FOMIN Y LA INCLUSIÓN FINANCIERA. Rebecca Rouse 20 noviembre, 2014 México DF

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1 FOMIN Y LA INCLUSIÓN FINANCIERA Rebecca Rouse 20 noviembre, 2014 México DF

2 1. FOMIN: UNA PROPUESTA INNOVADORA UN LABORATORIO probando nuevos modelos de negocio con potencial de escalabilidad, comercialmente viables, propuesta de valor para el cliente, inclusivos ENFOCADO PRINCIPALMENTE EN POBLACIONES POBRES Y VULNERABLES hogares, micro y pequeñas empresas, pequeños agricultores DEDICADO A PROVEER ACCESO A FINANCIAMIENTO, MERCADOS Y CAPACIDADES Y SERVICIOS BÁSICOS PRESENCIA EN EL TERRENO 45% del personal en la región UNA RED DE MÁS DE INSTITUCIONES en su mayoría del sector privado local 2

3 EL FOMIN EN CIFRAS APROBACIONES COMPLETOS mil millones (cifra acumulada) proyectos (cifra acumulada) millones por año Capital Préstamos Financiamiento no reembolsable por instrumento de financiamiento proyectos APALANCAMIENTO En 2011 Financiamiento no reembolsable Capital incipiente Fondos Microfinancieros 3

4 EL FOMIN Y EL ACCESO A FINANCIAMIENTO CONT. DE LAS MICROFINANZAS A LA INCLUSIÓN FINANCIERA EN EL FOMIN TRADICIONALMENTE EL FOMIN SE HA CONCENTRADO MÁS EN CRÉDITO 1993, DESDE 2000 SE INCORPORA REMESAS, POSTERIORMENTE AHORROS, Y MICROSEGUROS. EL FOMIN HA APOYADO 212 INSTITUCIONES MICROFINANICERAS (IMF) EN LA REGIÓN: PARA UN TOTAL DE $313 MILLONES FINANCIADOS MÁS DE UN CUARTO DE CLIENTES DE MICROFINANZAS EN LA REGIÓN SE BENEFICIAN DEL APOYO DEL FOMIN DESARROLLANDO EL SECTOR DE LAS MICROFINANZAS EN TODA LA REGIÓN: a través de donaciones de asistencia técnica, inversiones de capital y préstamos para ayudar al crecimiento de las instituciones microfinancieras ENFASIS EN LA REGULACIÓN PRUDENCIAL Y EN EVITAR EL SOBREENDEUDAMIENTO: apoyo a la protección del cliente y competencia para bajar las tasas de interés PRIORIZANDO MERCADOS RURALES Y FRONTERIZOS: incluyendo préstamos agrícolas 4

5 EL FOMIN Y EL ACCESO A FINANCIAMIENTO CONT. 2 DE LAS MICROFINANZAS A LA INCLUSIÓN FINANICERA HASTA AHORA: No hay evidencia contundente en que el microcrédito incrementa el consumo del hogar sin embargo depende del producto el cliente la institución. Sin embargo, hay pruebas de que el microcrédito mejora el rendimiento de las microempresas - inversiones, beneficios, inicio de nuevos negocios. Cada vez hay más evidencia sobre los beneficios del microahorro tanto en el rendimiento de microempresas como en el gasto de los hogares - aumentando y estabilizando el consumo. Blog FOMIN Impacto microfinanzas NUEVOS ESTUDIOS Sobre evaluaciones de impacto examinando qué productos y diseños funcionan, para qué segmento de la población y por qué. El FOMIN está llevando a acabo o planificando seis evaluaciones de impacto en microcrédito, microahorros y microseguros. 5

6 FOMIN Y EL ACCESO A FINANCIAMIENTO CONT. 3 PROYECTOS MÁS ALLÁ DEL CRÉDITO MICRO- AHORROS AHORROS PARA POBLACIÓN PREVIAMENTE NO ATENDIDA productos financieros ajustados a población pobre y ofrecidos a través de canales de bajo costo, como corresponsales bancarios y teléfonos celulares MICRO FINANZAS VERDES REMESAS Y PAGOS DE GOBIERNO IINCLUSIÓN FINANCIERA COMO PLATAFORMA PARA OTROS PRODUCTOS Y SERVICIOS MICRO- SEGUROS SERVICIOS BÁSICOS PARA PERSONAS DE BAJOS INGRESOS MICROSEGUROS de salud preventiva, de accidentes y desastres REMESAS Y PAGOS DE GOBIERNO productos de ahorro para receptores de remesas y pagos de protección social SERVICIOS BÁSICOS PARA PERSONAS DE BAJOS INGRESOS servicios básicos asequibles y confiables para hogares de bajos ingresos, por ejemplo consultas médicas para clientes de IMF s MICROFINANZAS VERDES herramientas para ayudar a las IMF a evaluar la vulnerabilidad de sus clientes al cambio climático y ofrecer financiación para tecnologías verdes 6

7 AHORROS, PAGOS Y NUEVOS CANALES DE DISTRIBUCIÓN PRODUCTOS Y SERVICIOS CANALES ALTERNATIVOS Beneficiarios: receptores de pagos sociales del gobierno Proyectos: 7 proyectos aprobados en 6 países Beneficiarios: receptores de remesas en ALC Proyectos: 2 proyectos aprobados; 8 más por aprobar Beneficiarios: personas de bajos ingresos Proyectos: 6 proyectos aprobados en 6 países Beneficiarios: Más de un millon de usuarios 14 proyectos aprobados en 10 países 2 proyectos adicionales financiados por CAF EDUCACIÓN Y CAPACIDADES REGULACIÓN PARA LA INCLUSIÓN FINANCIERA 7

8 8

9 OBJETIVO: Promover el desarrollo y ejecución de estrategias de negocio para ofrecer productos de ahorro orientados a la población de bajos ingresos receptores de pagos de protección social. BENEFICIARIOS: Cerca de receptores de pagos de protección social en ALC. Se han aprobado 6 proyectos y se aprobará un total de 10 a 14 proyectos. SOCIOS ESTRATÉGICOS: Cuenta con una plataforma multidonantes en donde se genera conocimiento sobre ahorros e inclusión financiera de población receptora de pagos de gobierno y de bajos ingresos en general. Mayor información: 9

10 PROYECTOS PROAHORROS APROBADOS República Dominicana. Educación financiera innovadora vinculada a productos de ahorro adaptados para las mujeres receptoras de TMC Colombia. Productos de microahorros para receptores de pagos de gobierno ofrecidos por redes de cooperativas El Salvador. Productos de ahorro liquido y programado ofrecidos a través de corresponsales ( ventanillas ) El Salvador. Productos de ahorro para receptores de TMC a través de la banca sin sucursales con bancos de ahorro y del trabajador Perú. Grupos de ahorro vinculados a productos de ahorro enfocados en mujeres República Dominicana. Productos de ahorro dirigidos a mujeres que reciben TMC a través de corresponsales 10

11 OBJETIVO: El Programa Tecnologías para la Inclusión Financiera (TEC-IN) busca probar e implementar nuevos usos de tecnologías existentes para expandir y mejorar servicios financieros para los microempresarios y la población de bajos ingresos de América Latina y el Caribe. BENEFICIARIOS PREVISTOS: personas adicionales bancarizadas beneficiarios de programas sociales recibiendo trasferencias sociales condicionadas a través del móvil, fomentando el uso de un ecosistema donde se maneje dinero electrónico personas de bajos ingresos accediendo a servicios financieros a través de la telefonía móvil. PROYECTOS: Se han seleccionado 31 ideas de proyectos que resultaron finalistas de dos convocatorias, 13 proyectos han sido aprobados, 4 más en análisis. Mayor información: 11

12 PROYECTOS TEC-IN APROBADOS Agencia Ejecutora País Proyectos BANESCO Venezuela Servicios financieros a través del celular para la población no bancarizada. BEME Chile Banco Hogar acceso a servicios financieros vía televisión. Servicios financieros a través del telefonía móvil para la población no Bancolombia Colombia bancarizada. Utilización de tecnología GIS en gestión de cartera, riesgos y marketing BancoSol Bolivia inteligente. Uso de telefonía móvil como una oportunidad para toma de decisiones y Copeme Perú solución tecnológica Experto de Equifax. Sistema de entrega de transferencias de programas sociales a través de pagos IMCO/ ezuza México móviles. Núcleo Paraguay Inclusión financiera de los segmentos no bancarizados con la Billetera Personal. RTC Ecuador Movilización de ahorro rural mediante telefonía celular. Redeban Colombia Cuentas de Ahorro Móvil para población de bajos ingresos. MUDE PROFIN Solución ASEA Republica Dominicana Bolivia México Desarrollo de un modelo innovador de prestación de servicios microfinancieros dirigido a mujeres del área rural del suroeste de la República Dominicana. Microfinanzas rurales en tu celular, en alianza con operador y plataforma transaccional. Mini-Sucursales modelo Solución ASEA: Tecnología para la inclusión financiera en zonas rurales de alta marginación. Tigo Paraguay Inclusión Financiera con Tigo Paraguay. 12

13 Aumentar el número de clientes de remesas que tienen acceso a productos de ahorro y los utilizan Aumentar el uso de nuevos canales de distribución dirigidos a facilitar el acceso a productos y servicios financieros Demonstrar que existen estrategias de negocios sostenibles al promover la bancarización de clientes de remesas Prioridades: cobertura geográfica, corredores de remesas poco desarrollados, diseño de productos innovadores (fomentando cambio de comportamiento del consumidor a largo plazo) y nuevos canales de distribución alternativos Reducir la vulnerabilidad de la población de clientes de remesas a través de una mejor capacidad de atender las emergencias familiares e invertir en educación, salud o actividades empresariales 13

14 MONTO TOTAL DE REMESAS RECIBIDAS EN

15 PROGRAMA DE REMESAS Y AHORROS PROYECTO APROBADO Ahorro y Inversión para Emisores y Receptores de Remesas País: Paraguay Costo total: US$528,379 (30% FOMIN, 30% Australia, 40% Visión Banco) Beneficiarios: 27,750 personas (7,500 emisores en España; 20,250 receptores en Paraguay) Beneficiarios con productos de ahorro por primera vez: 14,000 personas 15

16 PROGRAMA DE REMESAS Y AHORROS PROYECTO APROBADO Remesas y Ahorros: Vehículos para Contribuir en la Reducción de la Pobreza Pais: Honduras Costo total: US$644,940 (43.35% FOMIN, 26.36% Australia, 30.29% Red Katalysis) Beneficiarios: 20,000 receptores de remesas (10,000 adultos; 4,000 jovenes; 6,000 clientes de las IMFs que se benefician de nuevos canales de distribucion) Beneficiarios con productos de ahorro por primera vez: 2,800 personas Instituciones que reciben asistencia técnica: 8 16

17 CONOCIMIENTO: ESTRATEGIAS DE NEGOCIO PARA INCLUSIÓN FINANCIERA 17

18 5. CONCLUSIONES Y RECOMENDACIONES 638 intermediarios financieros atendieron a 23.7 millones de microahorradores durante el 2011, con gran participación de instituciones microfinancieras sin embargo hay mucho camino por recorrer, menos del 10% de la población en ALC utiliza el sistema financiero para ahorrar. Mas allá del crédito no sólo esta el ahorro, también está la posibilidad de vender otros productos como microseguros, remesas y financiación verde, que ofrecen oportunidades de negocio a las instituciones financieras que el FOMIN quiere promover. Las personas de más bajos ingresos son clientes potenciales. Para llegar a este mercado que no ha sido atendido (poblaciones rurales y de bajos ingresos) las instituciones financieras están innovando en sus modelos de negocio, a través del uso de canales alternativos y desarrollo y adaptación de productos específicos para esta población. El FOMIN está promoviendo la difusión de conocimiento e innovaciones en inclusión financiera en la región. Vemos la necesidad de dinamizar el sector financiero e identificar nichos de mercado como la pequeña empresa, empresas lideradas por las mujeres, microempresas rurales, hogares de bajos ingresos, entre otros. Existe una oportunidad de negocio tanto en número de clientes (la remesas llegan por ejemplo a 180 millones de personas que viven en pobreza en la región) como en volumen de negocio (la región recibe US$61 B) Debemos promover un enfoque de finanzas responsables que responda a la transparencia, gobierno corporativo, protección al consumidor y educación financiera. 18

19 CONCLUSIONES Y RECOMENDACIONES CONT. Desarrollar ecosistemas coherentes que promuevan la inclusión financiera Aprender del cliente y adaptar productos y servicios a las necesidades del mercado desatendido Desarrollar estrategias de negocios que incorporen lecciones de: El ahorro informal y los grupos de ahorro Historias de éxito en ALC, bancos de la base de la pirámide, cooperativas de ahorro e instituciones microfinancieras La educación financiera es un componente esencial a la estrategia de desarrollo y entrega de productos, por lo cual debe formar parte de la estrategia de negocios Para alcanzar escala, las estrategias de negocio para canales de distribución efectivos deben incorporar una propuesta de valor agregado y tener una estrategia realista para la reducción de costos En este momento hay muchas iniciativas de canales móviles, pero para su supervivencia se requiere de: Propuesta de valor clara y sencilla para el cliente Masa crítica de transacciones que permita cierta rentabilidad Estrategia de capacitación financiera masiva y efectiva Red de agentes que funcione para la gestión de efectivo Horizonte de inter-operabilidad Baja vulnerabilidad a los cambios regulatorios. Validez del modelo de negocio independientemente de la elección de tecnología 19

20 MUCHAS GRACIAS

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