REFORMAS PENDIENTES AL SISTEMA FINANCIERO

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1 1 Diagnóstico REFORMAS PENDIENTES AL SISTEMA FINANCIERO Una de las reformas estructurales que tuvo su mayor avance en los últimos años fue la reforma al sector financiero, porque se han aprobado las siguientes nuevas leyes: 1. Ley para la Transparencia y Ordenamiento de los Servicios Financieros. 2. Ley de Transparencia y de Fomento a la Competencia en el Crédito Garantizado. 3. Ley para Regular las Sociedades de Información Crediticia. 4. Ley del Mercado de Valores. 5. Ley Orgánica de la Sociedad Hipotecaria Nacional. 6. Ley Orgánica del Banco del Ahorro Nacional y Servicios Financieros. 7. Ley que crea el Fideicomiso que Administrará el Fondo para el Fortalecimiento de Sociedades y Cooperativas de Ahorro y Préstamo y de Apoyo a sus Ahorradores. 8. Ley de Ahorro y Crédito Popular. 9. Ley del Sistema de Pagos. Asimismo, se aprobaron varias reformas legales; entre las más importantes destacan las siguientes: Ley de Instituciones de Crédito Fue reformada la Ley para impulsar una mayor competencia en el sistema bancario y, consecuentemente, promover la disminución de las comisiones por servicios financieros que pagan los usuarios. Se otorgaron atribuciones al Banco de México para regular las operaciones de las instituciones de crédito, quien tomando en cuenta a la Comisión Federal de Competencia, establecerá las bases para determinar las comisiones o tarifas, así sus mecanismos de ajuste y período de vigencia. Se dieron facultades a la CNBV para que emita la regulación que establezca las medidas correctivas complementarias a las previstas en la Ley que deben aplicar las instituciones de crédito cuando se encuentren por debajo del índice de capitalización que establece la misma Ley.

2 Se aprobaron excepciones al secreto bancario y fiduciario cuando las autoridades electorales, fiscales o legislativas soliciten información a las instituciones financieras, en el ámbito de sus atribuciones. Se estableció un nuevo proceso de resoluciones bancarias. Ley para la Transparencia y Ordenamiento de los Servicios Financieros Esta nueva Ley impone a los operadores de cajeros automáticos la obligación de informar en pantalla, antes de llevar a cabo una operación, el monto de las comisiones que se pagará por su uso. Esta disposición tiene el propósito de informar y obtener el consentimiento del cliente. La Ley también impone la obligación a las instituciones financieras de recibir transferencias de fondos para pagar servicios y créditos, sin cobrar comisiones diferenciadas. El Banco de México puede emitir disposiciones de carácter general para regular el contenido y las características de los contratos y estados de cuenta. Esta Ley contempla también regular el cobro de las comisiones de las tiendas departamentales y establece la obligación de informar claramente su monto y concepto en los estados de cuenta que emitan a sus clientes. Ley para Regular las Sociedades de Información Crediticia Se aprobó eliminar del Buró de Crédito a las personas físicas, con créditos menores al equivalente a 1000 UDIS, en los términos que establezca el Banco de México, mediante reglas de carácter general; asimismo, la eliminación de los registros de créditos vencidos antes del 1º de enero de 2000 cuyo importe sea inferior a $3,000.00, tratándose de personas físicas, y de $10,000.00, en el caso de personas morales. Ley que Crea el Fideicomiso que Administrará el Fondo para el Fortalecimiento de Sociedades y Cooperativas de Ahorro y Préstamo de Apoyo a sus Ahorradores Se reformó la Ley para: (i) otorgar mayor apoyo a los ahorradores que perdieron su dinero como consecuencia de acciones dolosas o negligentes de los administradores de diversas sociedades que operaban como cajas de ahorro y préstamo; (ii) ampliar el número de sociedades susceptibles de apoyo, y (iii) pagar a los ahorradores con los bienes asegurados a los defraudadores. Ley de Instituciones de Crédito; de la Ley de Ahorro y Crédito Popular; de la Ley de los Sistemas de Ahorro para el Retiro; de la Ley Federal de Instituciones de Fianzas; de la Ley General de Instituciones y Sociedades Mutualistas de Seguros; de la Ley del Mercado de Valores; de la Ley de Sociedades de Inversión, y de la Ley General de Organizaciones y Actividades Auxiliares del Crédito

3 Se actualizó el marco jurídico del país para que guarde congruencia con los tratados internacionales que ha suscrito el país para coadyuvar a la lucha y al combate contra el terrorismo y el lavado de dinero; asimismo, para establecer medidas para prevenir actividades que tengan como fin financiar el terrorismo. Ley de Protección y Defensa al Usuario de Servicios Financieros Se aprobaron diversas reformas a la Ley para otorgar mayores facultades a la Condusef en beneficio de los usuarios del sistema financiero. Ley de Ahorro y Crédito Popular, así como de la Ley Orgánica del Banco del Ahorro Nacional y Servicios Financieros Se creó una Administradora de Fondos para el Retiro para el Sector de Ahorro y Crédito Popular y sus respectivas Sociedades de Inversión; a efecto de permitir a los usuarios de los servicios de la Institución y de las Entidades de Ahorro y Crédito Popular, contar con una alternativa de servicios de administración de ahorro e inversión para el retiro. No obstante, México tiene el desafío de transformar su sector financiero para que éste contribuya al apalancamiento del crecimiento económico; que transforme más eficientemente el ahorro financiero en inversión; que canalice los recursos más equilibradamente entre proyectos productivos y consumo, y que promueva la consolidación de una auténtica economía de mercado. La banca de desarrollo tiene el desafío de retomar su papel de promotor sectorial del crecimiento económico y de equilibrio en el mercado bancario nacional, a través de concentrarse en promover la dinámica de sectores productivos como los de las micro, pequeñas y medianas empresas; participar en la corrección de las fallas de mercado y reducir los costos de transacción para el otorgamiento de créditos; apoyar proyectos estratégicos para el desarrollo regional, e instrumentar sistemas de aprobación de créditos con base en los méritos de los proyectos. Aun cuando la mayoría de las instituciones que conforman la banca de desarrollo mantiene índices de capitalización y financieros que muestran una relativa salud financiera (excepto Bancomext), el país tiene el desafío de convertirlas en un auténtico motor del crecimiento y del desarrollo regional por medio de la canalización de recursos, propios y fiscales, hacia proyectos de alto impacto económico. En el caso de la SHF, se tiene el desafío de convertir a esta institución en el principal actor del desarrollo del mercado de hipotecas del país y de bonos hipotecarios estandarizados. Bancomext y Nafin tienen el desafío de ser los principales impulsores del desarrollo empresarial e industrial, en el ámbito del sector externo y del mercado interno.

4 En el caso de Bansefi, su principal desafío es desarrollar una red de ahorro y crédito que permita financiar los proyectos e iniciativas populares. En el caso de Banobras, tiene dos principales desafíos: (i) convertirse en un banco de desarrollo regional y urbano, y (ii) detonar la construcción de la infraestructura que necesita el país para elevar la competitividad. En el caso del Banco de Desarrollo de América del Norte (NADBANK), el país no está utilizando este instrumento como pivote del financiamiento al desarrollo. El NADBANK debe ser fundamental en el tema de los problemas migratorios mediante la creación de proyectos y empleos en las entidades federativas que expulsan más mano de obra. El país tiene el desafío de continuar transformando su sector financiero para aumentar la competencia y con ello, los índices de productividad de las instituciones financieras y así, reducir los altos costos de operación que afectan a los usuarios por medio de servicios caros. Asimismo, corregir las múltiples fallas institucionales y legales que son auténticos cuellos de botella para el flujo del crédito hacia la promoción de las actividades productivas. A nivel institucional, se necesita emprender una reforma que evite que el trabajo de las instancias de supervisión financiera y bancaria se encuentre fragmentado y disperso, lo cual demanda actualmente grandes esfuerzos en materia de coordinación. Asimismo, se necesita valorar la posibilidad de otorgarles más autonomía. Aun cuando se ha avanzado en materia de fortalecimiento del sistema bancario, si llegara a ocurrir un quebranto, la autoridad todavía no dispone de un marco jurídico que le permita liquidar eficientemente a una institución. Finalmente, México tiene el desafío de promover una mayor penetración del mercado de valores, que es uno de los mecanismos más importantes para que las empresas mexicanas puedan allegarse de recursos frescos. Especialmente, dar facilidades para la regularización fiscal de las empresas medianas que decidan incorporarse al mercado. 2 Desafíos en materia de sistema financiero El país tiene los siguientes desafíos en materia de sistema financiero: Reducir los márgenes de intermediación financiera. Establecer instrumentos de supervisión y regulación que prevengan quiebras sistémicas. Establecer un nuevo marco jurídico e institucional para reducir el riesgo jurídico de ejecución de garantías.

5 Reducir los costos de transacción en el flujo del crédito y las comisiones. Fortalecer la capacidad de respuesta de los órganos de supervisión financiera. 3 Proyecto de propuestas Banca de Desarrollo Preservar a Nafin, Bancomext y Banobras; fortalecerlos y reorientar su quehacer hacia el desarrollo regional. Promover que la banca de desarrollo retome su papel en materia de desarrollo regional, de tal manera que puedan llevarse a cabo los proyectos que sean detonadores del desarrollo de las regiones. Propiciar la reorientación de las instituciones de la banca de desarrollo y el otorgamiento de líneas de crédito de la banca comercial en respaldo de las actividades productivas de las pequeñas y medianas empresas. Consolidar a la banca de desarrollo como instrumento fundamental para el crecimiento. Además de optimizar y transparentar el acceso a recursos financieros internacionales, la banca de desarrollo podrá captar recursos a través del mercado de valores, de bonos de largo plazo y vía capitalización del propio gobierno. En la parte activa, deben otorgarse financiamientos en condiciones relativamente preferenciales para lograr cambios estructurales con recursos fiscales transparentes. Promover que la banca de desarrollo brinde apoyo a empresas y proyectos generadores de empleos que integren cadenas productivas, así como a regiones ligadas a la expansión industrial y a la exportación. Definir con claridad las funciones de la banca de desarrollo, donde NAFIN sea orientada al mercado interno y, dentro de éste, a facilitar y diseñar nuevos servicios y productos financieros para la pequeña y mediana empresas; también debe enfocarse a armar proyectos industriales detonadores del desarrollo regional. BANCOMEXT sea el banco que apoye las exportaciones. Y BANOBRAS retome su papel como Banco del Federalismo. La banca de desarrollo debe otorgar asistencia técnica, en adición al otorgamiento de créditos. Estimular que la banca comercial recupere los sistemas de apoyo al sector agropecuario por medio de la Financiera Rural y el FIRA. Promover con la concurrencia de la Banca Comercial y la Banca de Desarrollo en Sistema Integral de Financiamiento para el Campo, que incluya apoyos multianuales, proyectos estratégicos y la diversificación agroindustrial del medio rural.

6 Impulsar el desarrollo de la banca popular para fomentar el ahorro de todos los mexicanos, y el apoyo que puede dar a las Micro y Pequeñas Empresas. En particular, apoyar al Banco del Ahorro Nacional y Servicios Financieros (BANSEFI), para que se consolide como una red dinámica de crédito popular. Valorar la participación de la banca de desarrollo en nichos que el mercado no atiende, como es el caso de las pólizas de responsabilidad civil o fianzas para contratos que implican grandes sumas de dinero. Banca comercial Ampliar el marco normativo del Banco de México, la CNBV, la Cofeco y la Condusef para otorgarles más facultades en materia de control y vigilancia de las instituciones bancarias, principalmente, para que reduzcan los costos de las comisiones e incrementen la competencia. Órganos de supervisión Transformar al IPAB en una institución que se concentre en administrar el seguro de depósito y a prevenir los quebrantos bancarios. Emprender una reforma institucional a los órganos de supervisión financiera para establecer mejores mecanismos de coordinación. Emprender una reforma financiera para incorporar a la legislación los acuerdos de Basilea II. Desarrollar y promover los mercados de seguros y reaseguro. Valorar la posibilidad de convertir a la CNBV, la Consar, la Condusef y la CNSF en organismos descentralizados. Sociedades de Ahorro y Préstamo Crear un marco jurídico flexible y simplificado para las sociedades de ahorro y préstamo que no efectúen operaciones con el público ahorrador.

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