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2 editorial El seguro puede definirse como una institución de carácter económico-social, que tiene la finalidad de diluir, entre los individuos que constituyen un grupo, el valor económico de las pérdidas sufridas por alguno de ellos a consecuencia de un riesgo fortuito. Básicamente el seguro se fundamenta en las ideas de previsión, estabilidad y protección futura, y se materializa en el fomento al ahorro e inversión a largo plazo, que proporcionan como consecuencia la creación de empleo y el aumento de la productividad colectiva. A través del tiempo, a nivel general, el mercado asegurador ha logrado evolucionar y adquirir mayor participación en las economías. Para el caso específico de América Latina, los mercados aseguradores han mostrado continuamente signos de fortaleza, con aumentos nominales y reales en la emisión de primas. Pese a que en muchas regiones aún falta consolidar en gran medida la cultura del seguro, es importante destacar los índices de penetración que se han alcanzado en los últimos años, llegando a cubrir segmentos importantes de la población y respondiendo oportunamente ante diferentes eventos inesperados de pérdida o daño. No cabe duda que la actividad aseguradora se encuentra involucrada íntimamente con los diversos sectores económicos, resguardando los bienes y gestiones de las empresas en el día a día. La industria y el comercio han fomentado la explotación del seguro a grandes escalas, volviéndose en un elemento imprescindible para el buen funcionamiento de sus actividades. En la presente edición ASES desea destacar el importante papel que desempeña el seguro en la actividad económica, no solamente por el volumen de ingresos que genera, sino por el carácter social y económico de sus inversiones que llegan a cubrir riesgos personales y de negocios. JUNTA DIRECTIVA PERIODO PRESIDENTE: VICE-PRESIDENTE: SECRETARIO: PRO-SECRETARIO: TESORERO: PRO-TESORERO: VOCALES: DIRECTOR EJECUTIVO: Ricardo Cohen Schildknecht Gilmar Navarrete Castañeda Eduardo Montenegro Palomo Alejandro Cabrera Rivas Pedro Geoffroy Carletti Pedro Artana Buzo Eduardo Chacón Borja María Teresa de Bolaños Carlos Armando Lahud Raúl Betancourt Menéndez COMITÉ EDITORIAL: Raúl Betancourt, Isabel Ruíz, Ma. Teresa González. DISEÑO E IMPRESIÓN: Compañía Gráfica S.A. de C.V Tel.: Colonia San Francisco, Calle Los Castaños #120, San Salvador, El Salvador. Tel.: (503) , ; Fax: (503) Comentario: Visite: Ventas:

3 REVISTA ASES EL ASEGURADOR 3 Economía y Seguros: Su mutua causalidad EXISTE LA DOBLE CAUSALIDAD ENTRE LA ECONOMÍA Y LOS SEGUROS: LOS SEGUROS APORTAN AL DESARROLLO ECONÓMICO, Y EL DESARROLLO ECONÓMICO IMPULSA EL CRECIMIENTO DE LOS SEGUROS. Es una de las conclusiones del estudio: Seguros: otras perspectivas. Economía y seguros en América Latina, presentado por FASECOLDA y Munich Re Group. Según el estudio, los seguros aportan al desarrollo económico pues permiten cubrir mejor los riesgos que otros instrumentos financieros, dotando de certidumbre a los emprendedores. Los seguros reducen la incertidumbre al diversificar los riesgos, permitiendo que sean manejados eficientemente, crean liquidez para financiar proyectos de largo plazo y promueven la mitigación de pérdidas. De esta manera, los seguros contribuyen a promover la estabilidad financiera, profundizar y mejorar la eficiencia del sector financiero, estimular la inversión de más largo plazo en infraestructuras, facilitar los intercambios comerciales y la creación de economías de escala en las inversiones. Asimismo, las inversiones de portafolio de las compañías de seguros estimulan el desarrollo de los mercados de valores y contribuyen a desarrollar el crédito. Debido a que el desarrollo económico contribuye al crecimiento de los seguros, se sostiene que unas buenas condiciones macroeconómicas, el crecimiento sostenido del ingreso, la estabilidad de precios e instituciones adecuadas, entre otros factores, estimulan el desarrollo del mercado asegurador.

4 4 REVISTA ASES EL ASEGURADOR Las experiencias anteriores parecen confirmar dichas afirmaciones. De acuerdo con análisis realizados por la agencia estadounidense para el desarrollo internacional (USAID), los seguros de vida estimularon la productividad y el crecimiento en los Estados Unidos; asimismo se encontró una doble causalidad entre seguros y crecimiento económico en Italia, Canadá y Japón, también se encontraron causalidades significativas en Francia y en el Reino Unido. El estudio de FASECOLDA y Munich Re Group encontró que la demanda de seguros se mueve de acuerdo al comportamiento de la siguiente clasificación de determinantes, muy relacionados con el crecimiento económico: Comportamiento de seguros de acuerdo a la demanda ECONÓMICOS Crecimiento del PIB Desarrollo financiero Tasa de interés Tasa de inflación DEMOGRÁFICOS: Expectativa de vida Tasa de dependencia Edad promedio Riesgo país Tasa de cambio SOCIALES Seguridad social Cultura (Etnia-Religión) INSTITUCIONALES Educación Calidad de las instituciones Legislación, corrupción OTROS Fiscal y deuda pública Apertura comercial Cuenta corriente Destaca en esta clasificación el determinante Crecimiento del PIB, cuyo impacto esperado es positivo. Según este determinante, la demanda por seguros se incrementa en función del PIB, esperándose que un crecimiento de este conduzca a un crecimiento más que proporcional en los seguros. El determinante Desarrollo del mercado financiero tiene también un impacto esperado positivo. Este prescribe que un mercado financiero profundo posibilita el crecimiento del mercado de seguros, uno de cuyos canales de distribución será la bancaseguros a través del ahorro y la inversión. La educación será un determinante de impacto positivo porque a mayor nivel de educación, hay más conocimiento del riesgo asumido y aumenta la necesidad de asegurarse por parte de una población educada. Un determinante con un impacto esperado negativo es la inflación, pues ella genera incertidumbre y disminuye la demanda por seguros y el ingreso disponible. La inflación crea incertidumbre respecto a la pérdida del valor asegurado en el tiempo. Mientras, un determinante con un impacto esperado incierto es la Tasa de interés. Por qué ello? Porque ante un aumento en las tasas de interés, el impacto será negativo cuando el ahorro sustituye a los seguros de vida, pero será positivo cuando el seguro de vida incluya un componente de ahorro. Otro determinante de impacto incierto es la Seguridad Social, pues dependerá del tipo de sistema de seguridad social de cada país para impulsar la demanda de seguros. Si es sustituto, los sistemas de seguridad social sustituirán a los A MAYOR NIVEL DE EDUCACIÓN, HAY MÁS CONOCIMIENTO DEL RIESGO ASUMIDO Y AUMENTA LA NECESIDAD DE ASEGURARSE seguros privados, pero si es complementario, los seguros pueden estimularse con la seguridad social. Un determinante institucional crucial como la calidad de las instituciones será crucial, por cuanto su impacto esperado es positivo toda vez que la calidad de las instituciones es un buen indicador del nivel de confianza y transparencia que tienen los gobiernos. Esto se explica porque los países con instituciones adecuadas y altos grados de gobernabilidad reducen la incertidumbre, y la mayor transparencia en los procesos, normatividad, cumplimiento de la ley, percepción de los inversionistas y cumplimiento de los contratos, aumenta la demanda por seguros. El estudio concluye que sí existe la doble causalidad entre la economía y los seguros, el crecimiento de uno contribuye al crecimiento del segundo y viceversa, lo cual es demostrable con las experiencias ocurridas en países más avanzados, donde se demuestra la importancia de los seguros para el aumento de la productividad y el crecimiento económico. También destaca la relevancia de la política macroeconómica y de las instituciones para el desarrollo del sector. Debido a que América Latina ha sido una región con una inmensa volatilidad macroeconómica y política, se establece que lo más imp or tante e s m ante n e r, refor zar y consolidar la estabilidad macroeconómica y el desarrollo institucional como determinantes cruciales para el desarrollo del mercado de seguros, que contribuya -al mismo tiempo- al crecimiento económico latinoamericano.

5 REVISTA ASES EL ASEGURADOR 5 Los Seguros y la Economía de América Latina Una evaluación de la industria. El mayor desarrollo en los seguros de daños y la escasa penetración de los seguros de vida son las principales conclusiones de la evolución de la industria del seguro en América Latina, obtenidas de un estudio elaborado a nivel continental. LA ESCASA PARTICIPACIÓN DE AMÉRICA LATINA EN EL NEGOCIO ASEGURADOR MUNDIAL CONTRASTA CON LOS NÚMEROS DE OTRAS REGIONES. MIENTRAS EL NEGOCIO LATINOAMERICANO DE SEGUROS ES SÓLO EL 1.9% DEL TOTAL MUNDIAL, EUROPA REPRESENTÓ EL 39.9% DEL TOTAL MUNDIAL; ESTADOS UNIDOS, EL 33.8% Y ASIA, EL 21.5%. Un estudio realizado por la Federación de Aseguradores Colombianos FASECOLDA-, y por Munich Re Group, presenta una radiografía del sector asegurador que permite apreciar la participación e importancia de la industria en América Latina. El estudio, presentado en 2007, destaca que el volumen de primas de la región alcanzó los US$71 mil millones, lo que corresponde al 1.9% del negocio asegurador mundial y al 2.4% del Producto Interno Bruto de la región. Como dato comparativo, un estudio similar realizado en Estados Unidos en 2008, reveló que la industria del seguro generó el equivalente al 2.24% del Producto Interno Bruto de aquel país. Asia (21,50%) USA (33,80%) América Latina (1,90%) Otras regiones (2,90%) Europa (39,90%) Participación mundial del mercado de seguros, por región

6 6 REVISTA ASES EL ASEGURADOR Participación latinoamericana del mercado de seguros, por país La radiografía latinoamericana del seguro muestra que las mayores economías de la región son también las que tienen mayor participación regional en el negocio. Brasil posee la mayor participación del mercado, seguido de México, Argentina, Venezuela y Chile. Colombia (4,50%) Chile (6,60%) Otros paises (10,50%) Brasil (42,60%) NO OBSTANTE SU ESCASA PARTICIPACIÓN MUNDIAL EN LA INDUSTRIA DEL SEGURO, LATINOAMÉRICA DESTACA POR UN INCREMENTO EN LA PENETRACIÓN DEL MISMO; ENTRE 1999 Y 2006, LA PENETRACIÓN PASÓ DEL 2% AL 2.4%, CONVIRTIÉNDOSE EN UNA NOTA SIGNIFICATIVA EN UNA REGIÓN CUYA PARTICIPACIÓN EN LA ECONOMÍA MUNDIAL ALCANZA EL 6% Y POSEE EL 9% DE LA POBLACIÓN DEL PLANETA. Venezuela (6,80%) Argentina (7,90%) México (21,10%) Las principales conclusiones del estudio de FASECOLDA refieren a que en América Latina, la penetración de los seguros de vida es inferior a lo esperado según el ingreso por habitante. Con excepción de Chile la participación de los seguros de vida es inferior a 50% del total. Esto se debe al bajo desarrollo que han tenido las rentas vitalicias en la región y también a la baja cultura en la adquisición de seguros de vida, lo cual se constituye en un reto a superar por parte de los participantes de la industria. Adicionalmente, en América Latina los seguros de daños son los que mayor desarrollo han tenido. En países como Colombia, la penetración de los seguros de daños es mayor a lo que se esperaría dado el ingreso per cápita del país. El principal componente en este rubro es el seguro de automóviles, el cual representa más de 25% de la industria, mientras que los seguros agrícolas y los microseguros son los de mayor potencial de crecimiento en la región. En otro orden, a pesar de no estar muy desarrollado el seguro de terremoto es esencial que evolucione positivamente, pues América Latina es especialmente vulnerable a los desastres naturales. También se espera un crecimiento de los ramos de transporte y de cumplimiento, dada la apertura comercial que experimenta la región por el incremento de los esfuerzos de inversión pública en infraestructura, por lo que se presentan perspectivas optimistas en el crecimiento de la demanda de seguros y reaseguros. Será también crucial para la industria afrontar el reto de elevar la cultura del seguro para impulsar una mayor penetración del mismo. Una reciente encuesta de percepción del seguro en América Latina, desarrollada por el Banco Interamericano de Desarrollo, dejó al descubierto que de los mayores problemas que afronta el seguro en la región, sobresale la falta de educación y cultura en seguros, por lo que el reto interno está trazado. EN LA INDUSTRIA DEL SEGURO, LATINOAMÉRICA DESTACA UN INCREMENTO; ENTRE 1999 Y 2006, LA PENETRACIÓN PASÓ DEL 2% AL 2.4%, CONVIRTIÉNDOSE EN UNA NOTA SIGNIFICATIVA

7 REVISTA ASES EL ASEGURADOR 7 CÓMO LA INDUSTRIA DEL SEGURO APOYA A LA ECONOMÍA? EL APORTE DE LA INDUSTRIA DEL SEGURO A LA ECONOMÍA DE ESTADOS UNIDOS Con más de 2 millones de empleados y recursos financieros de casi $6 billones, la industria de seguro en los Estados Unidos tiene un impacto significativo en la economía del país. Su impacto se extiende más allá de sus responsabilidades de colectar primas y pagar siniestros. Emplea a profesionales, paga impuestos y ayuda a la gente en tiempos de grandes necesidades. Lo anterior se desprende del estudio A FIRM FOUNDATION: HOW INSURANCE SUPPORTS THE ECONOMY, que desarrolla anualmente el Insurance Information Institute (I.I.I.). A través de él, se aprecia el desarrollo experimentado por la industria de seguros en los Estados Unidos durante los últimos años. Destaca que en los últimos 10 años las primas crecieron un 88%, y que el 59% de la prima total procede del negocio de Vida & Salud. La versión de este estudio para 2010 señala que en 2008 había en los EE.UU. 2,741 compañías de seguros para cubrir daños a la propiedad y 1,128 compañías de seguros de vida. En el mismo año, los activos de la industria eran cercanos a los US6 billones, US1.3 billones en activos del sector de daños a la propiedad y US4.5 billones del sector vida, según la Reserva Federal. 2 millones DE EMPLEADOS $6 billones EN RECURSOS FINANCIEROS EN LA INDUSTRIA DE SEGURO EN LOS ESTADOS UNIDOS

8 8 REVISTA ASES EL ASEGURADOR LA INDUSTRIA DEL SEGURO SE HA REVELADO COMO EL MAYOR CONTRIBUYENTE A LA ECONOMÍA DE LOS ESTADOS DE LA UNIÓN AMERICANA, GENERANDO EMPLEOS, PAGANDO IMPUESTOS Y APOYANDO EL DESARROLLO DE LAS COMUNIDADES. Las primas netas suscritas por la industria totalizaron $1.1 billones en 2008, el 59% correspondió a las primas para las aseguradoras del ramo de vida, y el 41% para las de daños. Los seguros de daños cubrieron principalmente vehículos, viviendas y comercios. Las primas netas para el sector totalizaron US441 mil millones en El sector de vida consistió principalmente de anualidades de rentas vitalicias y seguros de vida. Las primas netas del sector totalizaron US628 mil millones. La industria del seguro empleó a 2.3 millones de personas en De ellos, 1.4 millones trabajaron para las compañías de seguros, incluyendo los ramos de vida, salud y seguro médico (804,200 empleos), aseguradoras de daños (569,200 empleos) y reaseguradores (28,400 empleos). Los restantes 907 mil trabajadores laboraron para corredoras de seguros, intermediarios y otras empresas relacionadas con productos y servicios de seguros. También contribuyó con US333 mil millones a los US13.7 billones del producto interno bruto de 2007, una participación del 2.24% en el producto nacional. Aporte de impuestos e inversiones : Las compañías de seguros pagaron en impuestos federales y en el exterior un aproximado de US8 mil millones. Adicionalmente, pagaron US15 mil 700 millones en impuestos estatales, (o US 52 por cada persona viviendo en EE.UU.) Inversiones. Las compañías de seguros invirtieron las primas colectadas en bonos locales y estatales, ayudando a la construcción de carreteras, escuelas y otros proyectos públicos. Las compañías de seguros de daños invirtieron fuertemente en bonos municipales, con participaciones de US372,800 millones en 2008, según la Reserva Federal. Ellas acumularon un adicional de US193,200 millones en valores corporativos y US276,400 millones en bonos extranjeros y corporativos en el mismo período. Las aseguradoras aportaron capital para la investigación, expansión y otras empresas a través de sus inversiones en acciones corporativas y bonos. Las aseguradoras de vida, invirtieron fuertemente en valores y bonos corporativos, con posesiones en el sector de US967,800 millones y US1.8 billones respectivamente. Sus participaciones en bonos municipales totalizaron US41,100 millones durante Los pagos de siniestros hechos por las aseguradoras ayudaron a la seguridad económica de individuos y negocios y ayudaron a las industrias relacionadas. Los reclamos en seguros de daños, medidos por daños directos alcanzaron los US327,300 millones en Reclamos y beneficios pagados por las aseguradoras de vida totalizaron US425,800 millones, incluyendo seguros de vida, beneficios por muerte, pago de rentas vitalicias y otros beneficios de los seguros de vida (excluyendo accidentes y pagos de salud). Debido a las catástrofes ocurridas, las aseguradoras pagaron US27 mil millones a sus asegurados por pérdidas en catástrofes en 2008, el monto más alto desde el record de US62,300 millones pagados en 2005, año en el cual el huracán Katrina golpeó las costas de Estados Unidos. En 2008 se incluyeron US12,500 millones en pérdidas ocasionadas por el huracán Ike. En general, la industria del seguro se ha revelado como el mayor contribuyente a la economía de los estados de la Unión Americana, generando empleos, pagando impuestos y apoyando el desarrollo de las comunidades. Adicionalmente, los reclamos pagados por las compañías de seguros han apoyado la seguridad económica de individuos y de negocios, y apoyado el resurgimiento de un considerable número de industrias.

9 REVISTA ASES EL ASEGURADOR 9 Impacto económico de las catástrofes en los seguros fue de 26 US$ MIL MILLONES en 2009 El resultado de las catástrofes naturales y los siniestros antropógenos ocurridos en el mundo en 2009 derivó en pérdidas económicas próximas a los US$62 mil millones, de los cuales las aseguradoras cubrieron alrededor de US$26 mil millones, por lo que la intervención del seguro permitió cubrir el 40% de las pérdidas ocasionadas y mitigar el impacto económico ocasionado. Lo anterior se desprende del informe Sigma No 1/10 Catástrofes de la naturaleza y grandes siniestros antropógenos en 2009 editado por Swiss Re, el cual agrega que en términos de daños asegurados, los de 2009 fueron moderados en comparación con los de 2005, que ascendieron a cerca de US$117 mil millones, después de que los huracanes Katrina, Rita y Wilma azotaran a los Estados Unidos. La brecha expuesta de US$36 mil millones entre la pérdida económica total y los daños asegurados en 2009 sugiere que la falta de cobertura de seguro continúa permitiendo que muchas personas y gobiernos sean vulnerables tras un acontecimiento catastrófico. INTERVENCIÓN DEL SEGURO PERMITIÓ CUBRIR EL 40% DE LAS PÉRDIDAS OCASIONADAS

10 10 REVISTA ASES EL ASEGURADOR El informe señala que dado que los daños de catástrofes de la naturaleza y antropógenos han tendido al alza en las últimas dos décadas, la necesidad de mantener una cobertura adecuada está ganando en importancia, para garantizar un mejor nivel de protección y aminorar el impacto económico de las catástrofes. De un estimado total de daños asegurados por US26 mil millones en 2009, aproximadamente US22 mil millones se debieron a catástrofes naturales, principalmente eventos meteorológicos, mientras que los US4 mil millones restantes fueron el resultado de siniestros provocados por el hombre. Los mayores daños asegurados se produjeron en Norteamérica, por un valor de más de US12,700 millones. Las tormentas fueron las principales causantes de los mayores siniestros, destacando los siguientes eventos: 1. Tormenta invernal Klaus, que azotó Francia y España, y costó a las aseguradoras más de US$3,400 millones. 2. Tormentas invernales en Estados Unidos que causaron daños valorados en US$1,350 millones. 3. Tormentas de granizo en Europa Central, con daños asegurados por US$1,200 millones. 4. Tornados y tormentas veraniegas en Estados Unidos, las cuales desencadenaron pérdidas por US$1,000 millones. 5. Incendios forestales en Australia que causaron daños superiores a los US$1,000 millones. En el caso de los desastres antropógenos, estos generaron daños por valor de US4 mil millones en 2009, incluyendo daños causados por incendios y explosiones industriales, así como pérdidas provenientes de los sectores de la aviación, el espacio y la energía. El informe de Swiss Re destaca que en los últimos años la atención se ha centrado particularmente en los peligros considerados como primarios, como terremotos, huracanes y tormentas invernales, cuyo impacto económico es innegable, y en donde ha quedado demostrado que la protección que brinda el seguro aminora el impacto de las catástrofes. Sin embargo, señala que existen muchos otros fenómenos naturales, referidos como peligros secundarios, también pueden causar fuertes daños materiales y económicos. Los peligros secundarios más destacados son todo tipo de inundaciones, deslizamientos de tierra, tormentas de granizo, tormentas invernales de nieva y hielo, sequías e incendios forestales. En 2009, más de la mitad de los daños por catástrofes naturales se debió a peligros secundarios, cuya amenaza no se debe soslayar.

11 REVISTA ASES EL ASEGURADOR 11 Contribución DEL SECTOR ASEGURADOR AL DESARROLLO ECONÓMICO Y SOCIAL. EL SEGURO DESEMPEÑA UN ROL SUMAMENTE IMPORTANTE EN LA ECONOMÍA DE UNA NACIÓN. SUS APORTES SON MUY VARIADOS Y DESTACABLES, Y SE HAN VISTO FORTALECIDOS A MEDIDA QUE LA INDUSTRIA HA LOGRADO DE MANERA INTERRUMPIDA UN CRECIMIENTO SOSTENIBLE EN EL TIEMPO, QUE LE HA PERMITIDO ADEMÁS SER UNA DE LAS BASES PRINCIPALES EN LA CONSTRUCCIÓN DEL SISTEMA FINANCIERO.

12 12 REVISTA ASES EL ASEGURADOR LAS CONTRIBUCIONES QUE EL SECTOR BRINDA AL DESARROLLO ECONÓMICO SON NOTABLES Y MUY VARIADAS: Estabilidad: Las instituciones de seguros representan certidumbre, confianza y una alta estabilidad para las empresas, familias y personas, así como para el propio sistema financiero. No puede desestimarse la tranquilad que puede llegar a brindar una o varias pólizas de seguros ante cualquier imprevisto, siendo al final un importante auxilio económico. El factor ahorro: El seguro como instrumento canalizador del ahorro interno permite que sus inversiones apoyen diferentes sectores y actividades productivas, significando una mayor rentabilidad económica y social para los países. Si bien en este caso se encuentra en competencia con otros instrumentos financieros, su ventaja es la duración a largo plazo que representa. Generación de empleos: Para el caso particular del sector asegurador, específicamente en El Salvador, para marzo del 2010, se contabilizaron 1180 personas laborando de manera directa en las diferentes compañías de seguros del país. A esto se suman los 1182 corredores de seguros que sirven al sector en su labor de intermediación, totalizando 2362 empleos activos que permiten un mejor desarrollo de la economía del país. Visto desde otro punto de vista un poco más indirecto, gracias al seguro los niveles de desempleo no son tan altos como podrían serlo. La explicación es muy sencilla: normalmente frente a eventos como un incendio, un terremoto o un huracán, las empresas estarían destinadas a cerrar operaciones por falta de recursos para reiniciarlas; sin embargo al contar con un seguro se protege el capital de los inversionistas, se garantiza la continuidad de los negocios y por ende la conservación del empleo. El seguro como impulsor de la inversión: El sector asegurador es un inversor institucional que si hasta épocas recientes ha facilitado la inversión pública, siendo suscriptor nato de importantes volúmenes de deuda emitida por el Estado, en este momento, al necesitar otro tipo de activos e invertir en mercados privados, está contribuyendo a crear mercados financieros más profundos y diversos, favoreciendo la competencia entre ellos al dirigirse a los más operativos, y permitiendo de este modo una más barata financiación de las empresas privadas. Penetración del Sector Asegurador (Primas/PIB) La incursión del mercado asegurador en la actividad económica de los países es importante para tener una mayor apreciación de su contribución. Según un estudio elaborado por la calificadora de riesgo Fitch Ratings, en donde la medición resulta del total de primas como proporción del Producto Interno Bruto (PIB), para el año 2009 el país que ha logrado un mayor mercado para las primas en la región Centroamericana ha sido Costa Rica, con una participación de 2.2% respecto al PIB. Siguiéndole de cerca El Salvador y Honduras con un 2.0%, Nicaragua con 1.7% y por último, Guatemala con 1.1%. Fitch destaca que el ingreso del sector en El Salvador ha estado influido históricamente por la práctica de reaseguro tomado entre compañías locales, y desde 1999 también por la privatización del sistema de pensiones que requiere de seguros de invalidez y sobrevivencia para los cotizantes de las dos AFP en función. Si bien estas cifras están muy por debajo de otros países latinoamericanos, el sector asegurador centroamericano ha ido aumentando su ritmo de crecimiento y ahora se plantea el reto de mantenerse y superarse, ya sea a través de la innovación y comercialización de productos, especialmente de carácter masivo, así como la mayor explotación de canales como bancaseguros y otros no tradicionales.

13 REVISTA ASES EL ASEGURADOR 13 El Seguro en los riesgos y en la economía FRECUENTEMENTE OCURREN SINIESTROS TALES COMO INCENDIOS, INUNDACIONES, ACCIDENTES DE TRÁNSITO, ETC; QUE AFECTAN DE FORMA TOTAL O PARCIAL A LAS PERSONAS TANTO EN SU INTEGRIDAD FÍSICA COMO SU PATRIMONIO. NADIE NUNCA Y EN NINGÚN LUGAR DEJA DE ESTAR EXPUESTO A DIFERENTES RIESGOS. EL RIESGO CERO, NATURAL ASPIRACIÓN DEL SER HUMANO, ES UN IMPOSIBLE.

14 14 REVISTA ASES EL ASEGURADOR Veamos primero qué se entiende por riesgo: Riesgo: El riesgo no es sino una probabilidad, es la posibilidad de que por azar ocurra un hecho que produzca una necesidad patrimonial. Las personas se encuentran permanentemente en una situación de riesgo, entendida como aquella en la que sin estar forzosamente abocadas al infortunio, están expuestas a él. En ocasiones puede confundirse el riesgo con el siniestro cuando en realidad este último no es más que la realización del riesgo. Los riesgos se pueden considerar de la siguiente manera: El seguro constituye en sí un sistema de relaciones económicas-financieras que por su contenido y el lugar que ocupa en la economía, constituye un importante elemento componente de las finanzas. En materia de seguros por ejemplo, tenemos que el primaje mundial está compuesto por aproximadamente un 35% proveniente de EE.UU, un 34% de Europa, un 26% de Asia y el 5% restante repartido entre Oceanía, África y América Latina. Ese último no alcanza en su conjunto al 1,5% de la producción mundial de prima. Por esta razón vemos la importancia de esta temática en cuanto a la necesidad de aumentar en calidad y cantidad el número de asegurados y su vinculación con la información clara y precisa que tiene el cliente con la actividad aseguradora. A continuación se describirá de forma sencilla la importancia del seguro a nivel mundial y su relación directa con los riesgos. También se describirán algunas características de los riesgos en el mundo, así como algunos sucesos y las actitudes de las personas frente a ellos. Incierto o posible: Para hablar de riesgo en seguros tiene que existir la posibilidad de que ocurra un hecho dañoso o se produzca una necesidad patrimonial. La incertidumbre, elemento esencial en el seguro, puede tener diversos grados; cualquiera de éstos debe darse para la asegurabilidad de un riesgo. Dichos grados son: el si, el cuándo, y el cómo. Ejemplos: Para asegurar un auto contra el riesgo de choques es necesario conocer si en algún momento este circulará (si está en exposición y sólo sale de la agencia después de haber sido vendido, el vendedor no corre el riesgo de tener que soportar sobre su patrimonio una afectación derivada de un choque). El asegurador, por su parte, no asegurará el auto propiedad del vendedor contra el riesgo de choque porque éste sería imposible. En el seguro de vida la muerte es un riesgo, porque además de ser posible su ocurrencia, sobre ella hay una relativa incertidumbre al ignorarse cuándo ocurrirá. En el seguro agropecuario es importante conocer siempre cómo se ha perdido una cosecha para que la aseguradora esté obligada a pagar una indemnización. En el contrato están perfectamente definidos los riesgos que asume la aseguradora, relacionados con la ocurrencia de fenómenos naturales. Por tanto, si hay una pérdida debida fundamentalmente a falta de atención del asegurado, dejan de estar presentes las condiciones de incertidumbres inherentes al

15 REVISTA ASES EL ASEGURADOR 15 riesgo, ya que pasa a ser posible y cierta la probabilidad de pérdida de la cosecha de que se trate. Fortuito: Se considera fortuito todo lo que es independiente de la voluntad de la persona amenazada por el hecho previsto como posible. Este elemento es de vital importancia para la aseguradora. Por ejemplo: si bien es conocido que la región caribeña es susceptible de ser afectada por los ciclones tropicales, se desconoce a que productores agrícolas afectará y en qué medida. La observación realizada por la empresa aseguradora para determinar con relación a cierto plazo de tiempo, y determinado objeto de seguro, la frecuencia con que éste resultará afectado por un riesgo determinado (probabilidad estadística), es lo que le permitirá determinar la prima que cobrará por la cobertura de un riesgo fortuito. Además, cuando los hechos fortuitos se observan en gran número demuestran una repetición regular y son objeto de la Ley de los grandes números, instrumentos de que también se valen las aseguradoras para determinar sus primas. Concreto: Una aseguradora tiene que analizar el riesgo que va a asumir desde dos puntos de vista: cuantitativo y cualitativo. Debe conocer la naturaleza, situación y características del riesgo que aceptará, o sea, debe efectuar un análisis de riesgo previo. Lícito: Para que un contrato pueda proteger contra un riesgo este tiene que ser lícito, no puede ir contra las reglas morales, políticas o jurídicas del país de que se trate, ni en perjuicio de terceros. Este principio es válido en todos los países y su incumplimiento convertiría de inmediato el contrato en nulo. Con contenido económico: La ocurrencia de un siniestro tiene que producir una necesidad económica que se satisfaga con la correspondiente indemnización. A esto le llamamos también interés asegurable. El riesgo implica la amenaza de que en caso de ocurrir el hecho este provoque una necesidad pecuniaria. Hit Parade de los Peligros Los expertos han clasificado los riesgos que más asustan a la gente y los que realmente tienen más posibilidad de ocurrir y se deben temer. A continuación se presentan dos clasificaciones de los riesgos del mundo: Los más temidos: 1. Energía nuclear 2. Destrucción de la capa de Ozono 3. Acción del sol sobre la piel 4. Ingeniería genética 5. Guerras 6. Conducción de Automóviles 7. Agresiones 8. SIDA 9. Terrorismo 10. Accidentes caseros 11. Bebidas alcohólicas 12. Aditivos alimentarios 13. Hornos microondas Los que hay que temer: 1. Tabaquismo 2. Ausencia de ejercicio físico 3. Bebidas alcohólicas 4. Ingestión de grasas 5. Ingestión excesivas de alimentos 6. Contaminación Ambiental 7. Conducción de automóviles 8. Tabaquismo pasivo 9. Energía nuclear y eléctrica 10. Contaminación de agua potable 11. Residuos tóxicos 12. Contaminación por amianto 13. Ingestión de medicamentos En la mayoría de los casos los medios de comunicación son los responsables de que se sobrestimen unos peligros frentes a otros, como es el caso del tan habitual miedo a los accidentes aéreos, ya que no hay medio de transporte más seguro que el avión. Y es que mientras morir en masa es susceptible de salir en primera página, el letal goteo que causa la carretera no merece espacio en los medios de comunicación y es por eso que la muerte en carretera tiene menos impacto, aunque existe un concepto de los llamados accidentes con señal alta o memorables que la gente recuerda más que otros posiblemente más graves. Se ha demostrado que las personas toleran aproximadamente tres veces más los riesgos que se procuran voluntariamente que aquellos que se escapan a su control. Por eso el fatídico tabaco apenas suele ser tomado en cuenta como amenaza a nuestra seguridad, mientras que la energía nuclear es la bestia negra de nuestros tiempos. Sin embargo según algunas estimaciones vivir al lado de una central entraña el mismo riesgo que conducir un coche durante 5 kilómetros. La respuesta hay que buscarla en la percepción que tienen las personas de los peligros que ciernen sobre sus vidas, algo que está muy relacionado con la influencia de los medios de comunicación.

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