de la Amistad, en México existen al año: 5,600 casos nuevos de cáncer infantil. 1,680 defunciones a causa de esta enfermedad. EL CÁNCER INFANTIL SE PUEDE CURAR, PERO NECESITAMOS DE TU AYUDA. Es indispensable sensibilizar y concientizar a la sociedad, sobre la importancia de esta problemática de salud y de la necesidad de que todos los niños puedan acceder al diagnóstico y tratamiento adecuado. Si el cáncer se detecta a tiempo hay mayor probabilidad de que el enfermo sobreviva. Hay signos y síntomas que pueden ayudar a este diagnóstico oportuno, dependiendo del tipo de cáncer y la parte del cuerpo donde éste se desarrolle. Algunos ejemplos son: Masa abdominal, crecimiento de abdomen Fiebre prolongada y sin causa aparente Palidez, cansancio crónico y/o pérdida de peso Dolores de cabeza a menudo acompañados de vómito (persistentes y sin causa aparente) Formación de hematomas con facilidad Sangrado anormal Pérdida de equilibrio Cambios en el comportamiento Una luz blanca en uno o ambos ojos, conocida como Leucocoria2. Es indispensable sensibilizar y concientizar a la sociedad, sobre la importancia de esta problemática de salud y de la necesidad de que todos los niños puedan acceder al diagnóstico y tratamiento adecuado. 18 AMASFAC

Unidad 2. La legislación mexicana y el intercambio monetario internacional

Unidad 2. La legislación mexicana y el intercambio monetario internacional Unidad 2 La legislación mexicana y el intercambio monetario internacional La legislación mexicana y el intercambio monetario internacional. COMISIÓN NACIONAL BANCARIA Y DE VALORES MÉXICO La Comisión Nacional

Más detalles

PALABRAS DEL SECRETARIO DE HACIENDA Y CRÉDITO PÚBLICO, DR. LUIS VIDEGARAY CASO, EN LA 25 CONVENCIÓN DE ASEGURADORES DE MÉXICO.

PALABRAS DEL SECRETARIO DE HACIENDA Y CRÉDITO PÚBLICO, DR. LUIS VIDEGARAY CASO, EN LA 25 CONVENCIÓN DE ASEGURADORES DE MÉXICO. PALABRAS DEL SECRETARIO DE HACIENDA Y CRÉDITO PÚBLICO, DR. LUIS VIDEGARAY CASO, EN LA 25 CONVENCIÓN DE ASEGURADORES DE MÉXICO. Buenos días a todas y a todos. México, D.F., 6 de mayo 2015 Es un gusto estar

Más detalles

EL VALOR DEL AGENTE DE SEGUROS Y FIANZAS. CONVENCION NACIONAL DE ASEGURADORES. Junio, 2008

EL VALOR DEL AGENTE DE SEGUROS Y FIANZAS. CONVENCION NACIONAL DE ASEGURADORES. Junio, 2008 EL VALOR DEL AGENTE DE SEGUROS Y FIANZAS. CONVENCION NACIONAL DE ASEGURADORES. Junio, 2008 Contenido. 1. Introducción. 2. El Valor de los Agentes para las Autoridades. 3. El Valor de los Agentes para las

Más detalles

Plan Estratégico 2014-2019

Plan Estratégico 2014-2019 Plan Estratégico 2014-2019 Septiembre 2014. Las nuevas tecnologías han propiciado una transformación de los medios de comunicación; cada día se incrementa la variedad y número de audiencia, lo que ha permitido

Más detalles

Gastos Médicos Mayores Individual Solicitud de cambios en póliza

Gastos Médicos Mayores Individual Solicitud de cambios en póliza 1/6 Gastos Médicos Mayores Individual Solicitud de cambios en póliza Indicaciones: incluir copia de identificación oficial vigente del asegurado Contratante actual Fecha No. de póliza Asegurado titular

Más detalles

66 (Primera Sección) DIARIO OFICIAL Martes 26 de diciembre de 2006 SECRETARIA DE SALUD

66 (Primera Sección) DIARIO OFICIAL Martes 26 de diciembre de 2006 SECRETARIA DE SALUD 66 (Primera Sección) DIARIO OFICIAL Martes 26 de diciembre de 2006 SECRETARIA DE SALUD REGLAMENTO Interno del Consejo Nacional para la Prevención y el Tratamiento del Cáncer en la Infancia y la Adolescencia.

Más detalles

Guía. del Consumidor

Guía. del Consumidor Guía del Consumidor 1 LA MEJOR OPCIÓN PARA ESTRENAR UN AUTOMÓVIL En CONAUTO sabemos que adquirir un automóvil es una de las metas en la vida de cualquier persona. Nuestro principal objetivo es que usted

Más detalles

El año pasado se hizo una con la garantía de la Banca de Desarrollo, una emisión exitosa.

El año pasado se hizo una con la garantía de la Banca de Desarrollo, una emisión exitosa. PALABRAS DEL SUBSECRETARIO DE HACIENDA, FERNANDO APORTELA, EN EL XXVIII ENCUENTRO NACIONAL DE VIVIENDA, ORGANIZADO POR LA CÁMARA NACIONAL DE VIVIENDA (CANADEVI). Muy buenos días. México D.F., 29 de abril

Más detalles

AVISO DE PRIVACIDAD. I) Identidad y Domicilio del Responsable:

AVISO DE PRIVACIDAD. I) Identidad y Domicilio del Responsable: AVISO DE PRIVACIDAD QBE de México Compañía de Seguros, S.A. de C.V. (en lo sucesivo QBE) de conformidad con lo establecido por la Ley Federal de Protección de Datos Personales en Posesión de los Particulares,

Más detalles

REGLAMENTO DE LA LEY DE OPERACIONES INMOBILIARIAS PARA EL ESTADO DE COLIMA.

REGLAMENTO DE LA LEY DE OPERACIONES INMOBILIARIAS PARA EL ESTADO DE COLIMA. Tomo 97 Colima, Col., Sábado 15 de Diciembre del año 2012; Núm. 60, pág. 2. REGLAMENTO DEL GOBIERNO DEL ESTADO PODER EJECUTIVO DE LA LEY DE OPERACIONES INMOBILIARIAS PARA EL ESTADO DE COLIMA. MARIO ANGUIANO

Más detalles

PREGUNTA.- (Inaudible) por quién deberían estar integrados?

PREGUNTA.- (Inaudible) por quién deberían estar integrados? México, D.F., a 20 de Septiembre de 2010. Pedro Ordorica Leñero Presidente de la Comisión Nacional del Sistema de Ahorro para el Retiro (CONSAR) Entrevista concedida a los representantes de los medios

Más detalles

Temporal Anual Renovable y Nivelado

Temporal Anual Renovable y Nivelado LOS SEGUROS DE VIDA a&p Ahorro & protección Temporal Anual Renovable y Nivelado Origen de los seguros de Vida? Los seguros de vida son una necesidad del ser humano y es por ello que desde hace cientos

Más detalles

CONDICIONES GENERALES SEGURO DE VIDA GRUPO PRIMA ÚNICA A CORTO PLAZO

CONDICIONES GENERALES SEGURO DE VIDA GRUPO PRIMA ÚNICA A CORTO PLAZO CONDICIONES GENERALES SEGURO DE VIDA GRUPO PRIMA ÚNICA A CORTO PLAZO 1. COMPAÑÍA ASEGURADORA MAPFRE TEPEYAC, S.A. es la compañía de seguros legalmente constituida de conformidad con la Ley General de Instituciones

Más detalles

Modernización del Registro Público de la Propiedad y del Comercio del Estado de Colima

Modernización del Registro Público de la Propiedad y del Comercio del Estado de Colima Buenas prácticas en la implementación de las recomendaciones de la Guía para Mejorar la Calidad Regulatoria de Trámites Estatales y Municipales e Impulsar la Competitividad de México Modernización del

Más detalles

Programa para el Desarrollo de la Industria del Software (PROSOFT)

Programa para el Desarrollo de la Industria del Software (PROSOFT) Mecanismo Interno de Operación Febrero 11 de 2015, Culiacán, Sinaloa Organismo Promotor: Gobierno del Estado de Sinaloa Secretaria de Desarrollo Económico, Subsecretaria de PlaneaciónEconómica, Dirección

Más detalles

CIRCULAR 2/2013. c) La competencia entre los oferentes de productos bancarios, y

CIRCULAR 2/2013. c) La competencia entre los oferentes de productos bancarios, y CIRCULAR 2/2013 ASUNTO: MODIFICACIONES A LA CIRCULAR 3/2012 FUNDAMENTO LEGAL: Los artículos 28, párrafos sexto y séptimo de la Constitución Política de los Estados Unidos Mexicanos; 24 y 26 de la Ley del

Más detalles

), ni para el cálculo del Requerimiento por Riesgo de Suscripción ( R3).

), ni para el cálculo del Requerimiento por Riesgo de Suscripción ( R3). CIRCULAR F-1.2.3. por la que se da a conocer a las instituciones de fianzas, las disposiciones administrativas y Tabla de Calificaciones de Garantías de Recuperación relativas al requerimiento mínimo de

Más detalles

SISTEMA FINANCIERO MARGARITA VALLE LEÓN

SISTEMA FINANCIERO MARGARITA VALLE LEÓN SISTEMA FINANCIERO MARGARITA VALLE LEÓN SISTEMA FINANCIERO El propósito de un sistema financiero es poner en contacto (intermediar) a las personas que necesitan dinero (demandantes) y a las personas que

Más detalles

ADMINISTRACIÓN DE CONDOMINIOS

ADMINISTRACIÓN DE CONDOMINIOS ADMINISTRACIÓN DE CONDOMINIOS NUESTROS SERVICIOS QUIÉNES SOMOS ACRO ofrece los servicios necesarios para aquellos que requieren administrar condominios, Operamos en el mercado desde el año de 1994. En

Más detalles

PODER EJECUTIVO SECRETARIA DE HACIENDA Y CREDITO PUBLICO

PODER EJECUTIVO SECRETARIA DE HACIENDA Y CREDITO PUBLICO PODER EJECUTIVO SECRETARIA DE HACIENDA Y CREDITO PUBLICO CIRCULAR S-1.1 mediante la cual se da a conocer a las instituciones de seguros, agentes y apoderados de seguros y a las personas interesadas que,

Más detalles

Seminario de Fianzas Ciclo del Afianzamiento

Seminario de Fianzas Ciclo del Afianzamiento Seminario de Fianzas Ciclo del Afianzamiento Tipos de Garantías Los contratos de seguro de caución y de fianza serán admisibles como garantía ante las dependencias y entidades de la Administración Pública

Más detalles

Al margen un sello con el Escudo Nacional, que dice: Estados Unidos Mexicanos.- Presidencia de la República.

Al margen un sello con el Escudo Nacional, que dice: Estados Unidos Mexicanos.- Presidencia de la República. 11-23-82 Reglamento de agencias de colocación de trabajadores. Al margen un sello con el Escudo Nacional, que dice: Estados Unidos Mexicanos.- Presidencia de la República. JOSE LOPEZ PORTILLO, Presidente

Más detalles

LINEAMIENTOS para la contratación de seguros sobre bienes patrimoniales, a cargo de las dependencias y entidades de la Administración Pública Federal.

LINEAMIENTOS para la contratación de seguros sobre bienes patrimoniales, a cargo de las dependencias y entidades de la Administración Pública Federal. LINEAMIENTOS para la contratación de seguros sobre bienes patrimoniales, a cargo de las dependencias y entidades de la Administración Pública Federal. NOTA: El artículo tercero transitorio de los lineamientos

Más detalles

Consultoría Fiscal 2013-22. Reglas informativas en materia de comprobantes fiscales

Consultoría Fiscal 2013-22. Reglas informativas en materia de comprobantes fiscales Consultoría Fiscal 2013-22 Reglas informativas en materia de comprobantes fiscales A través de la sección de Novedades de la página de Internet del Instituto Mexicano de Contadores Públicos, se dieron

Más detalles

Apoyo a MiPyMEs Siniestradas

Apoyo a MiPyMEs Siniestradas 1. Objetivo. Dirección General de Programas de Sectores Estratégicos y Desarrollo Regional Apoyo a MiPyMEs Siniestradas Lineamientos 2014 Otorgar los apoyos a las micro, pequeñas y medianas empresas legalmente

Más detalles

3. Bolsa Mexicana de Valores

3. Bolsa Mexicana de Valores 3. Bolsa Mexicana de Valores 1.1 Generalidades de bolsa Las bolsas de valores de todo el mundo son instituciones que las empresas con la ayuda del gobierno establecen en su propio beneficio, a ellas acuden

Más detalles

Orden de 16 de noviembre de 2000 de regulación de determinados aspectos del régimen jurídico de los establecimientos de cambio de moneda y sus agentes

Orden de 16 de noviembre de 2000 de regulación de determinados aspectos del régimen jurídico de los establecimientos de cambio de moneda y sus agentes Orden de 16 de noviembre de 2000 de regulación de determinados aspectos del régimen jurídico de los establecimientos de cambio de moneda y sus agentes FICHA RESUMEN... 2 EXPOSICION DE MOTIVOS... 2 Artículo

Más detalles

D. O. F. 4 de enero de 2006.

D. O. F. 4 de enero de 2006. CIRCULAR F-7.3, MEDIANTE LA CUAL SE DAN A CONOCER A LAS INSTITUCIONES DE FIANZAS, LAS DISPOSICIONES DE CARÁCTER GENERAL PARA LA OPERACIÓN, REGISTRO Y REVELACIÓN DE LAS OPERACIONES CON PRODUCTOS DERIVADOS.

Más detalles

CIRCULAR S-11.4. Asunto: Se dan a conocer disposiciones de carácter general para la operación, registro y

CIRCULAR S-11.4. Asunto: Se dan a conocer disposiciones de carácter general para la operación, registro y CIRCULAR S-11.4 mediante la cual se dan a conocer a las instituciones y sociedades mutualistas de seguros las disposiciones de carácter general para la operación, registro y revelación de las operaciones

Más detalles

Ministerio de Hacienda y Crédito Público DECRETO ( )

Ministerio de Hacienda y Crédito Público DECRETO ( ) República de Colombia Ministerio de Hacienda y Crédito Público DECRETO ( ) Por el cual se modifica el decreto 2555 de 2010 en los relacionado con la prestación de servicios financieros a través de corresponsales

Más detalles

AVISO DE PRIVACIDAD. Datos Personales

AVISO DE PRIVACIDAD. Datos Personales AVISO DE PRIVACIDAD Las entidades de Barclays en México, a saber, Barclays Bank México, S.A., Institución de Banca Múltiple, Grupo Financiero Barclays México; Barclays Capital Casa de Bolsa, S.A. de C.V.,

Más detalles

Folleto Informativo. Decididos a Crecer

Folleto Informativo. Decididos a Crecer Folleto Informativo Producto emitido por Santander Consumo S.A. de C.V. SOFOM E.R. para su constitución y operación con tal carácter, no requiere autorización de la Secretaría de Hacienda y Crédito Público.

Más detalles

Cuatro temas clave en la agenda del sector asegurador y afianzador mexicano Marcando el rumbo

Cuatro temas clave en la agenda del sector asegurador y afianzador mexicano Marcando el rumbo Cuatro temas clave en la agenda del sector asegurador y afianzador mexicano Marcando el rumbo Claves 1. Lecciones de los países emergentes La pasada crisis financiera que vivimos a nivel mundial fue una

Más detalles

México, D.F., a 13 de julio de 2007. A LAS INSTITUCIONES DE CRÉDITO:

México, D.F., a 13 de julio de 2007. A LAS INSTITUCIONES DE CRÉDITO: Circular 6/2007 TEXTO COMPILADO DE LAS REGLAS A LAS QUE DEBERÁN SUJETARSE LAS INSTITUCIONES DE CRÉDITO RESPECTO DE LAS CUENTAS BÁSICAS DE NÓMINA Y PARA EL PÚBLICO EN GENERAL, A LAS QUE SE REFIERE EL ARTÍCULO

Más detalles

Obligaciones relativas a la emisión o comercialización de tarjetas de servicios, de crédito o prepagadas establecidas en la LFPIORPI

Obligaciones relativas a la emisión o comercialización de tarjetas de servicios, de crédito o prepagadas establecidas en la LFPIORPI 26 de junio de 2015 Obligaciones relativas a la emisión o comercialización de tarjetas de servicios, de crédito o prepagadas establecidas en la LFPIORPI Por medio del presente documento, hacemos de su

Más detalles

Las funciones mínimas que sobre la materia quedarán a cargo del Oficial Mayor o su equivalente, son las siguientes:

Las funciones mínimas que sobre la materia quedarán a cargo del Oficial Mayor o su equivalente, son las siguientes: DISPOSICIONES VIGENTES RELATIVAS A LOS ORDENAMIENTOS EXPEDIDOS POR LA SECRETARÍA DE LA FUNCIÓN PÚBLICA PARA LA CONTRATACIÓN DE SEGUROS DE BIENES PATRIMONIALES Y DE PERSONAS 1. (A) 2 PRIMERO.- La contratación

Más detalles

Asociación Mexicana de instituciones de Seguross, A.C. AMIS

Asociación Mexicana de instituciones de Seguross, A.C. AMIS AMIS Asociación Mexicana de instituciones de Seguross, A.C. contenido 2 EDITORIAL 3 SEGURO DE AUTOMÓVILES 4 SEGURO DE VIDA INDIVIDUAL A. Estabilidad Económica. B. Confianza en el Sector Asegurador C.

Más detalles

DECLARACIONES. 1.- Declara MUNDO ASERTA por conducto de su representante legal y bajo protesta de decir verdad que:

DECLARACIONES. 1.- Declara MUNDO ASERTA por conducto de su representante legal y bajo protesta de decir verdad que: CONTRATO DE MEDIACIÓN MERCANTIL QUE CELEBRAN POR UNA PARTE, MUNDO ASERTA, S.A. DE C.V., A QUIEN EN LO SUCESIVO SE LE DENOMINARÁ MUNDO ASERTA, REPRESENTADA EN ESTE ACTO POR EL SEÑOR CONTADOR PÚBLICO FRANCISCO

Más detalles

AIG Seguros México S. A. de C. V. Política de Identificación y Conocimiento del Cliente

AIG Seguros México S. A. de C. V. Política de Identificación y Conocimiento del Cliente AIG Seguros México S. A. de C. V. Política de Identificación y Conocimiento del Cliente ÍNDICE. Glosario de Términos. 1 Política de Identificación y Conocimiento del Cliente... 5 Regla A: Operaciones de

Más detalles

Los UNIT LINKED, un producto idóneo para su distribución a través de corredores

Los UNIT LINKED, un producto idóneo para su distribución a través de corredores Los UNIT LINKED, un producto idóneo para su distribución a través de corredores 12 Los bajos tipos de interés están haciendo que las aseguradoras vuelvan a dar la importancia que le corresponde a los unit

Más detalles

REGLAMENTO DE MEDICINA, SEGURIDAD E HIGIENE DEL INSTITUTO DE SEGURIDAD Y SERVICIOS SOCIALES PARA LOS SERVIDORES PUBLICOS DEL ESTADO DE AGUASCALIENTES

REGLAMENTO DE MEDICINA, SEGURIDAD E HIGIENE DEL INSTITUTO DE SEGURIDAD Y SERVICIOS SOCIALES PARA LOS SERVIDORES PUBLICOS DEL ESTADO DE AGUASCALIENTES REGLAMENTO DE MEDICINA, SEGURIDAD E HIGIENE DEL INSTITUTO DE SEGURIDAD Y SERVICIOS SOCIALES PARA LOS SERVIDORES PUBLICOS DEL ESTADO DE AGUASCALIENTES CONTENIDO TITULO PRIMERO DISPOSICIONES GENERALES TITULO

Más detalles

DECRETO POR EL QUE SE OTORGAN ESTÍMULOS FISCALES PARA EL USO DE MEDIOS DE PAGO ELECTRÓNICOS EN LAS EMPRESAS QUE SE INDICAN.

DECRETO POR EL QUE SE OTORGAN ESTÍMULOS FISCALES PARA EL USO DE MEDIOS DE PAGO ELECTRÓNICOS EN LAS EMPRESAS QUE SE INDICAN. DECRETO POR EL QUE SE OTORGAN ESTÍMULOS FISCALES PARA EL USO DE MEDIOS DE PAGO ELECTRÓNICOS EN LAS EMPRESAS QUE SE INDICAN. D.O.F. 12 de noviembre de 2004. Al margen un sello con el Escudo Nacional, que

Más detalles

Cómo obtener y aprovechar al máximo tu crédito de vivienda ENTREGA ESPECIAL INMOBILIARIA

Cómo obtener y aprovechar al máximo tu crédito de vivienda ENTREGA ESPECIAL INMOBILIARIA CONSUMO INFORMADO ENTREGA ESPECIAL INMOBILIARIA Cómo obtener y aprovechar al máximo tu crédito de vivienda El ABC del sorteo Fovissste Se acerca la oportunidad para que los trabajadores al servicio del

Más detalles

Apoyo a MiPyMEs Siniestradas

Apoyo a MiPyMEs Siniestradas 1. Objetivo. Apoyo a MiPyMEs Siniestradas Lineamientos 2014 Otorgar los apoyos a las micro, pequeñas y medianas empresas legalmente constituidas, afectadas en sus instalaciones, maquinaria, equipo o arreos

Más detalles

Identificar lo que es un seguro, para qué sirve, cómo funciona y cuáles son las ventajas de contar con uno o varios de ellos.

Identificar lo que es un seguro, para qué sirve, cómo funciona y cuáles son las ventajas de contar con uno o varios de ellos. Módulo 7. Seguros Conoces alguna persona o familia que haya visto mermado su patrimonio, porque le ocurre algún evento que dañe su salud y/o sus bienes, y para lo cuál no hayan estado preparados económicamente?

Más detalles

SOLICITUD DE CRÉDITO HIPOTECARIO PERSONA FÍSICA CON O SIN ACTIVIDAD EMPRESARIAL

SOLICITUD DE CRÉDITO HIPOTECARIO PERSONA FÍSICA CON O SIN ACTIVIDAD EMPRESARIAL SOLICITUD DE CRÉDITO HIPOTECARIO PERSONA FÍSICA CON O SIN ACTIVIDAD EMPRESARIAL Banco Mercantil del Norte S.A. Institución de Banca Múltiple, Grupo Financiero Banorte ALIA2PLUS RESPALDA2 YA ES USTED CLIENTE

Más detalles

CAPITULO V CONCLUSIONES Y ECOMENDACIONES

CAPITULO V CONCLUSIONES Y ECOMENDACIONES CAPITULO V CONCLUSIONES Y ECOMENDACIONES CONCLUSIONES El Derecho mexicano, ha creado medios legales para conservar la naturaleza del seguro de vida intacta con el objetivo de proteger a los usuarios de

Más detalles

SEGUNDA SECCION PODER EJECUTIVO SECRETARIA DE HACIENDA Y CREDITO PUBLICO

SEGUNDA SECCION PODER EJECUTIVO SECRETARIA DE HACIENDA Y CREDITO PUBLICO Jueves 24 de julio de 2014 DIARIO OFICIAL (Segunda Sección) SEGUNDA SECCION PODER EJECUTIVO SECRETARIA DE HACIENDA Y CREDITO PUBLICO ACUERDO por el que se modifican las Reglas de Carácter General a que

Más detalles

CONDUSEF. Calidad y Transparencia en los Servicios Financieros. SHCP México SHCP. México CONDUSEF. Vicepresidencia Técnica

CONDUSEF. Calidad y Transparencia en los Servicios Financieros. SHCP México SHCP. México CONDUSEF. Vicepresidencia Técnica Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros Junio, 2008 México Calidad y Transparencia en los Servicios Financieros NO SIEMPRE SOMOS CONSCIENTES DE LA INMENSA

Más detalles

SECRETARIA DE HACIENDA Y CREDITO PUBLICO

SECRETARIA DE HACIENDA Y CREDITO PUBLICO Miércoles 1 de marzo de 2006 DIARIO OFICIAL (Primera Sección) 5 SECRETARIA DE HACIENDA Y CREDITO PUBLICO ACUERDO por el que se expiden los lineamientos para el manejo de las disponibilidades financieras

Más detalles

PODER EJECUTIVO SECRETARIA DE HACIENDA Y CREDITO PUBLICO

PODER EJECUTIVO SECRETARIA DE HACIENDA Y CREDITO PUBLICO 2 (Primera Sección) DIARIO OFICIAL Viernes 4 de noviembre de 2005 PODER EJECUTIVO SECRETARIA DE HACIENDA Y CREDITO PUBLICO CIRCULAR F-17.2, mediante la cual se da a conocer a las instituciones de fianzas,

Más detalles

Contrato de Agente Persona Física

Contrato de Agente Persona Física Contrato de Agente Persona Física 2000014-C CONTRATO DE COMISIÓN MERCANTIL SIN REPRESENTACIÓN QUE CELEBRAN, POR UNA PARTE, LA LATINOAMERICANA, SEGUROS, S.A., A QUIEN EN LO SUCESIVO SE LE DENOMINARÁ LA

Más detalles

REGLAMENTO DEL SEGURO SOCIAL OBLIGATORIO PARA LOS TRABAJADORES DE LA CONSTRUCCIÓN POR OBRA O TIEMPO DETERMINADO

REGLAMENTO DEL SEGURO SOCIAL OBLIGATORIO PARA LOS TRABAJADORES DE LA CONSTRUCCIÓN POR OBRA O TIEMPO DETERMINADO REGLAMENTO DEL SEGURO SOCIAL OBLIGATORIO PARA LOS TRABAJADORES DE LA CONSTRUCCIÓN POR OBRA O TIEMPO DETERMINADO Publicado en Diario Oficial de la Federación el 22 de noviembre de 1985 Última reforma publicada

Más detalles

CODIGO DE GOBIERNO CORPORATIVO COMPAÑÍA ASEGURADORA DE FIANZAS S.A. CONFIANZA S.A.

CODIGO DE GOBIERNO CORPORATIVO COMPAÑÍA ASEGURADORA DE FIANZAS S.A. CONFIANZA S.A. HOJA No. 1 de 9 CODIGO DE GOBIERNO CORPORATIVO COMPAÑÍA ASEGURADORA DE FIANZAS S.A. CONFIANZA S.A. HOJA No. 2 de 9 I.PRINCIPIOS QUE RIGEN EL GOBIERNO CORPORATIVO Principio 1. Integridad: Confianza S.A

Más detalles

TRAMITE DE REGISTRO ANTE CENADIC

TRAMITE DE REGISTRO ANTE CENADIC TRAMITE DE REGISTRO ANTE CENADIC INTRODUCCIÓN El siguiente manual presenta los requisitos y las normatividades, que deberán contener los centros que necesiten el registro ante el CENADIC. Con el objetivo

Más detalles

Redefinición de los Agregados Monetarios

Redefinición de los Agregados Monetarios Redefinición de los Agregados Monetarios 1. Introducción En el Informe Anual del Banco de México de 1987 se dieron a conocer los lineamientos para la redefinición de los agregados monetarios, la cual se

Más detalles

CONSIDERANDO DECLARACIONES

CONSIDERANDO DECLARACIONES CONVENIO DE COORDINACIÓN QUE CELEBRAN POR UNA PARTE EL INSTITUTO NACIONAL PARA LA EDUCACIÓN DE LOS ADULTOS, DENOMINADA ASÍ EN LO SUCESIVO EL INEA, REPRESENTADO EN ESTE ACTO POR SU DIRECTOR GENERAL, EL

Más detalles

AVISO DE PRIVACIDAD.

AVISO DE PRIVACIDAD. AVISO DE PRIVACIDAD. Chávez y Asociados, Agente de Seguros y de Fianzas, S.A. de C.V. ó Chávez y Asociados. Guillermo González Camarena Núm. 1600, PB. Centro Cd. Santa Fé, Álvaro Obregón, D.F., C.P. 01210.

Más detalles

MANUAL DEL CONSUMIDOR. Queremos que tu nuevo vehículo Hyundai sea parte de tu vida y no una simple herramienta para facilitarla.

MANUAL DEL CONSUMIDOR. Queremos que tu nuevo vehículo Hyundai sea parte de tu vida y no una simple herramienta para facilitarla. MANUAL DEL CONSUMIDOR Autofinanciamiento DHM, S.A. DE C.V. Hyundai Contigo te extiende una felicitación por la decisión de invertir tu patrimonio en un Hyundai, vehículos que están diseñados para exceder

Más detalles

Folleto Informativo. La tarjeta internacional Flexible

Folleto Informativo. La tarjeta internacional Flexible Folleto Informativo La tarjeta internacional Flexible Producto emitido por Santander Consumo S.A. de C.V. SOFOM E.R. para su constitución y operación con tal carácter, no requiere autorización de la Secretaría

Más detalles

CONSIDERANDO. noviembre de 2006. 7 Proemio modificado mediante Resolución publicada en el Diario Oficial de la Federación del 10 de

CONSIDERANDO. noviembre de 2006. 7 Proemio modificado mediante Resolución publicada en el Diario Oficial de la Federación del 10 de DISPOSICIONES GENERALES APLICABLES A LOS OPERADORES DE BOLSA Y APODERADOS DE INTERMEDIARIOS DEL MERCADO DE VALORES PARA LA CELEBRACIÓN DE OPERACIONES CON EL PÚBLICO Publicadas en el Diario Oficial de la

Más detalles

En las últimas décadas, la Banca Mexicana ha. Portabilidad de nómina. Derecho de los usuarios de las instituciones de crédito. Miriam Castillo Ortega

En las últimas décadas, la Banca Mexicana ha. Portabilidad de nómina. Derecho de los usuarios de las instituciones de crédito. Miriam Castillo Ortega CORPORATIVO Portabilidad de nómina INTRODUCCIÓN En las últimas décadas, la Banca Mexicana ha cobrado relevancia debido a que se encuentra en el sector de servicios y ofrece a las partes del mercado involucradas

Más detalles

YA ES USTED CLIENTE DE EL BANCO? LA EMPRESA TIENE CONVENIO CON EL BANCO? NOMBRE DE LA EMPRESA / DEPENDENCIA (en su caso)

YA ES USTED CLIENTE DE EL BANCO? LA EMPRESA TIENE CONVENIO CON EL BANCO? NOMBRE DE LA EMPRESA / DEPENDENCIA (en su caso) SOLICITUD DE CRÉDITO HIPOTECARIO PERSONA FÍSICA CON O SIN ACTIVIDAD EMPRESARIAL Banco Mercantil del rte S.A. Institución de Banca Múltiple, Grupo Financiero Banorte ALIA2PLUS RESPALDA2 YA ES USTED CLIENTE

Más detalles

c) Registro de trámites en línea; para ello, se habilitó en el portal de internet de la Secretaría de Comunicaciones y Transportes, la opción para el

c) Registro de trámites en línea; para ello, se habilitó en el portal de internet de la Secretaría de Comunicaciones y Transportes, la opción para el PERMISO O ALTA DE VEHÍCULO PARA LA OPERACIÓN DEL SERVICIO DE AUTOTRANSPORTE FEDERAL DE PASAJEROS, TURISMO, CARGA GENERAL, CARGA ESPECIALIZADA PARA TRANSPORTE DE MATERIALES Y RESIDUOS PELIGROSOS, Y TRANSPORTE

Más detalles

Hacia la consolidación nacional y local para el control del tabaquismo en México Perspectiva Nacional

Hacia la consolidación nacional y local para el control del tabaquismo en México Perspectiva Nacional Hacia la consolidación nacional y local para el control del tabaquismo en México Perspectiva Nacional DR. FERNANDO CANO VALLE COMISIONADO NACIONAL CONTRA LAS ADICCIONES Cuernavaca, Morelos 12 de agosto

Más detalles

NO. 05 PARA LOS CONTRATOS DE FIANZAS. Desarrollado por el Comité de Estándares de Práctica Actuarial de la Asociación Mexicana de Actuarios, A.C.

NO. 05 PARA LOS CONTRATOS DE FIANZAS. Desarrollado por el Comité de Estándares de Práctica Actuarial de la Asociación Mexicana de Actuarios, A.C. ESTÁNDAR DE PRÁCTICA NO. 05 CÁLCULO ACTUARIAL DE LA PRIMA DE TARIFA PARA LOS CONTRATOS DE FIANZAS Desarrollado por el Comité de Estándares de Práctica Actuarial de la Asociación Mexicana de Actuarios,

Más detalles

REFORMA FINANCIERA: UNA REFORMA PARA EL

REFORMA FINANCIERA: UNA REFORMA PARA EL 11 de febrero, 2014 Mario Delgado REFORMA FINANCIERA: UNA REFORMA PARA EL FORTALECIMIENTO DE LOS BANCOS La reforma financiera que el Ejecutivo Federal presentó ante el Congreso de la Unión y que se publicó

Más detalles

LEGISLACIÓN CONSOLIDADA

LEGISLACIÓN CONSOLIDADA Orden de 16 de noviembre de 2000 de regulación de determinados aspectos del régimen jurídico de los establecimientos de cambio de moneda y sus agentes. Ministerio de Economía «BOE» núm. 283, de 25 de noviembre

Más detalles

AVISO DE PRIVACIDAD INTEGRAL FIANZAS. Casanueva Pérez, S.A.P.I. de C.V. subsidiarias y filiales (Grupo CP)

AVISO DE PRIVACIDAD INTEGRAL FIANZAS. Casanueva Pérez, S.A.P.I. de C.V. subsidiarias y filiales (Grupo CP) AVISO DE PRIVACIDAD INTEGRAL FIANZAS Casanueva Pérez, S.A.P.I. de C.V. subsidiarias y filiales (Grupo CP) Identidad del responsable y finalidades primarias del tratamiento de datos Casanueva Pérez, S.A.P.I.

Más detalles

MANUAL PARA LA IDENTIFICACIÓN Y CONOCIMIENTO DEL CLIENTE

MANUAL PARA LA IDENTIFICACIÓN Y CONOCIMIENTO DEL CLIENTE MANUAL PARA LA IDENTIFICACIÓN Y CONOCIMIENTO DEL CLIENTE ESTE MANUAL ES PROPIEDAD EXCLUSIVA DE PLAN SEGURO, S.A. DE C.V. COMPAÑÍA DE SEGUROS (PLAN SEGURO) NINGUNA PARTE DE ESTE DOCUMENTO PUEDE SER REPRODUCIDA

Más detalles

LA HIPOTECA INVERSA. La hipoteca inversa: su vivienda le garantiza la mejor jubilación. Una magnífica Solución Económica para las Personas Mayores

LA HIPOTECA INVERSA. La hipoteca inversa: su vivienda le garantiza la mejor jubilación. Una magnífica Solución Económica para las Personas Mayores LA HIPOTECA INVERSA La hipoteca inversa: su vivienda le garantiza la mejor jubilación Una magnífica Solución Económica para las Personas Mayores En Grupo Retiro ayudamos a las Personas Mayores a obtener

Más detalles

Autoridades que ejercen el control y vigilancia sobre el sistema financiero mexicano.

Autoridades que ejercen el control y vigilancia sobre el sistema financiero mexicano. Unidad 6 Autoridades que ejercen el control y vigilancia sobre el sistema financiero mexicano. Las autoridades que ejercen el control y vigilancia sobre el sistema financiero mexicano son: la Secretaria

Más detalles

A V I S O DE P R I V A C I D A D ZURICH COMPAÑÍA DE SEGUROS, S.A ZURICH VIDA COMPAÑÍA DE SEGUROS, S.A.

A V I S O DE P R I V A C I D A D ZURICH COMPAÑÍA DE SEGUROS, S.A ZURICH VIDA COMPAÑÍA DE SEGUROS, S.A. A V I S O DE P R I V A C I D A D ZURICH COMPAÑÍA DE SEGUROS, S.A ZURICH VIDA COMPAÑÍA DE SEGUROS, S.A. En cumplimiento de lo dispuesto por la Ley Federal de Protección de Datos Personales en Posesión de

Más detalles

Guía de Reclamaciones. Gastos Médicos Mayores

Guía de Reclamaciones. Gastos Médicos Mayores Guía de Reclamaciones Gastos Médicos Mayores INTRODUCCIÓN ASISTENCIA MÉDICA PAGO DIRECTO PAGO DIRECTO EN EL EXTRANJERO PAGO POR REEMBOLSO PROVEEDORES MÉDICOS EN CONVENIO 1 1 1 5 7 8 I. INTRODUCCIÓN MetLife

Más detalles

COMERCIOS. Manual de formación de seguros

COMERCIOS. Manual de formación de seguros COMERCIOS Manual de formación de seguros ÍNDICE I. Por qué este Manual de Seguros?... 4 II. Los seguros de protección de pagos... 4 III. Qué beneficios aporta asegurarse con FinConsum?... 5 IV. Qué puede

Más detalles

Pros y Contras de la Reforma Financiera Servirá de algo? Carlos López Jones Editor en Jefe Tendencias Económicas y Financieras

Pros y Contras de la Reforma Financiera Servirá de algo? Carlos López Jones Editor en Jefe Tendencias Económicas y Financieras Pros y Contras de la Reforma Financiera Servirá de algo? Carlos López Jones Editor en Jefe Tendencias Económicas y Financieras Los Bancos solo le prestan a quienes demuestran que no lo necesitan Benjamín

Más detalles

AIG Seguros México, S.A. de C.V. Notas de Revelación y de Revelación Adicionales Al 31 de diciembre de 2013

AIG Seguros México, S.A. de C.V. Notas de Revelación y de Revelación Adicionales Al 31 de diciembre de 2013 AIG Seguros México, S.A. de C.V. Notas de Revelación y de Revelación Adicionales Al 31 de diciembre de 2013 APARTADO I NOTAS DE REVELACIÓN DE INFORMACIÓN ADICIONAL A LOS ESTADOS FINANCIEROS NOTA DE REVELACIÓN

Más detalles

LINEAMIENTOS PARA LA INTEGRACIÓN Y FUNCIONAMIENTO DEL ÍNDICE

LINEAMIENTOS PARA LA INTEGRACIÓN Y FUNCIONAMIENTO DEL ÍNDICE ÍNDICE PÁGINA INTRODUCCIÓN OBJETIVO 3 FUNDAMENTO LEGAL 4 DEFINICIONES 5 DEL FUNCIONAMIENTO 6 INTEGRANTES DE LA COMISIÓN DE CONTINGENCIA LABORAL 9 FACULTADES DE LA COMISIÓN DE CONTINGENCIA LABORAL 12 (ANEXO

Más detalles

COMENTARIOS A LA LEY CONTRA EL LAVADO DE DINERO

COMENTARIOS A LA LEY CONTRA EL LAVADO DE DINERO Septiembre de 2013 COMENTARIOS A LA LEY CONTRA EL LAVADO DE DINERO BOLETÍN En el Diario Oficial de la Federación de fecha 17 de octubre de 2012 se publicó un Decreto por el que se expidió la Ley Federal

Más detalles

Modelo. Folleto Informativo. Una tarjeta MODELO con la que con cada compra apoyas a los programas sociales de Filantropía Modelo

Modelo. Folleto Informativo. Una tarjeta MODELO con la que con cada compra apoyas a los programas sociales de Filantropía Modelo Folleto Informativo Una tarjeta MODELO con la que con cada compra apoyas a los programas sociales de Filantropía Modelo Producto emitido por Santander Consumo, S.A. de C.V., SOFOM, E.R., Grupo Financiero

Más detalles

Preguntas sobre el esquema de Aportaciones Voluntarias en Redes Comerciales

Preguntas sobre el esquema de Aportaciones Voluntarias en Redes Comerciales Preguntas sobre el esquema de Aportaciones Voluntarias en Redes Comerciales 1. Qué se busca lograr con el esquema de aportación voluntaria a través de redes comerciales? R: Democratizar el ahorro mediante

Más detalles

QUIÉN ES EL RESPONSABLE DE SUS DATOS PERSONALES?

QUIÉN ES EL RESPONSABLE DE SUS DATOS PERSONALES? AVISO DE PRIVACIDAD El presente documento es el Aviso de Privacidad en términos de la Ley Federal de Protección de Datos Personales en Posesión de los Particulares (en adelante LA LEY ) y demás legislación

Más detalles

Comisión Nacional de Bancos y Seguros Tegucigalpa, M.D.C., Honduras, C.A.

Comisión Nacional de Bancos y Seguros Tegucigalpa, M.D.C., Honduras, C.A. Tegucigalpa, M.D.C., Honduras, C.A. 26 de enero de 2010 INSTITUCIONES DEL SISTEMA FINANCIERO, SOCIEDADES EMISORAS Y PROCESADORAS DE TARJETAS DE CRÉDITO, ASEGURADORAS, INSTITUCIONES DE PREVISIÓN, ADMINISTRADORAS

Más detalles

DOCUMENTOS NECESARIOS PARA EL TRÁMITE DE LA RECLAMACIÓN POR FALLECIMIENTO

DOCUMENTOS NECESARIOS PARA EL TRÁMITE DE LA RECLAMACIÓN POR FALLECIMIENTO DOCUMENTOS NECESARIOS PARA EL TRÁMITE DE LA RECLAMACIÓN POR FALLECIMIENTO Documentación general 1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11 12 13 Solicitud de reclamación de beneficiario (s), requisitada en todos sus puntos.

Más detalles

Seguro Recíproco y Certificado de Repatriación

Seguro Recíproco y Certificado de Repatriación Seguro Recíproco y Certificado de Repatriación Contenido Antecedentes Seguro Recíproco y Certificado de Repatriación Ventajas Seguro Recíproco con Certificado de Repatriación Antecedentes En USA mueren

Más detalles

CÓDIGO ÉTICO DEL GRUPO CATALANA OCCIDENTE

CÓDIGO ÉTICO DEL GRUPO CATALANA OCCIDENTE CÓDIGO ÉTICO DEL GRUPO CATALANA OCCIDENTE Control de Versiones Aprobación inicial: 28/02/2013 Consejo de Administración de Grupo Catalana Occidente, S.A. Versión Fecha Motivo del cambio 1 29/01/2015 Adaptación

Más detalles

CONVENIO DE CONCERTACIÓN

CONVENIO DE CONCERTACIÓN CONVENIO DE CONCERTACIÓN QUE CELEBRAN POR UNA PARTE EL INSTITUTO DEL FONDO NACIONAL PARA EL CONSUMO DE LOS TRABAJADORES, REPRESENTADO EN ESTE ACTO POR EL LIC. CÉSAR ALBERTO MARTÍNEZ BARANDA, EN SU CARÁCTER

Más detalles

Marco Regulatorio para la Operación de Corresponsales en

Marco Regulatorio para la Operación de Corresponsales en Marco Regulatorio para la Operación de Corresponsales en México 1er Seminario de Corresponsales Bancarios 2 de septiembre de 2010 1 Objetivo del Marco Regulatorio para la Operación de Corresponsales Bancarios

Más detalles

VICEPRESIDENCIA DE DESARROLLO Y CAPACITACIÓN PROFESIONAL. Comisión de Auditoría

VICEPRESIDENCIA DE DESARROLLO Y CAPACITACIÓN PROFESIONAL. Comisión de Auditoría 28 de febrero de 2005 Núm. 4 VICEPRESIDENCIA DE DESARROLLO Y CAPACITACIÓN PROFESIONAL Comisión de Auditoría LA IMPORTANCIA DE UN ADECUADO CONTROL EN UNA AUDITORIA DE ESTADOS FINANCIEROS Y LA SUPERVISIÓN

Más detalles

Aviso de Privacidad- Contratación laboral para obtención de datos personales AVISO DE PRIVACIDAD

Aviso de Privacidad- Contratación laboral para obtención de datos personales AVISO DE PRIVACIDAD Aviso de Privacidad- Contratación laboral para obtención de datos personales AVISO DE PRIVACIDAD 1. Responsable del tratamiento de sus datos personales Recursos Portuarios S.A. de C.V., con domicilio en

Más detalles

Proyecto: SECTOR VERDE CANACINTRA PUEBLA

Proyecto: SECTOR VERDE CANACINTRA PUEBLA Documento Fundacional Sector Verde (Sector Economía Verde) Cámara Nacional Proyecto: SECTOR VERDE CANACINTRA PUEBLA JUSTIFICACIÓN En las últimas es innegable la creciente preocupación a nivel mundial respecto

Más detalles

SECRETARIA DE HACIENDA Y CREDITO PUBLICO

SECRETARIA DE HACIENDA Y CREDITO PUBLICO 14 (Primera Sección) DIARIO OFICIAL Miércoles 16 de junio de 2010 SECRETARIA DE HACIENDA Y CREDITO PUBLICO RESOLUCION que reforma y adiciona las disposiciones de carácter general a que se refiere el artículo

Más detalles

REGLAMENTO del Seguro de Grupo para la Operación de Vida y del Seguro Colectivo para la Operación de Accidentes y Enfermedades.

REGLAMENTO del Seguro de Grupo para la Operación de Vida y del Seguro Colectivo para la Operación de Accidentes y Enfermedades. Al margen un sello con el Escudo Nacional, que dice: Estados Unidos Mexicanos.- Presidencia de la República. FELIPE DE JESÚS CALDERÓN HINOJOSA, Presidente de los Estados Unidos Mexicanos, en ejercicio

Más detalles

EL PROGRAMA DE MODERNIZACIÓN E INNOVACIÓN AMMJE 2008, PARA LAS MIPYMES DIRIGIDAS POR MUJERES, APLICANDO LA METODOLOGÍA EVOLUTIA, SOBRE HERRAMIENTAS

EL PROGRAMA DE MODERNIZACIÓN E INNOVACIÓN AMMJE 2008, PARA LAS MIPYMES DIRIGIDAS POR MUJERES, APLICANDO LA METODOLOGÍA EVOLUTIA, SOBRE HERRAMIENTAS EL PROGRAMA DE MODERNIZACIÓN E INNOVACIÓN AMMJE 2008, PARA LAS MIPYMES DIRIGIDAS POR MUJERES, APLICANDO LA METODOLOGÍA EVOLUTIA, SOBRE HERRAMIENTAS TECNOLÓGICAS, surge principalmente como apoyo a lo establecido

Más detalles

PALABRAS DEL LIC. OSCAR LEVÍN COPPEL EN EL XVIII SEMINARIO INTERNACIONAL DE SEGUROS Y FIANZAS

PALABRAS DEL LIC. OSCAR LEVÍN COPPEL EN EL XVIII SEMINARIO INTERNACIONAL DE SEGUROS Y FIANZAS PALABRAS DEL LIC. OSCAR LEVÍN COPPEL EN EL XVIII SEMINARIO INTERNACIONAL DE SEGUROS Y FIANZAS Sección 2: Revelación de Información y Disciplina de Mercado Señoras y Señores: 28 de septiembre de 2006 Muy

Más detalles

PROCURADURIA FEDERAL DEL CONSUMIDOR

PROCURADURIA FEDERAL DEL CONSUMIDOR (Segunda Sección) DIARIO OFICIAL Martes 1 de septiembre de 2015 PROCURADURIA FEDERAL DEL CONSUMIDOR ACUERDO A/002/2015 por el que se emiten las Disposiciones de carácter general en materia de despachos

Más detalles