ÓRGANO INFORMATIVO DE LA ASOCIACIÓN MEXICANA DE AGENTES DE SEGUROS Y FIANZAS A.C.

Tamaño: px
Comenzar la demostración a partir de la página:

Download "ÓRGANO INFORMATIVO DE LA ASOCIACIÓN MEXICANA DE AGENTES DE SEGUROS Y FIANZAS A.C."

Transcripción

1 ÓRGANO INFORMATIVO DE LA ASOCIACIÓN MEXICANA DE AGENTES DE SEGUROS Y FIANZAS A.C. AÑO 11 No. 58 julio - agosto 2012 PUBLIC ACIÓN BIMESTRAL Entrevista a Sergio Ghibellini Director Allianz México Disposiciones del Artículo 112 de LFIF Cambios relevantes La valuación de daños en catástrofes en bienes inmuebles Conociendo más Los cielos del seguro Entrevista Ing. Marco Carrera Santa Cruz Vocero de CONDUSEF Estadísticas AMIS 1er Semestre 2012 AMASFAC

2 AMASFAC

3 E D I T O R I A L Número 58 Consejo Directivo Nacional Presidente Nacional Ramiro Rodríguez Magaña Vicepresidente Sector Personas Morales Julio Ricaud Rosenzweig Vicepresidente Personas FÍsicas Javier Lahud Martínez Vicepresidente Adjunto Personas Morales Jorge Salas Cacho Vicepresidente Adjunto Personas FÍsicas Cristóbal Ponce Patrón Tesorero Nacional Mauricio Mirón Ramírez Secretario Nacional Efraín Escalante Armenta Directora Ejecutiva Cristina B. de Moreno Distrito Pacífico Norte Oscar Samuel Bolaños Perea Distrito Pacífico Jesús Andrés Martínez Rodríguez Distrito Bajío Alicia Martina Ordaz Distrito Occidente Guillermo Castellanos Velasco Distrito Noroeste María Esperanza Enciso Fligelman Distrito Noreste Andrés Garibay Caldevilla Distrito Metropolitano Carlos Latorre López Distrito Golfo Sur Ignacio Cisneros Madrid Distrito Sureste Jesús Lobato González Orden al Mérito Guillermo Gómez Monroy Responsable Semana de la Previsión Cristóbal Ponce Miranda Responsable Comité de Fianzas Julio Bermúdez Jáuregui Comité de Comunicación Jacobo Viskin Jinich Comité de Riesgos Catastróficos Oscar González Plans Comité de Estadísticas Arturo Casares González Franco AMASFAC Revista es una publicación bimestral editada por la Asociación Mexicana de Agentes de Seguros y Fianzas, A.C. (AMASFAC) Florencia 18 - Planta baja, C.P , México, D.F. Tel /Fax ext 103 Editor Responsable: Ramiro Rodríguez Magaña No. Certificado de Licitud de Contenido No. de Reserva al Título de Derechos de Autor Distribuido gratuitamente a los miembros de AMASFAC. Diseño Gráfico: Grafismo Estudio Director: José Luis Loyola Payán Diseño: Alejandro Gutiérrez Ortega Prolongación Río San Ángel 35-3, Col. Atlamaya, C.P , México, D.F. Tel Impreso por: Computipo Scanner Editorial S.A. Privada Lago 64, Col. Américas Unidas, C.P Tel La Dirección de la Revista no se responsabiliza por las opiniones o conceptos que expresan los entrevistados en los reportajes, ni por los contenidos de los artículos firmados. Son puntos de vista personales y no reflejan necesariamente la opinión de AMASFAC. La publicidad no implica vinculación ni defensa de los intereses de los anunciantes. Queda expresamente prohibida la reproducción parcial o total de cualquier material sin previa autorización. Esforzándonos para mejorar y estar atentos ante los cambios A Ramiro Rodríguez Magaña Presidente Nacional ntes que nada, quiero agradecer a cada una de las personas que intervienen en la realización de esta Revista ya que, sin duda alguna, su esfuerzo se ve reflejado en los contenidos que, estoy seguro, son de interés y quizá hasta de ayuda para nuestros lectores. El sector de seguros y de fianzas sigue cambiando. Debemos esforzarnos por ser cada día más eficientes en nuestra actividad de intermediación y asesoría ofreciendo servicios y soluciones que resuelvan las necesidades particulares de los asegurados para darles certeza y seguridad, sabiendo que su patrimonio está siendo protegido por un profesional debidamente capacitado y calificado con sentido de responsabilidad. Y no podemos conformarnos con ello, debemos trabajar manteniendo una mejora continua en todos los aspectos administrativos y técnicos en torno a la labor que efectuamos. Se requiere de esfuerzo, dedicación y disciplina para localizar las áreas de mejora que enriquezcan nuestra actividad. En este contexto, debemos estar atentos a los cambios que se están dando en nuestro sector. Las recientes modificaciones al Artículo 112 de la Ley Federal de Instituciones de Fianzas que se tratan ampliamente en esta edición, al igual que las modificaciones al Art. 140 de La Ley General de Instituciones y Sociedades Mutualistas de Seguros, son temas que deben ser ampliamente analizados por todos quienes participamos en el sector para identificar con claridad el rol y las obligaciones que nos corresponden. Nuestros amables lectores podrán conocer esta valiosa información en nuestra renovada página Web (www.amasfac.org). No menos importante es el momento histórico que estamos viviendo. El relevo en los mandos supremos del Gobierno Federal genera la expectativa de cambios estructurales en el país. Las deseadas y esperadas reformas en aspectos laborales, fiscales, educativos y en el área energética, seguramente serán cambios que abrirán espacios para la participación activa de todos los mexicanos desde todas las trincheras. Son cambios que nos invitan definitivamente a enriquecernos más allá de lo laboral. No me queda más que invitarles a participar y tomar acciones en los cambios que traerán crecimiento en nuestro sector, para así seguir fortaleciendo instituciones sólidas que apoyen la profesionalización y superación de los intermediarios de seguros y de fianzas que nos han dado tan buen prestigio. AMASFAC 1

4 E N T R E V I S T A ENTREVISTA Ing. Marco Carrera Santa Cruz Vocero de CONDUSEF Por: Act. Rafael Morfín Expresidente Nacional AMASFAC 1. Qué imagen tenía usted de los agentes de seguros cuando llegó a la CONDUSEF y que imagen tiene actualmente? Hay premisas positivas y negativas en el tema del agente de seguros, en el transcurso de este tiempo he notado que hay una mayor preocupación de los agentes de seguros, en cuanto a cómo presentarse ante la gente; no es tema resuelto ni superado, hay todavía un gran camino por recorrer. Pero sí, ahora existe mayor conocimiento para que la gente reconozca un agente certificado de uno que no lo está. 2. Considera que debe existir la figura de agente de seguros? El agente de seguros es un distribuidor fundamental en el tema de seguros, sin ellos difícilmente podría lograrse la venta de seguros como debe de lograrse. El tema aquí es que el agente de seguros, debe idealmente fortalecer y afinar su actuación para que, no necesariamente por un mayor volumen de agentes de seguros, se piense lograr un mayor éxito en la penetración del sector, sino que logremos agentes más profesionales, dedicados y capacitados, que, puedan ampliar su ámbito de acción y evitar quedarse a nivel de tener a aquellas personas que pudiera resultarles sencillo o fácil la venta de seguros. 3. Cómo considera que deberían interactuar los diferentes canales de comercialización en la industria de seguros? Esto es de importancia; idealmente se debe respetar el negocio (core business) de cada entidad, si en ocasiones se busca mezclar aspectos. Como ejemplo vamos a tocar el tema de telemercadeo o de ventas de seguros en sucursales bancarias; el banco como tal debe estar interesado en cuidar su área de rentabilidad del negocio bancario, pero si lo que está haciendo es aprovechar los puntos de venta como son las sucursales, para la venta de otros productos o servicios que puede ser la parte de seguros dentro del grupo financiero a la que pertenece el banco, se entiende que puede haber esa sinergia, pero si no hay esa adecuada capacitación para que ese canal de venta, (que en ese caso es el cajero de la ventanilla), pueda ofrecer el seguro, resultará contraproducente. Pongo otro ejemplo, si tu trabajaras con algún banco y bajo esa relación el banco quiere aprovechar ese canal que lo enlaza con el cliente, porque tienes su teléfono y le vas a estar hablando de manera intensiva, sin adecuada capacitación o sin una adecuada orientación de comercialización de cómo convencer a tu gente, de cómo generar interés para la venta y por el contrario solamente recurres a la opción de la llamada intensiva, es una forma contraproducente para el banco que esté utilizando ese canal y para el agente de seguros también lo es, sea que los dos pertenezcan al mismo grupo financiero. Si no hay ese respeto y esa coordinación entre los ámbitos de negocio de una y otra área, el abuso de esos canales resulta contraproducente. El agente de seguros es un distribuidor fundamental en el tema de seguros, sin ellos difícilmente podría lograrse la venta de seguros como debe de lograrse 2 AMASFAC

5 4. Entonces, ya en ese tono, cuál considera usted que es el mejor conducto para que el usuario pueda adquirir un seguro? Como lo hemos platicado incluso con la banca, definir con claridad que el producto de seguros es algo muy importante, muy necesario y muy conveniente, y venderlo como tal, con clara diferenciación. Esto es, si tú, banco, vas a vender tus seguros, debes sentarte y definir que hablarás de seguros, aclarar que el tema es de seguros, di de qué se trata, un poco orientar con claridad a la gente de que es lo que se vende, qué se espera de ese producto y obviamente informa del tipo de costos del producto. Hemos suscrito con la AMIS y con la ABM un convenio que acaba de empezar este segundo semestre del año 2012, en cuanto al protocolo para la venta de seguros en telemercadeo, donde se precisa que esa comercialización se haga con respeto y objetividad. Repito, esto acaba de entrar, necesitaríamos ver resultados hacia fines de este año y principios del otro y en adelante. Lo que se busca es que se promueva el seguro con plena transparencia y claridad. Una de las problemáticas fundamentales en materia de seguros es que muchas veces la gente no sabe algunos aspectos del sector, por eso la participación del agente del seguros es muy relevante, porque hay quienes detallan y te explican a profundidad qué sí es el seguro, qué no es el seguro, los costos y las responsabilidades que se adquieren al contratar algún seguro. 5. De acuerdo a la experiencia de la CONDUSEF, Cuáles son los productos en los que es necesario mejorar la asesoría que se brinda a los clientes? Hay una problemática generalizada en la parte de vida, de gastos médicos mayores, en la parte de daños, y todo ello tiene que ver básicamente con que no se aclara con precisión cuál es el alcance de la cobertura del seguro. Esto es elemental, debe determinarse y definirse, en ocasiones no se informa y el usuario no pregunta. Al haber esa falta de entendimiento sobre aspectos tan trascendentales como cuándo aplica o no una preexistencia es que la gente en muchas ocasiones recurre a una sensación de desencanto en materia de seguros, por eso la gente duda en volver a tomar un seguro porque cree que es algo complicado. El tema es complejo, porque obviamente a la gente no le gusta hablar de la muerte, ni de los daños, ni de cuestiones negativas, que alejan a la gente y evitan que profundicen más sobre el tema. Hemos suscrito con la AMIS y con la ABM un convenio que acaba de empezar este segundo semestre del año 2012, en cuanto al protocolo para la venta de seguros en telemercadeo, donde se precisa que esa comercialización se haga con respeto y objetividad. AMASFAC 3

6 5.b Usted Cómo cree que se puede mejorar esto?, es decir, parece que es una situación de falta de información o quizá de confianza que puede generar el agente con los clientes. Un aspecto fundamental sería simplificar y privilegiar la transparencia de información, A qué me refiero? a que la gente sepa valorar: Quieres un seguro que te cubra de la A a la Z? te va a costar tanto, Quieres un seguro que te cubra de la A a la M?, te va a costar tanto menos. Que la gente tenga con claridad que sí le voy a cobrar, que no le voy a cobrar, cómo, abiertamente, puede obtener mayores ventajas o disminución de costos al momento de contratar un seguro; definir qué exclusiones o tratamientos aplican hablando del tema de Cuál seguro?. Que la gente vea la ventaja de cómo poder pagar; y hay que decirlo, es un aspecto determinante en la contratación de seguros, porque si bien a la gente no le sobra el dinero, muchas veces lo piensa dos veces o lo deja para mejor ocasión la contratación de seguro, porque precisamente muchas veces no dispone del presupuesto para ese tipo de inversiones. Y subrayo la palabra inversiones, el seguro debe verse como una inversión, no como un gasto. Entonces, idealmente la gente debe tener esa visión de inversión, pero con claridad y con determinación contratar para saber cuál es el alcance de lo que está contratando y cuanto le va a costar. 6. Qué opinión tiene de AMASFAC?, Esta agrupación ha servido de algo en el Sector? Considera importante su existencia para los agentes? Para los demás actores del Sector? El tema de las asociaciones gremiales es algo positivo, porque ante ámbitos en los cuales la regulación no puede llegar a un extremo, no puede cubrir toda la actuación de los participantes. Asociaciones como AMASFAC lo que buscan es darle una mejor percepción al gremio, mejor capacidad de servicio, mayor información a los agremiados y también a la gente que atiende a los agremiados. En ese sentido,como concepto, es algo positivo, yo creo que han hecho cosas muy interesantes, creo que también tendrían un gran potencial de cosas por hacer. Privilegiar la capacitación de los agentes de seguros no verla como gasto, sino como una inversión para AMASFAC. El hecho que AMASFAC tenga campañas informativas, campañas de educación financiera, se conjuga como una forma de transparentar, de romper el hielo con la clientela y tratar de acercar a la gente con AMASFAC. 7. Hace 5 años AMASFAC se sumó al esfuerzo de la Semana Nacional de Educación Financiera. Ha observado CONDUSEF una mejoría en las quejas derivadas de la falta de información en los productos de seguros? Sin duda ha sido un esfuerzo importante y positivo, las cifras no necesariamente reportan un cambio drástico pero se observa una tendencia mejor o favorable en cuanto a una mejor perspectiva con respecto al nivel de reclamación (atención al usuario). Podríamos decir que ha mejorado la tendencia, pero no hay cifras sustanciales a la fecha que reflejen un cambio drástico. Obviamente se sembró esa semilla (necesidad de ofrecer mejor y más clara información al público usuario y es algo que esperamos y deseamos precisamente vaya rindiendo fruto en los próximos años; no va a ser de un día para otro, pero la tendencia refleja que este proceder resulta más y más positivo. 4 AMASFAC

7 8. Justo con esta tendencia que CONDUSEF ha podido localizar, Cómo ve el desarrollo de los agentes en la industria aseguradora dentro de los próximos años? Definitivamente entre los agentes hay una competencia fuerte, yo creo que es importante que más allá de la competencia, los agentes busquen incrementar la capacitación que tienen en cuanto a definir cuál es el tipo de seguro que la clientela que esté necesitando con independencia de lo que el agente este ofreciendo. La problemática que existe aquí es que muchas veces esa labor (promoción) debe tener una rentabilidad y un retorno para los agentes de seguros, aspectos que quizás límiten la verdadera integración de un paquete ad hoc a las necesidades de la gente. Es deseable que no sea la venta del seguro exclusiva o determinada el fin último del agente de seguros sino el esquema de cobertura adecuado a los riesgos del asegurado o beneficiario 9. Qué le recomendaría a un agente de seguros para competir con éxito en esta industria? Algo que es complicado pero muy aconsejable: es que no vean la actividad de la venta de seguros como algo a corto plazo. Las relaciones duraderas son a largo plazo; no es quien te compre un seguro para su coche y ya. Sino que te compre hoy un seguro para esto, mañana un seguro para lo otro, en un futuro para aquello. Y que también en ese inter, es una labor de paciencia, de atención, de dedicación para con tu clientela, y esto implica una fuerza de ventas debidamente capacitada. Es el gran reto de los agentes de seguros: que quieran, en verdad, transcender en ese cause. 10. Cómo considera que debería plantearse el futuro de AMASFAC para apoyar a los agentes ante los cambios que se ven venir en esta industria, sobre todo considerando las altas y bajas financieras? *Definitivamente la fluctuación en el tema financiero es algo que impacta a todos los mexicanos y en ese sentido, donde pudieran ubicarse esas opciones diferenciadas en cuanto a ofrecer productos y servicios donde pueda proyectarse un volumen de seguros en lugar de aspectos específicos, y bien, ahí necesariamente deberán de trabajarse en tener un adecuado acercamiento con los posibles interesados, exponiendo con claridad de que se quiere proteger, que se está buscando. 11. Por último, Algún mensaje adicional que usted quisiera enviarnos aprovechando esta ocasión? Simplemente, quiero mencionar un tema interesante, algo en lo cual he señalado en varias reuniones sobre el tema de seguros y me refiero a la disyuntiva: Qué fue primero, el huevo o la gallina?, Qué fue primero, una baja penetración de los seguros o un seguro caro? Muchas veces la gente dice, es que como el seguro es caro, no lo compro, y no lo vas a comprar porque el seguro sigue siendo caro; entonces ojalá se busque un esquema que permita romper ese círculo vicioso que ha impactado en un bajo nivel de penetración de los seguros en México; eso por una parte. Por otra parte, como industria, como sector asegurador, tiene resultados positivos y bueno, a lo mejor ello también implica o invita a que no se hagan cambios mayores o trascendentales, porque los resultados para las empresas aseguradoras han sido positivos. Ojalá se pueda reflexionar para ver si conviene seguir en ese estatus o bien buscar opciones que permitan trascender en el crecimiento del sector asegurador en México. AMASFAC 5

8 F I A N Z A S CAMBIOS RELEVANTES A las disposiciones del Artículo 112 de LFIF Por: Miguel de Jesús Cruz Reséndiz MIembro del Comité de Fianzas AMASFAC D erivado de la publicación de las disposiciones de carácter general a que se refiere el artículo 112 de la Ley Federal de Instituciones de Fianzas en el Diario Oficial de la Federación (DOF) de fecha 17 de Julio del 2012, nos permitimos comentar a usted los puntos que consideramos importantes para los agentes de fianzas y que debemos tener en cuenta para las actividades cotidianas, que en algunos casos no solo son modificaciones también hay nuevos requisitos. Presentaremos la primera parte de un pequeño resumen de algunas de ellas, ya que por capacidad de espacio en el texto no podemos comentarlas a detalle. Posiblemente las afianzadoras ya están trabajando en el formato que entregarán a sus agentes en relación a su Política de Identificación al Cliente (PIC) y Políticas de Conocimiento del Cliente (PCC), que servirá en la operación y capacitación a los agentes. Dentro del rubro PIC debemos esperar los lineamientos que las afianzadoras emitan antes del 15 de Enero del 2013, para la identificación de Beneficiarios, Propietario Real**, Proveedor de Recursos *** y Obligados Solidarios, si bien en las disposiciones anteriores se identificaba al Beneficiario, ahora se precisa ésta obligación. ** Propietarios Reales.- Cuando el Cliente declare que actúa por cuenta de un tercero, con independencia de los datos y documentos que deban recabarse de quien se ostente como Cliente. *** Proveedor de Recursos.- Aquella persona que sin ser el fiado en un contrato de fianza, aporta los recursos para dicho fin sin obtener los beneficios económicos derivados de esa operación. Hay que estar pendientes del FORMATO que servirá como CONSTANCIA de entrega al agente; anteriormente sólo se decía que el Agente debía observar la PIC, pero ahora se DEBERÁ dejar CONSTANCIA de su entrega o puesta a su disposición. En relación a los datos y documentos que se deben recabar adicionalmente a las personas físicas, se hará en un formato especial como DECLARACIÓN FIRMADA donde el cliente hará constar en qué carácter actúa, en representación propia o por cuenta de un tercero, también aplica para propietario real, obligado solidario, cónyuge o dependiente económico de la Persona Políticamente Expuesta Extranjera (PPEE) y beneficiarios, el formato de declaración (firmado) debe incluir, entre otros, el país de nacimiento, número de serie del certificado FIEL FIRMA ELECTRÓNICA (cuando cuente con ella), comprobante de inscripción FIEL (Firma Electrónica). 6 AMASFAC

9 Para persona física EXTRANJERA en condiciones de estancia de residente temporal o permanente tenemos nueva disposición se debe recabar el documento que acredite su calidad migratoria además el número de serie del certificado FIEL (Firma Electrónica), que no siempre contarán con él, o la homo-clave, en cuanto a los documentos se incluyen como un criterio al que acredite su internación debe precisar que el documento de domicilio debe corresponder al lugar de residencia permanente. Otro cambio es la adición a datos y documentos para Persona Moral EXTRANJERA, entre otros, Estructura accionaria misma que se puede dar a conocer en el mismo documento con el que se acredita su legal existencia y comprobante de domicilio declarado. Para los documentos de los apoderados existe una modificación, antes sólo se daba opción de acreditar su carácter, ahora, se ejemplifican: a) Con el original de la carta poder o copia certificada expedida por fedatario; b) Carta poder firmada ante dos testigos; copia certificada del testimonio o de la escritura constitutiva en la que consten las facultades conferidas al apoderado, con o sin datos de inscripción, según corresponda; c) Tratándose de dependencias y entidades: Copia Certificada del nombramiento del servidor público que tenga facultades para contratar. Otra nueva modalidad se da para los datos del expediente de las sociedades, dependencias y entidades que sean clasificadas como clientes de BAJO RIESGO, a quienes se les aplicarán medidas SIMPLIFICADAS de identificación, entre otros, nombre completo sin abreviaturas del administrador. Innovación de nuestras autoridades, debemos recabar expedientes de los PROVEEDORES DE RECURSOS, o sea, aquella persona que sin ser el fiado en un contrato de fianza, aporta los recursos para dicho fin sin obtener los beneficios económicos derivados de esa operación, solo los siguientes datos: Nombre completo sin abreviaturas; fecha de nacimiento, nacionalidad, domicilio particular completo, en su caso, clave del Registro Federal de Contribuyentes (con homo-clave) y/o Clave Única del Registro de Población o el número de identificación fiscal, en este último caso tratándose de extranjeros el número de serie de la Firma Electrónica Avanzada, cuando cuenten con ella. Ahora se eliminan los datos y documentos para el expediente como identificación las credenciales de las Instituciones públicas de educación media superior y superior. Como comprobante de domicilio se AGREGAN: Celular sujeto a plan de pago; comprobante de inscripción en el Registro Federal de Contribuyentes (RFC) y testimonio o copia certificada que acredite al cliente como legítimo propietario del inmueble que señaló como domicilio actual y permanente. ENTREVISTA PERSONAL AL CLIENTE.- La cual será aplicada por el Agente, debe realizarse PREVIA a la relación comercial; tiene como fin recabar datos y documentos de identificación; los resultados deben quedar asentados de forma escrita ó electrónica e integrarse al expediente. Debemos poner atención a la Ley de Protección de Datos Personales, ya que al relacionar el contenido de la entrevista se debe contar con la autorización que obtuvimos del mismo cliente. Una modificación a la PIC será la INFORMACIÓN SOBRE EL BENEFICIARIO, se deberá recabar en el momento en que sea nombrado (Nombre, domicilio, fecha de nacimiento o constitución). El expediente tendrá que completarse ANTES de que se entreguen recursos y a más tardar cuando se presenten a ejercer sus derechos; excepto que intervengan en la firma del contrato respectivo. PIC (Nuevo) EXCEPCIONES EN LA IDENTIFICACIÓN Y ENTREVISTA: con ciertos requisitos procederá cuando se trate de una fianza de Libertad Provisional por accidente de tránsito; Fianza con prima, igual o menor de USD 3, y Fianza con prima igual o menor de USD 1, En los 3 casos se deberá asentar la indicación de que se validó la identificación versus el original. Otra nueva disposición de PIC señala que sólo se podrán celebrar contratos hasta que se hayan cumplido con los requisitos de identificación del cliente, quedando la PROHIBICIÓN de establecer relaciones comerciales con clientes anónimos o bajo nombres ficticios. Debemos poner atención a la Ley de Protección de Datos Personales, ya que al relacionar el contenido de la entrevista se debe contar con la autorización que obtuvimos del mismo cliente. AMASFAC 7

10 En el caso de fidelidad por tratarse de Operaciones Contratadas a través de Terceros hay nuevas disposiciones, antes sólo se mencionaba que el tercero podría conservar el expediente y ponerlo a disposición de la afianzadora, ahora también lo puede integrar, y en su caso, debe proporcionárselo, tratándose de dependencias o entidades de la Administración Pública Federal, Estatal o Municipal, el expediente de identificación de sus trabajadores, podrá ser integrado únicamente con los datos y la copia de identificación de estos y conservados por aquéllas; se deberá convenir contractualmente la conservación del expediente, para consulta y disposición de la afianzadora. Debemos estar pendientes de la reglamentación para la INSTRUMENTACIÓN DE ESQUEMAS SIMPLIFICADOS, siempre que la afianzadora cumpla con los requisitos señalados para ello, por ejemplo, que cuente con criterios y procedimientos para determinar las operaciones que por su naturaleza son de Bajo Riesgo; medidas de monitoreo para el comportamiento transaccional; determinación del Comité, etc. Considerando que su publicación fue el 19 de julio de 2012, la entrada en vigor será el 15 de enero de Con tanta evolución hay más cosas que hacer, a echarle ganas! a trabajar!, en compensación nuestras autoridades deberían contemplar la posibilidad de que los derechos a presentar el examen como agente de fianzas no tenga costo alguno (Sonrían) Existen algunas otras no de menor trascendencia sin embargo, por cuestiones de espacio, tendremos que referirlos a la próxima publicación de ésta su columna de fianzas. Derivado de la publicación de las disposiciones de carácter general a que se refiere el artículo 112 de la Ley Federal de Instituciones de Fianzas en el Diario Oficial de la Federación (DOF) de fecha 17 de Julio del 2012, nos permitimos comentar a usted los puntos que consideramos importantes para los agentes de fianzas y que debemos tener en cuenta para las actividades cotidianas, que en algunos casos no solo son modificaciones también hay nuevos requisitos. POLÍTICA DE CONOCIMIENTO DEL CLIENTE (PCC). En cuanto a las Políticas de Conocimiento del Cliente (PCC) también hay nuevas disposiciones, antes sólo se decía que el agente debía observar la PCC, pero ahora se DEBERÁ dejar CONSTANCIA de su entrega o puesta a su disposición, pudiendo para ello, entregar el documento ó cualquier otro que la contenga. Esto también aplica para la PIC., hay que esperar a que se defina el formato de entrega de la PCC y PIC por parte de la afianzadora al agente, que sirva como constancia de entrega. Ahora las afianzadoras deben INCLUIR en la operación, políticas y capacitación a los agentes, los criterios que se utilizarán para determinar el Grado de Riesgo en que se ubicarán los Clientes, anteriormente no se mencionaba la obligación de incluir los Criterios en política alguna. Como medidas de PCC se instituye la elaboración de un cuestionario para clientes de Alto Riesgo y se elimina la obligación directa de actualizar cuando menos una vez al año los expedientes de identificación. Tiene el propósito de obtener mayor información sobre el origen y destino de los recursos y las actividades y operaciones que realicen o pretendan llevar a cabo. Cuando se elabore el formato de cuestionario (general) se aplicará para tal efecto se prevea en el documento la actualización anual del expediente o que solo aplicará para los clientes clasificados como de ALTO RIESGO. El Lugar de Residencia se incluye como un criterio más, que debe tomarse en cuenta para determinar el grado de Riesgo en que deben ubicarse los Clientes, ahora es obligatorio, por criterio internacional. Clientes de Alto Riesgo.- Se elimina la consideración directa de Operación de Alto Riesgo a las que se celebren con Clientes No Residentes en el país. Se DEBERÁ recabar información respecto del cónyuge y dependientes económicos, sociedades y asociaciones con las que mantenga vínculos patrimoniales; estructura corporativa y de los principales accionistas. Habrá que esperar el documento para conocer los PROCEDIMIENTOS para Identificar a los PROPIETARIOS REALES y modificar la política que se tenía respecto del beneficiario final. REPORTES DE OPERACIONES RELEVANTES.- Tener en cuenta que la definición de Operaciones Relevantes (OR) se ajustó, dejan de considerarse las realizadas con cheques, pagarés derivados del uso de una tarjeta de crédito o débito, valores o los recursos que se transfieran por cualquier medio electrónico, o de otra naturaleza análoga, así como cualquier otro tipo de recursos, derechos, bienes o mercancías; se mantienen billetes y las monedas metálicas de curso legal en los Estados Unidos Mexicanos o cualquier otro país, así como los cheques de viajero y monedas acuñadas en platino, oro y plata; ya no se relaciona con el pago total o parcial de una prima. 8 AMASFAC

11 REPORTES DE OPERACIONES INUSUALES (OI).- Tener presente que la definición de las OI se ajustó, se incluye lo relativo al Art. 148 Bis del Código Penal Federal y la consideración sobre el origen o destino de los recursos. Las afianzadoras DEBEN convenir con los Agentes los términos en que transmitirán dicha información la Obligación es a cargo de los Agentes, entregarle a la afianzadora la información necesaria, la modificación a las operaciones a reportar, deben incluir las realizadas en la Cuenta Concentradora, cambia el plazo para la entrega del reporte de 30 a 60 días naturales, contados a partir de que se genere la alerta correspondiente. REPORTES DE OPERACIONES INUSUALES (OI).- Ahora se eliminan y adicionan diversas circunstancias que deben considerarse para determinar las OI. El resultado del examen de los antecedentes y propósitos de las OI que se presenten al Comité, deben quedar a disposición de la Secretaría y la Comisión, por lo menos 10 años contados a partir de la celebración del Comité en que se hayan presentado. CAPACITACIÓN Y DIFUSIÓN.- La modificación consiste en ELIMINAR la obligación para los Agentes, no obstante, se debe tener en cuenta que el agente tienen la obligación de cumplir las disposiciones y aplicar las políticas de identificación y conocimiento del cliente; en su caso, los funcionarios o empleados que vayan a laborar en áreas de atención al público o administración de recursos, deberán recibir capacitación de manera previa, simultánea o al inicio de sus actividades; antes sólo se mencionaba que debían capacitarse antes del inicio de sus funciones. SISTEMAS AUTOMATIZADOS.- El SISTEMA debe permitir que también LOS AGENTES puedan realizar el envío de avisos al Oficial de Cumplimiento, sobre hechos susceptibles de ser considerados como Operaciones Inusuales o Internas Preocupantes. Habrá que esperar los ajustes correspondientes en el Sistema y estar al pendiente de las listas que deben incluirse. DISPOSICIONES GENERALES.- Imposición de Sanciones: La Comisión podrá imponer sanciones a los Agentes que por sus actos u omisiones (POR CAUSA DEL AGENTE) hayan ocasionado que las afianzadoras incumplan con sus obligaciones. OTRAS OBLIGACIONES.- Antes se decía que las afianzadoras vigilarían el cumplimiento de las obligaciones de los Agentes, que se señalaban en las disposiciones y lo relativo a las políticas; ahora deben VERIFICAR que den cumplimiento a las disposiciones. Cómo podría acreditar la afianzadora? que se verificó que los Agentes dieron cumplimiento a las disposiciones, definitivamente habrá que esperar un poco más Por lo pronto me despido y esperen noticias del comité de fianzas de nuestra asociación en relación a la difusión de estas reformas, hasta la próxima. Ahora las afianzadoras deben INCLUIR en la operación, políticas y capacitación a los agentes, los criterios que se utilizarán para determinar el Grado de Riesgo en que se ubicarán los Clientes, anteriormente no se mencionaba la obligación de incluir los Criterios en política alguna. AMASFAC 9

12 10 AMASFAC

13 E N T R E V I S T A ENTREVISTA Sergio Ghibellini Director Allianz México Por: Lic. Víctor Alonso Guzmán Expresidente Nacional AMASFAC 1. Perfil de Sergio Ghibellini Sergio Ghibellini Harten cuenta con una trayectoria de 34 años en el sector asegurador. Desde 1988 forma parte de Grupo Allianz fungiendo primero como Director en Allianz Argentina. Posteriormente desde 1993 a la fecha, ha desempeñado la función de CEO en Allianz México, integrando el Consejo de Administración. Consejero de la Cámara Mexicano-Alemana de Comercio e Industria, A.C.; de la Asociación Mexicana de Instituciones de Seguros, A.C. y de Euler Hermes Seguro de Crédito, S.A, por mencionar algunas. Con estudios Superiores de Economía en la Universidad del Pacífico en Lima, Perú. También participó en el Programa de Alta Dirección de Empresas AD-2 en Nacido en Perú, Sergio es casado con tres hijos. Ha residido en México desde hace 19 años. 2. Perfil de Allianz Allianz México es parte de Grupo Allianz, uno de los principales proveedores a nivel mundial de servicios financieros, especialmente en seguros y administración de activos. Sus 142,000 empleados en 70 países, brindan servicio a 78 millones de clientes. En el año fiscal 2011, contabilizó ingresos por billones de euros, colocándose en la posición 27 de las empresas más grandes del mundo, de acuerdo al índice publicado por Fortune. Allianz México es parte de Grupo Allianz, uno de los principales proveedores a nivel mundial de servicios financieros, especialmente en seguros y administración de activos. Sus 142,000 empleados en 70 países, brindan servicio a 78 millones de clientes. En México ofrece productos de protección, ahorro e inversión dentro del segmento de líneas personales, así como soluciones de cobertura a la medida para el segmento corporativo, incluyendo pymes, con los más altos estándares de calidad y seguridad. Asimismo, es una empresa comprometida con el medio ambiente y la sociedad, creando soluciones que responden a los retos sociales y ambientales que enfrentan los clientes y la comunidad en general. Prueba de ello, es la implementación de iniciativas ecológicas, tales como la sustitución de la cartelera institucional por una palmera, campañas de reciclaje y reducción de CO2 por mencionar algunas. Allianz México tiene una participación activa en proyectos de beneficencia. AMASFAC 11

14 3.P reguntas 3.1 Cuál es tu opinión de la venta directa a través de conductos que no sean Agentes de Seguros? En el mundo actual necesitamos de respuestas y soluciones rápidas, la tecnología es una herramienta útil para acceder fácilmente a la compra de productos y servicios sin necesidad de ponerse en contacto personal con el proveedor. Sin embargo, es importante tomar en cuenta que al comprar un producto de retail o un básico estandarizado, donde generalmente el consumidor ya conoce las características de esos bienes o servicios. No es lo mismo en los seguros, por ejemplo, en los gastos médicos mayores, donde las coberturas varían de acuerdo a la edad, historial de salud y distintos factores, lo mismo sucede con un plan de ahorro para retiro o de inversión. Por ello, la recomendación para los usuarios sigue siendo el acercarse a un agente o asesor financiero, con el fin de resolver todas las posibles dudas y una vez conociendo sus necesidades específicas recomendarle coberturas adecuadas. La tecnología en este caso es muy útil para brindar información de inicio al asegurado, un resumen comercial de los productos enumerando ventajas generales, herramientas de consulta, información de la aseguradora. Pero definitivamente sólo después de una asesoría personalizada es que se debe de tomar la decisión y posterior contratación. 3.2 Desde tu perspectiva, Cuál es el perfil que debe tener el Agente de Seguros para ser competitivo en el mercado actual? El agente debe de preocuparse por seguir capacitándose, por ver cómo van cambiando los productos, el mercado y adaptarse a las necesidades de éste. Por decir, un agente que vende gastos médicos mayores, al no estar informado sobre las reformas en materia de deducción fiscal ante Hacienda por ejemplo, está perdiendo una buena oportunidad de vender productos financieros atractivos a su cartera de clientes. Debe saber moverse en un entorno digital, realizar trámites en líneas. También es importante que conozca los procedimientos aplicables para cada aseguradora con la que trabaje, ya que el proceso y condiciones para trámites de siniestros por ejemplo, puede diferir entre una y otra. Al final el asegurado debe confiar en su agente y darse cuenta de que él es capaz de asesorarle y guiarlo eficientemente en todas las etapas de la contratación y uso del seguro. Es necesaria la dualidad: un servicio eficiente tanto de la aseguradora como el agente, para dejar al cliente un buen sabor de boca y así, recomendarlo. 3.3 Actualmente los agentes tienen que cumplir con exámenes para obtener los diferentes rangos para intermediar seguros. Consideras que es la mejor opción para realmente tener una fuerza de ventas capacitada y además con los conocimientos necesarios para penetrar en los sectores de nuestra sociedad que carecen de protección? Es una combinación de varios factores. Por supuesto la capacitación y certificación de los agentes es el primer paso, ya que es indispensable contar con asesores profesionales, pero no es suficiente. Es necesario que los agentes vayan de la mano con la aseguradora, la cual debe brindar prestigio, respaldo local e internacional de preferencia, con una línea de productos atractivos para la prospección, eficiencia en servicios administrativos y atención puntual en siniestros. Esta combinación proyectada a través de un agente profesional en seguros, es lo que captará y mantendrá un mercado más amplio. AMASFAC

15 3.4 Allianz es una empresa líder en el mundo; hace poco publicaron que piensan invertir en Latinoamérica, especialmente en México. En este caso, Cuáles serían sus prioridades en nuestro mercado? Seguir expandiendo nuestra fuerza de ventas, para brindar nuestros productos a más asegurados y reforzar nuestra presencia a nivel nacional con la apertura de nuevas oficinas regionales, cubriendo así necesidades específicas locales. Es necesaria la dualidad: un servicio eficiente tanto de la aseguradora como el agente, para dejar al cliente un buen sabor de boca y así, recomendarlo. 3.5 Tienes mucho tiempo radicando en México y antes trabajaste en otros países. Cuál es tu opinión de nuestro mercado, cuáles son sus fortalezas y cuáles sus debilidades? Una fortaleza fundamental es el talento bien capacitado a todo nivel. Otro atractivo es el altísimo potencial de crecimiento, a partir de la actual (baja) participación de los seguros en el PBI. Un tema todavía pendiente es lo referente a la inseguridad, certeza jurídica y gobernabilidad. Somos una democracia naciente. 3.6 Como te comenté, esta entrevista será publicada en la revista de nuestra Asociación (AMASFAC). Cuál es tu opinión general de las organizaciones gremiales y cuáles deben ser sus contribuciones? Pienso que han hecho un buen papel al mantenerse cercanos a las aseguradoras, agentes y público en general, informando acerca de los avances y tendencias en los distintos ramos. Deben seguir ofreciendo foros para la abierta discusión y debate, así como programas de certificación ad hoc que ayudan a mantener la profesionalización y avance dinámico en el sector. 3.7 Has vivido muchos años en México y muchos te vemos como mexicano. Cómo te sientes en nuestro país? Después de 19 años en este extraordinario país, la oportunidad de formar parte de una gran empresa, tres hijos profesionales trabajando en distintos rubros económicos y recientemente una nieta mexicana, no tengo más que palabras de gratitud hacia todas las personas que han hecho de nuestra vida en México, nuestro hogar. AMASFAC

16 La Asociación Mexicana de Agentes de Seguros y Fianzas, A.C. Felicita cordialmente al: INSTITUTO MEXICANO EDUCATIVO DE SEGUROS Y FIANZAS, A.C. Por su 40 Aniversario, impulsando la capacitación profesional de los Intermediarios de Seguros y de Fianzas, y la fuerza laboral de las instituciones del sector. Enhorabuena y que sigan los éxitos. 14 AMASFAC

17 R E S P O N S A B I L I D A D S O C I A L CONOCIENDO MÁS SOBRE La valuación de daños en catástrofes en bienes inmuebles Por: Lic. Alberto Viesca de la Garza Director General Hi-Lo Risk S.A. de C.V. U no de los rubros más álgidos de la apreciación de un siniestro es la valuación de daños; es un proceso que difícilmente puede ser determinado como una verdad única, sin embargo se puede llegar a parametrizar con una suma de elementos que permitan obtener un importe consistente y adecuado, para lograr lo esencial dentro de la cobertura: que el asegurado quede de acuerdo al estado previo que tenía, a la ocurrencia del siniestro. Pues es así mi estimado lector que nos involucraremos en un campo donde las variables son muchas y la habilidad del valuador de daños y su claridad de notas permitirá tener un ajuste adecuado y sustentable, para llegar a ser un siniestro pagado. Precisión de los Estimados Es la forma de conocer el daño, utilizando la experiencia general y considerando proyectos similares, datos de costeo, comparativos disponibles, información del proyecto origen y sus características, así como el presupuesto nuevo a desarrollar por parte de la empresa constructora, nombrada por el asegurado para reparar el bien inmueble afectado. Elementos adicionales se suman a esta labor como son: Complejidad del mismo. Afectaciones de otros inmuebles por mismo evento catastrófico. Limitación de mano de obra. Encarecimiento temporal de materiales. Herramientas especializadas para mitigar el tiempo de rehabilitación. Habitabilidad del inmueble para continuidad de servicios. Gráfica de precisión versus tiempo dedicado. Durante la primera inspección el estimado se efectúa en grandes bloques de construcción, por lo que los valuadores con experiencia de métodos previos, pueden efectuar cálculos más asertivos y ello permitirá que la estimación que otorguen a la aseguradora, sea cercana al importe real de daño. Aunque parece un dato no muy importante, resulta medular cuando esa información va más allá de la aseguradora y plantea primeros escenarios al mercado de reaseguro; facilitando de ser cercana a lo que se concluya en el ajuste, a una recuperación de recursos de forma más ágil. El margen de error en la primera inspección puede oscilar hasta un 35% y si se cuenta con gran experiencia puede bajar a un 20%, respecto del valor final a determinar. AMASFAC 15

18 Qué revisar? El valuador se sitúa en el plano del lugar y físicamente cuando la zona es ya segura, verificando: Áreas construidas Estructuras básicas Acabados Magnitud e intensidad de la afectación Información básica requerida para estudio inicial En su visión debe de analizar el daño mediante la observación de la zona y las condiciones periféricas, teniendo datos iniciales que cuenten con los elementos de mayor costo, segmentados e identificando el tipo constructivo del inmueble. Planos Información de campo Limitantes físicas para ejecución Tiempo de ejecución y medios de agilización Segmentación del inmueble El estudio requiere de parámetros o mejor aún de la medición en base a metro cuadrado y un agregado de 10% por posibles imprevistos, se deberá efectuar la medición genérica de las áreas y los tipos constructivos. Posterior a ello se analizan los segmentos constructivos y sus sistemas completos. En el estudio a detalle se debe de revisar e incluir los ensambles de elementos o piezas, obteniendo con ello una base de información confiable para la determinación de costo. En la etapa final ya con datos de estructura, sistemas completos y elementos de ensamble, se procede a la integración del presupuesto en base a partidas detalladas, que ya cuentan con precios unitarios y precisos por kilo o metro cúbico. Con esta metodología comentada se puede avanzar de lo general a lo particular y obtener con un alto grado de precisión los precios, contemplando los valores unitarios. Con esta suma de etapas y el control de las variables se mejoran los rendimientos y el precio estimado final es útil y suficiente para la reconstrucción del inmueble afectado. Tiempo de Ejecución Relevante son los tiempos de ejecución y para ello el trabajo de equipo contempla que el asegurado aporte planos, presupuestos, facturas y cualquier elemento que permita concluir rápidamente con la rehabilitación del bien; a mayor tiempo de espera el costo y disponibilidad de los insumos se eleva y es difícil de obtener, por lo que da origen a la lucha campal entre la aseguradora y el asegurado por diferencias en importes. Para evitar que ello ocurra en un siniestro que ha sido determinado como procedente, el tiempo 16 AMASFAC

19 de ajuste y anticipos de pérdida deben de ejecutarse rápidamente. Esto contribuye a la inmediata activación del negocio o habitabilidad del inmueble y reduce el costo final de reconstrucción. Para considerar como práctico y útil un trabajo de valuación, debe de cuidarse el respeto a la mutualidad asegurada para evitar sobreprecio y por otra parte al asegurado afectado, darle todo el apoyo para que el pago en indemnización sea expedito y congruente con la pérdida sufrida y asegurada. La pérdida real sufrida lleva en aparejado estudio: el valor asegurado, el real del bien y el de reposición, por lo que es muy importante conocer la póliza con sus condiciones particulares y generales. En el caso de reparación del bien juega un papel importante el sobre costo temporal que pueda ocurrir en la zona, toda vez que no participa directamente en los valores y si puede generar una pérdida total en caso de daños graves por el exceso de costo, ocasionado por una sobre demanda de los insumos constructivos, situación que se mitiga con la rápida ejecución de la valuación. Consideraciones de Precisión Resulta imprescindible considerar cuando se haya contratado la cobertura de pérdidas consecuenciales en adición a la cobertura de edificio, lo siguiente: Tiempo de obtención de la precisión del cien por ciento de la información versus el importe de pérdida consecuencial, que con motivo del transcurrir del tiempo, pueda elevar el estimado de pérdida. Verificar que opción favorece más a la pronta y razonable indemnización de manera integral. Conclusión El estudio de daños debe siempre versar en que el mejor siniestro es el que ha sido pagado en tiempo y de acuerdo a las condiciones de la póliza bajo la ubérrima buena fe de las partes. Es prioritario efectuar todas las acciones que tiendan a mejorar la imagen del sector con actos que demuestren la mejor calidad de la aseguradora y que excedan las expectativas de servicio de los clientes. El estudio requiere de parámetros o mejor aún de la medición en base a metro cuadrado y un agregado de 10% por posibles imprevistos, se deberá efectuar la medición genérica de las áreas y los tipos constructivos. AMASFAC 17

20 I N S T I T U C I O N A L CASA DE LA AMISTAD C asa de la Amistad para Niños con Cáncer es una Institución de Asistencia Privada que brinda apoyo integral a niños y jóvenes de escasos recursos que padecen cáncer en México. Desde su creación hasta el mes de julio de 2012, nuestra Institución ha beneficiado a 6,492 niños y jóvenes de los cuales, actualmente 408 se encuentran en tratamiento y 2,335 en vigilancia. Según la Organización Mundial de la Salud, en el mundo cada año: Se detectan 160,000 nuevos casos de cáncer infantil. Mueren 90,000 menores de 15 años. Si la detección es temprana y reciben tratamiento oportuno, el 70% de los casos son curables. Según datos aportados por el Dr. Enrique López Aguilar, Asesor Médico de Casa de la Amistad, en México existen al año: 5,600 casos nuevos de cáncer infantil. 1,680 defunciones a causa de esta enfermedad. EL CÁNCER INFANTIL SE PUEDE CURAR, PERO NECESITAMOS DE TU AYUDA. Es indispensable sensibilizar y concientizar a la sociedad, sobre la importancia de esta problemática de salud y de la necesidad de que todos los niños puedan acceder al diagnóstico y tratamiento adecuado. Si el cáncer se detecta a tiempo hay mayor probabilidad de que el enfermo sobreviva. Hay signos y síntomas que pueden ayudar a este diagnóstico oportuno, dependiendo del tipo de cáncer y la parte del cuerpo donde éste se desarrolle. Algunos ejemplos son: Masa abdominal, crecimiento de abdomen Fiebre prolongada y sin causa aparente Palidez, cansancio crónico y/o pérdida de peso Dolores de cabeza a menudo acompañados de vómito (persistentes y sin causa aparente) Formación de hematomas con facilidad Sangrado anormal Pérdida de equilibrio Cambios en el comportamiento Una luz blanca en uno o ambos ojos, conocida como Leucocoria2. Es indispensable sensibilizar y concientizar a la sociedad, sobre la importancia de esta problemática de salud y de la necesidad de que todos los niños puedan acceder al diagnóstico y tratamiento adecuado. 18 AMASFAC

Unidad 2. La legislación mexicana y el intercambio monetario internacional

Unidad 2. La legislación mexicana y el intercambio monetario internacional Unidad 2 La legislación mexicana y el intercambio monetario internacional La legislación mexicana y el intercambio monetario internacional. COMISIÓN NACIONAL BANCARIA Y DE VALORES MÉXICO La Comisión Nacional

Más detalles

CIRCULAR 2/2013. c) La competencia entre los oferentes de productos bancarios, y

CIRCULAR 2/2013. c) La competencia entre los oferentes de productos bancarios, y CIRCULAR 2/2013 ASUNTO: MODIFICACIONES A LA CIRCULAR 3/2012 FUNDAMENTO LEGAL: Los artículos 28, párrafos sexto y séptimo de la Constitución Política de los Estados Unidos Mexicanos; 24 y 26 de la Ley del

Más detalles

EL VALOR DEL AGENTE DE SEGUROS Y FIANZAS. CONVENCION NACIONAL DE ASEGURADORES. Junio, 2008

EL VALOR DEL AGENTE DE SEGUROS Y FIANZAS. CONVENCION NACIONAL DE ASEGURADORES. Junio, 2008 EL VALOR DEL AGENTE DE SEGUROS Y FIANZAS. CONVENCION NACIONAL DE ASEGURADORES. Junio, 2008 Contenido. 1. Introducción. 2. El Valor de los Agentes para las Autoridades. 3. El Valor de los Agentes para las

Más detalles

Por tanto, los datos recabados se tratarán de acuerdo con las siguientes finalidades:

Por tanto, los datos recabados se tratarán de acuerdo con las siguientes finalidades: Marsh Brockman y Schuh Agente de Seguros y de Fianzas, S.A. de C.V. (en lo sucesivo, MARSH ), comprometido con la confidencialidad, seguridad y protección de sus datos personales le da a conocer el siguiente

Más detalles

LIBRO II.- NORMAS GENERALES PARA LAS INSTITUCIONES DEL SISTEMA DE SEGUROS PRIVADOS

LIBRO II.- NORMAS GENERALES PARA LAS INSTITUCIONES DEL SISTEMA DE SEGUROS PRIVADOS LIBRO II.- NORMAS GENERALES PARA LAS INSTITUCIONES DEL SISTEMA DE SEGUROS PRIVADOS TÍTULO IX.- DE LA TRANSPARENCIA DE LA INFORMACIÓN (incluido con resolución No. JB-2012-2209 de 12 de junio del 2012) CAPÍTULO

Más detalles

Las funciones mínimas que sobre la materia quedarán a cargo del Oficial Mayor o su equivalente, son las siguientes:

Las funciones mínimas que sobre la materia quedarán a cargo del Oficial Mayor o su equivalente, son las siguientes: DISPOSICIONES VIGENTES RELATIVAS A LOS ORDENAMIENTOS EXPEDIDOS POR LA SECRETARÍA DE LA FUNCIÓN PÚBLICA PARA LA CONTRATACIÓN DE SEGUROS DE BIENES PATRIMONIALES Y DE PERSONAS 1. (A) 2 PRIMERO.- La contratación

Más detalles

GUIA DE SERVICIOS DE INVERSION. La presente Guía de Servicios de Inversión tiene como objetivo dar a conocer a nuestros clientes:

GUIA DE SERVICIOS DE INVERSION. La presente Guía de Servicios de Inversión tiene como objetivo dar a conocer a nuestros clientes: I. INTRODUCCIÓN La presente Guía de Servicios de Inversión tiene como objetivo dar a conocer a nuestros clientes: Los Servicios de Inversión Asesorados y no Asesorados que CI Casa de Bolsa ofrecerá a sus

Más detalles

CAPITULO V CONCLUSIONES Y ECOMENDACIONES

CAPITULO V CONCLUSIONES Y ECOMENDACIONES CAPITULO V CONCLUSIONES Y ECOMENDACIONES CONCLUSIONES El Derecho mexicano, ha creado medios legales para conservar la naturaleza del seguro de vida intacta con el objetivo de proteger a los usuarios de

Más detalles

SECRETARIA DE HACIENDA Y CREDITO PUBLICO

SECRETARIA DE HACIENDA Y CREDITO PUBLICO Miércoles 1 de marzo de 2006 DIARIO OFICIAL (Primera Sección) 5 SECRETARIA DE HACIENDA Y CREDITO PUBLICO ACUERDO por el que se expiden los lineamientos para el manejo de las disponibilidades financieras

Más detalles

Guía para implementar mejores prácticas ambientales en organizaciones

Guía para implementar mejores prácticas ambientales en organizaciones Guía para implementar en organizaciones Contenido Presentación... 2 Qué son las Mejores Prácticas Ambientales... 3 Características principales de las MPA... 4 Dimensiones de las Mejores Prácticas Ambientales...

Más detalles

Aviso de privacidad para Página web AVISO DE PRIVACIDAD

Aviso de privacidad para Página web AVISO DE PRIVACIDAD Aviso de privacidad para Página web AVISO DE PRIVACIDAD 1. Responsable del tratamiento de sus datos personales Kiddie Travels, S.A. de C.V., ( SUNRISE ), persona moral, debidamente constituida conforme

Más detalles

4.11 ISO GUIDE 73, Risk management Vocabulary.

4.11 ISO GUIDE 73, Risk management Vocabulary. 4.11 ISO GUIDE 73, Risk management Vocabulary. Introducción. El estándar proporciona las definiciones de los términos genéricos relacionados con la gestión del El ISO Guide 73 promueve una base común de

Más detalles

Modernización del Registro Público de la Propiedad y del Comercio del Estado de Colima

Modernización del Registro Público de la Propiedad y del Comercio del Estado de Colima Buenas prácticas en la implementación de las recomendaciones de la Guía para Mejorar la Calidad Regulatoria de Trámites Estatales y Municipales e Impulsar la Competitividad de México Modernización del

Más detalles

CONDUSEF. Calidad y Transparencia en los Servicios Financieros. SHCP México SHCP. México CONDUSEF. Vicepresidencia Técnica

CONDUSEF. Calidad y Transparencia en los Servicios Financieros. SHCP México SHCP. México CONDUSEF. Vicepresidencia Técnica Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros Junio, 2008 México Calidad y Transparencia en los Servicios Financieros NO SIEMPRE SOMOS CONSCIENTES DE LA INMENSA

Más detalles

PREGUNTA.- (Inaudible) por quién deberían estar integrados?

PREGUNTA.- (Inaudible) por quién deberían estar integrados? México, D.F., a 20 de Septiembre de 2010. Pedro Ordorica Leñero Presidente de la Comisión Nacional del Sistema de Ahorro para el Retiro (CONSAR) Entrevista concedida a los representantes de los medios

Más detalles

PODER EJECUTIVO SECRETARIA DE HACIENDA Y CREDITO PUBLICO

PODER EJECUTIVO SECRETARIA DE HACIENDA Y CREDITO PUBLICO PODER EJECUTIVO SECRETARIA DE HACIENDA Y CREDITO PUBLICO CIRCULAR S-1.1 mediante la cual se da a conocer a las instituciones de seguros, agentes y apoderados de seguros y a las personas interesadas que,

Más detalles

MANUAL DE INTEGRACIÓN Y FUNCIONAMIENTO DEL COMITÉ DE OBRAS PÚBLICAS DE LA SEP

MANUAL DE INTEGRACIÓN Y FUNCIONAMIENTO DEL COMITÉ DE OBRAS PÚBLICAS DE LA SEP OFICIALÍA MAYOR COMITÉ DE OBRAS PÚBLICAS MANUAL DE INTEGRACIÓN Y FUNCIONAMIENTO DEL COMITÉ DE OBRAS PÚBLICAS DE LA SEP Octubre 2010 1 OFICIALÍA MAYOR COMITÉ DE OBRAS PÚBLICAS CONTENIDO INTRODUCCIÓN I.

Más detalles

AVISO DE PRIVACIDAD. Datos Personales

AVISO DE PRIVACIDAD. Datos Personales AVISO DE PRIVACIDAD Las entidades de Barclays en México, a saber, Barclays Bank México, S.A., Institución de Banca Múltiple, Grupo Financiero Barclays México; Barclays Capital Casa de Bolsa, S.A. de C.V.,

Más detalles

Seminario de Fianzas Ciclo del Afianzamiento

Seminario de Fianzas Ciclo del Afianzamiento Seminario de Fianzas Ciclo del Afianzamiento Tipos de Garantías Los contratos de seguro de caución y de fianza serán admisibles como garantía ante las dependencias y entidades de la Administración Pública

Más detalles

SECRETARIA DE HACIENDA Y CREDITO PUBLICO

SECRETARIA DE HACIENDA Y CREDITO PUBLICO Martes 29 de diciembre de 2015 DIARIO OFICIAL (Primera Sección) 5 SECRETARIA DE HACIENDA Y CREDITO PUBLICO RESOLUCIÓN que reforma las Disposiciones de carácter general a que se refiere el artículo 226

Más detalles

LINEAMIENTOS para la contratación de seguros sobre bienes patrimoniales, a cargo de las dependencias y entidades de la Administración Pública Federal.

LINEAMIENTOS para la contratación de seguros sobre bienes patrimoniales, a cargo de las dependencias y entidades de la Administración Pública Federal. LINEAMIENTOS para la contratación de seguros sobre bienes patrimoniales, a cargo de las dependencias y entidades de la Administración Pública Federal. NOTA: El artículo tercero transitorio de los lineamientos

Más detalles

ACUERDO SUGESE 05-13

ACUERDO SUGESE 05-13 CONSEJO NACIONAL DE SUPERVISIÓN DEL SISTEMA FINANCIERO CONASSIF ACUERDO SUGESE 05-13 REGLAMENTO SOBRE SEGUROS COLECTIVOS Actualizado al 1 de diciembre de 2014. APROBADO POR EL CONSEJO NACIONAL DE SUPERVISIÓN

Más detalles

Gastos Médicos Mayores Individual Solicitud de cambios en póliza

Gastos Médicos Mayores Individual Solicitud de cambios en póliza 1/6 Gastos Médicos Mayores Individual Solicitud de cambios en póliza Indicaciones: incluir copia de identificación oficial vigente del asegurado Contratante actual Fecha No. de póliza Asegurado titular

Más detalles

Metodología para la Evaluación del Desempeño del personal de nivel operativo del INIFAP 2013

Metodología para la Evaluación del Desempeño del personal de nivel operativo del INIFAP 2013 Coordinación de Administración y Sistemas Dirección de Desarrollo Humano y Profesionalización Metodología para la Evaluación del Desempeño del personal de nivel operativo Mayo 2013 El contexto general

Más detalles

El año pasado se hizo una con la garantía de la Banca de Desarrollo, una emisión exitosa.

El año pasado se hizo una con la garantía de la Banca de Desarrollo, una emisión exitosa. PALABRAS DEL SUBSECRETARIO DE HACIENDA, FERNANDO APORTELA, EN EL XXVIII ENCUENTRO NACIONAL DE VIVIENDA, ORGANIZADO POR LA CÁMARA NACIONAL DE VIVIENDA (CANADEVI). Muy buenos días. México D.F., 29 de abril

Más detalles

Convenio de colaboración SAGARPA CONDUSEF- BURÓ DE CRÉDITO

Convenio de colaboración SAGARPA CONDUSEF- BURÓ DE CRÉDITO Convenio de colaboración SAGARPA CONDUSEF- BURÓ DE CRÉDITO Esquema de Apoyo para facilitar el acceso de la población rural a su Historial Crediticio México D.F. 25 de Septiembre Antecedentes El 01 de febrero

Más detalles

AVISO DE PRIVACIDAD INTEGRAL FIANZAS. Casanueva Pérez, S.A.P.I. de C.V. subsidiarias y filiales (Grupo CP)

AVISO DE PRIVACIDAD INTEGRAL FIANZAS. Casanueva Pérez, S.A.P.I. de C.V. subsidiarias y filiales (Grupo CP) AVISO DE PRIVACIDAD INTEGRAL FIANZAS Casanueva Pérez, S.A.P.I. de C.V. subsidiarias y filiales (Grupo CP) Identidad del responsable y finalidades primarias del tratamiento de datos Casanueva Pérez, S.A.P.I.

Más detalles

Modelo. Folleto Informativo. Una tarjeta MODELO con la que con cada compra apoyas a los programas sociales de Filantropía Modelo

Modelo. Folleto Informativo. Una tarjeta MODELO con la que con cada compra apoyas a los programas sociales de Filantropía Modelo Folleto Informativo Una tarjeta MODELO con la que con cada compra apoyas a los programas sociales de Filantropía Modelo Producto emitido por Santander Consumo, S.A. de C.V., SOFOM, E.R., Grupo Financiero

Más detalles

INVITACIÓN PRIVADA SELECCIÓN DE INTERMEDIARIO DE SEGUROS CORPORACION CENTRO MANIZALES

INVITACIÓN PRIVADA SELECCIÓN DE INTERMEDIARIO DE SEGUROS CORPORACION CENTRO MANIZALES INVITACIÓN PRIVADA SELECCIÓN DE INTERMEDIARIO DE SEGUROS CORPORACION CENTRO MANIZALES La Corporación Centro Manizales se permite invitarlos a presentar propuesta para asesorar de manera permanente y prestar

Más detalles

CIRCULAR 14/2011. I. Fomenten que un mayor segmento de la población tenga acceso a servicios bancarios;

CIRCULAR 14/2011. I. Fomenten que un mayor segmento de la población tenga acceso a servicios bancarios; CIRCULAR 14/2011 México, D.F., 17 de junio de 2011. A LAS INSTITUCIONES DE BANCA MÚLTIPLE: ASUNTO: MODIFICACIONES A LA CIRCULAR 2019/95 El Banco de México, con el objeto de continuar promoviendo el sano

Más detalles

NORMA ISO 14.000: INSTRUMENTO DE GESTIÓN AMBIENTAL PARA EL SIGLO XXI

NORMA ISO 14.000: INSTRUMENTO DE GESTIÓN AMBIENTAL PARA EL SIGLO XXI NORMA ISO 14.000: INSTRUMENTO DE GESTIÓN AMBIENTAL PARA EL SIGLO XXI APLICACIÓN PRACTICA EN UNA EMPRESA DE CURTIEMBRE Autor: Rodrigo Rivera El presente trabajo describe la norma ISO 14000 y su aplicación

Más detalles

ESTUDIO COMPARATIVO PARA LA IDENTIFICACIÓN DE BUENAS PRÁCTICAS EN LA GESTIÓN DE TRÁMITES DE COMERCIO EXTERIOR EN AMÉRICA LATINA Y EL CARIBE

ESTUDIO COMPARATIVO PARA LA IDENTIFICACIÓN DE BUENAS PRÁCTICAS EN LA GESTIÓN DE TRÁMITES DE COMERCIO EXTERIOR EN AMÉRICA LATINA Y EL CARIBE VI Encuentro Regional Latinoamericano y del Caribe sobre Ventanillas Únicas de Comercio Exterior: las VUCE y su integración con diferentes eslabones de la cadena internacional de suministro Puerto España,

Más detalles

PREGUNTA.- Hablamos de que este presupuesto de 3 mil 600 millones ya ha sido distribuido y asignado a 150 municipios.

PREGUNTA.- Hablamos de que este presupuesto de 3 mil 600 millones ya ha sido distribuido y asignado a 150 municipios. México D.F., a 6 de marzo de 2008. Roberto Campa Cifrián. Secretario Ejecutivo del Sistema Nacional de Seguridad Pública. Entrevista concedida a los medios de comunicación, al término de su reunión con

Más detalles

AVISO DE PRIVACIDAD CLIENTE-PROVEEDOR

AVISO DE PRIVACIDAD CLIENTE-PROVEEDOR AVISO DE PRIVACIDAD CLIENTE-PROVEEDOR EMPRESA RESPONSABLE DEL USO DE SUS DATOS PERSONALES Con fundamento en los artículos 15 y 16 de la Ley Federal de Protección de Datos Personales en Posesión de los

Más detalles

PROPUESTA DE FRANQUICIA

PROPUESTA DE FRANQUICIA PROPUESTA DE FRANQUICIA 1 POR QUE ADQUIRIR UNA FRANQUICIA DE ALARMAS GUARDIAN? Alarmas Guardián es una empresa 100% Mexicana con mas de 26 años de experiencia, además de estar certificada bajo las normas

Más detalles

Los UNIT LINKED, un producto idóneo para su distribución a través de corredores

Los UNIT LINKED, un producto idóneo para su distribución a través de corredores Los UNIT LINKED, un producto idóneo para su distribución a través de corredores 12 Los bajos tipos de interés están haciendo que las aseguradoras vuelvan a dar la importancia que le corresponde a los unit

Más detalles

REGISTRO DE PRODUCTOS DE SEGUROS A TRAVÉS DE INTERNET Autor: Ing. Guillermo Orozco Gómez

REGISTRO DE PRODUCTOS DE SEGUROS A TRAVÉS DE INTERNET Autor: Ing. Guillermo Orozco Gómez REGISTRO DE PRODUCTOS DE SEGUROS A TRAVÉS DE INTERNET Autor: Ing. Guillermo Orozco Gómez Introducción El sistema financiero juega un papel primordial en el funcionamiento económico del país, ya que por

Más detalles

Aspectos Fiscales Relevantes en materia de Facturación Electrónica

Aspectos Fiscales Relevantes en materia de Facturación Electrónica Aspectos Fiscales Relevantes en materia de Facturación Electrónica Resumen ejecutivo El día de hoy se publicó la Primera Modificación a la Resolución Miscelánea Fiscal (RMF) y su Anexo 1-A, la cual entrará

Más detalles

TURISTAS. DEBE DECIR (SUSTITUYE). (Ley de Instituciones de Seguros y del Fianzas)

TURISTAS. DEBE DECIR (SUSTITUYE). (Ley de Instituciones de Seguros y del Fianzas) TURISTAS. Endoso que forma parte del contrato de seguro, y por medio del cual se sustituyen las referencias hechas a la Ley General de Instituciones y Sociedades Mutualistas de Seguros, por las correspondientes

Más detalles

Microseguros en la Base de la Pirámide de México. Act. Luis Huerta Rosas Convencion AMIS, Junio 2008

Microseguros en la Base de la Pirámide de México. Act. Luis Huerta Rosas Convencion AMIS, Junio 2008 Microseguros en la Base de la Pirámide de México Act. Luis Huerta Rosas Convencion AMIS, Junio 2008 Quien es Seguros Argos Seguros Argos Enfocado al mercado de ingresos medios y bajos con productos de:

Más detalles

ORDENANZA DE AYUDAS DE REHABILITACIÓN DE EDIFICIOS EN EL CASCO HISTÓRICO SORIA

ORDENANZA DE AYUDAS DE REHABILITACIÓN DE EDIFICIOS EN EL CASCO HISTÓRICO SORIA SERVICIO DE URBANISMO SECCIÓN SEGUIMIENTO DE PROGRAMAS ORDENANZA DE AYUDAS DE REHABILITACIÓN DE EDIFICIOS EN EL CASCO HISTÓRICO SORIA Aprobada definitivamente la modificación de la Ordenanza de Ayudas

Más detalles

GUÍA PARA LA ELABORACIÓN DE REPORTES DE OPERACIONES INUSUALES Y OPERACIONES INTERNAS PREOCUPANTES CENTROS CAMBIARIOS Y TRANSMISORES DE DINERO

GUÍA PARA LA ELABORACIÓN DE REPORTES DE OPERACIONES INUSUALES Y OPERACIONES INTERNAS PREOCUPANTES CENTROS CAMBIARIOS Y TRANSMISORES DE DINERO GUÍA PARA LA ELABORACIÓN DE REPORTES DE OPERACIONES INUSUALES Y OPERACIONES INTERNAS PREOCUPANTES CENTROS CAMBIARIOS Y TRANSMISORES DE DINERO ÍNDICE INTRODUCCIÓN... 3 DEFINICIÓN DE OPERACIÓN INUSUAL...

Más detalles

ENTREVISTA CON... RAFAEL CASAS-DON MANAGING DIRECTOR AND MARKET LEADER BURSON-MARSTELLER MEXICO

ENTREVISTA CON... RAFAEL CASAS-DON MANAGING DIRECTOR AND MARKET LEADER BURSON-MARSTELLER MEXICO ENTREVISTA CON... RAFAEL CASAS-DON MANAGING DIRECTOR AND MARKET LEADER BURSON-MARSTELLER MEXICO Desde los tiempos en los que Harold Burson, fundador de Burson Marsteller, empezó en el campo de las Relaciones

Más detalles

Vida Individual 50 Bancomer. Condiciones Generales

Vida Individual 50 Bancomer. Condiciones Generales Vida Individual 50 Bancomer Condiciones Generales CONDICIONES GENERALES Vida Individual 50 Bancomer I. DEFINICIONES 1. INSTITUCIÓN Seguros BBVA Bancomer, S.A. de C.V., Grupo Financiero BBVA Bancomer. 2.

Más detalles

Folleto Informativo La tarjeta para vivir al máximo tu vida universitaria

Folleto Informativo La tarjeta para vivir al máximo tu vida universitaria Folleto Informativo La tarjeta para vivir al máximo tu vida universitaria Producto emitido por Santander Consumo, S.A. de C.V., SOFOM, E.R., Grupo Financiero Santander México, para su constitución y operación

Más detalles

México, D.F., a 13 de julio de 2007. A LAS INSTITUCIONES DE CRÉDITO:

México, D.F., a 13 de julio de 2007. A LAS INSTITUCIONES DE CRÉDITO: Circular 6/2007 TEXTO COMPILADO DE LAS REGLAS A LAS QUE DEBERÁN SUJETARSE LAS INSTITUCIONES DE CRÉDITO RESPECTO DE LAS CUENTAS BÁSICAS DE NÓMINA Y PARA EL PÚBLICO EN GENERAL, A LAS QUE SE REFIERE EL ARTÍCULO

Más detalles

Orden de 16 de noviembre de 2000 de regulación de determinados aspectos del régimen jurídico de los establecimientos de cambio de moneda y sus agentes

Orden de 16 de noviembre de 2000 de regulación de determinados aspectos del régimen jurídico de los establecimientos de cambio de moneda y sus agentes Orden de 16 de noviembre de 2000 de regulación de determinados aspectos del régimen jurídico de los establecimientos de cambio de moneda y sus agentes FICHA RESUMEN... 2 EXPOSICION DE MOTIVOS... 2 Artículo

Más detalles

EXPERIENCIAS EN LA SUBROGACION EN EL SEGURO DE GASTOS MEDICOS

EXPERIENCIAS EN LA SUBROGACION EN EL SEGURO DE GASTOS MEDICOS EXPERIENCIAS EN LA SUBROGACION EN EL SEGURO DE GASTOS MEDICOS Lic. Gabriel Corvera MAYO 2007 CONCEPTO Y MARCO LEGAL EL QUE CAUSE UN DAÑO ESTA OBLIGADO A REPARARLO Art. 1910 del Código Civil del Distrito

Más detalles

REGLAMENTO DE LA LEY DE OPERACIONES INMOBILIARIAS DEL ESTADO DE TABASCO CAPITULO I DISPOSICIONES GENERALES

REGLAMENTO DE LA LEY DE OPERACIONES INMOBILIARIAS DEL ESTADO DE TABASCO CAPITULO I DISPOSICIONES GENERALES REGLAMENTO DE LA LEY DE OPERACIONES INMOBILIARIAS DEL ESTADO DE TABASCO CAPITULO I DISPOSICIONES GENERALES ARTÍCULO 1. El presente ordenamiento es de orden público y tiene por objeto reglamentar las disposiciones

Más detalles

Obligaciones relativas a la emisión o comercialización de tarjetas de servicios, de crédito o prepagadas establecidas en la LFPIORPI

Obligaciones relativas a la emisión o comercialización de tarjetas de servicios, de crédito o prepagadas establecidas en la LFPIORPI 26 de junio de 2015 Obligaciones relativas a la emisión o comercialización de tarjetas de servicios, de crédito o prepagadas establecidas en la LFPIORPI Por medio del presente documento, hacemos de su

Más detalles

PALABRAS DEL SECRETARIO DE HACIENDA Y CRÉDITO PÚBLICO, DR. LUIS VIDEGARAY CASO, EN LA 25 CONVENCIÓN DE ASEGURADORES DE MÉXICO.

PALABRAS DEL SECRETARIO DE HACIENDA Y CRÉDITO PÚBLICO, DR. LUIS VIDEGARAY CASO, EN LA 25 CONVENCIÓN DE ASEGURADORES DE MÉXICO. PALABRAS DEL SECRETARIO DE HACIENDA Y CRÉDITO PÚBLICO, DR. LUIS VIDEGARAY CASO, EN LA 25 CONVENCIÓN DE ASEGURADORES DE MÉXICO. Buenos días a todas y a todos. México, D.F., 6 de mayo 2015 Es un gusto estar

Más detalles

Preguntas sobre el esquema de Aportaciones Voluntarias en Redes Comerciales

Preguntas sobre el esquema de Aportaciones Voluntarias en Redes Comerciales Preguntas sobre el esquema de Aportaciones Voluntarias en Redes Comerciales 1. Qué se busca lograr con el esquema de aportación voluntaria a través de redes comerciales? R: Democratizar el ahorro mediante

Más detalles

Aviso de privacidad Calimeria Business Intelligence, S.A. de C.V.

Aviso de privacidad Calimeria Business Intelligence, S.A. de C.V. Aviso de privacidad Calimeria Business Intelligence, S.A. de C.V. Conforme a la LEY FEDERAL DE PROTECCIÓN DE DATOS PERSONALES EN POSESIÓN DE LOS PARTICULARES aprobada el día 13 de abril de 2010 hacemos

Más detalles

Septiembre AMIS. Asociación Mexicana de Instituciones de Seguros, A.C.

Septiembre AMIS. Asociación Mexicana de Instituciones de Seguros, A.C. Septiembre AMIS Asociación Mexicana de Instituciones de Seguros, A.C. CONTENIDO EDITORIAL Vida Autos 2 3 4 Accidentes y Enfermedades 5 Daños 6 Intermediando Semana Nacional de Ecuación Financiera 7 8 9

Más detalles

Documento con información clave para la inversión

Documento con información clave para la inversión Documento con información clave para la inversión Old Mutual Renta Variable Estratégica, S.A. de C.V., Sociedad de de Renta Variable Tipo Renta Variable Clasificación Especializada en acciones internacionales

Más detalles

YA ES USTED CLIENTE DE EL BANCO? LA EMPRESA TIENE CONVENIO CON EL BANCO? NOMBRE DE LA EMPRESA / DEPENDENCIA (en su caso)

YA ES USTED CLIENTE DE EL BANCO? LA EMPRESA TIENE CONVENIO CON EL BANCO? NOMBRE DE LA EMPRESA / DEPENDENCIA (en su caso) SOLICITUD DE CRÉDITO HIPOTECARIO PERSONA FÍSICA CON O SIN ACTIVIDAD EMPRESARIAL Banco Mercantil del rte S.A. Institución de Banca Múltiple, Grupo Financiero Banorte ALIA2PLUS RESPALDA2 YA ES USTED CLIENTE

Más detalles

SOLICITUD DE CRÉDITO HIPOTECARIO PERSONA FÍSICA CON O SIN ACTIVIDAD EMPRESARIAL

SOLICITUD DE CRÉDITO HIPOTECARIO PERSONA FÍSICA CON O SIN ACTIVIDAD EMPRESARIAL SOLICITUD DE CRÉDITO HIPOTECARIO PERSONA FÍSICA CON O SIN ACTIVIDAD EMPRESARIAL Banco Mercantil del Norte S.A. Institución de Banca Múltiple, Grupo Financiero Banorte ALIA2PLUS RESPALDA2 YA ES USTED CLIENTE

Más detalles

SECRETARIA DE HACIENDA Y CREDITO PUBLICO

SECRETARIA DE HACIENDA Y CREDITO PUBLICO Viernes 22 de julio de 2011 DIARIO OFICIAL (Primera Sección) SECRETARIA DE HACIENDA Y CREDITO PUBLICO CIRCULAR Modificatoria 12/11 de la Unica de Fianzas. Al margen un sello con el Escudo Nacional, que

Más detalles

REGLAMENTO DE MEDICINA, SEGURIDAD E HIGIENE DEL INSTITUTO DE SEGURIDAD Y SERVICIOS SOCIALES PARA LOS SERVIDORES PUBLICOS DEL ESTADO DE AGUASCALIENTES

REGLAMENTO DE MEDICINA, SEGURIDAD E HIGIENE DEL INSTITUTO DE SEGURIDAD Y SERVICIOS SOCIALES PARA LOS SERVIDORES PUBLICOS DEL ESTADO DE AGUASCALIENTES REGLAMENTO DE MEDICINA, SEGURIDAD E HIGIENE DEL INSTITUTO DE SEGURIDAD Y SERVICIOS SOCIALES PARA LOS SERVIDORES PUBLICOS DEL ESTADO DE AGUASCALIENTES CONTENIDO TITULO PRIMERO DISPOSICIONES GENERALES TITULO

Más detalles

Simplificación del Proceso de Registro al Padrón de Proveedores (Estado de Colima)

Simplificación del Proceso de Registro al Padrón de Proveedores (Estado de Colima) Buenas prácticas en la implementación de las recomendaciones de la Guía para Mejorar la Calidad Regulatoria de Trámites Estatales y Municipales e Impulsar la Competitividad de México A. Antecedentes Simplificación

Más detalles

REGLAMENTO del Seguro de Grupo para la Operación de Vida y del Seguro Colectivo para la Operación de Accidentes y Enfermedades.

REGLAMENTO del Seguro de Grupo para la Operación de Vida y del Seguro Colectivo para la Operación de Accidentes y Enfermedades. Al margen un sello con el Escudo Nacional, que dice: Estados Unidos Mexicanos.- Presidencia de la República. FELIPE DE JESÚS CALDERÓN HINOJOSA, Presidente de los Estados Unidos Mexicanos, en ejercicio

Más detalles

Folleto Informativo La tarjeta para vivir al máximo tu vida universitaria

Folleto Informativo La tarjeta para vivir al máximo tu vida universitaria Folleto Informativo La tarjeta para vivir al máximo tu vida universitaria Producto emitido por Santander Consumo S.A. de C.V. SOFOM E.R. para su constitución y operación con tal carácter, no requiere autorización

Más detalles

Capítulo I. 1.1 Planteamiento del problema

Capítulo I. 1.1 Planteamiento del problema Capítulo I 1.1 Planteamiento del problema Actualmente, en México, la manufactura textil, prendas de vestir y la industria del cuero, son las actividades más importantes del sector manufacturero. Es por

Más detalles

Seguro Recíproco y Certificado de Repatriación

Seguro Recíproco y Certificado de Repatriación Seguro Recíproco y Certificado de Repatriación Contenido Antecedentes Seguro Recíproco y Certificado de Repatriación Ventajas Seguro Recíproco con Certificado de Repatriación Antecedentes En USA mueren

Más detalles

Guía del Usuario. La tarjeta con prestigio. Clásica

Guía del Usuario. La tarjeta con prestigio. Clásica Guía del Usuario La tarjeta con prestigio Clásica La tarjeta con prestigio Bienvenido al mundo de opciones de crédito que le ofrece su tarjeta Santander Clásica. Con ella podrá obtener múltiples beneficios

Más detalles

AVISO DE PRIVACIDAD. I) Identidad y Domicilio del Responsable:

AVISO DE PRIVACIDAD. I) Identidad y Domicilio del Responsable: AVISO DE PRIVACIDAD QBE de México Compañía de Seguros, S.A. de C.V. (en lo sucesivo QBE) de conformidad con lo establecido por la Ley Federal de Protección de Datos Personales en Posesión de los Particulares,

Más detalles

REGLAMENTO SOBRE LAS INSTITUCIONES NACIONALES Y ORGANIZACIONES AUXILIARES NACIONALES DE CRÉDITO

REGLAMENTO SOBRE LAS INSTITUCIONES NACIONALES Y ORGANIZACIONES AUXILIARES NACIONALES DE CRÉDITO REGLAMENTO SOBRE LAS INSTITUCIONES NACIONALES Y ORGANIZACIONES AUXILIARES NACIONALES DE CRÉDITO Publicado en el Diario Oficial de la Federación el 29 de junio de 1959 Última reforma publicada DOF 22 de

Más detalles

Liderazgo, Calidad y Competencias Directivas Curso-taller: Desarrollo de habilidades directivas Módulo 5: Delegar y trabajar en equipo Primera parte

Liderazgo, Calidad y Competencias Directivas Curso-taller: Desarrollo de habilidades directivas Módulo 5: Delegar y trabajar en equipo Primera parte Guía de aprendizaje Te ofrecemos la siguiente guía de aprendizaje que te puede ayudar a seguir una metodología para el estudio y análisis de los temas propuestos en este quinto módulo Guía de aprendizaje

Más detalles

Seguridad y asistencia en tu viaje

Seguridad y asistencia en tu viaje MANUAL DE FÁCIL USO SEGURO DE VIAJES INTERNACIONAL Seguridad y asistencia en tu viaje Pacífico Seguros 1 Para tomar en cuenta: Este es un manual que contiene información importante de su seguro de viajes

Más detalles

ADMINISTRACIÓN DE CONDOMINIOS

ADMINISTRACIÓN DE CONDOMINIOS ADMINISTRACIÓN DE CONDOMINIOS NUESTROS SERVICIOS QUIÉNES SOMOS ACRO ofrece los servicios necesarios para aquellos que requieren administrar condominios, Operamos en el mercado desde el año de 1994. En

Más detalles

MÉXICO: DESTINO DE. México se reafirma como un destino confiable para las inversiones productivas: Enrique Peña Nieto

MÉXICO: DESTINO DE. México se reafirma como un destino confiable para las inversiones productivas: Enrique Peña Nieto MÉXICO: DESTINO DE INVERSIÓN México se reafirma como un destino confiable para las inversiones productivas: Enrique Peña Nieto Nuestro país es un excelente destino para la inversión porque ofrece certidumbre

Más detalles

Al margen un sello que dice: Gobierno del Estado de Jalisco, Poder ejecutivo, Secretaría General de Gobierno, Estados Unidos Mexicanos.

Al margen un sello que dice: Gobierno del Estado de Jalisco, Poder ejecutivo, Secretaría General de Gobierno, Estados Unidos Mexicanos. Al margen un sello que dice: Gobierno del Estado de Jalisco, Poder ejecutivo, Secretaría General de Gobierno, Estados Unidos Mexicanos. Alberto Cárdenas Jiménez, Gobernador Constitucional del Estado Libre

Más detalles

SECRETARIA DE HACIENDA Y CREDITO PUBLICO

SECRETARIA DE HACIENDA Y CREDITO PUBLICO 14 (Primera Sección) DIARIO OFICIAL Miércoles 16 de junio de 2010 SECRETARIA DE HACIENDA Y CREDITO PUBLICO RESOLUCION que reforma y adiciona las disposiciones de carácter general a que se refiere el artículo

Más detalles

TÉRMINOS Y CONDICIONES.

TÉRMINOS Y CONDICIONES. AVISO DE PRIVACIDAD En términos de lo previsto en la Ley Federal de Protección de Datos Personales en Posesión de los Particulares, el, (en lo sucesivo será denominado I. M.) escuela privada de educación

Más detalles

ULTIMA REFORMA PUBLICADA EN EL DIARIO OFICIAL DE LA FEDERACION: 7 DE DICIEMBRE DE 2009.

ULTIMA REFORMA PUBLICADA EN EL DIARIO OFICIAL DE LA FEDERACION: 7 DE DICIEMBRE DE 2009. LEY DEL IMPUESTO A LOS DEPOSITOS EN EFECTIVO ULTIMA REFORMA PUBLICADA EN EL DIARIO OFICIAL DE LA FEDERACION: 7 DE DICIEMBRE DE 2009. Ley publicada en la Primera Sección del Diario Oficial de la Federación,

Más detalles

fondos de inversión qué cómo cuándo dónde por qué y otras preguntas de int rés

fondos de inversión qué cómo cuándo dónde por qué y otras preguntas de int rés fondos de inversión qué cómo cuándo dónde por qué y otras preguntas de int rés índice 1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11 12 13 Qué es un fondo de inversión? Cuáles son los tipos de fondos de inversión? Es una buena

Más detalles

considerarnos unos pioneros o bien persona dispuesta a alcanzar sus metas y entender el poder de ser EMPRENDEDOR.

considerarnos unos pioneros o bien persona dispuesta a alcanzar sus metas y entender el poder de ser EMPRENDEDOR. Para ser un buen Emprendedor Actualmente en nuestra ciudad se está originando una gran apertura de micro negocios, sin embargo hay que reconocer que muy pocos son los que prosperan por la mala planeación

Más detalles

GUÍA PARA EL EJERCICIO DEL CRÉDITO TRADICIONAL 2013 VIVIENDA USADA NOTAS IMPORTANTES PARA EL EJERCICIO DE TU CRÉDITO

GUÍA PARA EL EJERCICIO DEL CRÉDITO TRADICIONAL 2013 VIVIENDA USADA NOTAS IMPORTANTES PARA EL EJERCICIO DE TU CRÉDITO GUÍA PARA EL EJERCICIO DEL CRÉDITO TRADICIONAL 2013 VIVIENDA USADA NOTAS IMPORTANTES PARA EL EJERCICIO DE TU CRÉDITO Tú que has sido beneficiado con un crédito tradicional 2013 en la modalidad de Vivienda

Más detalles

DISPOSICIONES GENERALES

DISPOSICIONES GENERALES DISPOSICIONES GENERALES DEPARTAMENTO DE INDUSTRIA, INNOVACIÓN, COMERCIO Y TURISMO 2541 DECRETO 81/2012, de 22 de mayo, de agencias de viajes. La Comunidad Autónoma del País Vasco tiene, a tenor del artículo

Más detalles

Impulso a los Servicios de Cuidado y Atención Infantil e Incorporación a la Red de Estancias Infantiles

Impulso a los Servicios de Cuidado y Atención Infantil e Incorporación a la Red de Estancias Infantiles Este documento contiene la información necesaria para el ciudadano, extraída de las Reglas de Operación, sin que las sustituya, a fin de guiarlo, paso a paso, y que pueda conocer y cumplir con los requisitos

Más detalles

POLITICAS GENERALES ALTA DE CLIENTES

POLITICAS GENERALES ALTA DE CLIENTES POLITICAS GENERALES Grupo Loma del Norte S.A de C.V. se reserva el derecho de modificar en cualquier momento: términos, precios, condiciones y descuentos en cualquier producto, así como en promociones,

Más detalles

Programa de Autogestión en Seguridad y Salud en el Trabajo

Programa de Autogestión en Seguridad y Salud en el Trabajo Programa de Autogestión en Seguridad y Salud en el Trabajo Programa de Autogestión en Seguridad y Salud en el Trabajo Guía de Asesoría para la Instauración de Sistemas de Administración en Seguridad y

Más detalles

PREGUNTAS FRECUENTES

PREGUNTAS FRECUENTES PREGUNTAS FRECUENTES ESTÁNDARES DE COMPETENCIA Y CERTIFICACIÓN DE COMPETENCIAS DE LAS PERSONAS 1. QUÉ SON LAS COMPETENCIAS? 2. QUÉ ES UN ESTÁNDAR DE COMPETENCIA? 3. QUIÉNES DEFINEN Y DESARROLLAN LOS ESTÁNDARES

Más detalles

LEY GENERAL PARA REGULAR LOS DIVERSOS USOS DE LA CANNABIS

LEY GENERAL PARA REGULAR LOS DIVERSOS USOS DE LA CANNABIS LEY GENERAL PARA REGULAR LOS DIVERSOS USOS DE LA CANNABIS DISPOSICIONES GENERALES Artículo 1. La presente ley es de utilidad pública y sus disposiciones son de orden público e interés social y de observancia

Más detalles

Comunicado de Prensa Instituciones Financieras

Comunicado de Prensa Instituciones Financieras Posible impacto de la Circular 22/2010 de Banxico relativa a la restricción en el cobro de comisiones sobre Instituciones Bancarias Calificadas por HR Ratings México, D.F., (30 de julio de 2010) El pasado

Más detalles

POLITICA DE ADMINISTRACION DEL RIESGO

POLITICA DE ADMINISTRACION DEL RIESGO POLITICA DE ADMINISTRACION DEL RIESGO 2014 POLÍTICA DE ADMINISTRACIÓN DEL RIESGO DE LA COMISIÓN DE REGULACIÓN DE ENERGÍA Y GAS -CREG- La Comisión de Regulación de Energía y Gas, CREG, implementa como Política

Más detalles

NORMAS PARA LA AUTORIZACIÓN DE LOS INTERMEDIARIOS DE SEGUROS CAPÍTULO I OBJETO Y SUJETOS

NORMAS PARA LA AUTORIZACIÓN DE LOS INTERMEDIARIOS DE SEGUROS CAPÍTULO I OBJETO Y SUJETOS TELEFONO (503) 2281-2444, e-mail: informa@ssf.gob.sv. Web: http://www.ssf.gob.sv NPS4-11 El Consejo Directivo de la Superintendencia del Sistema Financiero, a efecto de darle cumplimiento al artículo 50

Más detalles

CAPREMCI PROGRAMA DE EDUCACIÓN FINANCIERA

CAPREMCI PROGRAMA DE EDUCACIÓN FINANCIERA CAPREMCI PROGRAMA DE EDUCACIÓN FINANCIERA Programa de Educación Financiera Como parte del Plan de Responsabilidad Social Empresarial, Capremci ha implementado el Programa de Educación Financiera PLANIFICA

Más detalles

4.12 ISO 9000:2005, Quality management systems -- Fundamentals and vocabulary.

4.12 ISO 9000:2005, Quality management systems -- Fundamentals and vocabulary. 4.12 ISO 9000:2005, Quality management systems -- Fundamentals and vocabulary. Introducción. Es un documento de referencia para entender los términos y vocabulario relacionado con gestión de El ISO 9000:2005

Más detalles

GASTOS MEDICOS CUBIERTOS

GASTOS MEDICOS CUBIERTOS Médica Activa Este producto está dirigido a personas con ingresos superiores a los $ 30,000 pesos mensuales, que requieran protección para cubrir enfermedades y accidentes que se presenten durante la vigencia

Más detalles

BLANQUEO DE CAPITALES EN LA CONTRATACIÓN DE SEGUROS DE VIDA A TRAVÉS DE CORREDORES DE SEGUROS

BLANQUEO DE CAPITALES EN LA CONTRATACIÓN DE SEGUROS DE VIDA A TRAVÉS DE CORREDORES DE SEGUROS BLANQUEO DE CAPITALES EN LA CONTRATACIÓN DE SEGUROS DE VIDA A TRAVÉS DE CORREDORES DE SEGUROS I. INTRODUCCIÓN Uno de los aspectos que más puede dañar la imagen corporativa y la reputación en el mercado

Más detalles

Resultados (Cumplimiento de sus Objetivos) Efectos atribuibles al programa. Otros Hallazgos

Resultados (Cumplimiento de sus Objetivos) Efectos atribuibles al programa. Otros Hallazgos Descripción del Programa El PROSOFT tiene como objetivo contribuir al crecimiento del sector de tecnologías de la información en México. El Programa tiene como población potencial a: Las personas físicas

Más detalles

Guía de Servicios al Consumidor

Guía de Servicios al Consumidor Buró de Crédito es una empresa privada constituida como una sociedad de información crediticia, orientada a integrar y proporcionar información previa al otorgamiento de crédito y durante la vigencia del

Más detalles

CONVENIO DE CONCERTACIÓN

CONVENIO DE CONCERTACIÓN CONVENIO DE CONCERTACIÓN QUE CELEBRAN POR UNA PARTE EL INSTITUTO DEL FONDO NACIONAL PARA EL CONSUMO DE LOS TRABAJADORES, REPRESENTADO EN ESTE ACTO POR EL LIC. CÉSAR ALBERTO MARTÍNEZ BARANDA, EN SU CARÁCTER

Más detalles

LEGISLACIÓN CONSOLIDADA

LEGISLACIÓN CONSOLIDADA Orden de 16 de noviembre de 2000 de regulación de determinados aspectos del régimen jurídico de los establecimientos de cambio de moneda y sus agentes. Ministerio de Economía «BOE» núm. 283, de 25 de noviembre

Más detalles

SIE Financiero, SIE-FINAN-14/22

SIE Financiero, SIE-FINAN-14/22 SIE Financiero, SIE-FINAN-14/22 FUENTE: Registro Oficial No. 214 FECHA: 28 de marzo de 2014 ASUNTO: Efectúanse reformas en el Capítulo I De las tarifas por servicios financieros ; en el Capítulo II De

Más detalles

Tipos de. órdenes. El banco digital para los que entienden el mundo de manera digital

Tipos de. órdenes. El banco digital para los que entienden el mundo de manera digital Tipos de órdenes El banco digital para los que entienden el mundo de manera digital índice Tipos de órdenes...03 Qué tipos de órdenes puedo dar en cada mercado?...03 Órdenes de Mercado...03 Órdenes por

Más detalles

DECRETO 3615 DE 2005. (octubre 10)

DECRETO 3615 DE 2005. (octubre 10) DECRETO 3615 DE 2005 (octubre 10) por el cual se reglamenta la afiliación de los trabajadores independientes de manera colectiva al Sistema de Seguridad Social Integral. EL PRESIDENTE DE LA REPÚBLICA DE

Más detalles

Una nueva forma de hacer seguros

Una nueva forma de hacer seguros Una nueva forma de hacer seguros ahorro&protección asesores s.a. Concepto T.A.S.I. En ahorro&protección asesores, Correduría de Seguros, ofrecemos asesoramiento independiente, profesional e imparcial.

Más detalles

DIP. ALEJANDRA BARRIOS RICHARD

DIP. ALEJANDRA BARRIOS RICHARD DIPUTADO HÉCTOR SAÚL TÉLLEZ HERNÁNDEZ PRESIDENTE DE LA MESA DIRECTIVA DE LA ASAMBLEA LEGISLATIVA DEL DISTRITO FEDERAL VI, LEGISLATURA P R E S E N T E COMPAÑERAS Y COMPAÑEROS DIPUTADOS. La que suscribe,

Más detalles