"El sector de ahorro y crédito popular en México: hallazgos y áreas de oportunidad para investigación"

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1 "El sector de ahorro y crédito popular en México: hallazgos y áreas de oportunidad para investigación" Beatriz Vaca Domínguez Mayo 2009

2 Contenido I. Descripción de la Encuesta II. Encuesta a los hogares: evolución de cuentas y comportamientos financieros III. Encuesta institucional IV. Algunas paradojas V. Calidad de la información VI. Áreas de oportunidad

3 I. Descripción de la encuesta y los datos

4 Antecedentes LACP 2001 Programa de Fortalecimiento Del SACP Bansefi y SAGARPA Necesidad de conocer mejor la naturaleza, el desarrollo y el impacto del SACP Encuesta Panel encuesta a hogares sobre uso de servicios financieros levantamientos en 2004, 2005, 2006 y 2007 Encuesta Institucional encuesta a 134 instituciones sobre organización interna, políticas y evol de cuentas levantamiento en 2006 La Encuesta Panel de Bansefi/SAGARPA es una base de datos más extensas sobre el uso de servicios financieros por parte de los hogares mexicanos

5 I. Descripción de la encuesta Selección de la muestra: se dividió de manera equitativa entre hogares que eran clientes de instituciones financieras del sector popular, y hogares que no habían tenido una cuenta en ninguna institución financiera desde n= 5,786 hogares n= 4,646 hogares n= 3,914 hogares n= 3,723 hogares Atrición = 34% Sin embargo, el desgaste no tiene impacto importante en la penetración estimada de servicios financieros en la muestra.

6 I. Descripción de la encuesta y los datos Las preguntas realizadas en la línea basal fueron relacionadas directamente con el uso de las instituciones financieras. En las rondas posteriores a 2004 se incluyeron preguntas acerca de la apertura y cierre de cuentas. En el último levantamiento se incluyeron dos módulos en donde se midió la aversión al riesgo y la confianza de los entrevistados, para estos módulos se agregaron 1000 hogares más a la muestra. En general los datos fueron congregados de una manera consistente permitiendo tener una buena comparabilidad a través de los cuatro levantamientos.

7 La muestra incluye hogares que participan en programas sociales (PROCAMPO, OPORTUNIDADES Crédito a la Palabra). A la mayoría de estos se les atrajo al SACP mediante la apertura de cuentas por parte del gobierno para el pago de los programas sociales.

8 Distribución por tipo de Institución Ronda 1 Ronda 2 Ronda 3 Ronda 4 Con cuenta Sin cuenta Total Con cuenta Sin cuenta Total Con cuenta Sin cuenta Total Con cuenta Sin cuenta Total SACP Entrevistas Atrición SACP Oportunid ades Entrevistas Atrición BANSEFI Entrevistas Atrición BANSEFI Entrevistas (Oportuni dades y Procampo ) Atrición Crédito a la palabra Entrevistas Atrición Banco Azteca Entrevistas Atrición SAGARPA Entrevistas Atrición Eliminados Total Entrevistas Atrición Eliminados

9 Características de atrición de los hogares por submuestras. Submuestras Sin atrición Con atrición Observaciones Porcentaje rural 51% 40% Dialectos Indígenas 28% 18% Educación (Máxima) 6% 7.60% Receptores de remesas 4% 3% Con negocios agrícolas 29% 18% Con negocios no agrícolas 32% 29%

10 II. Encuesta a los hogares: evolución de cuentas y comportamientos financieros

11 Cambios en las tasas de penetración financiera En esta sección se analizó la apertura y cierre de cuentas de los hogares de la encuesta, como no se identificó ningún shock exógeno que permitiera identificar claramente el porque los hogares se bancarizaron o no, se utilizaron los datos para diferenciar las características de los hogares bancarizados y los no bancarizados. En la figura siguiente se muestra el cambio del la situación bancaria de los hogares durante los cuatro años de la encuesta, se tomaron a los hogares que tuvieron o no cuentas bancarias, eliminando algunas submuestras (PATMIR, Procampo, Crédito a la palabra).

12 Hubo un incremento substancial en el porcentaje de los hogares con cuenta, casi el 36% de los hogares sin cuenta en 2004 abrieron una antes de 2007, en cambio de los que tenían cuenta en 2004 solo el 9% ya no tenían en El incremento en la tasa de penetración varia marcadamente por tipo de institución, algo del incremento se debe a un artefacto de la muestra. Institución Caja (N=1825) 47.9% 54.8% 55.8% 61.4% BANSEFI (N=137) 35.8% 44.5% 51.1% 60.6% PATMIR (N=894) 46.1% 48.6% (1) 48.5% Oportunidades / Procampo (2) (N=531) 54.0% 59.4% 55.1% 60.4% Crédito a la palabra (2) (N=86) 3.5% 36.0% 58.1% 73.3% (1) Algunos hogares del PATMIR no se encuestaron en (2) Una parte de esta submuestra es atendida por BANSEFI y otra por las cajas.

13 En el cuadro anterior se observa que la submuestra con menor penetración es la de PATMIR, la cual queda compensada con el gran incremento que tienen las submuestras de BANSEFI, Oportunidades/Procampo y Crédito a la Palabra, esta última teniendo el mayor incremento que las demás. De la misma forma que se analizó la penetración por submuestra se hizo por zonas (rurales y urbanas) y por clasificación 1 de la institución. 1 Clasificación sugerida por BANSEFI.

14 Zona o Calificación Urbana (N=1331) 51.8% 57.5% 57.4% 60.9% Rural (N=1505) 44.8% 51.6% 57.3% 58.3% Calificación A o B (N=1203) 47.2% 54.2% 56.8% 57.2% Calificación C o D (N=690) 53.5% 59.0% 59.6% 65.1% En el cuadro anterior se aprecian modestas diferencias en las tasas de penetración. En el área urbana la penetración pasó de 52 al 61 por ciento, mientras que en el área rural se observa un incremento ligeramente mayor pasando del 44 al 58 por ciento. Con respecto a la clasificación de las Instituciones se observa que el incremento es similar para las diferentes clasificaciones con un incremento promedio del 10%.

15 Características de los hogares que utilizan servicios financieros. En esta sección se analizaron las características de los hogares que tenían una cuenta en una institución financiera del sector. El diseño de la encuesta base es apropiado para descubrir los factores que diferencian a los hogares con cuentas a aquellos que no las tienen. Se dividió el análisis en dos vertientes, la primera analiza a los hogares que contaban con una cuenta en 2004 y la segunda a los hogares que abrieron una cuenta después del primer levantamiento.

16 El cuadro muestra las características de los tipos de hogares que se encuentran dentro de las comunidades atendidas por el SACP. Características de los hogares por submuestra CAJAS PATMIR BANSEFI Procampo / Oportunidades Crédito a la Palabra % Urbanización 65.1% 29.9% 66.7% 57.4% 0.0% Edad del Jefe (a) de hogar Educación del Jefe (a) de hogar Jefe y jefa de hogar presentes 77.8% 78.5% 74.4% 79.2% 70.0% Receptores de Remesas 2.6% 5.5% 5.2% 5.5% 1.7% Con negocio agrícola 16.2% 28.6% 16.7% 42.5% 74.2% Con negocio no agrícola 33.2% 38.7% 26.8% 22.3% 24.2% Con agua entubada 93.4% 79.6% 90.7% 86.5% 87.5% Registro de bienes duraderos del hogar Tamaño de la muestra

17 Algunas características demográficas están asociadas con la utilización de los servicios financieros, debido a que la muestra se limita a comunidades del SACP. Las diferencias que se presentan a partir de lo anterior pueden ser interpretadas como factores provocados por la demanda de servicios financieros, o como el esfuerzo realizado por las instituciones financieras. Los hogares cuyos jefes de familia tienen mayores niveles de educación tienen más proclividad a utilizar servicios bancarios. Existe también un fuerte patrón con respecto a la edad. La probabilidad de tener una cuenta en la encuesta base se incrementa con la edad del jefe de familia.

18 La probabilidad que se señala en el punto anterior con respecto a la edad es debido a que el ingreso y la riqueza aumentan con la edad, en promedio. El patrón puede reflejar un incremento en la demanda de servicios financieros con el paso del tiempo. Un dato importante es que la probabilidad de tener una cuenta en la encuesta base (2004) es 12 puntos porcentuales mayor si el jefe de familia o su cónyuge hablan una lengua indígena. Se encontró también que aquellos que poseen un negocio agrícola o no agrícola, y los hogares con mayores niveles de gasto y más activos, son más proclives a tener una cuenta.

19 La muestra también se dividió entre áreas rurales y urbanas, encontrando patrones similares. La edad, la riqueza y los gastos tienen asociaciones positivas con cuentas tanto en las áreas rurales como en las urbanas. La asociación con el factor educación es más fuerte en las áreas urbanas. En términos de cuentas abiertas entre 2004 y 2007, solo la educación y los activos del hogar tienen una asociación significativa en las áreas urbanas.

20 Evolución de los préstamos? El porcentaje de hogares que reportan haber tenido un préstamo en el año anterior a cada encuesta es mucho mayor en 2004 que en los demás años. Dentro de la muestra de Cajas y PATMIR, un tercio menos de hogares reportaron haber tenido un préstamo en 2006, comparado con En el caso de las comunidades de las Cajas el porcentaje de hogares que reporta haber tenido un préstamo es más bajo en 2007 que en En el cuadro siguiente se muestran los patrones anteriores y también se dividen estas muestras en hogares con cuentas y sin cuentas en 2004

21 Comportamiento de los préstamos Préstamos en comunidades con Cajas Préstamos en comunidades PATMIR Cualquier préstamo formal Cualquier préstamo formal con cuenta en 1ra Ronda Cualquier préstamo formal sin cuenta en 1ra Ronda 31.7% 24.5% 19.5% 26.0% 21.0% 18.6% 12.1% 22.7% 60.5% 41.0% 31.5% 37.7% 43.9% 34.0% 20.3% 35.2% 5.2% 9.4% 8.4% 15.2% 1.5% 5.3% 5.0% 12.0%

22 Usos y términos del préstamo. Dentro de los cuadros siguientes se muestra la distribución de los plazos de los préstamos formales, así como el uso de los mismos. Distribución de Plazos de Préstamos Formales % Plazo <= 3 meses 8.4% 9.2% 7.6% 9.9% > 3 meses, <= 6 meses 17.8% 21.1% 21.6% 24.6% > 6 meses, < 1 año 14.6% 13.4% 10.9% 8.5% 1 año 31.1% 32.5% 32.2% 31.2% >1año,<= 2años 23.6% 18.3% 18.1% 17.4% > 2 años 4.6% 5.6% 9.7% 8.2% Préstamos con plazos reportados

23 Uso de préstamos formales Usos Emergencias médicas 11.9% 12.7% 12.3% 13.9% Gastos del hogar 21.4% 28.4% 19.4% 20.5% Construcción/Reparación del hogar 21.7% 18.2% 21.6% 20.7% Vehículos 5.4% 4.3% 4.6% 3.3% Agricultura 11.1% 9.2% 6.9% 7.8% Inversión/ Negocio no-agrícola 14.4% 17.6% 20.2% 15.1% Educación 4.4% 5.8% 4.6% 10.4% Porcentaje de todos los préstamos 90.3% 96.2% 89.6% 91.7% Los préstamos de las instituciones financieras del sector popular son de muy corto plazo y se utilizan comúnmente para emergencias o para gastos normales del hogar. La frecuencia con que se otorgan los créditos a más de dos años se incremento durante el periodo

24 Aversión al riesgo En el módulo de riesgo se les preguntó a los encuestados como distribuirían $500 o $1250 si se les dieran adicionalmente cada mes. Los encuestados depositarían aproximadamente el 20% del dinero en el banco. De los hogares sin cuentas, el 15% de los que recibirían $500 dijeron que lo depositarían todo mientras que el porcentaje para los que recibirían $1250 es del 25%. Esto sugiere que los hogares no bancarizados podrían abrir cuentas en algunas circunstancias. La otra respuesta es menos confiable, se obtuvo de siete loterías hipotéticas, en tres escenarios diferentes.

25 III. Encuesta institucional

26 Encuesta Institucional Se entrevistaron a 134 instituciones. La encuesta incluyó preguntas de: Organización de la institución; Características del personal clave; Política para la apertura de cuentas de ahorro y préstamos; Características de los clientes; El crecimiento de la sucursal durante los últimos 5 años.

27 Se les aplicó un apéndice estadístico para obtener detalles de la hoja de balances, el cual solo fue respondido por la mitad de la muestra y ninguno fue contestado completamente por lo cual no se tomo en cuenta para las estadísticas. La muestra se dividió por tamaño de institución tomando en cuenta el número de cuentas de ahorro: Muy pequeña hasta 1,500 cuentas; Pequeña de 1,501 a 10,000 cuentas; Mediana de 10,001 a 100,000; Grande con más de 100,001 cuentas.

28 Las instituciones muy pequeñas y las más grandes tienen cuotas para apertura de cuentas más bajas, tienen un pago de interés alto. Sus clientes tienden a tener terrenos propios, trabajar en la agricultura y algún miembro del hogar ha migrado a E.U. Las instituciones pequeñas y medianas tienden a procesar más envíos de remesas. Las instituciones pequeñas tienen más clientes pobres agrícolas, que no son dueños de los negocios agrícolas. Las instituciones muy pequeñas se sitúan mas en áreas rurales y suelen ser la única institución financiera en la comunidad.

29 Resumen de los Datos de la Encuesta Institucional. Tamaño de Institución Muy pequeña Pequeña Mediana Grande Observaciones Tamaño promedio 840 4,671 29, ,434 Cuota de apertura de cuenta de ahorros ($) Cuota de apertura de cuenta a plazo ($) Deposito mínimo inicial de cuenta de ahorros ($) Deposito mínimo inicial de cuenta a plazo ($) 1,225 2,197 2, Tasa de interés pagada en cuenta de ahorros 4% 3% 3% 4% Pago por recibo de remesas 23% 41% 78% 50% Cambio en porcentaje de hogares con cuentas 16% 10% 8% 9% Tasa de interés de préstamos para negocios agrícolas 33% 28% 28% 24% Tasa de interés de préstamos para negocios no agrícolas 33% 29% 31% 23% Tasa de interés de préstamos para auto/maquinaria 21% 18% 22% 23% Tasa de interés de préstamos hipotecario 30% 22% 23%

30 Continuación Tamaño de Institución Muy pequeña Pequeña Mediana Grande Porcentaje de clientes pobres 40% 30% 27% 29% Porcentaje de clientes dueños de terrenos 67% 70% 63% 76% Porcentaje de clientes con mayor actividad agrícola 52% 41% 28% 53% Porcentaje de clientes dueños de negocios 42% 39% 42% 29% Porcentaje de clientes con un familiar en E.U. 45% 62% 35% 51% Porcentaje de clientes de habla indígena 29% 17% 40% 23% Activos por cliente/miembro (000 $) Prestamos por cliente/miembro (000 $) Depósitos por cliente/miembro (000 $) Proporción de prestamos por ahorros Tasa por mora Se encuentra en una comunidad rural 54% 33% 20% 38%

31 En la encuesta se observa que todas las instituciones han aumentado su tasa de penetración entre los hogares de la encuesta panel. El incremento más grande (16.7%) ha sido entre las instituciones más pequeñas (menor calificación), esto puede ser por que la LACP ha tenido un impacto positivo dentro de las mismas o simplemente han hecho un mejor trabajo de alcance. Institución por Calidad a 2005 Clasificación a 2005 B+ B C/D Observaciones Tamaño Cambio en el porcentaje de cuentas 12% 6% 17% Hay otra institución en la comunidad 81% 85% 79%

32 Instituciones con comisiones por arriba del nivel de la mediana agregan pocas cuentas nuevas en el periodo Aquellas cuyos gerentes tienen mayores niveles de escolaridad, agregan más cuentas, y las instituciones más grandes agregan menos cuentas. Estos resultados sugieren que las políticas de la institución pueden afectar su capacidad para abrir cuentas. Sin embargo, dado que estas variables están medidas con un nivel considerable de ruido, no se puede alcanzar conclusiones definitivas.

33 IV. Algunas paradojas

34 Está el uso formal de instituciones financieras asociado con la posesión de negocios, o de ahorros informales? Se planteó la posibilidad de que hubiera una correlación entre abrir una cuenta bancaria y abrir un negocio; Se avanzó la hipótesis de que la utilización del sistema financiero formal puede estar asociado con un menor uso de los servicios financieros informales, así, se examinó la correlación entre abrir una cuenta por una parte y la participación en Tandas, y la posesión de ganado por otra.

35 Las regresiones dentro del estudio indicaron: que el poseer un negocio, agrícola o no agrícola, está asociado con el uso formal de instituciones financieras; y que el tener un negocio agrícola en 2004 está asociado con el hecho de abrir una cuenta entre 2004 y Eran los hogares que abrieron una cuenta entre 2004 y 2007 más proclives a iniciar un negocio durante ese periodo? Esto llevó a que se encontrara una pequeña correlación entre abrir una cuenta e iniciar un negocio agrícola (6.7% vs 5.9%) o un negocio no agrícola (11.5% vs 9.5%).

36 Del mismo modo se encontró que la participación en Tandas está positivamente asociada con el uso de servicios financieros; Aquellos que tienen cuenta en la encuesta 2004 tienen mayor probabilidad de decir que participaron al menos en una tanda (18.7% vs 13.4%).

37 En resumen: debido a las diferencias tan pequeñas en las primeras regresiones se encontró que no hay una marcada relación entre abrir una cuenta y empezar un negocio (aunque sí al revés) pero se encontró que los mecanismos informales de ahorro están positivamente correlacionados con el uso de servicios financieros.

38 V. Calidad de los datos

39 Confianza.- se detectó un patrón decreciente dentro de la confianza dependiendo la posición en la lista de preguntas (las primeras preguntas señalan más confianza que las últimas). Vecinos, Otros Mexicanos, La iglesia, La prensa, El gobierno federal, El gobierno estatal, El gobierno local, La burocracia Riesgo.- no esta claro si esas preguntas están midiendo el efecto del riesgo o habilidades aritméticas y la habilidad de entender una apuesta. Una minoría significativa (29%) de los encuestados escogieron en la pregunta uno la respuesta más riesgosa y en la segunda pregunta la opción menos riesgosa, este tipo de comportamiento sugiere que al menos una parte de la muestra no entendió completamente las opciones que se le presentaron. Gasto e ingreso.- discrepancias importantes

40 Diagnóstico de la información Índice de Whippie: : Datos aproximados Whippie Pob total Constante 4 años Índice de Myers: Nivel de atracción mediano Myers Pob total Constante 4 años Índice ONU: Intermedia-deficiente Myers Pob total Constante 4 años

41 Conclusiones

42 Los datos indican un incremento importante en el porcentaje de hogares que utilizaron servicios financieros del sector popular entre 2004 y Los datos indican que tanto los que usaban servicios financieros en 2004 como los que los comenzaron a utilizarlos entre 2004 y 2007 tienen mayor nivel de educación y tienen niveles más altos de ingresos. Los programas apoyados por el Gobierno están ayudando a atraer a hogares de bajos ingresos al sector de servicios financieros. Primero, el programa PATMIR parece alcanzar a hogares en comunidades de bajos ingresos. En segundo lugar, el programa para hacer transferencias electrónicas a los beneficiarios de los programas Procampo / Oportunidades y Crédito a la Palabra también está atrayendo a estos hogares al sistema.

43 Áreas de oportunidad Encuesta panel.- cuestionarla y explotarla Cruzar esta información con otro tipo de información para formular recomendaciones de política pública Hacer un análisis de la evolución de las microfinanzas tomando en cuenta el juego político que puede tener ingerencia en los efectos esperados en el Sector: Political Economy de las microfinanzas

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