Estrategia de Inclusión Financiera: El caso de México

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1 Estrategia de Inclusión Financiera: El caso de México

2 Contenido Inclusión Financiera Indicadores de acceso y uso Estrategia de Inclusión Financiera en la CNBV Acciones relevantes Visión y retos

3 Inclusión Financiera DEFINICIÓN DE IF El acceso y uso de una gama de productos y servicios financieros por parte de la población, bajo una regulación apropiada que cuida los intereses de los usuarios del sistema y fomenta sus capacidades financieras. Curva de Inclusión Financiera Mayor participación de la población en el SFM Calidad Mayor eficiencia Uso Mejores productos Otros componentes de la IF Protección al consumidor Acceso Penetración geográfica Regulación Educación financiera Fuente: CNBV Medición de Inclusión Financiera ( Hogares y Empresas) Fuente: CNBV

4 Barreras a la Inclusión Financiera La situación en torno al grado de Inclusión Financiera antes descrito obedece, en buena medida, a los siguientes factores: El problema de información asimétrica se agudiza en la población de menores ingresos Altos costos de transacción para atender zonas remotas del país mediante mecanismos tradicionales Falta de competencia en algunos segmentos de nuestro sistema financiero Falta de mecanismos para demostrar identidad, tanto para otorgar servicios financieros como para obtener patrones de uso demanda Educación financiera incipiente Mecanismos de Protección al Consumidor con oportunidades de mejora

5 Inclusión Financiera dentro de la CNBV Al inicio del 2009, la Comisión Nacional Bancaria y de Valores (CNBV) creó un área llamada Acceso a Servicios Financieros para contribuir a la misión de la institución: Medición Modelos de Negocio Regulación Alineación / Mapeo

6 Indicadores Internacionales Número de sucursales bancarias y cajeros automáticos por Sucursales Bulgaria 9.2 Polonia 4.6 Antigua y Barbuda 2.9 Turquía 1.8 Chile 1.7 México 1.5 Brasil 1.4 Uruguay 1.4 Argentina 1.3 Malasia 1.1 cada 10,000 adultos Cajeros automáticos De acuerdo con una encuesta realizada por el FMI, México se encuentra mejor posicionado en el número de sucursales bancarias que en cajeros automáticos comparado con países cuyo PIB per cápita es similar. Serbia Sudáfrica Bielorrusia Fuente: FMI, Se definió PIB per cápita similar como aquéllos en el rango +/- 20% de el de México ($ US 14,500) Fuente: FMI, Se definió PIB per cápita similar como aquéllos en el rango +/- 20% de el de México ($ US 14,500)

7 Indicadores de Acceso Los indicadores básicos de Inclusión Financiera reflejan la situación de México en cuanto al acceso a servicios financieros, destaca que sólo el 43% de los municipios tiene presencia de sucursal de alguna institución financiera2. Indicadores demográficos (por cada 10,000 adultos) Municipios con acceso El 90% de los adultos en el país tienen posibilidad de accesar a una sucursal de cualquier institución financiera, el 89% tiene acceso a un cajero automático y el 95% a una terminal punto de venta. 2 Banca Múltiple, Cooperativas, Sofipos, Sofoles y Uniones de Crédito; cifras a marzo 2010

8 Indicadores de Acceso Los municipios con menos de 50,000 habitantes siguen presentando un indicador muy por debajo de la media nacional. Únicamente el 8% de los municipios rurales tienen presencia de sucursal. Promedio nacional = Número de sucursales por cada 10,000 adultos Rural En transición Semi-urbanos Urbanos Semi-metrópoli Metrópoli Distrito Federal 96% 100% 100% 100% % de municipios con al menos una sucursal 65% 29% 8% Rural En transición Semi-urbanos Urbanos Semi-metrópoli Metrópoli Distrito Federal

9 Indicadores de Uso El indicador de tarjeta de débito presentó un aumento de 10% respecto al primer reporte llegando a 720 contratos por cada 1,000 adultos. En cambio, el indicador de tarjeta de crédito disminuyó 12% con 307 contratos Contratos por cada 1,000 adultos Cuentas de cheques Cuentas de ahorro Cuentas de nómina Depósitos a plazo Tarjeta de débito Tarjeta de crédito

10 Indicadores de Inclusión Financiera

11 Indicadores de Inclusión Financiera Se ha comenzado a realizar un esfuerzo para geo-referenciar la ubicación de los diferentes puntos de acceso utilizando el software del INEGI conocido como IRIS Rangos Sin sucursales Solo BC y BD Solo SACP BC + BD + SACP

12 Nuevos Indicadores: Protección al consumidor y barreras a la IF De acuerdo con algunos estudios, la protección al consumidor se basa en 3 principios, los cuales deben propiciar el desarrollo del sistema financiero y asegurar una sana relación entre sus participantes. PROTECCIÓN AL CONSUMIDOR Transparencia Equidad Resolución de Controversias En un primer ejercicio para definir un marco conceptual sobre las barreras a la IF, se han encontrado cuatro principales: Costos Documentación Distancia Demanda

13 Estrategia de Inclusión Financiera Para lograr una mayor inclusión financiera en México, la Comisión ha diseñado una estrategia basada en cuatro objetivos: Medición Regulación Medición Diseminación 1. Establecer instrumentos de Medición de los componentes de IF 2. Formular Políticas Públicas de acuerdo a información estadística 3. Medir el impacto de las políticas implementadas 4. Diseminar la información relevante para atraer a nuevos ctores 1er Reporte de Inclusión Financiera 2do Reporte de Inclusión Financiera Lanzamiento Encuesta a Hogares Lanzamiento encuesta a Empresas Iniciativas en uso Iniciativas en proceso Corresponsales Bancarios, públicos y privados Corresponsales de Telefonía Móvil Apertura de cuentas simplificadas Bancos de Nicho Sistemas de Adquirencia Promulgación LRASCAP Regulación prudencial para Microcrédito Micro-sucursales para EACP Reportes de Inclusión Financiera Seguimiento a Encuestas Reportes de Inclusión Financiera Alianza para la Inclusión Financiera Reuniones y seminarios con comercios, consultores, empresas de telecomunicaciones, etc.

14 Medición Es indispensable para: 1. Medir el impacto de las políticas públicas sobre Inclusión Financiera, y 2. Proporcionar información al mercado sobre oportunidades de negocio en el desarrollo de nuevos productos y servicios. PERSONAS FÍSICAS PERSONAS MORALES Demanda Encuesta Nacional de Inclusión Financiera (ENIF) Medición de Habilidades Financieras para la mejora de calidad de Productos Encuesta Nacional sobre Competitividad y Acceso y Uso de Servicios Financieros (ENE) Oferta Reportes de Inclusión Financiera Grupos Focales con Bancos sobre el Financiamiento a las Pymes

15 Acciones para impulsar la estrategia de Inclusión Financiera Las distintas medidas que conforman esta estrategia se complementan entre sí y tienen por objetivo minimizar las fallas de mercado que limitan la Inclusión Financiera Estas medidas se pueden clasificar en aquellas que resultarán en crear nuevos canales de distribución (o mejorar los existentes) y en aquellas que incentivarán la creación de nuevos productos financieros. La combinación de nuevos canales y productos deben resultar en una mayor capilaridad de los servicios financieros Acceso (Canales) Uso (Productos) Corresponsales Bancarios Teléfonos celulares Sector de Ahorro y Crédito Popular y microsucursales TPVs y Cajeros Automáticos Otros Tarjetas Prepagadas Cuentas de Baja Transaccionalidad Microcrédito Otros

16 Corresponsales Bancarios El Corresponsal es un tercero que establece relaciones o vínculos de negocio con una institución de crédito, con objeto de ofrecer, a nombre y por cuenta de ésta, servicios financieros a sus clientes. Desde la introducción de la figura de corresponsales bancarios, 12 bancos han establecido contratos de corresponsalía con 660 comercios. Estos corresponsales bancarios cuentan con una red de 15,180 establecimientos, representando el 118% de la infraestructura de sucursales financieras en el país. Total Corresponsales Impacto en acceso 28, % 15, % Bancos 16,000 14,000 12,000 10,000 8,000 6,000 4,000 2,000 0 Puntos de acceso por tipo de operación ,388 15,180 4,198 2,927 Retiros Pago servicios Depósitos Pago créditos Banca y EACP 13, % Puntos de acceso % Municipios atendidos Tomando en cuenta sólo los corresponsales autorizados a la fecha, el número de municipios cubiertos por infraestructura bancaria y del sector de ahorro y crédito popular aumenta en 12.3pb, para cubrir el 55% de los municipios.

17 Impacto Potencial Corresponsales Bancarios Se espera que la introducción de los corresponsales incrementará penetración del Sistema Financiero, disminuirá los costos de transacción para el usuario y entidades financieras y generará mayores oportunidades para desarrollar nuevos productos y servicios más adecuados para la población previamente no-atendida por la banca tradicional. Impacto Potencial de Corresponsales Cifras a junio de 2010

18 Corresponsales bancarios de Telefonía Celular Dada la familiaridad de la población con el uso del teléfono celular y su penetración entre la misma (77%), el pago móvil y los corresponsales especializados en la oferta de este servicio tienen un alto potencial para cubrir a la población que cuenta con un celular y aún no tiene acceso a servicios financieros formales. 93% 88% % de usuarios respecto a la población total 90% 74% 66% 57% 55% 59% 47% 32% 42% 59% Noroeste Norte /Noreste Centro /Occidente Golfo y Sur Sureste Metropolitana % Usuarios Tarjetas de Débito Incremento Potencial % Usuarios Móviles FUENTE: Dirección de Información Estadística de Mercados, COFETEL, con información de las empresas. Se asume que cada tarjeta se asocia a un usuario. FUENTE: Dirección de Información Estadística de Mercados, COFETEL, con información de las empresas. Se asume que cada tarjeta se asocia a un usuario.

19 Sector de Ahorro y Crédito Popular Como parte de la estrategia integral para fomentar la inclusión financiera en el país, se estableció el objetivo de regular y supervisar a las entidades que componen el sector de ahorro y crédito popular. Después de varias reformas, se estableció diciembre de 2012 como plazo límite para el cumplimiento de dicho objetivo. Actualmente, existen 1,797 sucursales EACP entre Cooperativas, Sofipos, Sofoles y Uniones de crédito (pertenecientes a 96 entidades autorizadas a la fecha) y se encuentran presentes en 603 municipios, de los cuales en 111 no hay presencia de la Banca Comercial (18%) Porcentaje de sucursales en municipios menores a 50,000 habitantes por tipo de institución Sustitutos de la banca comercial A mayor población Fuente: CNBV Complementos de la banca comercial

20 Potenciar los canales de acceso Los nuevos canales de acceso 1 por si solos no garantizan Inclusión Financiera. Esto debido a que requieren el desarrollo de nuevos productos y servicios diseñados de acuerdo a las necesidades de segmentos de la población no atendida. ACCIÓN CUENTAS DE BAJA TRANSACCIONALIDAD EMISORES DE MEDIOS DE PAGO ELECTRÓNICOS INFRAESTRUCTURA PARA LA RECEPCIÓN DE PAGOS ELECTRÓNICOS IMPACTO ESPERADO Reducción de Barreras de Documentación Menores costos para el corresponsal Incremento en la infraestructura de pagos Mayor oferta Permitir la entrada de nuevos adquirentes Menores costos para los comercios y consumidores final 1. Ésta figura tiene un requerimiento de capital alto. Sería deseable crear en Ley la figura de Emisor de Medios de Pago Electrónicos, con requisitos de capital más bajos. 2. Corresponsales, EACP, mini-sucursales

21 Reportes de Inclusión Financiera Los reportes se publicarán de manera semestral e incrementarán su contenido conforme se desarrollen nuevas fuentes de información que permitan elaborar indicadores y sumar categorías sobre los componentes de la Inclusión Financiera. La base de datos que soporta las estadísticas contenidas en cada reporte se actualiza de manera trimestral al igual que los indicadores.

22 México está posicionado para ser líder global en Inclusión Financiera A nivel internacional la Inclusión Financiera es uno de los temas más importantes en la agenda de desarrollo: Mayor participación en las iniciativas del G-20 a través del grupo de coordinación de inclusión financieras. La Comisión participa como miembro del Comité Directivo (integrado por 6 países) de la Alianza para la Inclusión Financiera (AFI) y en grupos de trabajo de: Medición de inclusión financiera Uso de teléfonos celulares para servicios financieros Integridad de los mercados financieros AFI se ha constituido como una red mundial de autoridades financieras que analizan el progreso y formulan mejores prácticas en materia de inclusión financiera. El siguiente Foro Global de AFI se realizará en México en septiembre de 2011.

23 Principios para la Inclusión Financiera Innovadora del G-20 ATISG desarrolló los siguientes nueve principios, los cuales fueron respaldados por los Líderes en la Cumbre de Toronto en Junio de Los principios se obtuvieron a partir del trabajo diagnóstico y de la encuesta elaborada por CGAP bajo la dirección de la Alianza para la Inclusión Financiera. 1 LIDERAZGO 6 COOPERACIÓN 2 DIVERSIDAD 7 CONOCIMIENTO 3 INNOVACIÓN 4 PROTECCIÓN 8 PROPORCIONALIDAD 5 EMPODERAMIENTO 9 MARCO REGULATORIO

24 Comentarios Finales El 43% de los municipios en México tiene presencia de sucursales de alguna institución financiera. La mayor parte de la población excluida se encuentra en municipios con población menor a 50,000 habitantes (17.7 millones de adultos). Grupos financieros concentrados en segmentos medio y alto a pesar de que los segmentos medio y bajo tienen necesidad de productos de ahorro, remesas y micro-seguros. Si bien la banca es la principal institución en brindar servicios financieros, existen otras instituciones que complementan la oferta de servicios: Cooperativas Rurales (<5,000 hab.) Banca de Desarrollo En transición (<5,000 hab.) Semi-urbanos(15,000 50,000 hab.) Microfinancieras Semi-urbanos (15,000 50,000 hab.) Urbanos (50, ,000 hab.) Los avances tecnológicos pueden ayudar al desarrollo de alternativas viables pero deben estar acompañados de políticas públicas que permitan su uso así como del desarrollo de productos que se adecuen a nuevos segmentos de mercado. 1 CNBV, 2do. Reporte de Inclusión Financiera 2 SHCP, Encuesta realizada en 2009

25 Retos Retos Para lograr una mayor inclusión financiera en México, es necesario integrar las acciones de política pública bajo algunas premisas básicas resultado de la experiencia observada en otros países. 1 El bienestar de la población no atendida y sub-atendida debe ser el eje rector de las políticas públicas de Inclusión Financiera. 2 Las distintas políticas públicas para promover el acceso y uso se complementan entre sí, dado que no existe una política que por si sola incremente la inclusión financiera. 3 La explotación de los canales de acceso requiere del diseño de productos que reconozca las necesidades de los diferentes segmentos socioeconómicos de la población. 4 La medición de impacto debe ser consistente con indicadores internacionales que reflejen las diferentes dimensiones de la inclusión financiera (acceso, uso, protección al consumidor, educación financiera).

26 Obrigado! Raúl Hernández Coss Director General para el Acceso a Servicios Financieros

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