Chile, Esquemas de Fomento del Ahorro Familiar

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1 Chile, Esquemas de Fomento del Ahorro Familiar Enrique Errázuriz L. Asamblea del GRULAC/IMCA, Santiago abril 2005

2 I. Relevancia Ahorro Nacional y Familiar II. Mecanismos de Fomento del Ahorro Familiar

3 I. Relevancia Ahorro Nacional y Familiar 30 % Gráfico 1 Ahorro Total, Nacional y Externo (% en relación al PIB) Ahorro Nacional Bruto (ANB) Ahorro Externo Ahorro Total Fuente: Banco Central de Chile

4 % Gráfico 2 A. Nacional Bruto, A. Público y A. Privado % del PIB ANB A Público A Privado Fuente: K. Schmidt Hebbel et.al.

5 % 25 Gráfico 3 Ahorro Privado: Empresas Privadas y Hogares % del PIB Ahorro Privado E. Privadas Hogares Fuente: K. Schmidt Hebbel et.al.

6 Tendencias Ahorro Familiar/Popular Voluntario Mercado cada vez más competitivo Personas/familias ahorran crecientemente en diversos instrumentos Familias populares prefieren cuentas de ahorro Expansión sostenida años 90 s (6,2%); 2005/00: estancamiento/caída Mayor expansión cuentas fines específicos Se consolida liderazgo BancoEstado en mercado cuentas de ahorro Creciente relevancia del Ahorro Previsional Voluntario (APV)

7 Determinantes Ahorro Familiar en BancoEstado Libretas de Ahorro Ingresos (remuneraciones) ε = 0,56 Tasa interés ε = * Expansión red sucursales ε = 2,5 * Parámetro no significativo al 90% de confiabilidad

8 Motivaciones de los Ahorrantes en BancoEstado Libretas de ahorro a plazo Comprar vivienda/propiedad 31% 25% Disponibilidad fondos educación hijos 17% 24% Tener medios financieros vejez 24% 47% Enfrentar imprevistos/emergencias 21%

9 II. Mecanismos de Fomento del Ahorro Familiar Por qué fomentar el Ahorro Familiar/Popular? Relevancia y Urgencia: Aumentar bienestar privado y social Disminuir vulnerabilidad ante shocks económicos Fortalecer red de protección social para cubrir necesidades básicas Contrarrestar/revertir tendencia a preferir consumo presente versus consumo futuro

10 Factores Condicionantes del Ahorro Familiar/Popular Macroeconómicos: Estabilidad económica Crecimiento sostenido Microeconómicos: Desarrollo mercado de capitales Oferta instrumentos de ahorro atractivos Institucionales: Instituciones de ahorro sólidas, confiables Normas y reglamentos pro-ahorro, claros y conocidos Socioculturales: Educar hábitos y conductas de ahorro Fomentar responsabilidad personal y social

11 Ahorro Familiar Principales Mecanismos de Fomento/Incentivos Fiscales: subsidios, garantías Tributarios: exención, reducción tasas de impuesto Normativos: reajustabilidad depósitos, inembargabilidad

12 Incentivos Tributarios Ahorro Familiar / Libretas Ahorro Exenciones y/o reducciones de impuesto a la renta hasta cierto monto de ingresos generados (US$ anual) Exención al impuesto a la herencia para que herederos retiren depósitos, (hasta US$ 3.070) Garantía estatal a depósitos 90% del monto Tope máximo a pagar (US$ anuales) Inembargabilidad Preeminencia ante deudas, salvo con trabajadores del titular o pensiones alimenticias Hasta un total de 5 Ingresos Mínimos Anuales (US$ ) Reajustabilidad / Indexación

13 Ahorro-Crédito Vivienda Política Habitacional Características Generales Tres pilares básicos: familia, sistema financiero, Estado Programa habitacional: Objetivo: asegurar a las familias igualdad de oportunidades en acceso a la vivienda (aspiraciones, esfuerzo de ahorro) Normas generales, objetivas y ampliamente difundidas; no hay discrecionalidad Instrumentos de fomento: subsidios (clientes, originación), beneficio tributario, seguros, garantías Recursos públicos consignados en el presupuesto anual de la Nación; canalizados por el MINVU

14 POLITICA HABITACIONAL Ahorro + Subsidio + Crédito Bancario Cliente-Banco Estado-Cliente Banco-Cliente Valor Vivienda (nueva o usada): US$ ; promedio: US$

15 Subsidio Habitacional Subsidio a las familias/clientes: Subsidio general: carácter redistributivo; más elevado en viviendas de menor valor Requisitos: tener Cuenta de Ahorro para la Vivienda, completar plan de ahorro y antigüedad mínima; asignación por puntaje Subsidio implícito, si hay diferencia entre el valor par de las letras y su valor de venta en la Bolsa (max. US$ 2.400) Subsidio a las instituciones financieras: Subsidio a la originación para paliar costos fijos (valor US$ ) Seguro de remate: el Estado asegura el 100% de la deuda impaga menos el valor del remate

16 Sistema Pensiones Chileno Tres Pilares: Primer Pilar Segundo Pilar Tercer Pilar Programa Pensiones asistenciales y mínimas garantizadas por el Estado Ahorro y capitalización individual APV Administración Estado AFP Estado, rol regulador y supervisor AFP + Instituciones autorizadas Objetivos Cubrir la pobreza en la vejez, invalidez y sobreviviencia Pensiones adecuadas por vejez, inval. y sobrev. Elevar pensión, anticiparla, cubrir lagunas Financiamiento Presupuesto Público Ahorro obligatorio trabajadores dependientes Ahorro voluntario + beneficios tributarios Fuente: Superintendencia de AFP.

17 APV Beneficios Tributarios Trabajadores dependientes e independientes Exención tributaria hasta un monto máximo de ahorro de US$ anuales; beneficio tributario puede alcanzar al 40% de este monto Se flexibiliza retiro depósitos En general afecta a Impuesto a la Renta/Global Complementario Se pueden hacer retiros exentos de impuesto hasta por un máximo anual de US$ , y US$ en 6 años.

18 Seguro Desempleo Características Generales Instrumento de seguridad social: proteger a trabajadores que queden cesantes Modalidad: cuenta individual y Fondo Solidario Financiamiento: trabajadores, 0.6% de ingreso imponible (II); empresas, 2,4% del II; Estado, MMUS$ 14 anuales Cobertura: hasta 5 meses; montos decrecientes, promedio US$ 85 por mes Ahorro obligatorio trabajadores nuevos, voluntario para antiguos. Retiro dinero si no hay cesantía: al pensionarse, o por fallecimiento

19 ANEXOS

20 Características Generales Tipo: Cuenta de Ahorro a Plazo Unipersonal con Giro Diferido Reajustable Moneda: Pesos Instrumento: Libreta de Ahorro con tarjeta de cajero automático Reajustes: Anuales de acuerdo a la variación de la UF Intereses: Se pagan sobre el capital reajustado y se capitalizan cada 12 meses, de acuerdo al mes de apertura de la cuenta. Tasa de interés 0,2% anual Titular de la Cuenta: Persona Natural mayor a 18 años. Sólo una cuenta por titular. Monto Mínimo de Plan de Ahorro: UF 20 (US$ 562) Seguro de Vida e Invalidez Cuenta Ahorro Vivienda BancoEstado

21 Características Generales Plazos: 8, 12, 15, 20, 25 y 30 años. Valor propiedad: Hasta UF (US$ ) Monto Crédito: Hasta UF (US$ ) Máximo financiamiento: Hasta 75% menor valor entre tasación y valor propiedad. Renta mínima: según monto crédito. Crédito Hipotecario BancoEstado Pago primer dividendo: mes subsiguiente a partir de firma escritura. Dividendo máximo: hasta 25% de la renta líquida depurada. El caso de complementar renta, el valor del dividendo no debe exceder del 25% de la suma de ambas rentas y carga financiera menor al 55% de los ingresos acreditados.

22 Características Generales Solicitante Crédito Vivienda Persona natural, con o sin giro comercial Activos o pasivos Dependientes o independientes Acreditación de renta formal o informal (Aval) No registrar protestos vigentes No registrar deuda morosa en sistema financiero No registrar deuda vencida o castigada No registrar medida restrictiva en BancoEstado Empleador sin infracciones laborales

23 Subsidio Vivienda a Familias 1.- SUBSIDIO GENERAL Todas las Regiones, provincias y comunas del país excepto: XI, XII, Prov. de Palena, Isla de Pascua y de Juan Fernández TRAMOS DE PRECIO DE LA VIVIENDA AHORRO UF US$ SUBSIDIO UF US$ TRAMO 1: Hasta UF 600 (US$ ) p/ p/5 TRAMO 2: Hasta UF (US$ ) p: Precio de la Vivienda p: precio de la vivienda

24 2.- SUBSIDIO DE INTERÉS TERRITORIAL TRAMOS DE PRECIO DE LA VIVIENDA AHORRO UF US$ SUBSIDIO UF US$ TRAMO 1: Hasta UF (US$ ) TRAMO 2: Hasta UF (US$ )

25 3.- SUBSIDIO DE REHABILITACION PATRIMONIAL TRAMOS DE PRECIO DE LA VIVIENDA TRAMO 1: Hasta UF (US$ ) AHORRO UF US$ SUBSIDIO UF US$ TRAMO 2: Hasta UF (US$ )

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