Fernando Quintero Arturo Presidente Seguros Colpatria S.A. Jorge Humberto Botero. Alejandra Díaz Agudelo. Paola Andrea Pinilla Valencia

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2 JUNTA DIRECTIVA Presidente Fernando Quintero Arturo Presidente Seguros Colpatria S.A COMITÉ EDITORIAL Presidente Ejecutivo Jorge Humberto Botero Directora de Responsabilidad Social y Microseguros Alejandra Díaz Agudelo Investigadora de Responsabilidad Social y Microseguros Paola Andrea Pinilla Valencia Diseño, Diagramación y Portada Raúl Ortíz, Solución Creativa Producción Fasecolda Imágenes Archivo Fasecolda 2

3 Contenido Carta del Presidente Ejecutivo de Fasecolda 8 1. Sobre Fasecolda Principios Objeto Compañías Afiliadas Órganos de Gobierno y Administración Acerca del Balance de Responsabilidad Social de la Industria del Seguro Objetivo Definición Metodología Principios Universales y Comportamiento Ético Derechos y Principios Universales Comportamiento Ético en los Negocios Responsabilidad Social del Negocio Gobierno Corporativo de la Industria del Seguro Asambleas de Accionistas Juntas Directivas Revelación de Información Organismos de Control Información a Intermediarios y Sobre Reaseguradores La Industria del Seguro y Sus Accionistas La Industria del Seguro y Sus Clientes Cobertura Función Social del Seguro Función Social del Seguro en el Ciclo de la Vida Microseguros Comunicación y Transparencia Calidad en la Atención a los Consumidores Financieros Satisfacción del Consumidor Financiero: Quejas y Reclamos Protección a los Consumidores Financieros 46 3

4 7. La Industria del Seguro y sus Trabajadores Características del Empleo Distribución de Cargos y Salarios Aportes Extralegales y Préstamos Actividades de Formación y Desarrollo del Personal Productividad Laboral, Rotación y Ascensos Clima Organizacional Actividades de Bienestar 61 Contenido 8. La Industria del Seguro y sus Proveedores Buenas Prácticas y Comunicación con Proveedores Creación de Valor Económico en los Proveedores La Industria del Seguro y sus Intermediarios Buenas Prácticas y Comunicación con Intermediarios Creación de Valor Económico en los Intermediarios La Industria del Seguro y la Comunidad Inversión Social Educación Financiera Instituto Nacional de Seguros - INS La Industria del Seguro y el Medioambiente La Industria del Seguro y el Estado Conclusiones Resultados Relevantes de la Industria Aseguradora Retos del sector Anexos 86 ANEXO I Tabla Gobierno Corporativo: Parámetro Cumpla o Explique 87 ANEXO II Tabla Inversión Social en Comunidades 95 ANEXO III Tabla Contenidos e Indicadores Global Reporting Initiative 103 ANEXO IV Tabla Principios del Pacto Global de las Naciones Unidas 105 4

5 Tablas Tabla 1 Compañías que reportaron información para el año Tabla 2 Principios del Pacto Global - Derechos Humanos y Laborales 17 Tabla 3 Política Anticorrupción 18 Tabla 4 Utilidades 2011 y Tabla 5 Presencia en Municipios 29 Tabla 6 Primas Promedio y Valores Asegurados Promedio de un Microseguro 40 Tabla 7 Canales de Comunicación con los Consumidores Financieros 40 Tabla 8 Crecimiento y Participación de Quejas del Sector Financiero por Tipo de Entidad 41 Tabla 9 Variación de Quejas por Compañías y Contribución al Crecimiento 42 Tabla 10 Quejas por Ramo Totales 44 Tabla 11 Quejas por Ramo de Generales 45 Tabla 12 Quejas por Ramo de Vida y Personas 45 Tabla 13 Protección al Consumidor 46 Tabla 14 Compañías que reportaron información para el año Tabla 15 Empleados por Tipo de Contrato Laboral y por Género 49 Tabla 16 Participación de Hombres y Mujeres por Nivel Jerárquico 51 Tabla 17 Empleados Según Rango Salarial y Ciudad 52 Tabla 18 Gastos de Personal 53 Tabla 19 Gastos Salariales por Nivel Jerárquico y Género 53 Tabla 20 Prestaciones Extralegales 54 Tabla 21 Préstamos a Empleados 54 Tabla 22 Inversión en Capacitación No Formal de los Empleados 56 Tabla 23 Inversión en Auxilios o Becas para Educación de Empleados 56 Tabla 24 Reinducción y Evaluación de los Empleados 56 Tabla 25 Políticas de Retención del Personal 56 Tabla 26 Productividad Laboral por Tamaño de Compañías 57 Tabla 27 Rotación por Tamaño de Compañía 57 Tabla 28 Política de Salud Ocupacional y Seguridad Industrial 60 Tabla 29 Políticas de Convivencia Laboral 60 Tabla 30 Número de Empleados Beneficiados con Actividades de Bienestar 61 Tabla 31 Buenas Prácticas con Proveedores 63 Tabla 32 Canales de Comunicación con Proveedores 63 Tabla 33 Pago a Proveedores 64 Tabla 34 Pago a Intermediarios 67 Tabla 35 Inversión Social Agregada 69 Tabla 36 Otras Iniciativas de Gestión Ambiental 78 Tabla 37 Contribuciones del Sector Asegurador 81 5

6 Gráfica 1 Información a los Accionistas 22 Gráfica 2 Participación de Externos en la Asamblea de Accionistas 22 Gráfica 3 Participación y Calidades de los Miembros de Junta Directiva 22 Gráfica 4 Información a Miembros de Junta Directiva 23 Gráfica 5 Decisiones de Junta Directiva 23 Gráfica 6 Estándares de Actuación de las Juntas Directivas 23 Gráfica 7 Revelación de Información 24 Gráfica 8 Información de Gobierno Corporativo 24 Gráfica 9 Contenido del Informe de Gobierno Corporativo 24 Gráfica 10 Conformación de Comités y Participación de Miembros Independientes 25 Gráfica 11 Revelación de Información a Intermediarios y Sobre Reaseguro 25 Gráfica 12 Estimativo Riesgos Asegurados Personas Naturales por Ramo 29 Gráfica 13 Distribución de Personas Naturales Aseguradas por Compañías 30 Gráfica 14 Porcentaje de Siniestros Pagados de Exequias Sobre Primas 35 Gráfica 15 Pagos y Gastos Alcanzados y Reservas de las Primas Emitidas 36 Gráfica 16 Iniciativas a Favor del Servicio al Cliente 41 Gráfica 17 Otros Indicadores de Servicio al Cliente 41 Gráfica 18 Instancia ante la cual se presenta la queja 41 Gráfica 19 Comportamiento Quejas del Sector Asegurador 42 Gráfica 20 Comparativo Quejas por Compañía 42 Gráfica 21 Participación por Tipo de Queja 42 Gráfica 22 Participación por Tipo de Queja en Vida Grupo 43 Gráfica 23 Participación por Tipo de Queja en Otros Seguros 43 Gráfica 24 Participación por Tipo de Queja en Autos 43 Gráfica 25 Participación por Tipo de Queja en Vida Individual 43 Gráfica 26 Participación por Tipo de Queja en Administradoras de Riesgos Laborales 44 Gráfica 27 Participación por Tipo de Queja en Accidentes Personales 44 Gráfica 28 Participación por Tipo de Queja en Demás Ramos 44 Gráfica 29 Distribución de los Empleados por Tipo de Compañía 49 Gráfica 30 Porcentaje de Empleados por Ciudad 49 Gráfica 31 Participación de Empleados por Género 49 Gráfica 32 Proporción de Hombres y Mujeres por Tipo de Contrato Laboral 50 Gráfica 33 Porcentaje de Empleados por Edad 50 Gráfica 34 Porcentaje de Empleados por Tiempo de Servicio 50 Gráficas 6

7 Gráficas Gráfica 35 Proporción de Empleos por Cargo y Género 51 Gráfica 36 Compañías con Salario Mínimo Superior al Legal 51 Gráfica 37 Porcentaje de Empleados Según Rango Salarial 51 Gráfica 38 Porcentaje de Empleados por Género Según Rango Salarial 52 Gráfica 39 Salario Integral por Nivel Jerárquico y Género 53 Gráfica 40 Porcentaje de Compañías que Cuentan con Fondo Mutuo de Inversión para sus Empleados 54 Gráfica 41 Participación de Empleados por Grado de Escolaridad 55 Gráfica 42 Participación de Hombres y Mujeres por Escolaridad 55 Gráfica 43 Total Inversión en Educación de los Empleados 56 Gráfica 44 Dispersión Índice de Rotación 58 Gráfica 45 Dispersión Índice de Rotación por Género 58 Gráfica 46 Ascensos laborales 58 Gráfica 47 Número de Accidentes Laborales y Enfermedades Profesionales 58 Gráfica 48 Lugar de Ocurrencia de los Accidentes Laborales 59 Gráfica 49 Tipo de Lesión Sufrida por los Empleados 59 Gráfica 50 Forma del Accidente Laboral 59 Gráfica 51 Accidentalidad y Productividad Laboral 59 Gráfica 52 Trabajadores en Convención o Pacto Colectivo 60 Gráfica 54 Aspectos Evaluados Relativos al Clima Organizacional 60 Gráfica 53 Cifras de Acoso Laboral y Clima Organizacional 60 Gráfica 55 Días para Pago de Facturas 64 Gráfica 56 Intermediarios de Seguros 66 Gráfica 57 Formación de Intermediarios y Satisfacción hacia las Compañías 66 Gráfica 58 Canales de Comunicación con Intermediarios 67 Gráfica 59 Algunas Cifras de los Talleres de Educación Financiera 71 Gráfica 60 Resultados Generales de los Talleres 71 Gráfica 61 Resultados Generales Página Web 73 Gráfica 62 Resultados Generales Redes Sociales 74 Gráfica 63 Indicadores de Desempeño Ambiental 77 Gráfica 64 Gestión del Consumo de Agua 77 Gráfica 65 Gestión del Consumo de Energía 78 Gráfica 66 Gestión del Consumo de Papel 78 Gráfica 67 Promedio de Consumo de Agua, Energía y Papel por Empleado 78 Gráfica 68 Impuestos Generados 2012 (Millones) 80 7

8 Carta del Presidente Ejecutivo de Fasecolda 8 La responsabilidad social empresarial es la incorporación voluntaria por parte de las empresas de las preocupaciones sociales, ambientales y de gobierno corporativo en sus operaciones de negocio y en sus relaciones con los grupos de interés, lo cual favorece su sostenibilidad. Se refiere, entonces, a la manera en que las empresas, en el marco de su quehacer diario, agregan valor a sus accionistas, clientes, empleados, entre otros, logrando así el cumplimiento de largo plazo de los fines legítimos que las organizaciones persiguen, de la mano de sus actores claves y no en perjuicio de éstos. En la práctica, la responsabilidad social de las empresas se materializa con la adopción de acciones que satisfacen las expectativas de rentabilidad de los accionistas, al tiempo que favorecen a la sociedad y la protección del medio ambiente. La actividad aseguradora contribuye en la creación de riqueza de la sociedad no sólo por el empleo directo e indirecto que genera o por su rol de inversionista, sino más aún por su papel en la protección del patrimonio de personas y empresas. El seguro, además, permite a los integrantes de la sociedad planear financieramente su futuro, generar ahorro, hacer inversiones con mayores niveles de riesgo pero con mejores retornos, acumular activos productivos, garantizar ingresos en la vejez y la atención en salud de millones de personas, entre otros, todo lo cual tiene efectos positivos en el bienestar colectivo. Es por ello que la mayor responsabilidad social de las entidades aseguradoras es la prestación misma del seguro como instrumento que ayuda a resarcir a los asegurados por las pérdidas o daños que éstos sufran. No obstante, temas como la oportunidad en el pago de los siniestros, la oferta amplia de seguros que atienda las necesidades y expectativas de la sociedad, la inclusión de quienes hoy no tienen acceso a los seguros, el uso de un lenguaje simplificado en las pólizas, una adecuada asesoría por parte de intermediarios idóneos y la reducción en las quejas son, entre muchos, elementos que se configuran como mejores prácticas por las que debe propender la industria, las cuales agregan valor a los asegurados y prometen la sostenibilidad del negocio asegurador. Asimismo, la adopción de buenas prácticas que favorezcan la relación con las comunidades, los clientes, los proveedores, los intermediarios, las juntas directivas y el medio ambiente, adicionan valor a nuestro público interesado y son determinantes de la continuidad del negocio asegurador. El presente informe recoge en parte las diferentes acciones que la industria del seguro adelanta, de cara a sus diferentes grupos de interés y deja planteados los desafíos que el sector debe sortear en la búsqueda de su sostenibilidad. JORGE H. BOTERO Presidente Ejecutivo Fasecolda

9 C.1 Sobre Fasecolda 9

10 1. Sobre Fasecolda 10 La Federación de Aseguradores Colombianos - FASECOLDA, es una entidad gremial sin ánimo de lucro constituida en 1976, que agrupa y representa a todas las entidades aseguradoras y sociedades de capitalización que operan en el país. Fasecolda representa y defiende los intereses legítimos de la industria aseguradora en el ámbito nacional e internacional así como ante organismos públicos y privados. Propicia el desarrollo y la modernización continua del mercado de seguros, reaseguros, capitalización y de la seguridad social; y promueve y mantiene el conocimiento del público frente al sector así como la confianza hacia el mismo. El gremio sirve a las empresas afiliadas como punto de encuentro y órgano consultivo y asesor en los diferentes aspectos relacionados con sus actividades, y actúa como ente agrupador de los intereses y esfuerzos conjuntos de los afiliados, al tiempo que les presta servicios de interés común que contribuyan a mejorar la eficiencia en su gestión. 1.1 Principios La Federación está inspirada y tiene su fuente en la declaración de los siguientes principios: 1. Las actividades aseguradora, reaseguradora y de capitalización son de interés público y su ejercicio comporta el cumplimiento de normas éticas, jurídicas y técnicas, bajo el principio de la leal y sana competencia. 2. El seguro constituye una respuesta idónea a los requerimientos de protección de bienes y personas y su papel social se extiende a la seguridad social. 3. La colaboración y coordinación eficaces entre los afiliados tendrán como objetivo principal el desarrollo y la mejora continua de la actividad en beneficio del sector, los asegurados y la sociedad en general. 1.2 Objeto Conforme a lo dispuesto en los estatutos, en desarrollo del principio constitucional de la libre asociación que consagra el artículo 38 de la Constitución Política y demás normas que rigen la función de los gremios, la Federación tiene por objeto: 1. Propiciar el desarrollo del sector asegurador en términos de penetración, eficiencia y sostenibilidad. 2. Representar, defender y posicionar el sector asegurador, en el marco del interés público y la sostenibilidad de la industria. 3. Generar y fomentar el conocimiento y la cultura en temas de seguros. 4. Promover la gestión socialmente responsable del sector asegurador, a favor de su sostenibilidad.

11 1.3 Compañías Afiliadas 1. Ace Seguros S.A. 2. AIG Seguros Colombia S.A. 3. Allianz Seguros de Vida S.A. 4. Allianz Seguros S.A. 5. Aseguradora Solidaria de Colombia Ltda. 6. BBVA Seguros Colombia S.A. 7. BBVA Seguros de Vida Colombia S.A. 8. Capitalizadora Bolívar S.A. 9. Capitalizadora Colmena S.A. 10. Capitalizadora Colpatria S.A. 11. Cardif Colombia Seguros Generales S.A. 12. Cardinal Compañía de Seguros S.A. 13. Chubb de Colombia Compañía de Seguros S.A. 14. Compañía Aseguradora de Fianzas S.A., Confianza 15. Compañía de Seguros Bolívar S.A. 16. Compañía de Seguros de Vida Aurora S.A. 17. Compañía de Seguros de Vida Colmena S.A. 18. Compañía Mundial de Seguros S.A. 19. Cóndor S.A. Compañía de Seguros Generales 20. Generali Colombia Seguros Generales S.A 21. Generali Colombia Vida Compañía de Seguros S.A. 22. Global Seguros de Vida S.A. 23. La Equidad Seguros de Vida Organismo Cooperativo 24. La Equidad Seguros Generales Organismo Cooperativo 25. La Previsora S.A. Compañía de Seguros 26. Liberty Seguros de Vida S.A. 27. Liberty Seguros S.A. 28. Mapfre Colombia Vida Seguros S.A. 29. Mapfre Seguros de Crédito S.A. 30. Mapfre Seguros Generales de Colombia S.A. 31. Metlife Colombia Seguros de Vida S.A. 32. Pan American Life de Colombia Compañía de Seguros S.A. 33. Positiva Compañía de Seguros S.A. 34. QBE Seguros S.A. 35. Royal & Sun Alliance Seguros Colombia S.A. 36. Segurexpo de Colombia S.A. 37. Seguros Alfa S.A. 38. Seguros Colpatria S.A. 39. Seguros Comerciales Bolívar S.A. 40. Seguros de Riesgos Profesionales Suramericana S.A. 41. Seguros de Vida Alfa S.A. 42. Seguros de Vida Colpatria S.A. 43. Seguros de Vida del Estado S.A. 44. Seguros de Vida Suramericana S.A. 45. Seguros del Estado S.A. 46. Seguros Generales Suramericana S.A. 47. Skandia Compañía de Seguros de Vida S.A. 1.4 Órganos de Gobierno y Administración La Asamblea General y la Junta Directiva son los máximos órgano de dirección de Fasecolda. La administración del gremio está a cargo del Presidente Ejecutivo, doctor Jorge Humberto Botero Angulo. Al momento de esta publicación la Junta Directiva de Fasecolda está compuesta por: Fernando Quintero Arturo, Colpatria (Presidente) Mauricio García Ortiz, Liberty Nicolás Delgado González, Qbe Seguros Santiago Osorio Falla, Metlife Alejandro Rueda Rodríguez, Confianza Manuel Obregón Trillos, Chubb Roberto Vergara Ortiz, Alfa Jorge Enrique Uribe Montaño, Bolívar Álvaro Vélez Millán, Positiva Ignacio Borja Noboa, Allianz Pilar Lozano Sarmiento, ACE Sandra Solórzano Daza, BBVA Myriam Dueñas Mesa, Colmena RP José Miguel Otoya Grueso, Cardinal Juan Enrique Bustamante, Mundial Carlos A. Guzmán Peláez, Solidaria Carlos Augusto Villa Rendón, Equidad Eduardo Sarmiento Pulido, Generali Jorge Mora Sánchez, Estado Lilian Perea Ronco, Royal 11

12 Raúl Fernández Maseda, Mapfre Rodrigo Uribe Bernal, Global Jesús Urdangaray López, Segurexpo Jose Alejandro Samper, Previsora Gonzalo Pérez Rojas, Sura Juan Jorge Almonacid Sierra, Aurora- Condor Jorge Hernández Rodríguez, Cardif Alexander Montoya Gutiérrez, AIG Daniel Cortes McAllister, Scandia Juan Pablo Luque Luque, Pan American 1.5 Estructura Organizacional de Fasecolda Dirección de Estudios Económicos Dirección de Comunicaciones Presidencia Ejecutiva Dirección de RSE INVERFAS INS Fundaseg/FEC Vicepresidencia Jurídica Vicepresidencia Técnica Vicepresidencia Financiera y Administrativa Direcciones Cámaras Técnicas de Seguros Generales Direcciones Cámaras Técnicas de Seguros de Vida Dirección de Actuaría Subdirección Financiera Subdirección de estadísticas Autos SOAT Transporte Cumplimiento Vida y Personas Riesgos Laborales Seguridad Social Contabilidad Tesorería Biblioteca Servicios Generales y Asistentes Responsabilidad Civil Incendio y Terremoto 12

13 C.2 Acerca del Balance de Responsabilidad Social de la Industria del Seguro 13

14 2. Acerca del Balance de Responsabilidad Social de la Industria del Seguro 2.1 Objetivo La presentación de los resultados del balance de responsabilidad social de la industria del seguro en Colombia, es una iniciativa que se adelanta desde hace más de dos décadas con el propósito de hacer visible la gestión del sector en temas como el recurso humano, la inversión social y el gobierno corporativo, entre otros. El balance presenta un diagnóstico sobre el compromiso de la industria con el respeto a los derechos humanos, la adopción de buenas prácticas de gobierno corporativo, la buena prestación de servicios a los consumidores financieros, la gestión de los colaboradores, la relación con los intermediarios y proveedores y el desempeño medioambiental. La publicación hace visible la forma en la que el sector agrega valor en sus grupos de interés y permite identificar oportunidades de mejora que favorezcan las relaciones con los públicos antes mencionados. 2.2 Definición Sin desconocer que cada compañía de seguros tiene su propia definición de responsabilidad social, para efectos de esta publicación, y con el ánimo de homogenizar el criterio de recolección de información, la definición de responsabilidad social aquí entendida es aquella según la cual, es la gestión ética de los asuntos del negocio que mitiga los efectos del mismo en los grupos de interés, al tiempo que ayuda a la creación de valor en los stakeholders en el quehacer diario de las empresas, a favor de una relación armónica (empresa-grupos de interés), que permita el cumplimiento de los objetivos de éstas. De lo anterior se desprende que una gestión socialmente responsable es aquella transversal a cada una de las actuaciones de las empresas, la cual se materializa con la adopción de buenas prácticas que favorecen la relación con los accionistas, los clientes, los empleados, las comunidades y demás actores determinantes en el logro de los objetivos de la industria del seguro y su sostenibilidad. 2.3 Metodología Este reporte se publica de manera anual y corresponde a la vigencia Su elaboración fue posible gracias a la colaboración prestada por 28 entidades que corresponde al 85% del total de las compañías de seguros y el 70% del mercado en términos de participación en primas emitidas, las cuales respondieron a la encuesta que para estos efectos elabora Fasecolda con base en estándares internacionales. 14

15 Tabla 1 Compañías que reportaron información para el año 2012 ALLIANZ AURORA BOLIVAR CARDINAL CHUBB COLMENA ARP COLMENA CAPI COLPATRIA CONDOR CONFIANZA EQUIDAD ESTADO GENERALI GLOBAL LIBERTY MAPFE CREDISEGURO MAPFRE METLIFE MUNDIAL PANAMERICAN POTIVA PREVISORA QBE RSA SEGUREXPO SKANDIA SOLIDARIA SURA En efecto, la encuesta del balance de responsabilidad social de la industria se basa fundamentalmente en el marco GRI (Global Reporting Initiative) para la elaboración de memorias de sostenibilidad, además se sustenta en otros estándares, guías e indicadores, tales como la Norma para la Evaluación de la Gestión Ética y Socialmente Responsable en las organizaciones (Forética SGE 21, versión 2008); Norma AA1000 de AccountAbility; Norma SA 8000 sobre gestión de responsabilidad social; Norma Técnica NTC-OHSAS sobre Sistemas de Gestión en Seguridad y Salud Ocupacional; y los Indicadores ETHOS de Responsabilidad Social. Es de anotar que a pesar de contar con la participación de 28 entidades aseguradoras agremiadas a Fasecolda, algunas secciones de esta publicación no incluyen información de todas ellas. Así mismo, no se presentan resultados de todos los indicadores del Global Reporting Initiative dado que algunos de ellos no aplican a la industria, como se observa en el anexo tercero, y otros por la dificultad que existe en la consecución de dicha información. La última publicación del balance corresponde al año 2011 y la metodología para la consolidación del balance de 2012 no tiene cambios significativos respecto de la memoria del año Cumpliendo con los parámetros de reporte GRI, Fasecolda ha dispuesto para los grupos de interés del sector asegurador colombiano el correo electrónico responsabilidadsocial@fasecolda.com, como canal de comunicación para recibir comentarios sobre el informe. 15

16 C.3 Principios Universales y Comportamiento Ético 16

17 3. Principios Universales y Comportamiento Ético Con el ánimo de hacer seguimiento al compromiso con el respeto por los derechos humanos, laborales, la erradicación del trabajo infantil y demás libertades y condiciones mínimas que deben prevalecer en la condición humana y deben proteger empresas, individuos y estados, se recogen algunos indicadores del Pacto Global de las Naciones Unidas que dan muestra de la observancia de estos derechos por parte de la industria del seguro en nuestro país. Es de aclarar que para efectos de este capítulo, se obtuvo la participación de 26 de las 28 compañías que respondieron al menos una sección de la encuesta del balance social. 3.1 Derechos y Principios Universales En términos de protección de los derechos universales, todas las compañías que dieron respuesta a este capítulo de la encuesta (26 compañías) manifestaron proteger los derechos humanos. Es así como 25 de ellas, equivalentes al 96%, indicaron contar con mecanismos para verificar que la compañía no es cómplice directa e indirectamente de la violación de derechos humanos. Lo que representa para el sector asegurador, como sector fundamental para el desarrollo del país Tabla 2 Principios del Pacto Global - Derechos Humanos y Laborales DERECHOS Y PRINCIPIOS UVERSALES La compañía apoya y respeta la protección de los derechos humanos fundamentales reconocidos universalmente: Cuenta la compañía con mecanismos para verificar que su compañía no es cómplice directamente de la violación de derechos humanos: La compañía ha hecho público su compromiso con el respecto de los derechos humanos: La compañía apoya la libertad de asociación y el reconocimiento efectivo del derecho a la negociación colectiva: La compañía ha hecho público su respeto a libertad de asociación y el reconocimiento al derecho a la negociación colectiva: La compañía apoya la eliminación de toda forma de trabajo forzoso o realizado bajo coacción: La compañía ha hecho público su apoyo a la eliminación de toda forma de trabajo forzoso o realizado bajo coacción: La compañía apoya la erradicación del trabajo infantil: La compañía ha hecho público su apoyo a la erradicación del trabajo infantil: La compañía apoya la abolición de las prácticas de discriminación en el trabajo: La compañía ha hecho público su apoyo a la abolición de la discriminación en el trabajo 100% 80% 50% 92% 63% 100% 54% 92% 52% 100% 63% 0% 20% 50% 8% 38% 0% 46% 8% 48% 0% 38% 17

18 De las compañías que indicaron haber hecho público su compromiso por el respeto a los derechos humanos, cuatro lo hicieron mediante firma de convenios con organismos de gobierno, multilaterales u otras entidades ampliamente reconocidas en el tema, cuatro a través de una carta pública, siete a través de su página web y siete a través de otros medios. Asimismo, cuatro compañías hicieron público su compromiso por la libertad de asociación y el reconocimiento al derecho a la negociación colectiva mediante firma de convenios, cuatro a través de una carta pública, cinco a través de su página web y siete a través de otros medios. en todas las entidades el incumplimiento del mismo acarrea alguna sanción. Por su parte, el 96% de las compañías cuenta con un mecanismo de verificación de su cumplimiento y el mismo capacita a sus funcionarios en el Código y el 100% de sus empleados, establece la firma de un acuerdo de cumplimiento del código. En 2012 el número de funcionarios capacitados en el código fue de Adicionalmente, el 78% de las compañías, indicaron contar con una política anticorrupción, la cual contempla: Tabla 3 Política Anticorrupción En materia de apoyo a la eliminación de toda forma de trabajo forzoso, cuatro aseguradoras han hecho público su respaldo mediante firma de convenios, cuatro a través de una carta pública, seis a través de su página web y seis a través de otros medios. Del mismo modo, cuatro entidades aseguradoras han manifestado mediante firma de convenios su rechazo al trabajo infantil y la discriminación en el trabajo, cuatro a través de una carta pública, cinco y seis respectivamente a través de su página web y seis y nueve respectivamente a través de otros medios. Es importante mencionar que para este año, no se utilizó como canal de comunicación a los medios de comunicación masiva como radio y televisión. POLÍTICA ANTICORRUPCIÓN La compañía cuenta con una política anticorrupción Considera medidas para la erradicación de prácticas como el soborno o la extorsión Considera medidas para la erradicación de prácticas como el uso indebido de información Tiene en cuenta criterios para la recepción y entrega de regalos, atenciones y similares Tiene en cuenta mecanismos de detección y manejo de conflictos de interés Prohíbe la contribución a partidos o movimientos políticos Establece la transparencia como principio frente a la contribución a partidos o movimientos políticos Establece mecanismos de consulta ante acciones dudosas Establece mecanismos de denuncia contra la corrupción 78% 79% 80% 83% 84% 38% 54% 79% 83% 22% 13% 12% 8% 8% 50% 33% 13% 8% NA 0% 8% 8% 8% 8% 13% 13% 8% 8% 3.2 Comportamiento Ético en los Negocios Con el objeto de reconocer la adopción y puesta en marcha de un código de ética por parte de las entidades aseguradoras, o instrumento o política similar, que defina el marco de actuación de la organización y sus funcionarios, las compañías fueron indagadas a este respecto encontrando que todas cuentan con un código de ética de obligatorio cumplimiento para todos los funcionarios, y que De otro lado, el 96% de las compañías manifestó garantizar la seguridad de la información de sus grupos de interés, al tiempo que el 96% dijo prohibir a sus empleados el uso de prácticas comerciales anti-éticas. De acuerdo con las entidades aseguradoras, en 2012 se presentaron 336 incidentes de violación al código de ética, de ellos 8 tuvie- 18

19 ron como respuesta la suspensión, 18 un llamado de atención y 13 la destitución. 3.3 Responsabilidad Social del Negocio De 28 compañías, el 38%, correspondiente a 10 compañías, indicó haber adoptado una política de responsabilidad social en la organización. En el 48% de los casos esta política es pública y está a disposición de todos los grupos de interés. Si bien una actuación socialmente responsable no es el resultado de contar o no con una estructura organizacional particular para la gestión de este asunto, el cual es transversal a la organización, se indagó entre las compañías si contaban con un área o persona encargada de liderar el tema. 18 compañías, equivalentes al 63% manifestaron contar con esta figura. Por su parte, el 89% de las entidades, cuenta con mecanismos de diálogo y retroalimentación con sus accionistas, el 93% con sus clientes, el 96% con sus colaboradores, el 92% con sus intermediarios de seguros y el 88% con sus proveedores. 15 de 28 compañías (56%), manifestaron presentar su propio informe de responsabilidad social, y 8 de ellas incluye sus logros y retos en materia de responsabilidad social para el próximo periodo. Finalmente, cabe destacar que ocho entidades aseguradoras han suscrito el Pacto Global, iniciativa de las Naciones Unidas en favor de que las empresas y organizaciones ejerzan una ciudadanía responsable gracias al cumplimiento y fomento a la protección de los derechos humanos, los derechos de los trabajadores, el medio ambiente y la erradicación de la corrupción. 19

20 C.4 Gobierno Corporativo de la Industria del Seguro 20

21 4. Gobierno Corporativo de la Industria del Seguro En un ejercicio de autorregulación, en 2007 el sector asegurador colombiano aprobó su Código de Gobierno Corporativo con el propósito de ofrecer un marco de actuación a las entidades aseguradoras que provea seguridad, solidez, protección de los intereses de los grupos de interés y manejo responsable de las organizaciones, generando con ello confianza de los accionistas y el público. El código se estructura como una guía de autorregulación que contiene estándares mínimos de voluntaria adopción para la gestión de las relaciones con los diferentes grupos de interés y no sólo los accionistas, miembros de Junta Directiva, administradores y organismos de control interno. El código, es entonces un instrumento para mitigar riesgos, proveer transparencia, facilitar la toma de decisiones, estimular la confianza de los diferentes grupos de interés, revelar información y administrar de manera adecuada los recursos y riesgos del público, entre otros aspectos. Entre otros temas, el Código de Gobierno Corporativo incluye recomendaciones en materia de participación de miembros independientes en las Juntas Directivas; implementación del control interno; la adopción de políticas de remuneración y de resolución de conflictos de interés; el desarrollo de mecanismo de seguimiento y reporte de los principios de Gobierno Corporativo. En cumplimiento de esto último, desde hace cuatro años el balance de responsabilidad social incluye los resultados de la encuesta de gobierno corporativo con la que, bajo el criterio cumpla o explique (Ver Anexo I), se dan a conocer los avances y retos que la industria del seguro tiene en esta materia, bien sea que las entidades aseguradoras hayan adoptado el Código Fasecolda, otro código o incluso no hayan adoptado código alguno. Es de aclarar que a diciembre de 2012, de 24 compañías de seguros que respondieron esta sección, 22, equivalentes al 92%, han adoptado un código de gobierno corporativo y una manifestó estar en proceso de adoptarlo. De las compañías que cuentan con un código de gobierno corporativo, el 63% manifestaron exigir en los contratos laborales y de prestación de servicios el cumplimiento del Código de Gobierno adoptado por la entidad. 4.1 Asambleas de Accionistas La adopción por parte de las empresas de medidas tales como reglas claras de conducta en los órganos de gobierno o un adecuado suministro de información, propicia la confianza de los inversionistas, facilita el proceso de decisiones sobre oportunidades de inversión y favorece la transparencia y el trato equitativo de los accionistas. Es por esto que se destaca que el 89% 21

22 de las compañías de seguros manifestó suministrar información a sus accionistas de manera previa a la celebración de la asamblea y el 67% de las compañías cuenta con una guía sobre los derechos de los mismos. Gráfica 1 Información a los Accionistas 33% 67% 74% 11% 89% 4.2 Juntas Directivas Con el fin de propender por la idoneidad e independencia de los miembros de Junta, y de facilitar el proceso de decisión, en el marco del Gobierno Corporativo se insta a las organizaciones a incorporar dentro de sus juntas miembros con diversas formaciones y ajenos a la entidad, así como la participación de asesores externos que permitan orientar las discusiones, medidas que, como se observa a continuación, son puestas en práctica por la gran mayoría de las compañías de seguros. Gráfica 3 Participación y Calidades de los Miembros de Junta Directiva La compañía cuenta con una guía que informa sobre los derechos y deberes a los accionistas 26% La información a los accionistas sobre las asambleas está disponible en la página web Desde la convocatoria a la asamblea les es suministrada la información a los accionistas Así mismo, con el ánimo de facilitar la participación de los accionistas en las asambleas y propiciar la adopción de decisiones informadas por parte de éstos, el Gobierno Corporativo aboga por la vinculación de agentes externos y administradores, así como por la adopción de reglas claras sobre su participación. De acuerdo con la encuesta de Gobierno Corporativo de Fasecolda, el 85% de las compañías de seguros, contemplan la participación de asesores externos en la asamblea. Gráfica 2 Participación de Externos en la Asamblea de Accionistas 11% 4% 15% 63% NA 7% 93% Cuenta con miembros de Junta Directiva independientes 100% 100% En la conformación de la Junta se propende por la vinculación de miembros con formación multidisciplinaria La Junta puede contratar asesores externos 89% Está prevista la asistencia de los directores y administradores a la asamblea 85% Se permite la participación de asesores externos a la asamblea 33% Existen procedimientos para la participación de asesores externos en la asamblea La información y transparencia en la comunicación hacia los miembros de Junta es fundamental para garantizar que éstos tomen decisiones basadas en el conocimiento, por ello resulta relevante que en todas las compañías los miembros de junta sean informados de sus responsabilidades y del desempeño del sector y la compañía, y que en el 96% de los casos la información es dispuesta de manera previa a la celebración de la Junta Directiva. 22

23 Gráfica 4 Información a Miembros de Junta Directiva 4% 4% 4% 96% 96% 96% Los principios de Gobierno Corporativo señalan la importancia de que las Juntas Directivas cuenten con procedimientos claros y bien definidos sobre aspectos como por ejemplo la resolución de conflictos de interés, la toma de decisiones y la constitución de comités. De conformidad con la encuesta que año tras año adelanta Fasecolda sobre la materia, el 63% de las compañías cuenta con un reglamento de Junta y en un 96%, los miembros de junta son instados a revelar sus conflictos de interés. Gráfica 6 Estándares de Actuación de las Juntas Directivas Los miembros de Junta son informados sobre la compañía, el sector y sus responsabilidades como miembros Los miembros de Junta son informados de igual forma sin interesar su calidad de principal o suplente La información sobre sesiones de Junta es puesta a disposición de los miembros con antelación 4% NA 4% 15% De acuerdo con los Principios Básicos de Seguros de la Asociación Internacional de Supervisores de Seguros - IAIS, los supervisores esperan de las juntas directivas de las entidades aseguradoras la implementación de una política objetiva de remuneración. En consonancia con lo anterior, se destaca que en el 74% de las compañías de seguros, la Junta Directiva fija la política de nombramientos y remuneraciones para altos directivos, como se observa en la siguiente gráfica. 37% 60% 96% 100% 12% Gráfica 5 Decisiones de Junta Directiva 63% 73% 26% 7% NA 11% 36% 74% 81% La Junta Directiva fija la política de nombramientos y remuneraciones para altos directivos Las decisiones de la Junta Directiva que afectan a los grupos de interés son adoptadas por mayorías calificadas Cuenta con un reglamento de Junta Directiva Los miembros de Junta cuentan con esquemas de autoevaluación Los miembros de Junta revelan los posibles conflictos de interés La Junta Directiva cuenta con comités permanentes Las decisiones sobre conflictos de interés de un miembro de Junta son tomadas por mayorías calificadas 23

24 4.3 Revelación de Información La transparencia en la información es determinante en la confianza de los accionistas y el público en general, al tiempo que fortalece el control interno y orienta mejor las decisiones de clientes, inversionistas y demás grupos de interés. Como se observa a continuación, el 74% de las compañías revela información a sus grupos de interés por intermedio de su página web. Gráfica 7 Revelación de Información 26% 31% 74% 69% Respecto de los informes de Gobierno Corporativo, el 70% de las compañías incluyen en él un informe respecto del desempeño de la Junta y el cumplimiento de sus deberes y más de la mitad de las compañías, reporta sobre los conflictos de intereses presentados en la Junta. Gráfica 9 Contenido del Informe de Gobierno Corporativo 4% 26% 4% 26% 15% 30% NA La entidad cuenta con mecanismos para revelar la información a los grupos de interés en su web Está a disposición de los grupos de interés en la web la información que la entidad remite a la Superfinanciera Una buena práctica de Gobierno Corporativo es proveer información periódica al público interesado sobre el cumplimiento de los estándares en la materia, pues evidencia compromiso de mejora de la organización, por lo que se destaca que el 73% de las compañías cuenta con información de Gobierno Corporativo en la web y el 40% incluye el informe anual de Gobierno Corporativo. 70% Se incluye en el informe de GC un reporte sobre el desempeño de la Junta, los comités y sus miembros 70% Se incluye en el informe de GC un reporte sobre el cumplimiento de los deberes de la Junta 56% Se incluye en el informe de GC un reporte sobre los conflictos de interés revelados en Junta y la forma como fueron resueltos Gráfica 8 Información de Gobierno Corporativo 27% 44% 44% 59% 60% 73% 56% 56% 41% 40% 56% 44% 4.4 Organismos de Control De conformidad con lo dispuesto por la IAIS respecto del Gobierno Corporativo y en las Circulares Externas 014 y 038 de 2009 de la Superintendencia Financiera, se demanda de las entidades aseguradoras la implementación de un sistema de control interno y manejo de riesgos que permita reducir la vulnerabilidad de la entidad como consecuencia, entre otras, de malas prácticas corporativas. Cuenta con un comité de Junta Directiva para elaborar el informe anual de Gobierno Corporativo Cuenta con información sobre Gobierno Corporativo en su web Incluye en la web el informe anual de Gobierno Corporativo Incluye en la web los códigos de ética y conducta Incluye en la página web los estatutos Incluye en la web los reglamentos asociados a los órganos de gobierno Algunas de las instrucciones que se espera observen las organizaciones, tienen que ver con la conformación de comités de auditoría en los órganos de gobierno y la participación de miembros independientes en los comités de auditoría. Para el caso de la participación de miembros independientes en el comité de auditoría se cuenta con un 89% que adoptan esta conducta, además de contar con un 24

25 63% de organizaciones que en sus contratos laborales y de prestación de servicios, se exige el cumplimiento del Código de Gobierno Corporativo. Gráfica 10 Conformación de Comités y Participación de Miembros Independientes 4% 11% 11% 37% NA Gráfica 11 Revelación de Información a Intermediarios y Sobre Reaseguro 15% 35% 4% 4% 12% 31% NA 89% 85% 100% 92% 63% 50% 58% En el comité de auditoría se tiene en cuenta la participación de miembros independientes La política de nombramientos y remuneraciones es supervisada por los organismos internos de control Para la elección de revisor fiscal son presentadas varias propuestas de candidatos En los contratos laborales y de prestación de servicios se exige el cumplimiento del Código de Gobierno Corporativo 4.5 Información a Intermediarios y Sobre Reaseguradores De acuerdo con el Código de Gobierno Corporativo de Fasecolda, una gestión adecuada de las negociaciones de reaseguro son un elemento importante para mitigar los riesgos técnicos y financieros a los que puede estar expuesta la entidad, y así tener la capacidad de honrar los compromisos de las entidades aseguradoras con los consumidores financieros, razón por la cual es deseable informar a los órganos de gobierno de la entidad sobre el estado del reaseguro en la compañía. Al respecto, más de la mitad de las compañías informa a sus Juntas Directivas el estado del reaseguro en la entidad y el 92% cuenta con un archivo sobre la negociación del reaseguro. La compañía le entrega al intermediario el código de Gobierno Corporativo para efectos de dar cumplimiento con las medidas sobre transparencia con el consumidor La compañía cuenta con un archivo sobre la negociación del reaseguro La Secretaria General tiene la obligación de reportarle a la Junta Directiva anualmente, y en casos especiales, el estado del reaseguro de la entidad Los intermediarios de seguros son actores claves en el fomento de las relaciones de transparencia con los consumidores financieros, es por esta razón que uno de los principios de Gobierno Corporativo tiene que ver con la importancia de poner a disposición de las fuerzas de ventas de las entidades aseguradoras, información sobre las medidas adoptadas en materia de buen Gobierno Corporativo, para que éstos a su vez suministren esta información al consumidor financiero. A diciembre de 2012 la mitad de las compañías reportó haber entregado a los intermediarios el Código de Gobierno adoptado por la entidad. 25

26 C.5 La Industria del Seguro y Sus Accionistas 26

27 5. La Industria del Seguro y Sus Accionistas Una de las responsabilidades de las empresas es la satisfacción de las expectativas de rentabilidad de los accionistas. La responsabilidad social es una apuesta a que el logro de retornos a los inversionistas y la maximización del valor de la organización, no sea producto del detrimento del público interesado, sino el resultado de una gestión armónica de cara a los grupos de interés. En 2012, la industria aseguradora registró utilidades netas por cerca de $1,1 billones de pesos, un 156% más que las registradas durante el año 2011 ($448 mil millones de pesos). El 71% de estas utilidades corresponden a las compañías de seguros de vida y el 27% a compañías de seguros generales y el 2% a las capitalizadoras. Este resultado es producto del incremento de las inversiones en un 58%, pasando de $1,6 billones de pesos en 2011, a $2.5 billones en 2012, mientras que el resultado técnico hizo lo propio en 17%, pasando de un valor negativo de $1,1 billones en 2011 a $-1,3 billones en Tabla 4 Utilidades 2011 y 2012 Tipo de compañía 2011 Utilidades (miles de millones de pesos) 2012 Participación Utilidades (miles de millones de pesos) Participación Crecimiento Compañías de vida Compañías de generales Sociedades de capitalización Total $ 226 $ 230 ($8) $ % 51% -2% 100% $ 817 $ 306 $ 26 $ % 27% 2% 100% 261% 33% -415% 157% Finalmente es de resaltar que de cara a los accionistas, una de las mayores responsabilidades de las organizaciones es proveer un marco de actuación basado en los principios del buen gobierno, que garantice la confianza del público interesado frente a las entidades aseguradoras, la reducción de los riesgos inherentes a la operación del negocio y su sostenibilidad de largo plazo, es por ello que en el capítulo anterior se recopilaron todas las acciones en materia de Gobierno Corporativo las cuales tienen un incidencia directa en las relaciones con los accionistas. 27

28 C.6 La Industria del Seguro y Sus Clientes 28

29 6. La Industria del Seguro y Sus Clientes 6.1 Cobertura Gracias a la información reportada por 19 compañías de seguros se puede establecer que el 68% de ellas tiene presencia en menos de 30 municipios del país, mientras que sólo una está en la totalidad del territorio nacional, es decir en municipios directa o indirectamente. Tabla 5 Presencia en Municipios Rango de Municipios No. Compañías % Participación De 1 a 10 Municipios De 11 a 30 Municipios De 31 a 100 Municipios De 101 a 999 Municipios Más de Total % 42% 11% 16% 5% 100% De otra parte, en términos de número de riesgos asegurados personas naturales, en 2012 había en Colombia 9,1 millones de empleados cubiertos con un seguro de Riesgos Profesionales, 6 millones de vehículos habían adquirido el Seguro Obligatorio de Accidentes de Tránsito (SOAT) y 1,9 millones de autos contaban con un seguro de automóviles, como se observa en la siguiente gráfica. Gráfica 12 Estimativo Riesgos Asegurados Personas Naturales por Ramo 19,5 11,0 10,7 9,1 4,8 6,0 1,9 1,1 1,0 0,6 0,3 0,2 Vida Grupo Accidentes Personales Previsional Exequias Riesgos SOAT Automóviles Incendio Vida Salud Rentas Profesionales y terremoto Individual Vitalicias Educativo 29

30 18 compañías indicaron tener en conjunto de riesgos asegurados de personas naturales, de las cuales, tres reportan tener más de 3 millones de riesgos asegurados mientras que siete indicaron tener menos de 500 mil. Por su parte, 17 aseguradoras señalaron contar con riesgos asegurados - personas jurídicas. 2 Gráfica 13 Distribución de Personas Naturales Aseguradas por Compañías Menos de De a De a De a Más de Función Social del Seguro El seguro es un instrumento a través del cual personas y empresas transfieren sus riesgos a un tercero, en este caso una entidad aseguradora, para que en caso de que ocurra un siniestro, éstas puedan enfrentar de mejor manera un choque adverso como la muerte, una inundación o el desempleo. Es por esto que el seguro en sí mismo cumple una función social invaluable al ofrecer protección a la vida y patrimonio de las personas. El seguro cumple varias funciones valiosas para una sociedad. Una de sus funciones más importantes está asociada con su capacidad de compartir, agrupar y transferir riesgos, y de suavizar el consumo ante choques adversos que enfrentan los individuos mediante la compensación por pérdidas, choques que, en ausencia de seguros, son atendidos con mecanismos ineficientes. Estos choques generan importantes fluctuaciones en el bienestar y el consumo de los hogares, los cuales se ven obligados a modificar sus portafolios de activos a unos menos riesgosos, cambiar o diversificar sus actividades, acudir a créditos o a la ayuda de familiares, generando no sólo un deterioro del patrimonio físico, sino también del capital humano, el cual es mitigado con la presencia del seguro. A pesar de ser poco conocidos, los beneficios del seguro al crecimiento económico y al bienestar colectivo son numerosos, y que acompañan el ciclo de vida de una persona, una familia, una empresa o una iniciativa del Estado. En el primer sentido, los seguros tienen un efecto importante en el crecimiento del Producto Interno Bruto (PIB) al facilitar a los individuos la disminución de riesgos, lo cual tiene implicaciones positivas en las oportunidades de inversión de los individuos y el emprendimiento, estimulando así el crecimiento. Asimismo, el seguro permite que se suscriban contratos y transacciones que sin un seguro podrían ser más riesgosas y por ende costosas como el crédito o la celebración de acuerdos, además de estimular la inversión en actividades más riesgosas como el emprendimiento. Otras contribuciones asociadas al seguro tienen que ver con su rol en la seguridad social. Por una parte, como promotores de la salud pública, gracias a los seguros de salud, incapacidad, riesgos laborales o a los seguros de accidentes de tránsito, los cuales son un complemento a los sistemas nacionales de salud que además de mejorar la atención en salud de las personas, ayudan a reducir la carga al sistema público. De otra parte, seguros como los de rentas vitalicias o los previsionales benefician no solo a los individuos, al garantizarles el capital para afrontar la vejez; sino también a los Estados para que no tengan que incurrir en gastos para la protección de sus adultos mayores. Ahora bien, al margen del beneficio que estos seguros representen para los sistemas de salud pública y de protección a la vejez, lo cierto es que contribuyen de manera considerable al bienestar de los asegurados o a sus beneficiarios y suavizan los efectos de estos riesgos en la economía de sus familias. De la misma manera, lo seguros de propiedad inciden también en la acumulación de activos y en la creación de riqueza, al proteger el patrimonio reflejado en bienes como casas, autos y empresas. 30

31 Otros seguros, como el de riesgos laborales, protegen el patrimonio de empleadores y garantizan la continuidad del negocio compensando a los trabajadores o a las familias afectadas por un riesgo en el trabajo. Por su parte, los seguros para el comercio, crédito y transporte estimulan la economía al propiciar las garantías para el intercambio de bienes, al tiempo que los seguros de cumplimiento son vitales, entre otras razones, para el desarrollo de obras de infraestructura. De otro lado, los seguros contribuyen a la reducción de la vulnerabilidad fiscal del Estado al ayudarle a la economía a recuperarse frente a eventos catastróficos de tipo natural, tales como emergencias invernales de grandes proporciones o terremotos. También es importante su rol como inversionistas a largo plazo de las reservas técnicas de seguros en ramos como vida o rentas en los mercados de capitales, lo que contribuye a la estabilidad financiera y aporta liquidez para el desarrollo de proyectos de largo plazo. Se destaca su rol como promotores del ahorro, el cual se presenta en varias vías, como los seguros con ahorro y los planes de capitalización. De acuerdo a esto, son diversas las formas en las que el seguro realiza aportes a la sociedad, no obstante, hay otras implicaciones propias de la actividad aseguradora que también contribuyen al bienestar colectivo y el crecimiento económico. Es así como el seguro aporta en la generación de empleo, transfiere recursos al Estado, adelanta inversiones sociales, propende por la erradicación de la pobreza, adelanta acciones para mitigar los efectos de su actividad en el medio ambiente, agrega valor y contribuye a la generación de riqueza de sus proveedores, y propicia condiciones de equilibrio con los diferentes públicos interesados. Por este motivo, se presentan a continuación los resultados más importantes en términos de riesgos asegurados y siniestros pagados por la industria en el 2012, lo que permite evidenciar la seriedad de la industria en el cumplimiento de sus compromisos con sus clientes Función Social del Seguro en el Ciclo de la Vida Seguro de Vida Los seguros de vida son productos que otorgan a los beneficiarios del seguro una indemnización por muerte del asegurad, con el fin de ayudar a aliviar el impacto financiero que se genera con la muerte del ser querido, algunas veces proveedor de ingresos para la familia. Estos seguros se pueden contratar de forma individual o en grupo. Los seguros de vida grupo se ofrecen a través una entidad que agrupa a varias personas. Por ejemplo, muchas empresas contratan seguros de vida como un beneficio adicional para los empleados y usualmente los bancos toman este seguro para sus deudores hipotecarios, de tal forma que si el asegurado muere, la compañía de seguros paga la deuda al banco permitiendo que las familias no pierdan sus bienes, debido a la muerte del tomador del crédito. Aunque la principal cobertura de este seguro es para el caso de fallecimiento del asegurado, usualmente también se cubren otras contingencias como desmembración o incapacidad total y permanente. Asimismo, los seguros de vida también contribuyen a generar inversiones más riesgosas, pero con mayores retornos y a acumular activos que pueden ser productivos. Así, gracias al seguro, los individuos pueden acceder a créditos que apalanquen la creación de empresas y la compra de bienes inmuebles y de vehículos, entre otros, que pueden generar rentas y, por lo tanto, ser productivos. En estos casos, el seguro, es también una garantía con la que cuentan las entidades financieras haciendo menos riesgosa la colocación de crédito, al garantizar el repago de las deudas en el caso en el que los tomadores de crédito, y por tanto asegurados, fallezcan. El seguro entonces, representa un beneficio para el deudor, quien sin este no podría aplicar a un crédito formal o acudiría a créditos costosos; para los sucesores del deudor, quienes ante su muerte se liberan de la responsabilidad del pago del saldo las deudas, y para las entidades financieras, al aportar esta garantía y darle estabilidad al sistema financiero. En el agregado en que las personas 31