Los Códigos de la Plantilla

Transcripción

1 BCR 2013

2 Los Códigos de la Plantilla Para llenar la plantilla con la información de los nuevos créditos, es necesario que se conozca los códigos que se colocaran para permitir la clasificación de los créditos así como también conocer como están operando. Estos códigos hacen referencia a: La forma del crédito El segmento al cual pertenece el crédito. La periodicidad de pago. Si aplica o no la exclusión de los cálculos.

3 Códigos para las Formas del Se ha analizado las diferentes formas de crédito en el mercado salvadoreño y estas son: s Cuota Fija: es la forma de crédito mas utilizada, consiste en pagar el crédito por medio de cuotas iguales las cuales incorporan el pago de intereses y la amortización a capital. Este método esconocido como francés. Rotativo: es el utilizado para tarjetas de crédito y líneas de crédito rotativas para empresas. Al Vencimiento: es el crédito que consiste en un solo pago al final de un período. Para efectos de identificar cada uno de los créditos se muestra a continuación los códigos a ser utilizados de acuerdo a esa clasificación. Código Descripción 1 s de cuota fija 2 s Rotativos 3 Al Vencimiento

4 Códigos para los Segmentos Luego de conocer los tipos de créditos, es necesario que conozcan las clasificaciones que deben de poner: La tabla de segmentos codificados, permite clasificar la cartera de crédito para la remisión de la información al BCR, en el siguiente cuadro se establecen los segmentos bajo los cuales deberá clasificarse cada uno de los créditos otorgados. Código Segmento 11 de consumo para personas naturales con orden de descuento 12 de consumo para personas naturales sin orden de descuento 20 s otorgados a personas naturales por medio de tarjetas de crédito 31 s para viviendapara adquisiscion y contrucción de vivienda para uso del adquiriente 32 s para vivienda para remodelacion y reparacion de vivienda individual 40 para empresa 50 Microcrédito Multidestino El acreedor debe utilizar únicamente los códigos indicados sin considerar a cual rango de SMUSC corresponda el crédito.

5 Códigos para la Periodicidad de Pago Es necesario que se identifique la periodicidad que tiene el crédito. Código Periodicidad 1 Diaria 2 Semanal 3 Catorcenal 4 Quincenal 5 Mensual 6 Bimensual/Bimestral 7 Trimestral 8 Semestral 9 Anual 10 Al vencimiento 11 Cuatrimestral

6 Códigos para la Aplicación Existen operaciones que se excluyen de los cálculos, por ese motivo es necesario que se identifique pasa conocer cuales serán excluidas para el calculo de las tasas máximas. En el siguiente cuadro se mostrara aquellas operaciones que están excluidas para el calculo. Tipos de Operaciones excluidas del calculo de Tasas Máximas Productos tasa cero Adelanto de salario Reestructuraciones y refinanciamiento Tarjetas de creditoa empresas Préstamos con programa especiales s con garantia de depósitos a plazo Programas especales a empleados casas de empeño Al conocer si están incluidas o no en el calculo de las tasas máximas, es necesario que se identifiquen como se muestra en el siguiente cuadros: Código Aplicación 1 Operación que aplica a los segmentos Otras operaciones que se excluyen para el 2 cálculo de las tasas máximas legales

7 Nomenclatura de Archivos Cada acreedor se le ha asignado un código único de identificación proporcionado por el BCR. Este código deberá formar parte del nombre del archivo que será remitido al BCR así como la identificación del mes y año al cual corresponde la cartera de créditos nuevos otorgados en sus respectivos meses. Cada uno de los archivos deberá contener la cartera de un mes específico, para lo cual debe especificarse al mes que corresponde la cartera reportada y deberá basarse en la siguiente nomenclatura: Concepto Descripción Ejemplos Codigo del Acreedor Es el codigo asignado por el XDSZ1S2D33 sistema de acreedores del 3R4LD0MNW2 BCR Período que Reporta la Cartera de Por tanto el nombre del archivo deberá quedar definido de la siguiente manera: - Código de acreedor - Guión de separación Corresponde al año y mes en que han sido otorgado los nuevos créditos Formato: YYYYMM (año y mes) - Año al cual pertenecen los créditos nuevos a reportar - Mes al cual pertenecen los créditos nuevos a reportar - Extensión del archivo (.xlsx o.cvs según el caso) (corresponde a febrero de 2013) (corresponde a abril de 2013)

8 La Plantilla de Excel Para facilitar la colocación de la información de los nuevos créditos, cuanto con las siguientes características: el archivo de Excel Primero: Posee 5 hojas en donde están divididas de la siguiente manera: 1 hoja en donde se encuentra la plantilla principal con las 3 formas de crédito. 3 hojas en donde están divididas las 3 formas del crédito. 1 hoja con las clasificaciones con las tablas decódigo. Segundo: Solo se utilizara la hoja que corresponda a los créditos otorgados, ejemplo: si un acreedor solamente ha otorgado créditos al vencimiento, tendrá que utilizar solamente la hoja que le corresponde a ese tipo de crédito. Tercero: En la plantilla principal se encuentra las 3 formas de crédito, esta hoja solo se utilizara cuando el acreedor posea 2 ó 3 tipos de crédito, deberá llenar con la información de todos los créditos y no deberá utilizar las demás hojas. Cuarto: Cada hoja posee una sección para el calculo de la tasa de interés efectiva, en donde los acreedores deberán de llenar si sus créditos están exentos del IVA o no. a la vez les permitirá conocer la tasa de interés efectiva que tiene cada crédito otorgado.

9 Partes de la Plantilla Principal La plantilla principal posee 16 columnas de referencia en las cuales se colocaran los datos de los créditos. A continuación se explicaran cada columna de referencia: 1. Código del acreedor: Se ingresara el código que fue asignado por el Sistema de Acreedores BCR. 2. Segmento del crédito: Se colocara el código que definirá el segmento de crédito de acuerdo al art. 5 de la Ley Contra la Usura. 3. Referencia del crédito: Referencia o forma de identificación que el Acreedor le otorga al. 4. Tipo de crédito: Se colocara el código que indicara la forma del crédito. 5. Monto contratado: Ingresar el Valor por el cual se pacto el crédito. Si es Rotativo se ingresa el limite de crédito. 6. Monto desembolsado: El valor neto desembolsado al usuario del crédito sin restar los aportes de capital y ahorro obligatorio. 7. Tasa de interés: Tasa de Interés del crédito y de acuerdo a los términos pactados.

10 Partes de la Plantilla Principal 8. Fecha de otorgamiento: La Fecha en que fue otorgado el Préstamo o la Línea de. 9. Fecha de vencimiento: La Fecha en que vence el Préstamo. 10. Periodicidad de pago: Frecuencia del pago según código del BCR. 11. Cuota de préstamo: Monto pagado de capital e intereses que paga el usuario del préstamo. Sin incluir aportes de capital y ahorros obligatorios. 12. Numero de cuotas: Número de pagos que deberán realizarse para cancelar la deuda. 13. Seguros obligatorios y otros cargos en la cuota: Monto cobrado en la cuota de pago del préstamo por seguros y otros cargos, ambos obligatorios para el cliente. 14. Membrecía anual o comisión por contrato/renovación de línea: Monto cobrado por el uso de la tarjeta de crédito y en las líneas de crédito por contratación o renovación (incluye membrecía más otros cargos obligatorios). 15. Código de aplicación (1 ó 2): Colora el código para conocer cuales serán excluidas para el calculo de las tasas máximas.

11 Ejemplos de las Formas del.

12 Ejemplo s de cuota fija Antonio es un prestamista que por lo general otorga créditos a personas que no logran conseguir créditos en ningún banco. El 5 de Abril de 2013 Alejandro llega con Antonio y le pide un crédito por $3900 para lograr pagar una operación de su hijo, Antonio le explica las condiciones del préstamo y le dice lo siguiente: le cobrara $4.35 por el desembolso, con una tasa del 9% anual pagando una cuota de $63.97 mensualmente durante 7 años y un seguro obligatorio de $1.12, todo esto con orden de descuento. Alejandro al necesitar del dinero, acepta las condiciones y seva contento. Como Antonio esta inscrito en la Ley Contra la Usura, el deberá llenar la plantilla con este nuevo crédito otorgado, para eso el deberá identificar los datos que necesitara colocar en la planilla. Estos son los datos que el identifico con la información anterior: de consumo para personas naturales con orden de descuento. de cuota fija por tener pagos mensuales. Monto contratado por $3900 y Monto desembolsado de $ Tasa de interés del 9% anual con una cuota de $63.97 mensuales durante 7 años que equivale a 87 cuotas. Se otorgo el crédito el 5 de abril de 2013 y terminara el 5 de abril de Un seguro por $1.12. Esta operación no será excluida de los cálculos de las tasas máximas.

13 Ejemplo s de cuota fija Al ingresar la información que le pide la tabla para créditos de cuota fija, Antonio deberá tener una tabla similar como la que se muestra a continuación: Código del Acreedor Segmento de Referencia del Tipo de Monto Contratado Monto Desembolsado ER4L34MNW1 11 C Tasa de Interés Fecha de Otorgamiento Fecha de Vencimiento Periodicidad de Pago Cuota de Préstamo Numero de Cuotas Seguros Obligatorios y Otros Cargos en la Cuota Código de Aplicación (1 ó 2)

14 Ejemplo s de cuota fija El día de hoy Antonio otorgo un préstamo para una remodelación de una casa, necesitando la persona de $5,000. Antonio le explica que le cobrara $ por el desembolso, cobrando una tasa de interés del 4% mensual, la cuota que deberá pagar es de $ incluyendo un seguro obligatorio de $2.08 durante 48 meses. La persona que pidió el crédito acepta y firma el contrato el 3 de enero de Estos son los datos que el identifico con la información anterior: Al ser una remodelación de casa, es un s para vivienda para remodelación y reparación de vivienda individual. El monto contratado es de $5oooy el monto desembolsado es de $ La tasa es del 4% mensual, generando una cuota de $ mensuales En la cuota esta incluido un seguro por $2.08 El contrato fue firmado el 3 de enero de 2013 y como es para 48 meses, terminara de pagarlo el 3 de enero de Esta operación no será excluida de los cálculos de las tasas máximas.

15 Ejemplo s de cuota fija Al ingresar la información que le pide la tabla para créditos de cuota fija, Antonio deberá tener una tabla similar como la que se muestra a continuación: Código del Acreedor Segmento de Referencia del Tipo de Monto Contratado Monto Desembolsado ER4L34MNW1 32 C Tasa de Interés Fecha de Otorgamiento Fecha de Vencimiento Periodicidad de Pago Cuota de Préstamo Numero de Cuotas Seguros Obligatorios y Otros Cargos en la Cuota Código de Aplicación (1 ó 2)

16 Plantilla de s de cuota fija Así es como quedara cuando estén llenando las tablas. Deberán de continuar hasta que termine el mes para luego subir la información Codigo del Acreedor Segmento de Referencia del Tipo de Monto Contratado Monto Desembolsado Tasa de Interés Fecha de Fecha de Periodicida Otorgamient Vencimiento d de Pago o Cuota de Préstamo Numero de Cuotas Seguros Obligatorios y Otros Cargos en la Cuota ER4L34MNW1 11 C ER4L34MNW1 32 C Código de Aplicación (1 ó 2) Llenar la tabla con la información del mes.

17 Ejemplo para Rotativo El almacén Artículos Variados otorga líneas de crédito a sus clientes mas antiguos, permitiéndoles comprar sus productos cuando ellos lo necesiten. El 21 de enero de 2013 Sofía, que compra regularmente en este almacén, decidió pedir una línea de crédito para seguir comprando cuando existan artículos indispensables para ella, el almacén le otorga un limite de $ con una tasa del 44.9% anual con una membrecía de $ Con una gran alegría, Sofía se marcha a su casa esperando el día que utilizara la línea de crédito. Estos son los datos que el identifico con la información anterior: Por ser créditos Rotativos, se encuentran en el segmento de s Otorgados a Personas naturales por medio de tarjetas de crédito. El limite de crédito es de $ Una tasa del 44.90% anual. Una membrecía de $ El 21/Ene/2013 adquiere el crédito Esta operación no será excluida de los cálculos de las tasas máximas.

18 Ejemplo para Rotativo Al ingresar la información que le pide la tabla para créditos Rotativos, la empresa deberá tener una tabla similar como la que se muestra a continuación: Código del Acreedor Segmento de Referencia del Tipo de Monto Contratado LS4A8MT TS05-DS Tasa de Interés Fecha de Otorgamiento Membrecía anual o comisión por contrato/renovación de línea Código de Aplicación (1 ó 2)

19 Ejemplo para Rotativo El almacén Artículos Variados le ofrece a un cliente una línea de crédito ya que compran seguido en su establecimiento, el cliente acepta la oferta porque le permitirá comprar los artículos cuando lo necesiten. Le otorga una línea de crédito de $1, con una tasa de interés del 22.00% anual y cobrándole una membrecía de $ y el crédito fue otorgado el 27 de mayo de Estos son los datos que el identifico con la información anterior: Por ser créditos Rotativos, se encuentran en el segmento de s Otorgados a Personas naturales por medio de tarjetas de crédito. Un limite de crédito de $1, Una tasa del 22.00% anual. Una membrecía de $ La fecha de inicio es el 27/May/2013. Esta operación no será excluida de los cálculos de las tasas máximas.

20 Ejemplo para Rotativo Al ingresar la información que le pide la tabla para créditos Rotativos, la empresa deberá tener una tabla similar como la que se muestra a continuación: Codigo del Acreedor Segmento de Referencia del Tipo de Monto Contratado LS4A8MT TS05-DS Tasa de Interés Fecha de Otorgamiento Membrecía anual o comisión por contrato/renovación de línea Código de Aplicación (1 ó 2)

21 Plantilla de s Rotativos Así es como quedara cuando se estén llenando las tablas. Deberán de continuar hasta que termine el mes para luego subir la información Código del Acreedor Segmento de Referencia del Tipo de Monto Contratado Tasa de Interés Fecha de Otorgamiento Membrecía anual o Código de comisión por Aplicación (1 contrato/ ó 2) renovación de línea LS4A8MTA5 201 TS05-DS LS4A8MTA5 203 TS05-DS Llenar la tabla con la información del mes.

22 Ejemplo para Al Vencimiento Víctor un prestamista con muchos años en el negocio dando créditos al vencimiento, el decidió registrarse como acreedor en el BCR porque siente que no tiene nada que ocultar. El 9 de febrero de 2013, Víctor tendrá su primer préstamo del mes, la persona que llega necesita un crédito sin orden de descuento para financiar la compra de una computadora, el cliente necesita $600, Víctor le dice que por esa cantidad el da una tasa del 15.50% anual y que deberá pagar al final de un año la cantidad de $707.39, el cliente lo ve razonable y decide firmar el contrato. Estos son los datos que el identifico con la información anterior: Es un de Consumo para Personas Naturales sin orden de descuento. Monto contratado por $600.oo, una tasa del 15.50% anual Se otorga el 9/Feb/2013 y se vence el 8/Sep/2013 Pagara $ Esta operación no será excluida de los cálculos de las tasas máximas.

23 Ejemplo para Al Vencimiento Al ingresar la información que le pide la tabla para créditos Al Vencimiento, Víctor deberá tener una tabla similar como la que se muestra a continuación: Código del Acreedor Segmento de Referencia del Tipo de Monto Contratado Monto Desembolsado ES478MTW Tasa de Interés Fecha de Otorgamiento Fecha de Vencimiento Periodicidad de Pago Pago Final Código de Aplicación (1 ó 2)

24 Ejemplo para Al Vencimiento Víctor decide otorgar créditos a empresas ya que por lo general necesitan de un monto mayor para suplir sus necesidades, la empresa Flor de Rubí se dedica a elaboración de carteras por lo cual necesita del crédito para comprar los materiales que necesitaran para producirlas, pidiendo la cantidad de $2,500.00, al ser un crédito para empresa Víctor decide otorgarle un 26.55% de interés mensual que al final del periodo estipulado le tocara pagar $3136. Laempresa firma el contrato el 7 de mayo de 2013 y deberá pagar el 7 de mayo de Estos son los datos que el identifico con la información anterior: El monto del crédito esde $2, Pertenece al segmento de Microcréditos Multidestino. Una tasa de 26.55% mensual. Se firma el 7/May/2013 y finalizara el 7/May/2014. El pago será de $ Esta operación no será excluida de los cálculos de las tasas máximas.

25 Ejemplo para Al Vencimiento Al ingresar la información que le pide la tabla para créditos Al Vencimiento, Víctor deberá tener una tabla similar como la que se muestra a continuación: Código del Acreedor Segmento de Referencia del Tipo de Monto Contratado Monto Desembolsado ES478MTW Tasa de Interés Fecha de Otorgamiento Fecha de Vencimiento Periodicidad de Pago Pago Final Código de Aplicación (1 ó 2)

26 Plantilla de s Al Vencimiento Así es como quedara cuando se estén llenando las tablas. Deberán de continuar hasta que termine el mes para luego subir la información Código del Acreedor Segmento de Referencia del Tipo de Monto Contratado Monto Desembolsado Tasa de Interés Fecha de Otorgamient o Fecha de Vencimient o Periodicidad de Pago Código de Pago Final Aplicación (1 ó 2) ES478MTW9 ES478MTW Llenar la tabla con la información del mes.

27 Ejemplo: Al haber mas de una forma de Existen muchos acreedores que solo se dedican a otorgar una sola forma de crédito por lo cual solo necesitaría utilizar la hoja correspondiente al crédito que otorga. Pero, Qué pasaría si un acreedor realiza diferentes tipos de créditos? Para lograr ejemplificar este caso, se utilizara la información de los 6 ejemplos anteriores para simplificar el ejercicio. Es necesario recordar que los archivos que se subirán mensualmente, solo tendrán incluidos créditos que se realizaron en cada mes, es por tal razón que para este ejemplo no se deberá de tomar en cuenta la fecha que fueron otorgados.

28 Ejemplo utilizando la Plantilla Principal Cuota Fija (Decrecientes) -> X X X X X X Rotativo (Linea de /Tarjeta) -> X X X X X Al Vencimiento -> X X X X X X Columnas de Referencia Codigo del Acreedor Segmento de Referencia del Tipo de Monto Contratado Continua en la siguiente lamina Monto Desembolsado Tasa de Interés 3SGH8MT34 11 CDM SGH8MT35 32 CDM SGH8MT CDM SGH8MT CDM SGH8MT38 12 CDM SGH8MT39 51 CDM

29 Ejemplo utilizando la Plantilla Principal X X X X X X X X X X X X X X X Columnas de Referencia Membresía anual o Seguros Fecha de Periodicidad Cuota de Numero de comisión por Obligatorios y Otros Vencimiento de Pago Préstamo Cuotas contrato/renovación Cargos en la Cuota de línea Fecha de Otorgamiento Código de Aplicación (1 ó 2) Se terminara de llenar la tabla hasta que se hayan colocado todos los créditos que se han otorgado en el mes.

30 Calculo de Tasa de Interés Efectiva Se ha incluido en las hojas de Excel unas tablas que permitirá que los acreedores puedan calcular las tasas de interés efectiva anual para todas sus operaciones. Para ellos es necesario que realicen las siguientes indicaciones: Sedeberá colocar S si están Exento del IVA o N si no Están Exentos del IVA. En el caso que aparezca # NUM! Sera necesario verificar que estén colocados todos los datos. Exento de IVA en los Intereses (s ó n) Tasa de Interés Efectiva Anual s 10.70% s 78.74% s 50.90% s 23.70% s 39.64% s 26.52% # NUM! Aparecerá las tasas de interés Efectiva Anual para cada Operación. Si aparece una tasa negativa, será necesario que revise la información. Si existen muchos créditos, será necesario que arrastren la formula para las demás casillas.

31 Antes de ingresar la información, deberá seguir los siguientes pasos.

32 Como Guardar la Información Deberá convertir la hoja electrónica en un archivo en formato CVS. Para ello asegúrese de realizar los siguientes pasos: Guarde normalmente el archivo como una hoja electrónica. Recordar que deberá poseer una hoja electrónica por cada mes de acuerdo a la nomenclatura de los archivos. En nuestro ejemplo el archivo debería quedar 21 con el nombre XSDZ1S2D xlsx, debido a que corresponde a enero de 2013 y su código de acreedor asignado es XSDZ1S2D35. Seguidamente seleccionar Guardar Como, y en el momento que se le muestre la ventana correspondiente, deberá seleccionar la opción Otros formatos.

33 Como Guardar la Información Buscar en la lista de Guardar como tipo la opción correspondiente a CVS (delimitado por comas) (*.cvs). A continuación presione el botón Guardar

34 Como Guardar la Información Posiblemente le muestre el siguiente mensaje debido a que el archivo proporcionado posee 3 Hojas de trabajo: Seleccione la opción Aceptar, y a continuación se le mostrará el siguiente mensaje: Seleccione la opción Sí y en este instante se creará el archivo XSDZ1S2D cvs

35 Como Guardar la Información Solo es necesario realizar un paso mas para que el archivo pueda ser remitido, se debe de abrir como block de Notas, esto le permitirá que se logre hacer la modificación necesaria, y remplazar las comas por punto y coma. Al finalizar de cambiar las comas por punto guarde el archivo y estará listo para subirlo al sistema. los archivos podrán ser remitidos al BCR en el mes subsiguiente finalizas las operaciones del mes anterior. Recordar que el proceso de envío estará a cargo de las personas delegadas asignadas por cada acreedor para este fin, o la persona contacto que registró al acreedor.

36 Consideraciones Finales Al momento de colocar la información, no pueden existir las siguientes combinaciones en todas las plantilla: Los segmentos 11, 12, 31 y 32 no pueden pertenecer a la forma de Rotativos (2) porque no se vinculan a los créditos de cuota fija. El segmento 20 no puede pertenecer a la forma de crédito de cuota fija (1) ó s al vencimiento (3) porque pertenece exclusivamente a la forma de Rotativo. Los segmentos 11, 12, 31, 32, 40 y 50 que pertenecen a la forma de crédito de cuota fija (1), no pude tener una frecuencia de pago de 10 (al vencimiento) porque este Tipo de poseen mas de un solo pago. Los segmentos 11,12,31,32,40,50 que pertenecen a la forma de crédito al vencimiento (3), no pueden tener una frecuencia de pago de 1,2,3,4,5,6,7,8,9,11 porque este Tipo de solamente posee el pago de una sola cuota.

37 Consideraciones Finales Además de las combinaciones anteriores, se mencionaran los siguientes escenarios que no pueden darse: Para los Segmentos 11, 12, 31, 32, 40 y 50 que pertenecen a las Formas de 1 ó 3. La Fecha de vencimiento (columna 10) no puede ser inferior a la Fecha de Otorgamiento (columna 9). Para los Segmentos 11, 12, 31,32,40 y 50 que pertenecen a la Forma de 1 ó 3. El Monto Desembolsado (Columna 6) no puede ser mayor al Monto Otorgado (Columna 5). Para los Segmentos 11, 12, 31, 32, 40 y 50 que pertenecen a la Forma de de Cuota Fija. El seguro obligatorio y otros cargos (Columna 14) no puede ser mayor a la Cuota de Préstamo (Columna 12). Para los Segmento 11, 12, 31, 32, 40 y 50 que pertenecen a la Forma de de Cuota Fija. La suma de la Cuota de Préstamo (Columna 12) con El seguro obligatorio y otros cargos (Columna 14) multiplicada por el Número de Cuotas (Columna 13) el resultado no podrá ser menor al Monto Otorgado (Columna 5). Para los Segmento 11,12,31,32,40,50 que pertenecen a la Forma de Al Vencimiento. La Cuota de Préstamo o Pago Final (Columna 12) sea menor al Monto Otorgado (Columna 5).

38 No espere hasta los últimos días llenar las Plantilla Para evitar posibles equivocaciones y facilitar su trabajo.

39 FIN PRESENTACIÓN