Emilio Ontiveros Presidente de Analistas Financieros Internacionales (Afi)

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1 REVISTA DE LAS COOPERATIVAS DE CRÉDITO AÑO XII - Nº 43 - ABRIL 2009 UNIÓN NACIONAL DE COOPERATIVAS DE CRÉDITO Emilio Ontiveros Presidente de Analistas Financieros Internacionales (Afi) Los principios que han regido la actuación de las Cooperativas de Crédito las han protegido y situado en condiciones muy favorables para enfrentar los retos de los próximos meses Las entidades deben renovar sus tarjetas en dos años Jornada sobre las Cajas Rurales y las Energías Renovables

2 EDITORIAL Las respuestas a la crisis... TEMAS DE ACTUALIDAD El Gobierno creará un Fondo de Reestructuración con capital público. Las Cajas Rurales también crean su vehículo inmobiliario. Reforma de la Ley Concursal. La morosidad de los créditos al consumo llegará al 20% en Las entidades deben renovar 71 millones de tarjetas en España en dos años. La morosidad roza el 4% en febrero. XVIII Jornadas Económicas de las Cajas Rurales Valencianas. Nuevos nombramientos en el Banco de España Los parados ya pueden negociar la rebaja del 50% en su hipoteca. Plataforma de Pago de Tributos para Organismos Públicos. Moneda de plata conmemorativa del X Aniversario de la Unión Económica y Monetaria. ACTIVIDADES DEL SECTOR Caja Rural de Granada está inmersa en una campaña de apuesta por la explotación de nuevos canales con la calidad de siempre. Multicaja y Caja Abogados aprueban su fusión. Caja Rural Regional de Murcia actualiza su infraestructura de telefonía por Voz IP. Ruralcaja efectuó 25 millones de operaciones on line en Cajamar realiza la primera emisión de mil millones, con el aval del Estado. Caja Laboral llega a cuentas MAX. La Caja Rural de Segovia se lanza a las Energías Renovables. Caja Rural de Toledo y Maxam idean un proyecto de biomasa. DNI electrónico para las Cajas Rurales. Cuatro Cajas Rurales en el negocio del chopo. Tarjeta Estudiante y Cajerotel de Caja Rural de Jaén. Nuevo Presidente de Caja Rural de Córdoba. ECONOMÍA SOCIAL El Ministerio de Trabajo firma un convenio para favorecer la creación de empleo en las Pymes de Economía Social. El Congreso de los Diputados aprueba una Proposición no de Ley de respaldo al Cooperativismo Agrario finalizó con más de empleados en Cooperativas y Sociedades Laborales. Jornadas de CEPES: Las Empresas de Economía Social en el actual escenario socioeconómico. Un modelo de empresa a potenciar. El Gobierno impulsa una Ley de Economía Social. ENTREVISTA Emilio Ontiveros, Presidente de Analistas Financieros Internacionales (Afi). GRUPO CAJA RURAL BANCO COOPERATIVO ESPAÑOL Campaña PAC Productos de Financiación ICO. Qué vas a hacer con 300 extra? Invierta en los fondos de Caja Rural. RSI Jornada Ciclo de Vida en Gestión de Riesgos. RuralVía, Alertas por operaciones con tarjetas. SEGUROS RGA Campaña Plan de Ahorro RuralFlexiMax. Acción de Marketing Directo Seguro del Hogar. 2008, un año difícil para el mercado de los Planes de Pensiones. I Jornada sobre Las Cajas Rurales y las Energías Renovables: retos y oportunidades. INTERNACIONAL Grupo de Trabajo sobre La Crisis Financiera. El Fondo de Créditos Populares de Vietnam conoce el modelo cooperativo español. LEGISLACIÓN Y JURISPRUDENCIA Boletín Oficial del Estado. Sentencias. PUBLICACIONES La crisis económica en España: la vivienda y la innovación. La Economía Social en la Unión Europea. Riesgo operacional. Enfoque de distribución de pérdidas en la práctica MIEMBROS DE UNACC 39 CONTRAPORTADA 40

3 E DITORIAL Q ue la economía española se encuentra en una profunda recesión dentro de un contexto de grave crisis económica y financiera mundial, es una realidad incuestionable cuyo efecto más dramático es un desempleo masivo y generalizado. Para hacer frente a esta situación, el Gobierno y el Parlamento de nuestro país han puesto en marcha una serie de medidas tendentes a reactivar la economía, estabilizar los mercados, fundamentalmente el financiero, y superar las causas determinantes de los múltiples desequilibrios. Concretamente, en España son ya nueve los planes de ayuda puestos en marcha para hacer frente a la crisis, siendo las medidas más relevantes el aumento de los avales del ICO para créditos hipotecarios, las ayudas a empresas medianas, la prórroga de nuevas líneas de financiación, el aumento de la cobertura del FGD a euros, la creación del Fondo para la Adquisición de Activos, la habilitación por parte del Tesoro de avales de millones (ampliables) para los créditos nuevos que den las entidades, la reforma de la ley concursal, bonificaciones, deducciones, bajadas de IVA, entre otras. La última iniciativa parece ser el denominado Fondo de Reestructuración, que se creará con mayoría de capital público y que facilitará los posibles rescates que el sector financiero necesite. Como siempre ocurre, estas medidas han sido criticadas por muchos como insuficientes, mientras que otros piensan que lo que hay que lograr es que sean efectivas y se lleven a la práctica. Lo que está claro es que el tiempo pasa y los problemas pueden no ser pasajeros, con lo cual hay que atajarlos a tiempo. Desde nuestra perspectiva, las medidas de ayuda no han sido seguidas de auténticas reformas estructurales que, en definitiva, son las que realmente nos pueden sacar de esta crisis. Basta con pensar en la tan reiterada reforma del mercado de trabajo que debería complementarse con medidas para fomentar la inversión, la confianza, la formación, la productividad,... Las respuestas a la crisis... Las previsiones más fiables retrasan el inicio de la recuperación hasta 2010, previéndose una salida muy gradual, y el Banco de España quiere buscar una fórmula ágil y efectiva para la reestructuración de las entidades que lo necesiten, tendencia que parece ya inevitable si se prolonga la crisis. Las ayudas públicas si fueran necesarias-, no pueden ser gratuitas y deben ir acompañadas de planes de reestructuración de la entidad implicada. Derivado de todo lo anterior, ahora toca acometer la reducción de costes y mejorar la solvencia. Tanto la gestión de la morosidad, como la reducción de costes se están convirtiendo en una obsesión, lo que significa una disminución del número de sucursales, reestructuración que ya está siendo puesta en práctica por muchas entidades. Los datos de las cooperativas de crédito reflejan que, evidentemente, no somos inmunes a esta crisis y que nuestros resultados y nuestra actividad se han visto afectados, aunque en menor medida que el resto de las entidades de crédito. Nuestra actividad y nuestro balance están experimentando crecimientos mínimos, y en nuestros resultados, al igual que al cierre del pasado ejercicio, se siguen registrando descensos próximos a los dos dígitos, si bien, y afortunadamente, no tenemos entidades en pérdidas. Aunque podría pensarse que lo peor ya ha pasado, nos preocupa mucho la evolución del segundo semestre de En estas circunstancias, nuestro sector está buscando fórmulas de integración. Parece que el modelo que cuenta con más aceptación puede ser el SIP (Sistema Institucional de Protección de Liquidez y Solvencia), aunque con matices. Las garantías cruzadas como soporte de gestión común de los riesgos, matizadas o no con compromisos adicionales, ofrecen una fórmula de estabilidad compatible con el necesario respeto a la autonomía funcional tan querida a la banca cooperativa. El debate acaba de iniciarse pero las respuestas a la crisis deben tomarse con urgencia. CONSEJO EDITOR Presidente: Carlos Martínez Izquierdo Vicepresidentes: Román Suárez Blanco y Joan Cavallé Miranda Secretario: Luis Díaz Zarco Vocales: Antonio Pérez Lao, Txomin García Hernández, José Montoliú Aymerich, Antonio León Serrano, José A. Alayeto Aguarón, José Luis García-Lomas Hdez, Antonio Ferrer Vega, Ernesto Moronta Vicente, Vicente Almela Orenga, Vicente Canós Miralles, Cirilo Arnandis Núñez Consejo de Redacción: Juan Luis Coghen, Luis Muñoz, Mar Turrión, María Luz Cuesta Lerma, Cristina Freijanes Presmanes Director: Ángel Luis Martín Serrano Redacción y Administración: Carmen Conde Rodríguez Edita: Servicio de Estudios y Divulgación de la UNIÓN NACIONAL DE COOPERATIVAS DE CRÉDITO (UNACC) Depósito Legal: M Imprime: RAPYGRAF, S.L. - Villablino, 28 - Pol. Ind. Cobo Calleja Fuenlabrada (Madrid) - Tel UNIÓN NACIONAL DE COOPERATIVAS DE CRÉDITO Virgen de los Peligros, 4-4º MADRID Teléf.: Fax: ESTE NÚMERO DE LA REVISTA SE EDITA CON EL PATROCINIO DE: BANCA COOPERATIVA 3

4 T EMAS DE ACTUALIDAD El Gobierno creará un Fondo de Reestructuración con capital público La propuesta parte del Banco de España, pero el Ejecutivo busca un pacto con el PP para su constitución El Banco de España quiere buscar una fórmula más ágil y efectiva para la reestructuración de los bancos y cajas que lo necesiten, tendencia que parece ya inevitable si se prolonga la actual crisis. Para ello ha diseñado un nuevo instrumento adicional al FGD, que en principio se denominará Fondo de Reestructuración, que facilitará los posibles rescates que el sector financiero necesite. Su capital, aún por determinar, será en más de un 50% pú- El Banco de España ha encontrado una vía preventiva para rescatar a aquellas entidades financieras solventes que atraviesen dificultades por la crisis blico y el resto será aportado por cada uno de los tres fondos de garantía de la banca (bancos, cajas de ahorros y cooperativas de crédito). Su gestión será también pública, aunque se dará entrada a los bancos y a las cajas. El objetivo será ayudar a las entidades financieras que lo necesiten, pero sean solventes, con capital público. Bien sea a través de recapitalizaciones, avales o suscripción de participaciones preferentes o con cuotas participativas por parte del Estado. En principio, las entidades podrán solicitar voluntariamente a esta sociedad fondos adicionales para mejorar su solvencia o liquidez, pero tendrán que garantizar que son viables en un futuro. De lo contrario, la ayuda será denegada y se buscará la vía de la liquidación a través de su venta o absorción por otra entidad. El objetivo es crear un Fondo de Reestructuración con mayoría de capital público, en el que también participaría la banca a través de sus FGD Antes de este recurso, no obstante, están las ayudas al FGD, pero sus fondos millones entre los tres no son suficientes para hacer frente a grandes aportaciones. Las Cajas Rurales también crean su vehículo inmobiliario Las cajas rurales (42) han creado un instrumento común para dar salida a su cartera de pisos. La nueva sociedad se llama Gestión de Inmuebles, Vivienda y Patrimonio, S.L. (GIVP), y fue fundada el pasado 8 de diciembre con un capital social de euros. La finalidad de GIVP es comprar activos inmobiliarios que ya poseen las cajas, así como viviendas de particulares que tienen dificultades para hacer frente a una hipoteca o a empresarios que no pueden devolver los créditos. El objetivo es reunir propiedades que sean enajenables de forma inmediata. GIVP contará con el respaldo del Banco Cooperativo. Las cajas rurales abrirán en mayo una web donde ofertarán su cartera de viviendas. Fachada del Banco Cooperativo. 4 BANCA COOPERATIVA

5 Reforma de la Ley Concursal Establece una protección especial para aquellas entidades que canjeen deuda por acciones de empresas en dificultades financieras El Gobierno publicó, el pasado 31 de marzo, el texto definitivo de la reforma de la Ley Concursal, que ha sido valorado de forma positiva por el sector financiero y por sus asesores legales. Además de la protección de las refinanciaciones previas al concurso, el Ejecutivo ha accedido a otra de las peticiones clave de bancos y cajas: la defensa de sus créditos cuando pasan a ser accionistas de más del 5% del capital de una empresa que han financiado y no puede hacer frente a sus deudas. El nuevo texto excluye los procesos de renegociación de deuda de Se elimina la degradación de los créditos de entidades que entren en el capital de compañías en crisis La norma establece una protección especial a las refinanciaciones preconcursales las acciones previas al concurso que el juez puede anular en el trámite judicial. Es decir, si con la antigua ley estas renegociaciones podían ser rescindidas si se habían realizado en los dos años anteriores a la insolvencia por perjudicar a la masa crediticia, ahora estarán protegidas y no podrán ser anuladas ni las entidades perderán las garantías La reforma no facilitará la financiación de empresas que ya estén inmersas en un concurso asumidas en esas refinanciaciones. Según los expertos, ambos cambios redundarán en una mayor disposición de la banca a facilitar financiación a empresas en crisis. La reforma producirá una necesaria adaptación de las reestructuraciones ya firmadas a los nuevos requisitos que pide la Ley Concursal. Fundamentalmente, que exista un informe técnico independiente y que el acuerdo esté respaldado por al menos un 60% de los acreedores. Además, el plazo para la solicitud de declaración de concurso se amplía de dos a seis meses, con posibilidad de convenio anticipado. La morosidad de los créditos al consumo llegará al 20% en 2009 La financiación de automóviles se desplomó un 30% hasta diciembre Los expertos auguran que la morosidad de los créditos al consumo podría rozar el 20% en 2009, si persiste la tendencia alcista que se ha venido observando desde hace un año, debido a la carga de deuda de las familias, lo que impone buscar soluciones conjuntas con el cliente y poner el énfasis en la gestión del riesgo. La tasa de mora de los créditos al consumo se duplicó hasta el 13,70% La tasa de mora del sector ha experimentado una continua subida desde marzo de 2008, cuando el porcentaje se situaba en un 8,11%. Tres meses después la cifra alcanzó el 11,25%, y en el último trimestre del año llegó hasta el 13,70%, en pleno estallido de la crisis financiera. A la subida de la morosidad en los créditos al consumo se unió la del sector de la automoción que subió hasta un 8,70%. El crédito al consumo cayó un 15,9% En el conjunto de 2008 el crédito al consumo cayó un 15,9%, hasta los millones de euros, y hasta un 30% en el sector de la automoción. BANCA COOPERATIVA 5

6 T EMAS DE ACTUALIDAD Las entidades deben renovar 71 millones de tarjetas en España en dos años Se trata de unificar los estándares de los pagos electrónicos de toda Europa. Las entidades apuran al máximo el plazo para sustituir sus plásticos Las entidades españolas deben renovar entre este año y 2010 casi 71 millones de tarjetas de débito y crédito. Los clientes dejarán de firmar los recibos en las tiendas y, en su lugar, deberán teclear un código de identificación personal (pin). Este cambio es fruto de la implantación de la SEPA y su intención es acabar con las diferencias operativas entre transacciones nacionales y transnacionales para Con este objetivo en mente se decidió adoptar la tecnología chip para el entorno de tarjetas. Este estándar se conoce como EMV, un acrónimo que alude a las firmas Eurocard, Mastercard y Visa. La ventaja del chip es que dota de más seguridad a las transacciones, al obligar al titular a teclear su pin cada vez que compra algo, y dificulta la falsificación del plástico. La implantación de una tecnología nueva conlleva para bancos, cajas de ahorros y cooperativas de crédito un cargo muy oneroso. A cierre de 2008 estaban adaptados a la tecnología EMV el 96% de los cajeros, el 80% de los datáfonos y apenas en 7,3% de las tarjetas que existen en España, según estimaciones de la Comisión de Seguimiento de la Migración a la SEPA. La morosidad del sistema financiero español supero el 4% en febrero El sistema financiero español ha comenzado 2009 con el inevitable y esperado repunte de la morosidad, aunque sus efectos son más notables en algunas entidades que en otras. La morosidad de los créditos concedidos por bancos, cajas de ahorros y cooperativas de crédito a particulares y empresas subió en el segundo mes del año hasta el 4,18%, lo que supone el peor dato desde enero de La tasa de morosidad de febrero es la más alta de los últimos doce años vas de crédito un 3,42% (frente al 2,81% de diciembre); y los bancos un 3,45% (frente al 2 81% de diciembre). Las Cooperativas de Crédito registran la mora más baja del mercado 6 4 3,45 Ratio de morosidad % 4,84 3,42 4,18 Los préstamos dudosos de bancos, cajas de ahorros, cooperativas de crédito y financieras, ascendían a millones de euros el pasado febrero. Las cajas de ahorros acumulan la tasa más alta, un 4,84% (frente al 3,79% de diciembre 2008); las cooperati- 2 0 Bancos Cajas de Ahorros Coops. de Crédito Total Sistema Febrero BANCA COOPERATIVA

7 XVIII Jornadas Económicas de las Cajas Rurales Valencianas Los pasados días 19 y 20 de febrero se celebraron en Valencia las Jornadas Económicas que organiza cada año la Federación de Cajas Rurales Valencianas Alrededor de 200 representantes de las 36 cajas rurales de la Comunidad Valenciana se han reunido para participar en estas jornadas. El encargado de la inauguración ha sido el vicepresidente 2º de la Generalitat y conseller de Economía, Hacienda y Empleo, Gerardo Camps, que con su presencia ha querido mostrar el apoyo otorgado a las entidades cooperativas de crédito. Por su parte, el presidente de la Federación de Cajas Rurales, Cirilo Arnandis, reseñó el importante papel que cumplen las rurales en la economía de la Generalitat. Alfonso García Mora, socio-director general de Analistas Financieros Internacionales, en su exposición El sector bancario español ante la primera crisis del siglo XXI, analizó el entorno económico y financiero en el que se va a desarrollar la actividad financiera en los próximos dos años y cómo se encuentran bancos, cajas de Momento de la clausura de las jornadas. ahorros y cooperativas de crédito ante tal escenario. Ignacio Suárez-Zuloaga, socio de CLI Consultores S.A. y consejero de empresas, reiteró con su ponencia Las entidades de menor tamaño frente a un entorno turbulento, el correcto funcionamiento de las enti- En el transcurso de las Jornadas se puso de manifiesto el correcto funcionamiento de las entidades más pequeñas ante la situación actual dades más pequeñas ante la situación actual. Manifestó que la mayoría de los retos que deberán afrontar las entidades de menor tamaño pue- den ser superados con medidas de gestión ajenas a las fusiones e intervenciones. España en la tormenta perfecta fue el título elegido por José Carlos Díez, economista jefe de Intermoney y profesor de la Universidad de Alcalá, para analizar el canal de contagio que ha tenido España ante la crisis internacional, las fortalezas y vulnerabilidades de la economía española y especialmente del sistema bancario. Las jornadas concluyeron con la intervención de Ángel Luis López Roa, catedrático UCM y UPCO- ICADE, que en su intervención Las crisis superpuestas, analizó la crisis financiera internacional, caracterizada por la sequedad de los mercados por efecto de la desconfianza ante la existencia de activos contaminados. El encargado de clausurar las jornadas fue Enrique Pérez Boada, director general del Instituto Valenciano de Finanzas, quien destacó las grandes fortalezas de las cajas rurales. BANCA COOPERATIVA 7

8 T EMAS DE ACTUALIDAD Nuevos nombramientos en el Banco de España Javier Aríztegui, hasta ahora director general de supervisión del Banco de España, ha sido nombrado por el Gobierno nuevo subgobernador de la entidad en sustitución de José Viñals, que ha sido designado consejero financiero y director de asuntos monetarios y mercados de capitales del Fondo Monetario Internacional (FMI). Aríztegui (Irún 1948) es licenciado en Filosofía y Letras y en Ciencias Económicas por la Universidad Complutense. Está vinculado al Banco de España desde 1980, y desde el año 2006 encabezaba la dirección general de super- Javier Aríztegui, subgobernador del Banco de España. visión del Banco de España. Es considerado por el gobernador de la institución como un hombre clave en el organismo, dado que por su cargo actual conoce de primera mano la situación financiera del conjunto de las entidades españolas. Por su parte, Jerónimo Martínez Tello será el nuevo director general de supervisión del Banco de España, en sustitución de Javier Aríztegui. Desde hace diez meses Martínez Tello (Madrid, 1956), era director del departamento de inspección de cajas de ahorros y cooperativas de crédito (Inspección 1). Antes lo había sido de los bancos. El nuevo director de supervisión ha desarrollado su carrera profesional en el Banco de España, donde ingresó como inspector en el año A su vez, el ascenso de Martínez ha exigido nombrar a un nuevo responsable para las cajas y cooperativas. Este cargo ha recaído en Pedro González González. Los parados ya pueden negociar la rebaja del 50% en su hipoteca La moratoria ha entrado en vigor, pero las entidades van a tardar casi un mes en aplicarla Los trabajadores por cuenta ajena y los autónomos en paro ya pueden solicitar en su entidad una rebaja del 50% en la cuota mensual de su hipoteca. En el mes de marzo ha entrado en vigor la línea de financiación del ICO con la que facilitar que quienes hayan visto mermados sus ingresos puedan hacer frente al pago de su hipoteca. La rebaja del 50% en la cuota, por un máximo de 500 euros al mes, se puede solicitar ya en la oficina y estará vigente hasta el 28 de febrero La medida es para créditos que no superen los euros 500 euros es la rebaja máxima que puede lograr un autónomo o empleado por cuenta ajena en la cuota mensual de su hipoteca de 2011, siempre y cuando el cliente y la entidad se pongan de acuerdo y esté lista la aplicación informática para su puesta en marcha, un proceso que para las líneas de nueva creación del ICO puede durar entre un mes y mes y medio. El plazo de amortización para devolver las cantidades aplazadas se amplía de 10 a 15 años y no comenzará hasta marzo de La medida está disponible para hipotecas que no superen los euros y que fueran suscritas antes del 1 de septiembre de Además, el trabajador por cuenta ajena que quiera acogerse deberá estar en paro desde al menos los tres meses anteriores a la solicitud y estar cobrando la prestación por desempleo. En el caso de los autónomos, deberán haber cesado en su actividad durante un período mínimo de tres meses y acreditar ingresos inferiores a tres veces el importe mensual del Iprem. 8 BANCA COOPERATIVA

9 Plataforma de Pago de Tributos para Organismos Públicos Servicio dirigido a los ciudadanos y empresas para facilitar el cumplimiento de sus obligaciones de pago con las Administraciones Públicas El Servicio de Pago Telemático (SPT) se basa en el modelo de pasarela de pago de la AEAT, ya contrastado y de reconocido éxito. Participan: administrados, organismos públicos y entidades financieras, y los procesos que abarca son: pagos en línea y consulta, pagos por lotes y administración. El proceso de pago se inicia y finaliza en el portal del propio organismo y es fácil su integración con otros trámites telemáticos. Se trata de una plataforma integrada y avalada por el Ministerio de In- dustria, Turismo y Comercio. El SPT utiliza estándares (normalización de interfaces mediante el uso de los Cuadernos 57, 60 y 65 de la AEB/CE- CA/UNACC), y se puede afirmar que es un servicio fiable, flexible y seguro (utiliza certificados de firma electrónica y está garantizado el no repudio de las operaciones). En estos momentos hay 49 organismos y 49 entidades financieras adheridos al servicio, y se espera que en breve aumente el número de adhesiones. Hay una página web donde se encuentra toda la información tan- to funcional como técnica del servicio ( y un teléfono de información ( ). Moneda de plata conmemorativa del X Aniversario de la Unión Económica y Monetaria Nueva emisión de monedas de plata de 12 euros de la FNMT Como en años anteriores, y siguiendo su política de emisión de una moneda de plata de 12 euros que conmemore un acontecimiento importante, la Fábrica Nacional de la Moneda y Timbre (FNMT) ha elegido para el año 2009 el X Aniversario de la Unión Económica y Monetaria. Ha contado con la colaboración del Banco de España y de la DGTPF para que la emisión salga a la luz. La moneda tiene un diámetro de 33mm., un peso de 18 grs. y ha sido realizada en plata de ley de 925 milésimas. El euro, nuestra moneda, exposición itinerante En 2009 se celebra el décimo aniversario del euro, que nació como moneda virtual en 1999 y apareció por primera vez en efectivo en El euro es quizás la mayor representación del proceso de integración europea. Al mismo tiempo que la UEM crece, es necesario mantener informados a los ciudadanos europeos sobre su moneda única. Para cumplir esta necesidad, la CE ha desarrollado la exposición itinerante El euro, nuestra moneda, que en estos momentos está en España, en la FNMT. Es un paseo por seis áreas temáticas, en el que los ciudadanos podrán conocer los diferentes billetes y monedas nacionales, descubrirán la historia y las ventajas del euro y encontrarán respuestas a preguntas candentes que en la actualidad se centran en la moneda única. BANCA COOPERATIVA 9

10 A CTIVIDADES DEL SECTOR Caja Rural de Granada está inmersa en una decidida campaña de apuesta por la explotación de nuevos canales de comunicación con la calidad de siempre Ha decidido creer en la eliminación del correo postal en beneficio del medio ambiente y de las nuevas tecnologías Caja Rural de Granada ofrece a sus clientes la posibilidad de interactuar con la entidad de forma que se mejora la calidad de servicio y se optimizan los recursos, acercando al cliente todos los servicios de una oficina tradicional en su propio hogar o lugar de trabajo, a través de la banca por internet, banca telefónica, la extensa red de cajeros que la entidad dispone, etc. Ruralvía, portal de banca electrónica de Caja Rural de Granada, se ha convertido en una referencia clave para más de usuarios que la emplean de manera habitual con un nivel de transacciones superior a los 10 millones a lo largo del año Quiere favorecer que la política de multicanalidad que se está llevando a cabo acerque, aún más si cabe, la Caja al cliente Entre las últimas novedades que se han implantado en Ruralvía, destaca el nuevo servicio de Ruralvía Móvil que permitirá a los clientes acceder a banca electrónica a través de su móvil o PDA a las principales operaciones de consulta y gestión, así como la integración del servicio SMS como complemento en la seguridad de la firma de operaciones y alertas en las mismas. Francisco J. Liébana, jefe de canales de C.R. de Granada. Caja Rural de Granada ha decidido apostar por la eliminación del correo postal en beneficio del medio ambiente. A partir de abril, con cada activación del buzón virtual que obtenga, se compromete a plantar un árbol en los diferentes parques naturales que existen en la provincia. Multicaja y Caja Abogados aprueban su fusión Tras un año de negociaciones los consejos de Multicaja (Caja Rural Aragonesa y de los Pirineos) y Caja de Abogados, han aprobado el protocolo de fusión de ambas entidades. La medida debe aún ser refrendada por los socios de la rural aragonesa y los miembros de la cooperativa de Barcelona. Ambas entidades se encuentran en una buena situación No se producirán recortes de plantilla con la fusión, al no haber redundancias geográficas El consejo de la entidad resultante incluirá miembros de Caja de Abogados. Además, se mantendrá esta marca en Madrid y Barcelona, y en algún local de Zaragoza. Multicaja se refuerza como séptima rural española. 10 BANCA COOPERATIVA

11 Caja Rural Regional de Murcia actualiza su infraestructura de telefonía por Voz IP Permite la comunicación directa de todas sus oficinas a coste cero La Caja Rural Regional de Murcia ha implantado las comunicaciones de telefonía por Voz IP entre todas sus oficinas, infraestructura que permite la comunicación directa entre todas las extensiones de la entidad, y a un coste cero. La caja se encontraba en la disyuntiva de modernizar y estandarizar sus instalaciones en materia de comunicaciones de voz, al tiempo que economizar en este servicio. Para lograr ambos objetivos, optó por la solución propuesta por el integrador Electrónica Martínez de Cartagena, S.L, cuyo proyecto cubría las necesidades requeridas y abordaba con especial atención la completa disponibilidad del servicio, factor determinante para la caja, debido al ámbito rural de diversas oficinas, y Un total de clientes de Ruralcaja realizaron 25,1 millones de operaciones por banca electrónica durante 2008, lo que supone un crecimiento del 52% de su uso respecto al año anterior La gestión de las operaciones se ha realizado a través de Ruralvía, la Ruralcaja efectuó 25 millones de operaciones on line en 2008 banca on line del Grupo Caja Rural, una de las plataformas mejor valoradas por los usuarios. la consiguiente fragilidad de las líneas de comunicación en los distintos municipios. Así, se procedió a implementar centralitas IP de Panasonic, consiguiendo los siguientes objetivos: idéntico modus operandi para todos los usuarios desde cualquier terminal telefónico de la entidad; eliminar líneas y servicios telefónicos innecesarios, con el consiguiente ahorro; coste cero en llamadas internas y extensiones identificadas por centro; abaratamiento en llamadas a móviles con la instalación de enlaces a tal efecto; disfrute de la calidad de la telefonía Se ha conseguido idéntico modus operandi para todos los usuarios desde cualquier terminal telefónico de la entidad IP y de las prestaciones de las nuevas centralitas Panasonic, así como centralizar el soporte y mantenimiento en un único punto, en este caso, el propio integrador de la solución. Estas cifras representan un incremento del 28,11% en el número de clientes que utilizan alguna de las 416 funciones que permite realizar la banca electrónica de Ruralcaja, y que el pasado año generaron operaciones por valor de millones de euros. Ruralcaja, con la innovación en las pymes y ayuntamientos Ruralcaja ha puesto en marcha un Servicio de Innovación para asesorar, tramitar, dirigir y financiar proyectos tecnológicos y de modernización (I+D+i) basados en las tecnologías de la información y comunicación (TIC) para que las empresas y administraciones públicas puedan acceder con mayor facilidad a los programas y ayudas a la innovación. La primera actuación se dirige al Plan Avanza 2, del Ministerio de Industria, dotado con un presupuesto de millones de euros. BANCA COOPERATIVA 11

12 A CTIVIDADES DEL SECTOR Cajamar realiza la primera emisión de mil millones, con el aval del Estado Es la única Caja Rural y la décima entidad española que cierra esta operación Cajamar ha cerrado la primera emisión con aval del Estado, por la cual ha prestado millones de euros a cuarenta grandes empresas inversores institucionales, de las cuales el 20% son inversores extranjeros y el 80% españoles. Con esta operación, Cajamar se convierte en la primera caja rural de España y la décima entidad financiera del país que ha hecho uso de las garantías del Estado para captar financiación en los mercados mayoristas, a tres años y a un precio de 95 puntos básicos sobre midswap (índice de referencia), el más alto en España. Para Cajamar, el hecho de estar entre los principales bancos y cajas de ahorros españolas que han realizado emisiones con aval del Estado, significa que la caja cumple con los requisitos exigidos para optar a dicho respaldo estatal. Según la calificación obtenida por la entidad, sus activos son sanos y su solvencia está probada. La Universidad de Almería crea su primera Cátedra patrocinada sobre Economía y Agroalimentación Antonio Pérez Lao, presidente de Cajamar, Pedro Molina, rector de la Universidad (ambos en el centro), junto con los directores de la Cátedra, Jerónimo Molina y Luis Fernández. Convenio de colaboración por el que se crea la Cátedra de Economía Agroalimentaria El rector de la Universidad de Almería y el presidente de Cajamar, Caja Rural, han suscrito un convenio de colaboración por el que se crea la Cátedra de Economía Agroalimentaria, que tiene como objetivos generales el fomento de la docencia, la investigación y la difusión de los conocimientos en dicha materia. El rector ha agradecido a la entidad financiera esta nueva colaboración que se suma al convenio marco que ambas instituciones tienen suscrito desde la creación de la UAL, hace más de quince años. Por su parte, el presidente de la entidad ha manifestado su deseo de que de igual manera que la provincia de Almería es hoy un referente internacional en producción hortícola, la Cátedra Cajamar contribuya a convertir también la provincia en un centro nacional e internacional de conocimiento agroalimentario. 12 BANCA COOPERATIVA

13 Caja Laboral llega a cuentas MAX La cuenta Max fue lanzada en enero de 2008 en la Comunidad Autónoma Vasca y en Navarra. En los casi 14 meses de vida que tiene, ya son más de las familias que ahorran en cuenta Max. El éxito se debe al atractivo de sus características, ya que es una cuenta con total disponibilidad, sin comisiones, multicanal (oficina, telebanka, internet, cajeros, etc.), y con una alta rentabilidad. Un ejemplo de esa rentabilidad es la retribución que ha ofrecido durante el primer trimestre: un 4% TAE para los primeros euros asentados en las cuentas abiertas entre el 1 de enero y el 31 de marzo de Rating de Caja Laboral El nuevo rating que la agencia de evaluación Fitch ha concedido a Caja Laboral es el A+. Este rating indica una fuerte capacidad de pago de intereses y de principal. Gaztempresa impulsará la creación de pequeñas empresas en cuatro años El nuevo plan estratégico de la Fundación Gaztempresa se marca como objetivo apoyar en cuatro años la creación de empresas, la misma cifra alcanzada en quince años. La media anual es en la actualidad de 260 empresas que reciben apoyo y, con el nuevo modelo, se espera llegar a las 700. Destaca que, mientras que durante el pasado año se presentaron 480 ideas emprendedoras, en los dos primeros meses de 2009 han recibido ya 300. La Caja Rural de Segovia se lanza a las Energías Renovables La Caja Rural de Segovia constituirá con la Caja Rural de Ciudad Real la empresa Enercaja, sociedad dedicada a la producción de energías renovables y en la que también participa la empresa Proener. El desarrollo de los nuevos suministros energéticos de origen solar o fotovoltaico constituye el objetivo de la nueva empresa. Se trata de uno de los sectores más pujantes y que puede ayudar a salir de la actual situación en que se encuentran muchas explotaciones de Segovia. Caja Rural de Segovia ha inaugurado su sede con el ánimo de crecer Caja Rural de Segovia identifica la reciente inauguración de su sede como un símbolo de modernización y renovación, y se ha propuesto que, en la medida de sus posibilidades, ningún proyecto viable o empresa viable se cierren por la crisis, por falta de apoyo financiero. El diseño de las nuevas oficinas está basado en la idea de transparencia y por ello es un cubo de cristal. Se han empleado en su mayoría materiales ecológicos y ofrece un espacio confortable para los clientes y empleados, sin olvidar la incorporación de los más sofisticados sistemas de seguridad. Además, la caja trabaja para terminar su nuevo modelo de negocio y sistemática comercial. Desde el punto de vista de inversiones ha constituido todo el equipo e introducido herramientas para gestionar mejor los riesgos. Hay un nuevo director de red, y un nuevo director de zona. Además de poner en marcha una empresa de energía renovable. BANCA COOPERATIVA 13

14 A CTIVIDADES DEL SECTOR Caja Rural de Toledo y Maxam idean un proyecto de biomasa El tratamiento energético del alperujo ha sido el detonante de la nueva propuesta Ante la crisis que vivimos, la generación de biomasa a partir de subproductos de la agricultura plantea una nueva fuente de recursos. Caja Rural de Toledo y la empresa Maxam Energy han presentado el proyecto de Tratamiento Energético del Alperujo (TEA) a las cooperativas de la región. El proyecto consiste en la generación de una planta de gasificación que permitirá el tratamiento de los alperujos y el aprovechamiento de los restos de podas de vid y olivo. Se trata de una gran oportunidad para la región, de avanzar en un modelo de desarrollo sostenible Se desarrollará en colaboración con la Univesidad de Castilla-La Mancha y se basa en las ventajas del proceso de gasificación de la biomasa sobre el tradicional de combustión, con una menor contaminación por la generación de humos y un mayor aprovechamiento energético (30-50% vs % de combustión directa) y de rentabilidad económica. El proyecto consiste en la generación de una planta de gasificación Si se atienden datos, en total, se producen en Castilla-La Mancha 80 millones de kilos de alperujo cada campaña. Se trata de una realidad que hace de este proyecto una gran oportunidad para la región de avanzar en un modelo de desarrollo sostenible. e-innova 2009, Primer Foro Tecnológico para el Desarrollo Socioeconómico de Castilla-La Mancha, promovido por la Fundación Caja Rural de Toledo Los días 22 al 26 de abril se celebrará en la localidad de Talavera de la Reina e-innova 2009, el Primer Foro Tecnológico para el Desarrollo Socioeconómico de Castilla-La Mancha, promovido por la Fundación Caja Rural de Toledo y patrocinado, entre otros, por la Junta de Comunidades de Castilla-La Mancha. El principal objetivo de este Foro es mostrar a los agentes socioeconómicos y al público en general, las posibilidades que ofrecen las nuevas tecnologías aplicadas al medio ambiente, los servicios públicos y el comercio, y la utilidad de estos avances para empresas y cooperativas de Castilla-La Mancha. Participarán destacados expertos y representantes de instituciones, de la universidad, y del mundo cooperativo y empresarial y a través de mesas de trabajo, ponencias y talleres. 14 BANCA COOPERATIVA

15 DNI electrónico para las Cajas Rurales Rural de Servicios Informáticos, empresa de servicios de las cajas rurales de España y del Banco Cooperativo, permitirá a partir de ahora a sus clientes el acceso a sus servicios mediante el DNI electrónico, a través de la plataforma informática desarrollada por el grupo TB-Solutions. El principal objetivo ha sido establecer una infraestructura común de seguridad para aplicaciones internas y banca electrónica. Desde el punto de vista del negocio, lo más destacable del proyecto es que ahora los usuarios de ruralvía pueden impedir que se realicen movimientos de fondos por internet desde sus cuentas, bloqueando su acceso por ruralvía. El desbloqueo es automático al acceder mediante DNI electrónico. El principal objetivo ha sido establecer una infraestructura común de seguridad para aplicaciones internas y banca electrónica Cuatro Cajas Rurales entran en el negocio del chopo El proyecto nace con un patrimonio forestal de 500 hectáreas Caja Rural de Soria entra en el negocio del chopo participando en una sociedad, Boskalia, en la que comparte accionariado con las Cajas Rurales de Granada, Zamora y Navarra, y cuyo objeto social es la venta de madera y la generación de energía a través de biomasa. Las cuatro rurales, de tres comunidades diferentes, constituyeron la sociedad con un capital de seis millones de euros, que aportan a partes iguales cada una. El proyecto nace con un patrimonio forestal de 500 hectáreas con el fin de ir aumentando anualmente el mismo en 250 hectáreas, si bien este nuevo terreno podrá adquirirse en cualquier provincia. Las Cajas Rurales de Soria, Navarra, Zamora y Granada constituyen la sociedad Boskalia, cuyo objeto social es la venta de madera de chopo y la generación de energía a través de biomasa El proyecto Boskalia es una propuesta empresarial a largo plazo que ofrecerá beneficios una vez transcurridos doce años. Se trata de buscar y fomentar el desarrollo sostenible. BANCA COOPERATIVA 15

16 A CTIVIDADES DEL SECTOR Tarjeta Estudiante y Cajerotel de Caja Rural de Jaén Se ha presentado como el documento identificativo del estudiante de la Universidad de Jaén Caja Rural de Jaén ha presentado la Tarjeta Estudiante como el documento identificativo del estudiante de la Universidad de Jaén, con una doble funcionalidad, financiera y académica. Por un lado es una tarjeta de débito, a la que se suman una serie de productos específicos diseñados para el estudiante titular y, por otro, respecto a su funcionalidad académica, cualquier estudiante, a través de los 12 puntos de información que hay en el campus universitario, puede desde visualizar su expediente, hasta localizar a los profesores o reservar libros en la biblioteca. En cuanto al producto Cajerotel, es algo muy novedoso pues cualquier titular de una tarjeta de crédito o débito, de cualquier entidad, puede, en todos los cajeros de caja rural, reservar y comprar habitaciones de hoteles de la provincia de Jaén adheridos a la comercializadora de turismo. Nuevo Presidente de Caja Rural de Córdoba Caja Rural de Córdoba elige Presidente a Manuel Enríquez García La Caja Rural de Córdoba inicia una nueva etapa en la que la continuidad es lo que prevalece en el consejo rector, dado que repite en este órgano la mayor parte de sus componentes. Este nuevo consejo eligió presidente a Manuel Enríquez García, ingeniero agrónomo que lleva catorce años formando parte del órgano de gobierno de la caja rural. Enríquez toma el relevo de los cuarenta años de presidencia de Ricardo López Crespo. Su relación con la caja es larga. En septiembre de 2008 asumió el cargo de tesorero, y ha presidido la comisión de auditoría y otros órganos de control interno de la cooperativa de crédito. El ex presidente de Caja Rural de Córdoba, Ricardo López Crespo, recibe un homenaje por su labor al frente de la entidad financiera Más de 40 años de trabajo constante y entregado bien merecen un homenaje. El ex presidente de la entidad, Ricardo López Crespo, recibió el pasado 15 de abril el reconocimiento de todos sus compañeros y amigos que le han acompañado a lo largo de su carrera. Se sumaron al homenaje, además de empleados y representantes de las principales instituciones cordobesas, los presidentes de la Asociación Española de Cajas Rurales, del Banco Cooperativo Español, de RSI, el vicepresidente Ricardo López Crespo, a la izquierda, y Manuel Enríquez. de Seguros RGA, así como diversos presidentes de cajas rurales. El ya nuevo presidente, Manuel Enríquez, destacó su faceta humana y le hizo entrega de una placa conmemorativa. 16 BANCA COOPERATIVA

17 N OTICIAS DE ECONOMÍA SOCIAL El Ministerio de Trabajo firma un convenio para favorecer la creación de empleo en las Pymes de Economía Social Se trata de un convenio de colaboración entre el Ministerio de Trabajo e Inmigración y la Empresa Nacional de Innovación, para el desarrollo de un programa de asistencia financiera al fomento del empleo en Cooperativas y Sociedades Laborales Los beneficiarios de estos préstamos serán las cooperativas y las sociedades laborales -que sean consideradas pymes conforme a la disposición de la UE-, que incorporen a desempleados que se acojan a la modalidad de pago único de la prestación por desempleo, destinada a participar Los intereses derivados de los préstamos participativos podrán ser subvencionados parcialmente con cargo a los programas presupuestarios del Ministerio de Industria. Las características de estos préstamos participativos son: plazos de amortización de hasta 9 años con Esta asistencia financiera se realizará mediante la concesión de préstamos participativos Los beneficiarios de estos préstamos serán las Cooperativas y Sociedades Laborales que sean consideradas Pymes en este tipo de empresas como socios trabajadores o socios de trabajo. Esta asistencia financiera se realizará mediante la concesión de préstamos participativos por parte de ENISA, que no exigirá garantías complementarias a las del propio proyecto empresarial. Lo que sí solicitará ENISA es un plan de empresa para valorar la viabilidad económica y financiera. Juan José Barrera, director general de la Economía Social; Maravillas Rojo, secretaria general de Empleo, y Estela Gallego, directora general de la PYME. períodos de carencia de 7 años; y tipo de interés en función de la rentabilidad financiera de las empresa beneficiaria, con un mínimo referenciado al euríbor a un año más 0,25 puntos porcentuales y un máximo de hasta 6 puntos. La cuantía de los préstamos estará comprendida entre y 1 millón de euros, y nunca será superior a los recursos propios de la empresa promotora. BANCA COOPERATIVA 17

18 N OTICIAS DE ECONOMÍA SOCIAL El Congreso de los Diputados aprueba una Proposición no de Ley de respaldo al Cooperativismo Agrario Mediante la iniciativa aprobada, el Congreso insta al Gobierno a reformar la actual Ley de Cooperativas, para mejorar el régimen jurídico-financiero vigente, y con los siguientes fines: Mejorar la capacidad de desarrollo empresarial de las sociedades cooperativas. Permitirles una mejor capitalización, incrementando, por una parte, la inversión de los socios en la cooperativa y permitiendo, por otra, la captación de nuevos socios. Eliminar la limitación del número de consejeros en los consejos rectores de las cooperativas. Asimismo, la disposición insta al Gobierno a actualizar el régimen fiscal específico de las cooperativas, reconociendo que el cooperativismo es un sistema protegido y reconocido en la Constitución Española en su artículo Uno de los fines que se persigue es mejorar la capacidad de desarrollo empresarial de las Cooperativas Y pide fomentar la integración de las cooperativas e impulsar medidas de apoyo financiero y político que les permita hacer frente a un mercado cada día más concentrado, abierto y competitivo finalizó con más de empleados en Cooperativas y Sociedades Laborales Según los últimos datos publicados por la Dirección General de la Economía Social, a 31 de diciembre de 2008 trabajaban en España un total de personas en cooperativas y sociedades laborales, más que en el trimestre anterior pero menos que hace justo un año. De las personas empleadas, trabajan en cooperativas, en sociedades anónimas laborales y en sociedades limitadas laborales. Por sectores, los servicios son los que mayor volumen de empleo generan, seguidos de la industria, la agricultura y la construcción. Por comunidades autónomas, Andalucía se mantiene a la cabeza en el número de trabajadores en empresas de economía social, con Le siguen el País Vasco ( empleados), Comunidad Valenciana (62.296), Cataluña (50.611) y la Comunidad de Madrid (26.884) cooperativas y sociedades laborales El número total de empresas cooperativas y sociedades laborales, a 31 de diciembre de 2008, asciende a , de las cuales son cooperativas, sociedades limitadas laborales y sociedades anónimas laborales. De nuevo Andalucía lidera el número de empresas de economía social, con 9.425, seguida de Cataluña (6.990) y de la Comunidad Valenciana (4.485). 18 BANCA COOPERATIVA

19 Jornadas de Reflexión de CEPES Las Empresas de Economía Social en el actual escenario socioeconómico. Un modelo de empresa a potenciar Tendrán lugar los días 18 y 19 de mayo en Murcia Un año más, tras la celebración de su asamblea general anual, CEPES organiza unas jornadas de reflexión que este año versan sobre Las Empresas de Economía Social en el actual escenario socioeconómico. Un modelo de empresa a potenciar. La crisis actual está afectando a todo el tejido empresarial, y es por ello por lo que las entidades de economía social están apostando por un enfoque constructivo que analice esta situación y aporte medidas concretas para paliar la destrucción de empleo y empresas. Las empresas de economía social históricamente han venido aportando soluciones económicas en ámbitos que ni lo público ni lo privado atienden. Son empresas grandes y pequeñas que actúan en todos los sectores Las entidades de Economía Social están apostando por un enfoque constructivo que analice la actual situación y aporte medidas concretas para paliar la destrucción de empleo y empresas económicos. Su importancia reside no solamente en su tamaño, sino en sus factores cualitativos. Su capacidad para innovar y adaptarse, su habilidad para atender las necesidades que el resto de la economía no atiende y su aportación de valores, hace que soporten ciclos económicos con una estabilidad envidiable, según indica Cepes. Para enriquecer el debate y la reflexión, contarán con las ponencias de Manuel Pimentel, ex ministro de Trabajo y Asuntos Sociales, con Carlos Egea, director y presidente de Cajamurcia, con Carlos Martínez-Mongay, director general de asuntos económicos y financieros de la DG de Empresa de la Comisión Europea y con altos cargos de la administración autonómica y estatal competente en materia de economía social. El Gobierno impulsa una Ley de Economía Social Se crea un Grupo de Expertos para conocer sus opiniones y sugerencias respecto a los contenidos que deberían ser recogidos en la futura Ley de Economía Social El Gobierno español tiene previsto en su agenda política impulsar en esta legislatura una Ley de Economía Social. A este respecto, tal como se informó en la última reunión del Consejo para el Fomento de la Economía Social, se ha constituido en el seno del CIRIEC-España un grupo de expertos cuya finalidad es realizar un informe para la elaboración de una Ley marco de fomento de la Economía Social. Las directrices expuestas por la secretaria general de Empleo en el citado consejo, consisten en que la ley desarrolle en un articulado breve y conciso tres grandes apartados: a) una delimitación conceptual de la economía social a partir de las características más relevantes y comunes del funcionamiento de sus actores; b) un mandato a los poderes públicos de fomento de las entidades de economía social y c) un reconocimiento del papel de la economía social en la interlocución con los poderes públicos. BANCA COOPERATIVA 19

20 Emilio Ontiveros Presidente de Analistas Financieros Internacionales (Afi) Dadas las particularidades del caso español, la actual crisis implica un cambio estructural en las condiciones de financiación, tanto en volumen como en coste Prevemos que la tasa de mora se sitúe en el 8,1% para el total del sistema crediticio a finales del año No vemos visos de una recuperación hasta mediados de 2011 Cómo se explica que hayamos llegado a la actual recesión? Estamos ante una crisis inequívocamente global. Emergió en un segmento del mercado hipotecario estadounidense pero no tardó mucho en hacer valer la singular intensidad de su contagio: en unas semanas la infección alcanzó a lo más granado del sistema bancario mundial y el severo racionamiento crediticio subsiguiente precipitó los cuadros de recesión que hoy caracterizan a las economías avanzadas. No podemos olvidar que las políticas promovidas por los organismos internacionales a raíz de la crisis financiera de los países emergentes en hicieron que éstos redirigieran gran parte de sus flujos excedentarios de ahorro hacia la compra de activos financieros emitidos en Estados Unidos. La política fiscal y monetaria laxa de Estados Unidos de ahí en adelante determinó que el sector privado acabase por crear activos financieros con un valor real muy por debajo de su valor nominal. Dada la cuantía de fondos involucrada, la pérdida asociada ha generado la crisis financiera actual, que ha acabado por trasladarse a la economía real. Lo más inquietante de esta crisis es la insuficiencia de transparencia que ha desvelado en el funcionamiento del sistema financiero más avanzado del mundo.