PROCEDIMIENTO PARA LA SOLICITUD DE MICROCRÉDITOS DE MICROBANK PARA MUJERES

Transcripción

1 PROCEDIMIENTO PARA LA SOLICITUD DE MICROCRÉDITOS DE MICROBANK PARA MUJERES 1

2 1. INTRODUCCIÓN En el convenio firmado por el Ministerio de Sanidad, Servicios Sociales e Igualdad y el Consejo Superior de Cámaras para la realización del PAEM y otras acciones de apoyo a las mujeres, se contempla como parte del proyecto ofrecer información y asesoramiento por parte de las Cámaras sobre microcréditos sin avales para mujeres, así como el acompañamiento a quien lo solicite y un plan de tutorización personal durante 6 meses a las mujeres que obtuvieron financiación. Este procedimiento está referido a la entidad Microbank. 2. CARACTERÍSTICAS DE LOS MICROCRÉDITOS o El porcentaje máximo de la financiación será del 95% del coste total del proyecto, teniendo cada préstamo, de ser aprobada la operación por MICROBANK, una cuantía máxima de hasta euros. o El plazo de amortización será de 5 años más 6 meses de carencia optativa para la emprendedora. o El tipo fijo de interés máximo será del 8,25 %. o La comisión de apertura será de 0%. o La comisión de estudio será del 0%. o La comisión de amortización anticipada parcial y total será del 0%. o No se exigirán avales personales a las mujeres solicitantes. o A efectos de evitar situaciones de incertidumbre y esperas innecesarias e ilimitadas se establece el plazo máximo de un mes para contestar a la solicitud de microcrédito de la emprendedora. El Perfil Objetivo de las destinatarias del programa será el siguiente: Emprendedoras y empresarias con un negocio de antigüedad inferior a tres o cinco años que, según lo expuesto anteriormente, tengan dificultades de acceso a financiación, tanto por falta de avales, como por su situación personal o familiar, y presenten un plan de empresa viable. 2

3 No serán causas de exclusión automática del programa, sin perjuicio de que puedan ser objeto de estudio pormenorizado en el informe de viabilidad, las siguientes: Ser titular de una carga hipotecaria anterior. Ser titular de otro préstamo personal, siempre que no se haya destinado al mismo negocio, y tenga capacidad de pago suficiente. Tener cargas familiares (obligaciones derivadas de relaciones matrimoniales, de análoga afectividad al matrimonio o de vínculos de parentesco). No disponer de recursos económicos suficientes. Carecer de experiencia empresarial, siempre que demuestre aptitudes suficientes. Haber incurrido en algún impago puntual de escasa cuantía. En este supuesto se analizarán caso por caso las circunstancias, evitando el rechazo automático de la solicitud. Todo ello al objeto de evitar que impagos puntuales de escasa cuantía (a veces motivados por discrepancias o incumplimientos y abusos de servicios varios) impidan de forma absoluta acceder a esta línea de financiación. El compromiso social del programa ha de inspirar en todos sus agentes un margen de flexibilidad en el estudio del caso concreto. - Se tendrá en cuenta la valoración de las organizaciones intermedias con las que la Secretaría de Estado de Servicios Sociales e Igualdad haya suscrito convenios para el desarrollo de este programa. Corresponde a MICROBANK la validación final del proyecto y la decisión sobre la concesión del microcrédito. Fecha de entrada en vigor del Convenio: 1 de marzo de 2014 Fecha fin: 31 de diciembre de 2014 con posibilidad de prórroga 3. PROCEDIMIENTO PARA LA SOLICITUD El procedimiento para tramitar la solicitud es el siguiente: Fase I: Cuando una emprendedora solicita asesoramiento empresarial en los gabinetes del PAEM, tiene un proyecto suficientemente maduro, está capacitada para ponerlo en marcha y necesita un microcrédito, hay que trabajar con ellas un plan de empresa, pudiendo utilizar el anexo I-Modelo de plan de empresa facilitado por Microbank o cualquier otro de uso común en la Cámara. En cualquier caso el resumen debe ser obligatoriamente el del anexo IV. 3

4 Fase II: Una vez elaborado el plan de empresa, si la Cámara considera que el proyecto es viable y que puede recibir el microcrédito 1 se elaborará el informe de viabilidad (anexo II. Informe de viabilidad Cámara). El plan se enviará al Consejo junto los datos de solicitud de la usuaria (anexo III. Formulario solicitud), el plan de empresa y un resumen ejecutivo (anexo IV. Resumen ejecutivo). El Consejo emitirá un certificado de viabilidad (anexo V. Certificado de viabilidad CSC) que remitirá a la Cámara para que sea firmado por la emprendedora o empresaria. Fase III: Cuando esté toda la documentación, se entrega a la usuaria que debe comunicar a la Cámara en qué oficina va a entregar la solicitud. La Cámara se pondrá en contacto con Microbank informando de la oficina donde se va a entregar y Microbank se pondrá en contacto con la oficina para que cuando la usuaria acuda a ella conozca todo el procedimiento. Datos de contacto de Microbank: Ricardo Romera/ Tel rromera@microbanklacaixa.es / Fase IV: La usuaria entregará en la oficina de la Caixa elegida el certificado de viabilidad CSC, junto con la documentación que debe aportar (anexo VI. Documentación necesaria). Allí se le entrevistará, se analizará la operación (anexo VII. Evaluación de proyectos) y se remitirá la información a Microbank que es quién aprueba o deniega la operación. Fase IV: Hay que realizar un seguimiento personalizado y un asesoramiento continuado de las beneficiarias durante los meses posteriores a la concesión. El Consejo enviará a Microbank periódicamente un listado de las solicitudes certificadas como viables en el Consejo. Las usuarias que soliciten micrócreditos deben estar registradas en al aplicación PaemNet, completando los campos relativos al Plan de Empresa. 1 Atención especial al punto 1 del anexo VII (endeudamiento, fichero de impagos ) que es una causa común de denegación. 4

5 Anexo I. Modelo de Plan de Empresa Nombre de la beneficiaria: Lugar y fecha de nacimiento: Dirección: Código postal y municipio: Teléfono de contacto: Tipo de negocio: 5

6 Índice Resumen 7 Persona emprendedora 8 Características personales 1 Motivación 8 Forma jurídica 8 Plan de Marketing 9 Necesidades a cubrir 1 Público objetivo 9 El producto (o servicio) 9 Evolución del mercado 9 Identificación de la competencia 9 Plan de Marketing 9 Plan de producción u operaciones 10 Plan de operaciones 1 Localización, instalación y transporte 10 Compras 10 Costes 11 Plan de Organización 12 Personal y definición de puestos de trabajo. Organización y retribución de los mismos. 12 El Plan Jurídico Fiscal 13 El Plan Económico Financiero 14 Plan inicial de inversiones 14 Plan de financiación inicial 14 Cuenta de resultados previsionales a tres años vista 15 Plan de tesorería 16 Cálculo del punto de equilibrio 17 Previsión del balance a tres años vista 17 6

7 Resumen Breve resumen de una página como máximo en el que se explique la idea de negocio y se destaquen los aspectos más relevantes del proyecto. 7

8 Persona emprendedora Características personales Breve presentación de la emprendedora Puntos Fuertes Puntos Débiles Motivación Explicación de la motivación y los objetivos personales de la emprendedora Forma jurídica Exposición de la forma jurídica elegida y la justificación de la elección. 8

9 Plan de Marketing Necesidades a cubrir Describir cuál es la necesidad que hemos detectado para poner en marcha nuestro proyecto. Público objetivo Determinar a quién va dirigido nuestro producto. El producto (o servicio) Descripción del producto (o servicio) con el que se va a satisfacer la necesidad del público objetivo. Evolución del mercado Cuantificar el público objetivo en un ámbito geográfico concreto. Identificación de la competencia Conocer cuál será la competencia y presentar las ventajas de nuestro producto o servicio con respecto a la competencia. Plan de Marketing Establecer la comunicación para dar a conocer nuestro producto (o servicio). 9

10 Plan de producción u operaciones Plan de operaciones Describir con qué medios técnicos, humanos y materiales cuenta el proyecto. Localización, instalación y transporte Describir la localización del local y explicar los motivos de la elección. Describir las características físicas del local. Compras Identificar a los proveedores. 10

11 Costes Cuantificar los costes de los apartados anteriores. 11

12 Plan de organización Personal y definición de puestos de trabajo. Organización y retribución de los mismos. Detallar el número de personas que trabajará en el negocio y determinar qué tareas realizará cada uno. Definir cuál será la organización del negocio y la retribución de los trabajadores. 12

13 El Plan Jurídico Fiscal Especificar la forma jurídica que tendrá el negocio y detallar los aspectos relativos a su constitución. 13

14 El Plan Económico Financiero Plan inicial de inversiones (hacer doble clic en el cuadro para editar) Instalaciones Elementos de transporte Mobiliario y útiles de oficina Maquinaria y herramientas Existencias Equipos y aplicaciones informáticas Inmovilizado inmaterial Derechos de traspaso Marcas y patentes Depósitos y fianzas Estudios previos Gastos de constitución (licencias, permisos, ) Otros gastos Provisión de fondos / Tesorería Total 0 Plan de financiación inicial (hacer doble clic en el cuadro para editar) Plan de financiación Concepto Importe % Recursos propios (Mínimo el 5 % de la inversión) Microcrédito Total 0 14

15 Cuenta de resultados previsionales a tres años vista (hacer doble clic en el cuadro para editar) Cuenta de resultados Concepto Saldo Mes 1 Mes 2 Mes 3 Mes 4 Mes 5 Mes 6 Mes 7 Mes 8 Mes 9 Mes 10 Mes 11 Mes 12 Total Ingresos Ventas (clientes) 0 Otros ingresos 0 Ingresos financieros 0 Total ingresos Costes Compras 0 Alquiler local Suministros (agua, luz, gas, ) Variación existencias 0 Servicios externos 0 Tributos 0 Costes de personal 0 Costes financieros 0 Amortizaciones 0 Provisiones 0 Total costes Beneficios /Pérdidas

16 Plan de tesorería (hacer doble clic en el cuadro para editar) Previsión de Tesorería Concepto Saldo Mes 1 Mes 2 Mes 3 Mes 4 Mes 5 Mes 6 Mes 7 Mes 8 Mes 9 Mes 10 Mes 11 Mes 12 Total Cobros Cobros 0,00 Total Cobros 0,00 0,00 0,00 0,00 0,00 0,00 0,00 0,00 0,00 0,00 0,00 0,00 0,00 Pagos Retribciones propias 0,00 Seguridad Social 0,00 Suministros 0,00 Gastos exteriores 0,00 Transporte 0,00 Gastos diversos 0,00 Alquileres 0,00 Seguros 0,00 Cuota microcrédito 0,00 Gastos variables 0,00 Total Pagos 0,00 0,00 0,00 0,00 0,00 0,00 0,00 0,00 0,00 0,00 0,00 0,00 0,00 Saldo Mes 0,00 0,00 0,00 0,00 0,00 0,00 0,00 0,00 0,00 0,00 0,00 0,00 0,00 Saldo Anterior 0,00 0,00 0,00 0,00 0,00 0,00 0,00 0,00 0,00 0,00 0,00 0,00 Saldo Acumulado 0,00 0,00 0,00 0,00 0,00 0,00 0,00 0,00 0,00 0,00 0,00 0,00 0,00 16

17 Cálculo del punto de equilibrio Punto de equilibrio = Ventas (Compras + Gastos Estructura + Gasto de personal + Impuestos + Gastos financieros + Otros) Previsión del balance a tres años vista (hacer doble clic en el cuadro para editar) 17

18 Balance de situación Activo Pasivo Cuenta Año 1 Año 2 Año 3 Cuenta Año 1 Año 2 Año 3 INMOVILIZADO NO EXIGIBLE Gastos de establecimiento Capital social Gastos de constitución INMATERIAL Reserva Estatutaria Reserva Legal Derechos de traspaso Pérdidas y ganancias Aplicaciones informáticas Amortización acumulada inmovilizado MATERIAL Construcciones Maquinaria Otras instalaciones Mobiliario Equipos de proceso información Elementos de transporte Otros inmovilizados Amortización acumulada inmovilizado material Existencias Anticipos proveedores Clientes Efectos a cobrar Deudores varios Hacienda Pública deudora Caja en efectivo Bancos CIRCULANTE Deudas a largo plazo con entidades de crédito Proveedores Efectos a pagar Proveedores Efectos a pagar Acreedores Anticipos a clientes Remuneraciones pendientes de pago Hacienda Pública Acreedora Organismos de Seguridad Social Deudas a corto plazo con entidades de crédito EXIGIBLE A LARGO PLAZO EXIGIBLE A CORTO PLAZO SUMA TOTAL ACTIVO SUMA TOTAL PASIVO

19 Anexo II. Informe de viabilidad Cámara CÁMARA DE COMERCIO DE x C/ En xxx, a [fecha] INFORME DE VIABILIDAD D....de la Cámara de Comercio de INFORMA que el plan de empresa correspondiente al proyecto de Dña... que se adjunta ha sido realizado con el asesoramiento de la Cámara de Comercio de xx y se ha determinado como favorable la viabilidad del proyecto. Esta solicitud se acoge a las condiciones de financiación que se establecen en el Convenio de Colaboración vigente entre la Secretaría de Estado de Igualdad y MicroBank. (Nombre, firma y sello de la Cámara) 19

20 Anexo III. Formulario solicitud I. Datos de la solicitante 1 er Apellido 2º Apellido Nombre NIF Domicilio Localidad Código postal Teléfono Correo electrónico II. Datos de la actividad Breve descripción Localización Fecha de inicio (Fecha prevista, si es de nueva creación) Inversión prevista Recursos propios Empleo consolidado o previsto ó más III. Características del crédito solicitado Línea de financiación Importe Plazo 6 Meses de carencia Sí No IV. Documentación aportada Plan de empresa Fotocopia DNI Informe vida laboral Fotocopia IRPF último ejercicio o certificado de no tener obligación Presupuesto o facturas pro forma de la inversión a realizar Otra (indicar): Cámara de Comercio de En xxxxx, a de de 2012 Dirección Fdo.: Los datos personales de los abajo firmantes se incorporarán en ficheros titularidad de Microbank de "la Caixa" para el análisis de la solicitud de financiación del proyecto para el que se emite el presente certificado de viabilidad. Dado que la financiación del proyecto se solicita al amparo del convenio de colaboración suscrito entre Microbank de "la Caixa" y la Secretaría de Estado de Igualdad, los firmantes, todos y cada una de ellos, consienten y aceptan la comunicación entre "la Caixa" y el Consejo Superior de Cámaras de Comercio, de todos los datos personales que afecten a la financiación del proyecto, incluida información relativa al cumplimiento o incumplimiento de sus obligaciones dinerarias respecto de "la Caixa" y toda la información que figure en el contrato de financiación y sus anexos, en caso de que este finalmente se suscriba, así como toda la información que aporten, ahora o en el futuro a "la Caixa" en relación con el proyecto y su financiación, con la finalidad de que estas entidades realicen el seguimiento y control del proyecto y su financiación. Los datos podrán ser accedidos, rectificados y cancelados por sus titulares, quienes también podrán oponerse a su tratamiento, de acuerdo con la ley. Para ejercitar estos derechos deberán dirigirse a cualquiera de las oficinas de "la Caixa" o a su sede social sita en Av. Diagonal, ( Barcelona), y el Consejo Superior de Cámaras de Comercio, en la calle Ribera del Loira, 12 (28042 Madrid), 20

21 Anexo IV. Resumen ejecutivo El resumen ejecutivo es la primera parte de un plan de negocios pero debe ser elaborado después de haber finalizado las demás partes. Es la carta de presentación del proyecto y una herramienta importantísima para conseguir financiación. Hay que dedicarle tiempo. Tiene que explicar claramente en qué consiste el negocio. Lo recomendable es que sea escrito sin hacer separaciones entre los distintos puntos como se hace en el plan. Debemos procurar darle coherencia a la redacción para que el lector sepa de forma rápida en qué consiste el negocio y cuáles son sus bondades. Tiene que ser por tanto claro y conciso. No debe abarcar más de dos páginas ya que cada uno de sus elementos se desarrollará en el plan de negocio. Tiene que crear interés en el lector por el proyecto y por seguir profundizando en la lectura de las demás partes del plan. Hay que usar un lenguaje positivo, señalar claramente los factores que permitirán la viabilidad y sostenibilidad del proyecto y cuáles son los puntos fuertes del mismo. Pero, debe ser realista; todos los negocios tienen riesgos y no hay que negarlos sino saber cómo enfrentarlos. Elementos que debe incluir un resumen ejecutivo (debe redactarse de forma personal): Datos básicos del negocio: el nombre del proyecto o negocio, su ubicación, el tipo de empresa, etc. Descripción del negocio: en qué consiste el negocio, el producto o el servicio que vamos a ofrecer, cuáles son sus principales características. Características diferenciadoras: aquello que vamos a ofrecer que sea innovador y que nos va permitir distinguirnos de nuestros competidores. Mercado: a quién nos dirigimos y cuáles son nuestras ventajas competitivas. La visión y misión: cuál será la misión y la visión de la empresa. Razones que justifican la propuesta del negocio: aquellas por las que se ha encontrado atractiva la idea de negocio o por las que se ha considerado la idea como una oportunidad de negocio. Objetivos del negocio: los principales objetivos que se buscará una vez puesto en marcha el negocio. Estrategias: las principales estrategias que se utilizará para conseguir los objetivos. Equipo de trabajo: las personas que llevarán a cabo el proyecto y las que lo administrarán. Inversión requerida: cuánto vamos a necesitar de inversión, cuánto usaremos de capital propio y cuánto estamos solicitando del exterior. Rentabilidad del proyecto: resultados de los indicadores de rentabilidad utilizados. Impacto ambiental del proyecto (si hubiera): un resumen del impacto ambiental del negocio y cómo se disminuirá o controlará. Conclusiones del proyecto: las conclusiones a las que se ha llegado una vez culminado el desarrollo del plan de negocios. Esta parte podría estar incluida al final del plan, después del estudio financiero. 21

22 Anexo V. Certificado de viabilidad CSC CONSEJO SUPERIOR DE CÁMARAS DE COMERCIO C/ RIBERA DEL LOIRA, MADRID Madrid, a [fecha] INFORME DE VIABILIDAD D....de la... (la entidad que lo sea en cada caso) INFORMA que el plan de empresa correspondiente al proyecto de Dña... que se adjunta, ha sido realizado con el asesoramiento de la Cámara de Comercio de xx y se ha determinado como favorable la viabilidad del proyecto. Esta solicitud se acoge a las condiciones de financiación que se establecen en el Convenio de Colaboración vigente entre la Secretaría de Estado de Igualdad y MicroBank. (Nombre y firma y sello entidad intermedia) AUTORIZACIÓN PARA EL TRATAMIENTO Y CESIÓN DE DATOS DE CARÁCTER PERSONAL Los datos personales de los abajo firmantes se incorporarán en ficheros titularidad de Microbank de "la Caixa" para el análisis de la solicitud de financiación del proyecto para el que se emite el presente certificado de viabilidad. Dado que la financiación del proyecto se solicita al amparo del convenio de colaboración suscrito entre Microbank de "la Caixa" y la Secretaría de Estado de Igualdad, los firmantes, todos y cada una de ellos, consienten y aceptan la comunicación entre "la Caixa" y el Consejo Superior de Cámaras de Comercio, de todos los datos personales que afecten a la financiación del proyecto, incluida información relativa al cumplimiento o incumplimiento de sus obligaciones dinerarias respecto de "la Caixa" y toda la información que figure en el contrato de financiación y sus anexos, en caso de que este finalmente se suscriba, así como toda la información que aporten, ahora o en el futuro a "la Caixa" en relación con el proyecto y su financiación, con la finalidad de que estas entidades realicen el seguimiento y control del proyecto y su financiación. Los datos podrán ser accedidos, rectificados y cancelados por sus titulares, quienes también podrán oponerse a su tratamiento, de acuerdo con la ley. Para ejercitar estos derechos deberán dirigirse a cualquiera de las oficinas de "la Caixa" o a su sede social sita en Av. Diagonal, ( Barcelona), y el Consejo Superior de Cámaras de Comercio, en la calle Ribera del Loira, 12 (28042 Madrid), (Nombre y firma del solicitante) 22

23 Anexo VI. Documentación necesaria DOCUMENTACIÓN QUE DEBE ACOMPAÑAR A LA SOLICITUD 1. Plan de empresa + Resumen ejecutivo 2. Certificado de viabilidad 3. Currículum del solicitante 4. Presupuestos o facturas proforma 5. Contrato, precontrato de alquiler o título de propiedad 6. Justificación de la aportación de fondos propios Facturas pagadas Saldos en depósitos Inversiones en Sociedades o Cooperativas 7. Solicitud de alta Autónomos (RETA) 8. Otra documentación complementaria Solicitud y/o concesión de subvenciones Solicitud y/o concesión de la capitalización del subsidio Desempleo Contratos de franquicias Licencia de actividades Titulación académica 23

24 Qué evalúan en Microbank? Anexo VII. Evaluación de proyectos 1. Emprendedora Idoneidad en relación al proyecto de negocio Motivación Compromiso Formación Experiencia Solvencia Endeudamiento CIRBE Incidencias en el Sistema Financiero ASNEF (ej. Factura impagada de telefonía..), Experian 2. Definición del negocio: Actividad Producto y/o servicio Finalidad Nuevo (preferentemente) Ampliación (excepcionalmente) Restructuración (excepcionalmente) Creación de puestos de trabajo 3. Plan de inversión inicial Coherencia con la actividad Activo fijo Inmovilizado material Detalle Inmovilizado inmaterial Detalle Activo circulante Existencias iniciales Previsión de tesorería 4. Plan de financiación Aportación fondos propios 5% mínimo Microcrédito 5. Cuenta de Resultados. Facturación/Ventas Compras Salarios Importe microcrédito Intereses Beneficio / pérdida 6. Plan de tesorería mensual Presupuesto de tesorería mensual considerando el momento inicial y los doce meses siguientes Total cobros Ingresos Microcrédito, fondos propios, ventas 24

25 Total pagos Inversiones Compras Alquileres Salarios Microcrédito Intereses Amortización Saldo + / - 7. Calidad comercial Ubicación Competencia 25