Endeudamiento de adultos mayores en Cajas de Compensación de Asignación Familiar

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1 BIBLIOTECA DEL CONGRESO NACIONAL DE CHILE DEPARTAMENTO DE ESTUDIOS, EXTENSIÓN Y PUBLICACIONES / 12 de Junio 2017 Endeudamiento de adultos mayores en Cajas de Compensación de Asignación Familiar El número de pensionados afiliados a alguna CCAF corresponde a personas en 2016 de acuerdo a información de la Superintendencia de Seguridad Social (SUSESO). En tanto, el número de adultos mayores, de acuerdo a la Encuesta CASEN 2015 era de personas. En otras palabras, aproximadamente un 47,5% de los adultos mayores se encuentran afiliados a alguna Caja de Compensación. Según la Encuesta de Calidad de Vida en la Vejez 2013 del Servicio Nacional del Adulto Mayor, la principal fuente de endeudamiento de los adultos mayores es con las Cajas de Compensación de Asignación Familiar (CCAF). Con datos de la Superintendencia de Seguridad Social (SUSESO), se observa que el 40,2% de los pensionados se encuentran afiliados a Caja Los Héroes y el 30,9% está en Caja Los Andes, sumando entre ambas cajas más del 70% de los afiliados. Respecto de los montos prestados por CCAF, se observa que la Caja Los Héroes es la que ha entregado el mayor monto total como crédito de consumo, llegando a los $ millones en el año Sigue en importancia, la Caja Los Andes con préstamos de consumo que ascienden a $ millones, en tanto la Caja La Araucana ha prestado como crédito de consumo a los afiliados pensionados en 2016 un monto de $ millones. El monto prestado por la Caja 18 de Septiembre es de $ millones, en tanto, la CCAF Gabriela Mistral ha otorgado créditos por $523 millones. Por último, las tasas de interés mensuales cobradas por las distintas CCAF a los adultos mayores dependerán tanto del plazo en el cual solicitan el préstamo como el monto del mismo. Es así como se observa que las tasas de interés mensual para créditos otorgados a los adultos mayores ya sea por montos menores o iguales a las 50 UF o mayores a 50 UF y menores o iguales a 200 UF es la misma según el plazo; solo la CCAF de Los Andes muestra tasas inferiores para los préstamos de más de 50 UF y menores o iguales a 200 UF, cualquiera sea el plazo para el cual se solicite el crédito. La otra excepción la constituye la CCAF Gabriela Mistral que muestra una tasa de interés mensual menor en caso de que el préstamo sea entre 50 y 200 UF y a 24 meses respecto de mismo plazo pero para montos menores o iguales a 50 UF. ASESORÍA TÉCNICA PARLAMENTARIA Está enfocada en apoyar preferentemente el trabajo de las Comisiones Legislativas de ambas Cámaras, con especial atención al seguimiento de los proyectos de ley. Con lo cual se pretende contribuir a la certeza legislativa y a disminuir la brecha de disponibilidad de información y análisis entre Legislativo y Ejecutivo. Contacto atencionparlamentarios@bcn.cl Tel.: (56) (Valpo.) El presente documento responde a una solicitud de Comisión Legislativa del Congreso Nacional, conforme a sus orientaciones y particulares requerimientos. Por consiguiente, tanto la temática abordada como sus contenidos están determinados por los parámetros de análisis acordados y por el plazo de entrega convenido. Su objeto fundamental no es el debate académico, si bien su elaboración observó los criterios de validez, confiabilidad, neutralidad y oportunidad en la entrega. Irina Aguayo Ormeño Es Economista (Universidad de Chile) Curso Interamericano en Formulación, Preparación y Evaluación de Proyectos Sociales (CIAPEP, Pontificia Universidad Católica de Chile) Diplomado en Derechos Económicos Sociales y Culturales en Políticas Públicas (DESC) Sus especialidades mercado del trabajo y previsión social, pobreza, distribución del ingreso, adultos mayores y análisis de Casen con base de datos Stata. iaguayo@bcn.cl Tel:(56) (Stgo.) (56) (Valpo.)

2 BIBLIOTECA DEL CONGRESO NACIONAL DE CHILE SUP I. Introducción Para caracterizar la población de adultos mayores se ha utilizado como herramienta la Encuesta de Caracterización Socioeconómica (CASEN) En relación a la información más precisa sobre el endeudamiento de los pensionados con las Cajas de Compensación de Asignación Familiar (CCAF) se ha recurrido a los boletines estadísticos de la Superintendencia de Seguridad Social (SUSESO). Por último, se ha revisado el Informe del Servicio Nacional de Adultos Mayores (SENAME) denominado Resultados de la Tercera Encuesta Nacional Calidad de Vida en la Vejez ,9% son no pobres, en tanto el 20,9% son pobres de acuerdo a la medición de pobreza multidimensional. Tabla 2. Pobreza multidimensional con entorno y redes en Adultos Mayores, CASEN 2015 AM de 60 a 64 años AM de 65 años y más Total No pobre Pobre Sin dato Total Porcentaje No pobre 69,4% 78,4% 75,9% Pobre 27,3% 18,5% 20,9% Sin dato 3,3% 3,1% 3,2% Total 100% 100% 100% Fuente: CASEN 2015 II. Caracterización de los Adultos Mayores Para conocer el número de adultos mayores se recurrió a la CASEN 2015, diferenciando entre aquellos cuyas edades comprenden el tramo entre los 60 y 64 años y los adultos mayores de 65 años y más. Se hace esta distinción en base a que, por un lado, la edad de jubilación de los hombres es de 65 años en tanto los de las mujeres es de 60 años, lo que tiene implicancias respecto de aquellos que están jubilados o pensionados por vejez. Por otro lado, la distinción responde a que desde el punto de vista de las políticas públicas, son sujetos de derecho para todas aquellas personas de 65 años y más que cumplan con determinados requisitos, tal es el caso de la Pensión Básica Solidaria, entre otras. Como se observa en la tabla 1, de acuerdo a la CASEN 2015, se reportaron un total de adultos mayores correspondiente a un 17,5% del total de la población del país, de los cuales el 12,6% ( personas) son adultos mayores de 65 años y más. III. Niveles de endeudamiento según la Tercera Encuesta de Calidad de Vida en la Vejez, 2013 En la Encuesta de Calidad de Vida en la Vejez 2013, se le consulta a los adultos mayores respecto de cuáles son sus necesidades menos satisfechas en los últimos 6 meses. El gráfico 1 muestra las respuestas y sus respectivos porcentajes, observándose que la necesidad menos satisfecha es aquella que se refiere a las necesidades económicas con un 49,9% en 2013, no obstante experimentar una baja respecto del 2010 que alcanzaba a un 52,6%. Por lo tanto, los adultos mayores declaran que las necesidades menos satisfechas son aquellas relacionadas con los aspectos económicos. Otra de las necesidades menos satisfechas en los adultos mayores es la relacionada con las necesidades de recreación que alcanza a un 60,7% el año Tabla 1. Número y porcentaje de adultos mayores, CASEN Número Porcentaje AM de 60 a 64 años ,9% AM de 65 y más ,6% Total Adultos Mayores ,5% Población Total % Fuente: CASEN 2015 Respecto de la condición de pobreza considerando 5 dimensiones con entorno y redes, en la tabla 2 se observa que del total de adultos mayores, esto es todas aquellas personas que tienen 60 años o más, el

3 BIBLIOTECA DEL CONGRESO NACIONAL DE CHILE SUP Gráfico 1. En los últimos seis meses Qué tan satisfecha considera Ud., que ha tenido las siguientes necesidades? (Base: total muestra). Gráfico 3. Tiene Ud., personalmente algunos de los siguientes tipos de deuda? Respecto de la consulta sobre cuáles han sido sus principales preocupaciones en los últimos 6 meses, se observa que los problemas económicos son uno de los que mayormente afligen a los adultos mayores, encabezando con un 29,3% las principales dificultades que enfrentan. El gráfico 2 muestra estos resultados en base a la Encuesta de Calidad de Vida en la Vejez, Gráfico 2. Ha experimentado alguna de las siguientes situaciones durante los últimos 6 mese? (Base: muestra 2013). Como se observa en el gráfico anterior, la principal entidad con la que los adultos mayores adquieren obligaciones financieras son las Cajas de Compensación de Asignación Familiar (CCAF). Asimismo, la gráfica da cuenta de que los adultos mayores presentan deudas vencidas ya sea en tarjetas de crédito o con casas comerciales. La Encuesta da cuenta también de que los adultos mayores pertenecientes al grupo etario de entre 60 y 74 años son los que presentan el mayor nivel de deuda. En cuanto a nivel educacional, se concentran en aquellos con educación media. El gráfico 4 muestra estos resultados. Gráfico 4. Tiene deudas personales? Principales diferencias por edad y nivel educacional. (Base: muestra 2013) La otra pregunta relevante es el nivel de endeudamiento que tienen los adultos mayores, la cual es recogida a través de la Encuesta. El gráfico 3 muestra el nivel de endeudamiento de los adultos mayores.

4 BIBLIOTECA DEL CONGRESO NACIONAL DE CHILE SUP IV. Pensionados en las CCAF Como el mayor nivel de endeudamiento de los adultos mayores se concentra en las Cajas de Compensación de Asignación Familiar (CCAF), el análisis se centrará en la información disponible respecto de los adultos mayores pensionados que se encuentran afiliados a alguna CCAF. a) Número de pensionados afiliados a las CCAF El número de afiliados pensionados a alguna CCAF corresponde a personas en el año 2016 según la SUSESO, en tanto el número de adultos mayores, de acuerdo a la Encuesta CASEN 2015 era de personas. Si bien un dato es 2016 y el otro 2015 se ha calculado el porcentaje por resultar interesante conocer aunque sea aproximadamente cuantos adultos mayores se encuentran afiliados a alguna CCAF. En efecto, aproximadamente un 47,5% de los adultos mayores se encuentran afiliados a alguna Caja de Compensación. A continuación, los datos mostrados corresponden solo a los pensionados afiliados a las Cajas. La tabla 3 muestra el número promedio mensual de pensionados afiliados a las CCAF, debe recordarse que se trabaja con el número promedio mensual por tratarse de un stock, es decir, mientras algunos adultos mayores ingresan en algún mes a las Cajas otros se retiran, ya sea de forma voluntaria o por fallecimiento. En la tabla 3 se observa que el 40,2% de los pensionados se encuentran afiliados a Caja Los Héroes y el 30,9% está en Caja Los Andes, sumando entre ambas cajas más del 70% de los afiliados. Tabla 3. Número promedio mensual de pensionados afiliados a las Cajas de Compensación de Asignación Familiar (%) C. C. A. F De Los Andes ,9% La Araucana ,3% Los Héroes ,2% 18 de Septiembre ,7% Gabriela Mistral ,9% Total Pensionados % Fuente: SUSESO Al analizar la participación de los pensionados en las CCAF por género, se observa que mantienen la tendencia general: tanto hombres como mujeres se encuentran afiliados principalmente a CCAF Los Héroes y CCAF de Los Andes. Tabla 4. Número promedio mensual de afiliados a las CCAF según género, C.C.A.F. Hombres Mujeres TOTAL De Los Andes La Araucana Los Héroes de Septiembre Gabriela Mistral PENSIONADOS Porcentajes De Los Andes 30,2% 31,4% 30,9% La Araucana 19,4% 17,5% 18,3% Los Héroes 38,9% 41,2% 40,2% 18 de Septiembre 9,4% 8,2% 8,7% Gabriela Mistral 2,1% 1,8% 1,9% PENSIONADOS 100% 100% 100% A nivel regional, las regiones que concentran el mayor número de pensionados afiliados son aquellas más densamente pobladas, tales como la Región Metropolitana, la Región del Biobío y la Región de Valparaíso. Por otro lado, se repite el patrón de que las CCAF que tienen mayor porcentaje de afiliados son la Caja Los Héroes y la Caja de Los Andes, no obstante mostrar algunas diferencias entre regiones. En la tabla 5 se puede ver que en la Región de Arica y Parinacota, los pensionados afiliados a las cajas se concentran en la Caja Los Héroes y en la Caja La Araucana; en el caso de la Región de Antofagasta se concentran en la Caja La Araucana seguida de la Caja de Los Andes, en la Región de Coquimbo, la primera opción ha sido la Caja de Los Héroes, en tanto las Cajas de Los Andes y La Araucana presentan un porcentaje de afiliados muy similar. La Región del Biobío concentra en porcentaje el mayor número de afiliados pensionados en las Cajas de Los Héroes y La Araucana, cosa similar ocurre en la Región de La Araucanía. Por último, en la Región de Magallanes y la Antártica, los pensionados se han afiliado mayoritariamente en las Cajas de Los Andes y La Araucana. En las demás regiones las CCAF Los Héroes y de Los Andes son las que concentran el mayor número en porcentaje de pensionados afiliados.

5 BIBLIOTECA DEL CONGRESO NACIONAL DE CHILE SUP Tabla 5. Número promedio mensual de pensionados afiliados a las CCAF según región, De Los 18 de Gabriela Total La Araucana Los Héroes Andes Septiembre Mistral Sistema De Arica y Parinacota De Tarapacá De Antofagasta De Atacama De Coquimbo De Valparaíso Del Libertador Gral. Bdo. O'Higgins Del Maule Del Biobío De la Araucanía De los Ríos De los Lagos Aysén del Gral. Carlos Ibáñez del Campo De Magallanes y de la Antártica Chilena Metropolitana de Santiago T O T A L Porcentaje De Arica y Parinacota 2,2% 16,6% 39,4% 0,7% 0,0% 100% De Tarapacá 31,6% 29,1% 38,4% 1,0% 0,0% 100% De Antofagasta 35,7% 40,2% 23,4% 0,6% 0,1% 100% De Atacama 37,6% 9,0% 52,8% 0,6% 0,0% 100% De Coquimbo 24,2% 24,1% 48,4% 2,4% 0,9% 100% De Valparaíso 31,5% 15,0% 34,9% 17,1% 1,4% 100% Del Libertador Gral. Bdo. O'Higgins 44,5% 11,5% 31,6% 9,1% 3,2% 100% Del Maule 27,3% 22,3% 40,7% 3,9% 5,9% 100% Del Biobío 23,8% 24,0% 37,1% 11,8% 3,3% 100% De la Araucanía 17,5% 22,9% 36,5% 22,6% 0,6% 100% De los Ríos 33,7% 17,3% 32,7% 10,3% 6,0% 100% De los Lagos 25,6% 25,1% 40,9% 8,3% 0,0% 100% Aysén del Gral. Carlos Ibáñez del Campo 48,2% 16,7% 35,1% 0,0% 0,0% 100% De Magallanes y de la Antártica Chilena 43,4% 39,3% 17,0% 0,3% 0,0% 100% Metropolitana de Santiago 36,4% 14,4% 41,1% 6,5% 1,6% 100% T O T A L 30,9% 18,3% 40,2% 8,7% 1,9% 100% b) Préstamos otorgados Como se señaló y se mostró en el gráfico 3, la mayor fuente de endeudamiento de los adultos mayores son las CCAF. Respecto de los pensionados afiliados a las CCAF, se observa que el endeudamiento es básicamente por concepto de préstamo de consumo, encontrándose que solo 1 pensionado en el año 2016 solicitó un préstamo a Caja de Los Andes como deuda hipotecaria. La tabla 6 muestra el número de préstamos otorgados por CCAF y tipo de crédito. Se debe recordar que el número de préstamos otorgados a los pensionados puede ser distinto del número de pensionados que reciben préstamos, ya que puede darse que un pensionado tenga más de un préstamo. Tabla 6. Número de préstamos otorgados según tipo de crédito a los pensionados afiliados por CCAF, C.C.A.F. Consumo Hipotecario Total De Los Andes La Araucana Los Héroes de Septiembre Gabriela Mistral C.C.A.F. Consumo Hipotecario Total TOTAL Fuente: SUSESO Respecto de los monto prestados por CCAF, Caja Los Héroes es la que ha entregado el mayor monto total como crédito de consumo, llegando a los $ millones en el año Sigue en importancia, la Caja Los Andes con préstamos de consumo que ascienden a $ millones, en tanto la Caja La Araucana ha prestado como crédito de consumo a los afiliados pensionados en 2016 un monto de $ millones. El monto total prestado por la Caja 18 de Septiembre es de $ millones, en tanto, la CCAF Gabriela Mistral ha otorgado créditos por $523 millones. Tabla 7. Monto de préstamos otorgados por las CCAF, según tipo de crédito y afiliado pensionado (cifras en millones de pesos), C.C.A.F. Consumo Hipotecario Total De Los Andes La Araucana Los Héroes de Septiembre

6 BIBLIOTECA DEL CONGRESO NACIONAL DE CHILE SUP C.C.A.F. Consumo Hipotecario Total Gabriela Mistral TOTAL Fuente: SUSESO Como se conoce el número de préstamos realizados por CCAF en el 2016 y el monto de préstamos otorgados, se puede determinar un promedio de los montos per cápita otorgados; este cálculo se muestra en la tabla 8. Tabla 8. Monto prestado per cápita, 2016 (cifras en pesos) C.C.A.F. Consumo Hipotecario De Los Andes La Araucana Los Héroes de Septiembre Gabriela Mistral Fuente: Elaboración propia en base a datos SUSESO. Como se observa en la tabla 8, si se divide el monto total prestado por cada CCAF por el número de préstamos otorgados se obtiene el monto promedio prestado, observándose que la CCAF La Araucana es la que en términos per cápita otorgó el mayor monto por concepto de crédito de consumo, llegando a casi $ , le sigue la CCAF Los Héroes con crédito de consumo por unidad de préstamo a los $ La CCAF 18 de Septiembre cuyo monto prestado en términos absoluto era uno de los menores al calcularlo según unidad de préstamo promedio pasa a mostrar un crédito per cápita de $ Asimismo, la CCAF de Los Andes que en términos absoluto mostraba uno de los mayores montos prestados, al calcularlo por unidad de préstamo pasa a ser uno de los menores, con $ Por último, en el caso de la deuda hipotecaria contraída por un afiliado a la CCAF de Los Andes, se observa que el monto otorgado a dicho pensionado alcanza la cifra de $38 millones. c) Tasas de interés Las tasas de interés mensuales cobradas por las distintas CCAF a los adultos mayores dependerán tanto del plazo en el cual solicitan el préstamo como el monto del mismo. Respecto del plazo, y tal como se observa en la tabla 9, para préstamos menores o iguales a 50 UF, equivalente a $ , de acuerdo al valor de la Unidad de Fomento (UF) al día 12 de junio de 2017 fijada por el Banco Central de Chile ($/UF ,10), la tasa de interés para préstamos otorgados a los pensionados, tanto a 24 meses como a 36 es la misma en todas las CCAF, la única excepción la constituye la Caja de Los Andes cuya tasa a 36 meses es levemente superior a los créditos solicitados por los pensionados a 24 meses. En cuanto a los préstamos a 48 y 60 meses, la tasa de interés mensual, se observa que si el pensionado solicita un préstamo por un monto menor o igual a 50 UF en un plazo de 48 meses, la tasa cobrada es menor que si solicita el préstamo a 60 meses en la CCAF Los Héroes y en la CCAF Gabriela Mistral. También se puede observar en la tabla 9 que la CCAF de Los Andes es la que tiene las menores tasas de interés mensual para los pensionados que solicitan créditos iguales o menores a las 50 UF. Se ha dejado las tasas de interés mensual cobradas a los trabajadores a modo de referencia. Tabla 9. Tasas de interés mensuales para préstamos en pesos equivalentes a un monto menor o igual a 50 UF, según plazos vigentes a partir del 6 de junio de 2017 (en porcentajes) CCAF Trabajadores MONTO MENOR O IGUAL A 50 U.F. PLAZOS 24 meses 36 meses 48 meses 60 meses Pensionados Trabajadores Pensionados Trabajadores Pensionados Trabajadores Pensionados De Los Andes 2,79% 1,60% 2,79% 1,61% 2,79% 1,61% 2,79% 1,61% La Araucana 2,99% 1,85% 2,99% 1,85% 2,89% 1,85% 2,89% 1,85% Los Héroes 2,99% 1,85% 2,99% 1,85% 2,99% 1,79% 2,99% 1,82% 18 Septiembre 2,96% 1,81% 2,96% 1,81% 2,96% 1,81% 2,96% 1,81% G. Mistral 2,99% 1,69% 2,99% 1,69% 2,99% 1,79% 2,99% 1,85% Fuente: Departamento de Regímenes de Bienestar Social. Superintendencia de Seguridad Social, SUSESO. Respecto de los préstamos solicitados por los pensionados por montos mayores a 50 UF y menores o iguales a 200 UF, o su equivalente en pesos (mayores a $ y menores a $ de acuerdo al valor de la UF del 6 de junio de 2017 publicada por el Banco Central de Chile, situada en $/UF ,10), se presentan en la tabla 10 las tasas de interés mensuales cobradas de acuerdo al plazo de crédito solicitado por los pensionados. Al

7 BIBLIOTECA DEL CONGRESO NACIONAL DE CHILE SUP igual que en la tabla 9, se ha dejado a modo de referencia las tasas cobradas a los trabajadores. De acuerdo con los datos publicados por la Superintendencia de Seguridad Social, para los préstamos mayores a 50 UF y menores o iguales a 200 UF, las tasas de interés cobradas son las mismas que para los préstamos de 50 UF o menos, la excepción la constituye la CCAF de Los Andes, donde la tasa es menor independiente del plazo para el cual se solicite el crédito. En el caso de la CCAF Gabriela Mistral, la tasa a 24 meses es menor en caso de un préstamo mayor a 50 UF y menor o igual a 200UF que si el crédito solicitado fuese de 50 UF o menos. La tabla 10 contiene dicha información. Tabla 10. Tasas de interés mensuales para préstamos en pesos equivalentes a un monto mayor a 50 UF y menor o igual a 200 UF, según plazos vigentes a partir del 6 de junio de 2017 (en porcentajes) CCAF MONTO MAYOR A 50 U.F. Y MENOR O IGUAL A 200 U.F. PLAZOS 24 meses 36 meses 48 meses 60 meses Trabajadores Pensionados Trabajadores Pensionados Trabajadores Pensionados Trabajadores Pensionados De Los Andes 2,14% 1,39% 2,14% 1,49% 2,14% 1,54% 2,14% 1,59% La Araucana 2,44% 1,85% 2,44% 1,85% 2,44% 1,85% 2,44% 1,85% Los Héroes 2,43% 1,85% 2,43% 1,85% 2,43% 1,79% 2,43% 1,82% 18 de Septiembre 2,39% 1,81% 2,39% 1,81% 2,39% 1,81% 2,39% 1,81% Gabriela Mistral 2,44% 1,65% 2,44% 1,69% 2,44% 1,79% 2,44% 1,85% Fuente: Departamento de Regímenes de Bienestar Social. Superintendencia de Seguridad Social, SUSESO.

8 BIBLIOTECA DEL CONGRESO NACIONAL DE CHILE VI. Referencias Banco Central de Chile. Indicadores diarios. Disponible en (Junio, 2017). Ministerio de Desarrollo Social. Observatorio Social. Encuesta de Caracterización Socioeconómica CASEN Disponible en (Junio, 2017). Servicio Nacional del Adulto Mayor. SENAMA. Encuesta de Calidad de Vida en la Vejez Disponible en 20de%20Vida.pdf (Junio, 2017). Superintendencia de Seguridad Social (SUSESO). Estadísticas de la seguridad social Disponible en (Junio, 2017).