SALUD Y AHORRO PARA EL RETIRO EN LA PERSPECTIVA

Transcripción

1 SALUD Y AHORRO PARA EL RETIRO EN LA PERSPECTIVA DE LA COMISIÓN NACIONAL DE SEGUROS Y FIANZAS ACT. HÉCTOR RODRÍGUEZ CABO ZALDÍVAR DIRECTOR GENERAL DE SUPERVISIÓN DEL SEGURO DE PENSIONES Y SALUD Seminario de Retiro y Salud Ciudad de México, 13 de junio de 2016

2 CRONOLOGÍA DE AJUSTES RELEVANTES AL MARCO REGULATORIO DE LOS SEGUROS DE PENSIONES Y SALUD Jul 1997 May 2000 Abr 2002 Ago 2009 Jun 2012 Ene 2014 Abr 2015 Inicio del esquema Seguros de Pensiones Definición Seguros de Salud Emisión de las Reglas para la Operación de los Seguros de Salud Inicio del Sistema de Registro de Productos de Seguros Ajustes al esquema operativo. Seguros de Pensiones ISSSTE Actualizac. de tablas de mortalidad (IV y RT) Ajustes al esquema operativo. Suscrip. individual Entrada en vigor de la LISF

3 PARTICIPACIÓN DE SEGUROS DE SALUD, GM Y SEGUROS DE PENSIONES EN EL SECTOR ASEGURADOR 15% % Participación Seguros de Gastos Médicos y de Salud en el total de mercado % Distribución primas por tipo de institución Dic % 13% 12% 11% 5 95 Gastos Médicos Salud 10% % Participación de los Seguros de Pensiones en el total del mercado % Part. 7% 6% 5% 4% 3% IMSS ISSSTE 2% 1% 0% Fuente: CNSF

4 (Millones de pesos constantes de dic. de 2015) (Millones de pesos constantes de dic. de 2015) SEGUROS DE PENSIONES DERIVADOS DE LAS LEYES DE SEGURIDAD SOCIAL RESERVAS TÉCNICAS E INVERSIONES RIESGOS EN CURSO OBLIGACIONES PENDIENTES DE CUMPLIR CONTINGENCIA 240, , , , ,000 INVERSIONES 235, , , , , , , , , , , , ,000 80,000 80,000 60,000 60,000 40,000 40,000 20,000 20, La RRC representa aproximadamente el 96% del volumen total de reservas constituidas por el mercado de Seguro de Pensiones. Las RT constituidas por concepto de obligaciones del Seguro de Pensiones representan el 24.4% del volumen total de reservas técnicas del sector asegurador en su conjunto. Las instituciones que operan los Seguros de Pensiones han destacado como uno de los principales inversionistas Institucionales debido al perfil de sus obligaciones a largo plazo en tasas de interés real. Las inversiones que respaldan las RT constituidas representan el 26.1% de las inversiones del sector asegurador en su conjunto. Fuente: CNSF

5 SEGUROS DE PENSIONES DERIVADOS DE LAS LEYES DE SEGURIDAD SOCIAL: NÚMERO DE RESOLUCIONES DE PENSIÓN (IMSS/ISSSTE) 35,000 IV-RT RCV 30,000 25,000 20,000 15,000 10,000 5,000 2,397 17,391 Las resoluciones bajo el seguro de RCV han sido otorgadas en su totalidad a pensionados del ISSSTE. 0 Fuente: CNSF La LSS y la LISSSTE prevén que los pensionados bajo el seguro de RCV contraten con cargo a su saldo de cuenta individual, por alguna de las siguientes modalidades: 1 Renta Vitalicia 2 La persona contrata con la institución de seguros de su elección una renta vitalicia, que se actualizará anualmente conforme al INPC, y cuyo monto se obtiene en función de los recursos acumulados en su cuenta individual. Retiros Programados La persona mantiene sus recursos en una cuenta individual en una AFORE, y efectúa con cargo a sus recursos, retiros programados. Para poder optar por la modalidad de renta vitalicia deberá acreditarse la suficiencia de recursos para al menos disfrutar del monto de PMG En ambos casos, se deberá contratar un seguro de sobrevivencia para los beneficiarios.

6 PERSPECTIVAS DEMOGRÁFICAS PARA MÉXICO Distribución por edad población México Edades 0-14 Edades Edades 65+ % % % Females Males Females Males ,000 4, ,000 8, ,000 3,000 2,000 7,000

7 PERSPECTIVA DEL SEGURO DE PENSIONES El mercado de seguros de pensiones tendrá una importante expansión a partir de la próxima década por concepto de pensiones derivadas del seguro de retiro, cesantía en edad avanzada y vejez. Actualmente, la LSS y la LISSSTE contemplan como modalidades al momento del retiro a la renta vitalicia y al retiro programado. La incertidumbre ante el entorno financiero y demográfico futuros repercuten de manera relevante en el monto de la pensión de los futuros pensionados. La educación financiera constituye un elemento esencial para que los trabajadores conozcan respecto a los riesgos a los que están expuestos y las posibles alternativas para decidir de la mejor manera su posible mitigación. Por ello, si el trabajador con la información necesaria pudiera optar entre más alternativas para recibir su pensión, entonces podría aprovechar coyunturas que se presentaran en el mercado financiero, incluso desde su fase de acumulación, para tratar de mejorar el monto de su pensión.

8 PERSPECTIVA DEL SEGURO DE PENSIONES A continuación, se presentan algunas modalidades de rentas vitalicias que contribuirían a que el trabajador contara con más alternativas para disfrutar de su pensión. Adicionalmente, estas alternativas de rentas vitalicias podrían ofrecerse al público a través de seguros de pensiones privados. Es importante señalar en caso de una eventual instrumentación de tales alternativas será necesario: o o o Reformas a leyes de seguridad social; Suficiencia de recursos en la cuenta individual del trabajador; Consolidación de esfuerzos en materia de educación financiera: Relevancia de la cultura del ahorro. Identificación de alternativas disponibles para recibir la pensión, así como sus ventajas y desventajas.

9 Pensión ($) POSIBLES ALTERNATIVAS DE RENTAS VITALICIAS COMPORTAMIENTO TEÓRICO 3 Combinación de Retiro Programado Temporal con Renta Vitalicia Diferida Retiro programado Renta Vitalicia Diferida PMG Adquisición del seguro de sobrevivencia de manera simultánea con la adquisición del retiro programado. Posible aprovechamiento de coyuntura en el entorno financiero. El monto de la RVD debe ser mayor o igual a la PMG P M G Edad

10 Pensión ($) POSIBLES ALTERNATIVAS DE RENTAS VITALICIAS COMPORTAMIENTO TEÓRICO 4 Renta Vitalicia Inmediata con Retiro Programado Retiro programado Pensión total Renta Vitalicia PMG Adquisición del retiro programado y de la renta vitalicia simultánea. La proporción entre la renta vitalicia y el seguro de sobrevivencia sería elección del pensionado. El monto de la RVI debe ser mayor o igual a la PMG Edad P M G

11 Pensión ($) POSIBLES ALTERNATIVAS DE RENTAS VITALICIAS COMPORTAMIENTO TEÓRICO 5 Renta Vitalicia Variable Renta Vitalicia Fija Renta total Renta variable PMG Existencia de un ingreso fijo y de un componente variable. El ingreso variable dependería del desempeño financiero de un portafolio elegido por el pensionado. La parte fija >= la PMG Edad

12 Pensión ($) POSIBLES ALTERNATIVAS DE RENTAS VITALICIAS COMPORTAMIENTO TEÓRICO 6 Renta Vitalicia Diferida y Renta Vitalicia Anticipada Renta Vitalicia Inmediata PMG Renta Vitalicia Diferida Pensión Total Adquisición de la renta vitalicia desde la fase de acumulación. Posible aprovechamiento del entorno financiero antes del momento del retiro. Periodo de Adquisición de No podrá complemento ser inferior a la PMG 55 56anticipació n Edad

13 PERSPECTIVA DE LOS SEGUROS ENFOCADOS A LA ATENCIÓN DE LA SALUD El adecuado uso de recursos enfocados a la prevención de riesgos clínicos de los asegurados beneficia tanto al cliente (prima congruente con su perfil de riesgos), como a la institución de seguros (cartera con riesgos sistémicos más acotados). Los seguros enfocados a la atención de la salud de sus clientes podrán diseñarse tomando en cuenta perfiles clínicos individualizados, generando una mayor segmentación en la oferta de estos seguros. Los avances tecnológicos en el campo de la medicina cambiarán el paradigma de suscripción de este tipo de seguros. El denominado efecto disruptivo de la tecnología médica generará retos y oportunidades para la industria.

14 PERSPECTIVA DE LOS SEGUROS DE SALUD La LISF estimula el análisis de estadística robusta que permita a las instituciones el establecimiento de sus límites de tolerancia al riesgo. La innovación de productos de seguros de salud y un mayor contacto de las aseguradoras con sus clientes influirá de manera positiva en el desarrollo del mercado. La LISF establece mediante el Pilar 3 (Disciplina de mercado) un esquema de mayor transparencia que beneficia al cliente, a la vez que fomenta una mayor competencia entre los participantes del mercado.

15 REFLEXIONES La LISF provee a las instituciones de seguros de un marco que incentiva la innovación para el diseño de productos de seguros de salud y de pensiones complementarias a la seguridad social. o o o o Al identificarse los riesgos y dar seguimiento oportuno al desempeño de las hipótesis adoptadas en el diseño de productos de seguros de salud y de gastos médicos, las instituciones de seguros estarán mejor posicionadas para una adecuada suscripción. La consolidación de estadística robusta incentivará la oferta de productos vanguardistas que cubran las necesidades de los usuarios de servicios de salud. En este sentido, para los seguros de salud y de gastos médicos, la prevención jugará un papel preponderante en su desempeño técnico. En la medida en que se consoliden los esfuerzos de concientización en materia de cultura financiera y de ahorro para la población, el ofrecimiento de seguros complementarios a esquemas de seguridad social resultarán en una alternativa atractiva para los trabajadores.

16 REFLEXIONES La expansión en el otorgamiento de pensiones de seguridad social bajo el seguro de RCV previsto para principios de la próxima década, genera el reto de proveer a los futuros pensionados de diferentes alternativas en su fase de acumulación, que le permitan decidir de mejor manera el esquema que mejor se adapte a su casuística. El uso de tecnología que acerque a los consumidores con las instituciones de seguros durante la vigencia del contrato, así como el diseño de productos adhoc favorecerá la imagen del seguro como un esquema eficaz enfocado a la protección del perfil patrimonial de los asegurados. Una conducta de mercado en apego a los estándares internacionales incentivará en la población de una mayor identificación del seguro como una solución eficiente de mitigación de sus riesgos patrimoniales.

17 SALUD Y AHORRO PARA EL RETIRO EN LA PERSPECTIVA DE LA COMISIÓN NACIONAL DE SEGUROS Y FIANZAS ACT. HÉCTOR RODRÍGUEZ CABO ZALDÍVAR DIRECTOR GENERAL DE SUPERVISIÓN DEL SEGURO DE PENSIONES Y SALUD Seminario de Retiro y Salud Ciudad de México, 13 de junio de 2016