Las remesas y la migración en la Región Autónoma de la Costa del Caribe de Nicaragua: una aproximación y caracterización 1

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1 Las remesas y la migración en la Región Autónoma de la Costa del Caribe de Nicaragua: una aproximación y caracterización 1 Introducción Este documento presenta los resultados de una encuesta sobre las dimensiones de la migración y la transferencia de remesas a la zona de la Costa del Caribe de Nicaragua. Aquí se presentan las características y particularidades del receptor de remesas de esta región autónoma, su posición en el sistema financiero y el acceso que obtiene al mismo junto con sus prácticas financieras y otros intereses relacionados al sector bancario. El estudio se realizó con encuestas a mil personas en la zona Atlántica en ocho municipios (Bluefields, Nueva Guinea, Puerto Cabezas, Siuna y zonas aledañas). Las encuestas abarcaron cuatro pilares importantes: las características y dimensión de la migración desde la Costa Atlántica tanto del receptor como emisor de envío de dinero; características de la recepción de remesas, el perfil sociodemográfico, económico y financiero de la población encuestada y de los emisores. El documento ofrece datos en relación con la dependencia en la remesa y el interés en inversión en pequeños negocios. Los principales hallazgos de la encuesta realizada son: La remesa es recibida mayormente por mujeres (74) y enviada por hombres (61) El familiar que emigró lo hizo en el año 2000; Los niveles de ingreso del hogar receptor son bastante bajos, en promedio de US$164 mensual; El promedio recibido es de US$250 nueve meses al año, y llevan recibiendo dinero por seis años: La gran mayoría (74) no tiene acceso al sistema financiero. Solo 24 tiene cuenta de ahorro; El 54 siente no tener suficiente dinero para abrir una cuenta y hacerlo El 62 de los encuestados no tiene ahorros ni inversiones, De aquellos que si ahorran (38), el promedio de fondos de reserva ahorrados es US$ 909, y la mitad de éstos lo hace en un banco Las mujeres tienen niveles de ahorro más altos que los hombres Casi un 30 tiene interés de poner un negocio; La educación es un gran componente al recibir y enviar dinero. Aquellos con secundaria y universidad culminada (emisor y receptor) obtienen los niveles más altos tanto de envío como de ahorro. Las mujeres migran al culminar la universidad en comparación a los hombres que lo hacen al culminar la secundaria. 1 Manuel Orozco, memo preparado para la Organización Internacional para las Migraciones, Managua, Nicaragua, Marzo 20,

2 I. Perfil demográfico de receptores en la Costa Atlántica de Nicaragua La Costa Atlántica de Nicaragua posee una población de personas, repartida en sus departamentos de Zelaya y Rio San Juan 2, las comunidades más pobladas son Bluefields, Puerto Cabezas, Siuna, Bonanza y Rosita. Esta área de Nicaragua es muy diversa, ya que está caracterizada por sus poblaciones indígenas y diferentes etnicidades. Por eso, en esta primera sección se presentan las características étnicas, demográficas y educativas de los entrevistados con especial énfasis en género y se analizan las diferencias que existen en algunas variables como educación. La población entrevistada se encuentra primordialmente en los municipios de Puerto Cabezas, Bluefields y Nueva Guinea totalizando un El gráfico 1, muestra la concentración de los encuestados por Municipio. Gráfico 1: Municipio de los encuestados Puerto Cabezas Bluefields Nueva Guinea Siuna Rama Bonanza Corn Island Waspan Si bien la mayoría de los entrevistados se identificaron como mestizos, un importante número se identifica como criollo (24), también llamados costeños en esta zona; un 19 se identificó como Miskito. Un pequeño porcentaje conjunto de 0.4 se denominó blanco y sumo. El gráfico 2 demuestra la distribución de etnicidad en los entrevistados. Cuadro 2: Etnicidad Etnia Blanco 0.1 Criollo 24.2 Mestizo 56.4 Miskito 19 Sumo

3 Cada etnia tiene su ubicación municipal. Los mestizos se encuentran más concentrados en los municipios de Nueva Guinea, Bluefields y Puerto Cabezas (67), los criollos viven en Bluefields y Puerto Cabezas (83), los mayoría de los Miskitos se hallan en Puerto Cabezas y Waspan (83) y por último la totalidad de los blancos y sumos viven en Puerto Cabezas. Cuadro 3: Distribución de grupo étnico por Municipio Grupo Etnico Municipio Bluefields Puerto Cabezas Criollo Corn Island Rama 0.41 Waspan 0.41 Nueva Guinea Bluefields Puerto Cabezas Mestizo Miskito Sumo Blanca Rama Siuna Bonanza 6.74 Corn Island 1.42 Waspan 1.06 Puerto Cabezas Waspan Bluefields 8.95 Bonanza 6.32 Corn Island 1.05 Siuna 1.05 Puerto Cabezas 100 Puerto Cabezas 100 La población entrevistada es mayormente femenina (74), la edad promedio del receptor es 42 años, y el mismo o misma es generalmente el jefe/a de hogar, aunque este indicador es levemente más alto en el caso de las mujeres, más adelante en el documento se demuestra que es más común que el hombre migre y la mujer quede en el país. Cuadro 4: Género y Edad Género Edad Promedio Jefatura de Hogar Mujer Hombre

4 En cuanto a la educación, la mayoría de los entrevistados son personas que poseen estudios secundarios (35) y estudios universitarios (28); sin embargo, 20 por ciento en conjunto no tiene ningún tipo de educación y/o tiene la primaria incompleta. Gráfico 2: Educación del receptor Sin embargo, al separar la educación del receptor de remesas por género, podemos observar que aunque los niveles de educación son similares, la diferencia más grande es que porcentualmente la mujer culmina sus estudios universitarios en mayor número que los hombres. Gráfico 3: Educación del receptor por sexo Mujer Hombre Respecto a las ocupaciones laborales de los receptores, se nota un ascenso en aquellos desempleados y amas de casa luego de la partida de sus familiares al exterior, esto denota que los hogares con familiares en el exterior optan por quedar al cuidado de la familia o de iniciar y volver a los estudios, por ejemplo, el ascenso más significativo, de un 9.6 al 20.4 es el de los estudiantes. Las ocupaciones con descensos luego de la migración del familiar son en: el área comercial, el de la enseñanza y el trabajo en el sector turístico. 4

5 Gráfico 4: Ocupación del receptor antes y después de la migración del familiar ANTES ACTUAL 0 II. Remesas y acceso al servicio financiero para Nicaragüenses de la Costa del Caribe Un factor clave para entender el impacto de las remesas en el desarrollo es analizar la relación entre tendencias que afectan las remesas recibidas, el acceso al sector financiero, su ambiente regulatorio y su efecto en el incremento de activos personales. En la población entrevistada, las remesas representan (en promedio) el 56 del ingreso total del hogar, señalando así que los hogares dependen en gran medida de las remesas recibidas. Tendencia de Transferencia de Remesas Los hogares reciben en promedio US$254 nueve veces al año por los últimos seis años, aunque el familiar que envía lleve 10 años de vivir afuera. Se observa que el 76.7 de los entrevistados envían dinero a través de empresas remesadoras, pero la cantidad total de dinero enviada por transacción es más alta por medio del banco en un promedio de $35 más. Por otro lado, un porcentaje muy bajo (4.6) envían dinero por encomendero. Algunos de los factores que afectan y que son afectados por las tendencias de transferencias incluyen educación, ocupación, grado parentesco, grupo étnico y local. La educación del emisor, tiene una relación positiva con el monto enviado, con un aumento promedio de $43.67 mas tras completar todos los niveles de educación comparado con aquellos que no lo completaron. Las personas al servicio de la marina envían mayor cantidad de remesas que todas las demás ocupaciones, con un promedio de $382, seguido por los que trabajan en el sector de turismo 5

6 (que incluye trabajo en cruceros) ($288) y profesionales ($271), mientras el grupo más representado. Los esposos envían más dinero, $370, por transferencia, $100 más que los padres la cual es la siguiente cantidad enviada más cercana. En cuanto a los grupos étnicos, el criollo es el que recibe mayor cantidad de remesas ($331), seguido por el Miskito ($260). Se observa que los lugares que reciben el promedio más alto de remesas son: Corn Island ($414), Waspan ($305), y Bluefields ($296) comparado con el promedio el cual asciende a $254. Asimismo, se observa que hay una relación positiva entre la antigüedad de cuando se fue el emisor y el monto recibido, probablemente ligado a la tendencia de obtener mayores ingresos de acuerdo al aumento de años laborados. Gráfico 5: Año en que emigró el familiar y promedio enviado Cantidad enviada $4,000 $3,500 $3,000 $2,500 $2,000 $1,500 $1,000 $500 $0 Cantidad enviada Porcentaje que emigro ese año Año que emigró Acceso al servicio financiero El sector receptor de remesa exhibe características similares al resto de la población en relación con el acceso al sistema financiero. Un porcentaje bajo posee productos financieros, tales como cuentas bancarias. De hecho, solo 25 tiene cuentas de ahorro y 6 cuentas corrientes. En general, casi dos tercios de las personas no tienen productos financieros, y los principales son estos dos tipos de cuenta. El préstamo y el seguro son bastante pequeños y representa menos del 10. Cuadro 5: Instrumentos financieros () No tiene obligaciones 62.3 financieras Cuentas bancarias (33.5) 6

7 Cuenta de ahorro 25 Cuenta corriente 6.1 Tarjeta de debito 2.4 Préstamos financieros (5.1) Préstamo de negocio 1.4 Tarjeta de crédito 1.2 Préstamo de vivienda 1.2 Préstamo hipotecario 0.9 Préstamo de consumo 0.4 Seguros e inversiones (2.4) Seguro de salud 1.1 Seguro de vida 0.9 Certificado de deposito 0.4 Otro, especificar: 4.4 Sin embargo, a pesar del poco acceso al sistema financiero, 38 tiene una reserva de ahorro que promedia US$2000 (o mediana de US$700). Estos ahorros funcionan en relación con ciertos aspectos como las relaciones financieras, o la educación. Aquellos que ahorran son los que en su mayoría tienen cuenta bancaria. Igualmente aquellos con niveles completos de educación tienen montos de ahorro más elevado. Cada nivel completado de educación corresponde a un incremento de ahorro promedio de $618. Gráfico 6: Promedio ahorrado por educación Estos ahorros son por lo general manejados de diversas maneras. Para la mitad de las personas el dinero se ahorra institucionalmente, pero para otros, el ahorro es una actividad informal, menos programada. 7

8 Cuadro 6: Métodos de ahorro Cómo ahorra o como realiza la inversión Si me sobra dinero a final de quincena o mes lo guardo en mi casa 35.9 Cuenta de ahorro en banco, micro financiera o cooperativa, etc Realizó trabajo(s) extra(s) 8.5 Aprovecho las ofertas cuando hago compras 3.3 Guardo los pagos o bonificaciones o prestaciones tales como aguinaldo 3.1 Seguro médico 1.8 Invierto en algún negocio 9.4 Fondo de ahorro comunitario o familiar (fondos mutuos) 1.1 Compro bienes casas carros 1.3 Compro ganado, caballos etc. 1.8 Otro, especificar: 2.9 Ns Nr 4.5 La falta de posesión de cuenta bancaria se explica en gran forma por falta de fondos o creer que es difícil o innecesario. Tal como se observa en el siguiente cuadro, el 53.5 de los que no tienen cuenta bancaria citaron la falta de suficiente dinero para contar con una, mientras que sólo el 8 manifestaron que no había un banco cerca de su casa o trabajo. Más que necesitar el acceso a una institución financiera, parece posible que esta población realmente se beneficiaría más al contar con educación para administrar y planear sus gastos. Cuadro 7: Razones de por qué no poseen cuentas bancarias No tiene cuenta bancaria porque: No tengo suficiente dinero para poner en una cuenta 53.5 El proceso para tener cuenta es muy complicado 14.7 No necesito tener cuenta en el banco 14.3 No confío en los bancos 13.4 No hay banco cerca de mi casa o trabajo 8.0 Por necesidad cerré la cuenta 5.4 Otro, especificar: 4.1 Tuve mala experiencia con el banco 3.2 Ns Nr 2.1 Administración del Ingreso Total Es importante tener presente que la remesa constituye una parte importante (pero no total) del ingreso de un hogar. Además, esta entrada forma parte del colectivo de ingreso el cual se usa para los gastos regulares y si queda disponibilidad, para el ahorro e inversión. Las personas que reciben remesa no separan ésta de otras fuentes de ingreso a la hora de realizar gastos, sino que todas las fuentes de ingreso conforman el ingreso total el cual se usa para administrar el gasto. 8

9 Para comprender el impacto de la remesa en el ingreso total del hogar promedio, se puede obtener la proporción de remesas (r) por ingreso (y) siendo el resultado la dependencia del entrevistado con las remesas en términos de ingreso total o proporción. El promedio de esa proporción es 0.56 lo cual muestra que no existe una dependencia total, sin embargo es sustancial. Casi la totalidad de los entrevistados dependen en gran parte de la remesa. Sin embargo, algunos cuentan con ese ingreso más que otros. El cuadro abajo ilustra estas relaciones en algunos grupos demográficos y laborales. En términos de género, la mujer depende ligeramente más que el hombre. Este dato muestra un contrasto con la tendencia nacional (Orozco 2011) donde la mujer muestra una dependencia más dramática. Étnicamente, el Sumo y Criollo dependen mucho más en su remesa que los otros grupos. Los lugares que dependen más de la remesa son Corn Island y Bluefields. Como sugiere la tendencia, el desempleado depende mucho más en la remesa que recibe; también el marinero, que las demás ocupaciones. Cuadro 8: Dependencia de la remesa en el ingreso Grupo Etinico Ratio Promedio Municipio Ratio Promedio Ocupacion Ratio Promedio Sumo Corn Island Desempleado Criollo Bluefields Marinero Miskito Puerto Cabezas Ama de casa Mestizo Siuna Estudiante Blanca 0.2 Waspan 0.46 Dueño de una empresa Acerca del interés en invertir Los encuestados también se les preguntó acerca del interés de invertir en un pequeño negocio. De éstos 30 dijo que estaba interesado en invertir en abrir un negocio. Estas personas poseen ingresos por remesa por encima del promedio, y sus ahorros pueden representar un amplio rango con un promedio de US$2000 o una mediana US$ de ellos ahorran, y de éstos la gran mayoría (70) lo hace en bancos. La posibilidad de montar un negocio por tanto está determinada de esta capacidad de mostrar sus cuentas bancarias, sus ahorros y un ingreso estable, remunerado y de remesa. Este tipo de negocio de acuerdo con estos recursos constituiría una microempresa que podría generar ingresos complementarios a los ya existentes. Cuadro 9: Interés en invertir y reservas monetarias Indicador No tiene interés en montar negocio (70) Interesado en montar negocio (30) Ahorro Promedio Mediana Remesa anual Promedio Mediana Ingreso anual Promedio Mediana Ingreso total (remesa incluida) Promedio Mediana

10 Dependencia de remesa Promedio Mediana Porcentaje que ahorra Porcentaje que tiene cuenta bancaria III. Migración de familiares en la Costa del Caribe La migración desde Nicaragua al exterior ha sido causada por varias razones entre los últimos 40 años. Empezando por razones políticas e inestabilidad y eventualmente o como resultado, como muchos países centroamericanos, convirtiéndose en migración laboral. De acuerdo con una encuesta nacional realizada en Enero de 2008, casi 75 de nicaragüenses tienen un pariente viviendo en el exterior (Orozco, 2008). Con un porcentaje de migración tan grande vale preguntarse cuál es el motivo de su partida? Los encuestados manifestaron que sus parientes, la mayoría (60.4) de ellos hombres, salieron del país porque querían mandar dinero a sus familias, debido a la falta de trabajo, los bajos salarios y porque querían mejorar la calidad de vida suya y de su familia. Cuadro 10: Razón por la que emigró el familiar Razón de la migración del familiar Fuente Para enviar dinero a la familia 39.0 Porque aquí no encontraba trabajo 36.4 Para mejorar su vida o la de de sus hijos (familia) 34.0 Porque los salarios aquí son muy bajos 24.9 Porque tiene familiares o amigos allá que le recomendaron 7.3 Otro, especificar: 6.1 Ns Nr 0.6 El tiempo promedio de salir del país es de aproximadamente 10 años. El cuadro abajo muestra que no existe mucha diferencia en relación con la educación y los años viviendo afuera. Gráfico 7: Educación y año de haber salido Ninguna Primaria Completa Secundaria Completa Promedio Año en que salió del Total Tecnicac Completa Universitaria Completa Fuente 10

11 En la población encuestada el nivel de desocupación de los migrantes antes de salir del país era mucho más alto que ya como migrantes y es un número que coincide con las tasas desempleo de la época promedio en que salieron. El cuadro 11 muestra las ocupaciones de los receptores y los migrantes antes de que el migrante saliera del país y sus ocupaciones actuales. La mayoría de las personas que emigraron eran desempleados y estudiantes. En la columna actual del migrante no hay un incremento muy grande en trabajos profesionales, sino en albañilería y turismo, sugiriendo que quizá muchos de las oportunidades en el país receptor fueron a ese nivel, en vez de nivel profesional. De los receptores de las remesas, la tasa de desempleo también bajó, una tendencia que contradice repetidas veces la noción de que la recepción de remesa desincentiva los receptores para trabajar, produciendo efectos negativos macroeconómicos. Otro cambio interesante es la proporción de estudiantes antes y actual, que actualmente muestra la mitad de la tasa antes. Cuadro 11. Ocupación del migrante y receptor antes y después de salir del país Migrante Receptor Antes Actual Antes Actual Desempleado Desempleado Profesional Profesional Maestro(a) de educación Comerciante o vendedor Maestro(a) de educación Comerciante o vendedor Ama de casa Ama de casa Operario(a) de máquinas Operario(a) de máquinas Jubilado Jubilado Agricultor Agricultor Construcción albañilería Construcción albañilería Estudiante Estudiante Trabajo en turismo Trabajo en turismo Marinero Marinero Dueño de una empresa No habian respuestas en este categoría Dueño de una empresa Otro, especificar: Otro, especificar: Ns Nr Ns Nr Fuente Finalmente, de los encuestados, el 29 planea en emigrar en el futuro, muchos a Estados Unidos o Costa Rica, pero 10 dice embarcado, reflejando la tendencia histórica de la zona del Caribe. Este último grupo pertenece a una fuerza laboral que encuentra trabajo temporal en 11

12 buques que pasan por la costa y trabajan durante un tiempo. De las razones que nombraron, la mayoría de los entrevistados expresaron que la razón principal por emigrar son los bajos salarios, más que la ausencia de trabajo, y enviar dinero como segunda razón. Entre los que planean emigrar, es evidente el caso de las amas de casa. Los comerciantes planean salir del país también por bajos ingresos. Los estudiantes siguen prefiriendo irse por recomendación de amigo y para enviar dinero. A diferencia de los migrantes profesionales que ya habían salido, el 16.7 de los entrevistados declaran planear irse por mejorar sus vidas. Cuadro 12: Razones por las que uno emigraría Actual, Receptor Para Enviar Dinero Salarios Bajos Mejorar vida No Habían trabajos Recomendació n Otro Ama de casa Comerciante o vendedor Estudiante Desempleado Otro, especificar: Construcción albañilería Profesional Maestro(a) de educación Trabajo en turismo Operario(a) de máquinas Agricultor Jubilado Marinero Dueño de una empresa

13 Apéndice. Resultados tabulados de la encuesta en la Costa del Caribe de Nicaragua En este hogar reciben o han recibido remesas del exterior en el último año? Si Es Ud. la persona que recibe o administra la remesa? No 0.1 Si 99.9 INFORMACIÓN DEL ENTREVISTADO DISTRIBUCIÓN, GRUPO ÉTNICO Y GÉNERO DE LOS ENTREVISTADOS Cantidad Grupo Etnico Blanca Criollo Mestizo Miskito Sumo Cantidad Municipio Bluefields Bonanza Corn Island Nueva Guinea Puerto Cabezas Rama Siuna Waspan Genero Cantidad Mujer Hombre Tiene Ud. algún familiar viviendo fuera del país? Si I. MIGRACIÓN 13

14 Cuántos familiares viven fuera? En promedio, 3 Hace cuanto tiempo emigró del país su familiar? En promedio, hace 10 años Cuál es la razón por la que su familiar se fue a vivir a otro país? (VARIAS RESPUESTAS) Razón de la migración del familiar a. Para enviar dinero a la familia b. Porque los salarios aquí son muy bajos c. Para mejorar su vida o la de de sus hijos (familia) d. Porque aquí no encontraba trabajo e. Porque tiene familiares o amigos allá que le recomendaron f. Otro, especificar: g. Ns-Nr Cuál es el género de la persona que emigró? Genero del migrante Cantidad Hombre Mujer Cuál es la edad actual de su familiar que emigró? Edad actual del migrante Promedio Mediana Cuál es grado de parentesco que tiene esta persona con usted? (UNICA RESPUESTA) Parentesco con el migrante a. Padre/madre b. Esposo(a) c. Hijo(a) d. Yerno/nuera e. Nieto(a) f. Hermano(a) g. Tio(a) h. Suegro(a) i. Novio(a) j. Otro pariente, especificar: k. No pariente Cuál era la ocupación de su familiar aquí en Nicaragua antes de migrar y actual en el exterior? ANTES a. Desempleado ACTUAL

15 b. Profesional (abogado, ingeniero, medico, arquitecto, etc. ) c. Maestro(a) de educación (pre escolar, primaria, secundaria, técnica) d. Comerciante o vendedor e. Ama de casa f. Operario(a) u operador(a) de máquinas g. Jubilado h. Agricultor i. Construcción albañilería j. Estudiante k. Trabajo en turismo (mesero, limpiando cuartos, cocinería, etc.) l. Marinero m. Otro, especificar: n. Ns-Nr Cuál era el nivel de escolaridad de su familiar antes de salir de Nicaragua? Nivel de escolaridad del migrante antes de salir del país a. Ninguna b. Primaria incompleta c. Primaria completa d. Secundaria incompleta e. Secundaria completa f. Técnica incompleta g. Técnica completa h. Universitaria incompleta i. Universitaria completa j. Ns-Nr Piensa Ud. o algún familiar piensa emigrar o salir embarcado en los próximos 12 meses? Intenciones de migrar en el futuro No 69.5 Si 29.0 Ns-Nr 1.5 A qué país piensa emigrar? País de posible migración Ns-Nr 71.0 Argentina 0.1 Belize 0.1 Canada 0.7 Costa Rica

16 Estados Unidos 6.9 El Salvador 0.1 Embarcado 10. España 2.5 Guatemala 0.3 Honduras 0.6 Isla Gran Cayman 0.9 Jamaica 0.1 Mexico 0.1 Panamá 1.4 Suecia 0.3 Suiza 0.1 Cuál es la razón principal por la que piensa emigrar o irse embarcado? (UNA RESPUESTA) Razón principal por la que piensa emigrar o irse embarcado a. El costo de la vida aquí es alto Aquí no se puede vivir b. No hay empleo c. Por la situación política del país d. Reunificación de la familia e. Violencia/problemas familiares f. Discriminación g Temporada de trabajo baja h. Otros, especificar: i. Ns-Nr II. REMESAS Podría decirme por lo general, cuanto recibe de remesas? En US$ 254 (promedio) Cuántas veces al año le envía remesas? 9 veces Cuánto tiempo tiene de enviarle remesas? 6 años Por cuánto tiempo más cree que le va a enviar remesas? 2 años mas Cuál es la vía o método que utiliza para enviarle la remesa principal? La vía o método que utiliza para enviarle la remesa principal a. Empresa remesadora tipo Western Unión, MoneyGram, Farmacia 22-24, Servicentro y Pelican, etc. b. Bancos (Banpro, Bancentro, etc.) c. Envío a mi casa a través de un viajero, encomendero o conocido d. Otros, especificar: Ud. diría que en el año 2011 En el 2011, usted:

17 a. Recibió más dinero que en el 2010? b. Recibió menos dinero que en el 2010? c. Recibió igual cantidad de dinero que en el 2010? d. Ns-Nr Cómo administra sus gastos? a. Alimentos b. Servicios básicos (agua, luz eléctrica, teléfono, etc.) c. Educación, universidad d. Consumo del hogar (productos de consumo, ropa, zapatos, etc.) e. Diversión f. Pagos de deudas g. Mejora de la casa o carro h. Ahorro i. Iniciar/mantener un negocio j. Comunicación (recargas telefónicas, internet, etc.) k. Gastos extras de emergencia l. Otros, especificar: US$ Alguien más le envía remesas? Alguien más le envía remesas? a. Una persona b. Dos c. Tres o más d. Ninguna otra e. Ns-Nr Tiene Ud. ahorro o inversión? Ahorra o invierte? III. BANCA No 61.8 Si 38.2 Podría decirme si tiene ahorro, préstamo, crédito o efectúa algún pago en concepto de? ()) a. Cuenta corriente 6.1 b. Cuenta de ahorro 25 c. Certificado de deposito 0.4 d. Tarjeta de debito 2.4 e. Tarjeta de crédito

18 f. Préstamo hipotecario 0.9 g. Préstamo estudiantil 0 h. Préstamo de consumo 0.4 i. Préstamo de negocio 1.4 j. Préstamo de vivienda 1.2 k. Seguro de salud 1.1 l. Seguro de vida 0.9 n. Fondo de retiro 0 o. Otro, especificar: 4.4 p. No tiene obligaciones financieras 62.3 A qué se debe que no tiene cuenta en banco(s)? No tiene cuenta bancaria porque: a. No hay banco cerca de mi casa o trabajo b. No confío en los bancos c. El proceso para tener cuenta es muy complicado d. No necesito tener cuenta en el banco e. No tengo suficiente dinero para poner en una cuenta f. Tuve mala experiencia con el banco g. Por necesidad cerré la cuenta h. Otro, especificar: i. Ns-Nr Si tiene ahorro o inversión, cómo ahorra o como realiza la inversión? (VARIAS RESPUESTAS) Cómo ahorra o como realiza la inversión a. Si me sobra dinero a final de quincena o mes lo guardo en mi casa b. Cuenta de ahorro en banco, micro financiera o cooperativa, etc. c. Realizó trabajo(s) extra(s) d. Aprovecho las ofertas cuando hago compras e. Guardo los pagos o bonificaciones o prestaciones tales como aguinaldo f. Seguro médico g. Invierto en algún negocio h. Fondo de ahorro comunitario o familiar (fondos mutuos) i. Compro bienes casas carros j. Compro ganado, caballos etc. k. Otro, especificar: l. Ns-Nr Si tiene ahorro o inversión, para qué usted está ahorrando? a. En caso de emergencias de salud b. En caso de muerte en la familia c. Para mejoras, arreglos o cambio de casa d. Para educación de los hijos, universidad o para superación personal

19 e. Para jubilación o para tener estabilidad en el futuro 2.1 f. Cambiar o comprar carro.4 g. Para los fines de semanas o vacaciones largas.6 h. Para poner un negocio, empresa, o realizar un negocio 1.4 i. Para celebraciones especiales (boda, quinceaños, aniversario, bautizo).2 j. Compras especiales (muebles, electrodomésticos, etc...).6 k. Celebraciones religiosas (fiestas patronales, Purísima, etc...).2 l. Asuntos legales.2 m. Otro, especificar:.8 n. Ns-Nr 99 Si tiene ahorro o inversión, cuánto ahorra/invierte y con qué frecuencia? US$ Tiempo Estimacion de ahorro Semanal Quincenal Mensual Trimestral Anual Otra, especificar: 77 Si tiene ahorro o inversión, aproximadamente cuánto tiene ahorrado? US $ 2000, media: US$1000 Cómo resuelve situaciones de emergencias? Tales como accidentes, enfermedades, muertes etc... En caso de emergencia: a. Recurro a mis ahorros 32.3 b. Recurro a miembros de mi familia que estén en el exterior 51.0 c. Recurro a miembros de mi familia aquí en el país 42.6 d. Recurro al banco (préstamo) 2.4 e. Recurro a miembros de mi comunidad para buscar ayuda 3.5 f. Recurro a la cooperativa o micro financiera para un préstamo 3.4 g. Recurro a prestamistas 6.5 h. Recurro a la iglesia o centro religioso 5.1 i. A nadie 4.9 j. Otros, especificar: 4.6 k. Ns-Nr

20 Cuántos años tiene Ud.? En promedio, 42 años Es usted el/la jefe/a del hogar? IV. DEMOGRAFÍA (ENTREVISTADO) No 21.4 Si 78.6 Genero y jefatura de hogar Hombre 76.6 Mujer 79.3 Cuál es su nivel de escolaridad? Escolaridad del receptor a. Ninguna b. Primaria incompleta c. Primaria completa d. Secundaria incompleta e. Secundaria completa f. Técnica incompleta g. Técnica completa h. Universitaria incompleta i. Universitaria completa j. Ns-Nr Cuál es el ingreso MENSUAL del hogar? (Sin incluir remesas) US$ 164 De dónde provienen y cuál es el monto de estos ingresos? a. Asalariado b. Trabaja por cuenta propia (chambas o trabajos puntuales) c. Tiene un negocio propio (pulpería, empresa, etc.) d. Agricultura e. Ganadería f. Pensión por jubilación g. Otro, especificar: US$ Si no tiene negocio, tiene usted interés de poner un negocio? Interés de poner negocio No 70.4 Si

21 Tendría interés en invertir una parte de su remesa en un negocio futuro? Interés de invertir la remesa en un negocio No 62.3 Si 37.7 Cómo administra y distribuye el gasto en su casa? (VARIAS RESPUESTAS) a. Alimentos b. Servicios básicos (agua, luz eléctrica, teléfono, etc.) c. Educación, universidad d. Consumo del hogar (productos de consumo, ropa, zapatos, etc.) e. Diversión f. Pagos de deudas g. Mejora de la casa o carro h. Ahorro i. Iniciar/mantener un negocio j. Comunicación (recargas telefonicas, internet, etc.) k. Gastos extras de emergencia l. Otros, especificar: Cuántas personas viven en su hogar? En promedio, 5 US$ Cuál era su ocupación antes de que emigrara su familiar y su ocupación actual? (UNA RESPUESTA) ANTES ACTUAL a. Desempleado b. Profesional (abogado, ingeniero, medico, arquitecto, etc.) c. Maestro(a) de educación (pre escolar, primaria, secundaria, técnica) d. Comerciante o vendedor e. Ama de casa f. Operario(a) u operador (ra) de máquinas g. Jubilado h. Agricultor i. Construcción albañilería j. Estudiante k. Trabajo en turismo (mesero, limpiando cuartos, cocinería, etc.) l. Marinero m. Dueño de una empresa n. Otro, especificar: o. Ns-Nr

22 IV. DATOS CRUZADOS Parentesco Envio promedio Padre/madre 270 Esposo(a) 370 Hijo(a) 222 Yerno/nuera 200 Nieto(a) 212 Hermano(a) 227 Tio(a) 171 Suegro(a) 233 Novio(a) 178 Otro pariente, especificar:* 241 No pariente 250 *Ex esposos, abuelos, primos, sobrinos. Padre/madre Esposo(a) Hijo(a) Yerno/nuera Nieto(a) Hermano(a) Tío(a) Suegro(a) Novio(a) Parentesco Otro pariente, especificar:* No pariente Ahorro promedio *Ex esposos, abuelos, primos, sobrinos. Educación del migrante Ninguna Primaria incompleta Primaria completa Secundaria incompleta Secundaria completa Técnica incompleta Técnica completa Promedio de envío

23 Universitaria incompleta Universitaria completa Ns-Nr Género receptor Envio promedio Mujer 252 Hombre 258 Género Migrante Envio promedio Hombre 264 Mujer 239 Método de envio Empresa remesadora tipo Western Unión, MoneyGram, Farmacia 22-24, Servicentro y Pelican, etc. Bancos (Banpro, Bancentro, etc.) Envío a mi casa a través de un viajero, encomendero o conocido Otros, especificar: Promedio envío Genero Ahorro promedio Mujer 947 Hombre 805 Jefe de hogar Ahorro promedio No 868 Si 920 Nivel de educación del receptor Ninguna Primaria incompleta Primaria completa Secundaria incompleta Secundaria completa Técnica incompleta Técnica completa Universitaria incompleta Ahorro Promedio

24 Universitaria completa Ninguna Interés de invertir y ahorro Ahorro promedio No 879 Si 959 Bibliografia 24