Sistemas de Pago para la Inclusión Financiera. Gabriela Zabala V Conferencia Internacional de Derecho Económico Noviembre 2013

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1 Sistemas de Pago para la Inclusión Financiera Gabriela Zabala V Conferencia Internacional de Derecho Económico Noviembre 2013

2 Agenda 1. Antecedentes 2. Inclusión Financiera 3. Estadísticas 4. Estrategias sector público (Superintendencia de Bancos y Seguros, Superintendencia de Economía Popular y Solidaria) 5. Sistemas de Pago (Banco Central del Ecuador) 6. Conclusión

3 Antecedentes Calidad del Marco Legal La inclusión financiera en el Ecuador inicia formalmente desde la promulgación de la Constitución de la República en el año 2008: Art El sistema económico es social y solidario;...el sistema económico se integrará por las formas de organización económica pública, privada, mixta, popular y solidaria, y las demás que la Constitución determine. La economía popular y solidaria se regulará de acuerdo con la ley e incluirá a los sectores cooperativistas, asociativos y comunitarios. Art El sistema financiero nacional se compone de los sectores público, privado, y del popular y solidario, que intermedian recursos del público. Cada uno de estos sectores contará con normas y entidades de control específicas y diferenciadas, que se encargarán de preservar su seguridad, estabilidad, transparencia y solidez.

4 Antecedentes Calidad del Marco Legal En el mes de abril de 2011 se promulga la Ley de Economía Popular y Solidaria y del Sistema Financiero Popular y Solidario. Fuente: SEPS

5 Inclusión Financiera Bancarización Inclusión Financiera Inclusión Financiera: acceso a servicios financieros de calidad, a menor costo y cerca de su lugar de trabajo o domicilio, por parte de la población.

6 Inclusión Financiera Obstáculos para acceder a servicios financieros en Latinoamérica: Elementos de naturaleza social y económica, Forma de operar del sector bancario, Calidad del marco legal y gobernabilidad, y; Regulaciones. Experiencia Ecuatoriana: falta de confianza en el sistema financiero Crisis Bancaria 1999.

7 Estadísticas Elementos de naturaleza social y económica Índice de Desarrollo Humano (IDH), el cual, es importante estudiar a profundidad, con la finalidad de evidenciar la evolución creciente y progresista de la sociedad ecuatoriana, la misma que en la actualidad considera a los conceptos de bienestar relacionados al cumplimento de necesidades básicas, así como al crecimiento económico y social. Fuente: Naciones Unidas

8 Estadísticas Forma de operar del sector financiero Estrategia de negocio del sector bancario y cooperativo en microfinanzas, su participación en microcrédito como mecanismo para lograr inclusión financiera. Fuente: SEPS, SBS

9 Estadísticas Forma de operar del sector financiero Pocas grandes cooperativas de ahorro y crédito, son muchos de los bancos más pequeños. Fuente: SEPS

10 Estadísticas Forma de operar del sector financiero Pocas grandes cooperativas de ahorro y crédito, son muchos de los bancos más pequeños. Fuente: SEPS, SBS

11 Estrategias Sector Público Regulaciones La Junta Bancaria desde el año 2009 viene expidiendo varias resoluciones relacionadas específicamente con la reducción de las tarifas para los servicios financieros, así como también la clasificación de las mismas, es decir, las tarifas que se aplican para el sistema financiero privado en la actualidad son de dos clases: máximas y diferenciadas. Transacción 2009* 2013 Administración cuentas 3.00** 0.00 Retiro dinero ATM propia institución 0.25*** 0.00 Emisión/renovación tarjetas de crédito **** 0.00 * Promedio Fuente: SBS ** Mensual *** Por transacción **** Anual

12 Estrategias Sector Público Regulaciones Bajo esta premisa es que la Junta Bancaria mediante Resolución JB , norma la existencia y operativa de una cuenta denominada cuenta básica, la misma que permite a una persona natural acceder a una cuenta con requisitos de apertura mínimos, mediante una tarjeta electrónica otorgada por una institución financiera. Mediante Resolución JB , norma la creación y apertura de los corresponsales no bancarios, los mismos que son bautizados como los canales mediante los cuales las instituciones financieras ofertan sus servicios financieros correspondientes a pago de servicios básicos, recepción de depósitos, retiros de efectivo con tarjeta de débito, pago del bono de desarrollo humano y en algunos casos la apertura de una cuenta básica

13 Estrategias Sector Público Corresponsales no Bancarios Banco del Barrio Mi Vecino Puntomático Fuente: Banco de Guayaquil, Banco Pichincha, Banco del Pacífico

14 Sistemas de Pago Sistema que consta de una serie de instrumentos, procedimientos bancarios y, por lo general, sistemas interbancarios de transferencia de fondos que aseguran la circulación del dinero Tecnología Normativa Nuevos productos

15 Sistemas de Pago El BCE ha emprendido acciones con la finalidad de mejorar el acceso y utilización de los servicios financieros a segmentos de la población excluidos o con limitado acceso mediante el impulso a la participación en el Sistema de Pagos de las instituciones del sistema financiero nacional, en especial de las que conforman el sistema financiero popular y solidario nuevos usuarios del SNP 187 nuevas COAC s conectadas al SNP Fuente: BCE

16 Sistemas de Pago Fuente: BCE

17 Sistemas de Pago El Banco Central del Ecuador ha planteado su planificación estratégica para los próximos 4 años, en línea con el plan nacional del buen vivir. Fuente: BCE

18 Sistemas de Pago El Directorio del Banco Central del Ecuador, en sesión celebrada el 29 de marzo de 2012, conoció y aprobó las definiciones y lineamientos del Proyecto de Apoyo a la Inclusión Financiera: Subproyecto Red de Redes Pago Móvil, expidiendo la Regulación No que norma la operación de los Sistemas Red de Redes y Pago Móvil, como un mecanismo para fomentar la inclusión financiera en el país.

19 REGULACION SUPERVISION MONITOREO CONTROL SNP PRIMEROS PRODUCTOS CABEZAS DE RED COACS IFIS PRIVADAS IFIS PUBLICAS Ventanilla Compartida Transferencias Fuente: BCE

20 Sistemas de Pago El Directorio del Banco Central del Ecuador expidió la Regulación No (Cuenta Única), en sesión celebrada mayo de 2012, en la cual estandariza el proceso de recaudación de fondos públicos (pago de consumo de servicios básicos, impuestos, aranceles, entre otros) a través de una red de instituciones corresponsales del Banco Central del Ecuador, incluyendo a las cooperativas de ahorro y crédito. Esta regulación permite pasar de 13 bancos calificados como únicos autorizados para recaudar fondos públicos, a alrededor de 70 corresponsales incluidas las entidades del sector de economía popular y solidaria.

21 Sistemas de Pago Cámara de Compensación de Cheques Este mecanismo establece que cada institución financiera, de acuerdo a sus propios procedimientos y medios, y cumpliendo lo establecido en la Codificación de Regulaciones del Banco Central del Ecuador, digitalizará los cheques recibidos en depósito girados por clientes de otras entidades de intermediación financiera, el mismo día de la presentación y lo remitirá al BCE tanto la información como las imágenes digitales de los cheques. El modelo de administración aprobado por el Directorio del Banco Central del Ecuador mediante Regulación , en sesión celebrada el 6 de agosto de 2013 ; autoriza la inclusión de entidades del sector de la economía popular y solidaria como participantes directos o indirectos según sea su capacidad operativa y tecnológica para responder los requerimientos básicos contemplados.

22 Sistemas de Pago Cámara de Compensación de Cheques Adicionalmente la normativa estipula claramente que los fondos se efectivizarán en las cuentas de sus clientes en un plazo máximo de un (1) día hábil, contado desde la fecha de la recepción del depósito en la institución financiera depositaria. Así mismo, este nuevo mecanismo que al momento se encuentra en producción, amplía el tipo y número de participantes de la Cámara de Compensación de Cheques, el tiempo de efectivización de fondos para un socio de una cooperativa de ahorro y crédito que actualmente es de alrededor de 8 a 15 días hábiles, dependiendo de su ubicación geográfica y de la cercanía a una agencia de banco, disminuirá sustancialmente, es decir, tomará también un (1) día hábil para su efectivización.

23 Sistemas de Pago CAMARA DE COMPENSACION DE CHEQUESPRELIMINAR CAMARA DE COMPENSACION DE CHEQUES DEFINITIVA 17 ZONAS FÍSICAS DE COMPENSACION Liquidación Ajustes Cooperativa Banco Depositario Banco Girado Socios Girador 5 días 48 horas

24 Sistemas de Pago CAMARA DE COMPENSACION DE CHEQUES T H00 Liquidación ZONA VIRTUAL DE DISTRIBUCION imagen imagen imagen Cooperativa Banco Depositario Banco Girado físico Depositante físico Girador 24 horas

25 Conclusión El Centro de Desarrollo de la Organización para la Cooperación y el Desarrollo Económicos (OCDE) y de la Comisión Económica para América Latina y el Caribe (CEPAL):. para poder avanzar hacia sociedades más equitativas e incluyentes, no basta sólo con las políticas sociales de los últimos años. El Estado tiene además que fortalecer la calidad y efectividad de las políticas monetaria y fiscal, así como promover activamente la educación, la inversión y el desarrollo productivo. Un crecimiento sostenible e inclusivo necesita compromiso en la educación, infraestructura e innovación En cada una, se requiere una gestión más eficiente y una acción estratégica más eficaz por parte del Estado.

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