Cómo usar una institución financiera

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1 Cómo usar una institución financiera Latino Community Credit Union & Latino Community Development Center

2 CÓMO USAR UNA INSTITUCIÓN FINANCIERA COOPERATIVA LATINA Y EL CENTRO DE DESARROLLO DE LA COMUNIDAD LATINA Derechos de Autor 2013 Cooperativa Comunitaria Latina de Crédito (LATINO COMMUNITY CREDIT UNION) Cómo usar una institución financiera Cooperativa Latina 2

3 TABLA DE CONTENIDOS INTRODUCCIÓN 4 POR QUÉ DEBERÍA USAR UNA INSTITUCIÓN FINANCIERA? 5 BANCOS Y COOPERATIVAS DE CRÉDITO 6 QUÉ NECESITO PARA ABRIR UNA CUENTA? 7 DOCUMENTOS GENERALES 7 NÚMERO DE IDENTIFICACIÓN PERSONAL DEL CONTRIBUYENTE (ITIN) 7 CÓMO PUEDO SOLCITAR UN ITIN? 7 QUÉ TENGO QUE PREGUNTAR AL ABRIR UNA CUENTA? 8 CÓMO SE USA UNA CUENTA CORRIENTE? 9 ESCRIBIR UN CHEQUE 9 DEPOSITAR UN CHEQUE 9 CAMBIAR UN CHEQUE 10 HACER BALANCE DE MI REGISTRO 10 TARJETA DE DÉBITO 11 PROTECCIÓN DE SOBREGIRO 13 DEPÓSITO DIRECTO 14 CÓMO PUEDO ACCEDER A MIS CUENTAS? 16 TELÉFONO 16 INTERNET 16 CAJERO 17 MITOS AL DESCUBIERTO 18 PRÁCTICA 19 Cómo usar una institución financiera Cooperativa Latina 3

4 INTRODUCCIÓN En esta sección aprenderá qué es una entidad financiera, por qué es la alternativa más segura para su dinero y cómo empezar a usar una. Quizá esté dudando si guardar su dinero en casa, en su billetera o en manos de un familiar o conocido de confianza es la mejor opción. Aquí verá cómo protegerse a sí mismo y a su familia, cómo comunicarse con su institución financiera y las preguntas que debe hacer para encontrar la cuenta que más le conviene. Las instituciones financieras le ofrecen un lugar seguro para ahorrar, manejar y hacer crecer su dinero. En los Estados Unidos, las instituciones financieras ofrecen muchos y diversos servicios importantes, como son las cuentas corrientes (de cheques) y de ahorro, tarjetas de débito y crédito, préstamos y muchos otros más. Es importante conocer cómo funcionan para encontrar los servicios que más le convienen. TEMA DE DISCUSIÓN Si soy inmigrante, mi dinero está más seguro aquí o en mi país? Su dinero está más seguro en una entidad financiera confiable, ya sea aquí o en su país, donde además pueda manejarlo personalmente y tener acceso inmediato, es decir donde tenga control absoluto de él. Cómo usar una institución financiera Cooperativa Latina 4

5 POR QUÉ DEBERÍA USAR UNA INSTITUCIÓN FINANCIERA? SEGURIDAD PERSONAL Si guarda su dinero bajo el colchón o lleva un montón de efectivo encima, podría perderlo o se lo podrían robar. Tampoco es buena idea guardar cheques en casa pues pueden caducar o los podría perder. Es mucho más seguro para usted y su familia guardar su dinero en una institución financiera. MI DINERO ESTÁ SEGURO El dinero que usted guarda en una cooperativa de crédito o en un banco está asegurado por el gobierno federal hasta dólares. Esto significa que no puede perder su dinero, incluso si la institución financiera cierra. Una cuenta en una institución financiera es la forma más segura de ahorrar dinero para el futuro. MI DINERO PUEDE CRECER Al depositar su dinero en una cuenta, este puede ganar intereses y así crecer con el tiempo. Las instituciones financieras ofrecen distintos tipos de cuentas. Cada una de esas cuentas tiene un tipo de interés diferente. Interés se define como el costo del dinero reflejado en un porcentaje (%) del mismo, ya sea un depósito o un préstamo. El interés funciona de dos formas: si deposita dinero en una cuenta, usted puede ganar interés. Por el contrario, si toma dinero prestado (un préstamo de auto, por ejemplo) usted tendrá que pagar interés. Ganar interés significa que la institución financiera le paga por mantener el dinero en su cuenta corriente o de ahorros. Puede ahorrar dinero porque las instituciones financieras suelen ser mucho menos costosas que las tiendas de cambio de cheques o los prestamistas del día de pago. Además, cuando cree una relación con una institución financiera, tendrá acceso a crédito. Esto significa que puede comprar cosas ahora y pagarlas más adelante. Si maneja su crédito correctamente, podrá construir un historial de crédito sólido. Esto le permitirá hacer compras importantes, como una casa, y construir riqueza para usted y su familia. Cómo usar una institución financiera Cooperativa Latina 5

6 BANCOS Y COOPERATIVAS DE CRÉDITO TEMA DE DISCUSIÓN Cuál es la diferencia entre un banco y una cooperativa? En los Estados Unidos hay varios tipos de instituciones financieras. Dos de los tipos principales son las cooperativas de crédito y los bancos. Ambos ofrecen servicios similares y un lugar seguro en el que guardar su dinero, pero cada institución financiera tiene tipos de interés y cargos diferentes. Los bancos y las cooperativas de crédito están regulados por el gobierno federal. Esto significa que sus depósitos están asegurados por un máximo de dólares. LAS COOPERATIVAS DE CRÉDITO: son instituciones financieras sin ánimo de lucro. su fin es servir a sus miembros y trabajar por el beneficio de la comunidad. usan el dinero que la organización gana para ofrecer mayores beneficios a sus socios, como cargos más bajos y mejores tipos de interés. LOS SOCIOS DE LAS COOPERATIVAS DE CRÉDITO: tienen algo en común, como que pertenecen a la misma compañía, asociación o comunidad. adquieren una parte de la cooperativa a través de su cuenta de ahorros y por lo tanto son propietarios de la institución. participan en un proceso democrático para elegir a los líderes de la organización que forman parte de la junta directiva. Cómo usar una institución financiera Cooperativa Latina 6

7 QUÉ NECESITO PARA ABRIR UNA CUENTA? DOCUMENTOS GENERALES Cada institución financiera puede pedir documentos diferentes para abrir una cuenta. Estos son algunos ejemplos de documentos generales que le podrían pedir. Un número de ITIN o de Seguro Social lsj Una identificación oficial con foto y firma Una factura para comprobar su dirección Un depósito mínimo de dinero en efectivo EL NÚMERO DE IDENTIFICACIÓN PERSONAL DEL CONTRIBUYENTE (ITIN) El ITIN es un número que emite el Servicio de Impuestos Internos de EE UU para que las personas que no tienen un número de seguro social puedan hacer su declaración de impuestos. Con este número además de declarar sus impuestos, usted puede recibir intereses en sus cuentas bancarias, iniciar su historial de crédito y pedir préstamos en algunas instituciones financieras. CÓMO PUEDO SOLICITAR UN ITIN? Vaya a su oficina local del Servicio de Impuestos Internos (IRS) y solicite el formulario W-7 con las instrucciones correspondientes. Usted personalmente puede diligenciar el formulario o puede acudir a diferentes organizaciones, como su institución financiera o su centro comunitario local, para que le ayuden. Cuidado! No pague un montón de dinero por completar los papeles para obtener su ITIN. El ITIN NO es un permiso de trabajo. Cómo usar una institución financiera Cooperativa Latina 7

8 QUÉ TENGO QUE PREGUNTAR AL ABRIR UNA CUENTA? GANA INTERESES? Debería preguntar cuánto interés gana la cuenta. Ganar interés significa que la institución financiera le paga por mantener el dinero en su cuenta. Todas las cuentas de ahorro deberían ganar intereses. Hay distintos tipos de cuentas de ahorro con distintos tipos de interés. Algunas cuentas corrientes también ganan intereses. TENGO QUE PAGAR CARGOS? La mayoría de las cuentas corrientes tienen un cargo mensual por mantenimiento de la cuenta, pero suele ser muy bajo. Algunas instituciones financieras no tienen cargo mensual, pero tienen otros cargos. Por ejemplo, es posible que tenga que pagar por usar el cajero automático o por hacer una transacción en la sucursal. HAY QUE MANTENER UN SALDO MÍNIMO? El sado mínimo es la cantidad de dinero que tiene que mantener en su cuenta en todo momento. Muchas instituciones financieras le cobrarán un cargo si su saldo es inferior al mínimo. HAY UN DEPÓSITO MÍNIMO? El depósito mínimo es la cantidad de dinero que tiene que depositar para abrir una cuenta. Aunque todas las instituciones financieras ofrecen productos y servicios similares, sus tipos de interés, cargos, saldos y depósitos mínimos pueden variar. Es importante que haga las preguntas necesarias antes de abrir su cuenta. Cuidado! Los cargos de manejo, sobregiro y uso de los cajeros pueden ser muy altos y pueden cambiar. Esté siempre alerta a nuevos cargos y multas que sean cobrados a su cuenta y compare. Cómo usar una institución financiera Cooperativa Latina 8

9 CÓMO SE USA UNA CUENTA CORRIENTE? TEMA DE DISCUSIÓN Qué experiencia ha tenido con una cuenta de cheques? Cuáles son sus preocupaciones acerca del uso de una cuenta de cheques o una tarjeta débito? Una cuenta corriente es una cuenta de depósito que la permite usar su propio dinero para pagar sus gastos mediante el uso de cheques o de una tarjeta débito. ESCRIBIR UN CHEQUE Aprenda cómo escribir un cheque: Nombre de la persona o compañía que recibirá el dinero. Miguel Rodríguez 111 Street Durham, NC N de cheque 123 Escriba aquí la fecha. Escriba la cantidad en palabras. Asegúrese de usar todo el espacio para que nadie pueda cambiar la cantidad Escriba el motivo del cheque. Firme aquí. Escriba en números la cantidad del cheque. DEPOSITAR UN CHEQUE Aprenda cómo depositar un cheque: Escriba aquí la fecha. Indique aquí el número de cada cheque que va a depositar. Indique aquí la cantidad en efectivo a depositar. Escriba aquí su nombre. Escriba aquí su número de cuenta. Éste es el subtotal menos el efectivo que ha recibido. Indique aquí la cantidad de cada cheque que va a depositar. Éste es el total de cheques y dinero en efectivo a depositar. Éste es el total de efectivo que quiere recibir. Cómo usar una institución financiera Cooperativa Latina 9

10 ENDORSE HERE Do not sign below this line CAMBIAR UN CHEQUE Firme el cheque por la parte de atrás donde dice ENDORSE HERE en el momento de cambiarlo o depositarlo. Recuerde que una vez que ha endosado su cheque es como si fuera dinero en efectivo. Firme aquí HACER BALANCE DE MI REGISTRO 1. Registre y reste todos los DÉBITOS o retiros del cajero automático, pagos con la tarjeta de débito u otros pagos automáticos desde su cuenta, cheques y cargos por servicios. 2. Registre y sume todos los CRÉDITOS o depósitos, incluyendo depósitos directos o transferencias electrónicas. 3. Calcule su SALDO en su registro. Sume los depósitos y reste los retiros. Fecha Número Descripción de la transacción Débito/Pago (-) Crédito/Depósito (+) Saldo 1/20/09 Saldo anterior /21/09 90 Compra mercado /2/09 91 Periódico /22/09 92 Felipe Fuentes /23/09 Salario Su registro de cheques le ayuda a controlar la cantidad de dinero que tiene en su cuenta de cheques. Esto le ayudará a evitar cargos por usar más dinero del que tiene en su cuenta. Es importante que anote en su registro todas las transacciones de su cuenta de cheques. Si hay más de un usuario en la cuenta es aconsejable que uno de los dos lleve las cuentas de todos los ingresos y gastos, para que así sepan el saldo real de la cuenta en todo momento y eviten caer en sobregiros y cargos innecesarios. Cómo usar una institución financiera Cooperativa Latina 10

11 TARJETA DE DÉBITO Cuando abre una cuenta de cheques, puede solicitar una tarjeta de débito. Las tarjetas de débito se pueden usar para hacer compras en casi cualquier sitio en la mayoría de los países. También se pueden utilizar para retirar dinero del cajero automático. En la mayoría de los casos, tendrá que ingresar un Número de Identificación Personal (PIN) que su institución financiera le dará. Al usar su tarjeta de débito, el dinero se saca directamente de su cuenta corriente para hacer el pago. Funciona como un cheque, pero más rápido. PIN significa número de identificación personal. Este número normalmente le llegará por correo a su casa en un sobre aparte cuando solicite su tarjeta de débito. Lo usará para acceder a sus cuentas en el cajero automático y para pagar en los comercios. El PIN es un mecanismo de seguridad, es decir equivale a su firma electrónica. VENTAJAS DESVENTAJAS No necesita llevar dinero en efectivo. Si le roban el bolso o la cartera, su dinero está seguro puesto que se necesita el PIN para acceder a sus fondos. No necesita ir a su institución financiera cada vez que necesite dinero en efectivo. Puede usar su tarjeta casi en cualquier sitio, y si necesita efectivo, puede acceder a su dinero en un cajero automático en cualquier momento. Si no usa su registro de cheques para controlar el dinero que hay en su cuenta, podría gastar más de lo que tiene. Su tarjeta de débito permite acceso directo a su cuenta de cheques, de modo que asegúrese de proteger su número de PIN y su número de tarjeta. No lleve el PIN junto a su tarjeta y no permita que nadie le vea ingresar el PIN en el cajero. EL PIN ES PERSONAL, NO LO COMPARTA CON NADIE! CUIDADO! Si pierde o le roban la tarjeta o detecta cualquier uso fraudulento de la misma, comuníquese con su institución financiera lo antes posible. En algunos casos, como compras por Internet, las tarjetas de débito tienen menos protección que las de crédito en caso de robo o uso indebido. Cómo usar una institución financiera Cooperativa Latina 11

12 DIFERENCIAS ENTRE TARJETA DE CAJERO (ATM), DE DÉBITO Y DE CRÉDITO Tarjeta de ATM Tarjeta de débito Tarjeta de crédito Para solicitarla necesita tener una cuenta: Puede sacar dinero del cajero automático (ATM)? Necesita PIN para usar el cajero automático (ATM)? De ahorros De cheques Cualquiera. Pero es necesario que le aprueben. Sí Sí Sí Sí Sí Sí. Es posible que le cobren más intereses por el avance de efectivo. Puede hacer compras? No Sí Sí Necesita PIN para hacer compras? No puede hacer compras. Sí No, sólo tiene que firmar el recibo. Cuando utiliza la tarjeta para sacar dinero del cajero o hacer compras los fondos se retiran inmediatamente de su cuenta. se retiran inmediatamente de su cuenta. se toman prestados de la institución financiera y usted lo paga al mes siguiente. Límite que puede gastar Lo que tenga en su cuenta. Lo que tenga en su cuenta. Crédito asignado Es muy importante entender que la cantidad que usted tiene en la cuenta determina el límite de lo que usted puede gastar. Si gasta más de lo que tiene, la sobregirará y le pueden cargar una comisión por fondos insuficientes (NSF). La cantidad en su cuenta de cheques = el límite de gasto en su tarjeta de débito Para evitar gastar más de lo que tiene es importante que controle sus gastos, anotando cada transacción en su registro y consultando con cuidado las transacciones realizadas en su estado de cuentas o a través de Internet. Pago en un comercio Retiro del cajero Cómo usar una institución financiera Cooperativa Latina 12

13 PROTECCIÓN DE SOBREGIRO (OVERDRAFT) La protección de sobregiro le ayuda si gasta más dinero del que tiene en su cuenta corriente. Hay dos tipos de protección de sobregiro: El primer tipo toma dinero de su cuenta de ahorros y lo pone en su cuenta corriente. El segundo tipo le hace un pequeño préstamo para cubrir el gasto. Normalmente hay un cargo por protección de sobregiro y un número máximo de transferencias de su cuenta de ahorros a su cuenta de cheques para cubrir sobregiros que se pueden hacer al mes. Es bueno tener protección de sobregiro, pero intente no tener que usarla. Usted debería saber siempre cuánto dinero tiene en su cuenta corriente. No haga retiros ni compras ni escriba cheques por más de esa cantidad. Un mal manejo de su cuenta puede traer como consecuencia que su cuenta sea cerrada. Cómo usar una institución financiera Cooperativa Latina 13

14 DEPÓSITO DIRECTO TEMA DE DISCUSIÓN: Qué beneficios cree usted que le podría traer el depósito directo? Cuáles son sus preocupaciones acerca del depósito directo? El depósito directo permite que su empleador deposite su salario directamente en su cuenta. Es rápido y su dinero queda disponible inmediatamente, está seguro y empieza a ganar intereses y además se ahorra el tiempo de esperar en fila para depositar o cambiar su cheque. 1 Pregunte a su empleador si ofrece depósito directo. Si la respuesta es sí 2 Pida un formulario de depósito directo a un representante de su institución financiera. El depósito directo también sirve para recibir los pagos del Seguro Social y otros pagos de beneficios federales. Puede inscribirse por Internet: o por teléfono (español), (inglés). Cómo usar una institución financiera Cooperativa Latina 14

15 VENTAJAS DEL DEPÓSITO DIRECTO 1. Su salario está disponible automáticamente y empieza a generar intereses inmediatamente. Aunque usted esté enfermo, de vacaciones o de viaje, seguirá recibiendo su dinero automáticamente. 2. Es más cómodo. No hace falta que vaya hasta su institución financiera y espere una larga fila para depositar o cobrar su cheque. 3. Su dinero está seguro. No hay riesgo de que se lo roben ni de que se pierda. 4. Es un servicio fiable. Millones de personas utilizan este servicio en Estados Unidos. Los pagos siempre llegan a tiempo y usted puede disfrutar de su dinero inmediatamente. 5. Es confidencial porque no hay un cheque impreso y así nadie puede ver lo que usted gana. Recibirá un comprobante de salario del empleador con la misma información que le proporcionan en su cheque habitual (cuánto le han pagado y cuántas horas trabajó). 6. Le puede ayudar a administrar sus finanzas y a ahorrar. Usted puede elegir que se deposite su dinero directamente en una cuenta, o dividir el salario entre varias cuentas. 7. Es mejor para el medio ambiente porque los servicios electrónicos ahorran papel y eso ayuda a conservar nuestros bosques. Cómo usar una institución financiera Cooperativa Latina 15

16 CÓMO PUEDO ACCEDER A MIS CUENTAS? TEMA DE DISCUSIÓN: Si usted ya tiene una o varias cuentas, Cómo accede a ella/s? Cómo ha sido su experiencia, positiva o negativa? En la sucursal le pueden ayudar con todo lo que necesite, por supuesto, pero hay opciones más fáciles y rápidas para hacer cosas básicas como consultar su saldo o transferir dinero entre sus cuentas. Puede hacer muchas cosas por teléfono o Internet o en el cajero automático. TELÉFONO Casi todas las instituciones financieras tienen un sistema telefónico automático que le permite: 1. Saber el saldo de sus cuentas. 2. Revisar las transacciones de sus cuentas. 3. Transferir dinero entre sus cuentas. 4. Comparar tipos de interés de depósitos y préstamos. 5. Encontrar el cajero más cercano. 6. Informar de una tarjeta perdida o robada. INTERNET A través de Internet, puede tener acceso a sus cuentas y hacer casi las mismas transacciones que puede hacer en la sucursal, excepto retirar y depositar dinero y cheques. Sólo necesita un computador con acceso a Internet y sus contraseñas personales. TELÉFONO CELULAR Con su teléfono celular puede comunicarse a través de mensajes de texto con su institución financiera para consultar su balance o sus últimas transacciones. También podrá recibir mensajes de texto de alerta cuando reciba un depósito, cuando se haga un retiro de su cuenta o cuando su saldo sea demasiado bajo, entre otras cosas. Cómo usar una institución financiera Cooperativa Latina 16

17 CAJERO AUTOMÁTICO (ATM) El cajero automático le permite acceder a sus cuentas las 24 horas del día, los 7 días de la semana. Puede consultar su saldo, retirar y depositar dinero y hacer transferencias entre sus cuentas. Para usarlo necesitará una tarjeta de cajero o ATM o de débito y una clave secreta o PIN. Botones para indicar transacciones Introduzca aquí su tarjeta Recibo Teclado Sobres nuevos Ranura para sobre con depósito Dinero Retirar dinero Depositar dinero Transferir dinero entre cuentas 1. Introduzca su tarjeta 2. Seleccione un idioma 3. Ingrese su PIN 4. Presione Retiro de efectivo 5. Seleccione una cuenta 6. Digite la cantidad a retirar 7. Tome el dinero, su tarjeta y el recibo 8. Reste la cantidad en su registro 1. Tome un sobre y complete la parte de atrás con su nombre y la cantidad a depositar 2. Introduzca su tarjeta 3. Seleccione un idioma 4. Ingrese su PIN 5. Presione Depósito 6. Seleccione una cuenta 7. Digite la cantidad a depositar 8. Meta el dinero o el cheque endosado en el sobre 9. Introduzca su sobre 10. Tome su tarjeta y el recibo 11. Añada la cantidad en su registro 1. Introduzca su tarjeta 2. Seleccione un idioma 3. Ingrese su PIN 4. Presione Transferencia 5. Seleccione la cuenta Desde 6. Seleccione la cuenta Destino 7. Digite la cantidad a transferir 8. Tome su tarjeta y el recibo 9. Anote la transacción en su registro Cómo usar una institución financiera Cooperativa Latina 17

18 MITOS AL DESCUBIERTO Es más caro usar una institución financiera que una tienda de cambio de cheques o un prestamista del día de pago. En realidad, es mucho menos costoso usar una institución financiera. Haga las preguntas adecuadas y busque una cooperativa de crédito o banco que no cobre muchos cargos. Las cooperativas de crédito suelen tener menos cargos y mejores tipos de interés. Mi dinero podría no estar seguro en una institución financiera. Cuando pone su dinero en una institución financiera puede estar tranquilo porque está seguro. El gobierno federal asegura los depósitos individuales por un máximo de dólares tanto en los bancos como en las cooperativas de crédito. En un banco o cooperativa de crédito no tendré acceso a mi dinero. Usted puede tener acceso a su dinero en cualquier momento de varias formas en la sucursal, en el cajero automático, por teléfono, por celular o por Internet. Qué pasa con mi dinero si me tengo que ir a mi país o si fallezco? Puede acceder a su dinero desde su país con su tarjeta de crédito, o si se tiene que ir definitivamente, se le puede enviar todo su dinero allí. En caso de fallecimiento, los beneficiarios que haya nombrado en su cuenta podrán disponer del dinero. Cómo usar una institución financiera Cooperativa Latina 18

19 PRÁCTICA INSTITUCIÓN FINANCIERA Para poner en práctica lo aprendido, a continuación le damos algunas ideas de cosas que puede empezar a hacer hoy mismo. Marque con una cruz en la columna de la izquierda al menos un objetivo o más que se ajuste a su situación y que le gustaría realizar para la próxima sesión: Si aún no tiene una cuenta en una institución financiera: Si no tiene un número de Seguro Social ni de ITIN, piense en solicitarlo. Pregunte en varias instituciones financieras por los intereses y cargos que tienen sus cuentas. Abra una cuenta de ahorros simple. Sus comentarios Deposite una cantidad de dinero mínima. Si ya tiene una cuenta en una institución financiera: Averigüe si sus ahorros están ganando intereses. Sus comentarios Pregunte en su trabajo si hacen depósito directo de su salario a una cuenta. Averigüe si hay algún servicio que aún no tiene y le puede interesar: Cuenta corriente o de cheques Protección de sobregiro Tarjeta de débito Aprenda cómo acceder a sus cuentas por ATM, teléfono, teléfono móvil, o por Internet.

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