Microcreditos SITUACIONACTUALDELOSMICROCREDITOSEN LAREGIONDETANGERTETUANYLAPROVINCIADE LAREGIONDETANGER-TETUAN YLAPROVINCIADE

Transcripción

1 SITUACIONACTUALDELOSMICROCREDITOSEN LAREGIONDETANGERTETUANYLAPROVINCIADE SITUACIONACTUALDELOSMICROCREDITOSEN YLAPROVINCIADE LAREGIONDETANGER-TETUAN 1

2 Edita: Servicio de Políticas de Empleo de la Diputación de Málaga C/ Pacífico nº 54, Edifico Administrativo, Módulo C, 1ª planta Málaga, Teléfono: Fax: Investigación: AMB Consultores, Análisis y Gestión de Proyectos SL Impreso en España en noviembre de Estudio realizado por el Servicio de Políticas de Empleo 2

3 INDICE 3

4 Pág. 0. PRESENTACION 7 MICROCREDITOS 1. ANTECEDENTES Origen del microcredito Evolución de los microcreditos y situación actual El instrumento europeo de micro financiación PROGRESS El microcredito en España EL MICROCREDITO EN LA PROVINCIA DE MALAGA Entidades financieras que conceden microcreditos en la provincia Proceso de tramitación y concesión del microcredito la Diputación de Málaga: últimas actuaciones en el impulso 57 de los microcreditos en la provincia 4

5 Pág. 3. ENTIDADES FINANCIERAS ESPAÑOLAS QUE OPERAN EN MARRUECOS Presencia de entidades españolas Relación de entidades financieras EL MICROCREDITO EN MARRUECOS Análisis del Sistema bancario Régimen jurídico aplicable: la creación de asociaciones de microcreditos Las instituciones de microcredito en la Región Tánger-Tetuán El microcreditoen las políticas de estimulación económica de Marruecos LA COOPERACIÓN ESPAÑOLA EN EL SECTOR DEL MICROCREDITO EN MARRUECOS Cooperación estatal Otros actores de cooperación PROYECTOS DE MICROCREDITOS EN LA PROVINCIA DE MALAGA Y LA REGION DE TANGER-TETUAN 115 5

6 Pág. LAS SOCIEDADES DE GARANTIA RECIPROCA LAS SOCIEDADES DE GARANTIA RECIPROCA ESPAÑOLAS El sistema de garantía reciproca español Las SGR Objeto social y regulación legal Productos normalizados que ofrecen las SGR a la Pyme Las SGR en Andalucía SISTEMA DE GARANTIA RECIPROCA EN MARRUECOS Las Sociedades de Caución Mutua de la Banca Popular en 149 Marruecos Marco legal y normativo Relación de las Sociedades y sus características 153 ANEXO I. LISTADO DE ASOCIACIONES Y ORGANISMOS DE 157 MICROCREDITOS EN LA REGION DE TANGER-TETUAN 6

7 0. PRESENTACION 7

8 0. Presentación El presente estudio se enmarca en el Programa de Cooperación transfronteriza para la mejora de la competitividad en la provincia de Málaga y la región de Tánger-Tetuán, denominado AL YOSUR, promovido por la Excma. Diputación dentro del Programa de Cooperación Transfronteriza España-Fronteras Exteriores POCTEFEX-, financiado por la Unión Europea a través del Fondo Europeo de Desarrollo Regional. AL YOSUR tiene como principal objetivo es la creación de una estructura dinámica de cooperación transnacional para mejorar la competitividad económica y social en los territorios de actuación de manera sostenible y responsable y fomentar un Gobierno Local transparente y generador de confianza, es por ello que se ha escogido las figuras de los microcreditos y de las Sociedades de Garantía Recíproca como productos que representan en el modelo actual de economía globalizada un moderno y eficiente instrumento que trabaja por el beneficio de la PYME capaz de adaptarse a un entorno cambiante. En este sentido, la Diputación de Málaga pretende desarrollar iniciativas locales de proyección transnacional que favorezcan la inversión empresarial y la creación de empleo, la modernización del sistema productivo, la capacitación profesional en sectores emergentes y la cooperación institucional entre los territorios de ambos lados del Estrecho. El proyecto cuenta con un presupuesto total de euros, ascendiendo la ayuda FEDER a euros, mientras que la Diputación de Málaga realiza una aportación de euros y la Asociación MADECA, socia del proyecto, una aportación de euros. 8

9 La base del tejido empresarial de las mayoría de los países está constituida por pequeñas y medianas empresas (PYME), generadoras del mayor porcentaje de empleo de la economía, siendo con ello uno de los principales pilares para el crecimiento económico y social de los países, según datos publicados por el Instituto Nacional de Estadística (INE), recogidos en el Directorio Central de Empresas (DIRCE 2009), el número total de empresas en España alcanza los , quedando la representación con la siguiente estructura: Microempresas (de 0 a 9 empleados): 94,5% del tejido empresarial Pequeñas empresas (de 10 a 49 empleados) 4,7%. Medianas(de 50 a 199 empleados) 0,7%. Grandes compañías (de 200 o más empleados) 0,2%. Entre las microempresas destacan aquellas que tienen entre 0 y 2 empleados puesto que los más de 2,6 millones que se contabilizan en ese estrato significan el 85% del total de microempresas de nuestro país, frente al 15% de las que cuentan con un volumen de entre 3 y 9 trabajadores. En Andalucía los datos nos presentan una estructura similar a la que se observa en el ámbito nacional, tal y como podemos comprobar en los datos estadísticos siguientes: 9

10 Microempresas (de 0 a 9 empleados): 95,1 % del tejido empresarial Pequeñas empresas (de 10 a 49 empleados) 4,3%. Medianas (de 50 a 199 empleados) 0,55%. Grandes compañías (de 200 o más empleados) 0,074 Podemos constatar con datos objetivos la importancia de las micropymesy pymes en el desarrollo económico y social en todos los ámbitos (nacional, regional y local) a pesar de ello presentan grandes dificultades para acceder a los recursos financieros, que posibiliten el desarrollo de las mismas en todos los ciclos de su vida (nacimiento, crecimiento y expansión), detectándose mayores dificultades para los nuevos proyectos empresariales. Esta es una situación histórica en relación a la accesibilidad a la financiación de la micropyme y la pyme, observándose entre los años , un periodo de flexibilización de los criterios de accesos a los créditos produciéndose un acercamiento de las condiciones impuestas para acceder al crédito similares a las grandes compañías, algo excepcional ya que la tendencia es que las PYMES posean mayores obstáculos para acceder a la financiación porque su visibilidad es más reducida, siendo por ello más difícil transmitir un mensaje de credibilidad sobre su solvencia, lo que además deriva en un mayor coste para la entidad financiera en la obtención de información y una mayor incertidumbre a la hora de aplicar las primas de riesgo. Podemos hablar de 3 momentos cruciales en relación al acceso al crédito de las PYMES: 10

11 Aplicación del Acuerdo de Basilea I: las condiciones de acceso al crédito de la PYME se caracterizan por tener grandes obstáculos. Época de expansión del crédito ( ) los bajos tipos de interés, niveles de IPC reducidos y la creciente inflación de algunos activos como los bonos, acciones, inmuebles y materias primas animaron al crecimiento del crédito entre 2000 y Aplicación de los Acuerdos e Basilea II: de aplicación a partir de 2007, regulan las formas de cálculo del riesgo, coincide con el inicio de la crisis económica actual, lo que conlleva a una constricción del crédito. Sin embargo, las bases de cálculo del riesgo que abre Basilea II supondrá una mayor flexibilización de los criterios de acceso para la empresas viables y unas mayores exigencias a las empresas de nueva creación que no dispongan de información de solvencia y gestión. A pesar de la mejorado para las micropymes y las pymes del acceso a las líneas de financiación existentes, a través precisamente de los microcreditos y de las Sociedades de Garantía Recíprocas SGR-, aquellas no están exentas de una serie de obstáculos a la hora de acceder a los créditos. Entre estos obstáculos caben destacar los siguientes: Incremento de la Percepción de riesgo, las entidades aplican criterios de selección adversos no sólo por criterios de sector o actividad sino también por el factor de dimensión de la empresa. 11

12 Información asimétrica, ya que el empresario/a y la entidad financiera no disponen del mismo nivel de información. Los costes de evaluación y seguimiento son más caros cuando se trata de créditos de pequeño monto, lo cual discrimina el acceso de la pyme. La falta de recursos propios del pequeño/a empresario/a hace percibir una escasa capacidad de reembolso disponible. Las garantías tomadas no son efectivas en determinados entornos aquejados de una inseguridad jurídica. 12

13 MICROCREDITOS 13

14 1. ANTECEDENTES 14

15 1. Antecedentes 1.1. Origen del microcredito El Microcredito se ha convertido en los últimos tiempos en un instrumento financiero relevante, cumpliendo la misión de estar al servicio de aquellas personas que no poseen recursos suficientes para emprender su actividad económica (autoempleo), al no poder éstas acceder al sistema crediticio bancario por carecer de las garantías requeridas por las entidades. Los microcreditos son programas de concesión de pequeños créditos a los más necesitados de entre los pobres para que éstos puedan poner en marcha pequeños negocios que generen ingresos con los que mejorar su nivel de vida y el de sus familias. Primera Cumbre del Microcredito 1997 Se trata, por tanto, de una herramienta para la inclusión social a través de la reducción de las diferencias en el acceso a recursos financieros para alcanzar mejores condiciones de vida de los más desafortunados/as. Suponen una alternativa al desempleo y una oportunidad para conseguir financiación que normalmente no pueden solicitar en la línea de crédito formal de las entidades bancarias por falta de garantías y avales. 15

16 En su origen fueron concebidos como préstamos de pequeña cuantía en los que se exige como única garantía la viabilidad del proyecto que se pretende desarrollar, cuyas características, que hacen posible el éxito de los mismos, se pueden concretar en las siguientes: Presentan cortos períodos de reposición, siendo normalmente semanales o mensuales. Cantidades devueltas en cada reembolso reducidas. Están dirigidos a la población más pobre para ayudarles a generar una fuente regular de ingresos mediante el autoempleo. Están vinculados a un proyecto de autoempleo de la propia persona que lo solicita. La microempresa es el tipo de actividad puesta en marcha gracias a este instrumento. Constituyen el camino para obtener recursos entre personas que no tienen propiedades, ni posibilidad de acceder a los créditos del sistema bancario tradicional. No se exige aval o garantia. Elección por parte del prestatario de dónde invertir esas cantidades. El origen del microcreditocomo producto financiero se remonta a la década de los años 70 del siglo pasado, cuando el economista Muhammad Yunus, implementó a partir de 1976 un proyecto de investigación para promover servicios bancarios dirigidos a los pobres de las zonas rurales de Bangladesh. 16

17 El fin de la iniciativa era generar oportunidades de autoempleo en una población con altos índices de pobreza y desocupación, persiguiendo terminar con la acción de los usureros Evolución del microcredito y situación actual La importancia del microcredito radica en que se convierte en una estrategia basada en lo micro (pequeños proyectos, pequeñas decisiones, pequeños créditos) que posibilita que personas, a las que hasta ahora se les cerraban las puertas de la financiación por carecer de garantías o avales, puedan utilizar la garantía de su capacidad para llevar a cabo proyectos de negocios con los que generar su propio empleo y una vía de ingresos para ellos y sus familias. Su creación supuso una revolución en el sistema financiero internacional, de manera que, a raíz del éxito de la experiencia Grameen en Bangladesh, el concepto y la idea de la microfinanza como vía de superación de la pobreza a través de fórmulas de autoempleo se extendióy exportóal resto del mundo, llegando a cobrar tal importancia que la O.N.U. consideró el año como el Año Internacional del Microcredito, e incluso lo ha incluido como instrumento destacado en los Objetivos de Desarrollo del Milenio para erradicar la pobreza extrema y mejorar las condiciones de vida de las personas, de las familias y de los pueblos más desfavorecidos. Muestra de ello es la Resolución A/58/488 de la Asamblea General de las Naciones Unidas que señaló que, las personas que viven en condiciones de pobreza en áreas, tanto rurales como urbanas, necesitan acceso al microcredito y a la microfinanciación para mejorar su capacidad de aumentar sus ingresos, reunir activos y aliviar la vulnerabilidad. 17

18 Para el desarrollo del programa de Microcreditos se ha contado con la participación de entidades no gubernamentales sin ánimo de lucro que, por su propia naturaleza, idiosincrasia y objetivos, son lo interlocutores válidos entre los más desfavorecidos y las instituciones financieras. Hoy día más de 100 países utilizan el Método Grameen para llevar el concepto de microcreditoa la gente pobre y reducir su subdesarrollo, siguiendo la filosofía de Muhammad Yunus prestar a quien menos tiene El instrumento europeo de Microfinanciación PROGRESS En el ámbito comunitario se lleva a cabo la adopción de medidas destinadas a la ayuda financiera, desarrollando acciones contra la discriminación y la exclusión social, así como medidas para el fomento del empleo y la igualdad entre hombres y mujeres. Especial mención merece el actual Program Progress, que se presenta como el programa comunitario dedicado al empleo y a la solidaridad social, siendo su objetivo principal aportar ayuda financiera a la realización de los objetivos de la Unión Europea en el ámbito del empleo y los asuntos sociales y, por último, la igualdad de oportunidades. 18

19 Paralelamente al Fondo Social Europeo (FSE), Progress entró en acción en el año 2.007, sustituyendo a los cuatro programas anteriores; con un período de vigencia hasta el La decisión de optar por un programa único obedece a la voluntad de racionalizar y simplificar la financiación y de concentrar las actividades para mejorar el impacto. Mediante dicho Programa se aseguraba que la política social de la UE siga su curso para afrontar los retos políticos clave y se concentre en acciones que precisen un esfuerzo europeo combinado. En este sentido, pretendía apoyar a los Estados miembros para que cumplan sus compromisos de crear más y mejores puestos de trabajo, garantizar la igualdad de oportunidades para todos y aplicar uniformemente la legislación de la UE. Su presupuesto se pretende utilizar para catalizar el cambio y la modernización en cinco ámbitos de actuación, como el empleo, Inclusión y protección social, condiciones de trabajo, no discriminación e Igualdad de género. En virtud de la Decisión 283/2010/UE, de 25 de marzo de 2010, se crea un instrumento europeo de microfinanciación para el empleo y la inclusión social, denominado El Instrumento Europeo de Microfinanciación Progress. Su objetivo es facilitar a las microempresas el acceso al crédito, dentro del actual contexto de contracción crediticia, a aquellas personas en situación de desempleo y que desean crear o ampliar su propia empresa. Está abierto a entidades públicas y privadas radicadas a escala nacional, regional o local en los Estados miembros que proporcionan microfinanciación a personas y microempresas de la Unión Europea. 19

20 Las entidades públicas y privadas colaborarán estrechamente con las organizaciones que representen los intereses de los beneficiarios finales de los microcreditos y con las organizaciones, en especial aquellas subvencionadas por el FSE, que ofrezcan programas de tutoría y formación a los beneficiarios, todo ello con el fin de crear microempresas viables y competitivas. En la UE se entiende por microcreditos aquellos préstamos de cuantía inferior a euros, dirigidos especialmente a las microempresas, es decir, a las empresas de menos de 10 empleados (el 91% del total en Europa), a los desempleados y otras personas no activas que desean autoemplearse pero que carecen de acceso a servicios bancarios tradicionales. El 99% de las nuevas empresas europeas son microempresas o pequeñas empresas, un tercio de las cuales creadas por personas en situación de desempleo. Las instituciones financieras internacionales celebrarán acuerdos por escrito con los proveedores públicos y privados de microfinanciación, especificando su obligación de utilizar los recursos facilitados por el instrumento, y proporcionarán información para la elaboración de los informes anuales. El Instrumento igualmente pretende crear vínculos con los mecanismos ya existentes, en particular con el Fondo Social Europeo (FSE), y llevar a cabo medidas de acompañamiento: información y comunicación a los posibles beneficiarios de los microcreditos. 20

21 En los Programas Operativos del FSE, todos los Estados miembros dan prioridad al emprendimiento y apoyan la formación para la creación de empresas y la orientación y tutoría para la gestión empresarial. Dentro de sus tradicionales actividades de fomento del espíritu emprendedor y asesoramiento, formación y consultoría a los/as solicitantes de empleo, el FSE también apoyaráa los/as beneficiarios/as últimos/as del Instrumento, siendo el único Fondo Estructural que puede ofrecer reducciones del tipo de interés a particulares, lo que ofrece posibilidades aun mayores de mejorar el acceso a la financiación de los microemprendedores/as El microcredito en España Hasta el momento no existe en España una reglamentación propia y específica del microcredito, que regule las actividades desarrolladas por las entidades que conceden y/o apoyan al microcredito, si bien encontramos algunas referencias a este tipo de financiación en varios textos legales. En este sentido, el art de la Ley 23/1998, de 7 de Julio, de Cooperación Internacional para el Desarrollo, se habla de la Financiación y ejecución bilateral, disponiendo que la cooperación bilateral para el desarrollo se financia según las siguientes modalidades: A) Recursos gestionados por el Ministerio de Asuntos Exteriores, vinculados a la ejecución de programas y proyectos de desarrollo social básico de las poblaciones beneficiarias, con cargo a los cuales se instrumentarán dotaciones presupuestarías dirigidas a la concesión de microcreditos y créditos rotatorios destinados a la mejora de las condiciones de vida de colectivos vulnerables. 21

22 B) Recursos gestionados por el Ministerio de Economía y Hacienda, con cargo a los cuales se instrumentarán créditos concesionales en los términos internacionales vigentes en materia de crédito a la exportación con apoyo oficial. En el caso de créditos destinados a programas y proyectos de desarrollo social básico y que estén específicamente destinados a mejorar las condiciones de vida de los sectores más necesitados de la población, los recursos se administrarán conjuntamente por los Ministerios de Asuntos Exteriores y de Economía y Hacienda con arreglo a la normativa que se elaborará en desarrollo de la presente Ley. En relación a lo anterior, los microcreditos se presentan como una de las alternativas de financiación más eficaces para la ejecución de programas y proyectos de desarrollo social dado que su principal objetivo es la mejora de las condiciones de vida de los beneficiarios/as. De igual forma, el artículo 105 de la Ley 50/1998, de medidas fiscales, administrativas y de orden social, hace referencia al Fondo para la concesión de Microcreditos (FCM), presentado como el instrumento financiero en virtud del cual el Gobierno, a través de la gestión de la Agencia Española de Cooperación Internacional para el Desarrollo (AECID), adscrita al Ministerio de Asuntos Exteriores, puede disponer de los fondos necesarios para otorgar microcreditos destinados a la mejora de las condiciones de vida de los colectivos más vulnerables y a la ejecución de proyectos de desarrollo social básico. 22

23 En resumen, si bien es cierto que los microcreditos están considerados como instrumentos de ayuda al desarrollo en algunas normas de la legislación española, nuestro país no dispone aún de un marco normativo que regule y determine tanto el concepto como las características de los microcreditos, y que asimismo regule las actuaciones de las entidades bancarias destinadas a su concesión. El microcredito en España, cuya historia es muy reciente, comenzando durante los años , se diferencia de los que se otorgan en terceros países principalmente por los tipos de interés, número de beneficiarios/as, cuantías, presencia de entidades sociales de apoyo, grado de burocracia, etc. Así, en líneas generales, en nuestro país podemos hablar de microcreditocomo aquel que: no supera los euros de cuantía. Tipo de interés aplicado es el comprendido entre el 5% al 6% Plazos de devolución entre 1 y 5 años, con la posibilidad de carencia en los primeros meses. Orientado fundamentalmente a actividades productivas, es un crédito sin avales ni garantías, siendo el único aval el proyecto y la persona. A pesar de ello, existen diferentes estrategias llevadas a cabo por las distintas entidades que conceden los microcreditos, a fin de sustituir esas garantías, tales como: análisis de los proyectos, actuación de la entidad bancaria como mediadora en el programa, presencia de entidades de apoyo, etc. 23

24 El destino de los microcreditos en España refleja las situaciones de desigualdad existente entre los distintos sectores de la población que reside en nuestro país. Los colectivos predominantes, beneficiarios de estos productos, son sectores que se encuentran en mayor riesgo de exclusión, entre los que cabe destacar: Las mujeres, más del 50% va destinado a la población femenina. Pertenecen a escalas sociales diferentes pero coinciden en el mismo denominador común: madres trabajadoras, arriesgadas y emprendedoras que buscan en el autoempleo una salida digna al mundo laboral. Colectivo de inmigrantes, fruto de la transformación de la realidad española en los últimos años, lo cual ha influido lógicamente en el destino de los microcreditos, que se orientan cada vez más hacia esta población en mayor riesgo de exclusión. En cuanto a las actividades a las que van destinadas la concesión de los microcreditos son muy diversas, el sector terciario es el que más destaca, comercio principalmente, pero también servicios como formación, guarderías, etc. También son variadas las instituciones gestoras de los microcreditos diferenciándose: Entidades sociales que intermedian con ahorros o entidades de financiación alternativa. Conceden microcreditosa partir de los ahorros remunerados de otras personas físicas o jurídicas, como la Asociación para la Financiación Solidaria. 24

25 Entidades sociales que no intermedian con ahorros. Los microcreditos proceden de fondos no reembolsables obtenidos en forma de donaciones y subvenciones. Es el caso de la Acción Solidaria contra el Paro, Fundación La General y Fundación Un Sol Món. Entidades privadas de crédito. Cuyos fondos para microcredito tienen un origen bancario. (CAI) Entidades públicas de crédito. Con fondos para microcredito procedentes del mercado y con riesgo compartido con otras entidades privadas de crédito, como el Instituto de Crédito Oficial (ICO). Hay que destacar que un elevado número de microcreditos son concedidos por entidades sin ánimo de lucro, tales como Fundaciones u ONGs, que dependen de otro tipo de entidades, normalmente bancarias, para la realización de su función; y todo ello dado que no existe en la actualidad regulación alguna que las contemple como instituciones de microcreditos, como tal. A pesar de las instituciones gestoras y de apoyo de los microcreditos arriba enumeradas, debemos destacar que han sido las Cajas de Ahorro las entidades que en nuestro país han apostado firmemente por el microcredito, siendo éstas las que a través de su Obra Social las que lideran en nuestro país los esfuerzos por adaptar este sistema de crédito social a las condiciones demográficas y económicas de España y por difundir su implantación, renovando así su lucha centenaria contra la exclusión financiera. 25

26 Son muchas las actuaciones en España a favor de la igualdad de oportunidades entre mujeres y hombres a través del fomento del microcredito, destacando las del Banco Mundial de la Mujer (WWB) En nuestro país el WWB lleva más de 20 años luchando por el concepto de la microfinanciación, trabajando para ayudar a las mujeres que están fuera del mercado financiero formal, poniendo en marcha programas que garanticen el acceso financiero a las personas social y económicamente vulnerables. Dicha organización ha sido pionera en luchar por el acceso de las mujeres a los préstamos, habiendo sido la primera entidad en España que en el año 1989 firmó un Convenio Bancario con la entidad Caja Madrid. El objeto era crear herramientas de financiación específicas para la creación de empresas de mujeres. Estos primeros Convenios han mejorado las condiciones en términos de tipos de interés, carencia, plazos de amortización, etc. Sin embargo, al tramitar los préstamos con aval, existían muchas mujeres que no podían tener acceso. Por ello, en ese mismo año el Banco Mundial de la Mujer puso en marcha en España, con la financiación de la Organización Internacional WWB, el primer programa de préstamos para mujeres sin avales. La Fundación WWB forma parte de la Red European Microfinance Network, Red creada en abril de 2.003, con el apoyo financiero de la Unión Europea y de la Caissedes Dépôts et Consignations (CDC). Se trata de una asociación no gubernamental (Loi 1901 bajo legislación francesa), oficialmente registrada, teniendo como objetivo la promoción de las microfinanzasen la Unión Europea, demostrando su eficacia en la lucha contra el paro y la exclusión social por medio del desarrollo de la microempresa. 26

27 Desde el año 1989 el WWB está realizando una serie de programas innovadores, encaminados a conseguir una efectiva igualdad en el ámbito financiero, resaltando una serie de Convenios firmados a lo largo de su desarrollo en España, entre los que cabe destacar: Convenio Bancario con Caja de Madrid, específico para mujeres con proyectos empresariales. Convenios bancarios con el Banco Popular, Banco Herrero, Caja de Castilla la Mancha, La Caixa, específicos para mujeres. Programa de Créditos solidarios, modelo de financiación basado en la solidaridad entre mujeres empresarias carentes de avales. Programa de Fondos de Garantía con la Fundación la Caixa, para mujeres inmigrantes que carecen de avales y desean crear sus propios negocios. La Fundación WWB fue nombrada Institución de Asistencia Social para la gestión del programa de microcreditos del Instituto de Crédito Oficial (ICO); programa destinado a los colectivos más desfavorecidos (inmigrantes, mujeres, mayores de 45 años). Para la realización de este programa se firmaron Convenios con La Caixa Catalunya, BBVA, SCH. 27

28 Convenio con la Fundación Un Sol Mon, La Caixa Catalunya, para proyectos de autoempleo. Convenio con el Instituto de la Mujer y la Fundación La Caixa sobre Programa de microcreditos sin avales para mujeres. En la actualidad, se lleva a cabo la tramitación de microcreditos para mujeres dentro de los programas de la Fundación Un Sol Mon (Caixa Catalunya), Instituto de la Mujer (La Caixa), y Cajasol. 28

29 2. MICROCREDITOS EN LA PROVINCIA DE MÁLAGA 29

30 2. Microcredito en la Provincia de Málaga En el análisis sobre la situación del microcreditoen la provincia de Málaga se contempla la relación de entidades financieras (bancos y Cajas de Ahorro) que incluyen este producto, así como sus principales características en relación al beneficiario/a, las condiciones tales como cuantía, plazos de amortización, intereses, etc. El presente análisis tiene como objeto el conocimiento de la situación del microcredito como principal instrumento de financiación de proyectos de base social, con el fin de fomentarlo como un producto más a ofertar por las entidades financieras y aumentar su oferta a un mayor número de proyectos. Igualmente, en el presente capitulo se llevará a cabo una relación exhaustiva de las instituciones y organizaciones sociales que desarrollan la figura del microcredito a través del establecimiento de acuerdos y convenios de colaboración con las entidades financieras. Por último, el capítulo se cierra con un doble apartado sobre el proceso de tramitación y concesión de la solicitud de un microcredito, con el fin de ahondar en su conocimiento y, una breve reflexión sobre las ultimas actuaciones en el impulso de los microcreditos en la provincia de Málaga. 30

31 2.1. Entidades financieras que conceden microcreditos en la provincia Como se ha indicado anteriormente, dentro del análisis de las entidades financieras se incluyen tanto bancos como Cajas de Ahorro, siendo las que operan en la provincia de Málaga las siguientes: CAJASOL El área de Acción Social de la Fundación y Obra Social Cajasol, orientada al fomento de la integración social y la efectiva igualdad de oportunidades, se estructura en cuatro ámbitos: Actuación Social, Microcreditosy Economía Social, Voluntariado Corporativo y, por último, Cooperación al Desarrollo; líneas de trabajo a través de las cuales la Fundación y Obra Social, con acciones propias o en colaboración con otras entidades, trata de dar respuesta a las demandas sociales. El Programa de Microcreditos de CAJASOL es una herramienta complementaria a las actuaciones que realiza su Obra Social para combatir la exclusión social y financiera que sufren determinadas personas, otorgando financiación a pequeños proyectos empresariales viables, facilitándoles la puesta en marcha de una actividad económica mediante un proyecto de autoempleo. La Obra social de CAJASOL ha establecido Convenios con entidades públicas y privadas para la tramitación del producto de microcreditos: 31

32 Convenio de colaboración suscrito con el Ayuntamiento de Málaga el pasado día 1 de junio de 2.010, a fin de ampliar la oferta que el Instituto Municipal para la Formación y el Empleo (IMFE) pone a disposición de los emprendedores malagueños. El Ayuntamiento de Málaga pretende el apoyo a los/as beneficiarios/as en riesgo de exclusión, aportando su experiencia y conocimientos en el desarrollo del plan de empresa y en la puesta en marcha del negocio. Población Beneficiaria Mayores de 45 años Jóvenes, menores de 30 años, con dificultades para acceder al mercado laboral Hogares monoparentales Inmigrantes Mujeres Discapacitados/as o parados/as de larga duración. Condiciones financieras Importe máximo: Plazo máximo de amortización: 5 años Tipo de interés máximo: 4,5 % fijo mensual Período de carencia: 6 meses Presentación de un Plan de Empresa 32

33 Colaboración con la Fundación Forja XXI para la tramitación de las solicitudes de microcreditos de la Obra Social de CAJASOL. La Fundación lleva a cabo el asesoramiento y acompañamiento a personas emprendedoras que no pueden acceder a préstamos por la vía tradicional en el proceso de creación de su negocio. Forja XXI les ofrece asesoramiento y formación profesional, sirviendo de apoyo al emprendedor/a en los primeros años de vida del proyecto. La única garantía que se le exige a los/as beneficiarios/as de los microcreditos es la garantía moral a través de personas, asociaciones, colectivos vecinales, organizaciones o entidades que respondan moralmente por el solicitante. Colaboración con Cruz Roja Andalucía institución humanitaria, de carácter voluntario y de interés público, desarrollando su actividad bajo la protección del Gobierno de España, en el 2010 ha ratificado dos Convenios de colaboración con Cajasol destinados a trabajos en el ámbito del autoempleo y el desarrollo económico. El primero de ellos permitirá la puesta en marcha de un proyecto denominado Talleres para mujeres con iniciativa empresarial, con el que se pretende potenciar y reforzar las capacidades de las mujeres emprendedoras, transformando determinadas debilidades y dificultades sin acentuar las carencias que poseen. En virtud del segundo Convenio, Cruz Roja Andalucía se convierte en Entidad Social de Apoyo al Microcredito, y colaboradora de la Obra Social de Cajasol. 33

34 LA CAIXA La entidad dispone a través de su banco social Microbank, de una serie de productos y servicios dirigidos a autónomos/as y pequeños/as empresarios/as, todos ellos/as emprendedores/as, así como a familias con rentas limitadas, con un denominador común: las dificultades para acceder al sistema crediticio tradicional. Microbank está especializado en la concesión de microcreditos con el objeto de fomentar la actividad productiva, la creación de empleo, y el desarrollo personal y familiar. La entidad ofrece dos líneas de financiación, los microcreditos sociales y los denominados microcreditosfinancieros. Los primeros, son operaciones de préstamo de pequeña cuantía dirigidos a financiar proyectos de auto-ocupación promovidos por personas que tienen dificultades para acceder a los créditos habituales del sistema financiero. No requieren aval atendiendo su concesión a la confianza en la persona y la viabilidad del proyecto. Condiciones de los Microcreditos sociales Finalidad: Proyectos de autoempleo Importe máximo: , con un máximo del 95% de la inversión Plazo máximo de amortización: 5 años Período de carencia: 6 meses Presentación de un Plan de Empresa e informe de viabilidad emitido por la Cámara de Comercio Garantía: morales 34

35 La línea de financiación a la cual responde los Microcreditos financieros, son operaciones de préstamo dirigidas a financiar el establecimiento, consolidación o ampliación de microempresas, negocios de autónomos/as y proyectos de autoempleo con el objetivo de contribuir al desarrollo del tejido productivo, la creación y consolidación de empleo y la contribución al progreso social. Condiciones de los Microcreditos financieros Finalidad: Inicio, consolidación o ampliación de microempresas y negocios de autónomos. También para atender las necesidades de capital circulante Importe máximo: , con un máximo del 80% de la inversión Plazo máximo de amortización: 5 años Período de carencia: 6 meses Presentación de un Plan de Empresa e informe de viabilidad emitido por la Cámara de Comercio Gastos y Comisiones (negociables) 3% apertura (mínimo 30 ) Comisión por amortización y cancelación anticipada de 2% para interés variable (mínimo 6 euros) y 4% para interés fijo Gastos de estudio Financiación social para negocios 1,50% (mínimo 150,25 euros) y financiación social para familias 1,50% (mínimo 90 euros) 35

36 Convenio de Colaboración suscribió el 13 de diciembre de 2004 con la Fundación Genus. Desde entonces la Fundación ha actuado como entidad gestora, estudiando los proyectos y asesorando tanto a técnicos/as como a usuarios/as, así como realizando el seguimiento de las actividades ya iniciadas. Convenio de colaboración con la Consejería de Empleo y la Consejería para la Igualdad y el Bienestar Social de la Junta de Andalucía, con objeto de apoyar iniciativas de autoempleo mediante la concesión de microcreditos a emprendedores /as sin recursos. Condiciones Finalidad: Proyectos de autoempleo Importe máximo: Plazo máximo de amortización: 4 años Período de cuotas: mensual Tipo de interés: 5,5% Sin comisiones Garantía: el propio proyecto 36

37 Desde el mes de Enero de 2.008, y a instancia de la Consejería de Empleo de la Junta de Andalucía, el trabajo de la Fundación Genus se centró en el seguimiento de los proyectos de los beneficiarios del microcredito. Dicha actuación se enmarcó dentro del Programa Plan Más de Autónomos, diseñado para el fomento y consolidación del empleo autónomo en Andalucía y que ha propiciado una red de financiación integrada, entre otros, por la Caixa. Su actividad actual, como entidad experta en el seguimiento de los microcreditos, se centra en realizar el seguimiento continuado de los negocios, prestando a cada emprendedor/a asesoramiento, apoyo técnico e información de cualquiera de los programas que desarrolla, a fin de que puedan lograr así su consolidación. Para ello, además de valorar todos los aspectos empresariales que un negocio precisa para salir adelante, la Fundación Genus emite los denominados Informes Sociales, realizando un diagnóstico integral de cada emprendedor/a mediante el cual se detecten aquellas dificultades sociales o empresariales que sean un obstáculo para la marcha del negocio, y por tanto para la integración del emprendedor/a en el mercado laboral. A nivel estatal, subrayar el Programa de Microcreditos para mujeres emprendedoras y empresarias promovido por el Ministerio de Igualdad, actual Ministerio de Sanidad, Política social e Igualdad y el Ministerio de Industria, Turismo y Comercio, a través de la Dirección General de la Pequeña y Mediana Empresa (DGPYME), por la empresa nacional de Innovación(ENISA) y por MicroBank (Banco Social de la Caixa). 37

38 Colaboran en el funcionamiento del programa las siguientes Entidades y Organizaciones Empresariales de Mujeres: OMEGA, Federación Española de Mujeres empresarias de negocios y profesionales (FEMENP), Fundación Internacional de la Dona Emprendedora (FIDEM), Unión de Asociaciones de Trabajadoras Autónomas y Emprendedoras (UATAE), Women World Banking (WWB), Fundación Mujeres, Federación de Mujeres Progresistas y la Federación de Mujeres de la Economía Social (ESFERA). Su objetivo consiste en proporcionar financiación a través de microcreditos, en condiciones ventajosas y sin necesidad de avales a proyectos empresariales de mujeres, que se califiquen como viables, proporcionándoles el asesoramiento necesario durante los dos años siguientes a la concesión del microcredito. Estos microcreditos van dirigidos a mujeres emprendedoras y empresarias con dificultades para obtener un crédito en el sistema financiero tradicional; las que inicien su actividad o la hayan iniciado en un periodo inferior a tres años, dicho periodo podrá extenderse a dos años más siempre y cuando el objeto de la financiación vaya dirigido a la consolidación y mejora de la competitividad de la empresa y no se trate de una refinanciación de negocios que hayan devenido inviables y por último, aquellas que presenten un plan de empresa validado por alguna de las Organizaciones de Mujeres participantes en el programa, y pre calificado favorablemente por la DGPYME. 38

39 Condiciones Financiación: 95% coste del proyecto Importe máximo: Plazo máximo de amortización: 5 años Período de carencia: 6 meses Tipo de interés: máximo 6% fijo Sin comisiones Garantía: el propio proyecto CAIXA GALICIA Esta entidad, a través de su obra Social, presenta los denominados Microcreditos sociales, destinados a personas con dificultades de acceso a la financiación bancaria ordinaria por no disponer de garantías o avales, y con un proyecto viable de autoempleo o de creación de una pequeña empresa. Condiciones Destino de la inversión: adaptado a las necesidades del proyecto activo fijo, activo circulante y en casos justificados fondo de maniobra. Importe máximo: Plazo máximo de amortización: 5 años Período de carencia: 6 meses Tipo de interés: 5% fijo Sin comisiones 39

40 Convenio de colaboración con la Fundación Mujeres para la inserción laboral de las mujeres emprendedoras interesadas en la creación de empresas y el autoempleo. El público objetivo del programa son mujeres con dificultades de acceso a la financiación bancaria tradicional debido a su carencia de avales o a su estado de desempleo o empleo informal, como inmigrantes o emigrantes retornados o cabezas de familia en hogares monoparentales con responsabilidades no compartidas. Condiciones Importe máximo: Plazo máximo de amortización: 5 años Período de carencia: 6 meses Tipo de interés: máximo 4% fijo Sin comisiones CAIXA CATALUNYA La Obra Social de Caixa Catalunya es pionera en nuestro país en la implantación de los MicrocreditosSociales, trabajando de forma directa tanto en el ámbito nacional como en colaboraciones permanentes con distintas organizaciones de África y de Latinoamérica. 40

41 Condiciones Finalidad: Proyectos de autoempleo Importe máximo: Plazo máximo de amortización: 5 años Período de carencia: 6 meses Tipo de interés: 5% fijo Sin comisiones Garantías: morales Caixa Catalunya actúa a través de su obra social más concretamente mediante la Fundación Un sol Mon para llevar a cabo proyectos solidarios. Destacar su programa Rétale para dar apoyo a los inmigrantes en España gracias a las capacidades y al conocimiento generados en su proceso migratorio y a la posibilidad de capitalizar sus remesas a través de un microcredito para que puedan ampliar o crear negocios en el país de origen. UNICAJA La entidad tiene suscrito en la provincia de Málaga dos Convenios de Colaboración, con el Ayuntamiento de la capital y con la Excma. Diputación Provincial. 41

42 Convenio de Colaboración con el Instituto Municipal para la formación y el empleo de Málaga (IMFE), Ayuntamiento de Málaga. Ofrece una línea de créditos con tipos de interés muy favorables para fomentar el empleo, destinado tanto al autoempleo como a las microempresas. Condiciones Importe máximo: entre y para fomento de autoempleo y de a para el fomento de microempresas Plazo máximo de amortización: hasta 7 años Período de carencia: 6 meses para autoempleo y 12 para microempresas Tipo de interés: euribora 1 año más 1 punto Garantías: a estimar Los/as beneficiarios/as de estos microcreditos son en el caso de proyectos de autoempleo, personas en situación legal de desempleo. En caso de desempleo voluntario, se exige una antigüedad mínima de 3 meses como demandante de empleo. En el caso de Proyectos para el fomento de la microempresa son: personas físicas en situación legal de desempleo. En caso de desempleo voluntario, se exige una antigüedad mínima de 3 meses como demandante de empleo; Personas Jurídicas sin haber iniciado su actividad, los promotores deberán cumplir los mismos requisitos que las personas físicas; 42

43 Empresas en funcionamiento que lleven a cabo actuaciones sobre el empleo, mediante la ampliación de plantilla fija, la incorporación de nuevos trabajadores por cuenta ajena, así como para la transformación de contratos temporales en indefinidos. Promoción interna del personal propio. También se considera la ampliación de jornada parcial a jornada completa en trabajadores fijos. Igualmente las actuaciones en el área de formación, como la formación en gestión empresarial (implantación de sistemas de gestión de calidad, formación en prevención de riesgos laborales ), formación en nuevas tecnologías y planes de formación del personal. Siguiendo igual línea de actuación relativa a políticas activas de empleo, merece una mención especial, la Convocatoria anual de Subvenciones para el Fomento y la Consolidación del Empleo Autónomo que tiene abierta la Excma. Diputación de Málaga, a través de su Servicio de Políticas de Empleo, sirviendo de apoyo a las iniciativas empresariales, preferentemente emprendedoras, de aquellos colectivos en situación de desventaja social: las mujeres (en especial las víctimas de violencia de género), jóvenes menores de 30 años, personas con discapacidad, emigrantes españoles retornados, inmigrantes, personas pertenecientes a familias monoparentales, drogodependientes, ex reclusos, parados de larga duración (especialmente mayores de 40 años), enfermos de SIDA y personas sin hogar. El objetivo es la creación de empleo en condiciones de igualdad de oportunidades. 43

44 Para la concesión de las ayudas y la determinación de su cuantía se tendrá en cuenta la viabilidad económica y técnica del proyecto, la adecuación de los costes a los objetivos y al número de posibles beneficiarios/as, la propuesta de alternativas de acceso al mercado laboral a través del empleo autónomo, que se trate de una iniciativa que no sea ya beneficiaria de subvenciones o ayudas concedidas para igual fin, y por último se atenderá a la innovación y creatividad del propio proyecto. Los/as beneficiarios/as de estas subvenciones deberán comprometerse al mantenimiento de la actividad autónoma al menos durante un año. Asimismo, la Excma. Diputación de Málaga, a través del Servicio de Políticas de Empleo, tiene abierta una convocatoria anual de subvenciones destinadas a La creación y consolidación de empresas de inserción, con objeto de servir de apoyo a empresas de Economía Social, dirigidas a la integración sociolaboral de personas en situación de riesgo de exclusión. En el año 2009 la cuantía de la subvención total de las ayudas destinadas al Fomento del Empleo Autónomo y a la creación de empresas de inserción ha sido de euros, concediendo financiación a 34 iniciativas de empleo autónomo y 11 subvenciones a empresas de inserción. Para finalizar, reiterar una de nuevo el Convenio suscrito entre la Excma. Diputación de Málaga y la entidad bancaria UNICAJA para fomentar la creación y consolidación de iniciativas empresariales y la creación del empleo mediante la concesión de microcreditos, siendo el Servicio de Políticas de Empleo el receptor de las solicitudes presentadas, llevando a cabo el estudio y análisis de los proyectos empresariales así como de las condiciones socioeconómicas de los/las solicitantes, presentando ante la entidad bancaria concedente el Proyecto elaborado junto con un Informe o Memoria que facilite a la entidad determinar su viabilidad. 44

45 Condiciones Importe máximo: Plazo máximo de amortización: hasta 7 años Período de carencia: 6 meses Tipo de interés: euribor a 1 año más 1,75 punto, con un mínimo de un 3,5% y un máximo del 7% Cuotas: mensual, trimestral o semestral Garantías: no se exigen CAJA MEDITERRANEO (CAM) Los microcreditos CAM, productos del área Obra Social, tienen como finalidad financiar proyectos laborales o empresariales que fomenten la auto-ocupación y la creación de microempresas a personas con dificultades de acceso a los canales habituales de financiación. Los/as beneficiarios/as pueden ser microempresas o personas físicas, debiendo presentar una memoria proyecto que será sometida a aprobación de su viabilidad económica por parte de la entidad bancaria. 45

46 Población Beneficiaria Mayores de 45 años Jóvenes, menores de 30 años, con dificultades para acceder al mercado laboral Hogares monoparentales Inmigrantes Mujeres Discapacitados/as o parados/as de larga duración. Condiciones financieras Importe máximo: , 95% de la inversión a realizar Plazo máximo de amortización: Hasta 7 años Tipo de interés máximo: euribor a 1 año más 2 puntos Cuotas: fijas mensuales Garantías: no se exigen CAM tiene firmado Convenios de Colaboración con las Entidades Sociales de Apoyo al Microcredito (ESAM), cuyo objetivo social se focaliza en la integración y ayuda al desarrollo de los colectivos susceptibles de constituirse en beneficiarios/as de este producto. Es a través de las ESAM donde se gestionan las solicitudes, llevándose a cabo por éstas el análisis de viabilidad del proyecto y de la situación de exclusión del/de la solicitante. Entre los acuerdos de colaboración suscritos por esta entidad en la provincia de Málaga, destacamos los celebrados con SECOT(SeniorsEspañoles para la Cooperación Técnica) y el Ayuntamiento de Benahavis. 46

47 CAJA DUERO Caja Duero oferta los denominados Microcreditos empresariales, destinados a ayudar a financiar a las empresas de los/as más jóvenes, contando con dos modalidades de microcredito emprendedor: Condiciones MODALIDAD 1 Finalidad: Proyectos viables Importe máximo: Plazo máximo de amortización: hasta 6 años Período de carencia: 3 meses Tipo de interés: euribora 1 año más 0,25% Sin comisiones MODALIDAD 2 Importe máximo: Plazo máximo de amortización: 6 años Periodo de carencia: en función de la operación Tipo de interés: euribora 1 año más 0,25% Sin comisiones Presentación de un Plan de negocio recogiendo por escrito los distintos aspectos del proyecto empresarial; el cual seráanalizado y sometido a aprobación dependiendo de la viabilidad o no del mismo. 47

48 Convenio de colaboración con Cáritas, Confederación Oficial de las entidades de acción caritativa y social de la Iglesia católica en España, instituida por la Conferencia Episcopal; con personalidad jurídica propia, tanto eclesiástica como civil, y que presenta entre sus objetivos fundacionales la ayuda a la promoción humana y al desarrollo integral de la dignidad de todas las personas que se encuentran en situación de precariedad. Con la firma de este Convenio Caja Duero persigue la colaboración en la atención de las necesidades básicas de personas sin recursos, ofreciendo apoyo financiero en sus diferentes proyectos. CAJAMAR Presenta una línea de microcreditos para proyectos de autoempleo de determinados colectivos en riesgo de exclusión financiera, facilitándoles el acceso a los productos y servicios bancarios. Entre los beneficiarios se encuentran discapacitados físicos y psíquicos, mujeres, minorías étnicas, inmigrantes, parados de larga duración y hogares monoparentales. Desde la puesta en marcha de este producto social, y hasta finales de 2009, esta entidad ha concedido 163 expedientes de microcreditos a emprendedores de diversos colectivos sociales. Los proyectos han generado la creación de casi 400 puestos de trabajo, principalmente en los sectores de hostelería y distribución minorista. 48

49 Gracias a los bajos tipos de interés y a los periodos de carencia, los microcreditos de Cajamar, Caja Rural, han permitido asimismo que otros emprendedores puedan materializar sus ideas empresariales sobre atención a niños discapacitados, terapias de salud, asistencia a mascotas, asesoría jurídica a inmigrantes o investigaciones arqueológicas; han promovido el autoempleo e impulsado ideas de negocio de inmigrantes procedentes de hasta 20 países, y también de numerosos/as jóvenes de entre 18 y 30 años que han decidido insertarse en el mercado de trabajo utilizando esta herramienta financiera que pretende luchar contra la desigualdad; incluso se han visto beneficiados/as ex-reclusos /as reinsertados/as y mujeres víctimas de la violencia de género. Para la concesión de microcreditos sólo se precisa la propia garantía del proyecto empresarial o de autoempleo presentado, si bien es necesario el aval moral de alguna de las ONG u organismos públicos con los que Cajamar, Caja Rural, colabora. Convenio con el Instituto Municipal para la formación y el empleo de Málaga (IMFE), Ayuntamiento de Málaga, a fin de promocionar, informar y difundir el programa de Microcreditos al empleo, dirigidos a demandantes de empleo que se encuentran en fase de creación de una empresa. 49