SAICoop. Explicación de los diferentes tipos de amortización o esquemas de pago de préstamos FENORESTE SCL DE CV

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1 SCL DE CV SAICoop Explicación de los diferentes tipos de amortización o esquemas de pago de préstamos Objetivo: Explicar las características mas representativas de los diferentes tipos de amortización o esquemas de pagos de prestamos en SAICoop. Pagos Periódicos de capital e Intereses Ultima actualización: 29 de Marzo 2016

2 Pagos Periódicos de capital e Intereses PAGOS PERIODICOS DE CAPITAL E INTERESES Num Fecha Abono Saldo Interes IVA Total /12/ , /12/2011 1, , , , /11/2012 1, , , , /11/2013 1, , , , /11/2014 1, , , , /11/2015 1, , , , /11/2016 1, , , , /11/2017 1, , , , /11/2018 1, , , , /11/2019 1, , , , /11/2020 1, , , /11/2021 1, , , /11/2022 1, , ============ ============= ============= ============= 12, , , , El esquema es muy sencillo. Veamos un ejemplo. El cliente pide $12, a 12 meses a una tasa determinada Se crea una tabla de amortización de 12 pagos iguales de $1, que salen de la división simple $12, / 12 Como son los periodos de Pago? Por periodos de abonos = Cada ciertos días (7,15,30, 60, 90, etc). Es posible establecer un periodo de abonos fijo al producto y mediante permiso de usuario señalar uno especial para cierto cliente. En días fijos = El mismo día de cada mes. Esto significa que las fechas compromiso de su tabla de amortización coinciden el mismo día de cada mes ejemplo el día 17 del mes) (por Si el producto de prestamos tiene definido este tipo de periodo de pagos, le es posible configurar la opción de modificar la fecha del primer pago que ordinariamente va de acuerdo a la fecha de la entrega del préstamo. Por ejemplo, si el préstamo se entrega un dia 28 del mes los compromisos de su tabla serán todos los días 28, al menos que se establezca que su primer pago sea el día 2 del siguiente mes. De esta forma todos las fechas compromiso quedarán como los días 2. Como se calcula el Interés? El interés se calcula sobre el saldo que tiene cuando se presenta calculado por los días que pasaron de su abono anterior, así sean estos 1, 5, 23, 54, etc. La formula es: Saldo x Tasa / 100 / 30 x Días Transcurridos desde su anterior abono. Como se aplican los adelantos? Este tipo de amortización cuenta con tres formas de aplicar el adelanto al capital, los cuales actualmente se configuran a nivel Entidad, es decir la empresa decide por uno de ellos y afecta a todos los prestamos de este esquema. Al pago inmediato mas próximo en fecha que no se encuentre cubierto. FENORESTE S C L DE C V Página 2 de 5

3 Se divide el monto a adelantar entre el numero de pagos no cubiertos y se distribuye de manera uniforme para haciendo que los próximos pagos que originalmente estaban pactados en $1, se conviertan en $ Al(los) último(s) pago(s) de la tabla de amortización que no se encuentre(n) cubierto(s) Pagos Crecientes PAGOS CRECIENTES Num Fecha Abono Saldo Interes IVA Total /12/ , /12/ , , , /11/ , , , /11/ , , , /11/ , , , /11/ , , , /11/ , , , /11/ , , , /11/2018 1, , , , /11/2019 1, , , , /11/2020 1, , , , /11/2021 2, , , , /11/2022 2, , ============ ============= ============= ============= 12, , , , El esquema crea una tabla amortización de Pagos Fijos. Como es obvio en una tabla de amortización de Pagos Fijos la suma del abono a capital + Interés + Iva da como resultado el pago uniforme. De dicha tabla se toma solo el dato de los abono a Capital, de la que se puede observar que al abono va de menos a mas ( Por eso el nombre Pagos Crecientes ) En resumen los compromisos a Capital son los que se observan en la tabla de Pagos Fijos sin embargo el cálculo de los intereses se hace de la misma forma de los pagos periódicos. Para que el cliente liquide las mismas cifras de interés que estaban pactadas en la Tabla de Amortización tendría que abonar en las fechas pactadas exactas. Los periodos de Pagos y Adelantos se aplican de igual forma que se explica antes para los Pagos Periódicos Pagos Hipotecarios ( Fijos ) La característica principal de este esquema es que la suma del monto del Abono a Capital mas los intereses ordinarios e iva será igual en todos los pagos de la tabla de amortización. Para explicar como trabaja este esquema nos basaremos en la siguiente gráfica, asi como en las cifras menconadas a manera de ejemplo: FENORESTE S C L DE C V Página 3 de 5

4 Num Fecha Saldo después Abono a Capital del abono Interes IVA Pago Total /12/ , /01/ , , , , /02/ , , , , /03/ , , , , /04/ , , , , /05/ , , , , /06/ , , , , /07/ , , , , /08/ , , , /09/ , , , /10/ , , , /11/ , , , /12/ , , , /01/ , , , /02/ , , , /03/ , , , /04/ , , , /05/2010 9, , , /06/ , , ========= ========= ========= ========= 150, , , , Caso: Abonos al corriente. Si la entrega del crédito se hace el 19 de Diciembre 2009, el abono correspondiente al primer pago lo podrá realizar desde ese mismo día y hasta el 19 de Enero El interes ordinario que se cobrará será el que marque la tabla de amortización independientemente de que el pago se haya realizado desde 1 y hasta 29 días previos a la fecha pactada en la tabla. Adelantos a Capital: Como se aplican: No es lo mismo que abonos adelantados. Adelantar significa cubrir del "Pago Total" de la amortización la parte del "Abono al capital" de una fecha posterior al pago más próximo. Solo se permitirán los adelantos que cubran exactamente el equivalente al "Abono a Capital" de uno o varios pagos consecutivos y posteriores al pago cubierto en tiempo. Cuando se adelanta a Capital no se pierde la obligación se abonar el equivalente al "Pago Total" del mes siguiente. Lo dicho anteriormente se explicará en base a un ejemplo con cifras de la gráfica. El día 15 de Enero del 2008 viene el socio y abona los $9,286,15 del "Pago Total" de la primera amortización. Una vez liquidado lo anterior esta en posibilidad de adelantar a capital. Entonces podría abonar $7,626.00, o $15,340.86, etc, que son la suma de la parte del "Abono a Capital" de las amortizaciones 2 ó respectivamente. Por lo expresado es obvio entender que no se permitirá el adelanto de $7, ni $10, ni $15, Supongamos ahora que se aplicó a capital $15, Visualicemos ahora que se eliminan las amortizaciones 2 y 3 correspondientes a los meses de Febrero y Marzo, sin embargo la regla nos dice que el socio debe abonar mensualmente, por lo que independientemente al capital adelantado permanece el compromiso de regresar el 19 de febrero y abonar una cantidad igual a los $9,286,15 del "Pago Total", solo que esta se cobrará con la distribución capital+interes+iva de la amortizacion # 4. FENORESTE S C L DE C V Página 4 de 5

5 En resumen siguiendo el ejemplo, el efecto del adelanto a Capital es eliminar las amortizaciones 2 y 3, y subir la numero 4 a la fecha de la 2, la 5 a la fecha de la 3 y así sucesivamente, lo que evidencía que el préstamo se liquidará antes de lo previsto y con un ahorro de intereses para el acreditado. Caso: Abonos con atraso. Si al abonar una amortización la fecha de pago es anterior a la fecha actual, se considera que está vencida, por lo que se le calculará un interés moratorio. A diferencia de los pagos tradicionales aqui se calcula el interes moratorio por el "Pago Total" de la amortización que incluye el abono a capital + interes + iva. Porque la base de cálculo de los intereses moratorios es diferente a los otros tipos de amortización? Porque en este nuevo esquema los intereses ordinarios se cobran exclusivamente lo que se señala en la tabla de amortización a diferencia de los pagos tradicionales donde el interes ordinario se calcula del saldo a la fecha. Siguiendo los numeros del ejemplo supongamos que el socio no realizó el pago 1 y llega hasta le fecha del pago número 2. En los pagos tradicionales se calcularía el interes ordinario por los días transcurridos entre la entrega 19/12/2008 y la fecha del abono 19/02/2008, todo el lapso de tiempo tomando como base los $150,000.00, que es el saldo a la fecha. En el nuevo esquema se calcula del 19/12/2008 al 19/01/2009 tomando la base de $150, y de ahí al 19/02/2008 por $142,461.85, lo cual refleja una diferencia tal como se ve en la tabla el interes del pago 1 contra el 2. Como se activa este nuevo esquema de amortizaciones. En el módulo de / Socios / Catalogos / Productos / seleccione el producto de préstamos al que desee activar este nuevo esquema de cobro. De click en la pestaña "Parámetros" y luego en la de "Amortizaciones Aplicables", y seleccione la opción "Pagos Hipotecarios" y guarde los cambios. Ahora en el módulo de "Aperturas en General" al utilizar el producto al que se le activó el nuevo tipo de amortización se le agregará a la lista el nuevo esqume de cobro. FENORESTE S C L DE C V Página 5 de 5