UNIVERSIDAD ALBERT EINSTEIN FACULTAD DE CIENCIAS EMPRESARIALES

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1 UNIVERSIDAD ALBERT EINSTEIN FACULTAD DE CIENCIAS EMPRESARIALES GESTION DE CREDITOS PARA LOS MICROEMPRESARIOS RESUMEN EJECUTIVO DEL TRABAJO DE GRADUACION PRESENTADO POR: KARLY ELIZABETH ARTIGA MEJIA ANTIGUO CUSCATLAN, LA LIBERTAD ENERO 2006

2 I PARTE INTRODUCCION En El Salvador las microempresas han demostrado un incremento notable durante los últimos años. Desde 1998 hasta el año 2003 se ha registrado un crecimiento del 36.4% en este sector, es decir participan actualmente 1.2 millones de salvadoreños. 1 Esto ha incidido en el surgimiento de 160 Instituciones de apoyo a las MYPES, entre ellas públicas y privadas que han trabajado en beneficio de este sector, creando programas que otorgan créditos, a fin de ofrecerles mejores oportunidades de desarrollo. Las microempresas desempeñan un papel importante en la economía nacional, por diversas razones: 1. Combaten la pobreza. 2. Representan una parte sustancial del Producto Interno Bruto (PIB). 3. Actualmente existen 512,000 MYPES, las cuales generan 949,400 empleos, que representan el 38.8% del total de la Población Económica Activa (PEA), entre otros. 2 El presente trabajo titulado GESTION DE CREDITOS PARA LOS MICROEMPRESARIOS, surge de identificar la necesidad de mejorar las condiciones de vida de la población involucrada en estas entidades económicas, a través de la elaboración de una herramienta clara y precisa que minimice el tiempo, recursos y esfuerzos utilizados en la búsqueda de financiamiento orientado al desarrollo de una microempresa. Para lo cual habrá que trabajar de una manera estructurada en el planteamiento del problema, el cual incluye considerar las variables intervinientes en el mismo, a la vez es necesario justificar los motivos que generan la investigación, definir 1 La Dirección General de Estadísticas y Censos (DIGESTYC) dio a conocer mediante la Encuesta de Hogares y Propósitos Múltiples. 2 Datos proporcionados por el BMI.

3 los objetivos generales y específicos, y delimitar claramente el alcance que se pretenden cubrir, así como las limitaciones que estarán presentes en el transcurso de la investigación. No obstante todos los elementos mencionados darán un soporte invaluable para ofrecer a los microempresarios una manera diferente, estructurada y creativa en la obtención de mejores condiciones de financiamiento, lo cual repercutirá en una mejor toma de decisiones orientadas a resultados óptimos en su gestión empresarial.

4 PLANTEAMIENTO DEL PROBLEMA En los últimos años, las microempresas han tenido un gran crecimiento en el país, tienen una importancia fundamental tanto en la generación de empleos como en el combate de la pobreza. La gran mayoría son de subsistencia y forman parte del sector informal. Muchas de ellas necesitan créditos para generar resultados óptimos de productividad y rentabilidad, facilitar su funcionamiento y crecimiento de su empresa, lo cual permita en el corto y mediano plazo acceder a mejores escenarios de desarrollo. No obstante la contribución a la economía en los aspectos mencionados anteriormente, siguen enfrentándose con el problema de acceso a óptimas condiciones de financiamiento, ya sea por la rigurosidad de los ofertores de créditos, como por la utilización de una metodología inadecuada para solicitar los recursos necesarios. En El Salvador existe una diversidad de Instituciones de Apoyo que se orientan a otorgar créditos a las microempresas, algunas de ellas son a nivel gubernamental, otras son privadas como los Bancos, Cajas de Crédito, Cooperativas, etc. Estas Instituciones poseen enfoques y métodos de trabajo con similitudes y diferencias en cuanto a políticas de crédito, normas, métodos de aprobación de créditos, tipos de créditos, plazos, garantías, montos, etc. Muchos microempresarios se han beneficiado de los programas de crédito que ofrecen las diversas instituciones que operan en el país, debido a que sus empresas se encuentran en marcha, lo cual se constituyó en una fortaleza en la obtención de los créditos. Sin embargo, existe también un sector grande de potenciales microempresarios que no pueden acceder al financiamiento, por no estar operando, carecer de garantía, desconocimiento de cómo hacer estudios de factibilidad para analizar que tan rentable sería iniciar su microempresa, así como vender sus proyectos apropiadamente a las instituciones que brindan financiamiento (por ejemplo FADEMYPE), sigue constituyéndose en una dificultad importante.

5 Por tal razón muchos de ellos recurren a Agentes Individuales de Financiamiento (prestamistas) quienes les otorgan el crédito que necesitan, aunque con un costo oneroso. En este punto consideran que es más caro no tener el crédito, que el alto costo que representa, aunque esto afecta la rentabilidad de la empresa y su crecimiento futuro, convirtiéndose en un esclavo de estas personas y reduciendo sus posibilidades de desarrollarse y salir de los actuales esquemas de pobreza en que viven. JUSTIFICACION El principal motivo para desarrollar el tema: Gestión de Créditos para los Microempresarios, es para ofrecer a aquella parte de la población del sector informal que busca alternativas de desarrollo, es decir a los futuros y actuales microempresarios, información relevante que los oriente a saber los requisitos para acceder a un crédito, poder identificar a que instituciones financieras bancarias y no bancarias (Cooperativas, ONG s, empresas Privadas, etc) deben acudir (tomando en cuenta el tipo de negocio para identificar a que sector económico pertenece), para poder obtener un crédito e identificar los pasos y procedimientos a realizar que le ahorrarán tiempo y esfuerzo. Otro factor a considerar son las garantías de los créditos, muchos de los microempresarios no las poseen, por lo que se pretende identificar las instituciones actuales que otorgan créditos con políticas más flexibles en cuanto a este aspecto, de manera que dependiendo de la capacidad económica del microempresario, este pueda escoger las institución que más le favorezca. Por lo antes descrito surge la necesidad de contar con una Gestión de Créditos para los Microempresarios, debido al crecimiento de este sector en los últimos años y por el desconocimiento que tienen los microempresarios, de manera que resulta útil el tener una herramienta que aclare las dudas principales a las que se enfrentan.

6 OBJETIVOS DEL TRABAJO OBJETIVO GENERAL Crear la Gestión de Créditos para Microempresarios, como una guía que dé a conocer las principales instituciones que otorgan créditos a las MYPES en el país, sus requisitos, forma de operar, etc. de manera que pueda ser utilizado para que los microempresarios logren en el futuro la obtención de fondos. OBJETIVOS ESPECIFICOS Identificar el porcentaje de créditos otorgados por instituciones públicas y privadas en el 2004 a las microempresas salvadoreñas, con respecto a sus carteras activas. Mostrar a los microempresarios que existen instituciones de apoyo a las MYPES que ofrecen diversos programas de créditos, orientados a los sectores económicos: comercio, servicios e industria. Señalar los requisitos y documentación que solicitan las instituciones principales que otorgan créditos a las mypes. Identificar en la etapa de investigación, cuales son algunos de los problemas más comunes que enfrentan los microempresarios del municipio de Antiguo Cuscatlán, del sector comercio, industria y servicios al solicitar un crédito. Proponer un documento que dé a conocer la metodología a seguir, en el proceso de aplicación y tramite de un crédito.

7 LIMITACIONES Las limitaciones que se consideran en el presente trabajo se presentan a continuación: Falta de empatía por parte del personal que labora en las instituciones de apoyo a las MYPES, debido al escaso tiempo libre del que disponen. En la etapa de investigación de campo, los microempresarios muestren poca disposición al llenar los cuestionarios, de manera que la información recolectada no sea fidedigna. Los pocos avances tecnológicos observados en una cantidad considerable de instituciones financieras no bancarias de apoyo a las MYPES, no cuentan con un sitio Web que de a conocer sus servicios y forma de operar o que la información de las que si poseen pagina web no este actualizada. El no contar con datos estadísticos recientes de las MYPES, debido a que la última Encuesta Microempresarial se realizó en 1999 por el Ministerio de Economía y CONAMYPE. ALCANCE Lo que se pretende lograr es beneficiar a los microempresarios del sector comercio, industria y servicios, a través de un documento que contenga la propuesta con la información necesaria de las Instituciones que otorgan créditos, se plantee los requisitos básicos, plazos, un bosquejo a grandes rasgos de un estudio de factibilidad para iniciar un negocio y otros procedimientos a aplicar en el momento preciso. Lo más importante es que sea fácil de comprender y aplicar, acorde a la realidad, ya que los microempresarios son los beneficiarios directos de esta Gestión de Créditos.

8 METODOLOGIA A UTILIZAR El presente trabajo relacionado con la propuesta de una Gestión de Créditos para los Microempresarios, el Capítulo I contiene el Marco Conceptual y los Aspectos Fundamentales de las MYPES, aquí incluye los antecedentes históricos, el sector informal, definiciones de microempresas, clasificación, tamaños, sector al que pertenecen, entre otros, esto para dar a conocer el panorama general desde sus orígenes. El Capítulo II mostrará el análisis actual de las Instituciones Financieras bancarias y no bancarias, tanto públicas (CONAMYPE, BMI, etc.) como privadas (Banco Agrícola, Banco Salvadoreño, Banco Procredit, etc.), que otorgan créditos a las microempresas. A la vez se realizarán comparaciones con respecto al nivel de crecimiento de las Instituciones, número de créditos otorgados por Institución, requisitos básicos para aplicar a los créditos, garantías, plazos, tipos de créditos, etc. Todo esto con el objeto de conocer cuales son las Instituciones que ofrecen mayores ventajas o desventajas a los microempresarios. La Investigación de Campo corresponde al Capítulo III, en donde se analizará a los microempresarios que operan en Antiguo Cuscatlán, municipio del departamento de La Libertad, por medio de un cuestionario y entrevistas. La fórmula para la muestra es probabilística, donde todos los elementos de la población tienen la misma oportunidad de ser escogidos. La fórmula del tamaño de la muestra aleatoria es para una población finita, en el cual todos los microempresarios tienen la posibilidad de ser escogido. Se detalla a continuación: n: Z 2 PXQXN (N-1)E 2 + Z 2 PXQ

9 Donde: n : Tamaño de la muestra Z: Nivel de confianza E: Error muestral P: Proporción muestral de ocurrencia Q: Proporción muestral de que no ocurra algo. N: Población o Universo Todo con el propósito de obtener información clara y veraz obtenida de la tabulación y análisis de la investigación. El Capítulo IV es el último y aquí se plantea la propuesta, en donde se va a desarrollar la Gestión de Créditos para los microempresarios, la cual contendrá una serie de pasos a seguir, incluyendo las instituciones de apoyo que otorgan créditos a las MYPES, así como los requisitos básicos a seguir en el proceso de aplicar a un crédito para el desarrollo de las microempresas, de manera que se proporcione una herramienta útil y eficaz para ellas en el sector comercio, industrias y servicios. El cual contendrá las recomendaciones del trabajo global.

10 GRAFICO METODOLOGIA

11 II Y III PARTE ETAPA DE INVESTIGACION La investigación se dividió en dos: por un lado se estudio a las instituciones crediticias de apoyo a las MYPES, y por otro lado a los microempresarios del municipio de Antiguo Cuscatlán. En el estudio de las instituciones crediticias se analizó instituciones públicas y privadas (Ver GRAFICO 2.1). De un universo de 168 instituciones se extrajo una muestra aleatoria estratificada de n= 35, ya en la ejecución se analizaron 20 instituciones, las cuales se detallan a continuación: 1. Banco Multisectorial de Inversiones (BMI) 2. Federación de Cajas de Crédito (FEDECREDITO) 3. Banco de los Trabajadores de Soyapango (BANTSOY) 4. Banco de los Trabajadores de la Pequeña y Micro Empresa (BANTPYM) 5. Primer Banco de los Trabajadores 6. Caja de Crédito Metropolitana (CAMETRO) 7. FEDECACES 8. ACACES DE RL 9. Cooperativa Financiera Dinámica (ACOVI DE R.L.) 10. Cooperativa Financiera Hacienda (ACACEMIHA DE R.L.) 11.Banco Agrícola 12.Banco Procredit 13.Banco Salvadoreño 14.Banco Hipotecario 15.Centro de Apoyo a la Microempresa (CAM) 16.Fundación Génesis 17.FADEMYPE 18.Fundación Salvadoreña de Apoyo Integral (FUSAI) 19.FUSADES con su programa PROPEMI 20.PROCOMES

12 GRAFICO 2.1 I N S T BANCOS I T U C I O N E S COOPERATIVAS C. Financiera Central C. Financiera Dinámica C. Financiera Hacienda C. Financiera Principal C. Financiera Progreso C. Financiera Segura C. Financiera Única D E A P O Y O A L A S M Y P E S ESTATALES IFNB ONG S

13 La etapa de investigación se realizó en Antiguo Cuscatlán, las calles repintadas en rojo y azul fueron las zonas visitadas (Ver Mapa 1). La muestra estudiada fueron 71 microempresas de los sectores económicos comercio, industria y servicios. De ellas 33 corresponden a propietarias del sexo femenino y las 38 restantes al sexo masculino. MAPA 1. ZONA ANTIGUO CUSCATLAN C. PRINCIPAL ORIENTE C. DEL MEDITERRANEO CALLE EINSTEIN CARRETERA PANAMERICANA CALLE CUSCATLAN AV. RIO AMAZONAS C. ANTIGUO CUSCATLAN Los resultados de las encuestas fueron los siguientes:

14 La investigación demostró que las mujeres juegan un papel importante dentro de la economía informal, los negocios manejados por ellas son en su mayoría microempresas de subsistencia. Sus negocios ofrecen productos elaborados por ellas mismas o servicios en los que demuestran sus destrezas como lo son negocios como panaderías, salas de belleza, comedores, etc. Los microempresarios de Antiguo Cuscatlán en su mayoría, son dueños de microempresas de acumulación simple y ampliada, debido a que su nivel educativo y económico es mayor, sus productos y servicios son más complejos, por ejemplo talleres de reparación, Cerrajerías, servicios de Fotocopias, etc. Las microempresas son dirigidas por hombres y mujeres de edad madura, oscila entre los 30 y 50 años. Generalmente los microempresarios inician sus negocios para ser independientes y lograr tener un mayor ingreso y la mayoría inicia con recursos propios su negocio. Los microempresarios que utilizan financiamiento para iniciar su negocio generalmente lo hacen a los bancos privados. La mayoría de microempresas son de subsistencia y cuentan con menos de 3 empleados, se dedican principalmente a actividades comerciales y a prestar servicios. Algunas de las razones por las cuales los microempresarios no se les aprueban los créditos es porque carecen de fiador o garantía. El tiempo promedio en que las instituciones financieras aprueban los créditos es una semana. Uno de los aspectos que más consideran los microempresarios al elegir la institución financiera que otorga créditos es que tenga tasas de interés bajas. Muchos de los negocios no llevan contabilidad formal aunque si se encuentran registrados en la alcaldía o registro de comercio.

15 PARTE IV PROPUESTA Como se ha mencionado anteriormente el acceso a los créditos por parte de los microempresarios ha sido todo un reto, a pesar de que las instituciones financieras, el gobierno y las ONG han creado programas de apoyo al sector, no todas logran satisfacer las necesidades de los microempresarios, ya que los requisitos suelen ser muy rígidos para muchos de ellos. Además algunas instituciones piensan que no es recomendable otorgar créditos a este segmento, debido a que consideran que los costos de inversión son mayores que los beneficios que obtendrían. Por esta y otras razones, en esta etapa se proponen sugerencias para el gobierno, bancos, cooperativas y otras instituciones relacionadas con los créditos a las mypes. EL GOBIERNO A pesar de que el gobierno de El Salvador ha realizado muchos programas para apoyar a las mypes, la cobertura sigue siendo insuficiente, debido a la excesiva demanda de recursos económicos. Por esa razón se recomienda: EL MICROFINANCIAMIENTO. El microfinanciamiento consiste en prestar montos relativamente bajos, a una tasa de interés menor a la tasa de interés comercial y con vencimiento a corto plazo (menos de un año). Esta es una herramienta que esta teniendo un gran impacto por lo que se considera una buena opción para el gobierno. LAS COOPERATIVAS Las cooperativas han trabajado mucho en los créditos grupales, ya que son una alternativa para apoyar las actividades económicas de los sectores rural y urbano. Desde sus orígenes la mayoría de cooperativas han creado dos grandes sistemas de créditos grupales: 1. Los Bancos Comunales y 2. Los Grupos Solidarios. Por lo que se sugiere promocionar mas estos dos tipos de

16 créditos, en el sentido que los microempresarios conozcan la alternativa de contar con ellos y conocer el proceso de formación, ya que si individualmente no pueden ser sujetos de crédito, al asociarse con varias personas puedan contar con el crédito. Fortalecer el INSAFOCOOP, a fin de que exista una mayor divulgación de las bonanzas o ventajas que tiene el sistema cooperativo, específicamente en servicios financieros. LOS BANCOS Existen bancos como el Agrícola, Procredit, Salvadoreño entre otros que han tomado cartas en el asunto en el tema de los créditos a las microempresas, pero todavía queda mucho por hacer. Se sugiere tomar las siguientes acciones: 1. Diversificar los servicios financieros otorgados para las personas de escasos recursos. 2. Crear el sistema de flexibilidad de contratos. 3. Hacer pruebas piloto para medir el impacto al otorgar inversiones de riesgo. La diversificación de servicios se refiere a que muchas veces las personas no obtiene el préstamo que necesitan, pero los bancos pueden ofrecer servicios como tarjetas de crédito, las cuales satisfacen sus necesidades inmediatas. El Sistema de flexibilidad de contratos consiste en realizar un producto crediticio que se ajuste a las necesidades del cliente. Es decir no hay montos máximos ni mínimos, se le presta exactamente lo que necesita a plazos cortos menores de un año. Las pruebas piloto pueden considerarse para evaluar que tan rentable puede ser para los bancos, crear mejores programas para las mypes. De hecho, existen instituciones que se han arriesgado a implementar tecnología adecuada para estas empresas, otorgando montos pequeños y haciendo cobros diarios

17 con recuperación. Sin embargo los costos de estos servicios financieros siguen siendo onerosos. En resumen se puede decir que cuando el riesgo disminuye, de igual manera disminuyen las tasas de interés, por lo tanto, la próxima tarea consistirá en bajas los costos de financiamiento. INSTITUCIONES FINANCIERAS Las Instituciones Financieras juegan también un papel muy importante, al igual que los bancos, gobierno, cooperativas, son una fuente importante de créditos a los microempresarios, por lo que se sugiere lo siguiente: 1. Expandirse a las zonas rurales. 2. Crear nuevos programas que separen al Mercado formal y al de micro créditos. Cuando se habla de expansión se habla de ampliar el Mercado, es decir se ha atendido anteriormente a la zona central del país, pero mas allá existe todo un sector esperando ser atendido. Aunque se duda de la capacidad de pago, el cliente rural tiene una alta moral de pago. Lo único que necesita es una oportunidad, claro esta que para poder otorgarle un crédito debe de tener garantía, ya sea su casa, terreno, carro e incluso sus electrodomésticos. Por ejemplo en la zona norte de Morazán solo existen entidades que atienden con servicios financieros, ONG S o fundaciones, que el precio del financiamiento es del 36% al 40%. Lo cual deteriora la rentabilidad de cualquier negocio

18 GRAFICO 4.1 FINANCIERA BANCOS PROPUESTA AL MERCADO DE DINERO GOBIERNO COOPERATIVA.

19 CONCLUSIONES En base a la investigación de mercado se observó que en Antiguo Cuscatlán existen microempresas en su mayoría comerciales y de servicio, principalmente de subsistencia, que su mayoría buscan créditos en los bancos privados principalmente el Banco Agrícola. Uno de los obstáculos más grandes que enfrentan los microempresarios cuando van a solicitar un crédito es la falta de garantía o fiador. Para poder iniciar un negocio se necesita realizar previamente un estudio de factibilidad para evaluar la rentabilidad del negocio. Los documentos que solicitan las instituciones crediticias para otorgar créditos son: Fotocopia de DUI, NIT, Taco del ISSS, recibos de agua, luz y teléfono recientes, garantía, constancia de sueldo, referencias comerciales y solicitud de préstamo llena. Actualmente si no se cuenta con recursos propios para iniciar o fortalecer el negocio en marcha, pueden utilizarse recursos ajenos como los créditos bancarios, créditos a cooperativas, Cajas de créditos, ONG, programas del Gobierno, etc. Algunos errores que cometen los microempresarios es no reinvertir en el negocio, ya que consumen en su mayoría las utilidades del negocio en necesidades del hogar, y no dejan nada para invertir en el negocio. El nivel de endeudamiento es una pieza clave para que al microempresario le aprueben o no un crédito, ya que si es muy alto no va a ser capaz de cumplir con sus obligaciones de pago y puede enfrentar falta de liquidez. Para lograr el éxito en un negocio que se quiera emprender debe de hacer lo siguiente: Elaborar un plan practico pero con bases firmes, Mucho ánimo, dedicación y deseo de sacrificarse para alcanzar sus objetivos, Habilidades Técnicas y Conocimientos básicos sobre como administrar un negocio, mercadeo, contabilidad y finanzas.

20 RECOMENDACIONES Buscar información acerca de cuales son los programas de créditos que tienen los bancos privados del país y comparar los que ofrecen mejores ventajas como tasas de interés bajas, requisitos flexibles, plazos de pago largos. Si no posee garantía o fiador puede optar por solicitar créditos grupales como en los grupos solidarios y bancos comunales, en los cuales todos los miembros del grupo o banco comunal son fiadores entre si. También puede hacerse miembro de alguna cooperativa en la cual después de tres meses puede aplicar a un crédito. Es muy importante el estudio de factibilidad para determinar si un negocio nos va a generar utilidades, por lo que el hacer un estudio de factibilidad que incluye el estudio técnico, operativo y financiero abarca todos los puntos de vista por los que debe de evaluarse un nuevo negocio, por lo que si no sabe como hacerlo puede acudirse a una instituciones que capacitan en esta área a los futuros microempresarios. Si conoce cuales son los documentos básicos para aplicar a un crédito, llévelos a la institución en la cual esta solicitando el crédito y no omita llevar ninguno, si no los tiene consígalos hasta llevarlos todos, esto reducirá inconvenientes futuros. Se cuenta con muchos programas de crédito por lo cual se recomienda buscar más información de estos programas y la forma en como puede acceder a ellos. Se sugiere invertir el 25% de las utilidades en maquinaria, tecnología, terrenos o algún activo fijo que pueda generar ganancias en un futuro. Para no tener problemas con el endeudamiento se recomienda no comprometer más del 40% del activo circulante. El éxito del negocio depende del tiempo, interés, perseverancia y uso de todos los temas que se sugieren en este documento en el capitulo 4.